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文档介绍：
证等方法。在研究过程中,
我采用了微观金融学的投资者行为分析方法、金融经济学的“金融
中介论”,宏观经济学的储蓄生命周期理论以及市场营销学、战略
管理理论进行论证、分析,以保证结论的科学性。
北京交通大学硕十学位论文
个人理财服务概述
个人理财和个人理财服务
一个人在有生之年的理性选择过程包括三个方面
选择消费品种类和数量,在现有消费基金预算约束下,当期享
受或者效用最大化
选择积累的财富在消费基金和投资基金之间进行分割的比例
选择投资品种类和数量,在现有投资基金预算约束下,未来期
望效用最大化。
个人在不断进行选择的总过程的目的就在于个人终生效用最
大化。邵宇微观金融学及其数学基础。笔者认为,理性个人投
资者进行的第三种选择就可以称为个人理财。杨君昌在《微观宏观
经济学》一书中也写道“消费者的效用极大化的条件之一就是要安
排完他的全部可支配收入,包括消费和储蓄。其实,安排可支配收
入的方式不仅是消费和储蓄还有其他方式。我们把消费之外的各
种方式统称为投资,或叫理财”。笔者认为,个人理财可分为自主理
财和委托他人代为理财,但其目标都是在理性个人特定要求和现有
投资基金预算约束下,通过选择投资品种类和数量资产组合,来
最大限度的优化个人未来的消费或者财富。本文要讨论的是接受他
人委托代为理财的活动,在我国是由银行等金融机构来提供这种服
务的,常称为个人理财服务。
由于个人理财首先是在满足消费之外的各种方式的投资安排,
因而个人理财服务直接面对中高端客户是一个不争的事实。也有当
前的一些保险公司、基金公司和信托机构推出了一些适合大众胃口
的理财产品,但都无一例外的规定了每份产品的最小单位。一些证
券公司更是以万元起步进行集合受托理财,或以万元以上为
单位进行专户理财。
美国理财师资格鉴定委员会将个人理则服务定义为一种如何制
个人理财服务概述
定合理利用财务资源、实现顾客个人人生目标的程序。通俗的说,
个人客户或投资者只要将自己对财产规模、生活质量、预期目标和
风险承受能力告诉银行等金融机构,银行就会为其量身定制理财方
案,还代理操作,同时跟踪、评估绩效,并不断修正。即使是对理
财一窍不通的人,只要委托了金融中介进行操作,也能获得较为理
想的回报。这里就抛开了不同金融机构对个人理财的狭隘理解,也
就是说其研究领域是以整个金融大环境为基础的。所以,本文也是
以中国现有的金融中介机构如银行、证券、保险等为研究对象。
一般而言,个人理财服务从功能上划分,可分为生活理财和投
资理财两种,其中,生活理财是以关注人生目标为出发点,是要通
过理财规划把未来妥善安排好,提高生活品质,即使到老年也能起
码保持现在的生活水平而投资理财是以关注资产保值增值为出发
点,是指不断调整存款、股票、基金、债券等投资组合,取得最大
回报。个人理财服务从品种上划分,大致可以分为个人资产品种和
个人负债品种,共同基金,股票,债券,银行存款和人寿保险等属
于个人资产品种而个人住房抵押贷款、个人消费信贷则属于个人
负债品种。总之,个人理财服务既包括对客户未来直至退休后的生
活妥善安排好,力求保障生活品质不降低也包括通过不断客户调
整存款、股票、基金、债券等投资组合,使客户获取满意的投资回
报。现阶段的个人理财服务实际上是指在顺应当前经济和金融市场
发展形势的情况下,经过专业、细致、谨慎的分析和研究工作,在
尽量规避风险的情况下,制定出切合实际的、具有高度可操作性的
投资组合方案,以达到个人资产的保值与增值,同时应当随着经济
和金融市场形势的发展不断对已制定的方案加以修正,以保证方案
的高效性。此外,其服务内容除了基本上满足以上各款之外,还应
当根据接受者的年龄、行业、收入状况、目标方向等进行量身打造。
我国提供个人理财服务的金融机构
由于融资者和投资者之间的信息不对称,以及交易成本的存在,
金融中介机构具有相对十个人投资者的比较优势。个人理财业务以
北京交通大学硕行学位论文
其批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势,在国外商
业银行业务发展中占据重要位置。我国由于分业经营的体制,提供
个人理财服务的构也就不限于商业银行系统。根据前面个人理财服
务的定义,可发现我国现有的金融中介提供的对私业务基本上都具
有了个人理财服务的性质。
现阶段,我国提供个人理财服务的金融机构可分为两大类
第一类是储蓄存款机构即银行,它包括及四大国有独资商业银
行的,十家全国性股份制商业银行、近家地方性商业银行。个
人理财服务在商业银行业务中归属到中间业务的一种,长期以来,
我国银行对个人的金融理财服务仅仅局限于储蓄、转账结算业务、
代理收付业务等。改革开放以来,银行经营中间业务的范围有了新
的发展,主要增加的业务项目有承兑业务、经济咨询业务、信息
咨询业务、代理融通业务、信用卡业务、代理和保管业务等。
第二类是非储蓄存款机构。这一类别中门类众多,主要包括综
合类证券公司、保险公司、证券投资基金、信托机构等。本文把他
们统称为非银行金融机构。综合类证券公司一般将其开展的理财业
务称为受托资产管理业务,保险公司的个人理财服务以分红险和投
连险为主,证券投资基盗、信托机构一般都是提供成熟的个人服务
广义上的金融机构还包括信用评级机构、政策性银行等。我国
目前这些机构的存在主要体现了政府主动参与市场行为的目的,在
于扶持某些特定的行业,因而在这里不做讨论。此外,私募基金在
我国尽管处于非合法状态,但由于这些机构承诺的高收益,在个人
理财服务市场还是占据了重要的一席之地。“私募基金”是一国市
场经济体制趋于成熟后必然出现的一个重要的金融服务领域。但在
