“人人贷”们的困惑：中国式P2P去向何方?
（原标题：“人人贷”们的困惑：中国式P2P去向何方?）
　　人人贷在很长一段时间里都是P2P的代名词。
　　一方面因为它是国内成立较早，也是较为知名的P2P借贷平台之一;另一方面则源于2011年银监会的一纸文件——《中国银监会关于人人贷有关风险提示的通知》，该文件把P2P(peertopeer)直译为了“人人贷”。
　　2013年底，人人贷的母公司人人友信完成了1.3亿美元的首轮融资，领头方为挚信资本，还有一个不为外界所知的隐形投资方是腾讯。这笔融资创下了当时全球互联网金融领域的纪录，一直到2015年才被打破。
　　外界对于完成巨额融资的人人贷寄予了很高的期待，但出乎意料的是，相比这几年高歌猛进的P2P行业而言，人人贷步子迈得并不快，甚至可以说十分保守。截至2015年9月末,这家老牌的P2P借贷平台成交量为112亿元。
　　一直到今年10月，沉寂已久的人人贷终于公布了它的新战略，上线财富管理平台WE财富。从P2P平台向多元化、全方位的财富管理平台过渡，从固定收益产品向权益类产品延伸。
　　但此刻，与它名气相当，甚至比它更晚成立的多家P2P平台都已经率先宣布转型。类似的转型思路在2015年已经上演多次，包括陆金所、积木盒子、拍拍贷等一批国内最为知名的P2P平台都不约而同地选择了同样的方向。
　　在战略上失去先发优势的人人贷还面临着另一个窘境，那就是它内部人事的巨变。
　　《第一财经日报》记者独家获悉，人人友信集团首席执行官陈红梅已在前段时间离职，至此，人人贷及其母公司人人友信集团的第一代高管已经基本“换血”。目前，人人贷创始人张适时身兼集团和人人贷的“一把手”。
　　频繁的战略调整、人事变动是这两年中国P2P平台们所经历的常态。在2015年末，当我们再对照“个人对个人的借贷”(P2P)这个定义时，已经很难在国内找到几家纯粹的P2P借贷平台，行业的大洗牌就在平台的自我更替中完成了。
　　但随着互联网金融的发展，传统金融业机构渐渐觉醒，互联网巨头也在加大投入，在日渐激烈的市场环境下，有多少P2P平台可以通过转型成功突围?而更重要的命题是，接下来数千家中国式P2P会去向何方?
　　一代高管集体谢幕
　　人人友信集团由人人贷和友众信业金融两家公司组合而成，其中，以友众信业金融为核心，负责线下债权开发，人人贷为线上融资渠道。
　　目前，人人贷官网上的高管介绍仅留下了张适时、李欣贺、杨一夫三个创始合伙人，原有的其他高管介绍已经全部被删去。而仅留下的这三个人也并没有标明他们现在在公司所担任的职位。
　　人人贷的人事变动大幕从2014年末已经拉开，原首席运营官顾崇伦、副总裁李江、金融产品总监王坚、市场总监毕建等核心高管接连离开，总监或以上级别基本大换血。其中，顾崇伦、王坚另起炉灶创办了社交投资平台“人人操盘”。
　　相比人人贷，其母公司人人友信的高管此前相对稳定，但今年开始已有不少人离职，其中就包括财务总监韩佳铭、首席执行官陈红梅、风控政策总监杨威、审核总监康娜、运营总监袁立宇等。
　　作为光大银行信用卡中心风控部门的前高管，陈红梅不仅业务经验丰富，在风险管理等方面的学术造诣也颇深，曾著有《互联网信贷风险及大数据》一书。人人贷曾经有计划涉足消费金融业务，引入陈红梅也是希望加强这一块的风控能力。
　　不过，论证许久的消费金融业务迟迟未能上马，一度箭在弦上的消费金融产品“黑卡”也临时撤下。据本报记者了解，人人贷从去年便开始筹谋消费金融业务，人员、系统、产品都已到位，但不知何故在正式推出前不久搁置了该计划。
　　据本报记者了解，离开人人友信后的陈红梅加盟清华大学五道口金融学院，担任互联网金融实验室学术委员会委员、金融大数据研究室主任，以及道口贷董事等职，参与研究、咨询和教学工作。
　　市场环境巨变、公司战略调整都成为导致人员变动的重要因素。事实上，过去两年，面临管理层的动荡不止人人贷一家公司，大多数互联网金融创业公司都经历了大范围的人员更替。
　　布局财富管理平台
　　在人员动荡的2015年，沉寂已久的人人贷也公布了它的最新战略。
　　10月13日，人人贷宣布了其战略升级计划，即由P2P平台升级为财富管理平台，并豪掷800万美元买下新域名：WE.COM，该平台定位为纯理财端，而其原有的平台则承担了借款人服务功能。
　　根据人人贷CEO张适时在发布会当天的描述，未来WE理财将通过多元投资产品、专业顾问服务和精准深度资讯，包括专属化资讯，为更多用户提供优质化的财富管理。而平台上提供的理财产品将涵盖基金、保险与P2P等。
