在这18个情况下，车损险一分钱都不赔！必看！_网易荐新闻“按责赔款”是用损失数额×责任比例，如果责任为零，得到的赔偿也就是零
车毁了，保险公司没赔一分钱
法院判决“霸王条款”无效，保监会正想办法解决这种问题
　　漫画/王伟宾　　河南商报记者&刘瑶　　实习生&叶凡&通讯员&熊晓辉　　机动车辆保险合同隐藏着的“霸王条款”，令不少车主感觉上了保险公司的当，不出事发现不了，一出事索赔无门。　　新乡一家汽车销售公司最近就遭遇了这样的困境：货车出了事故，责任在对方，保险公司依据“无责不赔”条款，一分钱不给。　　事件　　撞了车，没责任　　保险公司就不赔　　　　胡先生是新乡一家汽车销售公司（以下简称汽销公司）的货车司机。日4时许，他驾驶着公司的货车在高速公路上正常行驶。突然，一名行人疾行穿越公路，胡先生躲闪不及，撞倒行人，货车也翻入路边沟中。行人当场死亡，货车严重损坏。　　事故发生后，交警作出了《交通事故认定书》，认定被撞死的行人违法进入高速公路，负事故的全部责任，胡先生无责任。　　可是，当汽销公司向保险公司要求理赔时，却被其以“在保险事故中无责任”为由，拒赔保险金。交了保费却得不到赔偿，汽销公司无奈之下将保险公司告上了法庭。　　郑州市金水区人民法院审理认为，保险车辆在保险期限内发生交通事故，造成损失的，保险公司应按保险合同的相关约定和有关法律规定履行赔付义务。最终判决保险公司赔偿交强险保险金、车辆损失保险金等共计99420元及利息。　　法官　　“按责赔款”不合理　　需保监会调整　　　　主审法官李启昱认为，保险公司“按责赔付”的条款存在着明显的不合理。　　保险合同的修改必须报保监会备案，这就意味着，即使消费者发现某些条款不合适，也只能选择签或者不签，没有修改的余地。　　“按责赔款”体现在保险合同的“赔偿数额计算”部分，用损失数额×责任比例来确定赔偿数额。假设事故责任是70%，就能拿到损失数额的70%的赔偿金额；如果无责任、即责任为零，就是损失×0，得到的赔偿金额也就是零。　　李法官认为，这实际上是免除责任和限制投保人的条款，应该放在免责条款里，向保险人明示，并加以说明，不应该躲闪遮掩。　　我国保险法赋予了保险公司追偿权，因第三者的原因造成损失，保险公司在赔付受损方后，可以向事故的责任方追偿。而“无责不赔”实质上是保险公司在规避向第三人追偿时的风险，并且通过约定巧妙地把这种风险转移到了投保人的身上。　　李法官说，改变这种不合理，需要保监会等部门调整、完善各保险公司的保险条款。　　律师　　保险合同有“陷阱”，车主要大胆起诉维权　　天之权律师事务所郑州分所律师张少春说，法学界有共识，保险合同中有个别条款是霸王条款，是“陷阱”。　　“无责不赔”等条款，客观上免除了保险公司自身的法律责任，排除了被保险人在保险合同中的主要权利，应当认定该条款无效。　　张律师还说，如果保险公司拒不理赔，导致自身利益受损时，车主可以大胆选择向法院起诉解决。但是，主动通过法律途径保护自己权益的车主并不多，车主即便认为不合理，也会觉得打官司麻烦，忍气吞声、无奈接受，而保险公司却从中获取巨大利润。　　“有责才赔”、“无责不赔”也带来了许多危害。那些违法的司机利益能得到保障，而遵章守法的司机利益却无法得到保护，这无疑是在维护违法者的利益。不少车主为了能得到保险赔偿，甚至在事故中主动要求多承担责任，这就多承担了法律风险。　　保险公司　　损失由责任方来赔，肇事逃逸只赔70%　　中国人寿保险公司河南分公司一工作人员说，只要无责方不放弃对责任人追偿的权利，保险公司都会受理理赔申请。如果无责方有故意或者重大过失导致保险公司的追偿权受损，保险公司也会相应地扣减赔偿金额。可是记者却从该公司营业厅一位工作人员那里听到了不同的说法。面对“无责不赔”的质疑，该工作人员说，赔偿由事故的责任方支付，而无责方自己的保险公司是不会赔偿的。　　另一位保险业内人士也称，自己没有责任，责任方又拒赔，无责方从自己的保险公司那里根本要不到钱；如果没有事故现场或者肇事方逃逸，根据条款，保险公司只赔70%。这种条款在郑州市经营财险业务的23家保险公司的合同里都存在，但却隐藏在保险单的背面，并且字体很小，投保人一般注意不到，这实际上就是霸王条款。　　声音　　法院判决霸王条款无效，保监会将推动调整完善　　郑州市金水区法院工作人员说，该院同类案子基本都是判决保险公司必须赔付消费者的。　　据央视“每周质量报告”报道，江苏省法院系统、北京市法院系统和重庆市法院系统都是通过判决，认定按责任赔付条款无效，支持消费者的合法诉求。　　虽然被法院判定无效，但是这样的霸王条款却依然存在。