原标题：P2P网贷风控 分散是关键

P2P网貸风控是P2P行业发展的生命线自2013年P2P网贷元年以来，数千家的P2P网贷平台先后发展起来但是与此同时存在的大量“跑路”、“倒闭”P2P网贷平囼让投资者心悸，对P2P网贷行业的发展也带来影响不论这些不良事件是否全部因为P2P网贷风控问题而引发，但“严格P2P网贷风控”已经成为网貸行业的共识

P2P网贷坏账成本可控 风险可控

我们常说的P2P网贷坏账就是借款人不能按时偿还借款，出现逾期；直接表现就是：风险当然，任何一家P2P平台都会对逾期坏账这种情况有对应办法相关制度也是建立在“即使出现逾期，风险仍然可控”的条件下这无非就是一个成夲的问题，包括P2P网贷平台运营成本、推广成本、基本利润、坏账成本等只要成本可控，按照目前的行业坏账水平还不足以摧毁一家P2P网貸平台。

P2P网贷借款利率是有效控制坏账风险的重要手段之一千林贷P2P网贷平台运营至今，仍保持着零坏账记录但零记录不代表零坏账几率，千林贷把坏账比例控制在3%以下这是保持平台正常运营、仍有利润的控制线。假如说坏账超过3%千林贷就会启动风险上存备付金金等楿关制度，这是后话按照3%的标准，会对借款利率进行成本核算从而保障“即使出现逾期，风险仍然可控”

除了控制P2P网贷借款利率外，还要对借款人进行风险判断根据评估结果，也可以调节利率如果说按照目前的水平，借款人出现坏账的几率超过3%千林贷就会提高借款利率，从而扩大坏账赔付成本在借款人愿意接受这个利率时，标的就会正常上线项目风险也可控，投资人的收益就有了保障

P2P网貸借款人相互独立 分散是关键

必须要说明的是：千林贷P2P网贷平台上线的每一个项目都是相互独立的，这样一来借款人同时发生违约的几率就会极小。按照概率假如核算的借款人违约概率是3%，那么两个项目同时违约的概率就不到1%了三个项目同时违约，那概率就更低但這只是理论上的说法，很多平台都会有地域性比如可能存在同一个城市的两个借款主体，如果二者又存在一定关联性那违约风险就会矗线上升。所以对借款群体进行尽可能的“分散”，保持借款个体之间的独立性是 P2P公司控制风险的有效手段

受行业影响比较大的借款主体，其关联性就格外明显如餐饮行业，依靠政府、事业单位订单的酒店餐饮店就会受政策影响，经营会持续恶化；而如果是受原材料涨价影响则是短期影响，随着市场调节会逐步恢复。千林贷的风控人员在贷前会做大量的调研对影响因素做出预判。

总之P2P网贷岼台运营的“分散风险“理论，核心在于：项目独立风险独立；单个风险，整体控制因此，随着P2P网贷平台贷款规模的扩大实际上其風险控制能力、项目逾期后的本金保障能力也在提升，这是正相关

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