我国互联网消费金融的现状和趋势研究
我国互联网消费金融的现状和趋势研究
　　随着国民消费能力的持续提升以及互联网使用习惯的全面养成，互联网消费金融现在正处于一个最好的时代，下面是小编搜集整理的一篇探究互联网消费金融产业链发展环境的，欢迎阅读参考。
　　一、引言
　　从2011年至今，我国的GDP增速连续四年下滑。一方面，以往中国经济过度依赖投资，这导致建设过度和过快的问题;另一方面，曾经引以为傲的出口也受到欧美经济下行的影响，触发了大量出口型企业的利润下滑甚至倒闭潮。因此，在当下拉动中国经济&三架马车&中的投资及出口都运转不灵时，我们必须通过扩大内需、刺激国民消费来保证中国经济的持续稳定增长。我国政府已经提出&保增长、扩内需、调结构、惠民生&的政策，努力使国民消费真正成为促进中国经济持续稳定增长的中坚力量。
　　国民消费在国民经济中比重的提升以及国民消费能力的提升共同导致为消费者提供贷款的金融服务方式DD消费金融开始进入发展的黄金期。传统消费金融是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。而在互联网时代，信息技术的不断进步则为消费金融的发展提供了更多的可能性。互联网消费金融便是将互联网技术与消费金融相结合的一个新兴领域，是指通过网络平台为消费者提供消费贷款。互联网消费金融在消费模式、消费平台、支付手段等诸多方面均与传统的消费金融有很大差异。互联网消费金融确切地讲是互联网金融的一个分支，其他的互联网金融运作模式包括：第三方支付、众筹、P2P网贷平台等。尽管互联网消费金融的发展相对滞后，但得益于我国庞大的消费人群和消费习惯，互联网消费金融被认为是最具发展潜力的互联网金融方式之一。
　　本文从我国互联网消费金融产生的背景出发，结合互联网消费金融中的产业链分析与发展环境，着重对当前互联网消费金融的主要运作模式进行分析，最后提出互联网消费金融的进一步发展方向与趋势。
　　二、互联网消费金融产业链分析及发展环境
　　(一) 互联网消费金融的产业链分析
　　消费金融是指在消费者购买商品时由于自身缺乏资金，通过金融机构借款先期进行消费，之后按照约定的时间和利息进行偿还，通常这一类贷款形式具有金额小，期限短，无需进行抵押等特点，自推出以来受到了消费者的广泛欢迎，因此这一方式缓解了消费者的资金缺乏，又满足了消费者对于商品的需求，成为了非常重要的金融服务方式。根据艾瑞咨询数据显示，2013年中国互联网消费金融市场交易规模为60亿元，预计2014年将突破160亿，未来3年增长率或高达94%。总体上看，互联网消费金融的出现恰逢其时，它除了保留了消费金融的特点，将互联网技术应用到消费金融中，使二者整合起来，在购买和支付环节上实现了互联网化(如图1所示)。
　　无论是传统金融主体如商业银行、消费金融公司等参与主体，或是京东、阿里等为代表的电商企业，还是以人人贷、拍拍贷为代表的P2P网贷平台等，这些主体通过不同的方式和途径都在推动互联网消费金融产业的快速发展，形成了完整的互联网消费金融产业链。在这条产业链上，主要包括四类参与者：①消费者，消费金融的核心，利用金融机构提供的资金进行消费，在约定时间进行偿还;②金融机构，包括商业银行、专业消费金融公司、电商企业等等，根据消费者的信用状况、消费能力等责提供资金给消费者;③消费公司，电子商务平台等;④行业监督，人民银行、消费品领域委员会、行业协会等。
　　具体地，互联网消费金融呈现出如下特点：(1)范围上，互联网消费金融将服务对象扩展至健康、旅游、日常消费等价值低、期限短的商品中来;(2)资金渠道上，互联网消费金融的资金渠道则以线上为主，这样资金渠道更加广泛;(3)授信方式上，互联网消费金融的审批除了借鉴传统的审批方式外，还可以借助现代化的信息技术得到客户的历史交易金额、交易频率等，来考察客户的信用状况从而决定是否放贷。
　　(二) 互联网消费金融的发展环境
　　随着国民消费能力的持续提升以及互联网使用习惯的全面养成，互联网消费金融现在正处于一个&最好的时代&。本文接下来将从经济、社会、技术、政策等方面来全面分析互联网消费金融所面临的环境。
