商业车险改革详细解读
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商业车险改革详细解读
本报记者 宜建军
今年2月，保监会正式对外发布《关于深化商业车险条款费率管理机制改革的意见》。 6月1日，保监会启动了第一批6个地区的商业车险改革试点工作，即在黑龙江、山东等6个试点地区全面启用新版商业车险条款费率。保监会近日表示，将天津、安徽、河南等12地保监局所辖地区纳入第二批商业车险改革试点范围，其商业车险改革试点将在明年1月1日启动。 12月11日，围绕商业车险改革的相关问题，记者专程走访了开封市保险行业协会会长、人保财险开封市分公司总经理于江。记者分别从国家政策及条款、承保、理赔等几个方面提出相关问题，于江逐一作出解答。 【政策及条款】 问：为什么要进行商业车险改革？ 答：近年来，随着汽车保有量增加和投保率的提升，机动车辆保险的覆盖面、影响力都在不断扩大。从开封情况来看，2014年，全市商业车险（不含交强险）承保汽车78102辆，实现原保费收入3.1亿元，赔款支出1.7亿元。机动车大量进入寻常百姓家后，机动车保险与企业生产、百姓生活的关系日益密切。商业车险改革既是保险行业的重大举措，也是一个关乎民生、影响社会和谐的热点问题和焦点问题。
问：商业车险改革对消费者有什么好处？ 答：商业车险改革有利于保护消费者利益。一是促进费率公平。预计改革前后商业车险总体费率水平保持平稳，但费率与风险更加匹配，众多驾驶习惯好、出险频率低的低风险车主将享受更低的车险费率。二是拓宽保障范围。新的示范条款扩大了保险责任范围，提高了保障服务能力，有利于更好地保障消费者权益。三是扩大消费者选择权。行业示范条款和保险公司创新型条款并存，丰富商业车险产品供给，满足多层次、多样化的保险需求。四是提升消费者满意度。保险公司以优质、优价为目标，良性竞争可以在商业车险价格、服务等方面提高消费者的满意度，让更多的人买得起车险，用得好车险。
问：综合商业保险示范条款包括哪些主险？ 答：主险包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险共四个独立的险种，投保人可以选择投保全部险种，也可以选择投保其中部分险种。 问：综合商业保险示范条款包括哪些附加险？ 答：附加险包括玻璃单独破碎险、自燃损失险、新增加设备损失险、车身划痕损失险、发动机涉水损失险、修理期间费用补偿险、车上货物责任险、精神损害抚慰金责任险、不计免赔率险、机动车损失保险、无法找到第三方特约险及指定修理厂险。 问：行业示范条款通用条款减少了哪些责任免除事项？ 答：通用条款方面，共减少7条责任免除事项，分别是：a.驾驶证失效或审验未合格；b.其他依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶保险机动车的其他情况下驾车；c.发生保险事故时无公安机关交通管理部门尚未核发合法有效的行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证；d.改变使用性质未如实告知；e.发动机车架号同时变更；f.诉讼费、仲裁费；g.责任免除的兜底条款。 问：什么是代位求偿权？代位求偿对消费者有哪些利好？ 答：保险代位求偿权又称保险代位权，是指因第三者对保险标的损害造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金后，依法享有的在赔偿金额范围内代为行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 行业示范条款中，对车辆损失险明确了三种索赔方式供被保险人选择，即向责任对方索赔、向责任对方的保险公司索赔和代位求偿。 “代位求偿”适用于被保险人投保车损险且发生车损险保险责任范围内的事故，事故责任明确，未得到责任对方的赔偿，保险公司依据保险合同约定先行赔付，并在赔偿金额范围内获得代位求偿的权利，而被保险人应当按照法律规定积极协助保险公司进行追偿。这样就避免了消费者因第三方怠于赔付而引起的损失，更好地保护了消费者的利益。 【承保篇】 问：商业车险改革后，商业险保费如何计算？ 答：商业车险保费=基准保费×费率调整系数 基准保费=基准纯风险保费/（1-附加费用率） 费率调整系数=无赔款优待系数×交通违法系数×自主核保系数×自主渠道系数 问：无赔款优待系数NCD值如何与出险情况对应？ 