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利息怎么算银行贷款利息年息和房贷是月息还是年息怎么计算

现在买房都会选择银行贷款，也是最安全的贷款平台在银行贷款会产生利息，按照央行基准利率执行在规定的范围内允许上下浮动。

在银行办理了贷款自己要怎么计算贷款利息呢？

影响贷款利息的三个因素分别是贷款金额、贷款期限以及贷款利率确定这三个因素后，就可以根据贷款利息计算公式来计算了

比如在银行办理房贷的金额一般比较高，银行要求购买者至少支出30%的款金额越高，产生的贷款利息就越高每个月还款嘚本息也会越高。

贷款时银行会规定相应贷款的最高期限可以供借款人选择，如果每个月工资比较低银行会审批最高贷款期限来保证借款人能够每月足额偿还贷款本息。

央行规定贷款5年以上利率在4.9%但是房贷和利率都会高于基准利率，利率越高对应的贷款利息也就越高

办理贷款有两种还款方式，等额本息还款法和还款法前者总共还款的本息会高于后者。

每月需要还款的利息=贷款金额*月利率（年利率/12）*〔(月利率+1)^还款月数-(月利率+1)^(还款月序号-1)〕/〔(月利率+1)^还款月数-1〕^代表乘方。

每月需要还款的本金和利息=〔贷款总额*月利率*(1+月利率)＾还款月數（1年=12个月）〕/〔(月利率+1)＾还款月数-1〕

每月需要还款的利息=贷款剩余的本金*月利率（年利率/12），剩余的本金就是贷款总额减去已经还款嘚全部本金

每月需要还款本金和利息=(贷款本金/还款月数)+贷款剩余本金*月利率

银行贷款年利率=月利率*12，年息=房贷是月息还是年息*12；月利率=姩利率/12房贷是月息还是年息=年息/12。

30多年来他从基层干部到市级领導岗位，经历了温州模式形成、问世和发展的全过程参与和见证了温州改革试验中的众多大事，并发挥了可贵的催生以及助推作用可鉯说，黄德余与温州改革相伴几十年有为几十年，贡献几十年探索时间之长，实践创新之多在温州少有，在全国恐怕也不多

在改革开放20周年和30周年的时候，他当年直接参与催生助推的甚多事件都被评为温州改革开放20年和30周年的“十件大事”，以及浙江省改革开放20周年30周年的“十件大事”而在温州改革开放40年十大突破性事件评选中，依然有黄德余当年参与之大事而让人遗憾的是，人们并不清楚這些大事就是黄德余所为之

我和黄德余相识于1983年，相识于他在金乡镇的办公室至今已整整35年了。从我采访他的第一天起就感悟到他嘚不一般。这个“不一般”主要凸现在：

特别强烈的为民意识特别强烈的改革意识，特别强烈的作为意识特别强烈的担当意识。历史讓他与温州农村改革亲密相伴和一起前行历史也让他与温州模式密切相关和一起发光。完全可以说他是温州模式的一本书，一本参与記述温州模式形成和发展的书

现就我所了解的情况，摘取这本“书”中的几个“片段”——黄德余在区镇一级工作的若干有为之举或鍺说敢于天下先之举，献给改革开放40周年

吃饭问题，当头一棒“打”出了成千上百个家庭工厂，“打”出了温州第一个小商品生产基哋

黄德余于1978年2月到金乡上任担任公社党委书记。那年他36岁是当时平阳县最年轻的公社书记，在金乡一直工作了5年多直到1983年5月。

黄德餘是2月28日上午8点左右到职的哪知迎接他的居然是一群青年“要工作要饭吃”。当天上午镇里的回城下乡知识青年贴出了一张“要工作偠饭吃”的海报，也可以说是一张“要工作要饭吃”的大字报海报的内容是：留镇待业青年晚上七点到金乡小学开会，向政府要工作偠饭吃。海报的口号是：要饭吃！要工作！

上任就“遭”到迎头一“炮”而且是“要饭吃要工作”的一“炮”，不能不令人有点紧张對于金乡的问题，黄德余是早有所闻他的前任，一天在家吃饭有一群青年蜂拥而进，夺过饭碗就往地上摔摔了还在那里“骂”：你烸天有饭吃，我们却没有饭吃叫你也吃不成！而这个“海报”，则应该说是送给黄德余的“见面礼”他完全没有料到，事态居然来得這么快不给他喘一口气。这些青年人大概知道了黄德余上任的准确时间就想给他来一个“下马威”，试试这个刚来的公社书记到底會有一个怎么样的反应。这当头一棒可以说是打得很厉害的。海报是谁贴的并不知道只能到晚上才可以弄清楚。当时对这张海报说什麼的都有黄德余想来想去，对自己定了一条初来咋到，先弄清情况再说不要急急忙忙下结论，让人说几句话天不会塌下来

黄德余調离金乡时和镇里干部合影

那天晚上六点多，几百人集中到了金乡小学区里很重视，认为这是一个向政府示威政府不能表示软弱，就通知了派出所要动用警力。黄德余得知后急忙说：“这个先不要动，我带干部先去看看”因为，这是他到任后的第一件事能不能處理好关系重大，动用警力处理必然在群众中造成严重影响，对今后的工作开展带来阻力哪知他一到金乡小学，一拨一拨人就围了过來有叫的有喊的，吵得不得了总的是一个意思：回城不给工作，怎么办只能向政府要工作。

黄德余见状就忙说几百人，听谁的伱们选几个代表出来。

到场的待业青年倒还听招呼听他这么说，就推选了七八个人到教室里坐下来和他谈。

哪知没有谈几句派出所囻警就冲了进来，把这七八个人都带走了原来是区里有指示，不准闹事头头抓起来。民警把教室里的人带走了把外面的也驱散了。

盡管人被驱散了可这个事该怎么办呢？黄德余想如果把这七八个人都抓起来，送到县里今后金乡就不会太平了。再说他们的要求吔是正当的，又没有把学校里的东西砸掉不应该抓。于是他碰了一下头，就赶到派出所说公社党委的意见，要放人

派出所负责人說，区里的定性是“聚众闹事”要抓人，县里的拘留证都开好了

即使如此，黄德余还是坚持不能抓人他一再说，他们的做法欠妥泹情有可原。政府叫他们上山下乡回城也是政府同意的，回了城没有工作要求有工作是正当的。尽管做法有点过激但也处于无奈，凊有可原可以理解，不能抓人况且，这个事大概也是对着我这个新任书记而来的我能理解他们的心情，请你们也能理解最后，经請示区里叫每个人写了一份悔过书，当晚就都给放了

这是黄德余在金乡上任的第一天，遇到的第一件事也可以说是他处理的第一件倳。只要能放人黄德余悬着的心就放下了。这是1978年2月也只能这样处理了。

人虽放了但黄德余的心却没有平静。那天夜里他躺在床仩想，这第一个“见面礼”也是一个“大警钟”——到金乡第一件事应做什么？尽管来之前自己也曾想了又想领导上也有交代，但就昰没有想到遇到的第一件事就是“要饭吃要工作”

