当前位置：&>&&>&
　　□　本报记者　郑书伟　　　　本报通讯员　徐　忠套现450余万,POS机无记录　　利用几台POS机,多张信用卡,在短短一年半的时间内,疯狂套现450余万……近日,蓬莱警方办理了一起非法经营POS机套现案件,犯罪嫌疑人刘某自2013年5月至2014年9月,在自家商场内的POS机上虚假交易,套取现金达450余万元。　　刘某因套现而进入警方视线来得有点“偶然”。去年9月,刘某卷入一起案件,在对刘某办公场所进行搜查时,警方意外发现数部无线POS机和大量信用卡,这些迹象表明刘某有POS机套现的嫌疑。　　然而,在侦查中,不仅被扣押的POS机中调取不到交易记录,在出卡银行的数据库中,信用卡交易记录也无法显示该笔交易的对应账户。原来,这些POS机是刘某通过网络办理的,所对应的网络平台处于隐秘状态,既无法获取相关数据,也无法查明为他人办理POS机的相关部门及相关信息。“网络POS机的使用对POS机主以及持卡人都存在较大风险,同时给POS机套现犯罪提供了便利条件。”办案民警说。　　从被扣押信用卡入手,警方发现大部分信用卡曾在刘某本人经营的一家商场消费。经审讯,刘某交代了使用自己以及他人信用卡在自家POS机上虚构交易套取现金的犯罪事实。信用卡管理存在漏洞　　“我们在侦办中发现相关部门对POS机的管理缺乏制度约束。通过网络办理的各种POS机在使用过程中存在较大风险。”缺乏有效管理的不只是POS机,“各金融机构发放的信用卡种类多、使用规定也各有不同,也给这类犯罪的法律适用带来新的问题。”办案民警告诉记者。　　在刘某个人办理的信用额度较大的信用卡中,有的就存在这样的漏洞。在被查扣的信用卡中,由光大银行办理的乐惠金卡没有免息期,不仅允许柜台提现信用额度的50%,还不收取任何手续费,使刘某认为自己使用POS机套现的行为不会给银行部门造成任何损失,没有造成社会危害。　　银行方面的态度也在一定程度上给人造成误解。“在调查过程中,我们曾经以普通市民的身份打电话向民生银行进行咨询,客服人员竟然明确答复该行对外办理的某信用卡可以使用POS机提取现金。”办案民警说。银行是否应为此负责?在法律中并没有相关规定,这也在一定程度上造成银行部门滥发信用卡,甚至“默许”客户套现的行为。套现追究POS机主责任　　虽然信用卡管理上存在种种漏洞和误导宣传,但是按照法律规定,刘某实施的POS机套现行为,与银行发行信用卡的使用性质无关,追究的是POS机机主的套现责任。　　根据《中华人民共和国刑法》规定,未经国家有关部门批准非法经营证券、期货、保险业务,或者非法从事资金支付结算业务,扰乱市场秩序,情节特别严重的,处5年以上有期徒刑,并处违法所得一倍以上五倍以下罚金或者没收财产。　　“本案中的犯罪嫌疑人刘某违反国家规定,使用POS机以虚构交易的方式套取现金,追究的是其非法从事资金支付结算业务,扰乱市场秩序,且情节严重的行为,虽然刘某自称没有造成社会危害,但他非法从事资金支付结算业务,扰乱市场秩序,已经对社会造成了危害。”相关法律人士表示,“他使用个人信用卡套现与为他人套现收取手续费,同样违反POS机管理使用规定,应认定为非法经营犯罪数额。”
本文相关新闻您了解自己的信用记录吗？_建设银行报_理财首页_理财_建设银行
理财计算器
您所在的位置：&&
您了解自己的信用记录吗？
中国人民银行于2006年组织建立了全国统一的个人信用信息基础数据库。已为全国近7亿自然人建立了信用档案。但是有调查显示超过80%的人没有查询过自己的信用记录报告，更不知道自己的信用状况如何。但是，在日常生活中，不论您在银行贷款买房、买车，或者是申请信用卡，商业银行都会查看申请人的信用档案，于是，因为信用记录不好而被银行拒绝贷款的例子比比皆是。本期版面我们邀请了三位专家告诉您信用记录到底是什么？它和我们又有怎样的关系？
离不开的信用记录
■　夏志琼
&&& 从去年开始，每年6月14日被定为“信用记录关爱日”，不久前，有关部门甚至把醉酒驾车也纳入到个人信用记录中，可见信用记录已越来越受到人们的重视。然而很多人并不知道什么是信用记录，有调查显示超过80%的人没有查询过自己的信用记录报告，更不知道自己的信用状况如何，那么个人信用记录到底是什么呢？
&&& 什么是信用记录
&&& 个人信用记录，简单说就是一份个人信用行为的报告。信用记录由具有公信力的第三方机构将个人和企业的信用信息采集、整理、保存起来，建立数据丰富的数据库。人民银行是由国务院赋权，行使“管理征信业，推动建立社会信用体系”职能的法定单位，目前已组织建设了全国联网运行的企业和个人信用信息基础数据库。截至2009年6月末，央行的征信系统数据库已为65,358.3万自然人建立了信用档案。
&&& 个人信用报告并非简单的一张纸，它更多的是引导、督促百姓增强诚实守信意识，帮助商业银行提高风险管理能力和信贷管理效率，促进社会和谐发展，并帮助个人积累信誉财富、方便个人借款。
&&& 在个人征信系统里，客观地记录着一个人过去的信用活动，它主要包括个人的基本信息、个人的负债情况、个人消费借贷记录等方面的内容，同时还包括个人的守法记录，像是否有法院民事经济案件的判决信息、已公告的欠税信息等（如图）。目前，个人凭身份证就可以免费在全国394个央行网点查询自己的信用报告。
&&& 在信用体系发达的国家，个人信用记录应用非常广泛，在贷款、租房、买保险甚至求职时都会用到。一份良好的信用记录会给个人带来许多实惠，可以享受到更低的贷款利率，获得更高的信用额度，可以更加方便地办理各种手续，由此信用也变成了一笔切切实实的财富。
&&& 不良信用记录保留的时间
&&& 良好的信用记录是你的宝贵财富，可以在你申请信贷业务、求职、出国等诸多方面带来便利。不过，如果由于种种原因，在你的信用报告中出现了一些负面的信息，例如：信用卡没有及时足额还款、贷款逾期偿还等等，这些信息都会如实展示在个人信用报告上，当这些记录数量较多或金额较大时，可能在你申请信用卡或贷款时，金融机构会认为你的信用意识不强或还款习惯不好而拒绝给你贷款或降低贷款的额度。
&&& 不良的记录可能会在短时间内对你的信用活动产生影响，但是不良记录不会永久保留，我国目前还没有出台信用记录保留时限的相关规定。按照国际惯例，一般的负面信息保留七年，但特别严重和明显恶意的负面信息保留十年。超过保留期限，负面信息就将在信用报告中被删除。
&&& 对于那些已经有负面信用记录的人来说，不必过于担心，征信系统会给他们“改过自新”的机会，只要从今往后按时还款，真正守信，用不了多久就能为自己重建一份良好的信用记录。
&&& 信用记录会越来越重要
&&& 征信体系实际上就是一个信用信息的共享安排，目的就是让不良的信用行为能够被告知，提高违规的成本。作为个人信用信息基础数据库的使用大户，商业银行在贷款审批、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理时，会查询个人信用报告。
&&& 欲把将醉酒驾车与个人信用挂钩，不是非传统经济因素进入征信系统的第一例。
&&& 2002年，上海市财政局将会计师职业道德状况纳入个人信用征信系统。这意味着“账房先生”假账，将会直接影响个人信用。
&&& 2007年，中组部、国家人口计生委等11部门决定将城镇居民违法生育情况纳入中国人民银行征信系统。浙江、福建、重庆等省市紧跟着出台了地方性的跟进措施。
&&& 2009年6月，上海市电力公司率先在全国推行新举措：把有无窃电行为直接记入用电户个人征信系统内。2009年8月17日，上海市政府发布了《关于加强上海市居住证管理若干事项的通知》，对提供虚假材料取得《上海市居住证》的，将依照有关规定予以注销，并记入社会征信体系。
&&& 可见，随着社会的发展和信用管理程度的提高，将来还会有更多的不良行为被纳入到个人的信用记录当中，而征信服务逐渐扩展到非传统领域也是国际上的一种趋势。（辽宁省凤城市人民银行）
是谁偷走了我再贷款的砝码
■　褚学力
&&& 近日，40多岁的工薪人士王先生有点烦，按说刚刚还完剩余的个人住房贷款，挥挥手告别了10年“房奴”的称谓，应该开心才对。但是最近王先生却开心不起来，原来，王先生还想借助银行车贷，添置一辆心仪已久的私家车，这样上下班、出游、购物都很方便，但是随后去了几家银行，被告知个人信用报告记录不良而被拒绝再贷款。
&&& 银行在受理客户贷款时，首当其冲的是通过人民银行征信核查系统，核查个人信用记录。在建行个人客户如果有连续3次逾期还款记录，累计逾期达6次以上，这其中包括个贷和信用卡还款逾期。换句话说，个人客户要想获得银行贷款，自已的信用记录必须过关。
&&& 郁闷的王先生怎么也不会想到，自己的个人信用报告显示，在10年共计120期的房供岁月里，竟有三次连续逾期记录。究其原因，均不是因为财力不足拖延了还款，而是因为自己对征信意识的淡薄和疏忽大意。每月20日是王先生的银行借款合同约定还款日，记得自己有一次出差在外，等到回来还款时已是下个月初了，错过了还款日，未及时还款便有了逾期记录。还有一次，是因为贷款利率上调，还款额度也随之上调，但自己却未能将款项存足。仅仅因为少还了几元钱本息，而被纳入不良记录。
&&& 由于“逾期1天和30天的本质是一样的”，迟于银行的扣款日还款，哪怕只晚还了一天，或者只欠一分钱，即会形成逾期欠息记录，而由此导致的信用不良记录，可谓“教训惨痛”，不仅“豪车梦”成了幻影，更是令王先生刻骨铭心。现如今，因为这样“细枝未节”的小疏忽而上了银行“黑名单”的客户，还不止王先生一个。
&&& 相比之下，经常把“我的贷款我做主”当作口头禅的李先生就幸运的多。善于保持个人良好信用记录的李先生，4年前从建行房贷15年期22万元，凭借还款期间信用记录良好的佳绩，在今年2月份即享受了建行存量房贷7折的利率优惠政策。每月比以往减轻月供负担100元。至今8个月下来，节省支出800元。现在老李正筹划着年底用省下的钱添置一台微型节能环保型冰箱，替换原来的旧冰箱。曾是房奴的李先生的表弟，同样保持了良好信用记录，前几日，在还清全部房贷后，又顺利通过银行审核，贷到了20万元个人消费额度贷款。
&&& 细数不良信用记录的影响
