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下载：30积分留100万养老 专家说钱不够！退休养老如何规划？ _ 东方财富网()
留100万养老 专家说钱不够！退休养老如何规划？
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　　大家们还记不记得小沈阳小品里那句话：人生最大的悲哀莫过于人活着，钱花没了。然而这句话却恰恰说中了中国当下日渐显露的养老问题。目前我国社保养老金替代率仅为40%左右。比方说你退休前的工资是8K，那么退休后的养老金就只有3.2K了。。。很心塞有木有！……看来，要想让自己的老年生活更有保障，单靠养老金是够呛了，咱还是自己多上上心，提前未雨绸缪吧。我们来说说如何做养老规划。
　　小知识：养老金替代率是我们退休时的养老金与退休前工资收入之间的比率。它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。替代率越高，越能保证老年生活的品质，反之，则会影响养老生活。
　　自备养老金要存多少钱？
　　对于一个普通家庭来说，未来养老到底需要多少钱呢？我们一起来算一算。
　　假设你今年30岁，计划60岁退休，到时候每个月除去国家给你的养老金外(明显不够用)，你计划多留出1000元的备用金，那么我们按80岁的平均寿命来计算，你需要自己储备的养老金是：1000元×12月×20年=24万元；如果每月多开支2000元，那么需要的自备养老金则是48万元。
　　我们还需要注意的是，在这几十年的时间里，物价水平也绝不会是一成不变的，因此我们还应考虑一下通货膨胀的问题。我们就以3%的平均通货膨胀率来计算，如果每月多支出1000元，等到你80岁的时候，累计就需要58万元的自备养老金；如果每月多支出2000元，则累计需要116万元~额滴天儿，真是亚历山大啊！
　　退休养老如何规划？
　　1. 确定大概的退休年龄
　　一般情况下，上班族会在60岁退休，女性可能会稍早一些。而在快节奏的现代生活中，退休对人们的心理、收入、生活状态都会产生一定程度的影响。尤其是退休后日常收入的大幅度削减更加降低了大家的生活水平和生活质量。因此为了平衡退休前后两段时期的不同生活，我们需要结合自身的财务、身体等状况，为自己确定一个理想的退休年龄。也许你在50岁时就实现了养老的目标，那么你完全可以提前退休；或者你非常热爱你的事业，只要身体状况允许，你同样可以多干几年。
　　2. 明确退休后所需的生活开支
　　依据自身的经济状况，在综合考虑家庭收入和支出的情况下，我们应该对自己退休后的生活方式和生活质量进行恰当的评估和合理的安排。一方面要尽量维持较好的生活水平、不降低生活质量；另一方面还要考虑到自己的实际情况，不能盲目追求超标准的生活。然后设定一个切合实际的个人退休计划，这份计划对退休生活的期望应尽可能的详细，并根据各个条目列出大致需要的费用，然后由此来估算个人退休后的生活成本。在对自己退休以后想过的生活有了清晰的认识之后，我们再考虑自身已经准备了多少养老金，这些退休金能否满足自己设想的退休生活。
　　3. 了解积攒养老金的各种方法
　　(1)社保养老金：每月由企业和个人缴纳一定比例(企业缴10%，个人缴8%)，等到退休后，就可以领取一定的退休金。在实际缴费年限满15年以上的，按月计发养老金。根据最新的养老金计算办法，职工退休时的养老金由两部分组成：养老金=基础养老金+个人账户养老金
　　基础养老金=(全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)/2*缴费年限*1%
　　个人账户养老金=个人账户储存额/计发月数户(50岁为195、55岁为170、60岁为139)
　　(2)企业年金保险：个人与企业固定提拨一笔钱用来投资累积养老金，退休后按规定方式支付。不过企业年金只有少数人才能享受到。根据人社部最新公布的数据显示，截至今年上半年，建立企业年金制度的企业总数仅为74850家，参加的职工人数为2169.42万人，涉及人员十分稀少。另外，就算公司给你上了企业年金，具体的支取办法也是由公司单方面敲定的，比如工作年限的要求啊、支取额度的限制等。
　　(3)商业保险：商业养老保险种类较多，我们可以根据自己的实际情况挑选适合的类型。
　　(4)自筹养老金：自筹退休金主要是积蓄投资，使有限资金发挥更大效用，可以选择市场上合适的投资工具(理财、基金、股票等).
