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中国人寿“美满一生”年金保险将登陆深圳
　　“美满一生”年金保险将登陆深圳
　　保单生效即领年金一直到老优质回报
　　中国人寿“美满一生”年金保险将登陆深圳
　　本报记者张雪松通讯员肖燕
　　我国日益明显的老龄化趋势激发了个人对长期型保障理财规划的需求。而随着我国金融市场化程度的提高，各种创新型金融产品的出现无疑为寻求资金增值功能的人们提供了更丰富的选择，其产品普遍特征显得比银行存款更具吸引力，比如收益水平高且不用缴税的货币基金、变化多端的银行卡自动理财等等。
　　目前，又有一款既可以为客户提供生命保障，又具有理财功能的新产品进入了人们的视线，这就是中国人寿“美满一生”年金保险。
　　据中国人寿深圳市分公司有关人员透露，中国人寿“美满一生”年金保险（分红型）是深圳市场上第一款“现交现领”型年金保险，它集保障、储蓄、分红三位于一体，日起就将与深圳市民见面。
　　回报，从第一年一直到老
　　目前，国内的保险公司推出了不少年金保险，大都针对企业，针对个人的年金保险并不多见，中国人寿此次推出的“美满一生”年金保险，是专门针对个人设计的年金保险产品。
　　所谓的年金保险，是指在被保险人生存期间或特定期间，保险人按合同约定，定期向被保险人或其他年金受益人给付保险金的人寿保险。年金保险是规划晚年生活不可缺少的手段，就像过去的退休费，可以在有生之年定期得到经济保障。特点是被保险人在约定的期限内缴纳保险费，在保险期间内生存，被保险人即可到保险公司定期定额领取保险金。
　　据了解，与市场上以往的年金保险回报领取晚，领取间隔期长的情况不同，“美满一生”的最显著特点是开创了保险理财规划全新的“现交现领”模式，即客户无需等上数年甚至是数十年，在交纳首期保险金、保单生效的同时即可领取首年年金，直至投保人年满七十四周岁，领取期限长达数十年。此外，客户年满七十五周岁时，“美满一生”还将连本带利给付可观的满期保险金，以保障客户高质量的晚年生活。
　　年金，领数十年最低只需缴费三年
　　“交费期短，交费灵活，将返还金额与交费年限挂钩”是“美满一生”的另一点。该产品提供三年、五年、八年及十二年四种不同的缴费期限供投保人选择，并将每期返还金额与交费年限挂钩，如三年期交费，可以领取基本保额3％的关爱年金；选择五年期交费，可以领取基本保额5％的关爱年金。
　　“美满一生”还有一个特点就是保障较高。身故保险金与满期保险金都与交费年限挂钩。同时，中国人寿还特地为该款产品设计了综合性的附加意外险，保险责任涵盖意外伤害、意外医疗、意外住院津贴、乘坐交通工具意外保险等，提供更加全面的保障。
　　“美满一生”承保面较广，出生30天至60周岁之间的客户都可以作为被保险人进行投保。对于越来越需要全面保障的现代人来说，“美满一生”应该说是其家庭保障、中的首选组成部分。
　　对于年轻人来说，年轻时收入高，但退休后收入锐减，为安享晚年生活，年轻时需及早打算，购买这一产品可以为晚年生活预留一笔储蓄金。而对于有一定学历、稳定高收入的中老年人群，购买“美满一生”既可作为自己的养老保障，也可以留作给子女的遗产；对于生活富足稳定的老年人，将每年的关爱年金用做给第三代的压岁钱也是一种不错的选择。
　　理财，提高家庭资金使用率
　　专家指出，当前中国家庭急需改变的问题不光是“是不是要消费”和“如何消费”的问题，更重要的是如何树立正确的家庭理财观念，采取正确的理财方法，把放在银行中的“低效率资产”转换为“高效率资产”的问题。日前，专家就家庭理财的话题进行了一个小范围的调查，其中有这样一个典型的案例。
　　家住宝安的蒋老师，今年38岁，从事教师工作已经有15个年头了。她的先生在宝安经营一家小制造厂，儿子在市内一所重点中学就读，三口之家其乐融融。虽然现在小有积蓄，但是蒋老师不太喜欢冒险投资，也从不涉足股市，她算了这样一笔账：夫妻二人每年约50万元的家庭收入，没有负债，除了5万元左右的日常生活开支之外，其余全部存入银行做储蓄。蒋老师说：“这些钱是不会动的，我想为孩子的和两夫妻的养老做些储备。至于利息，想拿出来偶尔改善一下生活，出去旅游或另作别的用途，但银行规定长期储蓄是不能提前支取利息的，且利息也比较有限，如果厂里经营遇困难急需现金的时候，就面临着利息的损失。”蒋老师遗憾的是一直没有找到一种更加稳健、灵活、适合他这样家庭的。
　　中国人寿的专家向蒋老师提出了这样的问题：有这样一种产品，每年投入一笔钱，连续投3年、5年、8年或12年，对大部分人来说，基本保额要高于你每年的存入数，且您每年可以在存钱的对应日领取一笔相当于基本保额3％、5％、8％或12％的关爱年金，这笔钱由您随意支配，用来完成您的诸多愿望。在您75岁的时候还可以一次性领取大大笔满期金增加晚年生活质量，而且在您75岁前还可以另外获得相当于基本保额110％的生命保障和每年的公司红利金。急需现金时，又可以申请保单借款，这样的产品您有兴趣吗？
