向美国Fintech学什么
作者：董俊峰
　　文/董俊峰
　　中国兴起的根源在于由金融抑制带来的普惠金融供给不足和包容监管环境下的大规模监管套利。Fintech所提供的服务与银行所提供的金融产品和服务不是颠覆的关系，而是互为补充。
　　网金融与美国Fintech的发展环境不同，分析两者之间的差异，有益于更好地促进行业的健康发展。
　　2016年1月，笔者带队在纽约进行了为期3周的网络金融战略培训，期间考察了美国金融的金融监管架构、Fintech企业发展现状，拜访了花旗银行总部、纽约证券交易所等机构，近距离观察和比较了中美互联网金融与Fintech的发展环境与内部机理，与银行同业交流了面对金融科技脱媒压力而主动创新转型的做法和经验。
　　美国Fintech与中国互联网金融发展环境比较
　　中国的互联网金融在近3年发展得如火如荼。究其机理，主要原因是由金融抑制带来的普惠金融供给不足，还有就是互联网金融公司在包容监管的环境下进行了大规模的监管套利。在美国没有互联网金融这个概念，只有Fintech这个词，主要指互联网公司或者高科技公司利用云计算、大数据、等新兴技术开展的低门槛金融服务。这些服务和银行所提供的金融产品和服务，不是颠覆的关系，而是互为补充。
　　从美国的金融竞争环境看，金融供给较充分，Unbanked（没有被银行服务覆盖到的客户或市场）的缝隙被Fintech所弥补。并且，美国的金融监管框架是矩阵式的，既有OCC（货币监理署）、FDIC（联邦存款公司）、SEC（证券交易委员会）这些传统的功能监管机构，也有在金融危机后新成立的FSPB（金融服务专业委员会）等金融消费者保护部门；既有联邦一层的伞形监管，又有地方州政府一层的区域监管和协调监管。所以，美国并没有给Fintech太多的套利空间，而是靠一系列严密、有效、呈矩阵式的监管条例规制Fintech企业，使之不能无序竞争和侵害消费者权益。
　　美国大银行网点转型和全渠道协同的借鉴
　　美国大型银行在金融危机后，基于成本压力，确实在收缩零售网点。但是从趋势看，网点并没有因为千禧一代的崛起、数字技术、互联网金融服务的脱媒压力而呈消亡趋势。比如，花旗银行在美国的零售网点收缩到6个重点城市，并且出售了中美洲和欧洲的部分零售资产，但是，花旗对现有的网点进行了有效的流程再造和服务模式升级。
　　走进CITIGold（花旗金，是花旗私人银行及财富管理客户服务中心），里面的客户经理都是持手持平板电脑为客户提供咨询和营销。厅堂内的自主服务设备（如ATM或者网银终端）布置得十分标准化且简单易用。二楼的高端客户服务区更像一个咖啡馆或书吧，有宾至如归的温暖。
　　照花旗的理念来说，冷冰冰的高科技设备不会拉近反而会拉开与客户的距离，所以更重要的，是以营造温馨社交氛围的理念让客户在银行网点觉得舒适，在愉悦的环境中满足金融需求。网银、手机银行和平板终端与网点之间无缝配合，不刻意区分线上与线下，而是保证服务流程的衔接平滑。让客户在最合适的场景，选择最合适的服务渠道，对客户需求的响应恰到好处，感觉随时、随地、随心。花旗的渠道战略是eco-system（生态圈）建设，让客户在旗舰店、全功能网点、简易型网点、ATM和电子银行之间自由穿梭，无缝衔接服务流程。
　　跨国银行跨境供应链和支付清算业务的经验
　　大银行的战略十分清晰，根据公司的传统优势和市场洞察，确定主攻方向和特色业务领域，而不是全面开花。比如德意志银行，确定了不再单纯坚持全球规模领先，而是在个别地理区域的完胜；不再追求做全能银行，而是聚焦在投入产出比较高的产品线。
　　花旗银行的贸易金融取得市场领先者地位，所以就加大投入，把贸易金融和全球现金管理、跨境清算业务优势发挥到极致。花旗的CITIDirect企业门户集成了集团上述全球公司金融业务的产品和服务资源，能够为客户提供全球范围快速响应、移动tablet支持、最优资金汇划路线和最佳收费模式的服务。花旗甚至对SWI.T交易数据进行挖掘，发现国际汇款收款方的结汇习惯，而采取由本行售汇，而不是白白地将这部分手续费收益让渡给收款行的传统做法。