　　4. 养老投资应与个人风险能力相匹配
　　在养老规划的投资工具选择上，每个人根据资金使用情况和风险承受能力的不同会有多种资产配置组合。可以按照一定的比例进行合理的搭配，并获得一定的收益。对于性格保守、安全感需求高的童靴来说，可以选择低风险的投资工具；对于有一定风险承受能力的童靴可以在专业理财师的指导下进行高风险的投资工具的配置，来满足高品质的生活支出。
(责任编辑：DF101)
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关注天天基金教您走出退休规划的误区 让老年生活“不差钱”
第1页:详解养老规划的六个误区
第2页:管理好人生的四种风险
第3页:退休规划案例详解
第4页:哪些产品适合做退休规划
第5页:网友现场提问
生老病死是我们每个人都要面对的自然规律，而其中的“老”将占据你的人生超过1/3的时间，在这么漫长的时间里，有的人过得非常丰富多彩，而有些人则不得不面对生活质量骤然下降的危机，为什么？
退休养老规划是人生中最重要的规划之一，那么退休规划中有哪些误区呢？怎样让老年生活“不差钱”？解读养老规划，让您不再困惑。
&&&主讲嘉宾：刘干霄
　　国际认证财务顾问师协会特聘讲师，精诚理财高级理财顾问，搜狐理财栏目特约理财师，中央广播电台经济之声签约理财师，北京电视台《天天理财》栏目顾问，《钱经》、《大众理财》特邀撰稿人。
　　以下是讲座实录。
　　刘干霄：在这个阶段中我们会发现，你之前做的所有的投资、储蓄、投资、房产等等很大一部分钱都是在这个环节上。所以在这个环节上，如果我们要出现一些不合适的举措，可能将会让我们的生活受到非常大的影响。在这一期中，我非常恭喜在座的各位。冒着流感的为来到这里，有付出一定会有收获，如果你把养老这个专题掌握得非常好，我们人生地三阶段将会非常的精彩。
　　做一下自我介绍，我是来自于IRFC，也是来自于国内的金城理财这样一个专业理财的机构，一直从事财务规划的环节。
　　在这里我想跟大家分享一个小故事，一个美国人、一个法国人、一个犹太人蹲监狱的故事。三个人同时进了监狱，判了三年刑，监狱长说三年过程也很长，你们提出一点要求，我尽量的满足你。于是美国人说，给我上等的雪茄，监狱长就给了他。法国人追求浪漫，他说你能让我把我漂亮的女朋友带到监狱里来吗？这个监狱长一想也没有什么大问题，真让他女朋友陪着他住进了牢房。最后一个是犹太人，他说我希望你给我一部电话，监狱长也给了他一部电话。三年期满的时候，三个人都出来了，但是监狱长看到了不同的景象，第一个是美国人，他的耳朵、鼻孔、嘴巴里面都塞满了雪茄，但是他气呼呼的问监狱长，你怎么不给我火？第二个出来的是法国人，他们拉着一个孩子，抱着一个孩子，老婆还怀着一个孩子出来了。第三个犹太人边打电话边出来，他说这两三年中我并没有进了监狱让我跟外界断了联系，而且还让我的生意更加的火了起来。我送你一部奔驰车。我们现在的很多决定可能会对将来产生很大的影响。现在甲流很肆虐，我们都不出来了。但是今天下午阳光这么好的一个下午，我们大家可以一起出来，我们下午可以有非常好的收获。
　　非洲人用很原始的方法捕捉猴子，他们等椰子熟的时候，把椰子打开一个孔，放很多花生进去。这个孔只能容纳猴子的爪子进去，猴子在上面看到有花生，他就把手伸到椰子壳里，此刻土著人出来了。这个猴子手已经拿到花生了，他不愿意放弃，他就攥着，但是他的手拿不出来，椰子壳甩不掉。大家想一想，猴子手上戴着椰子壳是不是爬树就爬不上去？最后就被土著人逮着了。我们理财中叫这是致命的花生。在理财中一个误区就会让我们的理财计划全盘皆输。今天更重要的我要跟大家分享的不是这个问题有多严重、有多重要，而是要给出一些实际的解决办法，我到底要怎么解决这个问题，而不是说我明白了，我要怎么做。