黄德余想，这就是告诉自己上任要抓的第一件事，不是别的而是就业问题，吃饭問题如果连就业问题、吃饭问题都解决不了，那你还能做什么呢！不是说当官要“为民做主”嘛那就要先做这个“吃饭之主”“就业の主”。如果不去解决群众的吃饭问题不能解决群众的吃饭问题，那么什么为人民服务都是空的，甚至可以说是蒙人的、骗人的尽管这个道理很平凡很普通，但在以往很长的一段时间里不知何故却偏偏给忘了。

根据这个感悟黄德余和党委一班人商讨着出路，也统┅了认识结论是：当即开展全镇的调查研究，尽快摸清全镇的吃饭问题、就业问题——到底有多少人没有工作贫穷面到底是多少？老百姓急需解决的问题还有哪些

不调查不知道，一调查不得了——

要饭吃要工做的局面非常严峻金乡这样一个古镇，当年全镇15000多人18岁箌45岁的青壮年有6700多人，可没事干的居然多达3700多人高达55%。全镇种田务农的有1000多人平均每人不到3分地，竟然是排队务农处于半失业状态。镇里很多人是居民户但这些居民户绝大多数没有生活来源，生活异常困难全镇四分之三的人要靠工商业吃饭，可是队办工厂没有一個镇办企业也少得可怜，各种门路都被堵得死死的

要水喝的局面极为紧迫。整个镇只有几口小水井家家户户每天都要排队挑水，“排一夜挑一担水”几乎到了没有水喝的地步。当地曾流传着一句民谣叫做：“不怕神，不怕鬼只怕老婆叫挑水”。

要房住的局面迫茬眉睫镇里的住房非常紧张。虽然金乡也是一个农村但因为历史的原因，大家都只想住在老城里不向城外发展，致使三代人挤在一起的比比皆是。

信用社的个人储蓄全镇只有200元，人均不过一分钱是不是全县最少、全市最少，这个黄德余不清楚但觉得肯定是少嘚不能最少了。

没有买菜的地方——全镇只有一个小菜场二三十个平方米吧，菜摊少不用说了甚至连买菜的人都挤不进来。

没有休闲嘚地方——方圆一平方公里卫城里面，没有一个休闲的地方

没有通行的地方——道路是600年前留下的，很窄坑坑洼洼的，一辆小车都拉不进来

外出讨饭和卖女典妻的，也居然仍在继续

摆在黄德余面前的金乡，可说是百废待兴

党委一班人下了决心，要为群众排忧解難解决所需要解决的一个个问题。可这个“解决”并不是一句话就能解决的。无情的现实逼着黄德余在想，也逼着党委一班人在想不能再照老调唱下去了，再唱老调就要失尽民心无法向乡亲们交待了。可不唱老调那又唱什么调呢？其实尽管改革之风已经有点拂面，但政策法规仍然还是老的一套在那些政策法规的统制下，如果没有超前的思想那就什么路都迈不开，什么问题都解决不了

党委一班人也在苦苦思索着。

真理标准的讨论给大家打开了一扇天窗。借助真理标准的大讨论经过一次又一次的个别交谈和多次的集体討论，公社党委一班人得出的结论是：要解放思想首先从发展经济开始。所找的出路是：把工作重点转到办工业上来唱一曲商品生产嘚新调。

党委抓商品生产把办工业作为工作重点，这在今天来说是自然而然的事可那是在40年前，还是1978年啊！尽管文化大革命已经结束但全党的工作重心仍然还没有公开宣告转移，讲的还是“以阶级斗争为纲”啊！还是“以粮为纲”啊！作为一个农村基层党委不仅不強调这两个“纲”，反而把工作重点放到办工业上去这行吗？黄德余当时对此不是没有担心而是有自己的思路：不管上头讲什么“纲”，基层总要从实际出发从实际出发总没有错，让群众生活好起来总没有错他把这个思路跟大家一讲，大家都很赞成说若是受到批評，有责任共同承担这给了黄德余极大的支持，也给了他无比的信心令人高兴的是，不久党的十一届三中全会召开了发出了解放思想的号召，提出了实事求是的思想路线确定把全党工作的重点转移到社会主义现代化建设上来。这使黄德余和镇委一班人更加心明眼亮敢于放开手脚去发展商品生产。

商品生产是一个大范畴大目标具体又如何起步呢？黄德余在调查的基础上提出：抓小商品金乡搞小商品有历史传统，只要领导上能提倡就好办当时群众在这方面也已打开了一点门路：根据教育界拨乱反正的需要，承接制作了一些校徽业务还挺不错。如今可不可以大胆地试一试不仅校徽，还有标牌、饭菜票、卡片等等都允许群众搞，都支持群众搞而且是大规模哋搞。公社党委根据他的提议又充分听取了各方面的意见，最后作出决策：多种形式办厂生产小商品。镇里办也允许大队办，并默認个人办

其一，号召大办乡镇企业允许集资办厂。镇里把西门一片地专门划出大约有二十多亩，用来集中办工厂同时，允许村民居民个人集资办厂只要是村民居民集资办厂的，戴个乡镇企业的红帽子就可以把地批给你。这么一来很快就办了几十个厂，几乎都昰个人集资办的工厂厂房一排一排的，集中做标牌当时他们还不知道什么经济开发区、工业园区。现在来看这个，也就是金乡的第┅个工业园区在温州，大概也是第一个小型工业园区吧

其二，提倡每一个村办一个村办厂允许村民挂户，户办车间全镇5个村，共辦了5个工厂南门金星村办的星光塑标厂规模最大，共有100多村民挂户办了100多个车间。这个挂户经营在温州也算得上比较早了，如果不昰最早的也应该是最早一批的。

其三允许家庭自办工厂，对外可用村里集体企业的名义发业务信也可用村里集体企业的名义。这个其实就是后来所说的挂户经营，或者说农村挂户经营的一个先声

其四，动员非农业人口去订业务包括发业务信和出去跑业务，签订嘚业务合同可以有偿买卖如是主动培育和大力发展农村购销员，在温州恐怕是独一无二了

这些办法，似乎有点“大逆不道”——个人怎么能办厂呢！个人怎么可以订合同呢！有人说那是“地下工厂”，“资本主义的土壤”那时还是1978年，极左的思想和政策还很严重囿人说这话并不奇怪，但自己心里要有一杆秤黄德余的态度很明确：不管“地上地下”，先让生产发展起来再说让老百姓有饭吃再说。

不少人为黄德余的话捏了一把汗

金乡的小商品生产之火则烧了起来。

校徽生产铺开了塑片生产起来了，红膜生产也冒出来了这些尛商品可以说是“小”到家了，毫无引人注目之处但正因为“小到家”，投入产出的启动点也低家家户户都能搞，而且还能搞得好從1978年下半年开始，金乡家家户户都开始办家庭工厂不过一年多，到了1980年金乡就不得了，校徽、封皮、饭菜票、书签等等小商品白天茬生产，晚上也在生产每个晚上都灯火辉煌，不到深夜12点绝对不关灯业务则遍布全国各地。1978年当年的工业产值就上到200万元1979年翻了一番，1980年更是超过了600万元别以为这两个数字在今天没什么大名堂，但在40年前在一个小小的公社，那是一个了不得的惊人数字啊！在那时不用说一个公社，甚至连一个县工业产值可能都没有那么多。

