宜人贷能成为中国版的Lending Club？--百度百家
宜人贷能成为中国版的Lending Club？
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消费信贷市场启动速度快，更容易形成规模，消费贷款小额、分散、容易标准化，生成结构化产品的能力也更强;另一方面，个人信贷向各种消费场景渗透已成趋势，用户对此的接受程度也越来越高。
【研究结论】
2、宜人贷的“中国式P2P”探索体现在以下几个方面：采用“线上+线下”的方式进行获客和风控;通过分级贷款实现规模、风险和利润的博弈;前期的风险担保等。
3、进军消费金融市场或是宜人贷的下一步。除了将消费金融的债权纳入平台之外，宜人贷想与互联网公司形成更深度的合作，或涉及到消费场景开发、金融产品设计、用户数据共享、数据价值变现等。
序：宜人贷赴美上市图什么?
北京时间12月18日，宜信旗下的宜人贷登陆纽交所，发行价10美元，拟募资7500万美元。成为中国P2P赴美上市第一股，同时也是国内第一家真正独立登陆资本市场的互联网金融公司。
从资本市场来看，中美的两家P2P公司都还处于探索和回归自身真实价值的过程中，并没有想象中那么风光。宜人贷董事长唐宁称，“若为了短期的获利，那么就不要选择宜人贷”。
但与美国市场不同的是，中国的P2P行业更加鱼龙混杂，不乏与e租宝、大大集团等相似的“欺诈性选手”，整个行业还面临着较为严重的信任危机，这使得宜人贷的赴美上市看起来成了一场为了正名而赴的冒险。正是因为行业的风声鹤唳，宜人贷才格外想要占住“中国P2P赴美上市第一股”的位置，用美国资本市场在信息披露方面的高要求为自己寻求背书。
一、美国P2P业务的两种模式
1、平台模式的Lending Club和Prosper
然而正是因为平台不承担风险，在LC和Prosper这样的平台上投资，投资者需要承担投资风险。LC和Prosper都将平台上所有债权划分为7个风险等级，借款人和投资人对应不同的借贷成本和投资回报。
即使是在美国这样一个金融体系相对成熟的市场中，Lending Club式的P2P平台给传统金融业务和机构带来的冲击也是显而易见的。
2、在线小贷模式的OnDeck
OnDeck自己开发了一套包括200多个指标的评分体系对企业进行信用评估，并根据评估决定授信。OnDeck以一定的资金成本获取资金，放贷给相应的公司，并赚取利息收入。平台放出的贷款资金来自于高盛、Fortress信贷集团、SFCapital等金融机构。所以严格意义上来说，OnDeck是一家线上网贷公司。
这种业务结构说明了OnDeck其实是个风险承担者，是“信息中介+信用中介”。其收益的多少取决于其对贷款质量的控制，所谓坏账决定了最终利润，这种模式本质其实是金融公司。
二、宜人贷的“中国式P2P”探索
1、“线上+线下”的获客方式
在借款人一端，大部分P2P公司均主要依靠线下获客，渠道包括自有渠道、合作的小贷公司、担保公司等。宜人贷同样如此，只不过其通过线下导入的债权全部来自于宜信。线下获客被认为具有“中国特色”，而宜人贷的线下获客依靠的是宜信线下起家的优势。
从招股说明书上看到，2014年全年，宜人贷完成的借款达到3.59亿美元，其中线上渠道为1.44亿美元，线下渠道为2.15亿美元。2015年上半年，线上和线下渠道交易额差距进一步拉大，分别为1.92亿美元和4.06亿美元。也就是说，有51%的借款人和68%的借款额来自线下，而宜人贷的线下业务是完全依赖宜信的地面网络和地推团队——宜人贷每月向宜信提交借款需求表格，宜信将符合目标借款人条件的借款人导向宜人贷的线上平台。而宜人贷的线上获客主要是覆盖资金端，宜人贷85%的投资人均从线上获取。
线下获客的成本很高，尤其是资产端。但目前宜人贷仅需要将借款额的5%作为客户介绍费支付给宜信，从2016年开始提高到借款额的6%。可以说，宜信以低价把优质的债权输送给了宜人贷，降低了宜人贷的获客成本以及综合成本。与此同时，现在P2P线上获客的成本正在迅速攀升。
2、“线上+线下”的风控方式