　　花旗贸易金融的6大支柱不是以银行产品为中心，而是根据客户不同的生命周期，在不同的阶段提供灵活组合的贸易融资产品、工具和资产配置服务方案。在跨境业务中，花旗把合规作为第一前提，在全球各国家、地区的业务拓展，必须谙熟当地的合规规制，遵循而非去尝试触碰监管红线，因为一旦违规就会受到高额惩罚，且将带来一定的声誉风险。
　　美国银行如何应对新兴互联网技术公司的挑战
　　面对Paypal、Lending Club、On Deck、MCX等互联网科技公司或者互联网普惠金融服务新进入者咄咄逼人的进攻，美国传统银行一般采取3种策略应对。
　　一是在银行内部开展互联网新技术创新，提高服务效率，降低运营成本。比如花旗银行开始把电子银行的安全认证工具，从物理的etoken更新为内置在手机上的一个APP，大大降低了机具的投入费用开支；又如银行根据客户的消费记录，挖掘客户的生命周期，并主动推动消费分期的消费金融服务；再如在网银的页面上开展类似PowerBall（彩票）让客户参与博手气的营销活动，以增加银行服务的趣味性。这些内部创新，达到了提升客户体验，提高客户忠诚度的目的。
　　二是与金融科技公司合作，提升服务黏性或拓展全新客群。比如，大通银行与MCX（二维码扫码支付公司）合作，将8900万个人客户开放给MCX，作为使用扫码支付pilot的天使客户，意在为自己的零售客户提供全新的支付体验，提升黏性；再如大通银行与On Deck合作，使用该公司网络贷款平台的大数据挖掘和信用评价技术，拓展自己的中小企业贷款业务，而对市场则以银行服务面目出现，内部使用On Deck的技术平台并付license费用。
　　三是直接投资Fintech公司，为未来的经营周期转折做准备，比如富国银行对Lending Club的股权投资。
　　美国P2P行业的业态发展和监管框架
　　首先，美国的P2P商业模式有两种，一种是平台型，利用网络技术撮合资金的供给和需求方，即借贷双方；另一种则是自营模式，凭借自己上市融资或者从其他金融机构拆入资金自行放贷，但一般利率比银行要高。
　　其次，美国的P2P投资和融资双方都有监管要求，一是融资方要按规定进行必要且充分的信息披露，并遵循保护金融消费者权利的各项义务；二是投资方也要进行准入，要到SEC进行登记并准入资格，成为合资格投资者。因为监管部门认为P2P交易的是收益权凭证，有证券的属性。
　　银行与P2P平台的接入合作主要有3种方式，第一种是结算与托管服务；第二种是以投资或协议合作形式，介入平台；第三种是直接收购，比如前述提到的富国银行通过收购Lending Club的股份成为股东。
　　（本文作者系(,)网络金融部副总经理，原文首发中国电子银行网，题目为编者所加，文字有删节）
（责任编辑：张功成 HN092）
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国内社区银行复制“富国模式” 能否形似神更似？
文章来源：证券日报&&更新时间：
&&&&■本报记者 曹蓓&&&&在银行先后布局社区银行的时候，这种立足社区、立足小微的模式也同时被认为是民营资本进入银行业的最合适切口，万科、等圈外企业甚至都曾经表示，有意涉足社区金融服务领域。&&&&社区银行（CommunityBank）的概念来自于西方金融发达国家，其中的&社区&并不是一个严格界定的地理概念，凡是资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行都可称为社区银行。&&&&在西方已经发展得如火如荼的社区银行在金融脱媒、利率市场化的背景下，受到国内商业银行和民资的青睐。主要靠做&小&业务摘得全球市值第一银行称号、也是美国最赚钱银行的富国银行，被视为成功的范例。