老百姓一下子富了起来万元户不止一家两家。这就应了“聚沙成塔”這句老话自古以来人们都说“聚沙成塔”，可谁见过沙能“聚”成塔呢如今金乡的小商品之“沙”，却活生生地聚结成村民的富裕之“塔”

劳力呢？从大量的富余变成了严重的短缺。原先45岁以下的青壮年有3000多人没活干如今连六七十岁的老翁都投入了生产还远远不夠，从外地招收了一批又一批在上世纪八十年代初就有四五千人之多。

这样一来就让金乡在上世纪七十年代末八十年代初，成了远近聞名的小商品生产基地不仅成了温州农村的第一个小商品基地，也可以说是当年全国农村的第一个小商品基地

新的矛盾，新的政策嶊出了闻所未闻的挂户经营，创造了全国最早的非农经济双层经营

找对了路不等于万事大吉小商品生产刚迈出第一步，新的矛盾又马上爆发了：金星大队文具厂分了“小小厂”一下子分成30个自负盈亏的车间，各个车间“挂”在厂里实行“挂户经营”

这还是1979年下半年。對于分小小厂无论是“挂”在厂里还是不“挂”在厂里，那时都是与资本主义划等号的黄德余也没能超出历史的限制，认为此事挺严偅听说后就带着人去金星大队整顿了。对于他这个公社书记干部群众是相信的，可是一讲到并车间就谁也不吭声，像突然哑巴了似嘚黄德余顿时陷入了困境，本来自信心很强的一个人此时他却感到有点没信心。强行并车间就得逆群众的意愿而动；不并又同现行政策相悖。

请示那是没有地方请示的，因为本本上的条文写得很清楚没有一个本本允许分小小厂、允许挂户经营，请示的结果也无非僦是一个“并”字而已

责任，那也没有人给你承担的分小小厂，挂户经营是对是错，是好是坏责任大责任小，都只能自己来承担

无可奈何之中，黄德余选择了一个折中的办法：不是不并但不全并。运用行政的权力强令一个厂合并成8个车间。

谁知这里还在并那边业务就下降了。人刚离开大队小车间又分开来了。黄德余听到消息急忙赶到厂里问，却个个都说没有分连大队干部也是瞒上不瞞下，堂堂正正地拿出准备好的账簿给他看以账簿来证明没有分。

黄德余是温州师范毕业学过政治经济学。群众要分干部瞒着分，洳此严酷的事实逼得他不得不想一想到底是什么问题，不得不从生产关系和生产力的关系上想一想问题他把金星文具厂的事仔仔细细哋想了一番，终于想出了一点眉目——

金星文具厂分小小厂挂户经营，除了与现行政策规定对不上号之外用实践是检验真理的唯一标准来衡量，不仅没有错好处还不少：分车间承包生产，各自发业务信各自筹集资金，各自寻找场地各自安排活计，又挂在厂里厂蔀只管财务、积累、税收等需要统一做的工作，不是既分散又集中吗不是该分散的分散，该集中的集中吗其实，这也是一种集体办厂嘚形式一种把集体工厂办活办大的好形式，一种把办厂责任落实到每个人的好形式不仅十分适合以销定产的小商品生产的特点，还相當好地解决了捆在一起吃大锅饭的弊病这不就叫生产关系适应生产力的发展吗？只是过去没有而已只是本上没有而已。既然这样能适應生产力的发展我们为什么非要强扭它呢？

想到了这些黄德余心里好像透亮了许多。他怕自己想得不周全又一再给自己提了几个问題——

第一个问题：我们天天讲要尊重群众的创造，如今群众真的有了创造突破了本本的规定，到底要不要尊重应不应尊重呢？

第二個问题：我们不知讲了多少年的按劳分配如今农民自己找到了一个好办法，劳动多少就能实现分配多少是不是应该值得肯定呢？

第三個问题：我们天天讲实践是检验真理的唯一标准金星文具厂的实践是不是也是检验如何办厂的一个标准呢？

黄德余给自己提一个问题吔就往唯实的天平上倾斜一分。经过几天的自我提问和对话他终于把屁股从“唯上的椅子”转到了“唯实的椅子”上，决定给金星文具廠的做法开“绿灯”

黄德余先和镇长陈萃元交换了意见，又召开公社党委会进行研究统一了大家的思想，作出了一个大胆的决定：各個厂都可挂户经营 哪个厂爱分就让他们分去，采取哪种责任制由群众自己做主只要生产能上去就行，镇里不再去整顿和干涉

这一“放”可不得了。学着金星文具厂的样镇上村里的工厂都一个个“分”了，实行了挂户经营甚至承包到个人，延伸到家庭里去经营原來不在工厂的，独户或合伙要求“挂户”的也都一律同意。

争论和指摘也跟着来了

“典型的分厂单干，看他怎么收场”

“集体都分叻，社会主义还要不要”

面对压力，黄德余组织党委展开讨论大家把情况全面地摆了摆，分析来分析去觉得出路无非两条：

一条是囙头走老路，用行政命令把务工的全部都赶到厂里重新捆在一起。

一条是坚持走新路放开让群众干，不完善的地方尽可能予以完善汾开挂户经营的基本做法不变。

黄德余和一班人心里都明白前一条是早已走不通了的老路，后一条是被实践证明能富裕金乡风险最大吔值得走走。到了最后一班人齐下心：宁要群众黄金百两，不恋自己纱帽一顶按后一条路走下去。他们形象地说：“鞋与足要适合鈈适合就应换一双。明知老鞋子不好穿为什么还非要穿呢？”

黄德余理清了头脑党委思想一定，全镇也就稳定了依附于社队企业的镓庭工厂，家庭车间家庭工场，一个又一个冒了出来挂户经营，也在金乡扎根了有的一个厂就“生”出了70多个分厂，把全村农户都卷了进来全镇5个村，每个村一个厂村长或副村长兼厂长，家庭工厂都分别挂到村办厂连到村办厂到上世纪八十年代初期，全镇共有镓庭分厂（场）2500多个从事生产的人员达7000多人，加上个体独立经营的几千人全镇家家户户，男女老少都成了商品生产者。

挂户经营在金乡生根了一年比一年枝盛叶茂，散发出阵阵清香——生产经营不用村镇集体组织各项服务不需农户担心，国家税收不必部门直接出媔

村民说：这样我们既能自主，又能发展还能多得收入。

干部说：它能富裕千家百户也能富裕村镇集体。

理论界说：这是一种新型嘚双层合作经济是温州农民的一个创造。

评价越来越搞宣传越来越广。尽管国家并没有挂户经营的法规也无碍于它的广泛传播，在溫州农村得到了普遍推广不仅上了市委机关报《温州日报》，还上了党中央机关报《人民日报》温州市委市政府予以肯定，中央主管農村政策的部门领导也予以肯定八年之后，温州市人民政府还颁发了挂户经营的规定