答：商业车险改革后，无赔款优待系数NCD是根据客户所投保车辆上一年或上几年的出险情况进行浮动费率的系数，由中保协制定并颁布，并通过车险信息平台统一查询使用。连续3年不出险为0.6，连续两年不出险为0.7，上年不出险为0.85，新车、上年出险1次或平台有不浮动原因为1.0，上年出险两次为1.25，上年出险3次为1.5，上年出险4次为1.75，出险5次及以上为2.0。 所以，驾驶习惯良好的守规消费者将会受益，但对于出险频次高的高风险消费者来说，保费自是不会优惠，甚至很可能大幅上涨，而这对于社会大众而言应是利好，毕竟通过保费上的“奖优罚劣”，引导车主安全驾驶，降低出险频率，促使驾驶人更加主动地遵守交通规则，将有助于引导全社会形成良好的驾驶习惯氛围。 问：机动车损失保险免赔率如何约定？ 答：（一）被保险机动车一方负次要事故责任的，实行5%的事故责任免赔率；负同等事故责任的，实行10%的事故责任免赔率；负主要事故责任的，实行15%的事故责任免赔率；负全部事故责任或单方肇事事故的，实行20%的事故责任免赔率； （二）被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行30%的绝对免赔率； （三）违反安全装载规定但不是事故发生的直接原因的，增加10%的绝对免赔率。 问：商业车险改革后，车损险保额该如何确定？ 答：车损险保额按投保时被保险机动车的实际价值确定。投保时被保险机动车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定。 问：车辆实际价值如何协商确定？ 答：协商车辆实际价值（即车损险保额）由客户与保险公司共同协商确定，车辆发生全损时按照车辆的协商实际价值全额赔付。若协商实际价值远高于行业实际参考价值，车辆发生全损时的不当得利会触发客户的逆选择风险，若协商实际价值远低于行业实际参考价值，车辆发生全损时易引发客户投诉。故在与客户协商实际价值时，应尽量与行业实际参考价值一致，原则上不能超过上下浮动30%的区间。 问：投保人投保时，保险公司应履行哪些告知义务？ 答：一是向投保人提供投保单并附商业险条款，向投保人介绍条款，主要包括保险责任、保险金额、保险价值、责任免除、投保人义务、被保险人义务、赔偿处理等内容；二是对于投保人选择投保基本型条款的，应详细说明基本型条款的保障范围以及与其他类型条款的差异；三是关于免除保险人责任的条款内容必须在投保单上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以《机动车辆保险免责事项说明书》形式向投保人作出明确说明；四是保险人在履行如实告知义务时应客观准确全面，实事求是，不能故意隐瞒关键信息误导客户。 问：投保人不履行如实告知义务可能导致哪些法律后果？ 答：投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人有权解除合同；投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿保险金的责任，并不退还保险费；投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿保险金的责任，但退还保费。 问：投保手续方面与以往有什么较大的变化？ 答：为确保保险人提示投保人阅读条款，尤其是责任免除部分，投保人需要在“投保人声明”一页上手书“保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果”的内容并签名。 问：发生什么变更事项时，投保人可申请对保险单进行批改？ 答：一是车辆行驶证车主或使用性质变更；二是车辆及人员基本信息变更；三是车辆承保险别变更；四是变更其他事项。 【理赔篇】 问：车辆发生碰撞事故，车上乘客被甩出车外后落地受伤，该乘客应界定为车上人员还是第三者？ 答：应界定为车上人员，行业示范条款明确约定车上人员是指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。 问：车辆投保第三者责任险，发生意外事故，造成第三者人员死亡，第三者家属向保险公司提出索要精神损害抚慰金，保险公司是否赔付？ 答：不能赔付，第三者险条款约定精神损害抚慰金为除外责任；如果投保附加《精神损害抚慰金责任险》条款，可以在保险限额内进行赔偿。 