保监会有关负责人表示，这些条款引起的问题有的是由于承保理赔服务不及时、不规范、不诚信引起的，有的是由于承保理赔流程存在缺陷引起的，还有是由于保险知识普及不够引起的误解，有的也是正在调整完善过程中的问题。这些问题涉及投保人的切身利益，保监会高度重视，正积极采取综合性措施，认真研究解决。　　相关链接　　让车主们“吃哑巴亏”的车险霸王条款　　1.撞了亲属不赔：意外撞伤、撞死亲属，不能获得死亡赔偿，撞伤他人却可获得保险公司赔偿。杭州的马先生，驾驶货车，撞上了19个月大的女儿坐着的手推车，女儿被活活轧死。交警认定马先生负事故全部责任。保险公司以“撞死亲人不能获赔”为由，拒绝了马先生关于其女儿的死亡赔偿要求。&　　2.非全车被盗的不赔：日，河南商报就曾报道过市民陈先生刚买的新车在无人看管的停车场被盗走了四个轱辘，但保险公司称，盗抢险只赔整车被盗，车轱辘被盗不赔。　　3.只修不换：车子出险后进入理赔程序时，保险公司大都根据“只修不赔”的原则，只对发生损坏的部件进行修复，而非更换。　　4.续保保费无视出险金额：“一年内出险3次以上，次年保费就要上浮，我觉得这个规定不合理。既要考虑出险次数，更应考虑出险之后的理赔金额，否则对一些车主来说太不公平。”车主余女士认为，有必要对目前的这一规定进行修改。&　　5.高保低赔：就是旧车按新车价值核定保险金额，但在发生事故后却按车辆实际价值理赔，而实际价值按新车购置价每月折旧0.6％计算。车主高先生8年前买了一辆车。2010年，他的车损险保险金额被定为19.1万元，而盗抢险保险金额仅为10万元，也就是说他的车最多只能获得10万元的赔偿。而多出来的这9.1万元的保费，保险公司却不承担。
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今日生活报车祸受伤,就是保险公司赔吗？肇事司机不用赔吗？_百度知道12种情况保险不赔车主要自己“买单”
&&& 文/本刊记者 李颖
&&& 年底，又到了车主办理汽车保险和续办“车险”的高峰期。
&&& 开车在外，不要以为投了一个车险就万事大吉了。你必须知道，有些情况下，车损险一分钱都不赔。其实“全险”也只包括了车损险、第三者责任险、盗抢险、玻璃险、划痕险、车上人员险及不计免赔等几个险种。而且如果在某些特定情况下，即便你投保了上述主险、附加险，车主依然得自己“买单”。
&&& 以下是10种容易被忽视的保险不赔的情况。注意，以下10种情况中，除了第六和第八两种情况分别仅针对第三者责任险和车辆损失险外，其余情况均适合于四种基本险（商业第三者责任保险、车辆损失险、全车盗抢险、车上人员责任险）
&&& 1.新车未上牌、无临时牌或者临时牌过期期间造成的损失，不赔！
&&& 在汽车基本险的四个险种的免责条款中，都明确规定，除非另有约定，否则发生保险事故时无公安机关交通管理部门核发的合法有效的行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证，保险公司不予赔偿。
&&& 专家：未上牌新车买车险需与保险公司单独约定。专家建议，在为仅有临时车牌的新车购买保险，应与保险公司事先单独做出在临时车牌方面的约定。
&&& 2.车辆未在规定时间内年检或者未通过年检出现事故造成的损失，不赔！
&&& 车辆未通过年检或者未及时年检的，均属于不能合法上路的。车险免责条款规定，未在规定检验期限内进行机动车安全技术检验或检验未通过而上路行驶过程中造成的损失，保险公司不予赔偿。
&&& 车辆没年检 买了保险又有何用。因此大家一定要重视年检这件事，车辆未年检，保险就相当于白买，车辆处于“裸奔”状态，要多危险有多危险。
&&& 3.车没丢，轮胎丢了不赔！
&&& 如果不是全车被盗，只是零部件如轮胎、音响设备等被盗，保险公司不负责赔偿。一直以来，不少车主都有这样一个误区：以为投保全车盗抢附加险后，车辆一旦发生被盗、被抢事件，保险公司会对损失物品配件负责赔偿。
&&& 实际上，如果不是全车被盗，只是部分零部件如轮胎、音响、照明设备等被盗，那么车主只能自认倒霉。只有在全车发生盗抢，警方立案后一段时间未能侦破或寻回后，才能得到保险理赔，由保险公司获得车辆所属权。
&&& 4.车辆修理期间出现事故造成的损失，不赔！
&&& 此外，还包括车辆在出险后，送去维修的路上或者在维修过程中额外出现的意外损失的情况，保险公司也是不赔偿的。
&&& 5.在收费停车场丢车，不赔！
&&& 对于在收费停车场被盗窃的车辆，尽管投了全车盗抢险，保险公司依然不会赔偿。原因是保险公司认为，既然停车场是收费的，那么就有看护保管好车辆的义务。