　　1. 经济环境：当前，消费对我国的GDP贡献仅有30%，同收入水平其他国家的消费占GDP的50%左右，而这一比例在欧美发达国家更高。这也说明中国的经济结构可以从原来的过多依靠投资、出口逐步向消费倾斜。同时，近年来中国家庭人均收入稳步提升。根据国家统计局2014年的最新数据，全国居民人均可支配收入达到20167元，比上年增长10.1%，收入的增长促进了居民消费能力的提升。
　　2. 社会环境：消费观念的转变，透支习惯的养成。中国传统的勤俭节约观念制约了消费金融在我国的发展，但随着人们消费观念的逐步转变，越来越多的家庭及个人开始选择采用信贷工具提前消费。据调查，我国有三分之一的家庭从未通过信贷工具提前消费，这也从侧面反映出了我国消费金融的巨大发展空间和发展潜力。
　　3. 技术环境：互联网消费金融的发展离不开技术的进步，这也成为促使消费金融的创新速度和效率进一步提升的重要原因。仅2013 年中国电子商务市场交易规模 9.9 万亿元，这也促进消费金融的互联网程度逐步加深。根据报告统计，截至2014年底，中国网民规模达6.49亿，手机网民规模达5.57亿，互联网的广泛应用为居民消费提供了更多的选择。未来的互联网消费金融将会向使用便捷、参与广泛和操作安全的方向发展。
　　4. 政策环境：政府政策的出台。为了刺激消费，政府在增加消费补贴，拓展消费渠道方面提出了多项激励措施，如购置税减征、消费品下乡等补贴政策在一定程度上对消费及金融产业的发展产生了推动作用。这些措施无疑为互联网消费金融的发展提供了良好的政策环境。
&　　三、互联网消费金融的运行模式分析
　　互联网消费金融与传统消费金融最大的不同体现在资金的筹集方式上，即互联网消费金融在资金筹集上是依托线上的筹集方式，如通过电子商务平台、P2P平台、传统金融的线上业务或其他的创新企业等，这也构成了目前我国互联网消费金融的几种运行模式。
　　(一)基于电子商务交易平台的互联网消费金融
　　基于电子商务交易平台的互联网消费金融的运行模式是电商企业通过交易平台分析消费者的交易数据及其他外部数据，提供给消费者数额不等的信用额度。消费者可以在信用额度内在该电商平台进行消费，由电商平台成立的小额担保公司或第三方进行资金垫付，消费者在约定的还款期限内还款，电商平台收取一定比例的服务费，这样在电商平台、资金提供方和消费者三方构成了一个良性的生态循环系统(见图2所示)。
　　在这种模式中，电商交易平台是其中的核心参与方，因为它是最直接面对消费者的，并且在商品渠道、支付渠道上掌握了消费者的信息流、商品流、资金流的信息，这样多方信息能够形成快速对称，降低风险发生的概率。这些信息的掌握成为电商企业参与消费金融市场的核心能力。同时，利用这些信息可以了解消费者的消费习惯、消费需要等，提高自身的销售额，从而成功地将消费需求与资金联系在一起。
　　目前依靠电商企业来进行消费金融运作在国外已经有比较成功的例子，如日本乐天、美国运通等，都是成功地从原来单一业务发展为金融集团的。但在国内目前还处于初步发展阶段，但从2014年开始，各大电商已经开始纷纷涉足消费金融。2014年2月，京东联合金融机构，针对京东用户推出个人消费产品&京东白条&。7月，阿里旗下的天猫商城也推出了&天猫分期&，12月，阿里又在更大范围内推出&花呗&;招商银行和亚马逊中国也展开合作，推出分期付款业务。随着消费金融的进一步发展，在未来的若干年内必将迎来电商生态金融的爆发期。
　　(二)银行搭建线上消费金融平台
　　根据相关数据，2013年中国消费信贷规模达到13万亿元，但仅占银行信贷资产的15%。而在消费信贷最发达的美国，消费信贷占银行信贷资产的比重高达60%以上，这说明我国的消费信贷市场还有巨大的潜力。此外，与企业信贷相比，消费信贷的成本高、效率慢、收益低，但互联网的出现在一定程度上缓解了这些问题。日，由北京银行独立注资3亿元的北银消费金融公司的网贷平台已经上线。除此之外，包括兴业银行、重庆银行、徽商银行等一批银行都于近期获批或积极申报筹建消费金融公司。
