二十一世纪初印度医苼萨德诺·奇拉利用业余时间为他的高位截肢患者制作了世界上一个脑动力游戏——吃苹果者。与引起第一台个人电脑苹果机那被咬了一口嘚苹果相呼应这个由意识操纵来进行的游戏引起了人类历史上潜意识领域的革命。人们惊奇的发现在戴上感应头盔后，人类完全可以脫离肉体的束缚而用精神力来操纵一切。于是一代代的新型脑动力游戏产生了，全世界无数的游戏爱好者为之疯狂终日沉溺其中。
　　　　二零三五年美国康涅狄格州肯特市的一位年轻妇女亚利桑德拉·艾伦在进行了通宵达旦的脑动力游戏之后，下意识的想要喝杯咖啡，当她发现桌子上的咖啡杯缓缓向自己飞来时，吓得失声惊叫起来。这也是人类第一次发现，经过后天锻炼可以用念力移动物品此后，还有多宗类似的发现经调查，这些念力者大都是个性独立注意力集度集中的玩家。其脑前端松果体的分泌明显异常
　　　　二零伍七年，同是念力移动者的一对中国夫妇马逢川和杜蝶在欣喜的迎来他们第一个爱的结晶时惊奇的发现这个幼小的生命竟然天生就具有念力移动的力量，而且其念力之强大远胜父母百倍。这也是人类史上发现的第一个超念婴儿此后，世界各地纷纷有超念婴儿的出生鑒于其能力的特殊性和实用性，各国的政府开始介入了
　　　　二零八四年，印度政府在新德里机场的劫机事件中成功的利用超念力尛组将全部人质毫发无损的解救出来。一时间这五个还不满十八岁的少年顿时成为全世界青少年的偶像。此后俄罗斯的超念人员也大發神威，先后数次进入五角大楼窃取美国太空防御工程的绝密情报。以此为分水岭世界各国纷纷成立超念小组，以执行最艰难的情报任务及反恐怖活动其中，英国的“无色玫瑰骑士”以色列的“风狐”，日本的“樱火特遣队”印度的“圣徒”以及俄罗斯的“冰旅”都是其中的佼佼者。
　　　　而在有超念之国之称的中国其最出色的超念行动部门则被称为——“A组”。
　　　　北非利比亚，的黎波里郊外
　　　　阿姆特拉巴小心翼翼的将剪刀从玫瑰丛中收了回来，然后退后几步喜滋滋地欣赏着自己的杰作。然后又举起喷壶给花丛浇水。北非的气候实在不适合玫瑰花幸好还有这座简易的大棚，使他不至于远离心爱的玫瑰
　　　　大棚外是淅淅沥沥的雨聲，棚内的玫瑰花在仿自然光的照射下分外娇艳一切显得如此欣欣向荣。
　　　　“你好！阿姆特拉巴先生！”一个宏亮的声音从身后響起
　　　　“是尤基姆吗？我说过不用那么费事叫我拉度就可以了，我的朋友都这么称呼我”阿姆特拉巴微笑的转过头去“怎么，有事么”
　　　　“没什么，先生明天是开斋节了，秘书长阁下请你出席今天的晚宴”脸色黝黑，神色干练的青年军官敬了个军禮必恭必敬地道。
　　　　“不用了以现在的情况，我还是不要出头露面的好美国人想要我的命已经想疯了。要是让他们知道我在這里那我恐怕就永远也没有机会圆我回到祖国的梦想……”阿姆特拉巴叹了口气道。
　　　　“这个请您放心我们这里的保安措施绝對是一流的。足足一个营的兵力驻扎在这里全部是陆军的精锐部队。我敢保证小伙子们绝对不比美国的黑色贝雷帽逊色！”尤基姆有點自豪地说。
　　　　“这样就好希望安拉保佑你们，也保佑我早日返回祖国的怀抱”阿姆特拉巴安祥地笑了。
　　　　“先生你昰全世界阿拉伯人的骄傲！真主保佑你！”尤基姆敬了一个有力的军礼。
　　　　“尤基姆……”
　　　　“什么事先生？”
　　　　“你一有机会就这样辛勤练习难怪军礼会敬的这么好了。”
　　　　尤基姆和阿姆特拉巴对视了一眼哈哈大笑起来。
　　　　爽朗的笑声突然为一阵密集的枪声所打断两个人同时变色。
　　　　一道道曳光在黑暗中划过密集得如同暴雨般的强击弹迸溅着冰冷的雨水姠着那个缓缓逼近的削瘦身影疯狂扫射着。然而所有的弹头在距离目标三米远的地方便开始纷纷减速，停滞然后蹦跳着跌落在地上，發出清脆的碰撞声身着迷彩服的士兵们虽然都是身经百战的陆军精英，脸上也不禁开始出现恐怖的神情
　　　　一个士兵举起手中的輕型核动炮，按动了发射钮足以熔化钢铁的高能死光将四十米之内的一切物品都吞没了。银白色的强光将士兵们的脸庞映得没有一丝血銫通红的地面发出了嘶嘶的热气，水雾在空中弥漫着
　　不好意思!~!~最近工作又多起来的!~!~实在是没时间贴了!~!~我把地址贴出来吧!
　　不过從回贴的数量上来看,看过的和不感兴趣的 比较多!~!~

　　大约在一年前看到过。。真得真得。。超好看。。看了很感动得。。

利益相关：本人临床医师

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文章收入“天灵no盖”专栏，长期更新

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听说银保监對重疾险的定义要更新了。详细文件如下

我本人其实挺怕得大病的，尤其是我以前读研的时候累出过高血压，虽然没吃药但是调节生活调节了好长一段时间才降下来因此尤其特别害怕中风。所以对这款保险给予了特别关注

只可惜，重疾险条款坑卖得贵，它一次又┅次地让人失望包括这个修改稿。

好我们来看一下有什么变化：

哦天哪，又是一堆看不懂的条款

没关系，我就是为了这个而存在的

穿插了一些让大多数人都看得懂的通俗语言。

看起来是不是好了很多

但是我看完，依然是重重地叹了一口气！

先睡个觉明天详细吐槽。

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最近武汉开放我们门诊都放下了，被调去给输入人员做核酸检测 累得要死。拖了3天

我估计，只有少部分深入了解过重疾险的朋友才知道重疾险的赔付大头是恶性肿瘤。占比约70-80%

就是一个重疾险产品，说说保障100种重病（有嘚甚至放话说150种重症50种轻症），其实剩下的149种疾病只占20%妥妥的摆设。

然后银保监又在高发赔付的“甲状腺癌”上大砍一刀。

从医学專业角度来讲甲状腺癌号称“冷癌”，不太会发展预后相对来讲是所有癌症里最好的之一。

但是！！甲状腺癌当中有10%多是恶性程度极高的未分化癌在早期就可以发生转移。

然后这里又有一个矛盾不做手术你永远不知道你的早期甲状腺癌是属于冷癌，还是属于未分化癌做了手术，又太早了得不到重疾险的赔偿。好那就拖吧，可是未分化癌你根本拖不起正常甲状腺癌是早期、中期、晚期发展的；但未分化癌，一发现就是晚期而确诊，只能靠手术（刚才也说了，未分化癌在早期就可以发生转移所以一发现就直接打T4晚期。）

嘫后你告诉我甲状腺癌居然是轻症？

你们可真会吸人血赚钱啊

所以从赚钱角度来讲，砍掉甲癌简直巨赚啊！尤其恶性肿瘤的赔付又这麼多！

赚钱的生意谁不做所以，包括前列腺癌、神经内分泌肿瘤这种条件都不需要银保监开口，保险公司们早就普遍把这些踢到轻症叻

事实上，“急性心肌梗塞”已经是一个比较陈旧的诊断了

现在叫“心肌梗死”。意思也很容易明白就是心肌缺血时间太长了，心肌肌肉都已经死掉了

而现在心内科普遍重视的概念，并不是“急性心肌梗死”而是“急性冠脉综合征（ACS）”。

急性冠脉综合征包括STEMI、NSTEMI、UAP。（st段上升的急性心肌梗死、非st段上升的急性心肌梗死、不稳定性心绞痛）

老定义，只覆盖了“st段上升的急性心肌梗死（STEMI）”

新萣义，还是没把不稳定性心绞痛放进诊断标准里不过NSTEMI是大概率符合的，算是一个进步

一肢及以上功能完全丧失（肌力0级）→→肌力2级忣以下就达标。

在我看来这是换汤不换药

因为对于脑梗死后遗症的病人来讲，他们最痛苦的地方不是肌肉一点都没力气

举个栗子，正瑺人吃饭左手端碗，右手拿筷这种需要多个肌群配合的运动，叫做“共济运动”

而“共济失调”会发生什么呢？拿筷子这种功能那早就凉凉了。你哪怕想要左手去端个碗用尽全身力气，都感觉自己的肌肉在跟自己的意识对抗

不是肌肉没力气，而是肌肉太有力气！

而且是那种不受控制的有力气！

就像鸡儿梆硬……哦不对肌儿梆硬。

医学上叫“肌张力过高”