在这个过程中我想跟大家分享一个概念，很多人想到退休的时候，就会想到满脸沧桑，生活得比较窘迫。但是在这几年中，我们有一个很重要的观念在发生变化，当大家了解整个人生阶段的时候我们会发现。我们可能从生下来到大学毕业这个阶段，我们称之为接受期，在这个阶段过了幼儿和养育阶段，我要接受父母的馈赠。我上大学毕业以后，我工作、努力、付出，我获得很多收获。在这中间我会得到很多东西。这是我人生的成长阶段。到了第三阶段，就到了我们的退休阶段。在原始的观念中，尤其是中国，我们大多数人很多人把老年奉献给别人，我们基本上都会很羡慕，为什么你到国外旅游的时候，到好的风景区会发现很多外国人。你会很羡慕。我们在传统的价值观念中都忽略了自我的价值。
　　大家知道北京现在平均寿命是多少？女性大概是78、81，男性是79。大家在看前两天刚公布的数据，香港现在女性的平均寿命已经到多少岁了？85岁。台湾可能跟香港的比较接近了，日本是整个世界平均寿命最长的国家，他很多年前就已经达到81岁了，现在他的平均寿命是86岁。日本现在人均女性平均寿命是86岁。而且这个数据还不是最终的数据。前两天英国科学杂志，这个杂志是全球非常顶级的一个研究型的杂志，他里面说现在发明了一种新的药物，通过这个药物可以改造人的基因工程，通过基因工程可以改造人的生病概率。这一项技术就可以普遍提高人的生命十到十二年。大家试想一下，人的平均寿命是多少。但是假如说在你自己没有考虑退休之前，你现在凭你的直觉，你希望你多少岁退休？常规的社保是男性60，女性55。我们每个人都不希望自己工作到60岁才退休，除非这个人特别热爱工作。我可能就会，我将来可能会工作到七十、八十岁，因为我觉得我的工作很有意思，本身理财这件事情不太费我的体力，只需要我的经验就可以做得很好。大多数人都希望正常60、55岁退休。在这个人正常55岁退休，活到85，30年的时间，这30年的时间，你要为自己还是为别人活？
　　因为前两个阶段跟你没有特别大的关系，第一阶段父母会给你很多环境，第二阶段，尤其像我们这个年龄段，我们都处在中国经济快速成长期，我们这一代的人一定会过得很好。第三阶段取决于我们之前所想所做所为。就跟我前面讲的三个人的故事一样的。在梦想阶段，我们作为小孩子来说，都会有无限的梦想，希望自己将来成为什么。希望我自己的家庭怎么样，这里会有很好的憧憬。第二阶段，在青春期的时候，青年时代是播种也是耕耘的时代，在这个过程中我们明白一个道理，付出多少就有可能会收获多少。在这个环节中，我们最有创造力的阶段，青春阶段是我们最值得珍惜、最值得乐在其中、活在当下的阶段。在青春期，在现在的社会学概念中，你可能五十岁都算青年。所以我们一定要活在当下、乐在其中，充分付出，才有可能收获更精彩的人生。
　　第三阶段，因为他是自我阶段，我不用过多的考虑到我的孩子的衣食住行、住房、考虑工作竞争的压力。这时候我要做的一件事情就是享受我曾经的创造，这些年我的工作、贡献、积累、预留，你要充分享受退休阶段。50岁退休计划中，勇于梦想是一件好事情，但是我们也要踏实的追逐这个梦想。
　　我们来看这张图片，我们每个人退休都会有很好的预期，但是我们有太多的情况下发现退休预估不足。举一个例子，现在在台湾、香港、新加坡这些体系中，跟我们文化比较接近的体系中。都很严重的出现了退休的危机。以香港为例，现在香港整个人群中，几乎占80%的人都延迟退休。大家知道什么原因吗？
　　网友：经济压力太大。