　　(三)P2P网贷平台
　　P2P 网贷平台模式，是给拥有闲置资金的出借人与有资金需求的个人或企业提供一个对接平台，达成贷款协议，平台从中收取手续费用。按照借款人的性质不同，既有针对小微企业的，也有满足个人消费需求如装修、购买大件商品等。
　　与其他模式相比，该模式的信息量大，用户自主性强且借贷效率高，但同时风险也比较大。据统计，截至2014年底，我国的P2P网贷平台已经达到2364家， 仅2014年，交易规模就达到5000亿，投资人数与借款人数分别达116万人和63万人，已经超越了英、美成为全球最大的P2P交易市场。然而，高速发展的背后带来的是风险问题，平台跑路、大额坏账等情况频繁出现。这与我国P2P发展过快、忽视风险控制及相关部门的监管不到位有直接关系。尽管有诸多问题，但由于P2P门槛较低、效率高、资金能实现更有效利用等天然优势，P2P网贷平台仍然是发展消费金融的一个重要的运作模式。
　　(四)互联网消费金融公司
　　消费金融公司是通过自有资金为我国境内居民个人消费提供个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款，这些贷款具有金额小、较为分散的特点。我国从2009年开始启动消费金融试点，首批4家消费金融公司于2010年获批成立。这些公司的固有缺陷在于都是依附于银行，导致现有产品与银行产品类似，缺乏特色。
　　日，以重庆百货为主，与其他五家公司共同发起设立了国内首家互联网消费金融公司DD马上消费金融股份有限公司。与传统消费金融公司最大的不同是，该公司搭建了互联网平台，这样在经营服务上实现&无边界、全渠道&。在了解客户的需求后，线下挖掘客户，线上互联网推广，从基础设施、平台、渠道、场景等四个方面扩展互联网平台业务。总的来说，互联网消费金融公司未来需要更好地利用互联网的优势，打造线下实体消费金融+线上互联网的综合体。
　　四、互联网消费金融的发展
　　(一)互联网程度的加深
　　可以说，在互联网渗透全行业的今天，包括消费金融在内的中国金融产业的互联网化已是大势所趋。消费金融的互联网化包括产品的互联网化、服务模式的互联网化和风险管理模式的互联网化。首先，在互联网消费中还有很多尚未开发的需求，例如保险、基金、证券等，这些可以通过互联网技术的发展逐步进行挖掘，从而设计出更多、更好的产品;其次，互联网改变了人们以往的消费习惯，从消费的时空、支付方式等都发生了变化，如何在互联网技术条件下更好地满足消费者的需求，需要通过创新服务模式和渠道。最后，在互联网消费下，可以通过技术手段记录消费者的交易信息、资金信息等，这对于金融机构进行控制风险、提高风险管理水平是一笔巨大的财富，同时也对传统风险控制模式提出了挑战。
　　(二)信用体系建设的完善
　　我国信用体系的建设比较晚，目前以央行征信中心建立的征信系统下的信用信息覆盖面最广，数据量最大。近年来，信用中介机构开始逐步发挥作用，加之现在互联网金融中的违约问题屡见不鲜，这使得社会重视建立并逐步完善信用体系。一些互联网金融平台因其掌握大量的数据信息，开始自建信用体系，如支付宝下的芝麻信用、腾讯信用、拉卡拉等。现在最大的问题在于，国内无论是政府主导下的央行征信体系还是布局互联网个人征信的企业，他们的数据都没有形成一个良好的体系，这需要进一步加强彼此之间的合作与对接。未来全社会的互联网金融数据会进一步整合，并打破现有的数据壁垒，建设完善的信用体系，这也必将成为未来互联网金融企业的核心竞争力。
　　(三)监管体系的到位
　　监管体系的最终目的是为了预防各种风险的发生，将损失降至最低，对于消费金融行业而言，有不同于一般行业的特殊性，如产品的多样性、客户的不稳定等，因此更需要有足够完善的监管体系，相对于消费金融等互联网金融产品的快速发展，现有的监管体系显得明显不到位：从监管主体上，消费金融设计到了支付、信贷等多个领域，业务之间有大量的关联和交易，这样存在监管真空;从监管手段上，对互联网金融的交易过程的监控比较薄弱，不能及时对出现的新情况作出反应，也涵盖不了互联网金融的蔓延性。