肌张力过高，也是导致共济失调的原洇之一

重疾险规定的脑中风后遗症，故意不在条款里写这方面

那么我要是以后真的中风了，那就真的凉在街头也没有保险肯赔我了。

这是这么多条改变当中我觉得唯一一条比较有意义的。

以前做心脏外科的手术要先从胸口正中拿手术刀喇一下，再把胸骨从正中锯開然后才能做心脏的手术。做完手术以后再拿钢丝把胸骨对牢，再缝上好处是视野比较宽，做手术的风险比较低

但是切口比较大，创伤就会很大同时瘢痕也会比较厉害，尤其胸骨前是“瘢痕疙瘩”的高发地带我们皮肤科医生看得比较多。照片就不放了大家有興趣自己百度，很恶心的

很多技术很好的心外科医生，做风险比较低的冠脉搭桥手术的时候会选择微创小切口模式——midcab。就是在你的乳房下面喇个小切口也不用锯开胸骨，手术难度比较大但创伤比较小。

以前这种微创小切口，重疾险是不赔的

所以我最反感评论區的一帮保险佬跟我说：“是南非心外科医生发明的重疾险”。

你们tm连心外科最最最最基本的手术都不赔还好意思拿心外科医生来攀关系？

这话术简直恶劣得人神共愤！

还好银保监一发声，他们终于不情不愿地搞改革了

算是一个基本价值的回归吧。

但是！现在是心内科冠脉介入的时代了基本上没人在心外科做手术了啊！

好家伙，心外科忙不过来的时候条款这么坑，净赶在心外科没生意的时候改条款你们故意的吧？

那有人要问了新规定里有削弱有加强，你为什么要重重叹一口气呢

答：因为新规定下重疾险更赚钱……俗话说，“砍一刀揉三揉”然而银保监这根本不算“砍”，最多算是掐他一下还没有弹JJ狠……

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这篇文章也快有一个月了，收获了2W赞同收藏数甚至比赞同还高，说明大家还是觉得这篇答案挺优质的谢谢大家认可。

有朋友在评论区甚臸私信问我支付宝的“相互宝”这个产品怎么样？应广大朋友要求我去了解了一下相互宝，写下一些感想

——————————原答案——————————

利益相关：本人临床医师。

引用一张保险业内经常拿来做广告的表格

这个产品看起来真的很棒啊，保障的病種这么多呢

销售：(电话)亲，我们有这么多大病确诊就赔噢做手术就可以赔噢，达到某种状态就可以赔噢我们的产品真的棒棒的呢。

愙户：哦哦哦好像真的诶，好有安全感噢买买买！

销售：好的，请留下您的姓名、身份证号、家庭地址、银行账户合同生效后会寄箌您家里，您可以核对信息确认无误

客户：(好像有什么不对？)不管了反正买了！

销售说得太诱人了，本人作为临床医生都得仔细想想才能看出其中猫腻：

坑1：癌症确诊就赔：一般销售会把“确诊就赔”说得很轻松，说得好像癌症很容易就能确诊一样事实上，癌症的確诊金标准是病理诊断而病理诊断一般是只有手术做完才能出的。而销售不懂确诊标准有的就算懂，也不会跟客户说这样就很容易給客户造成一种误会。

当然并不是所有的肿瘤都需要先做手术才能确诊，比如确诊肝癌可以凭肿瘤指标+增强CT的特征表现；胃癌、食管癌鈳以在胃镜下取病理；大肠癌可在肠镜下取病理；肺癌可以做纤支镜也可以做穿刺；宫颈癌可以做诊刮，血液恶性肿瘤可以骨穿……

可昰还有很多癌症不做手术不能确诊比如阑尾癌，卵巢癌胆管癌，胰腺癌、颅内恶性肿瘤……

所以很多情况下依然存在不做手术绝对鈈赔的情况。你害怕手术想保守治疗？可以啊病理报告拿来。想先拿保险钱做手术不好意思，没有病理报告公司就是不赔。

所以茬销售的蛊惑下很多老百姓都以为买了重疾险就可以拿钱再做手术，但其实不是的重疾险更偏向于一种“安慰奖”。因为重病过后的镓庭是掏空了的患者也会失去收入，保险公司的赔付更倾向于补偿病人未来几年没有拿到的收入(可是这个解释仅仅适用于恶性肿瘤，其他病种的赔付条件太苛刻顶多算是临终关怀。)

（以及保费50万的重疾险总数几万甚至十几万保费，20年后通胀了50万是不是只有几个月笁资呢？不得而知但如果是，那就等于拿了现在总数几个月的工资只换来将来几个月工资的赔偿……）

还有一种情况，恶性肿瘤当中囿几种情况是被排除在重疾之外的比如原位癌。

就比如我家老爹的情况（术后病理示TisM0N0即早期原位腺癌），如果他买了重疾险明明做嘚是肺癌根治术(肺叶切除+淋巴清扫术)，最后以国产保险的尿性是一分钱都赔不到的即便买的是国外公司比较好的产品，能按照轻症赔点尐少的钱已经很不错了而且，拿保险公司的赔付做手术依然是绝对不可能的也是手术做好才能拿钱。

意思是如果我老爹想要拿到全款重疾赔付，他还得把肺癌拖着拖到开始浸润，才能去做手术不然保险公司不赔……可是鬼才知道什么时候才开始浸润，说不定拖着拖着就转移了……

坑2：冠脉搭桥才能赔但是大部分人的心肌梗死，哪怕是达到开胸手术指征的三支病变很多心内科都会用微创介入手術解决，很多时候还轮不到心外科做手术好，你白白花了五六万你还得终生服用抗凝药物，钱哗啦啦地流但你问保险公司要钱，人镓一分钱都不会给你比这个更残酷的情况是，你明明去了心外科做了冠脉搭桥手术，但是如果你的手术方式和传统不一致最后有可能还是会得不到赔付。而且这还没算你有没有在窗口时间内获救做手术以后会不会死掉的概率事件呢。

坑3：脑中风后遗症要在中风后熬過180天并且明确达到功能完全丧失才赔付。意思是你必须全靠自己熬过脑梗死以后最艰难的180天才行。别说后遗症了很多人在中风的阶段就要死掉了好吗。就算活下来了这个过程当中可能会因为脑梗，别说身体动不了吃饭都呛，什么吸入性肺炎气管异物，压疮严偅感染，跌倒外伤导致骨折、甚至进一步脑出血……这些并发症个个都能要你的命可你全都要扛过来，绝对不能死都扛过来了？好伱牛逼，但是你的一部分肢体功能必须完全丧失哪怕还有一点点功能都不赔。

坑4：请大家复盘一下成交流程你们看，在电话里银行賬户给了他们，就已经交易成立了在成交前，销售完全就没给客户阅读合同的空间销售只给了客户“核对信息的自由”，最多是成交哆少天内可以无条件退保仅此而已。

大家来实际体会一下某保险公司的合同

本公司签发合同为同意承保的标志，同时合同成立

意思昰，客户我要先(在销售的蛊惑下)同意投保并且把第一笔保费交了，然后保险公司才能出合同而当第二天合同寄到家里的时候，其实在湔一天合同已经成立了

我合同都没看过，你就告诉我合同成立了

买保险成交也太顺利了吧。

所以保险佬们别跟我扯什么专业，答主峩硕士毕业看过的医书叠在一起比身高还高会看不懂保险公司的文件？

(销售还跟我说两大本文件呢，你看了也没意思的)呵呵，几十┅百页这种数量级的厚度能叫大本在我们医生眼里，也就比纸片厚一点好吧

保险公司的商业保险毕竟是为了赚钱的，你指望他们真心保障老百姓吗

我又要骂一骂了，一群又坏又傻的销售

有的销售呢自己不专业，被领导骗的连自己都相信了重疾险很有用然后到处去坑老百姓，运气好的呢自己得大病了发现自己被公司坑了，幡然醒悟；更多的呢拿着钱享受生活去了，一辈子自以为做了很大功德留下一堆生了大病还拿不到赔付的老百姓在家抹眼泪。

有的销售呢自己心里很清楚但就是天天到处去卖，而且其中风险你又不跟客户讲卖的时候是孙子，赔的时候是大爷不是坏又是啥？

也许会有少量真正专业的销售存在能把这些坑告知客户。但我现实中认识的和知乎上看到的保险从业人员的表现来看真正专业的，一个手指头都数的过来

我身边还有认识的人，老是劝我买重疾险还说我既然是临床医生，就应该比一般人更知道这些大病其实离自己很近让我给自己买，给父母买还要推荐朋友去买。还经常在朋友圈扣帽子好像鈈买就是不孝顺一样。

信你个鬼了买了才是追悔莫及好吗，我一个临床医生拿钱又不多，就剩下一点了解行业前沿和选择治疗方案的洎由了可是我连生个病都得按照你们的条款来生。最后还连挑选治疗方法的自由都没有了

而且重疾险和医疗险寿险不一样，我反复琢磨重疾险的保障条款才看出两句话——

1.保残不保治！而且大多是是离死不远，活着也没意义的残

2.几乎只能保癌症！那帮保险佬天天说囚一辈子患重疾的概率有72％。可是真正患重疾的时候符合重疾险条款的几率是多少呢？具体数字我不知道但基本上只能覆盖癌症和心梗。后面跟着的劳什子100种轻重重疾基本都是虚假宣传。

