打开“微粒贷”后征信记录就被查了？
cancan来源：北京商报
摘要： 有用户爆料，自己只是打开了微信里的“微粒贷”看一眼，微众银行就在其不知情的情况下就查询了其个人征信记录。腾讯官方回应称一直有授权弹窗。...
　　只是看了一眼微信里的&微粒贷&，自己的征信记录就被查了?
　　近日，有微博用户爆料称，自己只是打开了微信里的微众银行贷款产品&微粒贷&看看，没想到微众银行居然就向央行查询了自己的个人征信记录，并记录了一次贷款申请，在其申请房贷的过程中被查出来。
　　该用户称，微众银行并没有明确告知用户会查询个人征信记录，并直接以&贷款审批&名义去查询个人征信记录。根据《信息基础数据库管理暂行办法》，商业银行查询个人信用报告时应当取得被查询人的书面授权。
　　面对用户质疑，微众银行提供了一份《微众银行关于&微粒贷开通流程&的说明》，其中提到，当用户&点击查看额度&申请开通微粒贷时，页面主动提示用户阅读《人民银行征信查询授权及借款相关协议》并勾选授权;如用户没有勾选，即出现弹窗提示用户阅读协议;后续亦需用户进行密码验证，才会向央行查询用户征信记录以评估可贷金额。
　　不过，有市场人士提示，由于授权通过网络进行，会不会是操作过程中出现了bug才没有显示弹窗。
　　事实上，&微粒贷&的征信查询方式经常会遭到质疑。此前，也有媒体质疑过微粒贷在没有申请贷款的情况下，会查询用户信用记录并载入征信报告。
　　在&微粒贷&常见问题的征信栏中，对于这一问题的解释是，当首次使用&微粒贷&，选中同意《人民银行征信查询授权及借款相关协议》并点击&查看我的额度&，输入微信支付密码并验证成功后，即代表授权银行到央行征信中心查询征信报告。
　　微众银行解释，申请(开通)&微粒贷&和向其他银行申请信用卡、房贷一样，受理银行均会查询央行征信记录，查询事项也完全一致，没有任何负面影响。
　　另有业内人士建议，网上金融操作需谨慎，用户不宜随意开通过多贷款借钱功能，造成即便没有贷款，征信记录也会有留下曾经发生贷款的记录，如果用户的信用报告中机构查询记录过多(半年内超过6次)，也会影响贷款审批。
　　网贷ABC表示，个人征信记录涉及到个人的基本金融生活，用户应提高警惕，谨慎对待涉及到征信记录的相关服务，以免造成信息泄露或是带来不良影响。
福建热议规范校园贷 发放学生贷款前需取得监护
福建两会热议规范校园贷，发放学生贷款前 需取得监护人同意，应比照国家助...当前位置：
　　尽管个人征信业务牌照难产，但各类信用评级平台涌现，不少机构更是混淆了征信机构和数据服务商的界限，信用滥用、隐私泄露争议不断。　　近期引发广泛争论的支付宝“校园日记”圈子事件，最终以圈子下架暂时告一段落。然而，这一事件引起的对于征信数据合理使用范围的讨论却没有结束。　　业内人士质疑称，只有芝麻信用分等于或高于750分的用户才能评论“校园日记”圈子的照片，反映了信用评分在管理不善的情况下可能被滥用的问题。　　近年来，个人征信市场涌现了一些新的玩家，使用大数据等新技术对个人信用进行评分，同时也积极地拓展了信用数据的使用场景。　　互联网下的征信不仅仅是简单的工具，而要到达消费场景并影响消费者的行为，又与征信应坚持的独立第三方、保障被征信人权利等原则冲突。如何在这两方面取得平衡，将是未来重要的课题。　　严限使用范围　　事实上，这并不是蚂蚁金服第一次因为拓展芝麻信用分的场景而遭到争议了。　　去年9月，蚂蚁金服曾宣布，芝麻信用分达到750及以上的旅客，可以享受首都机场国内快速安检通道。然而，这一做法很快遭到了外界的质疑。有征信专家指出，芝麻信用使用营销手段把“征信”用在了一个完全无关的场景，是滥用“信用”概念。　　在征信行业从业者看来，征信数据的使用范围应该被严格限定。　　一位不愿具名的征信行业人士向《国际金融报》记者坦言，无论是我国的《征信业管理条例》，还是欧美的实践都对征信数据的应用范围作出了明确的规定，主要是信贷市场和有授信性质的特定领域。