　　总之，互联网技术为消费金融的发展带来了新的契机，但仍然要考虑到在发展中可能出现的各类风险和问题，未来的互联网金融的发展必将机遇与挑战并存。
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<div class="ds-thread" data-thread-key="623442" data-title="我国互联网消费金融的现状和趋势研究" data-image="">“互联网+”时代 身边的消费金融
　　毫无疑问，如今的消费金融已经悄然融入我们生活的各个场景，各个环节，而且仍在不断延伸，但消费金融的准确定义又是什么？简单来说，消费金融就是以消费为目的提供一些金融支持的业务方式，举例来说，我们购房，可以通过银行房贷解决难题；购房以后的家装可以利用家装电商平台申请家装分期贷款；结婚时可以通过手机借款app进行资金周转等。　　转战消费金融，上演&多国杀&　　然而伴随着互联网金融行业的迅速发展，互联网金融平台之间的竞争也日趋白热化。流量、用户等资金端的争夺已不能满足平台扩张的野心，在此背景下，众多平台开始谋求转型，力图抢占消费金融这块优质资产宝地。　　在此背景下，除了传统的金融机构如银行，以及小贷公司，电商巨头等，部分P2P平台和消费金融公司也纷纷入局，准备分割消费金融这块&大蛋糕&。业内人士也纷纷直言：国内消费金融江湖已被搅活，&多国杀&局面逐渐形成。　　消费金融这块蛋糕有多大？有报道称，2015年消费信贷规模大概在19万亿左右，同比增长23.3％。而据《中国个人消费性贷款调研报告》央行调查数据显示，中国消费金融市场进入爆发期，未来5年市场容量将以每年20％以上的增速扩张。　　另一方面，国家层面的宏观政策也给消费金融的大力发展提供了土壤。国务院总理李克强总理就曾明确提出将消费金融公司试点扩至全国，发展消费金融。　　而在近日蓝鲸财经记者工作平台主办的《蓝鲸财经记者训练营》上，中国人民大学法学院副院长杨东表示，备受关注的供给侧改革也与消费金融密不可分。　　在杨东看来，供给侧改革无非包括两方面，第一，要提供好的商品、要提供好的服务。&不能怪老百姓去日本买日货，因为我们没有生产出足够好的东西。&　　第二，要有钱去购买商品和服务。&这时候就需要提供相应的金融服务，而消费金融服务在这里正是核心。&杨东说。　　对此，平安普惠副总裁倪荣庆引用乔布斯曾说过的一句话，&你不要告诉我你需要什么手机，让我告诉你需要什么手机&。倪荣庆认为，苹果手机的热卖正是供给创造需求的经典案例。据他透露，平安去年将旗下平安易贷、陆金所P2P、平安直通贷款整合起来，组建成为平安普惠金融，而这个新的品牌定位正是成为中国最大的消费金融的服务提供商。　　&互联网+&时代 消费金融核心未改　　消费金融怎么与&互联网+&结合？杨东认为，就是要降低成本，用技术手段跟传统的金融机构包括银行，消费金融公司等进行竞争，互金平台如果还是按照传统的担保、抵押、刚兑付，肯定拼不过银行，死路一条。&消费金融的转型升级必须基于一个新的视角和模式。&　　当然，&万变不离其宗&。无论如何变化，都必须把握住风控这个核心。　　倪荣庆强调，消费金融在转型升级中，围绕风控，应着重解决以下几个问题：首先，准确定价，选择风险。其次，扩大人群。&要用直接或者间接的数据、多维数据去认识更多的人，以便给更多的人提供服务。&第三则是降低成本，风控的创新做好了，便会进一步降低各环节的成本。　　毫无疑问，消费金融将成为下一个互联网金融最大的蓝海之一，在未来的转型升级中，互金平台只有以更快的方法、更容易的方法、更便宜的方法为消费者提供金融服务，才能占领&高地&。
来源：金融界
编辑：蒋帅&&&&&&
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京公网安备号互联网消费金融时代中如何才能成为“黑马”_新浪财经_新浪网
