第04版：经济
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你有申请贷款遭拒的经历吗？
信用卡逾期非小事，请重视征信记录
　　●2年内，申请人累计信用卡逾期6次，或连续3次逾期，银行将不受理贷款　　●贷款连续6个月逾期，信用卡出现担保人代还，存在特殊交易信息或被起诉等，银行也不会受理　　本报记者颜敏丹文/摄&&　　　　　　安全、规范的使用信用卡，会为我们带来优惠、更便捷的服务。　　反之，经常不按规定使用，将会影响个人征信记录。　　银行业内人士提醒持卡人，如确实无法一次足额还清，可利用几种方式进行补救；如不小心造成信用卡逾期，千万不要马上注销信用卡了事，您需要做的是，保持良好的用卡记录至少两年时间。&　　6张信用卡轮流用，逾期多次，差点办不了房贷　　“还好，到期还款日是23日，今天21日，还来得及。”上班族张佳，清理办公桌时发现一封中国邮政储蓄银行的信未拆，打开一看是对账单。　　“今天差点忘记还信用卡（透支款了）。逾期，真心逾不起啊。”随后，她在微信中写道。　　张佳参加工作6年，陆续办了9张各大银行信用卡，其中2张未激活，1张销户，其余的6张轮流使用。“工作第一年，有人到单位推销信用卡，我恰好有需求，二话没说就办了一张兴业银行的。后来，经常有人让我帮忙办信用卡，碍于熟人的面子，不好拒绝。”说起与信用卡的那些事，张佳透露出些许无奈。　　上个月，张佳和丈夫去公积金中心申请房贷，工作人员看了她出示的个人信用报告说：“近5年信用卡发生过的逾期账户4个，累计逾期5次，如果逾期6次，就不能申请。”这番话，至今还让张佳心有余悸，“因信用卡逾期而被拒贷，岂不是很憋屈。”　　之前，张佳觉得每张信用卡，一年消费五六次就无需交年费，留在手中问题不大，没想着去销卡。经过贷款这件事，她吸取了教训，“手中卡多，很难记清每张卡的还款日，容易造成逾期”。最近，她准备把不常用的卡销掉。　　有惊无险，张佳顺利办理了房贷。而同样是上班族的小周，有苦说不出。　　前阶段，小周准备装修房子，手头有点紧的他准备向银行贷款10万元。“您有一张信用卡逾期22次，我们不能放贷给您。”听到银行工作人员这么一说，小周傻了，怎么会有那么多次？“我知道自己有好几次忘记了还款日，但事后都及时还进去的。”小周的解释一点也没用，因为中国人民银行的征信系统中，清晰显示着发生过逾期的信用卡账户明细。　　一旦信用卡逾期超限，持卡人将面临贷款受限局面　　记者了解到，大部分人平时对自己的信用记录不关心，认为信用卡迟还几天，无非就是交些滞纳金。其实，信用卡逾期非小事。当你向银行或其他机构申请住房贷款、经营性贷款、消费者贷款等，工作人员都会进入征信系统查询客户的信用报告，一旦逾期次数超过相关规定，就不会受理。　　农行台州经济开发区支行个人金融部工作人员蒋伟珍告诉记者，一般情况下，2年内，申请人累计信用卡逾期6次，或连续3次逾期，银行将不受理贷款。此外，征信系统中显示其他特殊情况，如贷款连续6个月逾期，信用卡出现担保人代还，存在特殊交易信息或被起诉等，银行也不会受理。　　“粗略统计，20个申请人中，有1人会被拒贷。”一位不愿意具名的某国有银行台州分行的个人金融部总经理向记者透露，被银行拒贷的客户中，绝大多数人是因为信用卡逾期造成的。　　分析产生个人信用卡不良记录的原因，该经理认为大致分为两类：　　一类是因为自身疏忽引起的。比如，信用卡注销不彻底。有些客户虽在柜台销卡，但因与银行间缺乏沟通交流，未电话确认，致使信用卡未真正注销产生年费，进而形成不良信用记录；注册信息更换没通知银行。