建筑工程要办理保险吗？“建工险”赔偿有讲究-其他险-金投保险网-金投网
建筑工程要办理保险吗？“建工险”赔偿有讲究
来源：上海金融报编辑：
摘要：国内建筑市场尚面临发展不完善、市场主体行为不规范等问题，以至工程事故时有发生。就此，保险业内人士一再重申，通过保险来分散、转移建筑工程中的风险至关重要。
（gold.org/）9月8日讯：当下，我国正处于建设高峰期，不仅建设规模大，工程建设的复杂程度也远超以往。然而，与之&不相协调&的是，国内建筑市场尚面临发展不完善、市场主体行为不规范等问题，以至工程事故时有发生。就此，业内人士一再重申，通过保险来分散、转移建筑工程中的风险至关重要。
好在，现在越多越多建筑施工企业已经意识到这一问题，纷纷将目光投向保险领域，如&建筑工程要办理保险吗？具体是哪个？万一发生事故，理赔程序复杂吗？&&请问XX地区有关建筑工程项目的保险，主要是哪个种类？是否有免赔范畴？&&我公司承建了XXXX项目，需要购买建工类保险，请问办理时要什么手续？&凡此种种，都是企业向提供针对性的险企所做的咨询。
据了解，目前能为建筑工程项目中的风险&基本托底&的，主要是&建筑、安装工程保险&，其承保建设单位或承包单位在建筑、安装工程中，工程项目遭受自然灾害和意外事故所造成的经济损失。
&维护&在建工程
保险业内人士介绍，&建工险&的保险对象是各类民用、工业用，以及公共事业用的建筑工程和安装工程，具体承保范围包括:在建工程的主体、安装项目；在建工程用的原材料、结构件、在制品等；建筑、安装用的机器、设备、工具等；工程概算内已运抵现场应安装的机器、设备、零配件等(不列入工程概算项目的财产，企业可估价投保)。
以某险企推出的&建筑、安装工程保险&条款为例，其明确保险标的为:&工程合同所列明的工程项目，以及建设单位提供的物料，包括已运抵施工现场的建筑材料、结构件、在制品、属于工程预算内的应安装的机器设备、零配件等。&
据悉，&建工险&的保险金额可按工程概算总额确定，等到工程竣工后，再按工程的实际造价进行调整。如上述险企的&建工险&条款规定:&建筑工程或安装工程的保险金额应是保险工程完成时的总价值，包括原材料费用、设备费用、建造费、安装费、运输费和保险费、关税、其它税项和费用，以及由建设单位提供的原材料和设备的费用。&
至于&建工险&的保险期限，是自投保工程动工之日起，或自承保项目的材料、设备卸至工地时始，到建筑工程竣工验收或安装工程试车完毕，交付给工程所有人时止。换句话说，保险期限为工程施工日起，至预约验收日止。需要提醒的是，如果工程提前验收，企业应及时通知批改保险期限。如果工程推迟完工，企业可以向险企提出申请，在加收保费后，由险企签发批单展延保险期限。
保险责任方面，以上述险企的&建工险&条款为例，其中规定&保险期间内，在本保险合同中列明的建筑期或安装期间和施工场地内，由于下列自然灾害或意外事故原因造成保险标的的损失，按照本保险合同的约定负责赔偿:火灾、爆炸；雷击、暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉、地震、海啸；空中运行物体的坠落；升降机、行车、吊车、脚手架的倒塌造成其他保险财产的损失；安装技术不善所引起的事故，并造成其他保险财产的损失；超负荷、超电压、电弧、短路、和其他电气原因引起的事故，并造成其他保险财产的损失。&同时，&经保险人与特别约定，并在保险合同中注明，保险人负责赔偿在保险合同中列明的试车期和施工场地内由于试车所造成的安装设备本身的损失。&
此外，有些险企的&建工险&产品，还负责发生保险事故时，为抢救或防止灾害蔓延所采取的必要措施而造成的损失。以及发生保险事故后，为减少保险财产损失而进行的施救、保护、整理工作所支出的合理费用(以不超过保险金额为限)。
赔偿有讲究
保险业内人士表示，企业为工程项目投保&建工险&后，一旦因灾害或意外事故发生损失，应及时通知险企申请赔偿，并提供较详细的财产损失和救护费用清单，以及必要的账册、单据、有关部门的证明等。在接到索赔申请后，险企会迅速核损定责，分全部或部分损失，按合同规定予以赔付。