虽然互联网为金融业带来了“线上大数据”这个新的征信和风控方式，但完全通过线上数据来实现风控尚不成熟。除非像阿里、腾讯、京东这样拥有大量与用户信用强相关的数据，否则完全基于线上来进行征信和风控会大大增加金融服务的风险。在具备真正的大数据源、数据挖掘能力和数据系统架构能力之前，完全基于线上数据进行风控的风险会很高。而即使是对于阿里等互联网企业来说，其通过大数据征信所能支持的业务仍然以小额场景为主。
再看宜人贷。从招股书中提供的历史数据可以看到，通过宜信获客的线下渠道贷款逾期率一直低于线上渠道贷款，可以认为由宜信的线下风控体系仍然优于宜人贷的在线审核，甄别合格借款人的能力更强。另外，从2014年开始宜人贷通过线下渠道的坏账率也普遍低于线上。在贷后方面，宜人贷同样也通过宜信的线下团队实现催收。
但是，线下风控虽然更可靠，却面临着高成本的问题，在业务规模不断扩大的过程中难以实现规模经济。长远来看，对于具备数据能力的互联网金融公司来说，基于大数据的线上征信和风控仍是趋势。
唐宁虽然强调线下风控的重要性，但宜人贷也一直在尝试线上的大数据征信和快速放贷。对于宜人贷来说，除了获取用户填写的基本信息外，还可以在经过借款人授权后接入他们在互联网上的各类账号，通过交易类和社交类数据了解借款人的信用情况，并且进行交叉验证。
与此同时，宜信也成立了大数据创新中心来深耕大数据征信，而这是一个开放的平台，也将支持宜人贷的业务。大数据创新中心负责人张小沛将这个探索方向描述为“金融云平台”，也就是在金融知识图谱的基础上，依靠宜信自身的数据、合作伙伴的数据和搜索引擎所抓取的互联网数据，通过机器学习得到能够运用于多个应用场景的数据产品，如获客、实时授信、贷后管理等。
3、用分级贷款实现利润与风险的博弈
而宜人贷并不是这样的思路。宜人贷平台上的贷款被分为A、B、C、D四大类，借款人需承担的借款利率分别为16.9%、27.4%、33.5%和39.5%，而投资人不管投资哪类资产，其收益均在10%到12.5%之间，这其中的差价则是宜人贷向不同等级借款人收取的服务费。可以说，宜人贷承担了资产背后的信用风险，并通过高利润来覆盖可能产生的风险。这也是金融机构的常见做法。
宜人贷在2014年增加了很多D级贷款。对于外界对D级贷款借贷成本过高的质疑，唐宁在采访中表示：“宜人贷之前的A类产品属于试错的过程，我们就是想看一下，什么样的人群应该对应怎样的风险水平。”风险定价中，风险一定要能够被价格所覆盖，否则就不是一个可持续的商业模式。唐宁表示A类定价偏低，所以才引入B、C、D类的不同价格。至于D类贷款可能在未来带来的风险，唐宁认为宜信过去9年在线下积累了丰富的数据，这使得他们对D类客户的评估具备经验。不过，D类贷款的风险是否可控还需要时间的检验。
4、风险准备金下的风险担保
对此，唐宁的说法是：“宜人贷是平台模式，本质上风险由出借人承担，但在前期，平台会提供担保。”从这段话中也可以看出目前国内P2P行业面临的普遍问题：大部分P2P投资者缺乏成熟的投资意识，对于风险与收益的共担没有概念。因此，大部分P2P平台均提供“保本保息”的承诺。但随着监管的收紧和投资者教育的推进，回归“信用中介”定位一定是趋势。想必宜人贷也会在这个过程中逐渐弱化“风险兜底”的概念。
三、宜人贷的互联网“筹谋”
2015年，中国的互联网金融领域呈现出一个明显的趋势，那就是金融服务的场景化。若放到与宜人贷相关的个人借贷业务中去，则是基于不同场景的消费信贷的大量出现。
一方面，消费信贷市场启动速度快，更容易形成规模，消费贷款小额、分散、容易标准化，生成结构化产品的能力也更强;另一方面，个人信贷向各种消费场景渗透已成趋势，用户对此的接受程度也越来越高。
越来越多的P2P公司都盯上了消费信贷资产。比如有利网便表示在过去一年里，平台上有近万笔消费金融债权。而一些消费金融平台为了实现资金的闭环，自己也通过自建P2P平台的方式来获取低成本资金，比如趣分期旗下的金蛋理财、分期乐旗下的桔子理财等。
宜人贷在路演中称自己为“在线消费金融平台”，除了指宜人贷在资产端定位于个人消费性质的贷款之外，是否有真正进军消费金融市场的意图?