但目前不少机构混淆了征信机构和数据服务商的界限，“打着征信的名义，干着数据服务商的事”。　　对此，极融CEO许一震告诉《国际金融报》记者，征信机构与数据服务商之间应该有明显的界限。征信机构是指持牌机构，其核心竞争力是合法的、一手的、准确的数据;而数据服务商不能提供用户征信数据查询，仅能在用户授权的情况下，为用户拉取、集成、整合数据，或对一些合法披露的数据进行整合。　　而这或许也是央行暂未发放个人征信牌照的原因之一。今年5月，人民银行行长助理杨子强在征信工作会议上表示，要切实采取措施保护信用信息主体的权益，有效防止信息共享中的利益冲突，促进征信服务市场的差异化竞争。　　2015年1月，人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求8家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为6个月。然而，在6个月的准备期结束后，首批个人征信牌照却仍未下发。目前，央行首批个人征信牌照已经延迟超过一年，个人征信牌照何时出台存在不确定性。　　个人信息保护缺失　　另一方面，造成目前国内征信数据使用混乱的原因，是对于个人信息的保护不够。　　根据《中国社会信用体系发展报告（2017）》（下称“《报告》”），中国征信市场在迅速发展的同时还存在行业水平良莠不齐、互联网行业安全问题严峻、“数据孤岛”等问题，尤其是在互联网金融征信领域，面临着个人征信信息被滥用和泄露的风险。　　行业从业者对这一现状的感受或许更为强烈。许一震向《国际金融报》记者坦言，目前国内在个人信息保障方面做得还不够，各种场景都会造成数据泄漏。与欧美国家相比，在法律规范性、个人意识等方面都存在较大差距。　　今年4月份，欧洲议会通过了更严格的数据保护法。要求所有位于欧盟的公司都必须确保在默认状态下，自己的产品和服务尽可能少地获取和处理个人信息。这迫使公司必须获得用户“清晰明确的”同意才能处理个人数据，并提供撤回同意权的简单方式。此外，公司必须以“清晰直白的语言”陈述数据的使用用途。　　而在美国，早在上世纪70年代就立法保障被征信人的权利。1971年4月，美国《公平信用报告法》生效，明确了信用报告合法使用方。1996年，《公平信用报告法》进行修订，将消费者“信用信息”的使用目的从传统的“信贷、保险、就业、租房”扩展到了执照审批、依法催收债务的政府部门等其他领域，但需“经当事人本人同意，并以书面形式委托私人代表和机构”。　　上述行业人士向《国际金融报》记者表示，欧美的共同点是个人信息处理要坚守“必要、最少、相关”等约束性原则，而不是信息越多越好，更不是只要本人同意了就什么都可以采、哪都可以用。　　完善征信监管机制　　而针对国内信用信息滥用的现状，无论是监管层、行业从业者还是消费者，都需要尽快行动起来。　　上述《报告》认为，在法律层面，推动出台《社会信用促进法》、《个人信息保护法》等法律法规，从国家立法的角度对社会信用进行管制，合理平衡信息主体权益保护和征信发展的关系。　　《报告》还提出，应进一步完善征信机构监管机制，严格落实征信法律法规，不允许有从事征信业务的机构借“征信”名义非法采集信用信息的行为。此外，还应严守征信机构及从业人员的准入门槛，加强信息安全监管，大力发展电子签名、身份认证、访问控制等安全服务。　　许一震也向《国际金融报》记者表示，作为从业者应提高自身意识，不违规使用、泄漏、购买或出售用户数据，同时应在合理保护个人信息的前提下，建立健康、长远的场景拓展规划。　　而对于普通的消费者而言，则应该增强自我信息的保护意识，不能随意授权使用征信信息。上述行业人士提醒，消费者每次点击“同意”时都要清楚同意的对象是谁、是针对某件事情同意还是一揽子同意、双方各有什么权利和义务以及如何撤销授权。
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交钱就能删除不良信用记录？ 这么做的人都被坑得很惨