我国还没有相应的法律承认其合法地位,因此在这里也不列入从事
个人理财服务的金融机构之列。
个人理财服务的发展和从事该业务的金融体系的规模不断扩
大,机构不断增加,专业化程度不断高都体现了我国动态的、多层
面的金融深化过程,金融中介在时间和空间上的优化资源配置的功
能越来越得到投资者的认同。2
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我国金融机构开展个人理财服务的分析
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根据微观金融学的观点，个人终生效用最大化的目标使投资者
理性选择投资品的种类和数量。笔者认为，这一最大限度地优化个
人未来的消费或者财富的过程就是个人理财。由于信息不对称，以
及交易成本的存在，金融中介机构在非有效的现实市场上具有相对
于个人投资者的比较优势，因而也就产生了个人理财服务行业。我
国现阶段提供个人理财服务的有银行、券商、保险、基金、信托等
全套金融机构。笔者通过查阅大量的资料对当前不同金融机构提供
的个人理财服务进行了全面的汇总，应用服务营销理论选择了影响
个人理财服务质量的六个因素并对他们进行了对比，发现银行在当
今我国的个人理财服务能力上仍是当之无愧的老大，其竞争优势非
常明显。同时，证券投资基金由于其个性化服务和专家理财的能力
也越来越占据了有利的市场地位。证券、信托、保险开始逐步展现
他们的理财特色。但是，银行业在金融业总体增长的趋势下，相对
于其它金融机构的重要性开始降低。根据 “金融中介论”的观点，
笔者认为这一现象反映了我国金融压制环境下，非银行金融机构正
在吸引和发掘潜在的个人金融服务需求。借鉴发达国家的个人理财
服务经验，笔者认为需求增长为个人理财服务行业增长提供了绝对
规模的拓展空间，机构投资者专家理财优势为个人理财服务行业增
长提供了可靠的基础，但金融深化和金融市场化程度的不断提高必
然使得不同金融机构在个人理财能力上出现差别，从而在未来的时
间出现竞争替代的现象。我国金融机构的个人理财服务的未来发展
也必然以商业银行控股的全能化金融集团的出现为唯一选择，从而
为顾客实现真正意义上的个人理财服务。
关键词:金融机构，个人理财服务，金融中介论
IntheMicrofinancesview,individualchoosesportfolio
becauseheorshehasagoalofmaximizingutilizationallthe
life.Thiscourseofoptimizingthepersonalconsumptionor
wealthtothemaximum extentin thefuturecanbecalled
personalfinance.Inthisinefficientmarkets,becauseofthe
asymmetricinformationandthetradecost,thefinancial
intermediarieshascomparativeadvantagestotheindividual
investor,therefore,personalfinancialservicepresentedon
themarket.Now,inChina,acomplete setoffinancial
institutions, such asbanks, stock traders, insurance
companies,funds,trust,etc,canofferthiskindofservice.
Afterconsultingalargeamountofmaterials,wesummarized
allthedifferentpersonalfinancialservicesprovidedby
differentfinancialinstitutionsatpresentall-sidedly.This
articleanalysesthecurrentmarketsituationandcompetition
statusbetweenmajorcompetingbodiesofmainpersonal
financialbusiness items inChina.Thisarticlerefinesthe
six critical factors effecting customer satisfaction,
comparesthedifferencesamongfinancialinstitutions,and
proposestheconclusionsthatthecompetitionadvantageofthe
banksisveryobvio
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我国金融机构开展个人理财服务的研究
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我国金融机构开展个人理财服务的研究
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3秒自动关闭窗口在个人理财中，
有三个核心问题，一是个人家庭的财务分析与评估，找出财务问题；二是针对财务问题、并
参考个人生活目标制定理财规划；三是帮助个人家庭实现财务规划内容
其他答案（共8个回答）
方式及经营状况的理财计划，扮演着客户财务顾问的角色。
2、 个人理财服务：帮助客户怎样“赚钱”和怎样“花钱”，是客户个人理财的“参谋”和“顾问”。 个人理财服务的具体内容：
a.帮助制定个人理财计划：帮助进行个人财产分析、个人收支分析...
