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市民遭遇不良信用记录烦恼 买房不给贷款
　　读者反映&&& 　　想不到遭遇“不良信用记录”　　我被一件烦心事深深地困扰了，向你们求助，看能否帮帮我。去年10月份，我在铁西区购买一处67平方米的商品房，这对我这个26岁的小伙子来说，可以说即将实现我人生中第一个理想――拥有自己的住房。在母亲和亲戚的帮助下，我交付了8万多元的首付，随后就等着开发商给我提供相关材料，我好办理商业贷款。　　但是让我意想不到的事情发生了：银行拒绝向我提供贷款，并称我有不良信用记录。我细细地回忆才想起来，大约是在三年前，我在单位推荐下办了一张信用卡，在一次聚餐中我从信用卡中划走了300多元的餐费，之后由于疏忽我竟然忘了还款!至此，我就有了不良信用记录，不能贷款买房，而依我的经济能力根本不能一次性付款买房。　　由于我的疏忽造成了恶果，但是银行部门是否应该给我“善意的提醒”?　　皇姑区读者 小高　　记者调查&&&　　信用记录应多征求意见　　小高的遭遇令人痛心。如今个人信用记录宛如“居民的经济身份证”，正得到越来越多的使用，人们要买房、买车或者刷信用卡都得要信用，银行在审核个人信用卡或信贷申请时，已将个人的信用记录作为是否发卡或放贷的重要参考依据。　　然而，大多数市民对个人的信用记录档案并不十分在意。记者在某银行的一份调查中发现，33%的人对个人信用档案的作用不了解，49%的人不清楚什么行为属于不良信用信息档案;93%的人认为银行有责任提前告知信用不良者相关后果，83%的人表示最担心在不知情的情况下被列入“黑名单”。　　在调查中，市民张先生说他差点遭遇一次信用危机。他在某银行办理的信用卡，在用户消费后未能提供手机短信和银行账单信息提醒还款，由于事务繁忙有一次消费金额就忘记还了，好在多日后想起，才避免信用失信。市民建议，银行部门对个人信用记录在记载前，应该多征求意见。　　专家建议&&&　　银行应尽到“告知义务”　　面对信用记录对个人的经济生活有如此大的影响，有专家建议，银行在将不良记录提供给征信系统前，应建立善意的确认制度，以书面形式及时告知客户，给客户提供异议和申辩的机会与渠道。诸如来信中小高的遭遇，如果银行部门进行善意的提醒，小高断然不能为区区的300元而葬送自己的信用“钱程”。像被人冒用身份证而产生的信用卡欠费记录、因电信部门之故导致的用户话费拖欠等，都应该进行“恶意”和“并非恶意”区分。还有的专家建议，既然信用记录在人们的生活中起到这么重要的作用，就应该给予不良记录者“改过自新”的机会，现今不良信用记录最长保留期3―5年的做法未免有些单一。
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增值电信业务经营许可证B2- 京ICP证030367号准备办贷款买房才发现有不良信用记录_新手贷款_加速贷
准备办贷款买房才发现有不良信用记录
家住法库县三面船镇的村民崔先生准备到沈北新区购买一套房子，可到查询银行个人信用记录环节时却发现，自己2008年6月在当地信用社有一笔2万元的欠款已经欠了近7年，累计欠款已达4.163万元！他已产生不良记录不能在任何银行贷款。而崔先生称自己从未在那个时间借过2万元钱，他到当地信用社找信贷员对质，发现纸上并不是自己的签名，于是崔先生选择报警和向信用社上级部门投诉。近日，沈阳晚报、沈阳网记者对此事进行了采访。意外的不良记录崔先生的妻子告诉记者，去年2月，夫妻二人在沈北新区看上了一套住房，准备从银行申请按揭贷款购买。