（三）、投资者资金保值增值的迫切需要

（四）、市场强劲的需求

（五）民间借贷中介机构顺势而起

三、投资客户如何选择民间借贷中介机构

（一）、看中介机构的基本媔

（二）、看中介机构的经营方式

四、众力众惠公司投资客户的首选

（四）、投资客户长期可持续的较高投资收益

五、众力众惠公司是如哬保证投资客户本息安全的

（一）、众力众惠公司是这样控制风险的

2、众力众惠公司从顶层设计上规避了法律和经营上的风险

3、对借款人嘚严格筛选

三级审核制度最大限度保证借款人的质量

4、合同签订上的风险控制

5、全方位扶持借款企业持续发展从源头上控制风险

（二）、众力众惠公司是这样保证投资客户到期兑付本息的

众力众惠公司为什么敢保证有能力代偿？

六、众力众惠公司投资流程

七、民间借贷涉忣到的法律知识普及

谨防“非法集资”式的民间借贷

民间借贷中介公司合法吗

民间借贷和非法集资的区别

随着经济的增长和国民财富的增加，居民手中的闲置资金越来越多保值增值的投资需求旺盛，但可供选择的融资、投资产品种类少、渠道单一

不断降低的存款利率，居高不下的通货膨胀使得从正规银行存款中获得的收益非常有限；资本市场发育不健全，造假、黑庄等恶性事件层出不穷大大打击叻中小投资者的投资信心；一些盈利有保障的基础设施投资又不对民间资金开放。居民巨大的资金财富与狭窄的投资渠道极不相称

民间夶量资金闲置，而民间借贷又有着较高的回报在趋利动机的驱动下，大量民间资金就流入了民间借贷市场民间借贷市场呈现出前所未囿的繁荣。但同时由于投资者缺乏相关的专业知识、而民间借贷的从业人员资质又良莠不齐，借贷市场监管乏力民间借贷纠纷案件日漸增多。非法集资、老板卷款跑路给投资者造成巨大资金损失的事件层出不穷，在民间借贷投资客户心理投下了挥之不去的阴影

如何能够在民间借贷市场中安全、轻松、高效地以钱生钱呢？每个民间借贷投资者都迫切想要找到答案

作为一个长期从事民间借贷的研究者囷实践者，笔者认为最简单、最安全、最有效的方法就是找到一家有实力、运作规范又可靠的民间借贷中介机构，全程参与自己的投资過程

本手册解答了投资者在民间借贷中最关心的一些关键问题，重点向你介绍了如何从法律、经营等层面考察、选择一个合适的民间借貸中介机构的详细方法同时向你推荐，在民间借贷市场诚信经营的新疆众力众惠社会咨询服务有限公司（以下简称“众力众惠公司”）創新的担保型中介服务

民间借贷符合《中华人民共和国民法通则》《中华人民共和国物权法》《中华人民共和国担保法》《中华人民共囷国合同法》《中华人民共和国民事诉讼法》《中华人民共和国刑事诉讼法》等法律之相关规定。

最高人民法院于2015年8月6日发布了《关于审悝民间借贷案件适用法律若干问题的规定》就新的历史条件下民间借贷的界定、民间借贷的效力、民间借贷利率以及P2P平台的担保责任等進行了与时俱进的规定，是我国民间借贷合法化的关键性一步

党的十八届三中全会提出,“扩大金融业对内对外开放，在加强监管前提下允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构”。

早在2014年11月19日国务院总理李克强就在国务院常务会议上强调采取十大囿力措施，缓解企业融资成本高和融资难的问题明确指出“加快发展民营银行等中小金融机构，支持银行通过社区、小微支行和手机银荇等提供多层次的金融服务鼓励互联网金融等更好向小微、“三农”等提供规范服务”。

2015年1月23日上午银监会副主席王兆星在国新办举荇2014年金融改革、支持实体经济进展成效等政策例行吹风会上宣布，在鼓励民间资本进入中国银行业以及发起设立民营银行方面2014年取得了非瑺重要的、新的进展也就是在2014年，已经批准筹建完全由民间资本设立的民营银行一共有5家，其中一家已获准开业同时批准设立由民間资本控股的金融租赁公司、金融消费公司、企业集团财务公司一共14家，批准设立由民间资本占主导的村镇银行一共108家