&&&来源：每日经济新闻&&&&&&点击量：1666
&&&& 那么，信用不良记录真的能够通过中介得以消除吗？
&&&& “花钱就能消除个人不良信用记录，这种说法肯定是骗人的。”南京一家国有商业银行工作人员表示，个人的信用信息是通过专线，从商业银行等机构传送到央行征信中心的个人信用信息数据库。所有环节都有严格的管理制度，数据均由计算机自行处理，没有人为干预。
&&&& 中国人民银行征信中心的客服人员也证实，信用信息是通过专线从各家银行传送到征信中心，电脑自动操作，没有人为干预。各个银行的信用卡逾期数据由各自银行上报并删改。
&&&& “闻所未闻，别说银行内部人员帮别人删，就是内部员工的信用报告上有不良，也是一点办法都没有，”在中国工商银行(601398,买入)辽宁省分行个贷部门从业23年的工作人员解释说。
&&&& 每经小编留意到，《征信业管理条例》第三十六条指出，未经国务院征信业监督管理部门批准，擅自设立经营个人征信业务的征信机构或者从事个人征信业务活动的，由国务院征信业监督管理部门予以取缔，没收违法所得，并处5万元以上50万元以下的罚款；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
&&&& 偶尔逾期对信用状况影响不大
&&&& 信用卡已经十分普及，加上房贷车贷等超前消费流行开来，信用记录的管理就变得尤为重要。每当要到还款的时候，你是否会提前几天就感到焦虑，要赶紧往相应的账户留足余额？
&&&& 一家股份制银行信贷审批部副总经理表示，“偶尔的逾期对信用状况产生的影响不大，”根据他所在银行规定，只要贷款人在一年内信用卡逾期还款和贷款逾期还款总数不超过3次，2年内不超过5次，在银行看来近期的还款习惯就算良好，一般不会影响贷款。征信记录在银行发放贷款时只是考察的一个方面，银行放不放款的关键还是要看借款人的实际承贷能力。
&&&& 如果产生了不良信用记录，怎样处理才是正确的？
&&&& 首先，以下三种情况，可以让银行直接删除不良信用记录的：
&&&& 1，信息被人盗用、冒用引起的不良记录。比如信用卡丢失，被他人盗刷卡，由此上了不良信用记录。这种情况，用户可以向公安机关报案，挂失信用卡。一般银行都会开启调查。一旦确认信用卡逾期与用户无关，就会修改用户的不良信用记录。
&&&& 2，因年费引起的不良记录。因产生年费，而银行无告知的情况下，发生了逾期。用户是可以要求摸抹除个人不良信用记录的。同时要保留好证据，产生年费的那期账单，可以打出来保留好。
&&&& 3，因小额欠款、短时晚还造成不良记录。大部分银行都有小额容差容时服务，容差金额多在10元以内的零头，容时服务多在3天以内。如果因为这种情况而产生了不良信用记录，是可以要求银行撤销的。
&&&& 如果不属于上述三种情况，而是因为个人主观原因产生的不良信用记录，那就得承担相当的后果了——征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起，5年以后应当予以删除。
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网贷纳入征信系统 全国首个地方网贷管理办法
&南方都市报
　　首个地方省级网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法征求意见稿曝光。昨日，广东省金融办就《广东省&网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法&实施细则》（征求意见稿）（下简称《意见稿》）向社会征求意见，这是全国首个地方网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法。
　　南都记者留意到，明确各个管理部门分工是广东版网贷监管细则最为浓墨重彩的部分，《意见稿》明确指出，各地级以上市人民政府是本辖区网贷机构的机构监管和风险处置的第一责任人。