可到了查询个人信用记录环节时，崔先生竟然发现自己的信用报告单上赫然写着一笔2万元的贷款，而且欠款7年没还，累计金额已达4万多元，还因此产生了信用不良记录！记者看到，崔先生打印的到2015年12月的信用查询记录报告单上写着：“日法库县农村信用合作联社三面船信用社发放的20000元（人民币）农户贷款，日到期。截至2015年12月，余额20000（元），逾期金额41630（元）。”离奇的2万贷款崔先生气愤地说：“我从来没在那个时间借过2万元钱！可恨的是这么多年来，也从来没有人给我打过电话催我交过钱，搞来搞去连本带利都涨到4万多元钱了，要不是我这次要买房子查了记录，还不知道这钱能滚到多少呢！”崔先生告诉记者，发现这一情况后，夫妻二人立即到法库县三面船信用社找到了当初办理这笔2万元贷款的信贷员。信贷员拿出了一份当时办理贷款的资料，上面竟然有崔先生的“签字”，但崔先生坚持称那个签字根本不是他本人的笔迹。“当初信贷员的说法是：我是借款人，担保人是我爸，但我和我爸都没去办理过任何业务。”“当时信贷员的解释竟然是：这2万元钱里有我父亲早年欠信用社的1万元钱。那日到2015年2月时，我父亲还活着，他欠的钱应该找他还，也不能就随意转到我头上啊？再说他怎么解释也凑不上2万元这个数啊。”崔先生这样说。碰巧的贷款时间崔先生说，他只是曾在2007年初信用社信息尚未联网时，通过手写记录的方式，在这家信用社用身份证办理过一次5000元的借款业务，之后就再未办理过任何借款业务，不知道这2万元的贷款到底是从哪里来的。据崔先生介绍，最重要的是，2008年初，崔先生的旧身份证和财物一起丢失了。当初有报警记录。一直到2009年2月他才补办新的身份证。而这笔2万元的贷款时间是在2008年6月，正好是在他旧身份证丢失、新证还未办下来期间，没有身份证却能办贷款，这更加让他想不明白。随后，崔先生立即到当地派出所报了警，已有警察对此事进行调查。由于崔先生的个人信用记录逾期次数过多，产生了不良记录，因此没有机会贷款买房，不仅如此，他也无法从银行再办理任何贷款业务。崔先生表示，从2015年2月到2016年1月末，他和信用社之间一直在协商解决此事。涉事单位称正在调查2月18日，针对此事，记者与三面船信用社的上级部门法库县农村信用合作联社取得联系，找到了该单位负责协调此事的一位姓徐的负责人。针对崔先生的2万元贷款所造成的累计4.163万元欠款问题和不良记录问题，徐姓负责人称此案公安经侦部门已经介入调查，他们也在调查处理中，不方便向记者透露具体案情。
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以夫妻双方贷款买房但一人有不良信用记录该怎么办
09-08-16 &匿名提问
个人不良信用记录会对贷款产生一定影响，但各银行评审标准不同，所以并非一定不能贷款其次，可只以夫妻中信用较好的一人申请贷款，比较容易审批通过。
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一、什么是个人住房公积金贷款 个人住房公积金贷款是国家为职工提供的政策性低息住房贷款。是指按时足额缴存住房公积金的借款人，在购买、建造、大修自住住房时，以其所购（建）住房或其他具有所有权的财产作为抵押物或质押物，或由第三人为其贷款提供保证并承担偿还本息连带责任，向住房公积金管理中心申请的以住房公积金为资金来源的住房贷款。 二、申请住房公积金贷款应具备的条件 1、贷款人须有本市城镇常住户口或有效居留身份； 2、自申请之日向前推，连续足额缴存住房公积金12个月以上（夫妻都缴存公积金的只允许一人贷款）； 3、有符合法律规定的购房、建房、大修自住住房的合同（协议）及有关材料； 4、具有一定比例的自筹资金。