　　谈及转型的原因，张适时表示，其战略决策归因于“经济快速发展中理财需求旺盛和理财服务严重不足之间的严重矛盾”，目标在于缓解传统银行服务不够标准化的成本难题。
　　据了解，WE理财将采用人机结合的方式实现这个理财“服务”,备一支足够规模的、专业的理财顾问团队进行线上线下服务。而人机结合中的“人”则得益于友信覆盖全国28个省市、60多家网点的布局。
　　根据最初的定位，WE理财试图打破大多数理财平台以产品销售为导向的方式，取而代之以服务驱动。希望通过提供个性化的理财解决方案，满足不同用户的理财诉求，进而形成沟通、了解、建议、执行和跟踪的财富管理闭环。
　　提供更个性化的理财服务一直是不少金融业机构努力的方向，如今在“数据即资产”的理念下，互联网金融公司希望通过挖掘和分析用户的各种数据进而使为之提供个性化的综合理财方案变成可能。
　　而更重要的背景在于，伴随近十年中国经济的快速发展，我国居民已经形成了巨量财富积累，居民可投资额持续增长。但事实上，大部分人尚未享受到较为全面的投资理财与财富管理服务。
　　在此情况下，如果可以借助于互联网的渠道、产品和服务，真正实现便捷、低成本的综合财富管理，这无疑将形成巨大的市场空间。所以广大互联网企业、金融业机构也都瞄准了这一未来的业务增长点。
　　目前，包括平安集团的一账通、京东金融、蚂蚁聚宝、陆金所等一批积累了海量用户和数据的互联网理财平台都加入了智能理财的功能，开始强调财富管理的概念。
　　有媒体用“战略豪赌”来形容人人贷的此次转型，转型的方向和思路是否正确尚待时间的验证，但至少这次它愿意下注了。
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2016年，是P2P网贷市场优质资产端资源的2.0时代，旧有的市场模式正在被新的市场模式打破，“投资人市场”的时代已经过去，行业真正迈入了“资产端市场”阶段。
平台业内人士分析，以前，P2P网贷平台在资产端“富裕”的情况下，努力争取更多的投资人，渴望极力地扩展投资人市场，而如今，随着行业的进一步发展以及整体经济环境的形式影响，已经有大量的热钱容易市场而难以让有限的资产端“消化”，因此，如何获取更多优质资产端资源，打造有优势的产品，已经成为了行业平台共同面临的问题。
那么，在现有的新老平台当中，有哪些产品模式可以被成为真正意义上的“优质资产端”，我们以、易投资为例，看看谁的产品最有优势。
积木盒子的产品优势
作为老资历的P2P网贷平台，已经开始向多元化的模式发展，平台业务不仅涉及P2P网贷，并且开始伸向基金、股票等业务，不再走单纯的网贷路线，且不论这种模式在正式的监管政策下来后是否“合规”，仅仅来分析平台的网贷产品是否具有优势。
经过多次调整，积木盒子当前的网贷类投资产品已经变成集资产包、车辆抵押和房产抵押、企业贷等多种产品模式相结合，这种模式的优势在于投资人可以灵活选择项目期限、利率、金额等适合自己的投资项目，而不足在于如此过多的项目，缺少一个统一的模式，投资人会对所有零散项目的风控问题产生疑问。此外，积木盒子本身的债权转让项目太多，也让平台产品优势大打折扣。
人人贷的产品优势
提到人人贷，人们首先想到的会是U计划以及后来的薪计划两种资产包产品模式。对于这两种模式，在过去数年时间里，人人贷始终以“饥饿营销”的方式来推出产品项目，导致投资人争抢投标，甚至“一标难求”。
但是在中国经济整体环境不够理想的前提下，对于优质资产端如何取得，已经成为了成熟投资人开始关注的内容，因此，产品信息不够透明等问题，将是未来影响人人贷持续发展的重要因素之一。
易投资的产品优势
作为一个以供应链金融模式为核心的网贷平台，易投资以一个新平台的身份，没有“历史”的包袱，致力于做优质资产端项目。通过与大宇中国等知名大中型企业实现合作，为其供应链上下游提供短期的融资服务，帮助核心企业实现供应链资金的良性循环，同时，平台从中可以获得更多优质资产端资源。
“作为一个新平台，我们与老资格的平台确实有所不同，那就是我们现在有优质资产端，而投资端的市场需要继续扩大，但是我相信，酒香不怕巷子深，只要把产品做好，投资端的市场对我们平台不是问题。”易投资平台首席执行官对平台未来发展很有信心。
据了解，上线两个多月来，易投资平台的成交量已经突破1000万，其中，供应链金融模式的成交量近200万，随着平台的进一步发展，供应链金融产品模式的优势会更加明显。
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