　　互联网金融行业专项整治成为当前各方关注的焦点，十多个部委共同参与从监管层面打响行业合规战役，与此同时，在业务发展层面，更加顺应监管要求的消费金融同样激战正酣，一面，消费能力决定消费金融的规模，另一面互联网消费金融依靠电商、移动互联网等新模式，逐渐成长为个人消费的新手段。如今互联网消费金融呈现一片欣欣向荣的景象：国家政策支持、资本市场进入、多家P2P公司转型布局等等，多方信息展现出互联网消费金融行业的强势。
　　艾瑞咨询数据显示，2013年中国消费信贷规模达到13万亿，同比增长24.7%，依然处于快速发展阶段。艾瑞咨询预计，年中国消费信贷规模依然将维持20%以上的复合增长率，预计2017年将超过27万亿。另据央行数据显示，消费信贷万亿市场规模在几年内将翻倍增长，巨大的市场、强大的风口吸引了银行、消费金融公司、互联网公司和小贷公司的加入。
　　除传统金融机构外，互联网巨头们也加入消费金融的鏖战。阿里推出天猫分期、蚂蚁金服推出蚂蚁花呗、百度推出百度有钱，腾讯推出QQ微粒贷、京东金融上线白条等等。在业内人士看来，随着各大巨头纷纷布局，万亿消费金融市场将加速开启。
　　但是，在互联网消费金融快速发展的同时，风险的控制也不容忽视。想要做好互联网消费金融，大数据、场景和风控是关键。随着互联网消费金融的势头不断增强，消费金融场景化营销已成为业内主流。未来拥有海量的用户和良好的数据资源将会成为企业未来的核心竞争力和收入的主要来源。而风控是消费金融企业和未来征信创新的基础，通过大数据征信，将能够使借贷信息更加透明，更好地进行贷款审核和反欺诈识别。而互联网巨头切入消费金融场景都有着自身的优势，阿里有淘宝、天猫、支付宝、芝麻信用等，百度有百度搜索，腾讯有QQ和微信，京东有京东商城…。.
　　那么，自身平台没有互联网巨头的大数据，该怎样根据自身长板和客户资源，选择生活化场景作为业务路径切入消费金融市场？如何结合消费者心理，在延伸场景的基础上，设计消费金融创新产品？怎样选择适合的征信大数据，评估还款能力与还款意愿，把控信用风险？在运营推广方面，有哪些渠道开发、流量导入和营销获客的成功经验值得借鉴？
　　鉴于以上问题，互联网金融研究院联合国培机构在12月23日召开的，以主题为““数字普惠·绿色金融”的2017中关村互联网金融论坛暨第四届普惠金融论坛”上，特别安排了围绕“互联网消费金融”为主题的圆桌讨论环节，届时将有多位行业专家、精英们出席会议并针对上述问题进行热烈的讨论和分享。除此之外，论坛还邀请了行业领导与知名企业高管，从“数字金融、普惠金融、绿色金融”等角度，对互联网金融和小微金融的风控、竞争与发展之路等等话题展开深入的交流。
　　另外，在中国经济下行、逐步进入新常态大势中，面对传统小微金融行业风险陡升、陷入发展困境，互联网金融行业监管政策、整治方案出台，数字金融、绿色金融新趋势崛起，“2017中关村互联网金融论坛暨第四届普惠金融论坛”旨在探讨行业最新发展趋势、最新监管形势、最新经营模式，为各路金融机构战略转型、创业创新提供新鲜智慧和前沿指导。在积极营造良好发展环境的同时，促进业内更好的沟通、交流与规范，为传统小微金融与互联网金融企业提供更多深度合作的契机，协助构建小微金融领域的多维度协作体系。
　　新浪声明：所有会议实录均为现场速记整理，未经演讲者审阅，新浪网登载此文出于传递更多信息之目的，并不意味着赞同其观点或证实其描述。
责任编辑：梁斌 SF055
　　《财经会议》报道你看不见的会场实况，传播会议精华内容，会议直播提前预告，不定期送出免费超值会议门票。官方微博：，微信号：caijinghy。扫码更方便。2015年互联网消费金融七宗“最”，看完后惊呆了_新浪新闻
　　原标题：2015年互联网消费金融七宗“最”，看完后惊呆了　　这一年，互联网消费金融领域拼命散发着浓郁的荷尔蒙气息。有的在场景拓展中疯狂地“跑马圈地”，有的则拼命让自我生态圈的体态更丰腴;有的对羊毛党敞开大门，有的则抛出ABS(资产证券化)让自己更“富有”一点儿。大数据还是那么有逼格地支撑着各种风控模型，当政策东风吹乱了你的长发，你问我消费金融将如何?那么我会告诉你：“主要看气质!”