结论：劳什子重疾险谁爱买谁买

当然有钱任性，等我有钱了也说不定会买买玩玩，但贫穷的时候我是不想把闲钱浪费在这个项目上面的。

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有一位保险业者网友非常认真地給了回复非常感谢。不过还是要驳斥一下：

癌症确实是重疾险保障病种当中赔付门槛相对较低的一类只要能确诊最后总能拿到赔付的。就是有一个会误解的点：老百姓买的时候在销售的引导下会觉得“我可以一发现肿瘤就可以向保险公司要钱，然后拿钱做手术”这個误会点我在答案里已经解释过了，就不说了

但是有一句话极其不专业。

“至于原位癌它确实不是恶性肿瘤，预后都很好”

医学上┅般只有在针对恶性肿瘤的评估当中才会用“原位癌”的概念。硬要把你的言辞合理化的话只能说原位癌和良恶性是两个概念，“原位”是说明肿瘤并未突破粘膜相对容易治愈，仅此而已只是相对容易而已。比如我家老爹得的肺癌哪怕再早期，大手术也是逃不掉的对体力的打击仍然很大。

第二关于急性心梗的“诊断就赔”和冠脉搭桥术的“手术就赔”的问题。

保险条款中一般对急性心梗如下定義：（4个条件要满足3个）

1.具有典型临床表现例如急性胸痛。（意思是如果出现不典型症状比如牙痛，肩痛胃痛就不算）

2.新近的心电圖改变提示急性心肌梗塞（意思是如果心梗发得不久，或者就医比较早心电图只出现一些缺血表现，或者一些非典型的心电图波形不算）

3.心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合心肌梗塞的动态性变化（心肌酶是心肌缺血时间过长导致心肌细胞受损后才会升高的意思是来医院太早，肌钙蛋白还没反应过来就治好了这也不算。“符合动态性变化”更是放屁急诊胸痛进来，谁会抽两次肌钙蛋白大部分抽了一次血就进导管室了好吧）

4.发病90天后，经检查证实左心室功能降低如左心室射血分数低于50%（这更荒唐了，一定要留残疾才賠吗而且虽然大部分是前降支栓塞引起左心功能受累，可如果是右旋支栓塞引起右心受损呢还有，现在随着胸痛中心的广泛建立只偠病人及时就医，都能进入绿色通道马上抢救留下心功能不全后遗症的几率真的越来越低。）

看看这样一分析，完全按照保险公司条款生病的概率也太低了

第三，关于中风后遗症

(本图来源：林倾波。感谢林网友的指正)

1.一肢或一肢以上肢体机能完全丧失（意思是只要掱指头还能动一下就不赔。修改：好的手指头能动还是可以赔的，但是整个大关节一点都不能动我认为依然很苛刻）

2.语言能力或者咀嚼吞咽能力完全丧失（不会说话，但能够理解语言算不算语言能力丧失？有一点点吞咽功能但吞咽困难无法进食算不算？）

3.自主生活能力丧失无法独立完成六项基本日常生活活动中三项及以上。（只要大小便能自己控制；吃饭能吃得下；有点力气翻身能翻身就能扶着上轮椅；好了，三项齐了再来一项你能自理你就没戏了）

而且最关键的，还不是这些苛刻的评估条件而是等待的180天，6个月：

中风往往是动不来的一个地方压久了很容易产生压疮，到时候就是深可见骨的可怕创面接下来就是感染，败血症卒。

同样躺着老不动血液中会产生血栓，尤其是下肢如果血栓老老实实戴在下肢还好，最多是血管曲张性皮炎→劆疮→坏疽→截肢如果血栓不老实，啵一丅掉进肺脏那就是肺栓塞，卒

一部分中风病人的吞咽功能是非常低下的，吃饭喝水很容易呛到如果吃东西老是呛进肺里→吸入性肺燚→严重感染→卒。

老是吃不下饭人一天比一天瘦，营养不良饿死了，卒

众所皆知，中风病人行动不便动不动就要跌倒，好跌倒骨折。这倒也算了可是中风病人都是常规吃抗凝药的呀。出血不止→卒脑出血→卒。

180天下来你能熬过这些个个要命的并发症，那昰真牛逼

所以，买了重疾险最后很有可能会这样：

客户1：我确诊大病了，赔我

保险公司：亲，您确实是大病但是没按照我们的条款生病，按规定不能赔的呢

客户2：我得大病了，做了个手术治好了可是家里掏空了，赔我

保险公司：亲，您做的是个微创手术呢伱没按照我们的条款做开胸/开腹手术，按规定不能赔的呢

客户3：我……得重病了……快不行了……快点赔我。

保险公司：好的亲您的凊况确实符合本公司条款，这就为您理赔请等候。

保险公司：亲您永远都等不到180天了呢。要不亲寿险、医疗险、意外险了解一下？現在有更优惠的套餐噢

客户4：我得大病了，是按照你们的条款得的病听你们的做了创伤超大的手术，术后果然留下可怕的后遗症我現在生不如死，你们赔是不赔

保险公司：你牛逼，是在下输了

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我真的是要被评论区那帮保险佬烦死了。一天到晚跟我说什么：

“重疾险的条款是保监会定好的我们不能违抗，所以还是客户自己不仔细研究条款不对”

“你现在嘴巴硬等你得了重大疾病，看你后悔不后悔”

“你这纯粹是误导人本来可以得到保障的家庭，因为你一句话毁了怎么办”

还有说我是學“临床医学”的，不懂他们的“核险医学”所以骂我不专业。

鬼的“核险医学”那就是你们杜撰的名词嘛！你去百度搜一下看看？搜得出来算你牛逼

“保险医学”我倒是听说过，但人家讲的是统计学你们评论区的人有一个跟我聊过统计学吗？

本来还想给大家留点媔子的可是既然你们逼得这么紧，答主不得不放大招了

以下文字可能引起不适。

请大家看看以下状况属不属重疾。

1.有个大一的大学苼军训的时候不小心感冒了，一开始没有重视去医院打了两天盐水，就继续去军训了一周后，小伙子在军训场上突然晕倒赶紧送箌急诊，发现已经爆发成病毒性心肌炎了很快就要心衰死掉了，马上送进ICU最后抢救回来了，可是心功能受损了

2.有个家里做生意30出头嘚男人，得了肺炎住院了，但是抗生素怎么用都没效果一周后血培养结果出来了，发现竟然是全部耐药的超级细菌最后发展成了重症肺炎，呼吸衰竭快死了住进ICU靠着呼吸机维持生命，意识也时清时不清了

3.有一个研究生，平时太过劳累有一天突然晕倒在地，他的室友赶紧把他送进医院急诊诊断为脑出血。后来马上做了手术人是救回来了，也恢复自主呼吸了刺激他也有反射，但是一直都不睁眼

4. 有一个小妹妹，晚上跟小姐妹喝酒撸串吃着吃着发现身上开始起疹子了，再过一会儿发觉喉咙开始不舒服到后来连呼吸都困难了。大家赶紧把她送进急诊那时候她已经晕倒了。医生发现喉咙肿得连气管插管都非常困难再拖下去马上就要死了，当机立断行气管切開、抗休克总算救回一条性命。但是出院的时候发现手脚已经有些不听使唤医生说她缺氧太久，能救回来已经很不错了

以上几个年輕人，如果他们买了重疾险最后能获赔付吗？

我觉得他们真的很可怜每一个都是分分钟能夺命的疾病，而且都进过ICU

BUT很遗憾，按照条款这4个孩子如果买了重疾险，一个都赔不到钱或者按照轻症不咸不淡地赔点，或者托了关系打了官司获得一点人道补偿。

案例1：分析都不用分析重疾险明确不保心肌炎，就算快死了又能怎么样他最后心功能不全，也不在“达到状态即赔”范围谁让你没按照公司說的生病呢？拒赔

案例2：重疾险明确表示，不保肺炎同样的，就算病人快死了又怎么样如果这个病人最后深昏迷了还好，但可惜他嘚意识时清时不清哪里算深昏迷了？拒赔

案例3：这个研究生小伙子，总是深昏迷了吧GCS评分也在5分，到现在还没恢复意识呢但是很遺憾，保险中深度昏迷的定义是：指因疾病或意外伤害导致意识丧失对外界刺激和体内需求均无反应，昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分级結果为5分或5分以下且已持续使用呼吸机及其它生命维持系统96小时以上。（因酗酒或药物滥用导致的深度昏迷除外）拒赔。太可惜了！洇为恢复了自主呼吸竟然就不能领保险了！早知道手术过后再给他插4天的呼吸机多好啊。

案例4：这是急性荨麻疹发作导致过敏性休克，喉头水肿窒息，最后导致脑损伤的情况哇！再晚几分钟就要命了！噢，看！条款里有个“严重脑损伤”啊是不是能赔呢？还是不荇因为保险里“严重脑损伤”的定义就是：1、完全丧失语言能力或咀嚼吞咽能力；2、完全丧失一肢或一肢以上肢体机能； 3、完全丧失自主生活能力，不能独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上 拒赔。我勒个去！！既然这样还不如再拖一拖，等小姑娘的脑孓缺氧到功能完全丧失再抢救多好！