然而这种模式能否克服，以及如何克服水土不服的&症状&，还是个未知数。&&&&社区银行引&英雄&竞折腰&&&&以为急先锋，兴业、华夏、光大等股份制银行相继参与，另有多家银行正在酝酿，社区银行似乎一夜之间出现在多个社区门口。&&&&不仅是银行，民营资本也透露出相同的兴趣。&&&&日，万科发布公告称，拟通过旗下子公司万科置业（香港）有限公司以基石投资者身份参与徽商银行H股的首次公开发行。万科预计认购徽商银行股份的总金额不会超过34.3亿港元。徽商银行H股上市发行价达到每股3.53元，实际募集资金净额为85亿港元。万科在其中的持股比例达到8.28%，成为流通股第一大股东。&&&&随后，万科（股份）董秘谭华杰公开表示，认购徽商的投资规模不大，但可望发挥协同效应，帮助公司率先向客户提供国内领先的社区金融服务，提升公司在全面居住服务方面的竞争力。&&&&另有媒体报道称，三泰电子相关人士在券商举行的策略会上称，三泰一直以做第三方银行为核心竞争力，通过做银行外包（BPO）的积累，现在已经实现了做第三方银行的所需资源、技术和能力，在国家和地方政府对民营企业申办民营银行政策的鼓励和放开的背景下，公司未来做社区银行的可能性是存在的。&&&&&富国模式&如何复制&&&&源于西方发达国家的社区银行以中小企业、社区居民和农户为主要客户，凭借其深厚的信息积累和优良的服务，通过简便的手续和快速的资金周转，用少量的资金解决客户之急需。&&&&相关资料显示，在美国，资产规模在5亿美元以下的银行对中小企业的贷款占其总资产的比重达到10%以上，占其贷款的比重达到50－80%；而资产规模在100亿美元以上的大银行的上述比例分别为2.3%和15.6%。有资料表明，大银行的贷款多集中于规模较大的中型企业，对小型和微型企业的贷款主要是由社区银行来满足。社区银行有着忠实的长期客户群，不但在地方信贷市场上的地位得以稳固，业绩也不错。&&&&2014年1月，美国各大银行发布2013年四季度季报，富国银行以2013年全年实现净利润219亿美元，较2012年增长16%的成绩，成为2013年净利润最高的美资银行，再一次证明其投资价值。&&&&有报道称，富国银行有三大业务线，其中，社区银行业务是最重要的业务，富国银行对自身描述为&基于社区&的金融服务公司。财报展现的商业银行业务竞争力，主要是社区银行业务的竞争力。&&&&富国银行将自己的零售网点称为&商店&（Store），并在店面设计上采用了许多零售和超市的概念，以此强调顾客和服务的重要性。有些金融商店还借鉴沃尔玛的做法，派专人迎接客户，为客户介绍新产品，按产品的相关性摆放宣传资料等。&&&&据相关资料介绍，富国银行的经营目标是&满足客户在财务方面的所有需求，帮助他们在财务上发展成功&，力图使自身成为一家能够提供客户所需要任何产品的&百货超市&式的全能金融机构。为此，富国银行以客户为中心设计了八十多个业务单元，覆盖了客户整个生命周期中可能产生的主要金融需求，成为富国银行实施&一站式&金融超市服务的坚实基础。&&&&与此同时，富国银行也是全美销售能力最强的银行。通过建立一个高效的客户关系管理平台，为每一个客户经理提供整合的客户信息和金融产品知识，并在此基础上建立了客户识别模型以及回应预测模型，用以有效识别客户的潜在需求，提高营销效率。&&&&一位曾考察过富国银行的股份银行人士介绍，富国银行共有6100家社区银行网点，在这些网点中，其实通过系统整合金融商店、ATM、电话银行、网上银行、手机银行等渠道，为客户搭建了立体综合性服务网络，为客户提供包括传统的零售银行商店、In-storebankingcenter、ATM、网络银行和手机银行，以及24小时客服中心。