　　蒋老师仔细想了想，认为这样的产品可以让他们家“呆”在银行的钱一下子“活”起来，提高了家庭金融资产使用效率，最终实现家庭财务灵活运作。她说，等到这个“美满一生年金保险”上市的那天，她一定要去把“呆”在长期储蓄上的钱拿出来为先生购买三年期的产品……
　　“美满一生”主要特点
　　稳健理财，长久关爱：该款产品设计为期缴业务，保险责任包括生存年金、满期保险金和身故保险金。从投保到75岁每年都有稳定的年金收益，关爱年金如涓涓长流，使您赢得长久关爱。
　　即投即返，提前获益：它的生存年金有别于市场上的同类产品，保单生效后就开始领取年金，利益提前收获，即刻享受。
　　灵活理财，缴费轻松：客户可根据自身情况任选三、五、八、十二年缴费期，且允许保单借款，从而实现资金灵活安排。
　　满期返还、丰厚回报：满期保险金一次给付，保证高质量晚年生活；每年分享丰厚的分红回报，可有效抵御通货膨胀；同时，身故保障金是基本保额乘以交费年度的1.1倍。
　　投保示例
　　钱老板喜获“美满一生”保障
　　钱先生是一家私营科技企业的老板，年收入不菲。像所有人一样，孙先生希望自己在事业发达期能进行有效的财务规划，一方面使自己在短期内完成资本积累，有效预防未来的财务危机，另一方面还要考虑如何让孩子继承自己的财产，以达到望子成龙的愿望。钱先生为自己的0岁儿子购买了美满一生，选择3年期交，每年交费10万元，基本保险金额为15.63万元，他的保险利益为：
　　关爱年金：保单生效后，即可领取关爱年金，以后每年均可以领取，15.63万×3％＝4689元，直至74周岁。
　　满期保险金：75周岁可领取46.89万元满期保险金。
　　红利：75年累计红利，分享保险公司的经营成果。
　　保障：为期75年的生命保障，最高保障金额为51.579万元。“生命保障”是保险类理财产品特有的功能，一旦客户在合同有效过程中发生意外，此产品将会提供超额身故金，合同随即终止，这也是其他储蓄、基金、证券产品所不具备的特征。
　　如此丰厚的回报，一下子就得到钱先生的认可。他说，在自己事业有成时，为孩子积累部分财富，可以使孩子在今后长达几十年的人生中受益，这是多少家长梦寐以求的事啊！
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5年交10亿！为什么越来越多的人青睐理财保险？
近日，一则富豪“任性”购买天价保单的消息火遍网络：青岛一富豪签下天价保单，五年交费，年缴保费2亿元，共交10亿！据说这个富豪是经过和他的智囊团缜密研究后做出的购买决定，这个智囊谈包括专业的律师，会计师以及精算师。
据报道，姚明、王菲、刘德华李嘉诚、蔡万霖等知名人士都曾经通过购买巨额保险来进行个人资产配置。这些高净值人士为什么如此青睐高额理财险？理财有哪些作用？保险资产在家庭资产配置中处于什么样的位置呢？
保险资产的特性
想要留座金山给后代，一怕他们不够吃，又怕他们坐吃山空，最怕的还是到头来自己的财产被外人分走了。这时，保险就很好地解决了这几个问题。
1. 保险资产的安全性
在所有的投资方式中，保险可以说是最安全的。楼市受政策调控影响大，资金随时被套牢；股市涨跌跌，都是大机构在操控；黄金、外汇、期货更是说不准，一个不小心就血流成河。相比之下，只有保险是稳赚不赔，收益以契约形式约定。
著名投资人但斌说：投资是时间的玫瑰，保险资产就是这句话的最好的诠释，它用时间换空间，在确保安全的同时，通过长周期的复利，创造巨大的价值。
2. 保险资产的专属性
保险的受益权大于债权和继承权，任何人不能剥夺、分享受益人的权益。同时，受益人领取的保险金不是遗产，不用偿还被前的债务。父母婚前给子女买的保险，属于个人财产，即使将来离婚，配偶也无权分割。
3. 保险资产的流动性
保险里面的钱也是钱，一旦经营出现问题，保单可以进行灵活贷款。而且向保险公司申请贷款，手续简单，也不需要其他资产抵押，贷款的同时保障不变。如果急等着钱要用，无须提供其他的资产证明抵押，就可以向保险公司申请，贷款的额度一般都在保单现金价值的80%以上，有些公司甚至能做到90%以上，而且放贷的速度非常快，所以资金的流动性和灵活度也很高。
4. 保险资产的收益性
保险是与生命等长的资产，投保越早，受益的时间就越长。医疗金、教育金、婚嫁金、创业金都可以通过保险来提前规划，给子女提供一生的现金流。
赚钱的目的就是为了使家人过上更好的生活，但是如果不提前规划，那将来的生活品质就不能保证。保险就是通过合理规划来防范风险，给自己、给家人一个确定的将来！
保险资产的作用
通俗地讲，保险在金融工具当中充当着留住钱，藏住钱的角色。原世界银行高级副行长、经济学家林毅夫说过：中国契约式金融产品奇缺的时代，只有人寿保险可以归类为生命长度衡量的资产。保单的起点和终点是以被保险人的生命来做衡量，是最具安全性和专属性的避险资产
1. 免于债务和税收的纠纷