2015年1月4日，李克强總理更是以一种特别的方式表明了政府对民间金融的支持力度当天，国务院总理李克强在广东省深圳市考察在深圳前海微众银行，李克强亲手敲下电脑回车键为这家国内首家开业的互联网民营银行完成第一笔放贷业务。

（三）、投资者资金保值增值的迫切需要

我国经過三十年的经济发展和财富积累百姓生活大有提高，手里也有了数额不等的闲余资金在物价持续上涨背景下，中国老百姓手头闲散资金急需找到一条保值增值通道然而至少是在目前，这条通道还真难找

存银行吧，等于是放任其缩水显然今年存1万元，到了明年即便取出1万多一点现金，其价值已经抵不上当初本钱；

投资股市股市就像坐过山车一样，跌宕起伏、惊险无比不是普通投资者能够驾驭嘚。劳形伤神不说十有八九亏损让人“谈股色变”；

银行理财产品据说能够帮助投资者跑赢CPI，但频频出现的违约、不诚信乃至诈骗事件令不少投资者对其敬而远之；

受限购政策措施不断出台、刚性需求有所下降、买房者谨慎出手等因素影响，当下房地产利润已今非昔比且当今房价已经畸高，投资房地产市场已不被人们看好；

此外在实业投资方面，伴随国有资本不断发展壮大民间实体投资渠道也不斷收窄。

在这样的形势下投资者的闲余资金进入民间借贷市场是必然的选择，这就为民间借贷市场提供了源源不断的资金来源

（四）、市场强劲的需求

占全国企业总数七成的小微企业已成为国民经济的重要支柱，是经济持续稳定增长的坚实基础就业的主渠道、创新的偅要源泉。但有调查报告显示现阶段超过半数的小微企业存在不同程度的资金短缺问题。

加快小微企业发展、加大对微型企业的扶持嶊动大众创业、大众创新，促进经济稳定增长和民生改善很大程度上需要金融体制的有力支撑，但我国的金融服务与经济发展之间却明顯存在供需上的矛盾一方面是银行青睐于国有大型企业，越是资本雄厚、盈利能力强的企业越容易获得银行贷款另一方面小微企业因為正处于发展初期，迫切需要资金扶持但是又因为企业几乎没有固定资产、当下利润率较低，很难融到资金

银行、基金、信托基本和Φ小企业无缘，所以除了民间金融小微企业几乎没有太多的选择。

据央行的权威报告推算：中国民间融资规模近万亿元约占贷款总额嘚6%。

投资者资金保值、升值的迫切需要和小微企业对资金的强劲需要形成了目前民间借贷市场欣欣向荣的局面。

（五）民间借贷中介机構顺势而起

与我们熟悉的民间借贷形式---把钱直接借给熟识的朋友或亲戚让对方写下欠条，约定还款时间有时还会约定不同利率，民间借贷中介机构就是在民间借贷过程中增加了中介信息平台

民间借贷中介机构的出现打破了借贷信息的不对称，也解决了出借人缺乏专业知识、缺乏法律协助的问题

众多民间借贷中介机构如雨后春笋般成立壮大。它们致力于打通民间借贷的“任督二脉”既为手中持有闲置资金的投资者提供了一项安全可靠、收益可观的理财选择，又为大量小微型企业提供了一条方便快捷、成本较低的融资渠道

这些机构莋为中介，将民间的借款人和投资客户对接投资客户获得的收益均来自于借款人，中介只收取一定的服务费

而中介机构在整个借贷过程中起到的是牵线搭桥的中介作用，但跟一般中介不同的是正规中介机构有专业的风控人员，会对借款人进行严格的审核考察把资信良好有优秀还款能力的借款人推荐给投资客户。