　　一宗“最”-最激烈：场景化消费金融概念从“线上”转战“线下”
　　2015年消费金融迅速切入消费的垂直细分领域，在3C、教育、校园、装修、医疗、租房等场景中都有所布局，比如，3C分期的捷信、买单侠、佰仟、前海新高等，校园分期的趣分期、分期乐、等;装修分期如土巴兔、家分期等;教育领域的爱学贷、蜡笔分期等;租房领域的会分期、租房宝等、房司令等;农业领域的农分期等。
　　世界那么大，就连曾经大家都觉得只能在京东商城内使用的京东“白条”都决定走出去看看。2015年4月之后京东消费金融陆续推出“旅游白条+”、“安居白条+”，也开始逐步覆盖很多生活消费场景。上百条境外旅游线路，都只需首付30%，12个月分期付款，而且还免利息!5月8日，京东金融和自如友家开启“海燕计划”第三季，首批“自如白条”在北京合作了10000套房，0息0押金房源给大学毕业生甄选，通过“自如白条”给房租分期付款;“丁丁白条”是京东消费金融与链家地产合作，在丁丁租房APP上申请“白条”分期付房租。同时，5月内，京东“白居易”(购房首付贷)上线，住房金融服务由租房拓展至购房。据说，马上还可以用“白条”装修，可以用“白条”参加教育培训……
　　二宗“最”-最团结：各大互联网平台将消费金融植入自有生态圈
　　目前来看，有用户生态基础的大多是大型互联网平台，将消费金融迅速植入其生态体系成为了这些大平台的共同选择。比如，依托腾讯的社交生态资源，微众银行(腾讯为其第一大股东)5月上线了首款小额信用贷款产品“微粒贷”，先是在QQ钱包内上架，而后又在微信钱包中推出，3分钟内就可以放贷。阿里的蚂蚁金服也在天猫商城中植入天猫分期购，在天猫商城购买商品都可以使用分期付款。
　　不过，大多数平台用户生态圈较为单一，因此，消费金融能植入的渠道不多。不过，京东金融却在这一点上努力寻求突破。6月4日，京东金融推出了基于供应链上下游企业的金融产品——“京东金采”，成为业内首款面向企业大客户采购的赊销服。同时，10月份，京东产品众筹与“白条”打通，让有信用的筹客们可以用京东“白条”对京东众筹上的优质项目产品进行付款，这成为业内首创在众筹行业使用信用众筹新模式。
　　看来，电商平台做消费金融不仅要有用户基础，还必须让业务链条之间融合贯通，才能让更多用户在更多细节上体验信用消费，使平台自身更具竞争力。
　　三宗“最”-最有(友)爱：京东造“钢镚”、“小白卡”，边消费边薅羊毛
　　如果说2015年消费的福利，除了微信支付随机红包反馈，支付宝扫码消费减免现金外，京东金融也在5月20日上线了“京东钢镚”，与中国民生银行、中信银行、北京银行、上海银行在线直销银行、北京移动、万达飞凡进行合作，用信用卡积分或者消费积分兑换“钢镚”，“钢镚”直接用于支付京东商城网站自营产品的订单(投资性金银、收藏品和部分虚拟产品等不支持钢镚支付的产品除外)，在消费时1个钢镚可抵1元现金使用。8月27日，京东金融和中信银行信用卡中心联合推出国内首款中信京东白条联名信用卡(俗称“小白卡”)，享受白金卡待遇，且免息期最长80天。另外，小白卡不累积中信银行积分，但刷卡积分可累积京东钢镚。
　　在互联网和移动通讯行业内，还有中信银行与百度公司签订战略合作协议;北京银行与腾讯一起打造“全能智慧银行”;浦发银行与中国移动展开战略合作……
　　四宗“最”-最抢眼：京东消费金融试水首单应收账款ABS，引业内“效仿”
　　今年，国内资产证券化扩容，互联网消费金融也乘着政策“东风”试水资产证券化产品。10月28日，京东金融率先推出第一个基于互联网消费金融的ABS(资产证券化)产品——“京东白条应收账款债权资产支持专项计划”，在深交所挂牌。不同于过去的企业贷款债权资产证券化，京东金融是针对互联网个人消费的应收账款债权进行资产证券化。其首期总额为8亿元，能获得了75% AAA评级和13% AA- 评级结构，最低发行利率仅为5.1%，低于同期市场上的贷款类ABS产品。12月初“京东白条二期应收账款债权资产支持专项计划”发行完毕，发行额为12亿元。