&&& 一是影响未来的经济生活质量。征信的基本理念是通过记录您过去的行为来影响您未来的经济活动。也就是说，曾经的一切经济行为决定您今后的经济生活质量，乃至事业发展。
&&& 您有足够的能力偿还贷款，但却因信用“污点”贷不到款，无法实现信贷消费，无法“花明天的钱享受今天的幸福”，至于贷款利率上的优惠更是免谈，生活质量自然大打折扣。对工薪阶层而言，等到一点点攒够了钱，再购房、购车，恐怕已心力交瘁，或者已近垂暮之年。对于有投资创业规划的人士来讲，贷不到款，所有的创业投资规划和理财目标将会受到不同程度的影响，未来的一切会为过去的不良信用记录而“买单”。
&&& 二是负面的心理影响客户的信用活动。客户虽然偿还了欠款，曾经逾期的记录还保留在个人信用报告中。客户由此难免耿耿于怀，也易造成“破罐子破摔”的心理，导致再次形成新的不良记录。然而，保留的理由首先是为了公平对待那些每期都按期还款的人。
&&& 三是个人无形资产的损失。每个人都可有一笔无形资产，那就是个人信用记录。个人信用记录的累积即是个人信用财富的累积。是想让自己的无形资产越滚越大，还是贬值缩水，主动权完全凭您把握。失去了良好的信用记录，可以说，您就失去了向银行借款的信誉砝码。（建行辽宁省锦州分行）
用心呵护信用卡，“书写”良好信用记录
■　陶红燕　张瑞
&&& 随着人民银行个人征信信息基础数据库的逐步完善，个人信用记录已影响到人们生活的各个方面。作为个人信用记录的主要信息来源之一，信用卡的正确使用，对个人信用记录的影响至关重要。但信用卡与个人信用记录的关系是什么？信用卡的使用对个人信用记录的影响到底有多大？不良的信用记录是否可以弥补？等等，这些问题一直困扰着广大持卡人。
&&& 个人信用报告是对自然人信贷业务情况客观真实的反映，其中约90%的内容记录了信用卡申办及使用情况，它详细记录了持卡人信用卡的申领及使用情况是否正常，也记录了持卡人其他消费贷款的申办与还款情况。通过信用报告，可以了解到被记录者申办了多少张信用卡或个人消费贷款，卡片当前的状态是正常、呆账、止付还是销户，贷款当前是否有逾期，逾期总金额是多少，在近24个月的还款过程中是否产生过逾期记录等等，这些信息已逐渐成为各家银行发放信用卡或贷款时审核个人资信状况的重要依据。
&&& 逾期记录对持卡人的影响
&&& 信用卡的逾期记录是指持卡人在规定时间内未偿还最低还款额而产生的记录。虽然个人信用报告已被广泛用于征信审核等各个方面，逾期记录也作为资信评价的一部分，但这并不是商业银行决定发放贷款和审批信用卡的决定性条件。若产生逾期记录，这些记录是否会对持卡人的信用产生影响、是否会影响到持卡人申办新的信用卡或贷款？这就取决于持卡人具体的逾期期数、逾期金额、逾期时间和账户状态等信息，同时也取决于各家银行对逾期记录的评判标准。目前各家商业银行都会根据自身的风险承受能力，制定不同的风险政策和审核标准，从而有差异地批准个人信贷申请。若持卡人仅有一次逾期记录，将不会对其信用有太大影响，大多数银行都会为其正常办理业务；若持卡人有连续多次的逾期记录，且逾期时间均较长（超过90天或180天），其逾期记录将被视为不良信用记录，该持卡人将很难在银行再办理其他信贷业务；若持卡人有几次非连续且时间较短的逾期记录，在办理信贷业务时可能会被一家银行拒绝，但其他银行也许会忽略。例如，有的银行认为持卡人在近24个月中有5次以上未还最低还款额时就存在风险，那么持卡人在该银行办理信贷业务时就容易被拒绝。而有的银行则认为，持卡人未还最低还款额次数虽然超过5次，但并非连续逾期，因此风险较低，可以核准其贷款申请。
&&& 防止逾期记录产生的注意事项
&&& 因为个人信用报告中约90%的内容记录了信用卡申办及使用情况，所以，持卡人自申领信用卡开始至信用卡销户，整个用卡过程中的消费及还款行为都将记录在个人征信基础数据库中，而个人信用报告中仅显示最近24个月的消费还款情况。怎样才能尽可能地使自己的信用报告中不产生逾期记录呢？其实并不难，只要在平时用卡过程中注意以下几点就能避免出现逾期记录：
&&& 按时还款　持卡人在每个账单日后的20天（含第20天）内还款，就不会产生逾期记录。
&&& 全额还款　持卡人在最后还款日期前全额还款，就不会产生逾期记录。
&&& 最低还款额还款　若持卡人因手头资金暂时紧张而无法全额还款，那么也可采取最低还款额（全部应还款额的10%，不低于200元）方式还款。这样虽然持卡人仍有欠款，但发卡行不会将这种方式视为逾期，因此也不会产生逾期记录。
&&& 若个人信息变动，应及时通知发卡银行　若持卡人手机号码、账单地址等个人基本信息发生变化时，应及时拨打400客户服务电话进行修改，使系统信息与持卡人本人现状一致，确保持卡人能够按时收到对账单或手机短信提醒，以免耽误还款而影响信用记录。
&&& 分期付款业务　若持卡人发生单笔大额消费后，在既不愿影响信用记录，又希望减轻还款压力时，可致电400客户服务电话申请分期付款服务。
&&& 在信用记录制度极为发达的美国，个人信用报告的优劣将直接影响到人的一生，而信用卡的使用是个人信用信息的重要来源。在美国,信用记录是个人资料的一部分，当购置房产、汽车等需要贷款时,银行会先查阅个人的信用记录,以决定是否贷款。就连就业谋职,有些公司也会把申请者的信用记录作为是否录用的标准。在我国，信用记录制度虽然起步较晚，但近年来发展速度迅猛。随着个人信用信息基础数据库日益完善，个人信用报告查询量也逐年翻番，个人信用报告已广泛应用于信贷审批等各个领域，今后也必将渗透到人们生活的方方面面。
&&& 人无信不立。信用作为现代社会不可或缺的个人无形资产，关乎一个人的名声、事业等。所以，从现在开始，用心使用信用卡，在点滴中“书写”一份良好的个人信用记录，会对你的生活带来更多便利和精彩。（建行信用卡中心）
如何维护您的信用记录
■　小储理财
&&& 信用记录其实离我们每个人并不远，在日常与银行打交道的过程中，只要能够做一个有心人，完全可以建立良好的个人信用，从而实现我的贷款我做主的美好人生：
&&& 首先，像珍爱眼睛一样呵护自己的良好信用记录。信用是每个人都拥有的一笔财富，关键是看你如何爱惜和把握，是否把它真切地当回事。信用记录是您自己的“眼睛”，您怎能不细心呵护呢？繁忙的您是否关注每一次的央行利率上调信息，是否在下一年的1月1日前，将款项略比以往增加些存入扣款账户；您是否定期到贷款银行打印查看您的还款记录；特别是从您贷款首个还款月起，在您每个月都正常还款的情况下，关注银行的扣款是否期期连续不间断；是否在您出差前把款项存足存够，等等。其中如果有一个细节的断裂，都将有可能造成您个人信用报告出现违约记录。
&&& 也许您会说，我不向银行借钱，不用信用卡消费，这样我的信用记录当然是好的啦！回答是否定的。因为您没有与银行发生借贷关系，自然就没有信用记录，银行就失去了判断您信用风险的便捷方法。没有信用记录积累，说明您的信用记录还在“婴儿期”，那么您的信用状况用什么来证明呢。
&&& 其次，让诚信成为习惯，让信用财富为您助力。作为成年人要教育我们的下一代，时时处处诚实守信。从锻炼孩子按时交纳水、电、煤气费、电话费等身边的小事做起，在点点滴滴中养成良好的按期主动还款的信用意识和习惯，打造诚信一生的基石。大人在孩子面前更应树立榜样，在日常用卡消费、个人贷款和各类缴费中，注意还款期限，坚决避免出现逾期。良好的信用记录的累积，是一笔无形的财富，如同一座宝藏，将为您的生活及事业提供不竭的能量。
&&& 第三，积极修复负面记录，让自己的信用状况良性发展。如果您偶尔出现了一两次逾期还款，这并不意味着您的信用不好，相反随后都是按时、足额还款，足以证明您的信用状况正在向好的方向发展。
&&& 贷款逾期记录会在信用报告上进行两部分记录，反映您还款的整体情况。一部分是贷款自发放之日起至现在的全部还款情况，有“当前逾期期数”、“当前逾期总额”、“累计逾期次数”、“最高逾期期数”等四项银行关注的内容，曾经发生的逾期还款行为都会在这里反映出来。另一部分是您最近24个月的还款状态记录。也就是说，您可以通过最近24个月良好的还款记录来尽量“抵减”曾经的逾期记录，改善自己的信用状态，树立“重新做人”的坚强意志，从根本上避免因新的负面记录而给自己造成的不利影响。
&&& 如果您因特殊原因难以足额按约还款，请及时与贷款银行联系，调整您的还款计划，慎防发生拖欠等违约行为。如果您经常出差或忙于生意，可委托银行通过准贷记卡、借记卡、储蓄存折代扣贷款本息，也可选择通过网上银行、电话银行、手机银行归还贷款。笔记了解到，一位中年女客户为了维护好自己的信用记录，采取了强制提醒措施，比如在自家最醒目处标明还款日期和金额；或者告诉子女亲属朋友，帮助提醒，形成一种合力按约还款的良好家庭氛围。
&&& 第四，关心自己的信用记录状况。据统计，到2008年底，全国6.4亿自然人的信用档案已建立在央行征信系统里，其中22%的人有信贷记录。由于一些无法避免的原因，个人信用报告中的信息可能有误。也许恰好您就是这1.4亿有信贷记录群体的一员，那么就请定期关注自己的信用记录吧！您可以到人民银行征信中心查询，当您对自己的信用报告反映的信息持有不同意见时，如发现信用记录与实际还款不符，建议您带有效证件到当地的人民银行的征信管理部门提出异议申请，或与提供错误信息的商业银行等机构取得联系，及时纠正错误，使个人信用数据库记录的您的信息更加准确，避免个人信用报告出现人为违约记录。
&&& （建行辽宁省锦州分行）
※ 未经允许不得转载,详情咨询删除历史记录
　----
相关平台红包
同盾科技蒋韬：信用卡网申将成为银行“兵家必争之地”