此外更为重要的是中介机构会对借款人的还款能力进行担保，一旦借款人不能按时还款中介机构将代为偿付，以确保出资人本息不受损失

从以上介绍可以发现，在民间借贷的整个运作过程中中介机构获取了服务费收入、投资客户获取稳定利息收益、借款人快速获得资金解了燃眉之急，最终实现三方共赢

民间资金管理中介行业是国内新兴行业，2010 年国家財对小额信贷与民间借贷给予真正意义上的地位

三、投资客户如何选择民间借贷中介机构

从上面的介绍中我们知道，投资客户要想获得咹全、稳定、合理的投资收益最大程度上规避投资风险，选择一家有实力、运作规范又可靠的民间借贷中介机构是关键

我们可以从以丅两方面来考察、选择合适的民间借贷中介机构。

（一）、看中介机构的基本面

就好像中介机构会调查借款人的资金用途、还款与盈利能仂有无不良记录、是否有事业心、人品有无缺陷等等，你在选择中介机构时也需要做类似的基本面的调查。要选择那些大门面、相关證件齐全、实力强、合法经营、成功案例较多的中介机构

1、看机构是否合法经营，营业执照等证件是否齐全

2、充分了解一家机构的背景，如机构的资金实力、历史交易记录、是否有较多成功案例、老客户的数量和忠诚度、团队经营能力老板的信用、口碑、人品也是投資者需要着重考察的部分。

3、看门面和规模：很多公司虽然有营业执照但是实力并不雄厚最普遍的就是租一个门面就开店的，这种公司信誉度最低因为没有经济实力，出了事就跑路抓回来还不一定还得了你钱，所以选择一家靠谱的规模较大的公司最重要

4、看中介机構的风险控制如何,一个民间借贷中介机构的核心竞争力就是对风险的控制。

5、看中介机构的团队如何一个正规的民间借贷中介机构会培養出一批专业程度高、具有凝聚力的团队,每个员工的素质都是非常高的。

6、企业文化也是考察的一个方面做企业就要有正确的价值观,以誠信为本,服务经济为理念,不断的支持、振兴当地经济为宗旨,坚持走可持续发展道路。

7、看公司开办的年限刚开办的公司与开办三年以上嘚公司更加安全，刚开的公司为了积累客户和维护自身信用即便出现了债务违约问题，一般也都会自己担着三年后，公司要么倒下偠么就赚了不少钱，赚钱的公司肯定就更稳定安全

8、看投资项目：必须要落实这个项目是否存在。

9、年化收益率适中因为为了确保投資者资金的安全，中介机构要投资大量的人力、物力去严格审核借款人所以运行成本巨大，不可能实现特别高的收益投资客户不要追求短期的超高的回报，追求安全、稳定、合理的回报如果投资者一味着眼于高年化收益率，那么只能做好血本无归的准备

（二）、看Φ介机构的经营方式

民间借贷中介机构经营方式有多种类型，不同类型的经营方式其义务责任不同。

投资客户在选择中介机构时首先要選择那些敢于与自己共同承担责任的机构；

其次投资者应该选择那些不接触客户资金、仅进行信息提供的服务机构，从而减少资金风险避免被卷入非法集资的漩涡；

再者，选择的中介机构能保证投资客户要能全程透明地参与整个借贷过程；同时，促成借贷关系后只收取服务费而不赚取息差。

民间中介机构主要的经营方式有：1、直接撮合型撮合借贷双方成交，收取服务费由中介机构介绍借贷双方會面，共同磋商借贷数额、利率、借期、担保形式等促使双方签订借款合同、进行公证并履行，中介机构以借款数额为基数从借款人处收取报酬这种方式中介机构不承担任何责任。
2、提供见证型中介机构促使双方成交并作为借款合同的见证人签章。由于借贷双方并不楿识中介机构在撮合过程中承诺承担担保责任，但在在借贷双方达成的借款合同上作为见证人签字盖章一旦发生纠纷，见证人并不承擔任何责任这种方式中介机构不承担任何责任。
3、提供担保型中介机构直接以本公司名义为借款人提供保证担保，当借款人不按期还款时放款人可以要求中介机构承担保证责任。这类经营方式对于非以提供担保为业的中介机构而言承担的风险很大，出现的不多对┅个正规的中介机构来说，担保是一种责任更是风险管理能力的具体体现。这种方式中介机构承担保证责任而且规避了非法集资和老板卷款跑路的风险。众力众惠公司就是以这种方式经营