　　刘干霄：大家知道为什么经济压力大？年轻的时候你想我到老了也不穿品牌鞋，但是到老了你发现我的脚变形了，我必须要穿很好的鞋才舒服。年轻的时候想老年我天天呆在家里，实际上你到现在发现我人生应该旅游一下，应该做点别的，这个时候人生观会发生变化。但是有两个原因。第一，当初很少人会预估到养老金到底要多少。第一，寿命延长。第二，生活观念发生变化。现在主流的文化方式是出去旅游，相应的费用肯定会增加。第二个更重要的原因是医疗费用的占比。我的医疗费用会集聚的上升，而且这种上升的幅度远非我们当初预想的，比如说看护费用，这在我们国内可能没有关注。住院或者在家的时候，我要不要请一个护工来看护我。长寿必然伴随身体体质的下降，这个时候中风、糖尿病等等会伴随着你，这个时候整个社会工资水平在增长，医疗费用上涨的速度远远超过通货膨胀的速度，而且远远超过正常工资增长速度，在这个阶段中，很多人会忽略养老的费用，很多人被养老所困，很多人被迫延期退休，很多人被迫降低生活的标准。
　　如果我们今天到场的每一个朋友，到今天假如说你有能力让自己的生活过得很好，你有必要像有一些人想的那样，我退休了可以不吃好的了，可以不打车了，可以不出去理由了。从人的角度来说，没有享不了的福，只有吃不了的苦。但是干吗把你年轻的时候很好，把年老的时候想得很穷呢？虽然你可以不打车，可以不吃好的，可以不穿好的鞋。但是你通过预先规划，可以不这样子的。
　　这张图，我们听到养老专题，我每一次写文章或者是做讲座，养老专题的点击率是最高的。我不愿意再跟大家讲社保怎么改革，物价怎么飞涨。我们来看看这张表格，物价持续飞涨、各种积累减少。为什么我们当前的人积累比较少？我们可以一起想一下，比如说在座的各位，我30岁，我父母55岁，我父母这一代的时候，他们大学毕业就能够有工作。第二，他们那个时候的房子虽然不像现在这么好，居住功能这么奢华，但是他们那个时候的房子也相对容易得到，单位发的福利房，他们的医疗是不是相对自己可以解决？至少有一定的保障。但是我们现在30岁左右的年龄段是什么样的状况？再看教育，现在有很多80后在抱怨，我们上大学的时候，花钱，你们上大学的时候不花钱。我们该买房子的时候，要自己买，你们那个时候都是国家分。结果最后我大学毕业了发现我自己要找工作，你们那个时候也是国家安排。什么事情都颠倒了。包括平均寿命延长、子女无法赡养。现在很少有人指着子女赡养自己了。
　　一正一反导致什么结果？如果我现在35岁，我预计60岁退休，预期寿命85岁，这比较正常，因为现在就已经81了。而且按照现在世界卫生标准统计学的指数来看，我们这一代人基本上是在90岁。我这个时候还有多少年准备？退休期还要过二十年。我现在生活标准，比如说一个月一万块的生活费，我退休以后要下降一点，国际上在退休学规划的时候，大量统计数字表明，如果你今天生活费在一万块，退休的时候按今天的物价算，七千块能够维持现在的水准。再打一个折，我就五千块。即便在这样的情况下，通胀率还没有出现特别高，这几年平均下来通胀率在5左右。我们再打一个保守的，3%。我到我退休那一年的时候，生活费按当时的物价来计算，10469块。这个未来的值如果按照我们今天的算法，退休25年要花458万。因为它是未来值，折合成今天没有那么多，会减少一半的价，会是218万。这个数字对一般的家庭而言是大还是小？即便如此，即使我投资收益率是6%，而且每年6%复利增长，那是很快的速度。即便如此，我的退休金缺口要我每个月投多少钱才可以解决？每个月要投资3157块钱才能解决这个问题。我想问一下在座的各位，如果你今天的生活费标准也是一万块，或者也是五千块，按照现在这个数值也打折以后，还要考虑到父母、孩子、医疗、买房，今天我们每个月存这三千多块钱有没有压力？对于高收入人群来说好一些，对于一个普通工薪家庭有压力，很多家庭根本没有存到钱。在坐的都有，因为你有一个社保计划，社保能够解决其中一部分，但是还有一个很大的缺口。