购买商品房、经济适用住房的，自筹资金不低于总房价的20%（购买二手房或建房、大修住房的，自筹资金不低于总房价的30%）； 5、具有稳定的经济收入，有偿还贷款本息的能力(由所在单位出具月收入证明)； 6、同意用所购住房或具有完全产权的自有住房或第三人住房做抵押，或用贷款银行认可的有价证券、银行定期存单进行质押，或由贷款银行认可的法人、组织或第三人提供保证。 三、如何申请住房公积金贷款 借款人申请贷款时，应准备以下资料： 1、借款人及配偶身份证明（身份证、户口簿、结婚证或离婚证、法院判决书、裁定书，单位出具的未婚或离婚未再婚证明等）； 2、稳定的经济收入证明材料（单位工资收入证明等）； 3、缴存住房公积金的证明； 4、与售房单位签订的购房合同、协议（自建住房的需要提供土地、规划部门的批件）； 5、本人及配偶共同填写好的借款申请审批表； 6、要有不低于总房价20%的房款（首付款）收据（购买私产房，建造、大修自住住房需出具不低于总房款30%的自筹资金证明）； 7、借款人出具的质押权利清单、权属证明文件（或保证人出具的同意提供担保的书面承诺）。 四、住房公积金贷款的期限、利率和限额 个人住房公积金贷款的期限为1至20年。但原则上不得超过借款人自贷款发放之日起到国家法定离退休年龄的年限（男60岁，女55岁）。 推算公式为： 贷款年限≤借款人法定离退休年龄—借款人现年龄（周岁） 个人住房公积金贷款的利率执行国家规定的优惠利率，比银行按揭贷款利率平均低1个百分点。其中1—5年期贷款利率为：月利率3.0‰，年利率3.6%；5年以上期贷款利率为：月利率3.375‰，年利率4.05%。遇法定利率调整，于下年初开始按相应利率档次执行。 个人住房公积金贷款的最高限额一般不超过20万元。超过20万元的由中心审贷委员会审批。一般以借款人月还款额不超过其家庭收入的50%的比例确定贷款额（但还款能力强的,条件可适当放宽）。 五、贷款程序 第一步：申请 1、购买商品房、经济适用房的，在与售房单位签订购房合同的同时，在售房单位领取《住房公积金贷款申请审批表》按表填写并准备相关材料，确定贷款金额； 2、建造、大修自住房的，凭土地、规划管理部门的批准文件，到长春市住房公积金管理中心办理贷款申请； 3、购买具有完全产权的私有住房（即二手房）的，到长房置换担保有限公司办理申请。 第二步：审核 售房单位或担保公司将借款人资料连同购房合同、首付款收据等材料报市住房公积金管理中心审批。 第三步：签订贷款合同 住房公积金管理中心审批同意后，通知借款人与银行签订借款合同。并办理合同公证、抵押物保险等相关手续。 第四步：担保 1、购买与中心签订《住房公积金贷款合作协议》的开发商所建的商品房、经济适用房的，在房屋未正式办理抵押手续前由开发商为借款人承担阶段性连带责任保证； 2、购买有产权证、土地证的二手住房的，直接到市房地产交易中心抵押科办理抵押登记，带相关手续到产权登记发证中心办理房屋他项权证； 3、购买有产权证、无土地证的二手住房的，需由担保公司承担保证责任。 第五步：银行放款 借款人以上所有手续办理完毕后，由中心向委托银行发出《准予放款决定书》，通知银行放款。 第六步：还款 借款人按借款合同中月还款额的约定，按月向银行还款。 六、贷款的偿还 借款人可以按照下列两种方式之一归还贷款本息： 1、等额本息还款方式，贷款期内每月以相同的额度平均偿还贷款本息。每月还款额计算公式为： 每月偿还本息金额=[月利率× （1+月利率）还款月数]/[（1+月利率）还款月数—1]×贷款本金 2、等额本金还款方式，每月等额偿还本金，贷款利息随本金逐月递减。