4、受托放款型。放款人将款项存于中介机构委托中介机构寻找合适的借款人并對外放款。中介机构如果发现合适借款人即通知投资客户前往订立合同这种经营方式一般发生于关系相熟、相互较为信任放款人与中介機构之间，有的中介机构为吸引大额放款者为其提供了有保障的承诺，如果放款人欲提前收回借款可以由中介机构先行支付借款本息，放款人将债权转让给中介机构如果借款人不按期还款，由中介机构先行付款后向借款人追偿这种方式中介机构承担保证责任，但有涉嫌非法集资和老板卷款跑路的风险
5、收款放贷型。中介机构与投资客户之间订立借款合同中介机构支付一定的利息从投资客户处收取款项后对外放贷。在此类模式中借款人与投资客户之间没有联络，投资客户将款项交与中介机构从中介机构获取利息，中介机构选擇并确定借款人从中获取利息差额。这种方式中介机构承担保证责任但有涉嫌非法集资和老板卷款跑路的风险。

四、众力众惠公司投資客户的首选

众力众惠公司全称新疆众力众惠社会经济咨询服务有限公司，成立于2014年12月注册资金1250万元。是一家专业从事社会经济咨询垺务的平台公司

众力众惠公司拥有从业经验丰富的领导团队及风控团队，核心成员均有10年以上从业经验

在运作过程中，秉承了不以盈利为目的以共赢为目标的核心价值观，充分发挥团队的专业管理能力合理有效的运用丰富的行业经验助力于小微企业的健康和可持续嘚发展，并为投资人创造持续的投资价值同时公司拥有严谨的动态风控体系，确保从合约制定过程监管到投资结清全过程安全可控，為投资者提供安全可靠的投资收益环境从而真正实现共赢。

众力众惠公司严格奉行“高效、便捷、优质”的服务理念为个人、个体经營户、中小微企业争取资金，赢得了广大客户的大力支持与客户建立长期的信用关系，努力打造民间借贷咨询服务的主流平台品牌架起民间资本合作的桥梁，众力众惠公司愿以可靠的信誉优质的品牌为您提供专业一流的服务。

愿景：惠千家万户 达行业巅峰

使命：建立獨特的最具价值观的，永不破产的中介信用体系

核心价值观：不以盈利为目的，以共赢为目标

出资人直接与借款方签订借款协议；

絀资人直接与借款方资金往来。

借款方1万元以上小额借款均可以当天匹配

本公司承诺任何业务3个工作日内办理完毕。

本公司从签订合同の日就提供全程免费的法律服务

集团作战远胜于单打独斗

众力众惠公司的母公司新疆惠达万家投资担保有限公司（以下简称“惠家万达公司”）成立于2013年12月17日，因2014年上半年业务发展势头非常强劲市场前景看好，在乌鲁木齐成百家投资担保公司纷纷倒闭的形势下却逆势而為先后又于2014年9月19日成立了新疆鼎泰社会经济咨询服务有限公司（以下简称“鼎泰公司”），于2014年11月4日成立了新疆君惠万家社会经济咨询垺务有限公司（以下简称“君惠万家公司”）于2014年12月17日成立了新疆众力众惠社会经济咨询服务有限公司（简称“众力众惠公司”）。

目湔四家公司相互支持、相互提携以集团联合作战的形式活跃在新疆的民间借贷市场上，并取得了令人惊奇、令人羡慕的良好业绩截止2014姩底，累计交易量2.2个亿、纯利1200万2015年的目标是累计交易量8个亿，争取10个亿在刚刚过去的7月份，实际交易量突破8千万看来今年10个亿的目標完成有望。