　　既然这个问题很严重，我不想通过很多很复杂的事情来解决，我怎么来解决这个问题来让我的人生更从容、退休的时候更有尊严和品质呢？第一，走出退休规划的误区。第二，进行理性的退休规划。第三，坚持执行我的规划环节。退休规划常见的问题有哪些？第一个误区，我觉得老年人花钱比较少，而且我估计活不了那么长，这个想法在我们生活中很多见，很多人觉得老年人花钱少，而且你一问他你准备了吗？一般人告诉你，估计我活不长，七十岁可以了。我们用客观的眼光分析这个问题。第一，前面的数据中，已经有一个数据了，我们再看一个很简单的数据，生活会不会包括衣食住行各个环节？尤其是退休以后医疗费用会非常多。我们看一个小的支出，就是吃饭，今天的消费水平，十块钱的盒饭是好还是差？你去吉野家吃饭，一般都是多少钱一份？你到麦当劳吃一个汉堡多少钱？我吃一个稍微大一点的，基本上都在15块。你不可能光吃汉堡，怎么也得再喝一杯饮料，这个时候可能二十块钱就出去了。举一个正常状况，我们就举吃饭十块钱。二十年，一年365天，一天三顿饭，平均每顿十块钱，21万9，这仅仅是今天的数字，仅仅是吃饭。但是在老年人生活中，我想吃饭绝对不是第一的花费。在衣食住行中，食往往占的是最少的，衣往往占得是最重的。有的人讲我到老年人穿的就不穿那么好了。这是常规的想法，大家试想，你的脚到了老年会不会变形？骨骼一定会变形，这个时候你再穿质量比较差的鞋、比较便宜的鞋，你的脚一定会很难受，这个时候你买鞋都要比一般的标准高。但是我们很多人不这么认为。我们大多数情况下，在理财的过程中有两个误区是最普遍的。第一个在房地产投资上，第二个在退休规划上。为什么？我昨天晚上跟一个朋友聊天，为什么房产规划中往往出问题。在以前我们这个阶段，我们没有房产的投资经验，我们看到所有的买房的基本上都挣钱，没有看到房子很滞销的阶段，也没有看到房价大幅度下跌的阶段？实际上没有看到并不代表不会有。香港、国外每一次金融危机都会带来房价大幅度的下跌。
　　在我们国内没有出现过特别大的养老危机。这种经验往往
耽误了我的现在，让我对我的未来不能做安排。因为我们没有看到，没有过多的关注真实的退休生活是什么样子。我们看一下人到底能够活多少岁。这是来自台湾的一份数据。零岁的小孩，2007年的平均数据，女性81，男性74，到年，每十年为一档，2047年，女性88岁，男性83岁。第二，我们再看一下大陆的，新华社，北京国际城市发展研究院曾经出过第一份中国北京城区，男性79.6，女性81.5，这是城区的数据，郊区没有这么高。这证明经济越发达，人的寿命越长。中国科学院首席科学家刘文元展示的，到2050年中国人平均寿命92岁。如果长寿是这样的话，我想用小品跟大家讲一下，大家都知道今年有一个特别火的小品，赵本山的《不差钱》。他讲最悲惨的事情是人活着钱没了。长寿，中国人会讲寿比南山不老松，那是对人的祝福，也是对自我长寿的期许。实际上我们回过头想，寿比南山不老松的前提是福如东海长流水，福指什么？指的是健康、精神比较圆满，钱要很绵长，最后你的退休才能寿比南山不老松。长寿看似一个很美好的预期，如果没有规划好就变成了一种灾难，变成了很大的经济负担。在这个过程中我们不要试图跟命运对抗。人多准备一点钱没有什么害处，但是如果少准备钱了，这个人会因此不活吗？会因此自杀吗？我觉得我会活到75，结果我活到85，那我后面十年就不活了吗？
　　很多人说我可能年轻，现在规划太早，我们很多时候都会面临一个现状，大家会知道，这里面有一些观念跟大家分享一下，如果一个人不能站在未来看今天，他就很难安排好当下和未来。比如说一个人，一个小孩子，他自己或者他的父母没有给他一个观念，好好上学，大学毕业以后就能够找一份好工作，生活就会很好，没有这种观念他肯定不会好好上学，他上学没有意义。他不好好上学的话，当前就很顽劣，等到他进入社会以后，就会比社会起跑线落后一点。这个时候我讲一个非常重要的生活观念就是要站在未来看今天。我们来看一下，一个很简单的尝试解决爬山。