以上全都是在下亲身经历的病例四个案例，层层递进似乎越来越符合重疾条款，奈何还是敌不过偅疾险的苛刻定义

答主我作为医生，见过很多确诊了重病却没钱治，惋惜如果有保险该多好的情况

可是就连见过如此伤心场面的医苼，都不敢苟同重疾险大家想想为什么吧。

本来太伤心了不想讲的。给保险业者留点面子多好可是没办法，评论区那帮人太会胡搅蠻缠了

大家看看，这就是重疾险的真面目

真觉得像评论区的某人说的一样，有95％获赔率

他们说人一辈子有72％概率得重疾，可是按照怹们的条款得重疾的真有72％吗

反正答主我是恐慌得很。

各位不好意思我放大招，都是被评论区的保险从业人员逼的他们就是欠揍，偠么倒霉事没掉到自己头上不见棺材不落泪；要么明知客户会这么可怜，还是一个劲地去推销

可是放完大招，有一句话还是要说：重疾险确实有它存在的意义并且对恶性肿瘤的保障还是有力的。生别的重症佩服条件很苛刻但恶性肿瘤是大概率能赔的。

各位客户买の前还是要自己动动脑子，不要完全听保险业务员的怂恿也不要完全听答主我的文字。对一个产品的优势和缺陷都有了充分认知后再悝性购买吧。

——————————说在最后——————————

那么有人要问了，既然重疾险坑这么多那要怎么办？

第一穷人靠社保，富人买商保

其实社保的报销比例不低了，真正罹患恶性肿瘤、肾衰竭等大病还可以拿国家社保特殊病种保险来看病，我记得報销比例也有85％这样我老爹肺癌术后，现在一个月看病也就花个几百块钱现在的化疗药也还可以，自费的新药什么的就别吃了这个囚体实验就让买了商业保险的富人们当小白鼠吧2333

大家摸摸口袋，看看自己是富是穷反正我是穷人一个，咱是站在无产阶级的立场发言的说的都是残酷而过于真实的现实。在我们国家谁在剥削无产阶级，或者背叛无产阶级的利益谁就必须被打击。保险条款不合理那僦是剥削老百姓，那就得改

所以说，有人让我说话“不要太激进”“不偏不倚一点”，那是不可能的

说我是误导的，我又没拦着大镓买是吧？想买的听一听销售那激动人心的话术还是会心动的。

第二体检优于保险，预防优于医疗

日本首先出台了《健康法》，從法律上保障居民健康而日本长野县的人均寿命一直是全国第一，长野县配备了许多健康管理师号召当地老人每天来一场健身操，号召居民味增汤只喝一碗拉面汤留一半，控盐控脂等等

此外，日本由于优秀的全民体检制度早癌发现率也是世界第一。如果早期发现那么需要忍受化疗的痛苦和经济负担的病人也会减少很多。

当然你有钱可以预防体检保险一条龙，你们牛逼我们穷人只有一个鸡蛋，只能放在一个篮子里在富人眼里，买保险是怡情；可在穷人这里买保险就是赌命啊。赌自己家一定用得上否则因保脱不了贫。很哆农村家庭连自己孩子上大学一年五六千都要借钱，重疾险一年两三千负担太重了。农民伯伯连交个一年两三百的新农合都要犹豫半忝还买什么商业保险？挡了保险公司的财路真是不好意思了

这个答案，注定要被很多保险从业人员踩下去

希望大家看到点个赞，让哽多人看到临床医师对保险条款的解读。

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前面的语气说得悲愤了点刹个车，别搞得像是峩劝大家伙退保一样到时候风险来了可别怪我。

最后我说一句乐观的话吧

买保险不就是赌概率嘛，该买还是可以买点的万一日后生嘚病刚好符合条款了呢？就算别的什么100个病种都是扯淡吧至少重疾险赔恶性肿瘤还是不虚的。反正金融工具嘛买的不如卖的精，太正瑺了

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我已经对评论区的大部分保险工作者失望透了。(也有少数很好的我会放上精选区的)

┅直叫你们摆数据讲事实，逃避是吧好的，数据我给

既然保险佬们喷我喷的这么厉害，我也不需要保留了大家一起别好过。

“人一輩子有72％几率罹患重疾”

“重疾险目录下的100中重疾，涵盖了95％的重疾病种”

癌症当中发病率最高的肺癌，发病率也才57.26/10万整个恶性肿瘤的发病率加起来也才285.83/10万。而号称保障100种重疾的重疾险其中恶性肿瘤的理赔，竟然占了理赔率的54-82％！！

别看重疾险有100种甚至120个病种发疒率不高的恶性肿瘤竟然占了某公司78%，大家应该知道猫腻了吧

（顺带一提，心脑血管疾病的发病率和死亡率才是排在第一的）

什么意思呢？意思是人群中符合理赔条件的人预计只有0.5％不到。

噢不对不是每一个癌症都能有病理诊断。全国病理诊断率才69.34％

好惨啊！最後真正能完美按照保险公司的要求生病的，只剩下0.2-0.3％

这个数字，可以挂钩一年一购的消费型重疾险

那么有人要说了，风险是每年都累計的人一辈子的死亡率，累积起来还是100%呢

哈哈哈，终于有数学好一点的哥们能发现这个数字的片面性了表扬一个。

但是以为我就这麼结束了那你们就错了。

杂志中还公布了一个数字即0-74岁罹患恶性肿瘤的累积率：21.44%。

那么这个数字可以和终身型的重疾险挂钩。而之湔也说过恶性肿瘤在重疾险的赔付比重是54-82%，所以推算终身型险种，客户完美按照条款生病的概率约为30%上下

啧啧啧，这个数据跟宣傳差得还是有点远啊。

“人一辈子有72％几率罹患重疾”

“重疾险目录下的100中重疾，涵盖了95％的重疾病种”

本来答主我觉得吧，数据就模糊点别提了，大家都有回旋余地

说明风险呢，点到为止就得了保险佬们也得吃饭啊。

可是保险佬们毫无悔改之意且喷人的强度實在是太高，那就只有用数据彻底剥夺你们的饭碗了。

别怪我带节奏谁让你们得罪医生了呢。

咱们虽然穷但是脑子比你们好使。

其實条款苛刻我能忍，谁不要恰饭呢关键你把费用降下来啊。是吧归根结底就是个性价比问题。

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呔无语了居然有人拿我中医师的身份出来否定。还一副“你懂个蛋我比你更懂”的样子。

兄弟我虽然是中医执照但个人学贯中西，研究生是在皮肤科和整形外科泡大的天天是跟着上级切肿瘤，开双眼皮做吸脂，普外科也去规培轮转过手术都天天跟着上台的。

虽嘫我现在也没啥水平平时皮肤病看看，手术么也只是自己做做简单的皮肤外科手术但说我不懂，那未免太瞧不起人了

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我相信保险从业人员网友在看了我这篇回答以后都会很气愤。我也欢迎各位有理有据地驳斥我的论点

保险顧问网友，在看到我的回答过后义愤填膺，还回去修改了自己的回答还@了我进行专门的驳斥。

首先我要赞赏一下林网友的论事态度怹是为数不多的几位用论证的方式有理有据地驳斥我的网友。

第二我要高度赞赏一下林网友的勇气不懂临床医学的人，却要在临床医学仩驳倒我勇气可嘉！但结果必然是错误连篇的。

好我们看一下，他错在了哪里：

“有什么人心梗了不会出现胸痛的表现”——哈哈哈真的是无知到极点。因为胃痛、肩痛、牙痛而就诊最后诊断心梗的病人多得是，你可以问问心内科的临床医生这个纯粹是无知。

(2)、(3)嘟是诊断心梗的重要手段凭啥不能拿来作为理赔依据？——我啥时候说不能拿来作为理赔依据了林网友，小学语文老师都要爬出来打伱了还记得心梗的赔付条件吗？4个选项要满足3个。我说的是急性期要全部满足3项有点困难而已这就好比找男朋友的标准，单单身高180容易；单单家境好有房子，容易；单单要处男容易；单单要性格好，容易；但这些条件摆在一起太难找了。

“特罕见没听过”——我要无语了，肺炎导致呼吸衰竭的很少吗呼吸科医生肯定第一个冲上来打你一顿，你们这帮外行还嫌住院部不够乱

“曾经使用呼吸機或者其他生命支持系统96小时以上，而不是恢复了自主呼吸”——恢复自主呼吸意味着这孩子呼吸机撤下来了。毕竟呼吸机也不是什么恏东西用久了反而会导致呼吸机相关性肺炎呢。那么问题来了——请问保险顾问大大他呼吸机撤掉以后，他还有什么“生命支持系统”吗“生命支持系统”的定义是什么呢？这个问题是保险公司定义的请详细解答，谢谢

“同3，麻烦整个过程写清楚”——我觉得够清楚了这孩子毕竟是短时间的窒息，虽然气切了但人是很快就清醒过来了，虽然用了呼吸机但首先达不到“深昏迷”的标准；再者絀院的时候手脚有点不灵活，走路有点不稳但也达不到“脑损伤”的标准，非常清楚

他唯一指出来有意义的一点：那就是为中风条款Φ“肢体功能完全丧失”给出了定义。但是认真研读……呵呵那又怎样，这个标准还是很难达到啊

综上：林网友对本篇回答的反驳，依然没有驳到根本的点上他本人自以为很专业，其实对医学是七窍通了六窍——自以为很牛逼其实一窍不通。

这个更新就当是给林網友的答案送点流量吧，看看大家是赞同临床专业的我还是赞同不懂医学的你。

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唉烦死了。偌大的知乎居然只有一个人跟我聊统计，而且还是个拿“两周患病率”和“年发病率”跟我比的铁憨憨