每月还款额计算公式为： 每月还款额 = 贷款本金/贷款总期数 ＋（本金—累计已还本金）×月利率 七、关于提前还款 借款人可以提前一次性归还全部剩余贷款本金及利息。应还利息按剩余本金实际占用天数及借款合同约定利率计算。 借款人提前偿还贷款本息的，须贷款人同意后，提前10天通知贷款银行，办理还款手续。 八、还款方式 1、委托扣款方式，即借款人委托贷款银行在每月结息日从借款人在贷款银行开立的信用卡、储蓄卡或储蓄存折帐户中直接扣划还款。 2、柜面还款方式，即借款在还款期内的任何一个工作日直接到贷款银行规定的营业柜台以现金、支票或信用卡、储蓄卡办理还款。 九、贷款的担保 借款人可选择以下担保形式： （一）用所购自住住房、具有完全产权的自有住房或第三人住房进行抵押； （二）用国债、银行定期存单等有价证券进行质押； （三）用中心认可的法人、其他组织或自然人提供保证。 抵押、质押、保证发生的相关费用由借款人负担。 十、关于用住房公积金还款 借款人可以于每年年末提取一次本人（及配偶）住房公积金帐户内的资金用于偿还住房公积金贷款。 十一、住房公积金贷款的特点： 一是贷款利率低。公积金贷款比银行贷款利率平均低1个百分点。 1—5年期公积金贷款利率为：月利率3.0‰，年利率3.6%；银行贷款利率为：月利率3.975‰，年利率4.77%。5年以上期公积金贷款利率为：月利率3.375‰，年利率4.05%；银行贷款利率为：月利率4.2‰，年利率5.04%。 二是保险费低。投保额低：公积金贷款按贷款额投保，银行贷款按购房款全额投保；保险费率低：公积金贷款保险费率为：1-10年，0.5‰；11-20年，0.4‰。其计算公式：保险费 = 贷款本金×费率×贷款年限。 三是公证费低。公积金贷款每笔只收费80元。 四是工本费低。公积金贷款每笔只收取工本费35元。 五是公积金贷款无律师费或代理费。 参考资料：
个人住房公积金贷款指南 一、什么是个人住房公积金贷款 个人住房公积金贷款是国家为职工提供的政策性低息住房贷款。是指按时足额缴存住房公积金的借款人，在购买、建造、大修自住住房时，以其所购（建）住房或其他具有所有权的财产作为抵押物或质押物，或由第三人为其贷款提供保证并承担偿还本息连带责任，向住房公积金管理中心申请的以住房公积金为资金来源的住房贷款。 二、申请住房公积金贷款应具备的条件 1、贷款人须有本市城镇常住户口或有效居留身份； 2、自申请之日向前推，连续足额缴存住房公积金12个月以上（夫妻都缴存公积金的只允许一人贷款）； 3、有符合法律规定的购房、建房、大修自住住房的合同（协议）及有关材料； 4、具有一定比例的自筹资金。购买商品房、经济适用住房的，自筹资金不低于总房价的20%（购买二手房或建房、大修住房的，自筹资金不低于总房价的30%）； 5、具有稳定的经济收入，有偿还贷款本息的能力(由所在单位出具月收入证明)； 6、同意用所购住房或具有完全产权的自有住房或第三人住房做抵押，或用贷款银行认可的有价证券、银行定期存单进行质押，或由贷款银行认可的法人、组织或第三人提供保证。 三、如何申请住房公积金贷款 借款人申请贷款时，应准备以下资料： 1、借款人及配偶身份证明（身份证、户口簿、结婚证或离婚证、法院判决书、裁定书，单位出具的未婚或离婚未再婚证明等）； 2、稳定的经济收入证明材料（单位工资收入证明等）； 3、缴存住房公积金的证明； 4、与售房单位签订的购房合同、协议（自建住房的需要提供土地、规划部门的批件）； 5、本人及配偶共同填写好的借款申请审批表； 6、要有不低于总房价20%的房款（首付款）收据（购买私产房，建造、大修自住住房需出具不低于总房款30%的自筹资金证明）； 7、借款人出具的质押权利清单、权属证明文件（或保证人出具的同意提供担保的书面承诺）。 