其中，在发生全部损失的情况下，若按工程概算总额投保，按损失时的账面金额赔偿；若按估价投保，按损失当时的实际价值赔偿，但以不超过保险金额为限。在发生部分损失的情况下，若按工程概算总额投保，按损失当时的实际价值赔偿；若按估价投保，保险金额等于实际价值时，按实际损失赔偿；若保险金额低于实际价值时，按保险金额与实际价值的比例赔偿。
需要注意的是，全部损失和部分损失的最高赔偿金额，均不得超过遭受损失的保险财产的保险金额。如果保险财产低于实际价值时，按保险金额与实际价值的比例赔偿。同时，当保险财产遭受部分损失，经过赔偿后，保单继续有效，但其保险金额相应减少。仍以前述险企的&建工险&条款为例，其中规定:&保险标的发生部分损失，保险人履行赔偿义务后，本保险合同的保险金额自损失发生之日起按保险人的赔偿金额相应减少，保险人不退还保险金额减少部分的保险费。如请求恢复至原保险金额，应按原约定的另行支付恢复部分从投保人请求的恢复日期起至保险期间届满之日止按日比例计算的保险费。&
此外，企业投保&建工险&还应注意三个额外事项:
首先，&建工险&一般都规定一个免赔额，即保险公司要求投保企业自负一定责任，险企仅对其超过部分负赔偿责任。免赔额的高低，根据工程危险程度、工地自然条件、工期长短等因素，由企业与保险公司协商而定。
其次，&建工险&可以附加第三者责任险，在保险期内，因意外事故造成在工地及邻近地区的第三者人身伤亡或财产损失时，依法应由被保险人承担的赔偿责任，由险企负责。就企业因此而支付的诉讼费用和事先经险企书面同意支付的其他费用，险企也负责赔偿。
第三，倘若保险财产发生保险事故是由于第三者造成的，根据有关法律应由第三者负责赔偿时，若企业向险企索赔，后者可先予赔付，但企业应转移代位追偿权，并协助险企追偿。
如前述险企的&建工险&条款明确；&发生保险责任范围内的损失，应由有关责任方负责赔偿的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对有关责任方请求赔偿的权利，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。被保险人已经从有关责任方取得赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人已从有关责任方取得的赔偿金额。保险事故发生后，在保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对有关责任方请求赔偿权利的，保险人不承担赔偿责任；保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对有关责任方请求赔偿权利的，该行为无效；由于被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的保险金。&
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意外保障/意外身故、残疾：若被保险人因意外伤害事故导致不幸身故，给付身故保险金，合同终止；若因该意外导致身体残疾，按合同约定比例给付残疾保险金。
健康医疗保障/意外医疗保障：若被保险人因意外伤害在二级以上（含二级）公立医院诊疗，对被保险人每次意外伤害事故所发生并实际支出的符合社会基本医疗保险支付范围的医疗费用，保险公司在扣除社保等其他途径已经获得的补偿以及100元免赔额后，对其余额按100%比例给付医疗保险金
意外保障/意外身故、残疾：若被保险人因意外伤害事故导致不幸身故，给付身故保险金，合同终止；若因该意外导致身体残疾，按合同约定比例给付残疾保险金。
健康医疗保障/意外医疗保障：若被保险人因意外伤害在二级以上（含二级）公立医院诊疗，对被保险人每次意外伤害事故所发生并实际支出的符合社会基本医疗保险支付范围的医疗费用，保险公司在扣除社保等其他途径已经获得的补偿以及100元免赔额后，对其余额按100%比例给付医疗保险金
意外保障/意外身故、残疾：若被保险人因意外伤害事故导致不幸身故，给付身故保险金，合同终止；若因该意外导致身体残疾，按合同约定比例给付残疾保险金。