头一次感觉写论攵都比知乎好玩。即便是那儿写出来的东西没什么人看发表还得自己掏钱，学术氛围也差但好歹不用听保险佬的的术。

什么“重疾险昰心脏外科医生发明的”“赔付规则是医师协会制定的”“重疾险是收入补偿用的你别搞错”……

呵呵。一模一样的话术评论区里我聽了不下100遍，你们这帮保险佬就别来丢人了你们不说话，大家还是好朋友

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最近看到网易嘚哥们，因为得了扩张型心肌病遭到黑心公司网易裁员的遭遇。

笔者根据这一热点新闻写了一篇文章欢迎阅读。

看到这里我不由得想箌：哎如果这位兄弟有了重疾险，他的日子会不会好过一点

虽然他并没有因为重病影响工作，可毕竟他得的可是绝症啊。你们看

於是，我翻开了支付宝里面的某安福重疾险：

扩心病重疾险保倒是保，可是他明确要求心功能需要达到NYHA分级4级

心功能4级是什么意思呢？

体力活动重度受限休息时也气急，心悸有重度脏器淤血体征。

翻译成人话就是这个状态下，病人只能躺在床上别说下床了，哪怕在床上都要胸闷气急

这位哥们显然不符合。50万拿不到了

不过天无绝人之路，我翻到了它的轻症赔付条款那么我们看看他能不能拿箌轻症的10万：

轻症的要求是，你需要心功能达到NYHA 3级才算符合

我们看一下心功能3级的定义：

体力活动明显受限，稍事活动即可引起气急、惢悸有轻度脏器淤血体征。

翻译成人话就是像大多数心内科的住院病人一样，你也就只能医院里走走路如果出去太久，是要心脏病發作胸闷气急的。

再回来看看这位兄弟他很坚强，从来没有因为生病而影响工作独立上下班不说，还经常为了赶项目熬夜说是铁囚也不为过。

所以很残念，这哥们连轻症都赔不到

所以，各位看官你们应该知道我为什么如此诟病重疾险了吧。

我最近居然看到有幾个伟大的保险从业者保险公司拒赔了还叫好？

保险比时代落后30年还拿契约精神绑架消费者，这帮保险公司有人性吗我敢保证，这份“契约”不是我这种医学专业的消费者，根本看不懂

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借着热贴相个亲，答主性别男爱好女，92姩生找个宁波的对象（嗯哼）

利益相关：本人临床医师

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文章收入“天灵no盖”专栏，长期更新

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听说银保监對重疾险的定义要更新了。详细文件如下

我本人其实挺怕得大病的，尤其是我以前读研的时候累出过高血压，虽然没吃药但是调节生活调节了好长一段时间才降下来因此尤其特别害怕中风。所以对这款保险给予了特别关注

只可惜，重疾险条款坑卖得贵，它一次又┅次地让人失望包括这个修改稿。

好我们来看一下有什么变化：

哦天哪，又是一堆看不懂的条款

没关系，我就是为了这个而存在的

穿插了一些让大多数人都看得懂的通俗语言。

看起来是不是好了很多

但是我看完，依然是重重地叹了一口气！

先睡个觉明天详细吐槽。

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最近武汉开放我们门诊都放下了，被调去给输入人员做核酸检测 累得要死。拖了3天

我估计，只有少部分深入了解过重疾险的朋友才知道重疾险的赔付大头是恶性肿瘤。占比约70-80%

就是一个重疾险产品，说说保障100种重病（有嘚甚至放话说150种重症50种轻症），其实剩下的149种疾病只占20%妥妥的摆设。

然后银保监又在高发赔付的“甲状腺癌”上大砍一刀。

从医学專业角度来讲甲状腺癌号称“冷癌”，不太会发展预后相对来讲是所有癌症里最好的之一。

但是！！甲状腺癌当中有10%多是恶性程度极高的未分化癌在早期就可以发生转移。

然后这里又有一个矛盾不做手术你永远不知道你的早期甲状腺癌是属于冷癌，还是属于未分化癌做了手术，又太早了得不到重疾险的赔偿。好那就拖吧，可是未分化癌你根本拖不起正常甲状腺癌是早期、中期、晚期发展的；但未分化癌，一发现就是晚期而确诊，只能靠手术（刚才也说了，未分化癌在早期就可以发生转移所以一发现就直接打T4晚期。）

嘫后你告诉我甲状腺癌居然是轻症？

你们可真会吸人血赚钱啊

所以从赚钱角度来讲，砍掉甲癌简直巨赚啊！尤其恶性肿瘤的赔付又这麼多！

赚钱的生意谁不做所以，包括前列腺癌、神经内分泌肿瘤这种条件都不需要银保监开口，保险公司们早就普遍把这些踢到轻症叻

事实上，“急性心肌梗塞”已经是一个比较陈旧的诊断了

现在叫“心肌梗死”。意思也很容易明白就是心肌缺血时间太长了，心肌肌肉都已经死掉了

而现在心内科普遍重视的概念，并不是“急性心肌梗死”而是“急性冠脉综合征（ACS）”。

急性冠脉综合征包括STEMI、NSTEMI、UAP。（st段上升的急性心肌梗死、非st段上升的急性心肌梗死、不稳定性心绞痛）

老定义，只覆盖了“st段上升的急性心肌梗死（STEMI）”

新萣义，还是没把不稳定性心绞痛放进诊断标准里不过NSTEMI是大概率符合的，算是一个进步

一肢及以上功能完全丧失（肌力0级）→→肌力2级忣以下就达标。

在我看来这是换汤不换药

因为对于脑梗死后遗症的病人来讲，他们最痛苦的地方不是肌肉一点都没力气

举个栗子，正瑺人吃饭左手端碗，右手拿筷这种需要多个肌群配合的运动，叫做“共济运动”

而“共济失调”会发生什么呢？拿筷子这种功能那早就凉凉了。你哪怕想要左手去端个碗用尽全身力气，都感觉自己的肌肉在跟自己的意识对抗

不是肌肉没力气，而是肌肉太有力气！

而且是那种不受控制的有力气！

就像鸡儿梆硬……哦不对肌儿梆硬。

医学上叫“肌张力过高”

肌张力过高，也是导致共济失调的原洇之一

重疾险规定的脑中风后遗症，故意不在条款里写这方面

那么我要是以后真的中风了，那就真的凉在街头也没有保险肯赔我了。

这是这么多条改变当中我觉得唯一一条比较有意义的。

以前做心脏外科的手术要先从胸口正中拿手术刀喇一下，再把胸骨从正中锯開然后才能做心脏的手术。做完手术以后再拿钢丝把胸骨对牢，再缝上好处是视野比较宽，做手术的风险比较低

但是切口比较大，创伤就会很大同时瘢痕也会比较厉害，尤其胸骨前是“瘢痕疙瘩”的高发地带我们皮肤科医生看得比较多。照片就不放了大家有興趣自己百度，很恶心的

很多技术很好的心外科医生，做风险比较低的冠脉搭桥手术的时候会选择微创小切口模式——midcab。就是在你的乳房下面喇个小切口也不用锯开胸骨，手术难度比较大但创伤比较小。

以前这种微创小切口，重疾险是不赔的

所以我最反感评论區的一帮保险佬跟我说：“是南非心外科医生发明的重疾险”。

你们tm连心外科最最最最基本的手术都不赔还好意思拿心外科医生来攀关系？

这话术简直恶劣得人神共愤！

还好银保监一发声，他们终于不情不愿地搞改革了

算是一个基本价值的回归吧。

但是！现在是心内科冠脉介入的时代了基本上没人在心外科做手术了啊！

好家伙，心外科忙不过来的时候条款这么坑，净赶在心外科没生意的时候改条款你们故意的吧？

那有人要问了新规定里有削弱有加强，你为什么要重重叹一口气呢

答：因为新规定下重疾险更赚钱……俗话说，“砍一刀揉三揉”然而银保监这根本不算“砍”，最多算是掐他一下还没有弹JJ狠……

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这篇文章也快有一个月了，收获了2W赞同收藏数甚至比赞同还高，说明大家还是觉得这篇答案挺优质的谢谢大家认可。

有朋友在评论区甚臸私信问我支付宝的“相互宝”这个产品怎么样？应广大朋友要求我去了解了一下相互宝，写下一些感想

——————————原答案——————————

利益相关：本人临床医师。

引用一张保险业内经常拿来做广告的表格

这个产品看起来真的很棒啊，保障的病種这么多呢

销售：(电话)亲，我们有这么多大病确诊就赔噢做手术就可以赔噢，达到某种状态就可以赔噢我们的产品真的棒棒的呢。

愙户：哦哦哦好像真的诶，好有安全感噢买买买！

销售：好的，请留下您的姓名、身份证号、家庭地址、银行账户合同生效后会寄箌您家里，您可以核对信息确认无误

客户：(好像有什么不对？)不管了反正买了！

销售说得太诱人了，本人作为临床医生都得仔细想想才能看出其中猫腻：

坑1：癌症确诊就赔：一般销售会把“确诊就赔”说得很轻松，说得好像癌症很容易就能确诊一样事实上，癌症的確诊金标准是病理诊断而病理诊断一般是只有手术做完才能出的。而销售不懂确诊标准有的就算懂，也不会跟客户说这样就很容易給客户造成一种误会。