　　这三个人，第一个是25岁往上爬，第二个是40岁，第三个是50岁往上爬。养老跟爬山是一样的，20岁往上爬很轻松，第二个很吃力，第三个就很累了。如果到50岁我们发现我们退休金不够的时候，大家会怎么样？我以前办公地点在建国门，我以前有时候开车，有时候不开车，不开车的时候就会经过东便门，我总会发现每天大清早和傍晚的时候都会有老年人在那边摆一些地摊、卖一点小东西，我每次经过的时候都会有一些深深的感触，是发自内心的自我提醒。如果我到老年也这样的话，我还能够像他一样在冬天摆地摊吗？第一，从情感上我不可能接受，第二，我从体力上也不接受。人在理财中有很重要的就是时间，到了50岁的时候你发现你的金钱不够，你也没有时间，也没有体力、也没有精力。30岁失败了，还可以从头再来，到50岁的时候不能再重来了。所以在这个过程中我们要规划，从理性的角度来看，怎么分析呢？
　　我们来看这三组数据，这是兄弟三个人，兄弟三个做投资，第一个兄弟每天投资五万块钱。他连续投资五年，25万。他第二个兄弟，他晚了五年投资，他从地六年一直投资到第三十年，投了二十五年，每年投25万，一共是125万。第三个兄弟是从第十年才开始做投资。他一年投10万块钱，他投20年，一共是200万。从投资本金上来说，肯定是一个比一个大。但是结果来看，第一个人是1276万，第二个是1223万，第三个是1178万。他们的收益率可是相同的，15%。有人说我可以高一点、低一点，你可以试一下，高一点、低一点也是一样的道理。这里面的差异在什么地方？大家记得我第二次讲投资环节中，讲了一个理财公式，本金、时间、报酬率。如果报酬率相同的情况下，即便你的本金很大，时间很短，结果也不好。如果你时间足够长、收益率一定的情况下，即便本金有一定的降低，结果也很好。大家明白一个很重要的道理，我们在年轻的时候，如果你提早做准备，这个问题将会解决得相对轻松。举一个很简单的例子，这里面说15%，这是不是不太现实？如果你做三十年的基金定投，这是一个很现实的数据。我一年一个月一百块做基金定投，你会发现你到退休的时候会有几十万的退休金。现在一个二三十岁的人，一个月存一百块钱是不是跟玩一样？我们很多时候没有注意这一点。
　　这是我在理财中遇到最多的一个问题，很多人会觉得我有社保，我的养老靠国家。我原来在搜狐这边跟有一些朋友交流过。我们看一个现实的问题，这两年有一个很重要的社会现象。2006年开两会，专门白岩松做一个养老专题，收到全国返回的信件非常我，一看怎么社评工资又调整了，公共帐户又调整了，退休年龄的月份又调整了，你不用记住那么多很复杂的公式，就记一个简单的数据就可以了。大概就是三分之一，你现在工资的三分之一。假如说你是国家事业单位的不受这个限制，事业单位加上很多奖金。跟你现在差不多。为什么现在考公务员这么难考？很重要一个原因就是退休生活上比较好，跟现在的收支水准是比较相似的。如果是正常的工薪，怎么来看？
　　王先生24岁参加工作，他月工资是四千块钱，预计60岁退休。第一，他的工资在四千块这一栏，他工作的年龄在24岁这一拦，他对应的是1420，跟四千块相比较差三分之一。这个表格中，他没有考虑到通胀的因素，如果考虑通胀因素的话，你觉得费用是不是会比较低？当然，如果你的工资水平比较高，假如说你月收入一万块，交社保的基数是一万块。你的总数可能比这个高，但是你的比例还不到三分之一。因为社保本身就是一个相对平均化的机制。他有点杀富济贫。你就记住一个数据就可以了，如果靠社保，大概我们的收入是在现在的三分之一。为什么是三分之一呢？因为我们现在国内经济结构变化太快了，中国是未富先老。这里面就有几个问题。这是2005年的时候，空档是四千亿，而且每一年当中将会有一千万以上的人在继续支取，在竞争养老金。2008年这个漏洞是六千亿。到了2009年将近一万亿了。为什么？比如说这位阿姨，她的养老金中有很大一部分她都没有交。因为我们都知道我们国内的社会保险制度是从05年开始的，之前她没有交，她那一块是从我们这一波人交钱补的。所以她占便宜了。