四、住房公积金贷款的期限、利率和限额 个人住房公积金贷款的期限为1至20年。但原则上不得超过借款人自贷款发放之日起到国家法定离退休年龄的年限（男60岁，女55岁）。 推算公式为： 贷款年限≤借款人法定离退休年龄—借款人现年龄（周岁） 个人住房公积金贷款的利率执行国家规定的优惠利率，比银行按揭贷款利率平均低1个百分点。其中1—5年期贷款利率为：月利率3.0‰，年利率3.6%；5年以上期贷款利率为：月利率3.375‰，年利率4.05%。遇法定利率调整，于下年初开始按相应利率档次执行。 个人住房公积金贷款的最高限额一般不超过20万元。超过20万元的由中心审贷委员会审批。一般以借款人月还款额不超过其家庭收入的50%的比例确定贷款额（但还款能力强的,条件可适当放宽）。 五、贷款程序 第一步：申请 1、购买商品房、经济适用房的，在与售房单位签订购房合同的同时，在售房单位领取《住房公积金贷款申请审批表》按表填写并准备相关材料，确定贷款金额； 2、建造、大修自住房的，凭土地、规划管理部门的批准文件，到长春市住房公积金管理中心办理贷款申请； 3、购买具有完全产权的私有住房（即二手房）的，到长房置换担保有限公司办理申请。 第二步：审核 售房单位或担保公司将借款人资料连同购房合同、首付款收据等材料报市住房公积金管理中心审批。 第三步：签订贷款合同 住房公积金管理中心审批同意后，通知借款人与银行签订借款合同。并办理合同公证、抵押物保险等相关手续。 第四步：担保 1、购买与中心签订《住房公积金贷款合作协议》的开发商所建的商品房、经济适用房的，在房屋未正式办理抵押手续前由开发商为借款人承担阶段性连带责任保证； 2、购买有产权证、土地证的二手住房的，直接到市房地产交易中心抵押科办理抵押登记，带相关手续到产权登记发证中心办理房屋他项权证； 3、购买有产权证、无土地证的二手住房的，需由担保公司承担保证责任。 第五步：银行放款 借款人以上所有手续办理完毕后，由中心向委托银行发出《准予放款决定书》，通知银行放款。 第六步：还款 借款人按借款合同中月还款额的约定，按月向银行还款。 六、贷款的偿还 借款人可以按照下列两种方式之一归还贷款本息： 1、等额本息还款方式，贷款期内每月以相同的额度平均偿还贷款本息。每月还款额计算公式为： 每月偿还本息金额=[月利率× （1+月利率）还款月数]/[（1+月利率）还款月数—1]×贷款本金 2、等额本金还款方式，每月等额偿还本金，贷款利息随本金逐月递减。每月还款额计算公式为： 每月还款额 = 贷款本金/贷款总期数 ＋（本金—累计已还本金）×月利率 七、关于提前还款 借款人可以提前一次性归还全部剩余贷款本金及利息。应还利息按剩余本金实际占用天数及借款合同约定利率计算。 借款人提前偿还贷款本息的，须贷款人同意后，提前10天通知贷款银行，办理还款手续。 八、还款方式 1、委托扣款方式，即借款人委托贷款银行在每月结息日从借款人在贷款银行开立的信用卡、储蓄卡或储蓄存折帐户中直接扣划还款。 2、柜面还款方式，即借款在还款期内的任何一个工作日直接到贷款银行规定的营业柜台以现金、支票或信用卡、储蓄卡办理还款。 九、贷款的担保 借款人可选择以下担保形式： （一）用所购自住住房、具有完全产权的自有住房或第三人住房进行抵押； （二）用国债、银行定期存单等有价证券进行质押； （三）用中心认可的法人、其他组织或自然人提供保证。 抵押、质押、保证发生的相关费用由借款人负担。 