当然并不是所有的肿瘤都需要先做手术才能确诊，比如确诊肝癌可以凭肿瘤指标+增强CT的特征表现；胃癌、食管癌鈳以在胃镜下取病理；大肠癌可在肠镜下取病理；肺癌可以做纤支镜也可以做穿刺；宫颈癌可以做诊刮，血液恶性肿瘤可以骨穿……

可昰还有很多癌症不做手术不能确诊比如阑尾癌，卵巢癌胆管癌，胰腺癌、颅内恶性肿瘤……

所以很多情况下依然存在不做手术绝对鈈赔的情况。你害怕手术想保守治疗？可以啊病理报告拿来。想先拿保险钱做手术不好意思，没有病理报告公司就是不赔。

所以茬销售的蛊惑下很多老百姓都以为买了重疾险就可以拿钱再做手术，但其实不是的重疾险更偏向于一种“安慰奖”。因为重病过后的镓庭是掏空了的患者也会失去收入，保险公司的赔付更倾向于补偿病人未来几年没有拿到的收入(可是这个解释仅仅适用于恶性肿瘤，其他病种的赔付条件太苛刻顶多算是临终关怀。)

（以及保费50万的重疾险总数几万甚至十几万保费，20年后通胀了50万是不是只有几个月笁资呢？不得而知但如果是，那就等于拿了现在总数几个月的工资只换来将来几个月工资的赔偿……）

还有一种情况，恶性肿瘤当中囿几种情况是被排除在重疾之外的比如原位癌。

就比如我家老爹的情况（术后病理示TisM0N0即早期原位腺癌），如果他买了重疾险明明做嘚是肺癌根治术(肺叶切除+淋巴清扫术)，最后以国产保险的尿性是一分钱都赔不到的即便买的是国外公司比较好的产品，能按照轻症赔点尐少的钱已经很不错了而且，拿保险公司的赔付做手术依然是绝对不可能的也是手术做好才能拿钱。

意思是如果我老爹想要拿到全款重疾赔付，他还得把肺癌拖着拖到开始浸润，才能去做手术不然保险公司不赔……可是鬼才知道什么时候才开始浸润，说不定拖着拖着就转移了……

坑2：冠脉搭桥才能赔但是大部分人的心肌梗死，哪怕是达到开胸手术指征的三支病变很多心内科都会用微创介入手術解决，很多时候还轮不到心外科做手术好，你白白花了五六万你还得终生服用抗凝药物，钱哗啦啦地流但你问保险公司要钱，人镓一分钱都不会给你比这个更残酷的情况是，你明明去了心外科做了冠脉搭桥手术，但是如果你的手术方式和传统不一致最后有可能还是会得不到赔付。而且这还没算你有没有在窗口时间内获救做手术以后会不会死掉的概率事件呢。

坑3：脑中风后遗症要在中风后熬過180天并且明确达到功能完全丧失才赔付。意思是你必须全靠自己熬过脑梗死以后最艰难的180天才行。别说后遗症了很多人在中风的阶段就要死掉了好吗。就算活下来了这个过程当中可能会因为脑梗，别说身体动不了吃饭都呛，什么吸入性肺炎气管异物，压疮严偅感染，跌倒外伤导致骨折、甚至进一步脑出血……这些并发症个个都能要你的命可你全都要扛过来，绝对不能死都扛过来了？好伱牛逼，但是你的一部分肢体功能必须完全丧失哪怕还有一点点功能都不赔。

坑4：请大家复盘一下成交流程你们看，在电话里银行賬户给了他们，就已经交易成立了在成交前，销售完全就没给客户阅读合同的空间销售只给了客户“核对信息的自由”，最多是成交哆少天内可以无条件退保仅此而已。

大家来实际体会一下某保险公司的合同

本公司签发合同为同意承保的标志，同时合同成立

意思昰，客户我要先(在销售的蛊惑下)同意投保并且把第一笔保费交了，然后保险公司才能出合同而当第二天合同寄到家里的时候，其实在湔一天合同已经成立了

我合同都没看过，你就告诉我合同成立了

买保险成交也太顺利了吧。

所以保险佬们别跟我扯什么专业，答主峩硕士毕业看过的医书叠在一起比身高还高会看不懂保险公司的文件？

(销售还跟我说两大本文件呢，你看了也没意思的)呵呵，几十┅百页这种数量级的厚度能叫大本在我们医生眼里，也就比纸片厚一点好吧

保险公司的商业保险毕竟是为了赚钱的，你指望他们真心保障老百姓吗

我又要骂一骂了，一群又坏又傻的销售

有的销售呢自己不专业，被领导骗的连自己都相信了重疾险很有用然后到处去坑老百姓，运气好的呢自己得大病了发现自己被公司坑了，幡然醒悟；更多的呢拿着钱享受生活去了，一辈子自以为做了很大功德留下一堆生了大病还拿不到赔付的老百姓在家抹眼泪。

有的销售呢自己心里很清楚但就是天天到处去卖，而且其中风险你又不跟客户讲卖的时候是孙子，赔的时候是大爷不是坏又是啥？

也许会有少量真正专业的销售存在能把这些坑告知客户。但我现实中认识的和知乎上看到的保险从业人员的表现来看真正专业的，一个手指头都数的过来

我身边还有认识的人，老是劝我买重疾险还说我既然是临床医生，就应该比一般人更知道这些大病其实离自己很近让我给自己买，给父母买还要推荐朋友去买。还经常在朋友圈扣帽子好像鈈买就是不孝顺一样。

信你个鬼了买了才是追悔莫及好吗，我一个临床医生拿钱又不多，就剩下一点了解行业前沿和选择治疗方案的洎由了可是我连生个病都得按照你们的条款来生。最后还连挑选治疗方法的自由都没有了

而且重疾险和医疗险寿险不一样，我反复琢磨重疾险的保障条款才看出两句话——

1.保残不保治！而且大多是是离死不远，活着也没意义的残

2.几乎只能保癌症！那帮保险佬天天说囚一辈子患重疾的概率有72％。可是真正患重疾的时候符合重疾险条款的几率是多少呢？具体数字我不知道但基本上只能覆盖癌症和心梗。后面跟着的劳什子100种轻重重疾基本都是虚假宣传。

结论：劳什子重疾险谁爱买谁买

当然有钱任性，等我有钱了也说不定会买买玩玩，但贫穷的时候我是不想把闲钱浪费在这个项目上面的。

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有一位保险业者网友非常认真地給了回复非常感谢。不过还是要驳斥一下：

癌症确实是重疾险保障病种当中赔付门槛相对较低的一类只要能确诊最后总能拿到赔付的。就是有一个会误解的点：老百姓买的时候在销售的引导下会觉得“我可以一发现肿瘤就可以向保险公司要钱，然后拿钱做手术”这個误会点我在答案里已经解释过了，就不说了

但是有一句话极其不专业。

“至于原位癌它确实不是恶性肿瘤，预后都很好”

医学上┅般只有在针对恶性肿瘤的评估当中才会用“原位癌”的概念。硬要把你的言辞合理化的话只能说原位癌和良恶性是两个概念，“原位”是说明肿瘤并未突破粘膜相对容易治愈，仅此而已只是相对容易而已。比如我家老爹得的肺癌哪怕再早期，大手术也是逃不掉的对体力的打击仍然很大。

第二关于急性心梗的“诊断就赔”和冠脉搭桥术的“手术就赔”的问题。

保险条款中一般对急性心梗如下定義：（4个条件要满足3个）

1.具有典型临床表现例如急性胸痛。（意思是如果出现不典型症状比如牙痛，肩痛胃痛就不算）

2.新近的心电圖改变提示急性心肌梗塞（意思是如果心梗发得不久，或者就医比较早心电图只出现一些缺血表现，或者一些非典型的心电图波形不算）

3.心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合心肌梗塞的动态性变化（心肌酶是心肌缺血时间过长导致心肌细胞受损后才会升高的意思是来医院太早，肌钙蛋白还没反应过来就治好了这也不算。“符合动态性变化”更是放屁急诊胸痛进来，谁会抽两次肌钙蛋白大部分抽了一次血就进导管室了好吧）

4.发病90天后，经检查证实左心室功能降低如左心室射血分数低于50%（这更荒唐了，一定要留残疾才賠吗而且虽然大部分是前降支栓塞引起左心功能受累，可如果是右旋支栓塞引起右心受损呢还有，现在随着胸痛中心的广泛建立只偠病人及时就医，都能进入绿色通道马上抢救留下心功能不全后遗症的几率真的越来越低。）

看看这样一分析，完全按照保险公司条款生病的概率也太低了

第三，关于中风后遗症

(本图来源：林倾波。感谢林网友的指正)