这是黄德余所始料不及的，也没有想到的如果說包产到户是农业经济的一个双层经营，那么金乡的挂户经营，则创造了一个全国最早的非农经济的双层经营

黄德余还不断探索，不斷突破顶住压力，允许合同买卖允许雇工经营，允许农民自理口粮到城镇务工落户率先在全国突破了一个个禁区，把金乡发展成为溫州著名的农村商品生产基地

浮动利率，石破天惊顶住泰山压顶之力，闯开了中国金融改革第一步

黄德余在金乡工作期间最担风险嘚一件事，就是催生和支持信用社实行浮动利率

金乡家庭工业的蓬勃发展，对资金的需求也越发强烈不过一年，资金短缺的局面马上僦来了

家庭工厂更叫资金短缺。

几乎经商办厂人都叫资金短缺。

按照当时的政策银行不能给个人贷款，不能给家庭工厂贷款因此，要想解决金乡家庭工厂的资金问题找银行是没有任何办法的。

金乡信用社呢可以给社队企业贷款，可是信贷资金极为有限1979年问题巳经颇为明显了，1980年就相当严重了越来越多的人求贷无门，从信用社里贷不到款

黄德余调离金乡时与当地乡贤林老先生告别

是信用社鈈想贷吗？不是的一是柜台里没有钱。谁也没有想到金乡小商品生产发展的势头会那么猛，全镇几千户都投入了办厂经商资金的需求量直线似地往上冒。仅家庭工业和乡镇工业所需的资金1978年不过50万元，1980年就猛增到300万元可是信用社的全部信贷资金，不过40多万元二昰受政策限制。当时的政策规定信用社也不能向个体户贷款。

没有办法无奈之下，个人和家庭经商办厂的只得转向民间高利贷借贷媔占企业总数的73.8%，房贷是月息还是年息高的竟达五六分地下钱庄，以及民间的“呈会”随之冒出来很多，大做高利贷生意民间借贷糾纷也多了起来。

随着资金问题日益严重有不少干部向黄德余反映，也有不少群众向他反映问镇里有没有办法，帮助大家解决这个资金问题

到底有没有办法可想呢？

金乡当时有一家农村信用社有一家农行营业所。黄德余知道找营业所没有办法可想就把信用社主任陳礼钏找来商量，问有没有办法可想其时，作为信用社主任陈礼钏也正为贷款之难苦恼——商品生产需要钱，老办法解决不了新办法不是无法可想，而是想了也是白想信用社是干什么的？就是担负融通农村生产资金的重担如今像一个虚弱的病人那样，突然发现自巳那么力不从心自己这个信用社主任，到底该怎么当呢陈礼钏见镇委书记找他商量，似乎早有准备回答得挺干脆：办法不是没有，呮是要有人承担责任你这个书记敢不敢承担责任？

黄德余问有什么办法陈礼钏说，办法倒有一个也只有一个：试行浮动利率。用高進高出的办法把民间资金吸收过来，也解决个人经商办厂所需的资金陈礼钏对他说，浮动利率在金乡是可以推开的金乡有一批专业戶起步早，收入多富得快，手头宽可惜银行规定的存款利率脱离借贷市场过远，无法吸收这批闲置资金只要利息能提高，不愁他们鈈到信用社来存金乡资金需求量大，要求贷款的人很多贷息随着存息相应提高一些，也不愁贷不出去不过，浮动利率非同一般。陳礼钏对他说贷存利率是国家最严格的物价，除了中央总行谁胆敢动一下？这是真真切切的其时还是1980年，改革刚刚启动浮动利率茬全国都还没有，谁也不敢动一下一动就会被当作犯法，甚至犯罪金乡这样一个小小的地方，能动吗敢动吗？弄得不好事情没办荿，还会头破血流

值得庆幸的是，陈礼钏既是极为敬业的老信用社干部又是一个思想相当解放的金融干部。黄德余问他你这个信用社主任，能搞浮动利率吗陈礼钏听到镇委书记这么问，就态度鲜明地回答说：“你书记敢挑担子我就敢做；你如果不敢挑担子，我就鈈做”见陈礼钏这么回答，黄德余就给他撑腰说：“你只管做试行一下再说，有问题由镇委来承担由我这个书记来担。上面如有人來查你你叫他们来找我。”

黄德余这个话可以说是胆大“捅天”，胆大“捅法”胆大“捅罪”。如果没有胆识不敢担当，不是横丅一条心为民富裕着想那是绝对不会如此说如此做的。也幸亏黄德余有这个胆识和担当有这个为了老百姓横下一条心，也才在金乡跨絀了全国浮动利率改革第一步

陈礼钏有了依靠，也有了底气当陈礼钏找农行金乡营业所主任汇报时，也得到了肯定的支持同意他试荇一下。这更增添了陈礼钏的信心他同信用社员工统一思想后，马上就横下一条心：高进高出在金乡试行存贷浮动利率。他们当时浮動的利息是——存息：存期一年房贷是月息还是年息上浮至一分。贷息：房贷是月息还是年息上浮至一分五

其时是1980年10月。那时银行规萣的一年存息不过三四厘，贷息五六厘金乡的做法，在全国是一个谁也没有想到的大突破甚至可以说是横空出世、石破天惊。刚一對外公布就犹如一场地震，在社会上引起了极大震动

当地专业户赶来问是不是真的。当得知是千真万确户胆大的马上回头去取现金來存。虽然有些人还在看但到年底不过两三个月，就吸收了浮动利率存款125000元差不多是当时信用社一年信贷资金的三分之一。

信息也急速传到了上级银行县市行不错，两种意见争论不下默许试验一段时间。可更高一级的却不那么通情，传下话来叫停办——利率是国镓统一的谁也不允许变动，变动了就要犯错误！

犯错误谁不害怕！陈礼钏和信用社员工也都是凡人对后果并不是没有一点担心。可是倳情已经欲罢不能了：群众天天送钱来存高出的贷款天天有人来要。摆在面前的态势是：送来的钱不收不行借贷的款不给不行。

这就荿了一道新的大难题这道难题怎么解？陈礼钏来找黄德余黄德余说不要怕，反正已经浮动了再浮动一下也是一个浮。如果要处分你我给你担着。黄德余想银行真的要处理，也处理不了他没有什么大不了的。于是陈礼钏也横下一条心，用了一个违心的“土办法”——对上说已停办；对下讲，照样办当时任县委书记到金乡考察指导工作时，黄德余在汇报工作时把浮动利率作为一个重大问题，作了专题汇报重点讲了浮动利率的几大好处。县委书记听后当即表态：你们不要怕只管去做就是，有什么问题就去找他这让黄德餘吃了定心丸。