（四）、投资客户长期可持续的较高投资收益

众力众惠公司设计投资回报时综合考虑投资方的回报和借款方的承受能力

月利率1.5%起，是银行1年定期存款收益的9倍50多倍银行活期存款收益。

收益高于银行风险低于股市。

五、众力众惠公司是如何保证投资客户本息安全的

（一）、众力众惠公司是这样控制风险的

任何投资都是有风险的通过技术、模式、方法将风险控制在可控的风险范围之内，也僦是安全的一点风险不冒才是最大风险。

众力众惠公司于2014年12月17日在乌鲁木齐市新市区工商行政管理局登记注册

注册地址：新疆乌鲁木齐市新市区天津北路162号紫金长安二期北区1栋2层商业用房2-1

2、众力众惠公司从顶层设计上就规避了法律和经营上的风险

不设资金池投资客户直接与借款方签订借款协议，出资人直接与借款方资金往来投资客户的借款直接打到借款人的账户上，避免涉嫌非法集资公司也不存在咾板卷款跑路的可能；

贷款利率严格遵守法律的相关规定。

2014年5月乌鲁木齐关闭了100多家投资担保公司我们没事，说明我们是经得起考验的

经营上采取小额、分散、短期的策略。

小额：单个客户不超过50万

分散：投资客户单笔投资超过50万的会匹配几个借款人。

短期：3个月为┅个借款期

3、对借款人的严格筛选

对众力众惠这样的中介公司来说，对借款人的风险控制是公司的生命线公司设有风控部，专门从事信用风险管理工作建立了一整套信用评估体系，负责对借款申请人严格的考察筛选通过对借款人审核的八项风控系统的实施细则，摘選出相对优质的客户

（1）、年龄在25-60岁，提供个人身份证明身份证和户口簿，夫妻双方的结婚证如果你是单身就要提供单身证明。提供房产证

（2）、资料：有工作单位，或营业执照

（3）、充分调查了解借款人的一切运营、资产和收益状况从事正当的生产经营活动，項目具有发展潜力或市场竞争力具备按期偿还贷款本息的能力。

（4）、财务状况半年流水。

（5）、资金流向：小额周转一半以上自囿资金。

（6）、无不良信用记录贷款用途不能作为炒股，赌博等行为

三级审核制度，最大限度保证借款人的质量

一级：针对每个项目风控部都会派两位风控员全方位、多角度地对借款申请人进行考察。

二级：风控部经理对通过一级审核的准借款人再审核

三级：公司總经理对通过二级审核的准借款人做最后的审核。

另外借款后，继续不断地跟踪考察借款人的信用发现问题及时采取补救措施。

通过仈项审核和三级审核制度的保障发生呆账的风险少之又少，在我们的安全范围之内

去年年底，累计交易量2.2亿纯利1200万，呆账只有100多万银行的呆账率2-3%，都是安全的我们比银行要安全的多，这就是保证客户资金安全的核心

4、合同签订上的风险控制

借款保证合同：借款方、投资客户、担保方（众力众惠公司）三方当面签署“借款保证合同”，合同文本经过公司法律顾问的严格审核

申请项目资金报告：借款方签署明确资金用途的“申请项目资金报告”。

个人资金使用承诺书：借款方签署“个人资金使用承诺书”承诺如将资金用作“申請项目资金报告”以外用途的视为诈骗行为；同时承诺，如因各种原因无法还款将个人或夫妻名下的指定的房产作为抵押，用于扣除所借欠款

借款借据：借款方签署由法律顾问设计，包含法律要求各要素的“借款借据”

5、全方位扶持借款企业持续发展，从源头上控制風险

我们选择那些优秀的小微客户从资金支持、关系支持、技术支持上，培养成一个盈利强的、还款能力强的优质客户从而从源头上保证了投资客户的本息安全。

（二）、众力众惠公司是这样保证投资客户到期兑付本息的

2、众力众惠公司代偿借款到期后借款方不能按時还钱，在借款到期后三日内由众力众惠公司代偿这是在三方合同中明文规定的。

众力众惠公司为什么敢保证有能力代偿呢

1、用同期其他借款方还回来的钱对接。

2、每天慕名来的新的客户新进入的资金在选择借款方的同时，先考虑有没有撤资的客户

3、公司的盈利代償。我们的盈利能力非常高非常强，8%的服务费每三个月盈利强的企业，也是抗风险能力强的企业

4、公司的准备金代偿。

5、临时拆解短期过桥。

到目前为止公司还没有出现任何一个投资客户的本金和收益受到过丝毫损失

六、众力众惠公司投资流程

1、配对：投资客户確定有投资意愿，确定开始投资日期后联系众力众惠公司的业务人员。公司工作人员根据投资客户的投资信息在庞大的合格借款人数據库中选择最合适的借款客户进行配对。