先看债务，保单收益免于债务的纠纷。比如我做生意今年纯利赚了5000万，我拿其中的500万买了房子或者其他的古玩字画，万一生意失败破产了，法院就会强制拍卖掉这些东西还债；但假如我拿这500万买了的保险，那么即使未来我生意失败破产了，这500万的保单是不可以被查封和罚没的，这是保险法的“保单受益权大于债权”的明确规定。
再看税收，我们的很多收入都要交税，比如工资要交税，出租房屋获得的收入要交税，经营企业有各种各样的税，唯有保单收益不用交税，所以，不管这个保单未来产生多大的利益，都完全属于受益人。
2. 免于婚姻带来的风险
我们之前看新闻说京东的老板刘强东娶了奶茶妹妹，然后他就把自己在公司有多少股份做了婚前的公证。为什么呀？其实就是保证假如未来婚姻有风险，他个人的财产不被分割。保单同样具有这样的功能，比如婚前的，其保险金是属于个人的专属资产，即使发生婚姻风险，也不用担心这部分资产被分割。这也是为什么有那么多富豪会选择在孩子婚前，给他们购买高额理财险的重要原因之一。
3. 想给谁就给谁，我的财富我做主
这里涉及到“法定”和“指定”的区别。举个例子，假如一个人在银行有1000万的存款，他突然离世了，这个1000万就是遗产，遗产就需要“法定”继承，他的父母、兄弟姐妹、妻子儿女都是法定的继承人，而且每个人的继承比例是不一样的，“法定”继承的流程很复杂；但假如这个人购买的1000万的保险并且明确了受益人，这1000万的保险金就“指定”给了受益人，其他人没有资格来觊觎这1000万，这是保险受益权大于继承权的体现。
富人青睐高额理财险的原因
在经济新常态下，高净值人士其实面临着一场大洗牌：供给侧改革、房地产去库存、大众创业、万众创新，互联网电商风起云涌，与之对应的是众多传统行业经营压力重重……每一次的经济轮动都会早就一批新的富豪，但同时也会有一批富豪被淘汰。
正因如此，高净值人群对财富追求的目标实际上已经悄然发生了变化。过去，他们更多的关注资产增值，资产配置策略偏激进；而今，高净值人士们更加关注资产的安全性，更加关注资产的保全和传承。
当前巨额保单频现，不是这些高净值人群“有钱任性”，而恰恰说明他们充满智慧，眼光长远。因为通过保险资产的配置，可以——
1. 有效实现资产保全，在春风得意时预作筹划，为将来可能到来的寒冬留下充足资本；
2. 有效实现资产隔离，严格区隔企业现金流和家庭生活必须的现金流，在企业和家庭之间建立一道“防火墙”，以防城门失火，殃及池鱼；
3. 有效实现资产传承，打破“富不过三代”的魔咒，培养孩子养成良好的理财习惯，帮助他们建立一个源源不断出产现金的备用企业，让孩子拥有与生命等长的现金流。
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&在银行存款实际利率为负数的时代，将个人的钱存入银行已不再是一种最好的办法了，而投资却是比较理智的选择。个人如何从事投资，并让自己的财产保值增值，这又是一个非常复杂的众说纷纭的问题，下面笔者就这个问题发表几点建议见供大家参考。一、制定详细的投资计划　　古人说：“凡事预则立，不预则废”，谋定而后动是亘古不变的真理，投资亦是如此。一个好的投资者在开始投资前，应该做出一份切实可行的投资计划书。要制定出一份...&现在大家都吵着说人民币要贬值贬值，确实越来越多的人关注一些海外的资产配置。比较火热的一些不外乎就是：海外楼市、海外身份、海外股市和美金保单几种了。其中美金保单又最为火热。为什么越来越多的人想要去配置海外资产呢？虽然也有跟风的嫌疑，但是既然有这样的现象发生，那么也必定有其发生的道理。因为普遍意义上来看，在未来的几年里，海外资产的投资收益率将会高于国内市场的投资收益率。纵观中国改革开放以来的30多年里...&现在大家都吵着说人民币要贬值贬值，确实越来越多的人关注一些海外的资产配置。比较火热的一些不外乎就是：海外楼市、海外身份、海外股市和美金保单几种了。为什么越来越多的人想要去配置海外资产呢？有这样的现象发生，必定有其发生的道理。因为普遍意义上来看，在未来的几年里，海外资产的投资收益率将会高于国内市场的投资收益率。对于很多咱们国内的有钱人来说，他们曾经有过一段最好的时光，就是钱总是来的那么快，而且也容易...&很多人提到外汇的时候，第一反应是和股票联系在了一起。很多时候，大多数人的感觉都是错的，只是在这件事情是，的确是这样的。（精分翻译：选择与未来）看完了接下来的分析，希望大家不要听到澳联储降息后只知道澳币涨了跌了，还钱价位。其实这是外汇世界里真正的“冰山一角”。言归正传，我们用最简单粗暴的对比一下外汇市场和股票市场的区别和优势。流动性--流动性是指进出市场的难易度。假如您现在持有大量投资部位，而想把其...&当前浏览器不支持播放音乐或语音，请在微信或其他浏览器中播放10:51工作后为什么还要回去读书？来自行动派DreamList主播|温柔配乐|我们的生活，LOKI前些天跟朋友打趣，说工作后才知道学习的最大轻松之处在于，学习这件事只要你一个人就可以完成，不需要跟各种各样难搞的人沟通，也不会被突如其来的各种状况拖后腿，只要把自己的能力都发挥，似乎并没有那么多需要抱怨的情绪。朋友不停点头，上班相对于费脑子，...&