健康医疗保障/意外医疗保障：若被保险人因意外伤害事故在二级以上公立医院诊疗，在扣除被保险人通过其他渠道获得的补偿后，保险公司扣除100元免赔额后100%赔付合理的医疗费用保险金。
意外保障/意外身故、伤残：在保险期间内，若被保险人因在旅行时遭受意外伤害，并自事故发生之日起365日内因该事故身故的，保险公司按保险金额给付身故保险金；因该事故造成本保险合同所附《人身保险伤残评定标准》所列伤残项目的，保险公司按该表所列给付比例乘以保险金额给付伤残保险金。
健康医疗保障/意外医疗：在保险合同有效期内，若被保险人旅行时遭受主保险合同约定的意外伤害事故，或罹患疾病，且自发生意外伤害事故或罹患疾病之日起90日内进行必要合理的治疗，保险人依据本附加合同约定，对被保险人在90日内已支出的、必需且合理的实际医药费用给付保险金。
意外保障/意外身故及伤残：若被保险人因意外伤害事故导致不幸身故，给付身故保险金，合同终止；若因该意外导致身体残疾或烧伤，按合同约定比例给付残疾或烧伤保险金。
健康医疗保障/意外门急诊与住院医疗：若被保险人因意外伤害在二级以上（含二级）公立医院诊疗，对被保险人每次意外伤害事故所发生并实际支出的符合社会基本医疗保险支付范围的医疗费用，保险公司在扣除社保等其他途径已经获得的补偿以及100元免赔额后，对其余额按100%比例给付医疗保险金。
意外保障/主险一般意外伤害保险：被保险人因意外伤害事故导致身故、残疾的，保险公司按约定保额给付。
意外保障/主险特定交通工具意外伤害保险：境外旅行期间以乘客身份特定交通工具时因意外伤害导致身故、伤残，保险公司将给付保险金补偿。（本保障可与意外身故、伤残保险金累计赔付）
意外保障/火车意外：被保险人以乘客身份乘坐从事合法客运的火车（含轻轨、地铁）期间（自持有有效车票并双脚进入火车车厢起至抵达目的地双脚走出火车车厢时止，但中途双脚离开火车车厢期间除外），遭受的意外伤害事故；
旅程变更保障/旅行延误：若由于恶劣天气、罢工、航空公司超售或航空管制等原因而导致飞机或轮船延误，每延误5小时，可获赔偿300元。
责任保障/个人随身财产：旅行期间被保险人随身财产被盗窃或抢劫，或因其他第三方责任遗失，意外损坏，可获赔偿。（每件或每套行李或物品最高赔偿额为2500元）
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问：咨询一下中英人寿的吉..
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Q:你好，我想问一下，我发生意外事故，现在合作医疗还没有报下来，如果距事故发生超过180天还没理赔，意外险还能报吗？谢谢！
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Q:您好，小孩10岁买国寿福禄鑫尊适合吗
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Q:我要出国两年，车子就放在家里不开了。然后我这个车子的保险不办可以吗？
Q:你好。怎么查理赔
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ziming517 发表于： 10:47:48
&另外说一句，工程险事故中同时适用数个免赔的情况并不少见，但能否减少争议主要还是看你的免赔怎么设计……
acbjck 发表于： 14:16:25
破晴 发表于： 15:14:05
这个好像没有解决楼主提的免赔额适用问题。在楼主设的2免赔差距这么大的情况下，有必要特别补充约定。
米斯特w 发表于： 11:02:26
以下是引用leonard611在 16:16:44的发言：&
通常免赔额是针对不同的事故原因设置不同的免赔额，这个不会存在争议。但是也有下面一个建工险设置的免赔金额
（一）适用物质损失部分的财产损失
1、地震导致的损失：RMB2,000,000.00或损失金额的20%，以高者为准。