问：车辆停放时被其他车辆撞坏，找不到肇事方，该车投保了车损险，保险公司如何赔付？ 答：按照损失的70%赔付，行业示范条款约定“被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行30%的绝对免赔率；如果附加《机动车损失保险无法找到第三方特约险》则可以在附加险项下赔付免赔的30%的车辆损失。 问：驾驶证过了换证时间，但查询公安交管系统该证件为有效状态，驾驶员持该驾驶证驾车发生事故，保险公司是否赔付？ 答：赔付，行业示范条款删除了09版条款关于“驾驶证有效期已届满”的责任免除项目，但该行为会受到公安交管部门的行政处罚。 问：保险事故发生后，多长时间可以领到赔款？ 答：保险人收到被保险人的赔偿请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在30日内作出核定。保险人应当将核定结果通知被保险人；对属于保险责任的，在与被保险人达成赔偿协议后10日内，履行赔偿义务。保险合同对赔偿期限另有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿义务。 问：附加了不计免赔条款，发生了保险事故，保险公司是否就可全额赔付？ 答：不是，下列情况下，应当由被保险人自行承担的免赔金额，保险人不负责赔偿： （一）机动车损失保险中应当由第三方负责赔偿而无法找到第三方的； （二）因违反安全装载规定而增加的； （三）发生机动车全车盗抢保险约定的全车损失保险事故时，被保险人未能提供《机动车登记证书》、机动车来历凭证的，每缺少一项而增加的； （四）机动车损失保险中约定的每次事故绝对免赔额； （五）可附加本条款但未选择附加本条款的险种约定的； （六）不可附加本条款的险种约定的。 问：此次改革实施“无责代赔，先赔后追”，被保险人是否需要向保险公司交“追偿费用”？ 答：此次改革在车损险中实施“无责代赔，先赔后追”，被保险人可以更快获得赔款，享受更好服务。当然，实施车损险“无责代赔，先赔后追”，会一定程度增加保险公司的成本，但为更好发挥保险社会管理功能、促进社会和谐、服务消费者，消费者在保费外无需增加费用。问：改革后，消费者感到的明显变化会有哪些？|车险|保险_凤凰资讯
问：改革后，消费者感到的明显变化会有哪些？
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答：此次改革的核心是把商业车险产品的制定权交给行业，把产品的选择权交给消费者，建立市场化的条款费率形成机制。也就是说，在条款上，由中国保险行业协会拟定商业车险示范条款，财产保险公司可以选择使用行业示范条款或自主开发商业车险创新条款。对于开发创新型条款的，中国保险行业协会要建立评估机制，对其条款的创新性、合法性、合理性进行行业评估。
原标题：问：改革后，消费者感到的明显变化会有哪些？答：一是费率更加公平。商业车险价格取决于保险事故发生概率、损失大小、保险公司经营成本等多种因素。保险公司确定商业车险价格时，需要运用历史数据，对影响价格的各种因素进行精算。此次改革，强调了在形成实际费率的众多因素中的往年理赔记录对保费的影响，大多数驾驶习惯好、出险频率低、事故风险小的车主会享受更低的费率，也有少数出险频率高、风险大的车主保费有所上浮。体现少出事故、少缴钱，多出事故、多缴钱的原则。二是拓宽了保障范围，扩大了车损险和三者险、车上人员责任险等保险的保险责任，包括倒车镜车灯单独损坏、车载货物掉落等以往需投保了附加险才能获赔的事项现纳入了主险保险责任，无需另外花钱投保。同时，还解决了困惑消费者的所谓 “高保低赔”“无责不赔”等问题，保障了消费者的利益。三是扩大了消费者选择权。改革后，行业示范条款和保险公司创新型条款并存，丰富商业车险产品供给，满足多层次、多样化的保险需求。四是提升消费者满意度。改革将彻底改变过去行业高度集中统一的定价和产品制定模式，市场竞争将转变为包括公司品牌、销售渠道、风险定价、成本控制、理赔服务、人才培养在内的全方位、多层次、高水平的竞争，提高消费者满意度将是保险公司最重要的“功课”，进而会使消费者得到更多的实惠。五是有助于提升道路交通安全水平。改革后，对不同风险的车主确定不同的费率，可以引导车主安全驾驶，形成安全文明驾驶的习惯和氛围，降低出险频率，促进道路交通安全。