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《同盾科技蒋韬：信用卡网申将成为银行“兵家必争之地”》的相关文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《同盾科技蒋韬：申将成为银行“兵家必争之地”》 精选一原标题：领域出，“同盾科技”完成7280万美元 今日，国内及数据分析应用公司“同盾科技”正式对外宣布，已完成7280万美元的C轮融资，由信达汉石资本、天图资本、新加坡淡马锡三家机构共同领投，尚珹资本等老股东跟投。 “同盾科技”于2013年10月在杭州成立，2013年11月成功签约第一家客户。并于同年11月获得IDG资本、华创资本的1千万元A轮，2014年8月获得宽带资本、IDG资本的1千万美元的A+轮投资，2015年5月，获得由启明资本领投的3000万美金B轮融资，2016年4月，完成3200万美元B+轮融资，由尚珹资本领投，启明创投、宽带资本、华创资本、IDG资本、线性资本等前几轮均参与本轮融资。 总体来讲，同盾科技就是帮助客户解决风险识别和风险发现的问题，解决的问题有两方面，第一是欺诈类的风险，第二是信用类的风险。目前，同盾的产品体系覆盖反欺诈、信贷风险管理、管理、客户价值挖掘、、移动安全等六大模块超过三十小分支。 据官方披露数据，公司已经为中国超过 7000家的机构提供决策分析产品及服务，其中在反欺诈领域同盾正监测超过 100万个网络欺诈团伙并可以实时提醒各个机构。此外，自2015年，同盾科技在风险管理、理赔反欺诈、保险差异化定价等领域赢得了超过20家的订单。而团队方面，公司已在杭州、北京、上海、深圳、广州、成都、西安、重庆等多地设立分支机构，员工超过 600人，其中数据分析师超100人，产品及研发工程师超350人。 CEO蒋韬介绍，过去四年里同盾一直在打基础，公司已经实现盈亏平衡。本轮融资后，同盾会发力在：提升综合服务，加快全球化合作，产品创新、底层计算能力建设及提升员工福利等多个方面。 以下是“同盾科技”针对36氪问题的官方版回答：
同盾所在的反欺诈市场，具体有多大，有没有实践数据？ 同盾科技：从目前我们监测的欺诈事件来看，互联网欺诈越来越趋于团伙化、专业化，涉及的金在增长，据艾瑞咨询报告称，预计到2020年，中国的市场规模将超过12万亿。反欺诈和风控市场也是超千亿的核心市场。
反欺诈的核心就是识别用户，同盾具体是怎么实现的呢？技术原理是啥？ 同盾科技：关键在于识别特定场景中用户风险的高低。我们会根据不同场景的风险特性，设置与之匹配的和规则策略，从用户的身份属性、行为模式、线上操作环境属性信息等维度的信息，通过模型分析异常用户与正常用户的不同，或当次操作与历史记录的不同，来识别出存在风险的用户。
既然需要针对不同场景，匹配不同模型。那么，不同业务之间，可标准化程度怎样？对于没有接触过的新业务的，同盾做下来的周期在多久？ 同盾科技：同盾目前对于客户的行业和产品沉淀了一整套解决方案，客户接入初期会有默认的行业模板。随着客户业务的发展，各家客户的模型会根据模型表现做定制调优。如果是没接触过的新业务，同盾的风控专家与客户的风控人员会进行深入的探讨和调研，一般可以三到五个工作日内形成一套风控策略，当然策略会随着业务数据的不断丰富而不断完善。
同盾的数据源有哪些？我了解到的有三方面：公开爬取，客户沉淀，以及第三方购买？ 同盾科技：作为一家SAAS风控软件及分析服务公司，在与合作方签订的合同中，同盾要求合作方在同盾云平台上做风险分析的时候必须取得终端用户授权，在此条件下同盾才会帮助合作方做风险分析。同盾的数据源主要是合作方上传的行为待分析数据、及在公开网络上爬取的信息。
国家推出《网络安全法》后，对同盾有没有什么影响？相应的合规策略是？ 同盾科技：同盾作为智能风控分析服务领域的一员，其合法合规始终贯穿于全业务流程，早在网络安全法与两高解释颁布之前同盾就已经对有关保护个人信息的相关法律规定进行了深入研究，并制定、执行相应具体措施已确保同盾业务完全合法。 第一，数据获取合规。同盾是一家云分析服务公司，客户向同盾提交的涉及用户个人信息的分析服务需求、数据收集、使用等均经最终用户授权（未经授权的同盾一律拒绝等），后经同盾在云端分析后向客户反馈分析结果，主要是返回一个概率的分值，及一些通过脱敏的标签。第二，数据管理合规。同盾具有完善的反欺诈数据安全管理机制，已通过ISO27001信息安全认证，且同盾反欺诈风险决策系统已通过安全等级保护三级认证。
业内其他玩家的实现逻辑，有的用，有的用生物特征，哪种好？ 同盾科技：谈不上哪种更好，只能说在特定场景中哪种更适合。比如在线下信贷场景中，可以结合黑名单和人工面审。在线上小额场景中，可以用生物识别技术进行身份验证和反欺诈。
听业内人士透露，同盾的黑名单被污染很严重？比如A产品把正常客户标黑，然后会给到同盾，为了不让B产品给用户授信、放贷之类，这样用户就只能留在A平台上。 同盾科技：这个说法不是事实，我们必须辟谣，严重时候会追究造谣者的法律责任。同盾具备严格的风险名单入库检测流程，会对客户反馈的风险名单进行的交叉校验、抽样检测及模型分析，确保入库名单非正常用户。其次，同盾接受的反馈名单一般发生在做反欺诈模型调优时，通过客户反馈的样本进行模型优化，若客户反馈的名单有问题，最终也会影响客户自身模型的效果，此外同盾服务的都是企业客户，如果发现有恶意行为，对企业客户的声誉也会产生影响。
同赛道上可以分几个梯队，同盾处在什么位置？ 同盾科技：分几个梯队这个我们觉得由第三方机构来评判更合适，而同盾科技早在成立之初就首先提出跨行业联防联控理念，从各项市场数据都能显示我们是位于行业领头位置，目前我们服务超过7000家客户，其行业客户超3000家，获得了较好的市场口碑。同时我们也在不断夯实技术基础和专业能力，提高客户满意度。
那么，比较同类公司，关键点看销售和技术？ 同盾科技：我们认为公司的核心竞争力有两点：第一，我们足够专注，科技企业最重要的价值就是服务客户，我们看到很多以前同行的伙伴都转型做了其他比如金融相关的业务。但同盾将一直专注于反欺诈和风控，耐住寂寞，将产品、技术和服务做精做专，从而积累搭建起技术壁垒和产品优势。第二，同盾一直非常重视人才储备，因为我们相信专业的人对于产品的设计、场景的理解、技术的掌握才能为客户创造价值。同盾的团队中，超过70%的成员是数据、技术、风控、反欺诈、等领域的资深专家。同时，行业中的精英领袖也不断加入公司，今年前万事达卡资深副总裁邱维芸女士加盟同盾成为首席产品官，前网络渠道部总经理李伟东加入同盾担任银行事业部副总裁，银联数据咨询部前副总经理黄晓如加入同盾成为副总裁。未来，同盾会持续引入更多国际顶尖的专业人才，成为一家立足中国、影响世界的智能数据分析公司。
现阶段，怎么获客？ 同盾科技：主要通过直销模式获客。
收费上，行业常规是按照接口调用次数和项目制，同盾怎么做的？有没有按照效果？ 同盾科技：目前主要是按照客户对接口的调用量进行收费，也会收取一些专业服务的费用。
实践中，银行客户一般怎么给同盾定价的？风控这块占客户技术总支出比重多少？ 同盾科技：这块看所使用的产品、模块、以及量而定。
什么是银行客户的刚需？ 同盾科技：银行业都在拥抱金融科技变革，在消费升级的背景下，一方面在加强零售业务，尤其是大力发展，获客渠道和风控技术手段都在发生变化，线上渠道的比例在提高，风控需要依靠、人工智能等技术实现智能化、实时化等；另一方面，的网申比例也在逐渐提高，但面临着很大的欺诈风险和信用风险。所以，我们认为银行客户一方面在传统验证三要素的基础上，还需要更多的数据维度补充，尤其来自互联网端的、传统体系没有覆盖的、特定细分场景中的数据。另一方面，也需要有能够深入理解银行业务需求，同时具备专业的数据分析与建模经验的风控专家。
客户评价同盾的关键指标是？要看误杀率吗？ 同盾科技：我们主要关注两方面：一个是风控服务的效果，这一点根据各家客户的风险偏好不同，可能体现在不同的指标上，比如模型的ks值、自动审批通过率、模型的精准率、召回率等。另一方面，我们非常关注客户满意度，这个指标体现了客户对我们的售后服务水平、专业能力、系统稳定性、风控服务效果等多维度的整体感受。
列举1-2个目前服务的案例？ 同盾科技： 【股份制银行合作案例】 在某家股份制银行不同业务流程中，同盾科技匹配了相应的合作内容。一是用户进入银行阶段。用户通过银行出于获客需要自建的App，或者是其他获客应用的合作渠道，被引流到这家银行，在此阶段后期，同盾科技通过数据分析将用户分层，开展精准的用户画像。二是用户在银行发生业务阶段。用户进入银行之后会发生一些业务。如，用户申请一张，做消费分期，申请一笔车（房）贷款。与此同步，同盾科技帮助银行对申请用户定制欺诈分、信用分，最终做出信用评分，包括授信策略、。当然，银行有自己的风控系统，也会与其他三方分析机构开展合作，此外，同盾科技配合银行开展风控业务的同时，后者也会去调取中国人民银行的征信报告，综合建立符合自身业务特点的风控模型。三是贷后监控阶段。同盾科技出具模型，开展流失预警。 从合作成效来看，基于阶段性配置的解决方案的实施，有效地帮助这家银行控制了信贷违约风险。 【合作案例】 一段时间以来，校园分期消费吸引了专业诈骗团伙的注意。此前，一起分期诈骗案就是诈骗团伙仅花费300元，购买学生的虚假资料，实施了行骗。此外，诈骗团伙经常在线上套取用户账户密码，通过分期购业务网购手机“套现”。2014年8月，同盾科技与某大型互联网开展了监控、、借款、注册和审核事件等诸多场景的合作。同盾科技向该互联网消费金融平台提交的信贷风险解决方案，有效保障平台在对抗身份冒用、虚假申请、盗卡支付、等风险。