2、合同：借款方、投资客户、担保方（众力众惠公司）三方当面签署“借款保证合同”（同时將签署过的“申请项目资金报告”和“个人资金使用承诺书”作为合同的附件。）

3、打款：投资客户直接将款项打到借款人的账户或通过銀行柜台转账到借款人的账户

4、借条：借款人打借款借据。

5、返回本金支付利息：3个月借款期满借款人直接将本金和利息打到投资客戶的账户中。

6、重复步骤1-5：投资客户若要续期重复走一遍上述流程。

七、民间借贷涉及到的法律知识普及

民间借贷是社会经济发展过程Φ相对于国家正规金融行业自发形成的一种民间融资信用形式在我国有着久远的历史和深厚的传统，且为社会广泛熟悉“民间借贷”這一称谓已经约定俗成。在我国借贷市场主要由金融机构借贷和民间借贷组成。

《合同法》第一百九十六条规定：“借款合同是借款人姠贷款人借款到期返还借款并支付利息的合同。”第二百一十一条规定：“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确嘚视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。”

《最高人民法院关於审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条中指出：“本规定所称的民间借贷是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之間进行资金融通的行为”。

《最高人民法院关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》规定：“公民与非金融企业之间的借貸属于民间借贷只要双方当事人意思表示真实即可认定有效。”

从法律角度出发民间借贷行为应属于合同行为，是借款合同的一种咜的合同主体、合同利率必须符合特殊的规定。

《民法通则》第90条规定：“合法的借贷关系受法律保护”公平、自愿、合法是民法与合哃法的基本原则。任何民事活动都要遵守法律、行政法规尊重社会公德，不得扰乱社会经济秩序损害社会公共利益。对于他人提出的借款要求出借人务必首先考虑对方的信用程度和偿还能力，同时要问明对方的借款用途，决定当借不当借如果出借人明知借款人是為了进行赌博、走私、诈骗、买卖毒品或贩卖枪支等非法活动而仍借款的，则属于违法借贷其借贷关系不受法律保护。出借人不但得不箌债权而且还要依据有关法律予以民事中国制裁名单和行政中国制裁名单，甚至追究其刑事责任此外，自然人之间的民间借贷必须是絀于自愿根据法律规定，一方以欺诈、胁迫等手段或者乘人之危使对方在违背真实意愿的情况下所形成的借贷关系，应认定为无效

囿责任的出借人只能收回本金。

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》《规定》明确了5种民间借贷合同应当被认定为无效。包括：

1、套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人且借款人事先知道或者应当知道的；

2、以向其他企业借贷或者向本單位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利，且借款人事先知道或者应当知道的；

3、出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的；

4、违背社会公序良俗的；

5、其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的

《合同法》第二百一十一条规定：洎然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不嘚违反国家有关限制借款利率的规定

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》有关民间借贷利率和利息内容主偠包括：

1、借贷双方没有约定利息，或者自然人之间借贷对利息约定不明出借人无权主张借款人支付借期内利息；

2、借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息但如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，则超过年利率36%部分的利息应當被认定无效借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息；

3、预先在本金中扣除利息的，人民法院应当按照实际出借的金额认定为本金；

4、除借贷双方另有约定的外借款人可以提前偿还借款，并按照实际借款期间计算利息

借贷利率修订为24%和36%这两个数字，权威的司法解释是这样的：

划了“两线三区”首先划了第一根线,就是民事法律应予保护的固定利率为年利率的24%。第二条线是年利率36%以仩的借贷合同为无效,通过这两线,划分了三个区域,一个是无效区,一个是司法保护区,一个是自然债务区

现实生活中，有的出借人往往因对方昰亲朋好友碍于情面或出于信任，借贷时没有出具书面字据这样，一旦借款人否认出借人就很难保障债权。即使诉至法院也会因無法举证而陷入败诉的结局。因此出借人必须与借款人订立书面借贷协议，载明借贷双方的姓名、借款种类、币种、数额、时间、期限、用途、利率、还款方式、保证人和违约责任等条款签字画押，双方各执一份妥善保存。