&&&&富国社区银行网点服务客户对象有三个：居民、小微企业、小微企业主，其社区银行的网点面积大约为平方英尺（约合230-325平方米），全职员工数大约5个，家庭客户数约为3600户（美国一般社区银行服务客户数为2000户），一个全职员工一天卖出的产品数为7个（他们比较关注交叉销售），一个季度的交易量达56700次，平均存款余额为8600万美元，新建行大约3-4年间实现累计收支平衡，员工工资成本在20万美元左右，其中社区银行行长6万美元，其他员工3万美元左右，还有部分是小时计价的员工。富国预计，对于一户门店，每增加500个家庭客户，该门店的资产回报率（ROA）就会增长10-20个基点。&&&&也就是在富国银行登上全球市值第一银行宝座之后，社区银行似乎在一夜之间在国内迅速爆发。&&&&国内各家社区银行的基本特征也大致相同，以小区为中心，以约1公里为半径提供便利金融服务；店面较小，一般不超过100平方米，但布置较为人性化，部分还设有儿童游乐区；网点业务精简，配备2名－5名工作人员。据业内人士透露，这些工作人员大多是劳务派遣员工或国企退休职工，人员成本较低。&&&&&虽然形似，但是在网点的服务设计和营销方面，却显得很简易，没有一套自己的成熟模式&，一位股份制银行人士告诉记者。&抢占社区，铺开摊子是目前银行急于要做的事，但是摊子铺开后，怎么深耕，可能连银行自己都没有想好。&
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美国富国银行上海分行
美国富国银行上海分行为上海的一家从事金融行业的公司。金融近年来发展非常好，而美国富国银行上海分行在该行业非常知名，员工规模超过85%的同行企业。公司设有国际金融部客户服务等多个部门。目前该公司提供的整体薪酬待遇在市场上竞争力一般，整体员工稳定性一般。员工平均年龄28.1岁，大多持有本科学历，总体以本省人居多。男女比例为2:8。
可信度较低，样本数 10+
请谨慎参考
待遇及员工背景
月薪主要集中在
*薪酬分布仅供参考
平均工作经验3.8年
本科学历较多
硕士及以上
专科及以下
平均年龄28.1岁
从业者比例中女性较多
13.3%来自重点院校
人数最多的5所院校：
安徽财经大学
兰州商学院
上海杉达学院
上海海洋大学
国际经济与贸易人数最多
人数最多的5个专业：
国际经济与贸易
全公司在招职位（30个）
本科及以上
计算机相关专业
本科及以上
计算机相关专业
本科及以上
计算机相关专业
员工来源及去向
富国银行分行
平均停留2.5年
雇主评级81
雇主评级81
雇主评级80
雇主评级80
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雇主评级9.9
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雇主评级4.3
雇主评级2.0如何找到外国银行高管薪酬，需要美国银行、富国银行、摩根大通 高管中薪酬前三名的具体数值，谢谢_百度知道
如何找到外国银行高管薪酬，需要美国银行、富国银行、摩根大通 高管中薪酬前三名的具体数值，谢谢
要2006年到2010年 ，急着要用，希望知道的人帮忙下
我有更好的答案
这个，你得求助猎头了，呵呵~~而且还要具体数值。
有的人说是在年度报表中，我想知道的是在年报的什么地方
如果是年报上有，那么你搜这家公司的股票代码，金融网站上都有上市公司年报的
这三家银行开户我们倒是可以代办，具体你要的数值就没有了
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美国富国银行社区银行经营特色、成功经验及借鉴
从国外经验来看,社区银行是一种非常成功的经营模式,这种模式对于推动我国商业银行转型发展具有借鉴意义.本文分析了美国富国银行社区银行的经营特色及其成功经验,提出了借鉴富国银行经验,推动转型期我国银行业发展的对策建议.
作者单位：
中国银行业监督管理委员会阳泉监管分局 山西 阳泉市045000
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