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艾力赢于 14:47发表主帖：&&&&&&&--------------------------------------------------------------------------------------------------&&&&&&&人生不同阶段的七张保单&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&安全与保障，是每个人生命中最大的需求。在人一生中不同的阶段，面临不同的财务需要和风险，这种财务需求可以通过保险来安排。保险的功能不仅在于提供生命的保障，也可以转移风险，规划财务需要，因此成为一种理财的方式。 &&&&&&&&&&&&&&从单身贵族到有房有车的中产，从养育小孩到面临养老与遗产问题，这是一个都市白领必经的人生历程。在这个历程中，有7张保单不可或缺。 &&&&&&&&&&&&&&第1张：意外险保单 &&&&&&&&&&&&&&对于刚参加工作的年轻人而言，买份高额的寿险是不现实的。25岁-30岁，我们的经济能力还有限，我们还在创业或打拼，我们还要为人生积累财富，我们还要为买房、买车做准备，我们没有家庭所累，没必要、也不乐意把所有的钱都放进保险公司的存折里。 &&&&&&&&&&&&&&意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残废给付。买一份意外险是对生命的保障，更体现了对父母养育之恩的报偿。尽管意外险没有理财功能，在不出险的情况下，不能获得返还与收益，但与其高达10万元的赔付金额相比，每年几百元的投入就显得微不足道。任何其他一个险种都不可能像意外险一样，有如此之高的保障功能。 &&&&&&&&&&&&&&意外险的附加险种也是必要的选择。因意外发生的医疗赔偿，包括门诊、挂号费全都可以获得赔付。小病的住院、手术费用，也可以附加住院与手术补偿来实现。 &&&&&&&&&&&&&&第2张：大病医疗保单 &&&&&&&&&&&&&&30岁，我们已经开始害怕体检。我们拿着不薄的薪水，小心地规划着未来。生活似乎在按照设想中一步步推进，但是内心里总有那么一点点不安。我们的生活质量真的提高了吗？但生存环境越来越恶化、空气越来越污浊，也是不争的事实。我们好象越来越没有时间去健身，是惰性，还是肩上越来越重的责任，还是两者兼有，没人说得清。一大半白领处于亚健康状态，大病发病率越来越高，年龄越来越低，这个问题却谁也无法否认。 &&&&&&&&&&&&&&再看看我们的医疗保障现状吧。我们都有一份社会医疗保险，一年的医疗费用上限2万元。在感冒一次也能支出上千元的今天，这点钱只够应付一场小病。在2万元以上，我们还有大病基金，按比例报销更高的花费。“比例”这个词本来就让人没安全感，更何况它的比例还很低。算下来，得一场10万元的大病，至少有6万元钱医药费需要自付。难怪别人会说，疾病是家庭财政的黑洞，足矣让数年努力攒下的银子一瞬间灰飞烟灭。 &&&&&&&&&&&&&&大病医疗保险，是转移风险、获得保障的方式，也是理财的最佳选择之一。将一部分钱存入大病医疗，出险的情况下可以获得赔付，不出险最终也能收回大笔利息。 &&&&&&&&&&&&&&大病医疗保险只赔付保单上所列的大病，如果得了其他的病，需要住院手术，想获得赔付，就要选择一些适合自己的附加险种，如防癌险、女性保险、生育健康保险。附加险可以赔偿门诊的手术，疾病或意外造成的费用。但是类似感冒发烧、门诊能处理的小病不予赔付(这部分可以通过意外险的医疗附加险得到赔付)。附加险不返还。 &&&&&&&&&&&&&&第3张：养老保险 &&&&&&&&&&&&&&30年后谁来养你？这是我们不得不考虑的问题。当我们的口袋越来越充实，薪水逐年上升，越来越习惯了高质量的生活方式，没人想未来的生活水准一落千丈。我们努力地工作、攒钱，面对通货膨胀的压力，银行也是靠不住的。养育小孩的花费越来越昂贵，很多城市居民都只有一个小孩，当未来出现两个孩子负担4个老人的局面，指望孩子，对孩子无疑也是一种巨大的压力。规划自己的养老问题，是对自己和儿女的责任感。 &&&&&&&&&&&&&&在能赚钱的年龄考虑养老是必要的，也是不可回避的。我们在社会保险里也都有一份养老金，女性交满20年、男性要交满25年，可以在退休后领取。但这种养老金发放金额是当地最低月平均工资，2003年，北京最低月平均工资是465元，这对维持一般的生活而言，尚属杯水车薪。 &&&&&&&&&&&&&&从30岁开始，在资金允许的情况下，应该开始考虑买一份养老保险。养老资金首先要保证安全，投资股市或者房产来养老，风险显然难以预测。而养老保险兼具保障与理财功能，可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险应当尽早购买，买得越早，获得优惠越大。 &&&&&&&&&&&&&&购买养老保险之前，要算清楚以后每月能拿到多少钱，能拿到多少岁或者多少年。养老金的领取分两种形式，一种是每月领固定的金额，另一种是逐年递增，应视不同情况与经济承受力而选择。以前者为例，从30起岁交付养老金，每年6500元左右，交满20年，55岁起可以持续领满20年，每月领1000元，拿20年。总共交13万，领24万元，收益非常明显。 &&&&&&&&&&&&&&一个都市里的单身贵族，没有家室所累，买保险只需要考虑个人保障，以上3张保单是必备的。 &&&&&&&&&&&&&&第4张：为财富提供保障的人寿保单 &&&&&&&&&&&&&&我们早已经不再拒绝花明天的钱来消费。工作几年之后，手里有了一笔不大不小的存款，投入一笔可接受的金额，贷款买房、买车，生活水准得到立竿见影的改善。都市里的“负翁”越来越多，背着贷款日子过得有滋有味，更有压力。万一自己出了问题，谁来还那几十万甚至更多的银行贷款？ &&&&&&&&&&&&&&没有人担得起这个风险，因此要把风险转移出去。算算贷款金额总共多少，再买一份同等金额的人寿保险。比如贷款总额是80万元，就买一份80万元的寿险。一旦有变，尚有保险公司替还房贷。这样的保险可以为个人及家庭提供财富保障。 &&&&&&&&&&&&&&当然，这个阶段，房险和车险是必不可少的。贷款按揭买房，在购房之日即被强制购买房屋险，如果出意外，保险公司会给银行赔款。专家的建议是，买房险不要去指定的保险公司。如果去其他保险公司，购买同样的保险可以得到折扣。车险是开车出险后的赔付，按照国家规定，有车一族必上第三者责任险，否则不能上路。 &&&&&&&&&&&&&&第5-6张：子女的教育及意外保单 &&&&&&&&&&&&&&结婚后，昔日的单身贵族开始面临对家庭的责任；养育小孩之后，子女的教育问题更是提上了主要日程。财富固然已经有了一定的积累，在经济条件允许的情况下，夫妇各买一份人寿保险，受益人互相写对方的名字，也是一种责任和承诺。在一方出现意外的情况下，家庭生活不至于陷入困境。 &&&&&&&&&&&&&&天下的父母都希望孩子接受最好的教育，拥有更为远大的未来。义务教育的费用越来越昂贵，读个大学更要以10万计。更不必说对孩子爱好的培养，游游泳、弹弹琴、请请家教，诸如此类高昂的开支也是一笔巨大的款项。从孩子出生之日起，为教育准备一笔资金就已经是当务之急。好在小孩出生是在父母的壮年时期，收入高，经济来源稳定，此时有能力给小孩提供良好的教育基金。 &&&&&&&&&&&&&&准备教育基金有两种方式，一种是教育费用预留基金。举例说，在小孩1岁-17岁，每年交250元，17岁可以返还5000元，以此可以保证专款专用。这种方式支出不多，但最后收回的金额也不足以应付未来的花费。另一种方式是买一份万能寿险，存取灵活，而且另有红利返还，可以做大额的教育储备金。 &&&&&&&&&&&&&&儿童意外险是孩子的另一张必备保单。儿童更爱动，更好奇，比成人更容易受到意外伤害。仅2003年，北京就有5万儿童受到不同程度伤害。儿童意外险可以为出险的孩子提供医疗帮助。儿童意外险保障程度高，价值3万元的儿童意外险，每年缴费不到300元，属于不返还险种。 &&&&&&&&&&&&&&第7张：避税保单 &&&&&&&&&&&&&&50岁以后，有了房子与车，孩子长大了，我们也开始面临养老与遗产的问题。在经济条件允许的情况下，我们要全面完善自己的医疗保险和养老保险，规划好退休后的生活，安享晚年。此时，对遗产的安排也要提上日程。 &&&&&&&&&&&&&&遗产税是否开征，专家学者们已经争论了几年。但随着经济与法律的发展，征收遗产税已经是必然的事。按照国际惯例，遗产税一般在40%以上，德国的遗产税率甚至高达50%。面对如此高比例的税收，我们理当未雨绸缪。如何对遗产进行规划，采用合理的方式避税，值得仔细地思考。 &&&&&&&&&&&&&&按照我国现行法律，任何保险金所得都是免税的。子女作为保险金受益人，无须交纳个人所得税。选择适当的保险品种，有意识地用巨额资金购进投资型保险，以子女为保险受益人，身后就能留下一大笔不用缴税的遗产。投资保险因而成为最佳的避税方式之一。另外，子女继承遗产之前，必须先筹一笔遗产税款把税款缴清。如果父母没有事先进行遗产规划，身故时又没有留下足够的现金和存款，庞大的遗产税时往往会成为孩子沉重的负担。 &&&&&&&&&&&&&&遗产避税可以选择两种保单，一种是养老金，另一种是万能寿险。追加一份养老保险，为退休后的生活提供进一步保障，另一方面，无论被保险人在或不在，养老保险都可以持续领20年。只要将受益人的名字写成子女，就可以在身后规避遗产险。万能寿险也是同样的道理，将受益人写孩子的名字。存第一次钱后，随时存，随时取。身故后所有的保险金都将属于受益人。 &&&&&&&&&&&&&&快速阅读 &&&&&&&&&&&&&&不同人生阶段必备的不同保单 &&&&&&&&&&&&&&25岁，意外、大病 &&&&&&&&&&&&&&30岁，养老 &&&&&&&&&&&&&&结婚时，各自一份寿险，受益人互相写对方的名字 &&&&&&&&&&&&&&生小孩后，小孩的教育金和意外保险 &&&&&&&&&&&&&&购房时，一份与贷款相当金额的人寿保险 &&&&&&&&&&&&&&40岁，一份追加的养老金 &&&&&&&&&&&&&&50岁，遗产保险 &&&&&&&&&&&&&&链接：选择保单三个基本原则 &&&&&&&&&&&&&&1.根据人生不同阶段的不同需求，选择不同品种。 &&&&&&&&&&&&&&2.挑选择一个有信誉的保险公司，这个公司的资金要比较稳健，这样才容易得到赔付。 &&&&&&&&&&&&&&3.找一个比较容易给你提供服务的代理人。所有你的服务都是通过代理人来实现的。多数购买保险的人不了解保险，代理人能够根据你的需求定制保险计划。&&&&&&&&&&&&&&最后，作为保险种类的重要性，依次为意外伤害保险、健康类保险、定期人寿保险、教育保险、养老保险和投资分红保险。
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艾力赢于 14:52发表跟帖：&&&&&&&--------------------------------------------------------------------------------------------------&&&&&&&投保时要注意的二十个保险术语&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&1.保险人：指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 &&&&&&&&&&&&&&2.投保人：指与保险公司订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。 &&&&&&&&&&&&&&3.被保险人：指其身体或生命受保险合同保障，享有保险金请求权的人。 &&&&&&&&&&&&&&4.受益人：指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。 &&&&&&&&&&&&&&5.保险利益：又称可保利益，指投保人对保险标的具有法律上承认的利益。 &&&&&&&&&&&&&&6.保险费：简称保费，指投保人交付给保险公司的钱。 &&&&&&&&&&&&&&7.保险金：指保险事故发生后被保险人或受益人从保险公司领取的钱。 &&&&&&&&&&&&&&8.保险金额：简称保额，指保险公司承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。 &&&&&&&&&&&&&&9.保险责任：指保险公司承担赔偿或者给付保险金责任的项目。 &&&&&&&&&&&&&&10.除外责任：指保险公司不予理赔的项目，如违法行为或故意行为导致的事故。 &&&&&&&&&&&&&&11.主险与附加险：主险指可以单独投保的保险险种，附加险指不能单独投保，只能附加于主险投保的保险险种，主险因失效、解约或满期等原因效力终止或中止时，附加险效力也随之终止或中止。 &&&&&&&&&&&&&&12.现金价值：是指保户在退保时可取回的现金。由于长期寿险通常采用均衡保险费，投保人交费若干期后，将会形成一定的责任准备金，责任准备金是对被保险人的一种负债。因此，在解约退保时，退保人需将这部分负债返还给投保人。保单的现金价值正是以责任准备金为基础计算的。因投保初期投保人交费少，保单成本摊销大，所以前期现金价值很低。 &&&&&&&&&&&&&&13.保险期间：根据寿险合同，寿险公司在约定时间内对约定的保险事故负保险责任，该约定的时间称为保险期间，也称保障期，各个不同的险种有不同的保险期间，如航空旅客人身意外伤害保险，其保险期间仅为一个航程，如果是终身寿险，保险期间则指被保险人的有生之年。 &&&&&&&&&&&&&&14.缴费期：又称供款期，即在寿险合同中预先约定的投保人支付保险费的期间，按缴费方式不同可分为一次性缴旨(趸缴)，年缴等不同方式。 &&&&&&&&&&&&&&15.等待期：又称观察期，或免责期，是指寿险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，保险人也不能获得保险赔偿，这段时期称为等待期。等待期是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得的行为，也就是所说的逆选择。 &&&&&&&&&&&&&&16.核保：指寿险公司对保险对象的风险进行评估，决定是否接受保户的投保以及以什么条件来接受投保的过程。 &&&&&&&&&&&&&&17.