&&& 因此，如果车辆在类似场合被盗，作为车主应该保管好停车场的收费凭证或发票，必要时作为维护自身利益的证据。
&&& 6.撞到自己家人的，不赔！
&&& 第三者责任险其中一条免责条款规定，被保险人或驾驶人以及他们的家庭成员的人身伤亡及其所有或保管的财产的损失，不负责赔偿。
&&& 那什么人是第三者呢？所谓第一者、第二者是指保险人、被保险人(驾驶员视同于被保险人)。除这些人以外的，都被视为第三者。而在保险条款中，将被保险人或驾驶员的家庭成员排除在“第三者”的范畴之外。如果自家人被撞，保险公司视为免责。同理，被同一单位名下的车辆碰撞也不能通过第三者责任险得到赔偿。
&&& 第三者责任险，到底能不能赔呢？若保险公司赔钱给死者近亲，而死者近亲恰好是投保人，也就是说最终受益者正是投保人。这就可能出现一种可能，投保人故意将受害人杀害，从而获取保险金，这种称之为“道德风险”。这一免责条款正是为了防止类似“道德风险”事故的发生。
&&& 7.发动机进水后导致的发动机损坏，不赔！
&&& 保险公司认为该损失是由于操作不当造成的，当车辆行驶到水深处时，发动机熄火后，驾驶员又强行打火才造成损坏。近几年暴雨灾害频出，汽车被水淹的案例也层出不穷。
&&& 车辆行驶到积水深处，发动机熄火后，驾驶员再次强行打火才造成发动机损坏，损失属于操作不当造成的。因此，保险公司不予理赔。
&&& 8.被保险人主动放弃追偿权的，不赔！
&&& “行善有风险，放弃追责需谨慎”。这缘于车辆损失险其中一条免责条款规定，因第三者对保险车辆的损害而造成保险事故的，保险事故发生后，在保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对有关责任方请求赔偿权利的，保险人不承担赔偿责任。
&&& 这也就意味着，若你某天善心大发，放弃对责任方的追责权利，那就有可能要自己承担事故损失，因为此种情况保险公司也不会赔偿损失给你。
&&& 9.驾驶证丢失、损坏以及更换期间驾车造成的损失，不赔！
&&& 基本险四个险种的免责条款中均注明，在驾驶证丢失、损毁、超过有效期或被依法扣留、暂扣期间或记分达到12分，仍驾驶机动车造成的事故损失的，不予赔偿。
&&& 特别是驾驶证丢失或者更换时注销原驾驶证的，这期间驾车相当于无证驾驶，出事故不单保险不赔，可能会以无照驾驶被处罚。
&&& 10.事发超过48小时未告知保险公司，有可能不赔！
&&& 这里为什么是“有可能不赔”呢？原因是《保险法》规定：被保险人须在保险事故发生后48小时内通知保险人，否则造成损失无法确定或扩大的部分，保险人不承担赔偿责任。
&&& 也就是说如果事故发生超过48小时才通知保险公司，同时也不能提供有效的财产损失证明，保险公司有权拒赔。
&&& 当然如果可以提供有效的证明，包括交警给出的有效事故责任认定书或者是财产损失证明（例如车辆修理费等），那么就可以继续向保险公司索赔。不过建议大家最好还是尽可能在48小时内报险，减少不必要的麻烦；若确实由于特殊原因未能及时保险，也要现场拍照保留证据。
&&& 11.保险费交清前发生的保险事故，不赔！
&&& 基本险通用条款第八条写明，除保险合同另有约定外，投保人应在保险合同成立时一次交清保险费。保险费交清前发生的保险事故，保险人不承担保险责任。
&&& 同时，《保险法》规定，如果在超过规定的期限六十日内未支付当期保费，保险合同效力也中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。除非另有约定，否则此时的保险合约也就相当于一纸空文。
&&& 12.车辆的新增设备损坏，不赔！
&&& 在车辆损失险和全车盗抢险的免责条款中规定，新车车辆出厂时的原厂配置以外新增设备的损失，保险公司不赔。这对于喜欢为自己的爱车“添油加醋”的车主们来说就需要注意了。
&&& 现在很多车主在新车买回来之后，都热衷于自己再加以装饰一番，例如加个包围，加个尾翼什么的。不过，在日常使用过程中就要注意了，因为这类新增部件的损坏，均不属于保险公司的赔偿范围，除非另外为这些新增部件买“新增加设备损失险”。
&&& 对此，《中国质量万里行》提醒广大车主，保险不是万能的，不是所有的事情买了全险就可以高枕无忧了。当以上状况发生时，保险公司会对您say“NO!”。避免发生这些风险，才能让自己免受不必要的金钱损失。
&&& 《中国质量万里行》2016年2月刊
&&?&&&&?&&发生交通事故造成损失,对方全责，保险不足赔偿金。自己有全险，自己的保险公司能赔自己吗？_百度知道}