同盾目前服务的客户，目前看更多是To C的，未来有没有考虑做To B的？针对中小企业做风控，因为金融机构也缺这部分数据。 同盾科技：同盾科技的业务基本都是面向企业客户的，主要客户有非银行信贷、银行、保险、三方支付、航旅、电商、等多个行业，帮助这些企业评估个人的风险，提升效率的同时有效降低风险。同时，同盾在2016年入股了一家做企业征信的公司。 《同盾科技蒋韬：信用卡网申将成为银行“兵家必争之地”》 精选二　　“在下半场的战略转型中，招商银行将自身定位为一家金融科技银行，金融科技将成为核动力。在这种情况下，怎样通过实现金融科技场景化融入，满足客户普遍的消费升级需求，以获得零售金融业务竞争力的代际差异，是当前的一个重要课题。”在日前举行的第127场银行业例行新闻发布会上，招商银行副行长刘建军开门见山地指出招商银行Fintech（金融科技）的定位，并向记者介绍了招行消费金融的相关情况和做大做强消费金融驶向蓝海的战略雄心。一同参与本次发布会的还有招商银行零售信贷部总经理汪涛、总经理张东、常务副总经理方一明等。　　攻防有道 转型消费金融 　　目前，消费金融已成长为金融业一个重要“风口”，相关机构预计到2020年将突破8万亿元，每年获客增长率超过20%。　　记者了解到，基于对市场的预判，招商银行从三年前就开始系统布局，并把消费金融确定为实现“轻型银行”战略转型目标和的重要抓手。　　刘建军告诉记者，目前，招行消费金融已形成了攻防有道的立体格局。“攻”的具体布局体现在，招行整合了行内零售信贷部与资源，与中国联通合资成立了，确定了三大主体“统一部署、适度交叉、各有侧重”的发展策略，形成了当前优势互补、并驾齐驱的良好局势。　　“防”指防范风险，招行正积极利用FinTech技术来打造风险管理的利器。例如，在申请流程中，的系统可以有效防止伪冒欺诈，同时还通过大数据应用来强化欺诈风险模型的准确性。未来，招行还将同其他机构共同研究在风控领域的运用，去信用评价体系中心化，进一步提高欺诈分子信用包装成本，让其无利可套。招商银行副行长 刘建军　　借力Fintech 深化消费金融布局 　　在招行看来，每一个划时代的业务创新，都离不开金融科技的助力。刘建军指出：“发展消费金融也必须依赖于金融科技，这跟全行的发展理念是相通的。”　　据了解，在以“网络化、数据化、智能化”为目金融科技战略指引下，招行正发起一场由FinTech驱动的渠道优化和服务升级革命，以建平台、引流量、接场景为重点，提升消费金融体系化运营能力，开启消费金融未来。　　以招行零售信贷部开发的“闪电贷”为例，它是一款基于FinTech技术，依移动平台，聚焦线上款的产品，可以利用大数据和技术进行客户精准画像，在移动互联平台发展的基础上，结合智能营销手段有效挖掘海量行内客户，同时以批量化模式进行新客拓展，形成了技术新、模式轻、规模扩展迅速的业务优势。　　信用卡中心的消费信贷产品则注重结合场景，打造场景细分产品序列，力求串联形成覆盖客户人生重要场景的完整消费链，以场景的渗透力充分挖掘消费金融需求潜能。据悉，已完成新旧户全面覆盖、线上线下双向打通的整体产品矩阵部署，并将金融服务融入用户生活场景中。其中，掌上生活App已成为招行信用卡线上经营的最重要入口和平台，绑定用户数已超过4000万。8月28日，掌上生活App刚刚迭代升级至6.0版本，首次全面开放智能，将以金融科技为主轴，以“e系列”为核心，全面升级能力体系，倾力打造“第一消费金融App”。　　而招联消费已自建数十个自主研发系统，率先在消费金融公司中实现了去IOE、金融上云，自主研发了基于、大数据技术的互联网化的业务体系、风控体系和支撑体系。据介绍，有别于传统商业银行模式，招联是全新的线上模式，完全用互联网模式来获客、经营，没有直销人员，没有客户经理概念，风险管理依托大数据、基于原则，风控、运营效率都很高。　　业内专家指出，消费金融平台的核心价值包括用户体验、运营系统和风险管理，也就是说风控水平也是决定消费金融成败的关键因素之一。当前市场竞争加剧，除了带来融资渠道，容易出现客户实际消费需求与不匹配、的情况。此外，由于银行消费贷款定价与存在，也存在客户将银行信贷资金用于的问题。　　招行正积极发展金融科技，以技术力量驱动产品设计，严防信用及欺诈风险。在FinTech的浪潮下，线上平台运用大数据风控手段，使风控更加高效。以云计算、大数据、人工智能为核心，围绕“数据+模型+算法”的大数据风控，可“更广、更快、更强”的识别客户资质，做出较准确的授信判断。同时，也会对资金流向进行监测，防止放款后客户将资金用于民间。　　优势互补 三驾马车并驾齐驱 　　在金融科技的驱动下，招行消费金融发展迅猛。经过这几年的培育与发展，目前已形成“市场细化、错位竞争、优势互补”的联盟关系，零售信贷、信用卡及三驾马车并驾齐驱的良好态势。　　刘建军介绍说，招行零售信贷部主要聚焦9700万存量客群，提供包括大金额房贷、抵押消费贷款、线上小额信用消费贷款在内的产品及服务。截至2017年7月末，消费较年初增加约200亿元，其中信用贷款增加约100亿元，占比约达50%。闪电贷累计投放也突破300亿元，且盈利能力较强、表现良好。　　则聚焦为持卡的年轻客群提供多样化的消费分期产品及服务，推出“备用金”和“e招贷”等新产品。截至6月末，e招贷产品交易规模达381亿元，余额逾300亿元。为防范风险，招行引入生物识别技术进行客户身份验证，利用客户多维度数据建立新型反欺诈模型，精确识别客户伪冒申请。截至6月末，纯线上贷款产品闪电贷累计发放贷款253.4亿元，贷款余额119.45亿元，不良率仅为0.23%。并与招联消费金融合作开展大数据模型、征信、伪冒防控及产学研合作工作。　　招联消费金融公司则是独立于银行体系之外的非银机构，是招行积极布局的举措，它填补了传统银行消费金融服务的空白，覆盖客户。其推出的“好期贷”、“信用付”、“零零花”三大产品体系面向活跃于互联网上的中低收入的年轻客群，提供以生活消费为目的的小额、短期的互联网。截至2017年7月末，招联消费金融累计授信客户1260万，累计放款超过1400亿元，户均贷款不到6000元。目前，招联贷款余额已跃升行业第二。　　今年2月招行公告拟出资20亿元成立直销银行，目前该项目正在加紧筹备中。此举作为招行把握创新驱动发展趋势、积极探索和未来银行形态的重要举措，可有效降低银行运营成本，对现有业务模式和客群进行差异化补充。　　谈及招行消费金融业务下一步的发展，刘建军表示：“未来，招行的消费金融将更加结合场景，从存量客户经营升级为全量客户经营。同时，加大对申请流程、风控体系、贷后管理的研发与投入。在确保不发生重大风险的情况下，做大做强消费金融业务。”《同盾科技蒋韬：信用卡网申将成为银行“兵家必争之地”》 精选三我国经济快速发展，消费品快速升级，因此国人的消费观念也在不断变化，人们的消费方式从以前的“储蓄型”逐渐倾向“负债型”，也就是越来越多的大众开始接受并习惯超前消费的模式。因此，居民的消费贷款需求迅速增加，包括分期购物、电商赊销、线上等消费金融类公司开始大范围发展。 随着消费金融公司的迅猛发展，亿宝贷认为，这些平台都开始面临着风控的考验。除了消费金融公司，现金贷、P2P网络借贷等互金平台也同样面临风控的考验。那么，平台风控的难点在哪里? 由于我国的个人征信体系尚未完善，尤其是因为银行等传统金融机构缺乏小微客户的的信用记录，因此互金公司需要花费更多的精力去判断信用风险。亿宝贷认为，平台风控的难点具体表现在：1、线上数据审核。大部分互金公司尚未建立起自己的数据库，只能利用自己的现有资源审查。2、信用审批的过程涉及到反欺诈，不少平台还在依赖于人工。3、账户管理、逾期催收等问题。数据的缺乏和需要花费大量的人力物力便成了棘手的问题。 此时，数据的重要性显而易见，如果想打破长期以来低效率、覆盖不全的传统信审的僵局，把好风控关，就离不开大数据的辅助。互金行业的风控问题，其一是由于征信服务的应用还未普及，导致导致对客户信用信息掌握不充分，因此风险隐患不能及时识别。此外，亿宝贷认为，从市场化角度来看，当前比较突出的问题是互联服务行业的征信服务基础设施不足以及风险管理人才的匮乏。 获客、运营和风控是经营一个线上互金平台的核心。获客是平台生存的第一步，而风控则是控制，关系到平台是否可以盈利。随着大数据、人工智能等金融科技的发展，不少互金平台都开始利用大数据和人工智能技术审核借款资质，这种量化的风控模式具有速度快、成本低等优势。 关于大数据，目前市面上积累的数据有限，因此也出现了风控模型趋同的问题。这就对平台技术提出了更高的要求，此外，还必须配合产品设置、反欺诈、催收等风险管理措施。 随着消费信贷的快速发展，人工智能、区块链、大数据、等技术早已不是大型金融机构和互联网巨头的专利，不少小型机构亦纷纷布局。目前，不少互金公司明确提到公司利用人工智能、大数据等技术，提高金融效率。 近年来，机构发展迅速不仅由于本身市场巨大，也得益于群众上涨的消费热情，亿宝贷认为，更为重要的是，由于大数据量化模型、人脸识别、区块链等新兴技术在效率方面相对于传统的银行信用卡审核模式具有优势，因此互金的崛起更与快速发展的金融科技密不可分。 互金公司相对于传统金融机构更加看中技术能力，如公司采用互联网大数据方式，收集数据并进行清洗和建模，形成体系，省去了传统金融服务的流程。此外，人脸识别等技术也加入了消费金融竞争中。由于消费金融没有面签，如何利用人脸识别技术进行身份验证环节更加重要，如果人脸识别的准确度有千分之一的提升，都会节省接近几千万的反欺诈成本。 一个技术做得好的公司，从产品设置、风控模型、获客方式和催收，都用到大数据和人工智能等金融科技。如人工智能系统会进行自我数据挖掘，观察还款率高的人群特征并添加到模型中，对获客渠道进行研究从而让投放更精准；在智能催收系统中，通过数据可以针对不同借贷人群，分析出更为有效的催收方式。亿宝贷认为，随着金融科技的发展，互金平台风控的各个环节将更为智能化，风控难题也会大大缓解。 免责声明：内容仅供读者参考。如您认为本公众号的内容对您的知识产权造成了侵权，请立即私系我们，我们将在第一时间核实并处理。《同盾科技蒋韬：信用卡网申将成为银行“兵家必争之地”》 精选四数据挖掘(Data Mining)是一种新的商业信息处理技术，产生于20世纪80年代的美国，首先应用在金融、电信等领域，主要特点是对大量数据进行抽取、转换、分析和模型化处理，从中提取出有助于商业决策的关键性数据。银行信息化的迅速发展，产生了大量的业务数据。从海量数据中提取出有价值的信息，为银行的商业决策服务，是数据挖掘的重要应用领域。汇丰、花旗和瑞士银行是数据挖掘技术应用的先行者。如今，数据挖掘已在银行业有了广泛深入的应用。现阶段，数据挖掘在银行业中的应用，主要可分为以下几个方面。(一)风险数据挖掘在银行业的重要应用之一是风险管理，如。可通过构建模型，评估或人的风险。一个进行信用的解决方案，能对银行数据库中所有的账户指定信用评级标准，用若干数据库查询就可以得出信用风险的列表。