有些银行的对账单使用纸制信件通知客户，如客户变更了地址，信件就无法送达客户手中；睡眠卡不及时销户。有些人申领信用卡是碍于朋友的面子，属于被动申领。卡申领后，客户本人用卡意愿不强，则出现长期不用的闲置卡或信用卡从未开启的现象，就成了睡眠卡，不知不觉中透支了年费。　　二类是因为无力偿还造成的。目前，银行业机构办理个人信用卡门槛较低，使部分无偿债能力的群体拥有了信用卡，但过度消费后无力按期偿还借款，进而形成了不良记录。另外，还有部分持卡人以卡养卡，以信用卡进行投资，因投资风险过大，致使部分以卡养卡用户无力偿还本息；一些持卡人恶意透支信用卡或采取套现的方式，致使不良信用记录产生。　　信用卡逾期解救措施：不销卡，并保持良好用卡记录两年　　银行业人士告诫持卡人，使用信用卡要按照规定操作，切勿投机倒把，安全、规范地使用信用卡，会为您带来更大的优惠、更便捷的服务。　　对于有“刷卡瘾”的消费者而言，如果确实无法一次足额还清，持卡人还可利用三种方式进行补救，避免影响个人征信记录。　　一是利用各大银行的“容时容差”优惠。据了解，不少商业银行对信用卡还款实施了“容差容时”的优惠，对于持卡人一定额度内、超过还款日一定时间内的还款，仍然算正常还款，不再收取滞纳金和罚息。多数银行的容时标准为1-3天，容差标准为10元，且要求持卡人必须提前致电申请延时，才能获得服务。不过提醒大家，不是所有银行都有这项政策。　　二是最低还款额还款。选择这种方式只需在还款日还清最低还款额即可，各大银行的最低还款额一般仅为账单金额的10%。这种还款方式没有手续费，但是在还款日没有还上全款的话，本期账单上消费均不再享受免息期，均从消费当天就收万分之五的利息，折成年利率高达18%。　　三是分期还款。选择这种方式需要持卡人需在账单下来之后至还款日前2到3天，自行致电发卡行申请，申请分期的金额和期数可以自行选择。此种还款方式虽然免息但需要收取一定比例的手续费。短期内无法还清账单的持卡人可选择此种方式。　　为了避免信用卡逾期，农行台州经济开发区支行个人金融部的蒋伟珍建议，持卡人最好使用1-2张信用卡，睡眠卡及时销户；提前几天还款，某些银行的系统自动扣款时间为16时，如果您等到最后一天的16时1分存钱进去，那就没赶上到期还款日，算逾期一次。还有一个方法是，可办理信用卡与借记卡绑定业务的，尽量绑定。只要借记卡中有大于透支费用的余额存在，就不用为会不会逾期担心。　　那么一旦发生信用卡逾期，有何解救办法？记者了解到，很多人的做法是，发现某张信用卡逾期了，把钱还完后，就赶紧把卡注销掉。其实，很多人不知道，这样做的话你在该银行留下的不良记录会永远存在。“银行查询您的记录是查询之日起连续24个月的详细记录，只要正常用卡，您之前逾期记录会随着时间的推移被覆盖。所以，一旦发生逾期，千万不要注销信用卡了事。最佳处理方式是，在此后时间里保持良好用卡记录至少两年时间。”蒋伟珍说。人次在我爱卡申请信用卡
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陈亮律师&&湖北立丰律师事务所合伙人
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信用卡以方便、快捷、安全、通用的优势在消费者群体重迅速普及，与之相伴的信用卡法律纠纷也层出不穷，各种信用卡盗刷、信用卡透支、冒用纠纷、年费纠纷等等，都会因为用卡不当而要承担法律责任！......
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