1、银行职员的要求；仪表端庄，当那些贵宾客户走进银行时，银行职员要突破传统的银行观念，不单是卖产品或卖服务而是了解客户的需要，设身处地地制定适合他们相关信息方式及经营状况的理财计划，扮演着客户财务顾问的角色。
2、 个人理财服务：帮助客户怎样“赚钱”和怎样“花钱”，是客户个人理财的“参谋”和“顾问”。 个人理财服务的具体内容：
a.帮助制定个人理财计划：帮助进行个人财产分析、个人收支分析、帮助制定个人理财目标、个人理财计划、推荐最佳的个人理财方案及投资组合并在理财服务的品种上强调多样化和个性化；理财服务主要表现在多样化和个性化上，以满足不同层次客户的需求。银行并不是有什么服务才提供什么服务，而是客户需要什么服务，银行就为其度身订做什么服务。
b.提供全方位的个人理财信息和投资建议：其中包括：财经信息、银行储蓄、人生保险、购买债券、投资基金、外汇买卖、股票市场、期货交易、房产物业、金银珠宝、古董文物、钱币邮卡、福利彩票等等。
c.提供个人理财特色服务：信贷服务、抵押服务、法律服务、代理服务等。
个人理财服务：帮助你怎样“赚钱”和怎样“花钱”，是你个人理财的“参谋”和“顾问”。
　　个人理财服务的具体内容：
　　a、帮助制定个人理财计划：帮助进行个人财产分析、个人收支分析、帮助制定个人理财目标、个人理财计划、推荐最佳的个人理财方案及投资组合等。
　　b、提供全方位的个人理财信息和投资建议：提供全方位的个人理财信息和投资建议：其中包括：财经信息、银行储蓄、人生保险、购买债券、投资基金、外汇买卖、股票市场、期货交易、房产物业、金银珠宝、古董文物、钱币邮卡、福利彩票等等。
　　c、提供个人理财特色服务：信贷服务、抵押服务、法律服务、代理服务等。
1、银行职员的要求；仪表端庄，当那些贵宾客户走进银行时，银行职员要突破传统的银行观念，不单是卖产品或卖服务而是了解客户的需要，设身处地地制定适合他们生活方式及经营状况的理财计划，扮演着客户财务顾问的角色。
2、 个人理财服务：帮助客户怎样“赚钱”和怎样“花钱”，是客户个人理财的“参谋”和“顾问”。 个人理财服务的具体内容：
a.帮助制定个人理财计划：帮助进行个人财产分析、个人收支分析、帮助制定个人理财目标、个人理财计划、推荐最佳的个人理财方案及投资组合并在理财服务的品种上强调多样化和个性化；理财服务主要表现在多样化和个性化上，以满足不同层次客户的需求。银行并不是有什么服务才提供什么服务，而是客户需要什么服务，银行就为其度身订做什么服务。
b.提供全方位的个人理财信息和投资建议：其中包括：财经信息、银行储蓄、人生保险、购买债券、投资基金、外汇买卖、股票市场、期货交易、房产物业、金银珠宝、古董文物、钱币邮卡、福利彩票等等。
c.提供个人理财特色服务：信贷服务、抵押服务、法律服务、代理服务等。
1、银行职员的要求；仪表端庄，当那些贵宾客户走进银行时，银行职员要突破传统的银行观念，不单是卖产品或卖服务而是了解客户的需要，设身处地地制定适合他们生活方式及经营状况的理财计划，扮演着客户财务顾问的角色。
2、 个人理财服务：帮助客户怎样“赚钱”和怎样“花钱”，是客户个人理财的“参谋”和“顾问”。 个人理财服务的具体内容：
a.帮助制定个人理财计划：帮助进行个人财产分析、个人收支分析、帮助制定个人理财目标、个人理财计划、推荐最佳的个人理财方案及投资组合并在理财服务的品种上强调多样化和个性化；理财服务主要表现在多样化和个性化上，以满足不同层次客户的需求。银行并不是有什么服务才提供什么服务，而是客户需要什么服务，银行就为其度身订做什么服务。
b.提供全方位的个人理财信息和投资建议：其中包括：财经信息、银行储蓄、人生保险、购买债券、投资基金、外汇买卖、股票市场、期货交易、房产物业、金银珠宝、古董文物、钱币邮卡、福利彩票等等。
c.提供个人理财特色服务：信贷服务、抵押服务、法律服务、代理服务等。
个人理财主要包括三大方面的内容：
　　A.个人理财规划 B.个人理财操作 C.个人消费与个人信贷
　　A.个人理财规划
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