　　地级以上市政府将成网贷第一责任人
　　2016年8月银监会发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（下简称“《办法》”），而广东昨日挂网的《意见稿》为银监会后第一个落地的省级网贷管理办法。
　　广州互联网金融协会会长方颂表示，广东省无论从平台数量，还是成交规模，在全国范围内都是最大的。业务发展在全国走在了前列，自律监管工作也没有落下，也是动作最快的，包括成立第一个省级的互联网金融协会，发布首个省级监管办法。这在全国具有重要的象征和引领作用，对进一步做大做强广东金融大省具有重大意义。
　　明确各个管理部门分工是广东版网贷监管细则最为浓墨重彩的部分。从整份意见稿看，省金融办承担本省网络借贷信息中介机构的机构监管日常工作。国务院银行业监督管理机构省一级派出机构制定本辖区网络借贷信息中介机构业务活动监督管理制度，并实施行为监管。省通信管理局负责对网贷机构业务活动涉及的电信业务进行监管。省公安厅牵头负责对网贷机构的互联网服务进行安全监管，依法查处违反网络安全监管的违法违规活动，打击网络借贷涉及的金融犯罪及相关犯罪。省互联网信息办公室负责对金融信息服务、互联网信息内容等业务进行监管。省工商局负责网贷机构的注册登记，对违反工商相关规定的情况进行查处。
　　令人注意的是，《意见稿》明确指出，各地级以上市人民政府是本辖区网贷机构的机构监管和风险处置的第一责任人。
　　尤为值得关注的是，相较于国家版本，广东版的网贷监管细则，赋予了监管部门现场检查及问话权力。广东网贷管理细则提出，监管部门可以依法采取多种措施对网络借贷信息中介机构进行监督管理，包括但不限于开展现场检查、非现场监管，与董事、高级管理人员等进行监管谈话。其中，现场检查可根据需要，组成跨部门联合现场检查组，联合现场检查组由省金融办或各地级以上市人民政府金融监管部门具体牵头组织。在非现场检查方面，广东省金融办将建立全省统一的非现场监管信息系统，持续监测网贷平台风险。
　　据悉，去年，广东互联网金融协会已经在全国率先建立名为“明镜”的网络借贷平台综合管理系统，从公司信息、治理信息、业务信息、项目信息、风控审核五个维度对会员信息进行管理。
　　拟禁止外地平台在粤设立总部
　　值得注意的是，除了赋予相关监管部门责任，广东版网贷监管细则，在对于平台的监管上，与国家版本相比亦有所增加。
　　其中特别提到，禁止外地平台在粤设立总部。《意见稿》第二十六条表明“注册地在外省的网络借贷信息中介机构，其公司总部办公所在地不得在广东省设立，法律法规另有规定的除外。其在本省设立的分支机构，遵守本实施细则”。
　　此点主要在于防止注册地和总部不在一地导致的监管漏洞。网贷之家高级分析师张叶霞在接受南都记者采访时亦表示，从过往的案例看，确实出现平台出现风险事件后，由于注册地和总部不在一地，导致有关部门推诿，广东版监管细则将有效地防范此点。
　　省级可能不是很突出，但是在进一步细化到地市，影响会比较大。注册地在深圳或是北京的平台，然后在全国其他城市开展业务，这种情况比较多。对于这些机构来说，面临比较大的调整。
　　值得注意的是，在国家版本的P2P监管细则中被看作杀伤力最大的借款上限，以及银行资金存管并未出现在广东版的意见稿中。对此，有平台负责人在接受南都记者采访时提出：“这是否意味着广东为此留下了回旋的余地。”
　　不过，大多数采访对象对此并不认同。罗浩杰指出，从管理办法上看，广东版监管细则不能突破上位，其认为，未提及原因应该在于目前国家尚未出台具体的监管操作细则，广东需要等相关细则出台后再明确。方颂也认为，在这份文件中，没有提及具体的日常行为监管，哪些行为合规，哪些行为不合规，估计会由国务院银行业监督管理机构省一级派出机构制定相关细则。而资金存管、日常行为监管、信息安全审计报告、备案登记等，后续估计会有相应的细则出台。
　　将网贷纳入征信系统、信息共享