当然这终究不是长远之计。不仅信用社不敢放手存款的也有点提心吊胆。于是黄德余建议陈礼钏正式向上反映，汇報一下一年来的情况要求予以批准试行浮动利率。1981年10月根据陈礼钏的汇报和要求，县农行和农行金乡营业所联名向上级行写了报告，要求批准金乡信用社实行浮动利率报告一路往上送，最后送到农行总行农行总行派了两位干部从北京直下金乡调查。他们到金乡后听了陈礼钏的专题汇报，也到镇里找黄德余了解了一些情况黄德余向他们表达的主要意思是：金乡商品生产那么发达，国家在金融上應该予以支持银行信贷难以支持，信用社总应该想个办法金乡信用社搞的浮动利率，从老百姓来看是个好东西从我们基层政府来看吔是一个好东西，大家都为它叫好希望上面能够支持，至少应该允许金乡试一试农行总行两位干部思想颇为解放，看了金乡发达的商品生产了解到金乡资金供求矛盾是那么突出，民间借贷利息又那么高在金乡当即就表态同意搞浮动利率。他们说：全国就放在你们金鄉试点搞好了全国推广，搞坏了只金乡一个

金乡信用社的浮动利率，从此就正式推开了陈礼钏放下了心。黄德余也放下了心当然，围绕着金乡信用社的浮动利率之后也依然有风风雨雨，但潮流已经不可阻挡发端于金乡信用社的浮动利率，很快就走向全市也终於走向全国，连各大银行的存贷款利率也很快都开始浮动了。金乡人做的只不过早了一步。不过迈出这个“早一步”实在是不那么嫆易，也实在顶了一个大风险幸亏黄德余和陈礼钏等人敢于担当敢冒风险，才在金乡这个偏僻之地打响了中国金融改革第一声，闯出叻中国金融改革第一步

一乡一品，一品多营精心探索科学概括，率先在全国总结农村商品生产发展规律

黄德余在金乡工作5年多后就調到苍南宜山区担任区长、区委书记，为宜山商品生产的进一步发展做出了积极贡献他在宜山期间做的一件事情，就是和大家一起认真總结宜山发展商品生产的经验这就是后来引起各地关注的“一乡一品一品多营”。

黄德余在宜山区工作会议上讲话

1984年中央一号文件和万裏副总理在全国农村工作会议上的讲话传达后宜山在全国出了名，到宜山参观考察的人陆续不绝那么，宜山发展商品生产的经验到底昰什么就成了一个大家都比较关注的问题。外地来考察的要问领导来检查工作时要问，自己要开创新局面更要问

凑巧的是，正当黄德余在为如何总结宜山发展商品生产的经营动脑筋时温州日报农村部采访组也赶到宜山来总结经验了。他们一找就找到了黄德余于是，他就和记者一起谈了一个半天一个晚上，对宜山的经验作了一个认真的梳理和精心的概括

家庭工业、挂户经营、专业市场、供销大軍，这当然是不错的但这些都是整个温州模式的元素，并不是宜山独有的宜山有，兄弟区也有兄弟县也有。要说有区别的话只是早些与晚些、多些与少些、快些与慢些的不同。

至于再生腈纶纺织加工这倒是宜山的特点，但它只是商品生产的一个具体产业而不是發展商品生产的主要经验。

那么宜山的成功经验到底在哪里呢？

作为一个区的主要领导黄德余认为自己有责任总结，也应该总结不能草率，不能简单要总结点规律性的东西，总结点特有性的东西总结点可用性的东西。经过深入的交谈和探讨先是提出了一个“一鄉一品”，后有加了一个“一品多营”两者相加，宜山发展农村商品生产的基本经验也就浮出水面了——“一乡一品，一品多营”

黃德余在宜山作农业调查

所谓“一乡一品”，就是产品专一对于农村来说，就是一个区、一个乡（公社）一个村（大队）根据自己的傳统习惯、技术力量和经济地理等条件，着重抓好一类或一种骨干性的专业商品生产形成优势，打进国内外市场它可以是种植业、养殖业等方面的专业商品，也可以是工业、加工业方面的专业商品不论是何种商品生产，都要有可能成为本地发展的基础可带动其他各個方面的发展。宜山区的再生纺织专业产品就是循着这样一条路走出来的。全区专业于整个再生纺织品生产各个社队又分别专业于其Φ的不同方面。有的专业于再生布有的专业于再生腈纶，有的专业于再生塑料编织全区十个公社（镇）一百四十个大队，几乎社社村村都有自己的专业产品全区形成了一个多层次的专业结构。全区百分之八十以上的劳力从事再生纺织产值的百分之八十以上来自再生紡织。

所谓“一品多营”就是围绕着再生纺织专业商品生产，发展了多种多样的产品譬如再生腈纶，有再生腈纶纱、腈纶边角拼料童裝、再生腈纶针织衣裤、再生腈纶拉毛围巾、再生腈纶毛毯等等各个再生产品，又有多种多样的规格全部款式品种不下四五百种。同時还围绕腈纶再生发展相应的第一部类生产，包括腈纶再生开花机器、织布机、梭子等等另外，发展相应的产前、产中、产后和生活垺务业这样，通过一类商品生产的发展把全区整个经济活动带了起来，并促进了金融、邮电、交通等公共事业的迅猛发展1993年当地银荇和信用社的收付额，就高达58000多万元当地群众形象地说：这就叫“一品出百品，一业带百业”

黄德余还和温州日报记者一起，总结了“一乡一品、一品多营”的三大好处：一是能便于一人带一村带一片把整个农村都引导到商品生产的轨道上来。二是有利于多层次的专業分工不断提高生产社会化的程度；三是有利于迅速形成优势，形成中心占领极可能大的市场。

那么如何才能又快又好地开展“一鄉一品、一品多营”呢？黄德余和温州日报记者一起从三个方面进行了总结——生产上讲“千家万户”，不能只靠少数人也不能只靠幾个社队企业，而是要办几万个家庭工厂甚至几十万个家庭工厂；流通上讲“千山万水”，通过发展一支庞大的个体供销员队伍开办獨特的专业商品交易市场，把商品流通大规模地发展起来让宜山的再生纺织品走向全国各地；服务上讲“千军万马”，在全区成立了几┿个供销服务单位组成了一套强大的供销服务网，为农民发展商品生产提供所必需的各种服务帮助农户解决了向外地采购原料、销售產品、对外联络、来往汇款等等问题。

这个总结应该是成功的、科学的。1984年2月17日温州日报在一版头条位置，刊登了题为《一乡一品一品多营——苍南县宜山区发展农村商品生产调查》的文章全面介绍了宜山区发展农村商品生产的经验。这个经验是一个崭新的概括，吔是一个崭新的创造在此之前，无论在温州还是在全国各地还没有哪一家媒体，也没有哪一个学者曾就农村商品生产发展方式，公開地提出过“一乡一品一品多营”

1984年2月18—19日，应温州日报编辑部邀请宜山区承办，在宜山举行了温州十大商品基地负责人座谈会专題座谈如何广泛开展“一乡一品”活动，进一步推进温州农村商品生产的迅速发展黄德余在座谈会上作了一个发言，对“一乡一品一品哆营”作了具体的介绍参加座谈的区、公社负责人一致认为，宜山的做法是一个值得推广的经验建议在全市农村广泛开展“一乡一品┅品多营”活动。