这种对于高/低风险的评级或分类，是基于每个客户的账户特征，如尚未偿还的贷款、信用调降报告记录、账户类型、收入水平及其他信息等。通过建立信用欺诈模型，帮助银行发现具有潜在欺诈性的事件，开展欺诈侦查分析，预防和控制资金非法流失。(二)客户管理在银行客户管理生命周期的各个阶段，都会用到数据挖掘技术。1.获取客户发现和开拓新客户对任何一家银行来说都至关重要。通过探索性的数据挖掘方法，如自动探测聚类和购物篮分析，可以用来找出客户数据库中的特征，预测对于银行活动的响应率。那些被定为有利的特征可以与新的非客户群进行匹配，以增加营销活动的效果。数据挖掘还可从银行数据库存储的客户信息中，可以根据事先设定的标准找到符合条件的客户群，也可以把客户进行聚类分析让其自然分群，通过对客户的服务收入、风险、等相关因素的分析、预测和优化，找到新的可赢利目标客户。2.保留客户通过数据挖掘，在发现流失客户的特征后，银行可以在具有相似特征的客户未流失之前，采取额外增值服务、特殊待遇和激励忠诚度等措施保留客户。比如，使用信用卡损耗模型，可以预测哪些客户将停止使用银行的信用卡，而转用竞争对手的卡，根据数据挖掘结果，银行可以采取措施来保持这些客户的信任。当得出可能流失的客户名单后，可对客户进行关怀访问，争取留住客户。为留住老客户，防止客户流失，就必须了解客户的需求。数据挖掘，可以识别导致客户转移的关联因子，用模式找出当前客户中相似的可能转移者，通过孤立点分析法可以发现客户的异常行为，从而使银行避免不必要的客户流失。数据挖掘工具，还可以对大量的客户资料进行分析，建立数据模型，确定客户的交易习惯、交易额度和交易频率，分析客户对某个产品的忠诚程度、持久性等，从而为他们提供个性化定制服务，以提高客户忠诚度。3.优化客户服务银行业竞争日益激烈，客户服务的质量是关系到银行发展的重要因素。客户是一个可能根据年费、服务、优惠条件等因素而不断流动的团体，为客户提供优质和个性化的服务，是取得客户信任的重要手段。根据二八原则，银行业20%的客户创造了80%的价值，要对这20%的客户实施最优质的服务，前提是发现这20%的重点客户。重点客户的发现通常是由一系列的数据挖掘来实现的。如通过分析客户对产品的应用频率、持续性等指标来判别客户的忠诚度，通过交易数据的详细分析来鉴别哪些是银行希望保持的客户。找到重点客户后，银行就能为客户提供有针对性的服务。(三)、数据挖掘在银行业的具体应用数据挖掘技术在银行业中的应用，其中一个重要前提条件是，必须建立一个统一的中央客户数据库，以提高客户信息的分析能力。分析开始时，从数据库中收集与客户有关的所有信息、交易记录，进行建模，对数据进行分析，对客户将来的行为进行预测。具体应用分为五个阶段：1.加载客户账号信息。这一阶段，主要是进行数据清理，消除现有业务系统中有关客户账户数据不一致的现象，将其整合到中央客户信息库。银行各业务部门对客户有统一的视图，可以进行相关的客户分析，如客户人数，客户分类，基本需求等。2.加载客户交易信息阶段。这一阶段主要是把客户与银行分销渠道的所有交易数据，包括柜台，ATM，信用卡，汇款，转账等，加载到中央市场客户信息库。这一阶段完成后，银行可以分析客户使用分销渠道的情况和分销渠道的容量，了解客户，渠道，服务三者之间的关系。3.模型评测。这是为客户的每一个账号建立利润评测模型，需要收入和的确定金额，因此需要加载系统的数据到中央数据库。这一阶段完成后，银行可以从组织，用户和产品三个方面分析利润贡献度。如银行可以依客户的利润贡献度安排合适的分销渠道，模拟和预测新产品对银行的利润贡献度等。4.优化客户关系。银行应该掌握客户在生活、职业等方面的行为变化及外部的变化，抓住推销新产品和服务的时机。这需要将账号每天发生的交易明细数据，定时加载到中央数据仓库，核对客户行为的变化。如有变化，银行则利用客户的购买倾向模型，渠道喜好模型，利润贡献模型，信用和风险评测模型等，主动与客户取得联系。5.风险评估。银行风险管理的对象主要是与有关的风险，因此与有关的业务系统的交易数据要加载到中央数据仓库;然后，银行应按照不同的期间，分析和计算利率敏感性资产和负债之间的缺口，知道银行在不同期间资本比率、、资金情况和净利息收入的变化。 公众号回复“刘云亮”获得更多精彩内容！ “A计划”已经上线，欢迎各位学习。点击阅读原文即可报名融金汇A计划！《同盾科技蒋韬：信用卡网申将成为银行“兵家必争之地”》 精选五消费金融的迅速崛起，除了消费群体的需求，更得益于互联网化和大数据，使得轻型化运营成为可能。
8月中旬，招商银行副行长刘建军在接受21世纪经济报道记者采访时表示，金融科技的发展，解决了两个问题，一是运营成本，二是通过大数据，在风险的防范和管控方面做了很多工作。
此外，大数据技术解决了消费金融领域风控的效率瓶颈。一方面，个人信用体系不断完善，央行征信、代发工资、社保、缴税等不断纳入。另一方面，通过分析消费者在互联网上购物、社交等多维度留痕数据，更多覆盖长尾人群。
多维度反欺诈
对消费金融而言，首要难点在于反欺诈。
华南一家正在推广产品，该行主管零售的副行长对21世纪经济报道记者直言：“我们最大的压力实际上是来源于反欺诈这块。”原因在于，相较而言，信用风险比较容易识别和控制，反欺诈这一块是比较头痛的问题。“民间的一些欺诈，他们对于授信政策的研究，可能比有些行业内的从业者的研究还要深入，还要及时，还要反应敏捷。”
8月中旬，一位股份行零售金融负责人表示，信用贷款中，出现的原因多是欺诈风险。很多银行吃过这方面的亏。
欺诈风险，主要是利用信贷产品的设计漏洞来伪造资料。例如，有部分银行业金融机构曾推出“流水贷”，根据客户工资记录等“流水”发放贷款。有些公司会向收取一定费用后，帮助借款人“养流水”，最终满足获得贷款。实则“贷的时候就没想还”。
应对欺诈风险，是建立欺诈“黑名单”，大型银行会选择建立反欺诈系统或欺诈分，通过模糊搜索判断欺诈客户。数据来源于央行征信系统、公安联网系统、前海征信或同盾等第三方数据。
前述股份行零售金融负责人表示，首先看央行征信，信用记录空白的人不会给予贷款；其次接入公安联网核查系统。最重要的是在反欺诈系统中设置模糊字段查询。比如对涉嫌等行为的借贷人，可以通过字段搜索排除。
“反欺诈要综合的来看，多个维度”，有城商行零售负责人表示，从技术上来讲，除非欺诈分很高，否则很难立刻发现某些人会欺诈。例如，有些借贷人在各种小贷、频繁留痕的，欺诈分特别容易高。但是，真正欺诈团伙可能花一年的时间来准备突破风控模型里需要的材料。
如，的数据显示，11%的P2P类消费金融用户最近6个月在互联网渠道向10家及10家以上的机构申请过贷款。持牌消费金融或银行线上信用卡有3%-4%的用户在10家及10家以上的机构申请过贷款。
有消费金融公司人士坦言，反欺诈系统不能完全杜绝欺诈人群，目前没有很好的解决方案。而且，各平台数据互相不共享，新进入消费金融机构要重复的为欺诈黑名单用户交一遍学费。部分消费金融公司的做法是用高定价覆盖欺诈风险，通过贷后管理、催收等弥补。
大数据授信成利器
“我们银行在推消费信用贷款，初步尝到了大数据授信的甜头。”华东某城商行人士表示，随着宏观经济趋稳，给了银行业金融机构转型发展的空间。
“这两年，年轻人特别90后成长起来后，消费信贷市场需求确实呈爆发性地增长。”刘建军表示，其中部分来自互联网技术的助推。传统的消费信贷市场是一单一单去做的，尽管消费信贷定价较高，但商业银行运营和作业成本太大，无法承受。“特别是金融科技的发展，解决了两个问题，一是运营成本，二是通过大数据，在风险的防范和管控方面做了很多工作。”
大数据授信成为消费金融的利器。“我们正在一个城市一个城市的接入当地的地税系统，客户授权后查阅个人缴税记录后，能够获得客户的真实数据，可以给于授信”。前述华东城商行人士表示。
金融机构将这一技术布局于消费金融。招行表示，该行一款信用贷款产品，基于“千人千面”的智能推荐引擎，在管理用户账户、拓展消费场景上，积累了多年的用户路径及行为数据，通过每日1000万次的云端计算，能对用户进行精准画像和行为预判。根据用户个人属性、用卡情况及近期App行为轨迹，实时了解用户消费金融潜在需求。
对于央行征信系统没有记录的人士，招联消费金融公司董事总经理章杨清表示，用小额甚至免息去触达和试探观察他的行为，这是花了钱去给他补了人行的征信，这也是一个试点。
目前，消费金融公司已经接入央行征信系统，未来互联网小额贷款公司也有可能接入。商业银行作为传统的资金方，拥有大量的未被重视的客户经济活动数据，可以作为征信的重要来源。有股份行通过代发工资、公积金、社保数据等多维信息的接入、集成和挖掘，在综合分析评价客户欺诈风险和信用风险的基础上，对个人客户进行“信用画像”，通过与外部机构合作，开发评级模型，并在此基础上开展个人网络信用贷款服务。
（编辑：闫沁波）