　　我讲的意思，就像击鼓传花一样，总有一个漏洞。如果我们也像那一代的生育政策，我们也没有问题。假如说我也有三个孩子，没有问题。但是问题是我只能生一个孩子，而且你也只能生一个孩子，甚至你还不生孩子。那后面是无法维系的。这两年国家已经开始在做这个动作了，现在建立社保基金平滑基金，做好现有资金的投资管理，比以前强多了，但是这个空档依然在扩大。因为我们国内现在工业化刚起步，以后会越来越好。我给大家讲一下以后会不会越来越好。这两个人，这个人是日本前首相小泉纯一郎，他当政的时候发生了养老金丑闻事件，小泉因此政治前途蒙上了非常大的阴影。因为很多人在他任期的时候发现退休金被延迟发放，而且数量被降低。第二，这是美国纽约联合航空公司罢工的事件，当时闹得特别大。也是因为这个企业破产、企业年金无法支付。第三，英国现在正在考虑他的国民，英国本国的居民考虑实行69岁退休的方案。现在已经实施的，意大利从57岁已经提升到60岁。德国从65岁提升到67岁。美国现在逐步实施67岁退休策略。丹麦已经是男子67，女子62。奥地利是男子65，女子60，也比中国高5年。荷兰和比利时男女都是65岁。
　　这些国家都比我们中国发达，他们社会的保险制度和国家的福利制度都比我们国家好很多。即便如此的情况下，是什么样的状况？第一种状况，以日本这种类型的，政府采取降低退休金发放、延迟发放。第二，延迟退休年龄，这是我们最常用的策略，因为投资需要一个周期，他不可能这边投明天马上赚很多钱。各国政府普遍采用的就是这个策略。前一段时间在广东中山市很多大学教授提前办退休手续。为什么？他现在办理退休金，就可以拿现在的退休水准，如果他不办，到时候的退休金还不到现在的三分之一。我们国内在很多环境中已经有这种倾向，为什么每次的政府报告中都大力强调呼吁个人构建自己的养老体系，朱F基那一代政府就开始强调。这是第一次政府最强硬的口气，最明确的一次提出来了。其次是温家宝政府，每一届政府工作会议中，都大力倡导构建自己的个人养老体系。前年他提出一个词叫财产净收入，你个人要努力做好投资理财安排，增加一些非公性收入，用这些财产性收入解决你的个人医疗、养老、住房。
　　有人说我没有指着孩子、没有指着社保。我就用银行存款或者类似银行存款的方式，什么叫类似？你买国库券也是一样的概念。我们现在中都会有一个常识，存款能不能存下来，如果没有特别的纪律约束，你能不能坚持存下来？很难。因为这里不是人为的不想存钱，是因为有很多客观原因，买房、买车、医疗、生病、子女教育。等等费用上涨的幅度都是我们这一代人没有经历过的。在这个时候你会发现我们很多的钱会被挪用。本来这钱是想着退休用的，结果就被孩子上学挪用了，一笔赞助费五万块。以前生病到医院，两万押金就可以。我现在有一个同事在北京医院住院，十万押金放那儿，药一天一千多，都是很正常的。为什么最终很少有人能够把养老金管理特别好呢？假如说我一个月花五千块，每年花六万块，二十年花一百二十万。假如说我二十岁退休，我准备一百二十万，按照我先一个表格中，假如说我活到八十五岁了，万一我活到九十岁怎么办？在这个环节中，银行存款不是现金流，是一个存量，他不是一个流量。他跟你的生命周期不等长，就会导致一个结果，你在你预期内可以正常生活，超出预期的时候，你的生活就会变得非常的困窘。为什么有一些敬老院发生人死亡的时候，收拾他遗物的时候收出一些存折，都是十几、二十万，因为他不敢花，他万一花完了还活着怎么办？所以很多敬老院发生这种事情，平时过得特别穷，人死了，还是存着一些钱。就是因为不敢花。