这就让宜山的成功经验走向全市走向各地“一乡一品一品多营”也逐渐成了各地的一个口号，不仅对温州农村发展商品起了有力的推动作用也对全国各地农村发展商品生产起了重要的启迪作用。

一次交谈一纸公文，唯实而问敢于担当催生了新中国苐一个私人钱庄

黄德余在主政金乡、宜山之后，又来到钱库区担任区委书记，他在钱库工作期间为钱库的改革开放、社会经济发展和尛城镇建设，做了大量富有成效的工作而最能展现他敢于担当精神的改革之举，就是直接催生了新中国第一个私人钱庄

黄德余在钱库笁作时参加农忙劳动

自上世纪八十年代中叶以来，凡是关注温州模式的人都知道温州钱库出了一个方培林，办起了新中国成立以来的第┅个私人钱庄可三十多年来，却很少有人知道也让人难以想象，催生这个闻名海内外私人钱庄的乃是时任钱库区委书记黄德余。

一個区委书记原本是跟私人钱庄压根儿不搭界的，怎么又成了私人钱庄的催生者而且还是直接的催生者呢？这是改革之缘更是担当之緣。也许是命中注定也许是时势所然，黄德余走到哪里金融改革也追着他到哪里。他在金乡碰到了利率浮动改革在钱库又遇到了私囚钱庄。如果说利率浮动改革风是雨阵阵那么私人钱庄则遭遇了狂风暴雨。

钱庄的创办人名叫方培林创办的钱庄名叫方兴钱庄。

方培林原来是支边黑龙江的钱库知识青年回乡后进入钱库医院当了一名正式职工。钱库历史上就以商业出名改革开放后工商业更是繁荣。箌了上世纪80年代成为当时温州著名的小商品批发基地，副食品、烟酒、针织品等商品的批发覆盖了温州周边多个县（市）小小的一个鎮，当时企业就发展到200多家商店130多家，从事商业活动的个体户多达六七百户小商品生产和批发业的兴起，产生了巨大的资金需求银荇利率虽低，但按当时的政策个体经营者难以从银行贷款。而民间自由借贷利息保持在三至四分之间个体户和小企业主负担不起。

黄德余在钱库工作时向省委书记王芳汇报工作

这使方培林屡感心焦他时年33岁。每当亲友一起谈起资金问题他就不免感叹：能不能想一个辦法，为解决当地的资金问题出点力反正自己在医院里也有劲使不上。1984年中央发出的 “一号文件”终于让方培林找到了机遇。文件中嘚第三部分提到“允许农民和集体的资金自由地或有组织地流动不受地区限制。鼓励农民向各种企业投资入股；鼓励集体和农民本着自願互利的原则将资金集中起来，联合兴办各种企业尤其要支持兴办开发性事业。”

方培林的想法是：中央文件提出要鼓励农民入股詓进行开发性的实践。入股就意味着股息既然鼓励，等于承认股息是合法收入既然股息是合法的，那么利息也就应当是合法的他通過调查，了解到镇周围5个大队流动资金需要1000 万元大约缺口200万元，而农民手头有大量闲散资金因此，他确信办金融服务社肯定大有市場，下决心走一条比民间利率低而比银行利率高的信贷之路

按方培林的原来设想，并非是办私人钱庄而是要成立一家股份制的金融服務社。实行“董事会制”先投股集资，每股金额1000元个人入股不限，总股为100股计10万元。然后由股东选出董事会，并选出董事长由董事长委任经理主持日常工作。年终结算由董事会研究作出合理分红。实行灵活的浮动利率股份可以流通转让，但不能退

当方培林拿着办金融服务社的方案到区里，申请创办时一找就找到了黄德余。他先是问搞金融借贷服务行不行黄德余对他说：“现在那么多人放高利贷，上头都没有干涉你公开搞借贷服务，为什么不行?”听区委书记态度鲜明方培林就说自己想停薪留职，办个金融服务社黄德余听后想了想，对他说：“你办个金融服务社还不如干脆办个私人钱庄。”方培林问：“办私人钱庄可以吗”黄德余回答说：“这為什么不可以呢！”方培林见区委书记的态度如此鲜明，也就改变了原先的想法说只要区里同意他就有胆量办。

方培林走后黄德余打電话请示县长刘晓骅，刘晓骅县长觉得可以试试无论是办金融服务社还是办私人钱庄，都可以试一试之后，在黄德余的主持下专门召开了一个区委扩大会议，对方培林的方案进行讨论一是讨论同意不同意办，二是如是同意办那么该怎么办。会上对在钱库办个金融服务社或者办私人钱庄，大胆试一试思想很快就统一了，多数人主张还是办私人钱庄为好而对如何办，是不是搞股份制则有不同看法，有赞成搞股份制的也有不赞成搞股份制的，还有不表态的赞成不搞股份制的理由是，既然要办私人钱庄还搞什么股份制，不洳一个人搞更好

批办私人钱庄，这是一个重大决策黄德余不能不好好想一想。这个新中国成立后就消失了东西10多亿人只是在电影里看过的东西，马上就要在钱库破门而出作为当地的主政者不能不特别慎重一点。因为既然区委同意办私人钱庄，那么区委书记就要荿为私人钱庄的“后台”，负起创办的重大责任黄德余反反复复又考虑了两天，最后下定了决心他找到方培林，对他说：“区里讨论叻同意你的想法。也不要搞股份制万一股东思想不统一，就容易出问题就你一个人去办吧，也不要叫什么金融服务社干脆就叫私囚钱庄。”

黄德余在钱库区下乡调研时和老农座谈

因为银行主管部门有不同意见为了稳妥起见，黄德余觉得应该弄个“红头文件”给方培林好让他能有一个办钱庄的依据。他想这个“红头文件”，银行那里是肯定弄不到的只能设法以政府的名义先弄一个。他原本是想到县里弄个批文考虑到让县里用批文对办私人钱庄给予肯定还为时过早，就决定由区里发个一个文件9月19日，黄德余以钱库区公所的洺义专门为“私人钱庄”发了一个“红头文件”，文件里写道：为了改革经济体制适应我镇商品生产的迅速发展，狠刹社会高利贷活動歪风经区委研究，同意方培林同志试办方兴钱庄这个文件，恐怕是钱库区公所一个空前绝后的文件也恐怕是中国区镇一级政府一個空前绝后的文件，值得留存在温州和中国改革的历史上

9月20日，文件打印后黄德余就叫人通知方培林来拿。方培林没有想到区里还会給他一个“红头文件”非常高兴。他拿到文件后准备在国庆节那天试营业。哪知9月28日两位消息灵通的温州日报社记者，赶到钱库找箌方培林对他办钱庄情况作了采访。于是方培林就在当月29日，比预定的时间提前两天挂牌开业把一块白底红字的木质招牌“方兴钱莊”，公开竖立在钱库镇横街29号方家老宅按时任原中国人民银行温州分行负责人的说法，这比人行温州分行的开业还早了一个月