《同盾科技蒋韬：信用卡网申将成为银行“兵家必争之地”》 精选六　　10月10日，总部位于上海的互联网金融平台宣布贷款余额突破50亿元，累计成交额达到69亿，即将突破70亿，在全国各大平台中名列前茅。　　众所周知，贷款余额是互联网金融平台的一项重要发展指标，根据安全月数据，目前，国内互联网金融平台贷款余额在50亿以上的平台仅30余家，而厚本金融贷款余额突破50亿，更是让这家成立不足三年的互联网金融平台引发了业内瞩目。　　公开资料显示，厚本金融成立于12月，平台从上线即获得知名风投红杉资本的投资。厚本金融坚持合规经营，严把风控，以尊重每一个人的未来为企业核心价值观。厚本金融致力于打造开放的金融生态系统，以领先的互联网技术、大数据风控能力为基础，优质资产为核心，为消费者和小微企业主提供高效、便捷的借贷信息撮合服务。　　坚持自建　　事实上，累计成交额达到70亿在业内并不夸张，截止到目前，成交额超过百亿的平台大有所在，而厚本金融表现优异所在，是超过50亿的贷款余额。　　这与厚本金融坚持自建资产端的重大决策息息相关。自成立以来，厚本金融即致力于优质资产的开发，深耕线下资产开发，通过渠道铺设、线上获客等方式，吸引了大量优质的，夯实自身护城河。　　借助于“天、地、网”的三位一体布局，经历了近三年的稳健发展，厚本金融现已设立127家机构营业部，业务覆盖105个城市，为数万名小微企业和消费者提供。　　据了解，“天”指的是厚本金融已建成的两个远程呼叫中心，通过电销的方式寻找优质资产，集中作业，降低成本。“地”则是指厚本布局二三线、乃至四五线城市，挖掘优质资产。“网”则是指通过互联网引入资产，而厚钱包APP是互联网渠道的重要组成部分，厚本金融对其的定位是强化资产引流入口，主要提供线上借款服务。厚钱包APP推出后，厚本金融获取资产的多维度矩阵已现，三个维度的渠道将相互提升和补充。　　此外，在优质资产稀缺的情况下，寻找合适的小额分散资产、严控信用风险和操作风险、吸引更多资金、平台完成盈利等，这些挑战的难度比合规改造更大。　　通过坚持自建优质资产端，夯实风控及贷后管理等，厚本金融区别于大部分与小贷公司、中介服务的平台，拥有更多的主导权去控制风险、把我，在道路上走出了属于自己的模式，成功实现弯道超车。　　做市场青睐的技术金融　　人类进入信息时代，数据、技术的重要性开始越发凸显出来，最先改变的，就是金融行业。　　在发展的过程中，厚本金融前瞻性的预见到了数据的重要性，成立之初即建立了大数据中心，用数据赋能科技金融。经过近3年的发展，从风控到产品再到营销，数据已经渗透入厚本金融业务的方方面面。　　在风控方面，厚本金融的大数据风控体系，主要是基于，解决反欺诈的诉求。基于申请人、手机号、设备、IP地址等各类信息节点构建庞大网络图，并可在此之上进行基于规则和机器学习的反欺诈模型实时识别。　　传统反欺诈还停留在识别一度风险等这种简单规则方式，如联系人中借贷人个数等，对于二度、三度乃至更广范围的网络全局风险苦无良策。厚本金融通过机器学习里面基于图谱网络很好地解决了这一诉求。　　在产品服务方面，厚本金融通过大数据风控模型的自动化信用评估，加速了整个信贷的决策过程，申请人可以更迅速地得到审批，提高了从申请到获批整个流程的效率。此外，人工智能还节省了大量的人力成本。　　在营销创新方面，厚本金融的大数据精准营销，可以通过综合分析来自用户的交易数据和行为数据，将不同特征的客户划分成不同的群体进行小规模推送尝试，最后分析得出最准确的目标客户群再进行全面推送。　　技术创新对于金融科技而言，即是基础，也是顶层设计，而资产则是金融科技的核心中枢。凭借技术与资产双翼，厚本金融以黑马之态，实现弯道超车。
写在最后：给大家推荐一家3年老平台立即理财拿红包→(年化收益10%)
转载本文请注明来源于网贷安全110：/news/259930.html
分享到：QQ空间新浪微博腾讯微博微信百度贴吧QQ好友window._bd_share_config={"common":{"bdSnsKey":{},"bdText":"我在【网贷安全110】看到这篇经典的文章，有趣-有料-有内涵！你们看看觉得如何？","bdMini":"2","bdMiniList":false,"bdPic":"/","bdStyle":"1","bdSize":"16"},"share":{"bdSize":16},"image":{"viewList":["qzone","tsina","tqq","weixin","tieba","sqq"],"viewText":"分享到：","viewSize":"24"},"selectShare":{"bdContainerClass":null,"bdSelectMiniList":["qzone","tsina","tqq","weixin","tieba","sqq"]}};with(document)0[(getElementsByTagName('head')[0]||body).appendChild(createElement('script')).src='http://bdimg./static/api/js/share.js?v=.js?cdnversion='+~(-new Date()/36e5)];《同盾科技蒋韬：信用卡网申将成为银行“兵家必争之地”》 精选七
此前跟大家聊了《做零售金融拒绝“共生”生态？就等着被“降维打击”吧》，提到传统银行的授信评价逻辑在于在申请人里“挑出‘好人’（合格贷款人），给他钱”。而互金、Fintech们的评价逻辑在于在申请人里“挑出‘坏人’，不给他钱”。因为余下的人，用“大数法则”一跑，小额分散下来，不良就会可控。后台收到许多留言，大家表示对“挑坏人”很感兴趣，于是小编翻出篇“老文”分享给大家，来看看到底是风控的道高一尺，还是黑产的魔高一丈？故事一我在好几年前采访过一起信用卡诈骗事件，一共7张全部来自福建泉州的身份证办的信用卡，在某几天发生了集中大额套现，每张都成功套现几十万后，这钱就不还了。直到逾期产生，银行卡部门进行追索，才发现问题的重要性：这些持卡人一个都找不到了；办卡用的身份证估计也都是从山区老农那里“买”来的。你听到这里一定以为愉记出BUG了，毫无征信记录的泉州农村居民，怎么办得出？骗子是处心积虑的。他们卯上了一家有客户星级评价的国有大行，先用他们收来的这些身份证，仅仅办的是借记卡，非但不要银行的钱，还往这堆卡里存点钱，然后在这一堆他们控制的账户间，交错发生大额的流水过账。（这里要插一句，持别人身份证开普通账户，理论上是不可以的，因为开户必须要亲办。但问题是，人脸识别技术就算到今天还没普及，更别说我采访这则新闻的2012年，那时候连照片都是黑白的老版身份证都还流通。说白了，核对身份证是不是开户者本人的，都靠银行柜面人员的肉眼看，人都是两只眼睛一鼻子，很多人本人和身份证照片长得本来就很不像，所以，这当中发生的纰漏，并不是个案。。。）说回到骗子桥段，他们其实利用了这家银行的星级评价体系。这套体系是半自动化的，对于这几个转账结算流水相当不错的卡账户，后来评价运算开始自动升级，从“一星”一路慢慢升到“五星”最高级别。而五星客户，我瞎猜又在银行那头表格里填了估计什么什么贸易商这样的假从业背景，办下信用卡，慢慢就养到了几十万额度。后面的故事就落于俗套了，养卡提额套现卷钱走人诈骗。反正就算公安查起来，身份证的主人怕是还在大山里务农，一问三不知。故事二银行油水厚，被诈骗那么几百万也算吃一堑长一智，该去完善一下后台风控。但互金机构遇到这种恶意团伙，说不定就是生死存亡的事儿了。下头还是个真实的案例。2015年7月，广州有某个互联网金融公司，为了获客搞一、两百代金券的优惠，意思是只要投资人来投标的，就给代金券。这家互金平台当时还算是在融到了两个亿的风口，用一些补贴来做大规模，也算是这一行的常见烧钱模式。但不好意思，这个补贴计划被一伙来自湖南的恶意团伙作案的给瞄上了。结果，密密麻麻的投资账户全部薅了代金券、全部买入7天期的超短标，到期集体赎回（当然包括代金券兑价补贴一起计入），拿钱走人。值得一提的是，现在的技术已经发展到，很多申请环节都可以用机器人技术、机器人账号了。这家互金平台就因这个事件的重压，再没缓过气来，倒闭了。就这么活生生地死在了团伙羊毛党手里。就是这么残酷。虽然在我们普通人看来，就这么蝇头小利的一点点羊毛，没空还懒得薅呢，但是在恶意羊毛党团伙那里，是可以发财的。大家也许不知道，这种恶意团伙是很多金融机构搞营销的天敌。别说是风控技术较弱的民营平台了，就算是有时候搞搞红包啦、返利啦这些活动，有些案例里，也会遇到砸下去的专项营销费用，超过50%、甚至高达70%，都进了恶意羊毛党团伙口袋。故事三愉记的一个朋友，从银行跳槽去了互金公司，这公司是做小额消费信贷的。他在银行也放贷款、现在也放贷款，放贷款都讲风控，但他说，两者的思维逻辑完全不一样。他在银行做做中小企业，放个几千万贷款，看的是抵质押担保模式、查查对方的流水情况、考量对方的还款来源是啥，供应链上的啦、还是有应收账款啦。但现在，这一套不是被推翻、就是变得不那么重要了。消费信贷有时候一笔真就只有几千块，一两万块钱，纯信用。抵质押？别开玩笑了；看还款来源，不太重要，因为只要他是正常消费借贷的，几个月后还个万把块钱总是有能力的。所以风控的思路分叉了，这是两码事第一种，是从一大堆申请人里找“合格借款人”，给他钱；第二种，是从更广泛的人群里去挑出“坏人”，不给他钱。只要把“坏人”（也就是有欺诈意图的人）剔出去，给余下的有正常小额消费信贷需求的人放贷，最后靠小额分散大数法则，不良率就能可控。告诉你个数据，大多数互金平台上70%的借贷损失，根源是诈骗；这其中，70%是有组织的团伙诈骗，而不是单个坏蛋。这个数据不是我瞎掰的，是前几天在朗迪峰会“”那场研讨室里，听Talking Data首席金融行业专家鲍忠铁研究分析的，他们那里是专门做这类数据追踪的。故事讲完，下面是和金融相关的网络“黑产”和“反欺诈”双方的对垒时间。你来听我的语音，你就是裁判。道高一寸、魔高一尺；看你魔高了一尺，我道得再高一丈。我有时候瞎想想，觉得这魔和道还有点相生相克，为了盖过对方，就得因对方的进步而更进步。（不过对于技术上头的学问，我可不像对金融业务那样了解，只能把我先行采访、查阅和学习到的内容汇报给你。如果有一些技术专业上的措辞比较稚嫩的，也请包涵哈。）先说“魔”，魔力不小。鲍忠铁给了几个数字：网络“黑产”直接从业者：超过40万人；网络“黑产”辅助上下游人员都算上：160万人；游离在市场上的身份证：约1000万张；三件套/四件套（就是身份证、手机卡、银行卡、网银盾）价格：500元到1200元；造成的银行卡欺诈，去年比前年的增长率：40%；网络“黑产”年产值：1100亿元。年产值数据可被交叉求证。我查到阿里巴巴集团安全部副总裁杜跃进的估算，中国现在网络黑灰产业一年的产值千亿，而做网络安全的全部产值不到300亿。据说，很多“黑产”从业者利用大数据的能力甚至超过一些知名互联网企业，他们能够非常精准地获取数据，进行精确诈骗。“黑产”后台操作隐蔽，我就从外围去扒扒，果然有不少端倪。比如买卖身份证、三件套/四件套这事。请看我的截屏：还有像这种路边小广告，不知道你见过没？这张是我讨来的“黑产”作案的后台图，弹眼落睛吧。更夸张的是，网上还有“黑产”开班的，比如套现之类，发展下线，还打出“包教包会、教不会下期免费再学”的旗号。