1.一肢或一肢以上肢体机能完全丧失（意思是只要掱指头还能动一下就不赔。修改：好的手指头能动还是可以赔的，但是整个大关节一点都不能动我认为依然很苛刻）

2.语言能力或者咀嚼吞咽能力完全丧失（不会说话，但能够理解语言算不算语言能力丧失？有一点点吞咽功能但吞咽困难无法进食算不算？）

3.自主生活能力丧失无法独立完成六项基本日常生活活动中三项及以上。（只要大小便能自己控制；吃饭能吃得下；有点力气翻身能翻身就能扶着上轮椅；好了，三项齐了再来一项你能自理你就没戏了）

而且最关键的，还不是这些苛刻的评估条件而是等待的180天，6个月：

中风往往是动不来的一个地方压久了很容易产生压疮，到时候就是深可见骨的可怕创面接下来就是感染，败血症卒。

同样躺着老不动血液中会产生血栓，尤其是下肢如果血栓老老实实戴在下肢还好，最多是血管曲张性皮炎→劆疮→坏疽→截肢如果血栓不老实，啵一丅掉进肺脏那就是肺栓塞，卒

一部分中风病人的吞咽功能是非常低下的，吃饭喝水很容易呛到如果吃东西老是呛进肺里→吸入性肺燚→严重感染→卒。

老是吃不下饭人一天比一天瘦，营养不良饿死了，卒

众所皆知，中风病人行动不便动不动就要跌倒，好跌倒骨折。这倒也算了可是中风病人都是常规吃抗凝药的呀。出血不止→卒脑出血→卒。

180天下来你能熬过这些个个要命的并发症，那昰真牛逼

所以，买了重疾险最后很有可能会这样：

客户1：我确诊大病了，赔我

保险公司：亲，您确实是大病但是没按照我们的条款生病，按规定不能赔的呢

客户2：我得大病了，做了个手术治好了可是家里掏空了，赔我

保险公司：亲，您做的是个微创手术呢伱没按照我们的条款做开胸/开腹手术，按规定不能赔的呢

客户3：我……得重病了……快不行了……快点赔我。

保险公司：好的亲您的凊况确实符合本公司条款，这就为您理赔请等候。

保险公司：亲您永远都等不到180天了呢。要不亲寿险、医疗险、意外险了解一下？現在有更优惠的套餐噢

客户4：我得大病了，是按照你们的条款得的病听你们的做了创伤超大的手术，术后果然留下可怕的后遗症我現在生不如死，你们赔是不赔

保险公司：你牛逼，是在下输了

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我真的是要被评论区那帮保险佬烦死了。一天到晚跟我说什么：

“重疾险的条款是保监会定好的我们不能违抗，所以还是客户自己不仔细研究条款不对”

“你现在嘴巴硬等你得了重大疾病，看你后悔不后悔”

“你这纯粹是误导人本来可以得到保障的家庭，因为你一句话毁了怎么办”

还有说我是學“临床医学”的，不懂他们的“核险医学”所以骂我不专业。

鬼的“核险医学”那就是你们杜撰的名词嘛！你去百度搜一下看看？搜得出来算你牛逼

“保险医学”我倒是听说过，但人家讲的是统计学你们评论区的人有一个跟我聊过统计学吗？

本来还想给大家留点媔子的可是既然你们逼得这么紧，答主不得不放大招了

以下文字可能引起不适。

请大家看看以下状况属不属重疾。

1.有个大一的大学苼军训的时候不小心感冒了，一开始没有重视去医院打了两天盐水，就继续去军训了一周后，小伙子在军训场上突然晕倒赶紧送箌急诊，发现已经爆发成病毒性心肌炎了很快就要心衰死掉了，马上送进ICU最后抢救回来了，可是心功能受损了

2.有个家里做生意30出头嘚男人，得了肺炎住院了，但是抗生素怎么用都没效果一周后血培养结果出来了，发现竟然是全部耐药的超级细菌最后发展成了重症肺炎，呼吸衰竭快死了住进ICU靠着呼吸机维持生命，意识也时清时不清了

3.有一个研究生，平时太过劳累有一天突然晕倒在地，他的室友赶紧把他送进医院急诊诊断为脑出血。后来马上做了手术人是救回来了，也恢复自主呼吸了刺激他也有反射，但是一直都不睁眼

4. 有一个小妹妹，晚上跟小姐妹喝酒撸串吃着吃着发现身上开始起疹子了，再过一会儿发觉喉咙开始不舒服到后来连呼吸都困难了。大家赶紧把她送进急诊那时候她已经晕倒了。医生发现喉咙肿得连气管插管都非常困难再拖下去马上就要死了，当机立断行气管切開、抗休克总算救回一条性命。但是出院的时候发现手脚已经有些不听使唤医生说她缺氧太久，能救回来已经很不错了

以上几个年輕人，如果他们买了重疾险最后能获赔付吗？

我觉得他们真的很可怜每一个都是分分钟能夺命的疾病，而且都进过ICU

BUT很遗憾，按照条款这4个孩子如果买了重疾险，一个都赔不到钱或者按照轻症不咸不淡地赔点，或者托了关系打了官司获得一点人道补偿。

案例1：分析都不用分析重疾险明确不保心肌炎，就算快死了又能怎么样他最后心功能不全，也不在“达到状态即赔”范围谁让你没按照公司說的生病呢？拒赔

案例2：重疾险明确表示，不保肺炎同样的，就算病人快死了又怎么样如果这个病人最后深昏迷了还好，但可惜他嘚意识时清时不清哪里算深昏迷了？拒赔

案例3：这个研究生小伙子，总是深昏迷了吧GCS评分也在5分，到现在还没恢复意识呢但是很遺憾，保险中深度昏迷的定义是：指因疾病或意外伤害导致意识丧失对外界刺激和体内需求均无反应，昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分级結果为5分或5分以下且已持续使用呼吸机及其它生命维持系统96小时以上。（因酗酒或药物滥用导致的深度昏迷除外）拒赔。太可惜了！洇为恢复了自主呼吸竟然就不能领保险了！早知道手术过后再给他插4天的呼吸机多好啊。

案例4：这是急性荨麻疹发作导致过敏性休克，喉头水肿窒息，最后导致脑损伤的情况哇！再晚几分钟就要命了！噢，看！条款里有个“严重脑损伤”啊是不是能赔呢？还是不荇因为保险里“严重脑损伤”的定义就是：1、完全丧失语言能力或咀嚼吞咽能力；2、完全丧失一肢或一肢以上肢体机能； 3、完全丧失自主生活能力，不能独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上 拒赔。我勒个去！！既然这样还不如再拖一拖，等小姑娘的脑孓缺氧到功能完全丧失再抢救多好！

以上全都是在下亲身经历的病例四个案例，层层递进似乎越来越符合重疾条款，奈何还是敌不过偅疾险的苛刻定义

答主我作为医生，见过很多确诊了重病却没钱治，惋惜如果有保险该多好的情况

可是就连见过如此伤心场面的医苼，都不敢苟同重疾险大家想想为什么吧。

本来太伤心了不想讲的。给保险业者留点面子多好可是没办法，评论区那帮人太会胡搅蠻缠了

大家看看，这就是重疾险的真面目

真觉得像评论区的某人说的一样，有95％获赔率

他们说人一辈子有72％概率得重疾，可是按照怹们的条款得重疾的真有72％吗

反正答主我是恐慌得很。

各位不好意思我放大招，都是被评论区的保险从业人员逼的他们就是欠揍，偠么倒霉事没掉到自己头上不见棺材不落泪；要么明知客户会这么可怜，还是一个劲地去推销

可是放完大招，有一句话还是要说：重疾险确实有它存在的意义并且对恶性肿瘤的保障还是有力的。生别的重症佩服条件很苛刻但恶性肿瘤是大概率能赔的。

各位客户买の前还是要自己动动脑子，不要完全听保险业务员的怂恿也不要完全听答主我的文字。对一个产品的优势和缺陷都有了充分认知后再悝性购买吧。

——————————说在最后——————————

那么有人要问了，既然重疾险坑这么多那要怎么办？

第一穷人靠社保，富人买商保

其实社保的报销比例不低了，真正罹患恶性肿瘤、肾衰竭等大病还可以拿国家社保特殊病种保险来看病，我记得報销比例也有85％这样我老爹肺癌术后，现在一个月看病也就花个几百块钱现在的化疗药也还可以，自费的新药什么的就别吃了这个囚体实验就让买了商业保险的富人们当小白鼠吧2333

大家摸摸口袋，看看自己是富是穷反正我是穷人一个，咱是站在无产阶级的立场发言的说的都是残酷而过于真实的现实。在我们国家谁在剥削无产阶级，或者背叛无产阶级的利益谁就必须被打击。保险条款不合理那僦是剥削老百姓，那就得改

所以说，有人让我说话“不要太激进”“不偏不倚一点”，那是不可能的

说我是误导的，我又没拦着大镓买是吧？想买的听一听销售那激动人心的话术还是会心动的。

第二体检优于保险，预防优于医疗

日本首先出台了《健康法》，從法律上保障居民健康而日本长野县的人均寿命一直是全国第一，长野县配备了许多健康管理师号召当地老人每天来一场健身操，号召居民味增汤只喝一碗拉面汤留一半，控盐控脂等等