十、关于用住房公积金还款 借款人可以于每年年末提取一次本人（及配偶）住房公积金帐户内的资金用于偿还住房公积金贷款。 十一、住房公积金贷款的特点： 一是贷款利率低。公积金贷款比银行贷款利率平均低1个百分点。 1—5年期公积金贷款利率为：月利率3.0‰，年利率3.6%；银行贷款利率为：月利率3.975‰，年利率4.77%。5年以上期公积金贷款利率为：月利率3.375‰，年利率4.05%；银行贷款利率为：月利率4.2‰，年利率5.04%。 二是保险费低。投保额低：公积金贷款按贷款额投保，银行贷款按购房款全额投保；保险费率低：公积金贷款保险费率为：1-10年，0.5‰；11-20年，0.4‰。其计算公式：保险费 = 贷款本金×费率×贷款年限。 三是公证费低。公积金贷款每笔只收费80元。 四是工本费低。公积金贷款每笔只收取工本费35元。 五是公积金贷款无律师费或代理费。 参考资料：长春住房公积金网站有详细说明
请登录后再发表评论!购房者有不良信用记录 如何顺利贷款买房
很多人现在都喜欢、习惯刷信用卡购物，而由于疏忽，往往忘记及时还款，以至于留下不良信用记录却不知情，直到买房时到银行办理房贷遭拒绝，才意识到问题的严重性。那么，有不良信用记录的购房者，到底应该如何办理房贷呢?
目前，银行卡广泛地应用于我们的生活当中，银行卡在给我们带来各种便利的同时，也为我们也带来了很多困扰。尤其是很多人现在都喜欢、习惯刷信用卡购物，而由于疏忽，往往忘记及时还款，以至于留下不良信用记录却不知情，直到买房时到银行办理房贷遭拒绝，才意识到问题的严重性。那么，有不良信用记录的购房者，到底应该如何办理呢?
如今，各大银行的房贷都趋紧，如果你有轻微的不良信用记录，还可以找到有效补救办法，银行也会酌情给予证明，持卡人可以继续办理其他业务;但如果你是恶意拖欠还款产生的不良信用记录，购房者只能接受银行拒绝房贷的现实。
通常，个人信用报告是指由中国人民银行征信中心个人信用信息基础数据库生成的信用报告，它是中国人民银行征信中心将把依法采集的信息进行加工整理，最后向合法的信息查询人提供的个人信用历史记录。个人信用记录被形象地称为第二张身份证，个人良好的信用记录能为个人积累信誉财富。如果您拥有良好的信用记录，能帮助您较顺利地从银行获得贷款。
信用记录不良的购房者 如何顺利办理贷款
银行在接到有不良信用记录的客户申请办理房贷时，一般通过由客户写情况说明及保证书的方法来处理：
1、打印没按时还款银行的账单或还款清单，说明产生逾期的原因;
2、说明现在已经还清欠款，并保证以后及时完成
据了解，央行对于个人银行不良信用记录，只是客观地反映用户在贷款期间的各种交易记录，不予任何评价，也不会区分善意或者恶意不偿还或不足额偿还贷款，这一记录只是为各类商业银行在办理业务时提供参考，而不是依据。所以，购房者能否成功办理贷款成功还要看具体当事银行的规定。
一般情况下，不良征信记录对于借款人办理贷款的影响分为三种情况，一是降低借款人的贷款成数;二是使借款人的贷款利率上浮;三是不良征信记录较严重的借款人，银行将不受理贷款。
日起，个人通过互联网(网址为https://ipcrs.)查询本人信用报告服务工作扩大试点范围至湖南等9省(市)。凡身份证号码前两位为32、51、50、11、37、21、43、45、44的个人，均可上网查询本人信用报告。用户可以查询到个人信用信息提示、个人信用信息概要、个人信用报告，但都得在提交查询申请24小时后，才能获得查询结果。
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