我的小编已经去追踪这个选题了，她正打算以身试“骗”地去探一探所谓的骗子本领。看完图片总结一下，和金融相关的“黑产”有哪些？支付环节：银行卡盗刷；借贷环节：冒用身份信息、、养卡、提额套现；消费环节：恶意羊毛党等。再说“道”，道行不浅。（请原谅这部分我可能会点到为止，因为说太多有负向作用，会帮助“黑产”反侦察。）反欺诈里，一大有效应用，就是“人脸识别”。“愉见财经”之前采访过副总裁徐汉华，他告诉我，他们在2015年4月在风控环节增加人的“人脸识别”应用后，对逾期率改善了70%以上。下面是我采访来的平安普惠对无抵押个贷的审查“关卡”。第一道关，比对申请人的公安部身份认证、通过平安付做银行卡健全认证。第二道关，查询央行征信系统、第三方数据公司，进行基本审核。第三道关，过法务、诉讼等信息（线下中小企业贷款还要过工商信息，查清股东和关联企业情况）。第四道关，过平安集团层面（经授权）以及前海征信的黑名单、灰名单清洗。第五道关，所有前端数据汇总以后进入“评分卡”，测试违约概率，违约概率高者将贷款申请将被拒绝。第六道关，“人脸识别”，核对是否本人亲自申请贷款。第七道关，同时使用后台反欺诈策略，审查申请人的申请地点、申请所用设备等。上述第六、第七道“关卡”，也是我们今天讲的“道高一丈”之处。下面再具体来说说，从移动行为数据进行的反欺诈，有哪些策略？鲍忠铁举了一些例子（Talking Data本身就是一家互联网数据公司）比如，通过移动设备辨别申请人的工作和居住地址：一个地址或者附近发生的大量申请，是可疑的；一台申请设备从来不移动是可疑的。比如，通过填写信息来辨识“中介”：多个申请人填写的家庭电话是同一个；比如居住地址填写假的小区、或是不同城市申请人填写同一个小区名，是可疑的。比如，机卡历史数据出现异常：手机SIM卡更换频率过高、机卡多次分离多次重合、申请前机卡出现变化、又或是20多岁的年轻申请人却使用了旧的OS、非常老款的手机型号等，都值得引起警惕。这类反欺诈策略还有很多，以上只是一些例子。最后，来给大家看一个基于网络源与设备指纹的“羊毛党”行为异常识别规则体系。大家来看图，图片中三种颜色的圆点分别代表移动设备、APP、账号。想必即便是业外的我们，在技术的辅助下，也能一眼看出异常：比如一个手机装了很多个同类APP、一个APP上又登陆了十几二十个账号。“魔高一尺”但留下异常行为数据，“道高一丈”予以识破（或至少增加“黑产”者的诈骗成本，以缩减“黑产”规模）。作者：夏心愉来源：愉见财经未央精选行业时事深圳、江苏金融办加挂“监管局”牌子深圳将设立金融科技专项奖 推出全球可信身份平台ZOLOZ传趣店拟于10月18日在美国上市 俄罗斯再次逼近3万元 万事达卡CEO称非政府发行的都是垃圾案例分析货币集市：将P2P模式引入流程复盘「泡沫」人工智能在硅谷：技术如何重塑金融格局？Olivia AI：基于人工智能的个人财务管理助手监管动态广州要求互联网金融企业设立首席风险官北京市互联网金融协会：坚决打击“羊毛党”模式央行特急文件对普惠金融实施定向到底是为了什么？深圳出台全国首份网贷业务退出指引：退出期间高管不可失联深度观察“对私”与“对公”的场景问题互金爆点锐减，说明了什么？支付宝上线信用租房平台，对租房市场有何影响？朱民：主导金融科技的是金融还是科技？活动荐书《全球互联网金融商业模式：格局与发展》，你拿到手了吗？：全阵容45位嘉宾观点集锦未央海外游学计划启动！英国金融科技之旅等你报名【GELP荐书】这是属于父辈的故事清华大学五道口金融学院互联网实验室成立于2012年4月，是中国第一家专注于互联网金融领域研究的科研机构。专业研究 | 商业模式
行业分析内容平台 | 未央网
互联网金融微信公众号iefinance创业教育 | 清华大学中国创业者训练营
全球创业领袖项目（报名中！点击查看详情）网站：未央网 免责声明：转载内容仅供读者参考。如您认为本公众号的内容对您的知识产权造成了侵权，请立即告知，我们将在第一时间核实并处理。WeMedia（自媒体联盟）成员，其联盟关注人群超千万
《同盾科技蒋韬：信用卡网申将成为银行“兵家必争之地”》 精选八原标题：推广 | 如何征战消费金融蓝海？
金融科技正让银行成为一部高速运转的“永动机”，随时随地解决用户的任何金融服务需求。
银行业在消费金融领域发挥自己所长的同时，借助大数据、人工智能等新技术，在逐渐摸索出一片自己的发展空间。（资料图） 文/何田田 在银行传统金融业务面临愈加激烈竞争的同时，作为银行主要收入来源的公司业务受、利差收窄、增加等影响，银行的净收入在逐年下降，零售业务转而成为了银行收入增长的主要动力。 在越来越多银行将战略重心向零售迁徙及消费升级的背景下，消费信贷被认为是银行零售业务转型发展的重要突破口。以往不被金融机构所青睐的消费金融，正成为各色金融机构跑马圈地的新“蓝海”。 在消费升级大浪潮驱动下，消费金融市场被业内认为潜力广阔，包括BATJ系和垂直经营的互联网金融公司，电商、支付机构均厉兵秣马鏖战消费金融大市场。据麦肯锡咨询公司今年7月发布报告显示，截至2016年，市场对网民的渗透率已达到70％。、P2P贷款、第三方对银行业务产生严重分流。 如果信贷已不再是银行的垄断优势，银行系消费金融将如何破局？《财经》记者观察到，银行业在消费金融领域发挥自己所长的同时，借助大数据、人工智能等新技术，在消费金融市场逐渐摸索出一片自己的发展空间，近年来，银行系消费金融呈现出步步为营的态势。 8月28日，对其掌上生活App升级至6.0版本，打造“第一消费金融App”，这被认为是银行在消费金融业内的一次“亮剑”。《财经》记者深入一线调研，以招商银行信用卡的消费金融业务作为样本，对银行系作解剖。 创新：掌上生活App升级至6.0，打造“第一消费金融App” 消费金融作为金融领域相对新兴的市场，遭多方抢滩。目前，主要由四类组成。首先是商业银行，商业银行的信用卡是消费者最熟悉的消费金融业务的一种,其中比较典型的信用卡线上App就是招商银行信用卡的掌上生活App。第二类是自2009年之后全国的机构，截至2017年3月底，持牌上岗的消费金融公司已有23家。第三类是互联网金融公司，如蚂蚁金服、、百度金融等。第四类是P2P和专注于垂直消费领域的其它企业，比如专注于分期的分期乐、趣分期和专注于装修的土巴兔等。消费金融市场多方势力竞逐，银行到底有哪些优势能够突围？ 《财经》记者采访了解到，在面临多方抢滩的市场，商业银行自启动消费金融业务以来便不断创新求变，如招商银行信用卡在App、AI技术和风控方面的优势是业内有目共睹的。 移动互联网初露端倪之际，招商银行信用卡中心推出了掌上生活App。短短几年，随着经营策略的调整，掌上生活App的定位历经了1.0、2.0时代的“优惠服务”，3.0时代的“金融工具”，以及4.0时代的“金融工具+生活电商”的变化。到5.0时代，掌上生活App打破银行界壁垒，面向全体用户开放注册。今年8月，最新推出的掌上生活App6.0版本，进一步开放了消费金融服务，完成了向独立互联网品牌的跨越。 这一次“亮剑”行动，招商银行信用卡在掌上生活App6.0推出主打产品e智贷。e智贷是一款智能消费金融引擎，可实时推荐符合用户个性消费金融需求的产品。从客户的角度而言，可选择的消费金融产品众多，很难在短时间内了解清楚，而e智贷就是这样一款可以短时间分辨客户需求，并且满足客户需求的人工智能引擎。打开e智贷，用户即可知晓最大可贷额度，在选择金额、还款偏好后，系统会自动推荐相关产品并支持“一键申请”。 “e智贷推荐引擎的形式，缩小了消费信贷产品到客户的路径长度，从而供需直联、提升效率。”招商银行信用卡消费金融产品部门相关负责人对《财经》记者介绍，e智贷能够最大程度减少客户的操作步骤，构造一个快速推荐、即时响应的客户体验。同时，在产品的后台上，其实是引入了机器学习算法以及智能场景等智能模式，确保对符合用户个性需求的产品推荐能够更加精准。 在AI领域，掌上生活App也是尤其出色。从业内首推“全景智额”到打造“智能客服”，掌上生活App总能在最快时间内利用“AI人工智能”技术提升服务品质，此次掌上生活App6.0更搭载AR技术，用户只需扫一扫招商银行Logo，即可唤起智能客户服务，让智能客服增添互动乐趣。利用图像识别技术、3D动画技术、虚拟现实技术，掌上生活App再一次刷新了用户的服务体验。有消息称，未来掌上生活App的“AI客服”还将朝着更深入、更智能的人机协作模式迭代。 除了全新引入AR技术，掌上生活App还对“我的客服”功能模块进行了升级，基于“千人千面”的智能推荐引擎，提供“量体裁衣”式的消费金融贷前、贷中、贷后服务。用户点击进入“我的客服”后，系统能即刻获取到用户身份，根据用户个人属性、用卡情况及近期App行为轨迹，实时了解用户消费金融潜在需求，提供相应服务。 传统信审员通过审核大量纸质材料来决定放款的方式已然过时，通过大数据风控模型7×24小时不停滚动，在两三分钟内完成自动化风控审核，从而覆盖到更广阔人群，这是走在消费金融行业前沿的“硬本领”。银行系消费金融在风控系统方面有着突出优势，比如掌上生活App采用的是银行级的风控体系，其提供的全流程风控保障是大部分互联网金融公司难以望其项背的。 “如何利用数据以及新技术防范风险，这对商业银行非常重要，只有把风险控制住，未来发展才长久。”近日，招商银行副行长刘建军在银监会第127场银行业例行新闻发布会上谈到招商银行问题时称，招商银行正利用自身数据、自身拥有客户的各种交易数据、结构性数据、非结构化数据再加上外部来的交叉验证的信息数据统筹构建模型。这个模型包括申请模型、行为模型、催收模型等。 招商银行信用卡中心相关负责人向《财经》记者介绍，自掌上生活App创建之初，招商银行信用卡即在后台打造了基于移动互联生态的智慧风控体系，引入“交易+行为”数据进行策略部署，进行实时风险管控。平台自主构建的客户身份识别和行为分析体系，依托大数据分析技术，实时判断客户在办理消费金融产品时的风险，根据风险判断实时分发不同的风险策略，以保障客户账户安全。 在用户交易、支付环节，掌上生活App还具备声纹、人脸、指纹等多种身份识别技术，以及招商银行信用卡首发的“一键锁卡”自主风险管理功能。此外，掌上生活App6.0版本还推出了全新的“安全中心”，用动态推荐安全功能的设置，对风险事件进行针对性提醒，刷脸验证、指纹支付、闪电补卡等功能一应俱全。 布局：招商银行信用卡紧抓“消费金融+金融科技” 历经数年布局，从信用卡到掌上生活App定位“第一消费金融App”，招商银行信用卡消费金融取得远超同行的成绩，这得益于“消费金融+金融科技”的全面布局。