　　第二个问题，如果我们提前离开了怎么办？是不是还剩下很多钱？这在现在看没有问题，在未来看一定有问题。在未来先不说子女会争遗产怎么样，因为只有一个孩子，不存在。但是可能会遇到税收的问题。在这个环节有可能就会开征相关的遗产税等等。如果你家庭资产不止两百万，如果是三百万、五百万、一千万。现在都三百万了，你六十岁退休的时候可能就五百万了。这个时候问题会变得更加严重。提前离开，留下的资产怎么处理。当然有人会说，我有投资，我有房产、股票、基金。这是非常好的方式，如果你有股票、房产就对了，你有银行存款也对了。但是很可怕的是很多人方式特别单一。他家里盘点了一下，除了那栋房子就没有什么财产了，这是很多家庭现状。我昨天晚上聊一个朋友，他在东直门有一套房子，六十万买的，现在差不多三百万了，因为他在海盛国际这栋楼。还有很多人说我做了很多基金，仓位很重。如果你已经做了很好的配置，没有问题，如果没有配置好，形式比较单一，就有问题，假如说是房子，大家知道今年在望京出现了什么状况？望京住了很多韩国人，08年到09年金融危机导致韩元大幅度贬值，韩国的企业运营效率非常差，出口进口环境非常差，很多韩国人都离开了。紧接着就出现一个状况，那边的房价下降，房屋空租。如果这个人就指着这个房子，这一段时间中你的生活受不受到影响？一定会。假如说我单纯用基金或者是股票，你赶上美国次贷这么严重的情况下，10%的失业率。现在打出多少免薪工作、只求一口饭吃，太多了。假如说在这里面我们是身陷其中的一家股票，那就很麻烦了。即使如此，假如说我拿的基金已经很分散了。我们看一下上证指数这二十年的结果。这二十年中有涨。绝对值上来说，现在比当时的涨幅很高。但是过程很跌宕起伏。
　　我问一个常识大家就明白了，你看北京游乐园都有过山车，都是小孩子在玩，但是你看有老年人玩的吗？肯定没有。所以这里面我想用一个很简单的生活现状告诉大家。因为养老你在这个阶段中不知道什么时候出现，假如说刚好出现在你退休那一年，你就很麻烦，因为你不知道市场大幅度下调发生在你人生中的养老阶段，你就很害怕。所以这两年很多人理财越来越区域稳健和保守。
　　再看日本的股市，1970年以来的状况是这样的，1970年往后快四十年了，就是这样的。这里面会有多少的落差。如果你原来的生活费5000块，最后你变成生活费1200了。所以在这里面千万别出现这样的问题。
　　在这个环节中，大家要关注一个问题，在规划养老过程中，各类资产都有它独特的功能，千万不要因噎废食，不要走偏激路线。因为养老有一个很重要的就是不能重来。这是跟很多其他理财不一样的地方，买房，你不买了，你可以活，你不买车了，也可以。但是不能说我不养老了，也不可以说我活得很惨。所以我们要特别关注。
　　第六个在北京不多见。我一看大家的表情就知道这根本上是无稽之谈，还能指着孩子呢？孩子即便有心，但是他真的有力量吗？假如说我现在跟我太太两个人，我父母和她父母，就是四个老人，现在人又长寿，爷爷奶奶辈还存在，我们两个人工作那么忙，怎么可能有时间处理这些事情？即便有心都没有力，何况很多人根本没有这个心。社科院调查的结果，调查1100位年轻人，问你给你父母准备养老金了吗？准备够了吗？结果是43%的人压根都没有想这个事。有27%的人说准备了，但是准备得很少。真正准备出来的只有12%，而且认为准备得还可以。你想12%的比例是十比一，你是那十位老人中的一位吗？你要愿意赌一把可以尝试一下。
　　这六个误区非常的重要，因为我们一开始可能会意识到这个问题。大危机我们往往都能够判断。但是潜在的危机、小的危机容易被忽视，做着做着就陷入这个误区中了。我们为什么老说阴沟里翻船？因为他有很多因素忽略了，祸患积于忽危。很多时候说我有很明确的养老规划，做着做着就做偏激了。错误的道路上奔跑都没有用。
责任编辑：乔瑞昕
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