可以看到的是，宜人贷正在积极的与互联网公司合作，或是为了布局消费场景。唐宁表示，宜人贷除了在未来会精准定位城市白领人群，另外一个很重要的增长点就是跟互联网公司合作。其中，百度作为宜人贷IPO项目中的基石投资者，在宜人贷上市前便认购了1000万元新股。而之所以选择百度也是因为在BAT中，阿里有蚂蚁金服，腾讯有微众银行，只有百度还在不温不火。而百度在O2O方面的积极布局也能给宜人贷提供多样化的消费场景。
方以涵也表示，互联网公司有流量、有场景，但在风控、贷后和催收等方面并不具备优势，而这些“脏活累活”与互联网公司本身的轻资产模式也不相符。这时，选择与具有专业金融能力的互联网金融平台是一个不错的选择。而同样需要互联网公司的流量和场景等。
可以说，除了将的债权纳入平台之外，宜人贷想与互联网公司形成更深度的合作，或涉及到消费场景开发、金融产品设计、用户数据共享、数据价值变现等。实际上，宜信的大数据创新中心已经开始了与电商和O2O公司的合作。虽然合作方式多种多样，但大多是由互联网公司提供数据，宜信为互联网公司提供用户信用评估、贷款资金提供等服务。随着P2P行业的洗牌和行业规范逐渐形成，比拼收益率和补贴的时代也要过去。未来，平台的技术创新和产品创新能力将成为核心竞争力。
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随着p2p网贷行业在国内的快速发展，p2p贷款逐渐被广大的普通群众所接触。低门槛、简便、快捷的p2p贷款只需要通过p2p平台网站即可申请，为借款人提供了很大的便利。在p2p行业内知名度较高，有不少的借款用户和投资者用户。为了控制风险、保证借款人能够及时还款，平台会对贷款申请人的信用等级进行评估。宜人贷信用等级是什么呢？宜人贷信用等级是什么？宜人贷信用等级是宜人贷平台一种基于评估对象的信用、经济能力、偿债能力等方面的指标评级。宜人贷平台对借款申请人的信用等级进行评估，从而对借款人的还款能力和还款意愿进行了解和把握，从而决定是否通过审核、确定贷款额度等。一般，平台会根据借款人的银行流水、信用记录等资料对借款人的信用等级进行分析和评估。目前，基本上大部分平台都会对在平台申请贷款的借款申请人进行信用等级的评估。有部分平台还会通过信用等级对标的进行分类，对标的风险起到一定的披露和标识。而投资者则可以根据信用评级对标的风险进行把握，选择投资收益和投资风险较为合适的标的进行投资。 信用等级多重要？信用等级有着非常重要的意义，不仅是对平台、对借款申请人有着重要的意义，对投资者也有着非常重要的意义。平台对借款申请人的信用等级进行评估和审核，可以根据借款人的信用状况发放贷款，从而控制平台的坏账率和风险水平。而信用等级之所以对借款申请人有重要的意义是因为这关系到了借款人的申请能否通过审核、贷款成本高低等。一些平台根据借款人信用等级高低的不同，会按照不同的费率收取管理费、手续费等。一般对于信用等级较低的借款人，平台会收取较高的费用。而投资者则可以根据借款人的信用等级，对借款标的的风险进行把握，选择风险水平合适的标的进行投资。在一些国家，由于信用等级关系到了个人生活的许多方面，因此大众对于信用等级的重视程度都比较高。而国内，许多群众对于信用等级的重视程度还不够高。随着时代和社会的发展，信用等级对我们的重要性将会越来越明显。所以，广大群众要重视自身的信用水平和信用记录。互联网金融的发展推动了p2p贷款在国内火爆起来，为普通群众提供了新的融资渠道。平台为了管理和控制风险，对借款人的信用等级会进行严格审核和评估。借款人想要保证借款申请的成功通过，要保持好信用状况。而投资者则需要适当关注借款人的信用等级，从而把握好借款标的的信用等级。
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请不要在黑宜人贷！！！
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普卡IV级, 经验值 742, 距离下一级还需 457 经验值
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本人公司普通员工一枚，最高额度是六千元，淘宝买家一个黄钻，天猫购8000额度，没用过。。。然后手机下载app宜人贷，额度三万，选择分期24个月，3万。。
第二天，010的电话打来，简单问了下问题，借款用途，工作所在地和性质，信用卡最久用了多少时间，期间有没有发生过，就很客气的挂了电话。。
然后我就去查了手机客户端，看看有没有结果，显示投标满，3个工作日内放款，刚刚收到短信，提示了一下，投标已满，1-3天内放款。。
等钱到账了， 我在发图，可是谁能教我怎么发图片啊。我弄了半天弄不上来。。
我想说，宜人贷还是很好的，不像很多人说的垃圾。。 很简单，你去借款，借不借是人家的事情，不借给你，你就骂，国人素质在哪里。。
& && && && && && && && && && && &勿喷。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。
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宜人贷还是很好的，不像很多人说的垃圾。。 很简单，你去借款，借不借是人家的事情
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钱已经到账了，谢谢宜人。 谁告诉我怎么发图啊。我发图给大家看一下
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宜人贷就是宜信网络贷款平台吧。以前在宜信贷过，刚还玩，隔三差五的电话骚扰我要我续贷
民生银联（国航V，运通）白/农业悠然白/光大商旅V白/工商南航银联（V）白/中信V白/广发臻尚M白/交白麒麟V/建全球V（益贷）白/中行银联（V.M）白
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老农500哇哇哇哇
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到底需要什么条件？才可以贷&&我工资每个月2800左右&&流水六个月6W&&为什么秒拒？直接提交申请马上提示不符合被拒绝
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