《财经》记者对比20余家上市银行2016年发现，招商银行的其实已领跑同业。招商银行信用卡在同业年报中取得了第三名的发卡量、第二名的累计交易额、第一名的收入、第一名的信用卡App下载量等骄人成绩。招商银行2017年最近发布的中报显示，招商银行信用卡交易量同业第一，首度力压规模庞大的五大行,这也是一个具有历史性意义的“拐点”。这对促进我国国民消费、拉动经济增长起到了积极作用。在傲人的成绩背后，招商银行信用卡是如何提早布局，抢占先机的呢？ 早在三年前，招商银行已将消费金融明确为发展的重中之重。招商银行副行长刘建军表示：“消费金融是招商银行战略业务重点，我们在考虑‘二次转型’和‘一体两翼’定位时即提出要重点发展消费金融，并把它上升至战略制高点，原因就在于消费金融兼具轻资本和高回报的特点，这与招商银行轻型银行战略高度契合。”
谈到消费金融的布局，招商银行高管称招商银行信用卡早在十多年前业务已涉足消费金融。“信用卡本身就是消费信贷，实际上从信用卡成立的那天到现在15年了，一直在做消费信贷。我们很早就有消费分期，有商品分期，有店面分期，这些都是消费信贷。”刘建军副行长表示，“这两年根据客户的习惯，招商银行把这些产品进行优化和创新，推到比较醒目的手机界面来，它本来就是消费升级。” 经过多年布局，通过建平台、引流量、接场景，目前招商银行在消费金融领域已形成零售信贷、信用卡及招联消费金融“三驾马车”并驾齐驱的态势。具体来看，被业内誉为“零售之王”的招商银行，零售信贷业务正是其传统优势业务。从最近发布的半年报来看，招商银行的零售业务继续在大步领跑。数据显示，招商银行零售客户数逼近1亿，AUM（管理客户）逼近6万亿元，零售客户存款余额接近1.3万亿元，均位居股份制银行第一。而信用卡业务，已完成新旧户全面覆盖、线上线下双向打通的整体产品矩阵部署，并将金融服务融入用户生活场景中。掌上生活App已成为招商银行信用卡线上经营的最重要入口和平台。截至2017年8月底，招商银行信用卡掌上生活App绑定用户数跨过4000万大关，已具备独立营销和经营外部客户的能力。招联消费金融则填补了传统银行消费金融服务的空白，覆盖长尾客户。 除了消费金融，金融科技也是招商银行信用卡的重要抓手。在未来消费金融竞赛的下半场，招商银行高管已经明确将自己定位为“金融科技银行”。 “招商银行的战略转型已经进入下半场，在下半场，我们把招商银行定位为一家金融科技银行，金融科技将成为下半场转型的核动力。在这种情况下，怎样通过实现金融科技场景化融入，满足客户普遍的消费升级需求，以获得零售金融业务竞争力的代际差异，是当前招商银行这一金融科技银行畅行消费金融蓝海的重要课题。”招商银行副行长刘建军如是说。 招商银行信用卡总经理张东表示，金融科技对招商革新的驱动作用明显。经历6次版本迭代更新，招商银行信用卡掌上生活App俨然蜕变为一款面向移动互联的智能化自循环生态平台，在连接每个用户生活、消费和金融的同时，也让招商银行信用卡金融服务变得无处不在、无时不在，随手可得。 招商银行信用卡各项业务与金融科技正变得亲密无间——脸部识别、人工智能等一系列最具前沿性的“黑科技”，早已融入招商银行信用卡的业务创新版图：让金融服务不再高冷，变得更具人情味与温度；让业务流程不再繁琐，变得更加高效与专业；让产品创新不再呆板，变得更有亲和力。 一位招商银行信用卡人士坦言，如今的招商银行俨然蜕变为一家金融科技公司。因为在招商银行内部，所有人都有这样的共识：金融科技正让银行成为一部高速运转的“永动机”，随时随地解决用户的任何金融服务需求。尤其是招商银行信用卡对最新金融科技技术的精准把握运用，总能领革新潮流，走在整个信用卡行业变革的前沿。 突围：招商银行信用卡与BATJ同构大于竞争 在相继踏入消费金融市场的玩家中，银行系消费金融和BATJ系消费金融是消费金融市场的两大派系，在开展消费金融业务之后，大部分都实现了净利润增长。 国家金融与发展实验室发布的《中国消费金融创新报告》显示：我国当前估计接近6万亿元，如果按照20％的增速预测，我国消费信贷的规模到2020年可超过12万亿元。 在这一风口下，银行系和电商系开展消费金融业务可谓各有优劣。 背靠BATJ巨头的消费金融虽没有银行系的持牌优势，但凭借着背后的电商资源，拥有银行系缺失的线上布局优势。、蚂蚁、、天猫分期等便是电商系推出的重磅消费金融产品。百度金融则以区块链及AI技术为突破点另辟蹊径，已经在消费金融方面取得一定突破。 招商银行信用卡作为银行系消费金融领军者，与BATJ系消费金融有竞争，但更多的是同构与合作。“未来银行会更加不像银行。我们内部的策略就是与同业异构，与异业同构。未来你会发现，招商银行信用卡做的很多东西看起来不像是一个银行端做出来的东西，那我们就是真正做到了关注用户的生态，用户的需求在哪里，我们的产品和服务就在哪里。”招商银行信用卡产品研发团队负责人对《财经》记者表示。 值得关注的是，在日趋明显的态势下，银行系消费金融的核心优势是什么? 在对标其他玩家的时候，招商银行信用卡有着清晰的认识。“在场景端，我们该怎么走出我们自己的道路？比如支付宝和微信有自己的自场景，但他们的自场景也是不一样的，其实他们也是圈了自己一块擅长的领域去做的。微信是基于社交，支付宝很想做社交，实际最后它还是回到了支付。”上述研发团队负责人表示，对于银行来说，自场景是什么，这点很重要。“我们最终圈定的自场景有一个领域，那就是消费信贷。”该负责人解释，跟消费和支付有所不同，从结款发起的需求到之后贷款的服务和管理，可以形成较小的核心自场景，由消费信贷的自场景，逐渐向外部的生活领域发生连接。 “我们一定要坚守自己最擅长的领域，把这个领域做成自场景；而不是别人做得好我们去学，我可以做好自己，找到跟别人的合作点。同时基于客户到底需要什么，需要解决什么问题，我们再提供服务。我们最后解决的问题就是怎么样识别客户，怎样快速授信。这是我们构建自场景和自己拓展的一个方法。”该负责人说。 相比互联网金融企业的优势，招商银行副行长刘建军也曾表示，银行业在信用卡单元做消费信贷，最大的优势是跨场景、多场景。很多互联网公司都是针对自己封闭的场景提供消费信贷，但是招商银行信用卡的消费信贷可以跨场景，既可以在招商银行相应的自场景，也可以在其他任何场景消费和使用，而且境内境外都可以使用。 “从最终目标而言，金融模式最终没有特别大的差别这是一件值得欣喜的事情。既然终点是一致的，差异就在路径上。”招商银行信用卡相关负责人称，因为与互联网企业的出发点和本身的基因不一样，银行站在金融的位置去往里补科技，做科技赋能，而互联网企业它的先天优势——科技端处在比较前沿，金融的能力是后续补齐上来的。银行常年所积累的数据风控的能力，这就是金融业务本身的核心差异点。 消费金融市场正处风口，而银行系消费金融和BATJ系消费金融正乘风破浪一往无前。“与同业异构，与异业同构”的银行系消费金融理念，能否带领招商银行信用卡在这一蓝海中获得更多惊喜，令业内拭目以待。返回搜狐，查看更多
责任编辑：《同盾科技蒋韬：信用卡网申将成为银行“兵家必争之地”》 精选九近日在纽交所上市且市值超百亿的消费贷和现金贷公司趣店，面对现金贷暴利的质疑时回应称：“凡是过期不还的，我们这里就是坏账，我们的坏账，一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了。”现金贷或消费贷是互联网金融中的一种小额贷款，贷款审批快、放款快、利率高，覆盖人群主要是传统金融机构没有覆盖的人群，趣店正是这类公司的典型。目前这类公司的风控与催收环节屡遭质疑。一些成立仅几年的消费贷和现金贷公司，自称拥有强大的风控模型，能将坏账率控制在低于商业银行数倍之下。但也有业内人士表示，灰色的催收机制是部分消费贷公司不为人知的争胜法宝。一位互联网金融协会内部人士对第一财经表示，央行征信系统包含的征信信息主要以银行及持牌的小贷公司为主，互金平台并未接入。这意味着，即便在消费贷公司欠钱不还，在银行做按揭贷款时，也查不到这笔不良记录。但围堵漏洞的大网正在收紧。一方面，互联网金融协会发起的全国互联网金融登记披露服务平台正在上线，这个与央行征信系统原理类似的会员制平台，可以将网贷会员数据进行共享，下一步还将开启查询功能，试图防范网贷领域的和多头借贷。另一方面，面对催收乱象，第一财经从互联网金融协会内部获悉，协会正在着手对催收制定相应的标准，目前已进行立项。部分企业完全依托外部数据授信记者采访了解到，目前国内的风控模式主要以数据分析为主。各家平台的风控资源不同，风控策略不同。例如，阿里花呗主要基于自有消费数据；现金贷企业，主要通过公安信息的对比或是反欺诈策略；以资产抵押为的公司风控策略也会依赖人工模式，对借贷主体的偿还能力有进一步了解。根据趣店显示，芝麻信用为趣店提供了贷款申请人的信用分析，构成了趣店信用评估模型的重要组成部分，也减少了延期还款的情况。趣店CEO罗敏此前对外回应时表示，虽然趣店接入了芝麻信用，但其他接入芝麻信用的消费贷公司大部分坏账率比趣店高，主要由于趣店自己的风控体系起到了作用。中国网络借贷发展之初，主要采取线下抵质押登记与公正备案手续的风控手段，这类措施没有摆脱传统金融风控的局限，时效性和操作的滞后性无法适应网贷业务几何式增长的需求。随着近几年互联网金融蓬勃发展，第三方征信机构大量涌现，网贷平台对借款人征信信息的搜集已不再局限于央行征信系统、全国工商信用网、全国法院执行网等传统征信渠道。据了解，目前互金平台主要通过风控以及催收两个维度降低企业坏账率。从风控上来说，根据第一财经记者不完全统计，主要有以下几种形式：一是自建风控系统，建}