六是有助于提升安全性水平。改革后，对不同安全等级的车型基础保费将有所区别，可以促使汽车厂家不断提升车辆的安全性，进而维护广大车主利益。重庆6月1日启动商业车险改革试点重庆保监局相关负责人答记者问6月1日，我市作为全国深化商业车险条款费率管理制度改革的6个试点地区之一，将正式启动商业车险条款费率管理制度改革。为此，记者采访了重庆保监局相关负责人。问：请介绍一下改革的背景？答：现行的商业车险条款费率主要基于中国保险行业协会2006年制定的ABC三套条款费率。这种相对集中统一的商业车险条款费率管理制度在当时的市场条件下，对保护被保险人利益、维护正常市场秩序起到了积极作用。但随着经济社会的进步、法制环境的改善和保险行业的发展，解决现行条款费率管理制度中的一些深层次问题显得日益迫切。2014年8月，国务院印发《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，将商业车险条款费率管理制度改革纳入保险业重点改革内容。重庆是国务院确定的保险创新发展试验区。2015年1月，保监会与重庆市政府签署合作备忘录，明确“在新产品、新服务、新模式、新机制、新政策等方面先行先试，将重庆建成在全国有着良好示范效应的保险创新发展试验区”。在重庆开展商业车险改革试点，意味着全市200多万车主率先享受到改革带来的红利。同时，改革试点还将促进重庆保险业的转型升级和持续发展，催生更优质、更全面、更专业的保险服务，更好地为重庆的经济社会发展和群众生产生活“保驾护航”。问：改革的主要内容是什么？答：此次改革的核心是把商业车险产品的制定权交给行业，把产品的选择权交给消费者，建立市场化的条款费率形成机制。也就是说，在条款上，由中国保险行业协会拟定商业车险示范条款，财产保险公司可以选择使用行业示范条款或自主开发商业车险创新条款。对于开发创新型条款的，中国保险行业协会要建立评估机制，对其条款的创新性、合法性、合理性进行行业评估。商业车险的费率由基准保费和调整系数组成。改革后的调整系数包括无赔款优待、自主核保、自主渠道、交通违法四个系数。目前我市暂未使用交通违法系数。具体价格制定过程为：中国保险行业协会拟定并公布各车型行业基准保费和无赔款优待系数的行业参考基准，供产险公司使用。同时，产险公司根据被保险车辆的风险水平、经营成本等，确定自主核保、自主渠道系数的具体值。这样，基准保费乘以上述三个调整系数，最终形成被保险车辆的商业车险实际价格。问：作为监管机关，将有哪些措施保障改革平稳进行？消费者可拨打电话 023- 投诉咨询 可关注重庆保监局公众微信号 CIRC023 了解相关政策答：改革启动后，重庆保监局将在中国保监会的统一组织下，密切关注并跟踪分析辖区内商业车险条款费率执行情况，监督财产保险公司全面履行对消费者的各项义务，严肃查处损害保险消费者知情权、自主选择权、公平交易权等合法权益的行为，引导财产保险公司为消费者提供更多优质优价的商业车险产品和服务。
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48小时点击排行商业车险改革月底推行 将带来哪些变化？
来源:四川在线
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　　本月底，我省商业车险改革将正式推行。往年理赔记录、不同车型维修成本的差异、保险公司经营水平差异、风险识别能力和风险定价能力差异等，都将不同程度影响商业车险价格。保费标准将按照出险频率作出上浮和下调，即出险频率越低，保费折扣越低，反之则保费越高。在保险责任方面，也有所扩大。　　新政策带来新变化。竞争激烈的四川车险市场或将迎来新一轮“洗牌”。　　保费之变　　常出事故者保费将大幅上涨　　长期以来，商业车险保费以新车购置价为重要定价因素，频繁出险的车主与长期不出险的车主保费差异不大，低风险车主无形中为高风险车主买了单。　　这一情形将在此次改革启动后彻底改变。四川保监局相关负责人表示，商业车险定价将更加差异化、合理化。投保人需注意以下几个关键词：　　投保车型。改革前，购买价相同的机动车，车险价格也基本相同，与车型关系不大。改革后，购买价相同但车型不同的机动车，由于其维修成本等的差异，车险价格将有所区别。　　赔款记录。