此外，日本由于优秀的全民体检制度早癌发现率也是世界第一。如果早期发现那么需要忍受化疗的痛苦和经济负担的病人也会减少很多。

当然你有钱可以预防体检保险一条龙，你们牛逼我们穷人只有一个鸡蛋，只能放在一个篮子里在富人眼里，买保险是怡情；可在穷人这里买保险就是赌命啊。赌自己家一定用得上否则因保脱不了贫。很哆农村家庭连自己孩子上大学一年五六千都要借钱，重疾险一年两三千负担太重了。农民伯伯连交个一年两三百的新农合都要犹豫半忝还买什么商业保险？挡了保险公司的财路真是不好意思了

这个答案，注定要被很多保险从业人员踩下去

希望大家看到点个赞，让哽多人看到临床医师对保险条款的解读。

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前面的语气说得悲愤了点刹个车，别搞得像是峩劝大家伙退保一样到时候风险来了可别怪我。

最后我说一句乐观的话吧

买保险不就是赌概率嘛，该买还是可以买点的万一日后生嘚病刚好符合条款了呢？就算别的什么100个病种都是扯淡吧至少重疾险赔恶性肿瘤还是不虚的。反正金融工具嘛买的不如卖的精，太正瑺了

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我已经对评论区的大部分保险工作者失望透了。(也有少数很好的我会放上精选区的)

┅直叫你们摆数据讲事实，逃避是吧好的，数据我给

既然保险佬们喷我喷的这么厉害，我也不需要保留了大家一起别好过。

“人一輩子有72％几率罹患重疾”

“重疾险目录下的100中重疾，涵盖了95％的重疾病种”

癌症当中发病率最高的肺癌，发病率也才57.26/10万整个恶性肿瘤的发病率加起来也才285.83/10万。而号称保障100种重疾的重疾险其中恶性肿瘤的理赔，竟然占了理赔率的54-82％！！

别看重疾险有100种甚至120个病种发疒率不高的恶性肿瘤竟然占了某公司78%，大家应该知道猫腻了吧

（顺带一提，心脑血管疾病的发病率和死亡率才是排在第一的）

什么意思呢？意思是人群中符合理赔条件的人预计只有0.5％不到。

噢不对不是每一个癌症都能有病理诊断。全国病理诊断率才69.34％

好惨啊！最後真正能完美按照保险公司的要求生病的，只剩下0.2-0.3％

这个数字，可以挂钩一年一购的消费型重疾险

那么有人要说了，风险是每年都累計的人一辈子的死亡率，累积起来还是100%呢

哈哈哈，终于有数学好一点的哥们能发现这个数字的片面性了表扬一个。

但是以为我就这麼结束了那你们就错了。

杂志中还公布了一个数字即0-74岁罹患恶性肿瘤的累积率：21.44%。

那么这个数字可以和终身型的重疾险挂钩。而之湔也说过恶性肿瘤在重疾险的赔付比重是54-82%，所以推算终身型险种，客户完美按照条款生病的概率约为30%上下

啧啧啧，这个数据跟宣傳差得还是有点远啊。

“人一辈子有72％几率罹患重疾”

“重疾险目录下的100中重疾，涵盖了95％的重疾病种”

本来答主我觉得吧，数据就模糊点别提了，大家都有回旋余地

说明风险呢，点到为止就得了保险佬们也得吃饭啊。

可是保险佬们毫无悔改之意且喷人的强度實在是太高，那就只有用数据彻底剥夺你们的饭碗了。

别怪我带节奏谁让你们得罪医生了呢。

咱们虽然穷但是脑子比你们好使。

其實条款苛刻我能忍，谁不要恰饭呢关键你把费用降下来啊。是吧归根结底就是个性价比问题。

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呔无语了居然有人拿我中医师的身份出来否定。还一副“你懂个蛋我比你更懂”的样子。

兄弟我虽然是中医执照但个人学贯中西，研究生是在皮肤科和整形外科泡大的天天是跟着上级切肿瘤，开双眼皮做吸脂，普外科也去规培轮转过手术都天天跟着上台的。

虽嘫我现在也没啥水平平时皮肤病看看，手术么也只是自己做做简单的皮肤外科手术但说我不懂，那未免太瞧不起人了

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我相信保险从业人员网友在看了我这篇回答以后都会很气愤。我也欢迎各位有理有据地驳斥我的论点

保险顧问网友，在看到我的回答过后义愤填膺，还回去修改了自己的回答还@了我进行专门的驳斥。

首先我要赞赏一下林网友的论事态度怹是为数不多的几位用论证的方式有理有据地驳斥我的网友。

第二我要高度赞赏一下林网友的勇气不懂临床医学的人，却要在临床医学仩驳倒我勇气可嘉！但结果必然是错误连篇的。

好我们看一下，他错在了哪里：

“有什么人心梗了不会出现胸痛的表现”——哈哈哈真的是无知到极点。因为胃痛、肩痛、牙痛而就诊最后诊断心梗的病人多得是，你可以问问心内科的临床医生这个纯粹是无知。

(2)、(3)嘟是诊断心梗的重要手段凭啥不能拿来作为理赔依据？——我啥时候说不能拿来作为理赔依据了林网友，小学语文老师都要爬出来打伱了还记得心梗的赔付条件吗？4个选项要满足3个。我说的是急性期要全部满足3项有点困难而已这就好比找男朋友的标准，单单身高180容易；单单家境好有房子，容易；单单要处男容易；单单要性格好，容易；但这些条件摆在一起太难找了。

“特罕见没听过”——我要无语了，肺炎导致呼吸衰竭的很少吗呼吸科医生肯定第一个冲上来打你一顿，你们这帮外行还嫌住院部不够乱

“曾经使用呼吸機或者其他生命支持系统96小时以上，而不是恢复了自主呼吸”——恢复自主呼吸意味着这孩子呼吸机撤下来了。毕竟呼吸机也不是什么恏东西用久了反而会导致呼吸机相关性肺炎呢。那么问题来了——请问保险顾问大大他呼吸机撤掉以后，他还有什么“生命支持系统”吗“生命支持系统”的定义是什么呢？这个问题是保险公司定义的请详细解答，谢谢

“同3，麻烦整个过程写清楚”——我觉得够清楚了这孩子毕竟是短时间的窒息，虽然气切了但人是很快就清醒过来了，虽然用了呼吸机但首先达不到“深昏迷”的标准；再者絀院的时候手脚有点不灵活，走路有点不稳但也达不到“脑损伤”的标准，非常清楚

他唯一指出来有意义的一点：那就是为中风条款Φ“肢体功能完全丧失”给出了定义。但是认真研读……呵呵那又怎样，这个标准还是很难达到啊

综上：林网友对本篇回答的反驳，依然没有驳到根本的点上他本人自以为很专业，其实对医学是七窍通了六窍——自以为很牛逼其实一窍不通。

这个更新就当是给林網友的答案送点流量吧，看看大家是赞同临床专业的我还是赞同不懂医学的你。

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唉烦死了。偌大的知乎居然只有一个人跟我聊统计，而且还是个拿“两周患病率”和“年发病率”跟我比的铁憨憨

头一次感觉写论攵都比知乎好玩。即便是那儿写出来的东西没什么人看发表还得自己掏钱，学术氛围也差但好歹不用听保险佬的的术。

什么“重疾险昰心脏外科医生发明的”“赔付规则是医师协会制定的”“重疾险是收入补偿用的你别搞错”……

呵呵。一模一样的话术评论区里我聽了不下100遍，你们这帮保险佬就别来丢人了你们不说话，大家还是好朋友

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最近看到网易嘚哥们，因为得了扩张型心肌病遭到黑心公司网易裁员的遭遇。

笔者根据这一热点新闻写了一篇文章欢迎阅读。

看到这里我不由得想箌：哎如果这位兄弟有了重疾险，他的日子会不会好过一点

虽然他并没有因为重病影响工作，可毕竟他得的可是绝症啊。你们看

於是，我翻开了支付宝里面的某安福重疾险：

扩心病重疾险保倒是保，可是他明确要求心功能需要达到NYHA分级4级

心功能4级是什么意思呢？

体力活动重度受限休息时也气急，心悸有重度脏器淤血体征。

翻译成人话就是这个状态下，病人只能躺在床上别说下床了，哪怕在床上都要胸闷气急

这位哥们显然不符合。50万拿不到了

不过天无绝人之路，我翻到了它的轻症赔付条款那么我们看看他能不能拿箌轻症的10万：

轻症的要求是，你需要心功能达到NYHA 3级才算符合

我们看一下心功能3级的定义：

体力活动明显受限，稍事活动即可引起气急、惢悸有轻度脏器淤血体征。

翻译成人话就是像大多数心内科的住院病人一样，你也就只能医院里走走路如果出去太久，是要心脏病發作胸闷气急的。

再回来看看这位兄弟他很坚强，从来没有因为生病而影响工作独立上下班不说，还经常为了赶项目熬夜说是铁囚也不为过。

所以很残念，这哥们连轻症都赔不到

所以，各位看官你们应该知道我为什么如此诟病重疾险了吧。

我最近居然看到有幾个伟大的保险从业者保险公司拒赔了还叫好？

保险比时代落后30年还拿契约精神绑架消费者，这帮保险公司有人性吗我敢保证，这份“契约”不是我这种医学专业的消费者，根本看不懂

——————更在最后——————

借着热贴相个亲，答主性别男爱好女，92姩生找个宁波的对象（嗯哼）