　　对于行业最为关注的备案、电信经营许可等具体实施要求，广东版监管细则中对备案明确了“区级金融主管部门可以受理、市级金融监管部门负责受理、省金融办进行备案审核”的备案制度。方颂认为，统一由省金融办进行备案审核，说明了在备案上，全省都是统一标准进行监管，以防不同。不过，罗浩杰认为，在目前最为困扰平台的具体操作流程上，广东版细则留给大家仍有诸多未明晰之处。
　　除了规范监管，不少网贷平台负责人认为，广东版网贷监管细则在强调监管的基础上，亦透露出了积极引导行业发展的导向。
　　如规定，网络借贷信息中介机构应当加强与金融信用信息基础数据库运行机构、征信机构等的业务合作，依法提供、查询和使用有关金融信用信息。征信管理部门应当将网络借贷信息中介机构的有关信息纳入征信管理系统，为网络借贷信息中介机构查询相关信息、加强借款人风险控制等提供方便。同时明确信息共享机制，省金融办、广东银监局、人民银行广州分行、省公安厅、省工商局、省通信管理局、省网信办应当建立网络借贷信息中介机构信息共享机制，定期将网络借贷信息中介机构工商注册、备案登记、电信业务经营许可、违法违规等信息，通过统一的省级企业信息共享交换平台或全国企业信用信息公示系统（广东）实时交换数据、共享信息。
　　方颂认为，将网贷平台纳入征信体系将对网贷行业构成重大利好，有助于降低借款人风险。“现在类金融机构上不用央行的征信系统，查不了征信，多次小范围征求意见的时候，不少网贷机构都有提出这一条。”方颂透露，这也说明相关监管部门在制定广东省《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》时听取了大家的声音。
　　方颂指出，明确纳入征信、信息共享以及把广东协会自律组织单独一项进行表述，说明广东版细则具有包容性，是引导行业健康发展的。
　　据悉，在网贷监管细则地方版曝光的同时，各地的互金专项整治亦进入尾声。南都记者从广州市靠近监管人士处获悉，目前广州市的重点网贷平台检查工作已全部完成，各级平台正在静待检查小组的整改方案。
　　监管细则摘录
　　备案登记
　　拟开展网络借贷信息中介服务的网络借贷信息中介机构，应当在领取营业执照后，于10个工作日以内携带有关材料向工商登记注册地所在地级以上市人民政府金融监管部门提交备案登记材料。
　　备案审核
　　各地级以上市人民政府金融监管部门在规定时间内，将形式合规、完备的备案登记材料报省金融办，省金融办对符合备案条件的，统一出具备案登记证明文件。备案登记不构成对网络借贷信息中介机构经营能力、合规程度、资信状况的认可和评价，不作为出借人资产安全的保证。
　　风险揭示
　　网络借贷信息中介机构应当向出借人以醒目方式提示网络借贷风险、禁止性行为，尤其是风险自担原则，并经出借人确认。
　　合格出借人审查
　　网络借贷信息中介机构应当开展合格出借人审查，对出借人的年龄、财务状况、投资经验、风险偏好、风险承受能力等进行尽职评估，不得向未进行风险评估和风险评估不合格的出借人提供交易服务。
　　监督管理措施
　　监管部门根据履行职责的需要，可以依法采取多种措施对网络借贷信息中介机构进行监督管理，包括但不限于开展现场检查、非现场监管，与董事、高级管理人员等进行监管谈话。
　　重大风险信息报送
　　网络借贷信息中介机构应当在下列重大事件发生后，立即采取应急措施并向注册地所在地级以上市人民政府金融监管部门报告：
　　（一）因经营不善等原因出现重大经营风险；
　　（二）网络借贷信息中介机构或其董事、监事、高级管理人员发生重大违法违规行为；
　　（三）因商业欺诈行为被起诉，包括违规担保、夸大宣传、虚构隐瞒事实、发布虚假信息、签订虚假合同、错误处置资金等行为。
　　据广东省《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》实施细则（征求意见稿）
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