保险费自动垫交：分期交付保险费的保单，在超过宽限期仍未交付保险费的，如本保单当时具有现金价值，且现金价值扣除欠交保险费及利息，借款及利息后的余额足以垫交到期应交保险费时，保险公司将自动垫交该项欠交保险费，使保险合同继续有效，这就被称为保险费自动垫交。 &&&&&&&&&&&&&&18.减额交清：在保单具有现金价值的情况下，投保人可以按本保单当时的现金价值在扣除欠交的保险费及利息，借款及利息后的余额，作为一次交清的全部保险费，以相同的合同条件减少保险金额，使保单继续有效。 &&&&&&&&&&&&&&19.保单借款：在保单有效期内，如果本保单已具有现金价值，投保人可以书面形式向保险公司申请借款，最高借款金额不得超过该保单当时的现金价值在扣除欠交保险费及利息，借款及利息后余额的百分之七十，每次借款时间不得超过6个月。 &&&&&&&&&&&&&&20.可转换权益：在保单有效期内，投保人可于该保单生效满二年后任一年的生效对应日将该保单转换为保险公司当时认可的终身保险，两全保险或养老保险而无需核保，但新保单的保险金额最高不超过原保单的保险金额，且被保险人年满45周岁的生效对应日以后不再享有此项权益。转换后的新保单将于转换日开始生效，并将按原保单核保等级，转换之日被保险人的年龄及新保单的费率计算保险费。
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艾力赢于 14:56发表跟帖：&&&&&&&--------------------------------------------------------------------------------------------------&&&&&&&投保之后，你拥有多项权力&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&切莫将保单束之高阁 &&&&&&&&&&&&&&记者发现身边的许多朋友在投保之后，除了按时缴费，平时并不研究保单，以为只有出险时才有必要翻出来搞理赔。实际上，保险合同对投保人赋予了许多的权利和义务。比如有的人在投保后后悔，马上就想选择退保，其实，这时他可以通过“更改保险合同”来满足自己的需求，使保单变得更贴心，这是投保人应该享受到的权力。 &&&&&&&&&&&&&&如同购买汽车的朋友一定想知道怎样保养自己的车子一样，购买了保险也要学会如何保养自己的“保单”。为此，记者走访了美国友邦保险的资深客户服务陈小姐，请她为我们详细介绍保单的各种功能。 &&&&&&&&&&&&&&燃眉之急 可用保单贷款 &&&&&&&&&&&&&&案例：王先生是一家私营企业的老板，多年前投保了一份人寿保险。最近由于生意上出现困难，急需现金周转，他情急之下找出人寿保险保单要求保险公司退保，来换取一些现金。 &&&&&&&&&&&&&&陈小姐：一般来说，保户在这种情况下首先会想到退保，一般保户购买人寿保单，在签收保单后的十天冷静期内可以无损退保，除此之外提出的退保，就如同单方面撤消合同，保户难免会蒙受经济损失。而且，王先生如日后再投保，依据其年龄，健康状况的变化，保险公司还要重新评估风险和费率。所以，一般在万不得已的情况下才会选择退保。 &&&&&&&&&&&&&&因王先生已投保多年，通常这类人寿保单都会累积了一定的现金价值，所以这时候，保户完全可以向保险公司申请短期贷款。 &&&&&&&&&&&&&&一般来说，贷款最高金额不超过保单的现金价值，具体数字各保险公司不尽相同，但一般大多定在70%的现金价值。借款利率一般以银行的贷款利率为准，可能会上下略有浮动，借款期限通常最多为6个月，一般在契约持续有效的前提下可申请续借，而保单效力在客户持续缴费的前提下不受影响。 &&&&&&&&&&&&&&办理保单贷款的手续也比较简单。一般只需携带保单和身份证明，由投保人本人前去保险公司办理即可。例如，人民币8000元以下的贷款，友邦保险可以当场办理并给付，考虑到客户往往需解燃眉之急，高于此款项的贷款一般也可在一周内办妥。 &&&&&&&&&&&&&&特别提醒：当保单借款的利息和本金之和大于或等于保单累积的现金价值，保单效力自动中止，如发生任何赔偿或给付，应先从该赔偿金或给付金中扣除未偿还借款及相应利息。 &&&&&&&&&&&&&&需要时 可变更险种 &&&&&&&&&&&&&&案例：马先生几年之前购买了一份终身寿险，按照保险合同，保险利益主要是身故保障及满期金，而这满期金要在年满88岁后才能获得。最近，马先生听说同事买了一种生死两全的养老保险，年满60岁后就可每月领取养老金，马先生觉得这比他要等到88岁后才能拿到钱要好，所以他想退了原来的保险去买这种生死两全保险。 &&&&&&&&&&&&&&陈小姐：其实，马先生大可不必这么周折。首先马先生退掉原来的保单肯定会有损失，而且退和买之间可能会出现保障真空期，万一这期间出了什么风险，损失就更大。所以，马先生完全可以向保险公司提出在原有的保单上更改险种，这种更改不会改变保单原来的生效日，所以缴费期限也是有连续性的，而不用从头再来而产生不必要的损失，即你前几年所缴的保费不会白费。