1984年9月29ㄖ，这是一个值得记忆的日子在这天上午，在温州的改革史上在温州模式的发展史上，占有浓重一笔的方兴钱庄开张试营业了开张當天，方培林把几沓油印的开业告示张贴在钱库的大街小巷，并送到了一批个体户手里一天之内，一个3万人口的钱库镇都知道冒出叻一个“方兴钱庄”。

方培林在开张告示里写道——

为了更好地保持资金的良性循环使闲散资金能够充分地得到利用，方兴钱庄决定如丅：

长期存款：房贷是月息还是年息1.2%一年结算。

临时存款：房贷是月息还是年息1%随时存取。

贷出款项：房贷是月息还是年息2%视情况洏定。

欢迎惠顾竭诚为您们服务。

这是一个告示更是一个承诺，一份比银行更为优惠也更为灵活的存贷大承诺

这也是一个挑战，向銀行固定利息的一个挑战向民间高利贷的一个挑战。请注意当时银行的利息都是全国一个样的，长期固定不变的且存贷的利息都是楿当低，存款利息房贷是月息还是年息仅为二厘四而民间高利贷的房贷是月息还是年息，则高达3分至4分

方培林的通告，马上在钱库引起了反响从钱庄所在的双堏街中段，波及到全镇又从镇内波及到周围乡村。对于这个解放后就不见了的“怪物”有人在议论，有人茬观望但有人却马上就相信了。挂牌当天镇上的一个老人就过来存了1万元。老人还对方培林说：“千万别告诉我家里连儿子女儿也別告诉，只要按月给我付息就是了”邻乡芦浦的一位中年妇女也闻讯当即赶来，把5000元钱交给方培林存储那位妇女与方培林素昧平生，卻绝对地相信：“人认识不认识又有什么关系政府同意办的，我就放心”而来贷的，那就更多了有做生意的，有办工厂的有个体嘚，有合股的也有小集体的。

钱庄的挂牌不仅在当地，而且在全县、在整个温州当时都称得上是一条爆炸性的新闻。私人钱庄早已昰一个已经发霉的名字提起它就会想使人想到长衫、马褂、瓜皮帽及金丝边眼镜等旧社会的形象。几十年过去了到了80年代，怎么又冒絀一个钱庄

果然，就在挂牌的第二天就有银行领导找到黄德余，说钱庄不合法必须关闭。黄德余不同意银行领导的看法但也无能為力。钱庄是关门还是办下去？黄德余向方培林传达了银行的意见同时也意味深长地对方培林说：“关不关门，你自己考虑”对黄德余这个态度，方培林心领神会他知道区里依然是支持他的。第二天人们发现“方兴钱庄”的招牌不见了。不过钱库横街29号房子仍昰人来人往。聪明的方培林只开业不挂牌，只存贷不挂牌把钱庄转向“地下”了。他对此戏称：方兴钱庄是“只见过一天阳光的钱庄”

黄德余在钱库工作不到两年，就到县政府担任副县长、常务副县长和县长了在钱库他十分关心钱庄，到县里工作后也依然关心钱庄在他的积极推动下，苍南县和温州市对方培林试办钱庄都甚为支持1986年12月20日，苍南县委县政府遵照市委书记董朝才的批示责令县工商局给方兴钱庄办了一个工商营业执照。虽然还差一个金融营业执照但至少是半合法了，没有人再公开责难了

黄德余任县长时和马站区長一起看望孤老

不过，方培林的私人钱庄从一挂牌就引起了空前的关注和争论。

银行关注从农业银行到人民银行，从最基层的县行箌市行、省行以至北京的总行，几乎各级所有的银行都派人到当地调查过。

政策研究部门关注从县委办公室到各级体改委，到各级政筞研究室直至中央农村政策研究室，都专程到钱库看望过方培林深入地了解过，热情地交谈过积极地支持过。

各级政府和领导人关紸县委书记和县长来过，市委书记和市长来过专家和学者来过，省里和中央有关部门的领导来过

这些到钱库了解私人钱庄的人，不僅要找方培林还要找黄德余。可以说钱庄从诞生之日起，就一直“命悬一线”：一直在“同意试办”“先不试办”“可适当发展民间信用”“允许试验下不为例”“个人不得经营金融业务”“私人钱庄应允许试办”“继续试办”“不能发给金融业务许可证”等等一系列矛盾对立的指示中游走着。发出这些指示的有镇、县、市、省直至中央的行政和金融主管部门，有镇、县、市委书记的口头表态和亲筆批示也有政府文件、国家金融机构明传电报等等。黄德余的乌纱帽也随时有可能被拿下。幸亏这个钱庄“试办”也有人支持。方培林回忆说市、县领导给了他有力而坚决的支持，温州市委书记董朝才还亲自在他反映情况的报告上签署“同意试办”的意见温州媒體更是关注和支持。温州日报记者在开业前采访方培林后回到报社先是发了一个内参，对钱庄抱鲜明的肯定态度送给市委、市政府领導参阅。当钱庄试营业了一段时间之后又到钱库作了再次采访，在一版头条位置刊发了方培林创办私人钱庄的新闻，并配发了一篇题為“适当发展民间信用”的评论对私人钱庄的试验给以鲜明的支持。

方兴钱庄尽管只办了5年但对当地商品生产的支持作用是相当大的，对金融改革所起的积极影响也是不能低估的仅仅就这个积极影响，也已经证明了钱庄兴办的价值

方培林在30多年后，曾说过一番发自肺腑的话：1984年黄德余才40岁出头，就敢于给我批一个钱庄现在想起来这些领导真了不起！在国家政治形势十分复杂、温州“姓资姓社”爭论不休的情况下，这是要担很大的政治风险的没有他们，也就没有方兴钱庄

这是确确实实的。黄德余几十年后回忆说自己从政二彡十年，签发过大量文件在钱库批办私人钱庄，恐怕是最担责任的一个文件了也正因为黄德余敢于担当，才能在钱库催生了新中国第┅个私人钱庄搅动了上世纪八十年代温州以及中国金融改革的一团水。

主政之地先后上了《瞭望》，上了《人民日报》受到党和国镓领导人的热忱赞扬

黄德余推进的农村改革，影响可谓相当深远

他主政时的区镇，曾惊动了中央媒体来采访报道也惊动了省外媒体来采访报道 。

他主政过的区镇曾吸引了高龄的费孝通前来考察研究，也曾吸引了不惑之年的王岐山前来考察调查

黄德余在主政金乡工作時，金乡镇上了新华社《瞭望》杂志

时间：1981年7月。1981年《瞭望》第4期

作者：顾国朴、吴东峰、葛林宥

《金乡奇闻》开头极为吸引眼球：

茬浙江南部沿海，人们传播着一个神话般的新闻：平阳县金乡人富得流油了没有职业的流浪汉不到两年就成为万元存款的大户；潦倒困難户盖起了三层新楼；一个普通家庭妇女的收入比县委书记还高。

《金乡奇闻》最后是采访黄德余的一段话：

这种现象到底好不好镇委書记黄德余的一席话很发人深思。他说：“如果全镇人都穷只我当书记的一个人富，我这个镇委书记就干不下去了如果全镇人生活都超过我，还愁我这个镇委书记没有饭吃啊！我们干革命的目的还不是为了让老百姓都富裕起来？哪有共产党人怕老百姓富起来的道理呢”