2、暴风、暴雨、洪水灾害：RMB200,000.00或损失金额的5%，以高者为准。
3、隧道和桥梁损失：RMB2,000,000.00或损失金额的10%，以高者为准。
4、其他保险责任范围内的损失RMB100,000.00或损失金额的5%，以高者为准。
注：同时出现以上风险导致的损失或各标的同时适用以上两个或两个以上的免赔（率），则受损标的只扣除一个最大的免赔额。
这是一个高速公路的项目，假设洪水造成隧道和隧道外面路面的损失，隧道损失100万，外面道路损失100万。如果按照比较高的免赔200万或10%的话，被保险人是赔不到。现在问题就来了，如果没有隧道的损失，那么被保险人还是能够拿到80万的赔款的。现在被保险人的隧道也受损了，损失更大了，保险人却不赔，这个在道理上是讲不通的。所以就这个建工险的项目而言，合理的解释也应该是隧道和桥梁的损失只针对桥梁隧道单独计算的。但是这里的注解：注：同时出现以上风险导致的损失或各标的同时适用以上两个或两个以上的免赔（率），则受损标的只扣除一个最大的免赔额。
反而会引起误会。
以高者为准通常是只针对同时有免赔额和免赔率的。2个不同的风险同时是保险事故的近因的事故还是很罕见地。
这样的免赔设置是个非常常见的模式，从保险人的角度出发，免赔越高越有利，因此这个注解产生了...但从道理上我认可LZ的观点，隧道、桥梁等点位风险的免赔应该只针对其点位风险单独计算。
harkoko 发表于： 14:22:24
原来处理过这样的案子，不过你这个还好，写明了那个注。
如果我是被保险人，如果在保险公司给解读过保单的情况下，我会只报损别的，隧道未受损。要不只能这么赔，没办法。
我原来处理的案子是保险公司、经纪公司、被保险人还有我们公估一起讨论的结果，按照损失比例分担，也就是房子这个案子里来说，如果说其他比如便道便桥损失90万，隧道损失20万，那么免赔就是100000*（90/110）+2000000*（20/110）==445454。
因为保险公司放到这个案子里要求是200万+10万双重免赔。经纪公司跟被保险人要求按照最少的来免赔。
还有就是，这种案子到了法院，肯定是按照最少的来或者我做过一个直接不认你免赔的，因为几乎没有解读保单这个内容。
圣剑 发表于： 11:26:27
各标的如果适用多个免赔率才以其中高的为准。隧道算隧道的，道路算道路的啊。隧道免赔200万，被保险人拿不到钱。道路按洪水算，被保险人拿80万。你要真害怕，就不报隧道的。但我觉得是不影响。。合计合计说不定隧道也能赔点，方法就是7楼说的损失比例分摊咯。
luoluo19313 发表于： 15:15:18
归根到底还是免赔条件为什么这么设置，如果按照协议的约定，要么就放弃隧道的索赔才能从保险公司赔点钱了；也可以就这情况跟保险公司沟通，也许基于业务往来关系，保险公司会做让步。
备注的只扣除最大一个免赔额个人觉得没有问题，如果遭受暴雨路基、边坡、便道等遭受损失，隧道、桥梁也有损失，综合来说只扣减一个免赔额对被保险人比较有利，问题还是免赔条件这么设置，隧道、桥梁出险还能拿到赔款吗？
yuyanliang89 发表于： 9:44:11
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太平洋保险独家承保华润石梅湾建工一切险保额22亿元
6:15:00　来源：南昌日报&&作者： -
（陈国雄记者黄欢）日前，海南省华润石梅湾项目保险招标结果揭晓，太平洋保险以丰富的大项目承保经验和贴近客户需求的服务优势，赢得该项目建筑工程一切险独家承保权，总保险金额达22亿元。作为海南省重点投资项目之一，华润石梅湾项目由华润集团旗下华润置地整体开发，占地面积36平方公里，预期总投资超过120亿元。区内规划有多家五星级酒店，并配备游艇码头、直升机停机坪、大型免税商场等多项高端旅游度假设施，未来将建成世界级的生态型热带滨海旅游度假区。此次太平洋保险独家承保的是石梅湾九里一期室外工程和二期全部工程。上一条：下一条：
编辑：淑芳
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