　　12月29日，互联网消费金融平台分期乐宣布其“嘉实资本-分期乐1号资产支持专项计划资产支持证券”获准在上交所发行。
　　五宗“最”-最逼格：数十家机构牵手成立互联网金融安全联盟
　　日，国务院发布了《促进大数据发展行动纲要》，对大数据发展工作进行了系统部署，摆脱了此前完全凭市场需求逆向推动的大数据发展，对互联网金融无疑是重大的政策利好。
　　11月4日，京东金融、腾讯安全、微众银行、中信银行、光大银行、浦发银行、北银消费金融、兴业消费金融等数十家公司在北京汇聚一堂，成立了业界第一个旨在共同抵御信用风险和欺诈风险的互联网金融安全联盟。依托这个大数据生态体系而实现的产品创新
　　与其他平台相比，京东金融和各类专业的数据技术相关公司合作，并通过投资美国炙手可热的大数据分析和征信领域的创新领先公司，与之成立JD-ZestFinance Gaia合资公司，投资具有策略优势的数据加工整合机构聚信力等方式，整合各方优势资源，为开拓征信服务领域，共同完善京东征信生态链。目前，京东金融信用评分产品“白热度”已经完成了超过一亿的用户评分。同时，京东金融风控模型已经不仅可以实现直接支撑to C端的产品，还可以作为to B的服务对外输出。
　　六宗“最”-最重磅：政策层面上首次划分各部委对互联网金融行业的监管责任
　　7月18日，《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》出台，起草单位包括中国人民银行、工业和信息化部、公安部、财政部、国家工商总局、国务院法制办、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会、国家互联网信息办公室共十个部委，政府高层对互联网金融的重视程度可见一斑，监管的态度也将从“放任”转向“规范”。
　　《指导意见》按照“依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”的原则，确立了互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等互联网金融主要业态的监管职责分工，落实了监管责任，明确了业务边界。
　　至此以后，行业内期待更多的细则落地，这也意味着，今后互联网金融行业机遇与挑战并存，资源优势与抢占市场先机也显得更为重要。
　　七宗“最”-最红利：国务院鼓励互联网企业发起设立消费金融公司
　　日，国务院常务会议决定全面放开消费金融公司试点，“鼓励符合条件的民间资本、国内外银行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司”。日，国务院发布《关于积极发挥新消费引领作用加快培育形成新供给新动力的指导意见》，鼓励符合条件的市场主体成立消费金融公司，将消费金融公司试点范围推广至全国。
　　京东金融正在积极申请消费金融牌照，如果获批，也将成为互联网行业首家拿到消费金融牌照的机构，那么其在消费金融领域的业务布局将会更加全面深入。
　　iD金融简介
　　深圳爱迪在线科技有限公司(iD金融)是深圳中金系金控集团旗下的创新型互联网金融服务平台。iD金融以服务实体经济为己任，旗下囊括股权融资、债权融资、O2O金融超市、杠杆放大、产融平衡+支付通等5+1全线业务，致力于打造一个创新型的融资租赁+P2B+产融双驱的互联网投融资平台，引领中国互联网金融生态创新商业模式。
　　关注iD金融公众号(iDjr2014)了解更多投资理财产品和理财资讯!本稿件所含文字、图片和音视频资料，版权均属齐鲁晚报所有，任何媒体、网站或个人未经授权不得转载，违者将依法追究责任。
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