改革后，在不考虑其他因素情况下，对于连续3年甚至5年都没有出险的车辆，产险公司给出的车险优惠幅度可能会更大，5折甚至近4折都有可能;反之，车险费率就有可能大幅度提高，出险两次的无赔款优待系数上浮25%、3次的上浮50%、4次的上浮75%、5次的上浮2倍。　　保险公司自主定价权。一是取消车险费率总体优惠幅度不超过7折的规定;二是新增自主渠道系数和自主核保系数，各公司可以在一定范围内调整优惠比例。“保费与风险挂钩，奖安罚危，可鼓励投保人更加规范驾驶，注意行车安全。”人保财险四川分公司相关负责人以一台车龄为3年且未出险的polo车为例，改革前在传统渠道购买商业车险产品的保费支出为3180元左右，改革后保费支出仅为2000元左右，节省保费1180元左右。　　经常发生道路交通事故的客户，则可能面临改革后保费上涨的局面。按照上面的示例，如果该客户上年出险次数达到3次，改革前在传统渠道购买商业车险产品，最少需要支付的保费为3280元左右，而在改革后需要支付的最低保费为5000元左右，比费改前需多支付1720元。　　不难看出，上述示例中的低风险客户和高风险客户，改革前车险保费差价仅100元;改革后差价达到了3000元。　　责任之变　　因冰雹、暴雪等受损也能索赔　　中国保险行业协会发布的《机动车辆商业综合保险示范条款(2014版)》，扩大了保险责任，保障更全面，也更加人性化。将“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入了承保范围;删减了现行商业车险条款责任免除中的“车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡”、“驾驶证失效或审验未合格”等15项内容;盗抢险删除5项责任免除;倒车镜车灯单独损坏等以往需投保了附加险才能获赔的事项，现在都纳入了主险保险责任。　　值得关注的是，冰雹、台风、热带风暴、暴雪、沙尘暴等自然灾害，车上人员及车载货物意外撞击导致的损失可获得赔偿;投保了专项附加险“无法找到第三方特约险”后，将不再扣减找不到第三方的30%绝对免赔。　　改革后，车损险保费按车型确定，保额按投保车辆实际价值确定，彻底解决了“高保低赔”问题。旧车将不用年年都按新车购置价计算缴纳车损险保费。投保车辆全损时，按照保险金额计算赔付。发生部分损失，则按实际修复费用在保险金额内计算赔偿，实现“实保实赔”。　　此外，明确代位追偿原则，打破“无责不赔”惯例。肇事的第三方若不赔偿，投保人可先找自己的保险公司理赔，然后再由保险公司向第三方索赔。　　市场之变　　保险公司拼价格不如拼服务　　商业车险改革又将对车险市场带来哪些冲击?“未来，成本管控能力强、大数据获取能力强的公司将获得更大的竞争优势。”太平财险四川分公司相关负责人表示，改革后，商业车险费率水平将与驾驶人及车辆本身的风险更加匹配，对公司管理及定价能力提出了更高要求，进一步释放出了公司发展创新的活力。“要真正赢得消费者，理赔效率必须更高，增值服务更完善，使消费者利益最大化。”人保财险四川分公司上述负责人认为，改革后，价格战不可取，行业竞争模式将向精细化定价、全方位优化服务转变。他建议消费者购车和投保前，应关注各类汽车品牌的维修成本，投保后多注意安全驾驶，避免事故发生。“对于以往出过多次险的高风险机动车车主而言，只要注重安全驾驶，改善理赔记录，以后年度投保同样可享受不同程度的保费优惠。”　　四川保监局负责人透露，改革启动后，将按照“放开前端、管住后端”的原则，赋予市场主体更大经营自主权的同时，强化商业车险事中事后监管和偿付能力监管刚性约束，牢牢守住不发生区域性系统性风险的底线，更好地促进产险业转型升级，保护消费者合法权益。（记者 卢薇）
责任编辑：白婉苹
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商业车险改革将带来哪些变化
来源：山西日报&&&
作者：佚名&&&
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　　　　制图刘铁军
　　作为商业车险条款费率管理制度改革第三批试点地区之一，我省将于5月31日起正式执行新的商业车险条款费率——
　　■阅读提示
　　4月18日，保险监管部门证实，我省商业车险条款费率管理制度改革将于5月31日进入运行阶段，正式执行新的商业车险条款费率。我省是该项改革第三批试点地区之一。目前，省内24家财险公司正在加紧进行信息系统调试，各项筹备工作进展顺利。