同时，保障又可持续。 &&&&&&&&&&&&&&此外，当保户的家庭经济状况发生改变时，也有权向保险公司提出增加或减少保额，以适应目前的需求及状况，从而完善自己的风险保障及财务规划。 &&&&&&&&&&&&&&活保单 需按时缴费 &&&&&&&&&&&&&&案例：小张在一位朋友的热心鼓动下，购买了一份人寿保险。去年保费到期的时侯，保险公司邮寄了一份付费通知书给他，但当时小张由于搬家后未及时通知保险公司和代理人，因而没有收到通知，而大大咧咧的小张也因此没有缴费。过了三个多月，天有不测风云，小张在一次骑摩托车兜风时发生车祸并因手臂骨折住院治疗。事故发生后，小张向保险公司索赔时，经查保单已失效，从而无法理赔。 &&&&&&&&&&&&&&陈小姐：保险合同签定后，有些客户往往就束之高阁，认为从此高枕无忧了。其实，保单是一份客户与保险公司签定的长期合同，客户在获得风险保障权利的同时，也有义务对保险合同进行维护。 &&&&&&&&&&&&&&由于缴纳保费是投保人有续保意向的体现，如果没有按时缴费，保险公司就无法判断该投保人是否愿意继续投保。 &&&&&&&&&&&&&&此外,对于一些选择现金付款的客户，代理人往往会提供上门取款的服务，但需要提醒的是保险公司上门收费是提供缴费的一种渠道，并非是唯一的渠道，当代理人因种种原因无法上门收取保费时，投保人有义务主动去保险公司缴费。 &&&&&&&&&&&&&&便于提醒 需及时更新个人信息 &&&&&&&&&&&&&&除按时缴费外，保户易疏忽的还有关于重要个人信息的更新。上文提到的小张，就是由于没有及时向保险公司更新联络地址，而错过了保险公司的提醒服务，以致错过了缴纳续保费用的时间，造成保单失效。 &&&&&&&&&&&&&&需要及时更新的个人信息，除了联系电话、通信地址外，还有投保人或受益人的变更等。此外，保户职业的变更也有可能使职业危险等级发生变化，这种变化，作为非专业人士的保户往往无法界定其重要性，因而也需及时与保险公司或代理人沟通，以避免日后发生纠纷和损失。 &&&&&&&&&&&&&&理赔尽快通知保险代理人 &&&&&&&&&&&&&&案例：客户方先生不幸因病去世，其家人悲伤之余，焚毁了所有病卡资料，也将死亡证明原件送到相关部门作了处理。数日后，家人方才想起方先生生前曾购买了人寿保险，于是前往保险公司理赔，但却又无法提供保险合同所要求的各项申请资料。其后，其家属及保险公司均花费很多时间、人力和财力收集相关资料后才终于理赔完毕。 &&&&&&&&&&&&&&陈小姐：客户在承受丧亲之痛后常常忽略了保单理赔所需的种种程序，或错过了理赔的申请期限，或遗失了重要证明文件。比如上文中方先生的家人应该在方先生身故后，及时联系保险代理人，首先将保险合同所要求各项申请资料送公司复印后,再取回原件办理其他事宜。 &&&&&&&&&&&&&&人身保险的理赔是一个严谨细致的程序，客户申请理赔时需备齐理赔资料，主要包括： &&&&&&&1、收据原件 &&&&&&&2、完整的病卡资料，病卡资料是指从初诊到住院的全部病卡及出院小结。除收据需理赔结束后返还外,其余资料均可在保险公司复印后取回原件。 &&&&&&&3、死亡证明原件 &&&&&&&4、警方处理报告原件在理赔申请单上要准确完整地提供理赔信息,特别是意外经过,疾病就诊经过等。保险公司理赔审核时一般以病卡的诊断为准,所以就医时请医生完整书写病卡。保户在发生理赔后，可以尽快通知保险代理人，以协助办理。 &&&&&&&&&&&&&&特别提醒： &&&&&&&&&&&&&&1、保险合同的某些概念与生活中的相应概念有联系但也有区别，如保险合同中“疾病”是指保单生效后经过等待期的首发症状或被诊断的疾病。 &&&&&&&&&&&&&&其他如“意外”、“医院”、“癌症”等均应以保险合同释义为准。 &&&&&&&&&&&&&&2、保险执行的是补偿原则：即一张收据到3家保险公司理赔，理赔总额应不会超过该张收据金额。 &&&&&&&&&&&&&&3、保额仅指该保障项目的理赔最高额，在此最高额以下将按收据实际金额理赔。 &&&&&&&&&&&&&&4、保险合同项下各个保障项目是相互独立的，各个保障项目的具体条款是有所区别的，理赔时收据的各项将对号入座。
&&&&&&&&&&&&&&链接　保单“保养”的几个注意事项 &&&&&&&&&&&&&&1、住院发票是索赔的重要凭证，客户一定要妥善保管，以免给索赔带来不必要的麻烦。 &&&&&&&&&&&&&&2、一般情况下，减少保险份额就是部分退保，保险公司只能按照保险合同中的有关退保条款来计算退保价值。 &&&&&&&&&&&&&&3、如果未能按期交纳保费，保单有可能失效，保单复效条款，一般规定投保人必须在合同效力中止一定期限内（通常为两年）提出办理复效。
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