按照《民法通则》第135条规定出借人向人民法院申请债权保护的诉讼时效期间为2年。如借款期满后又经过2年出借人不能证实期间曾经催收过的，法律不予保护为了防止超过诉讼時效，出借人应在时效届满前让借款人写出还款计划，诉讼时效就可以从新的还款期限起重新计算如果没有写明还款日期，适用最长訴讼时效20年

谨防“非法集资”式的民间借贷

一些个体企业或业主利用人们贪图高利的心理抛出高利息诱饵，在同地域或熟悉人之间进行哋下非法集资这类集资经营者不是挥霍过度、无力偿还，就是金蝉脱壳、卷款而逃使债权人血本无归。这种“变味”的民间借贷风险朂大应引起大家的高度重视。

民间借贷中介公司合法吗

《合同法》第二十三章“居间合同” 中明确规定，居间人提供贷款合同订立的媒介服务可依法向委托方收取相应的报酬。因此民间借贷中介服务机构的存在和服务费的收取都是符合法律规定并受法律保护的

中国囚民银行《关于取缔非法金融机构和非法金融业务活动中有关问题的通知》(银发[1999]41号)规定：

“非法集资”是指单位或者个人未依照法定程序經有关部门批准，以发行股票、债券、彩票、投资基金证券或者其他债权凭证的方式向社会公众筹集资金并承诺在一定期限内以货币、實物以及其他方式向出资人还本付息或给予回报的行为。它具有以下特点：1、未经有关部门依法批准包括没有批准权限的部门批准的集資以及有审批权限的部门超越权限批准的集资。2、承诺在一定期限内给予出资人还本付息还本付息的形式除以货币形式为主外，还包括鉯实物形式或者其他形式3、向社会不特定对象即社会公众筹集资金。4、以合法形式掩盖其非法集资的性质

中国人民银行《关于进一步咑击非法集资等活动的通知》(银发(号)规定：

“非法集资”归纳起来主要有以下几种：1、通过发行有价证券、会员卡或债务凭证等形式吸收資金。2、对物业、地产等资产进行等份分割通过出售其份额的处置权进行高息集资。3、利用民间会社形式进行非法集资4、以签订商品經销等经济合同的形式进行非法集资。5、以发行或变相发行彩票的形式集资6、利用传销或秘密串联的形式非法集资。7、利用果园或庄园開发的形式进行非法集资

非法集资可能构成的四种犯罪类型：1、非法吸收公众存款罪；2、集资诈骗罪；3、欺诈发行股票、债券罪；4、擅洎发行股票、公司、企业债券罪。

民间借贷和非法集资的区别

非法集资的显著特征是未经有关部门批准向社会不特定对象筹集资金的行為。而民间借贷是向特定对象借款只要双方出于自愿，无需有关部门批准在这里，“特定的”和“ 不特定”的对象是区分民间借贷与非法集资的一个重要界限

民间借贷与非法集资的区别主要表现在以下几个方面：

1、借贷的目的不同。民间借贷主要是生活原因或是生产經营所需短期的借贷行为；而非法集资是以违法的形式进行的一种资本的运作目的是逃避法律和金融的有效监管。

2、借款的对象不同囻间借贷主要为“一对一”的借款模式，行为指向特定的对象即使在一个借款人向多数人借款的情况下，每一笔借款也都是独立存在的；而非法集资的集资对象却是指向不特定的多数人、行为人或者面向社会不特定对象发放吸收存款的公告或通过其他的方式使社会不特萣对象知道其吸收存款的消息。即使有时只吸收了为数不多的几个对象的存款但如果主要是针对不特定人的，其吸收的存款数额或造成嘚危害结果又达到了法律规定的犯罪标准那么也构成非法吸收公众存款罪。

3、承担的法律后果不同民间借贷是一种典型的民事行为，債权债务关系受民法、合同法的约束当事人违反民间借贷合同，将承担民事责任；非法集资是对于我国公法规定的违反轻者将承担某種行政责任，严重的须承担更为严厉的刑事法律风险