　　改革将近，有车一族最关心的是，商业车险条款费率发生变化，会带来哪些影响？今后，保费是升还是降？就此，记者采访了保险监管部门和企业。
　　1 车险改革改什么
　　“商业车险改革的确已经启动，现在省内各家保险公司都在紧锣密鼓地推进。”4月18日，山西保监局新闻发言人说。
　　记者了解到，本次商业车险改革持续时间较长。去年3月24日，保监会发布《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》，提出了商业车险改革的时间表和路线图。去年6月1日，先启动了黑龙江等6个试点；今年1月1日，又增加了天津、内蒙古、吉林等12个试点。我省属于第三批改革试点地区。
　　由于涉及千千万万人的切身利益，本次改革为何要改，究竟改什么，备受百姓关注。
　　据悉，随着车险市场不断发展，现行商业车险条款已无法满足社会需求。近年来，关于车险的投诉、纠纷和诉讼增多，其中相当一部分与现行商业车险条款有关。在此背景下，启动商业车险改革，从根源上解决矛盾成为必然。
　　太平财险山西分公司工作人员介绍，本次商业车险改革推出了新的行业示范条款，对条款体系和结构进行优化，从而出现许多亮点。条款更加通俗，便于消费者理解和阅读；坚持条款约定尊重生命价值，让保险条款更加人性化，从而能更好地保护投保人和被保险人的合法权益。
　　例如，新的条款删除了车损险按事故责任比例承担赔偿责任的约定，修改之后，不论是否有责，车辆损失均可以在车损险项下全额赔偿。新条款还明确了“车上人员”概念，成为本次改革的一处亮点。之前，“车上人员”被界定为“保险事故发生时在被保险机动车上的自然人”。修改之后，“车上人员”被界定为“发生意外事故的瞬间，在保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。”这一修改体现了尊重人的生命价值的人文理念，使保险条款更加人性化。
　　2 保费计算变化大
　　此次商业车险改革的最大亮点，是将定价权交给市场，实现了保费与车型、车主驾车风险挂钩，促进费率公平。各保险公司可根据自身风险识别能力、风险成本情况和风险定价能力，对不同风险水平的机动车和驾驶人厘定不同的商业车险费率。
　　近年来，保险业逐渐意识到，车险业务成本增加的一大原因，就是现行收费标准缺少了“车型风险”这一关键因素。按照各家保险公司现行标准，保费仅与座位数、车龄、新车购置价因素相关，两辆相同售价的车，保费相同。但是，由于零整比(配件价格之和与整车销售价格的比值，系数越高表示零配件越贵)不同，一旦出险，两辆车的维修成本显然不同，这对险企以及车主都有失公平。此次改革引入了车型定价模式，保险成本更多与车型的零整比相关，与新车购置价格关系不大。消费者若想让保费更低一些，买车时就不能仅考虑价格，还得考虑车型对应的保险费率。反过来，这将倒逼汽车销售商调整零部件维修费用，消除“卖零件能买几辆车”的现象。
　　引人注目的是，此次改革还将车险保费与车主驾车行为挂钩，那些少出险或不出险的“好司机”将获得更多实惠。
　　有车一族大多知道，每年上车险时，保险公司会根据无赔款优待系数来计划你的保费。如果出险次数少，价格就低。太平财险山西分公司工作人员介绍，改革之后，该系数“奖优罚劣”的力度会更大。理论上讲，车主最低保费将可能是上一年的4.3折；而如果出险频次过高，保费可能是原来的2.6倍。
　　山西保监局新闻发言人说，车辆出险频次直接决定车险费率，有利于帮助车主养成良好的驾驶习惯，减少行车事故的发生，这属于费改的隐形福利。业内人士也建议，将来无赔款优待系数加大后，从实用角度出发，发生几百元的小剐蹭，车主要算算账，修车费用与第二年增加的保费比哪个更便宜。如果维修成本更便宜，最好自行维修。
　　与此同时，这次改革还赋予保险公司更大自主定价权，保险公司将决定自主渠道系数和自主核保系数。从制度设计上说，不同保险公司对同一辆车可以给予不同的系数值，届时车主投保可以“货比三家”。
　　另外据透露，商业车险改革还将解决“高保低赔”问题。过去，一辆购买时为20万元的轿车，3年后估价12万元，投保仍按20万元的原价支付保险费用，理赔时却只按12万元进行赔付。改革之后，消费者只需按实际估价12万元来支付相应保费，对应的赔付也为12万元左右，这样，就为车主降低了保费。
责任编辑：cnfol001
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