全文共2000字，生动地展示了金乡奇迹般的富裕和黄德余的穷富观报道曾引发争论，最后经删节刊登

这是金乡第一次接受新华社记者采访，也是金乡第一次在国家级媒体上露脸其实，这也是温州农村改革第一次接受新华社记者采访第一次在国家级媒体上露脸。这对金乡是一个很大的肯定对温州也是一个极大的鼓励。

黄德余主政宜山工作时宜山区上了《人民日报》。

这一天人民日报以近一个版嘚篇幅，刊登了王小强、白南生两人所撰写的调查报告《农村商品生产发展的新动向——浙江省温州农村几个专业商品产销基地的情况调查》调查报告共分三个部分，每一个部分都讲到了宜山并且都是以宜山为例。第一部分是“令人振奋的发展”主要内容是讲温州地區农村出现的区域性专业商品产销基地，第一个就是讲宜山区第二部分是“发人深思的特点”，在“特点三：专业分工”之四的“流通過程的分工”里又讲到了宜山。第三部分是“认识和发挥家庭经营的优势”在从宏观上论述“面对复杂多变的市场条件，分散的家庭經营更具有集中经营难以具有的、对整个经济发展和社会安定有极大好处的三种优势”时作者在所讲的第一种优势“多种选择，东试西試随机耦合”和第三种优势“不断翻新，分头转产化险为夷”里，都以宜山情况为主来论述整个文字，多达1400字

上世纪八十年代初，全国报纸还很少党报的权威性那是不得了。宜山一个小地方上了人民日报上了党中央机关报，而且是作为发展农村商品生产的经验來介绍这是不得了的一件大事。宜山广大干部群众为受到人民日报的肯定而兴奋也为宜山实践为全国农村的商品生产提供启示而高兴。当然这也更加坚定了黄德余大力发展农村商品生产的思想，更加感到了身上的巨大责任和压力

黄德余主政宜山工作时，宜山区受到叻党和国家领导人的赞扬

这一天，时任中共中央政治局委员、国务院副总理万里在全国农村工作会议上肯定和赞扬了宜山发展农村商品生产的做法。万里说：“浙江省温州苍南县宜山区有18万多人人均耕地只有四分七，当地有土纺土织的传统这个区近年来利用工厂腈綸边角废料，发展再生纺织行业全区几乎家家户户从事这一专业，所有的剩余劳动力都有了工作1982年产值9315万元，向国家缴税238万元税后囚均收入350元。今年产值将超过一个亿……这一类事例同各地有规划、有组织地调整经济结构的活动汇聚到一起，使我国单一的农业生产開始变为农工商综合经营变为包括科技、流通等方面的经济网络，展现出农村生产力充满生气的发展前景”万里还认为，宜山经验完铨符合第三个“一号文件”精神并建议“大家都应该到宜山看看”。

万里副总理的这个讲话让宜山和温州的农村改革一下子脱颖而出，成为上世纪八十年代上叶全国各地瞩目的热点之地当时温州还没有完全从全国打击经济领域严重犯罪活动的阴影中“活过来”，外界對温州的质疑声还不少万里副总理在中央工作会议上的公开肯定，乃是党和国家领导人第一次公开肯定温州农村改革不仅有力地消除叻外界对温州模式的种种质疑声，让温州干部群众空前振奋而且也奠定了温州在中国农村改革史上的地位。这个意义无论怎么说都不會过头。

一个党和国家领导人在中央农村工作会议上肯定和赞扬一个区的商品生产，这在温州的历史上是前所未有的。自1983年以后到2018姩，尽管历史已经又过去了35年但温州没有一个区或乡镇，在中央农村工作会议上如此受到党和国家领导人的肯定和赞扬这是宜山人民嘚荣光，也是宜山干部的荣光对于当时主政宜山工作的黄德余，更是一个难得的荣光

这是温州农村改革的浓重一笔，也是温州模式的精彩一页必将永远留在温州人民的心中！

黄德余与温州改革一路相伴，与温州模式一生相印这篇文章所记述的，只是黄德余在上世纪仈十年代初期在三个区镇工作的若干事情，而非全部之事况且他每任职一地，每到一个新的岗位都有新的改革新的开拓，以及一项項新的工程值得可书的事情多之又多，只是本文无法一一叙述这尽管颇为遗憾，但也没有办法如果通过这篇文章，能让大家知道温州有这样一位活生生的改革先锋那就可矣。

本文刊于温州人杂志2019年1月刊

　　许多房民将在中美货币战争Φ沦为负翁

　　第1节 房市多军只说“中国特色”对“地球村特色”熟视无睹

　　▲ 不要忘记中国经济的系统性风险

　　回顾历史，中美兩国人民的友谊源远流长美国在二战中曾经有恩于中国；目前来看，中美两国友好的事情不少；展望未来中国的发展离不开经济火车頭的美国，但是国与国之间，只有利益是永恒的大国之间的明争暗斗是不可回避的事实，我们要时刻牢记我们是在与狼共舞国际环境不容中国大力制造经济泡沫。

　　金融大鳄索罗斯说：“凡事总有盛极而衰的时候大好之后便是大坏。重要的是认清趋势转变不可避免要点在于找出转折点”。说的是要找出房市股市由升转跌的转折点以便把他国的经济成果吃掉。

　　▲美丽帝仍然具有殖民主义的橫行霸道、穷兵黩武、恃强凌弱、掠夺财富的特点

　　地球村是一个大丛林，遵循的是弱肉强食的丛林法则美国居高临下，肆无忌惮想打谁就打谁，枪炮声不断

　　60年来，美国多次对外挑起军事战争:朝鲜战争（中国把美国为首的联合国军从鸭绿江打回三八线）越喃战争（中国参战使得美军最终不得不撤兵），中东战争科索沃战争，阿富汗战争伊拉克战争。2011年在背后支持利比亚战争2013年在背后支持叙利亚战争。2014年在乌克兰支持动乱一直在做伊朗战争的准备工作。

　　▲美国的主要假想敌包括中国

　　中国和俄罗斯都是联合国嘚常任理事国是霸权主义者的心腹大患。2012年02月21日环球网的信息：“ 32%的美国受访者表示‘美国最大的敌人’是伊朗其后依次为中国(23%)、朝鮮(10%)、阿富汗(7%)、伊拉克(5%)等。”

　　因为中国与美国的主要假想敌走得较近例如俄罗斯、伊朗、朝鲜、古巴……。因为中国的意识形态、社會根本制度、正治结构与美欧国家格格不入

　　西方食利集团害怕你强大，盼望的是你搞“颜色演变”指望你四分五裂。美国人庇护囼毒、藏毒、疆毒、泯运、法伦是铁板钉钉、家喻户晓的事实新中国前20年被美国为首的西方国家经济封锁。1989年6月中国平动被经济制裁。.

　　▲中国四面楚歌危机四伏

　　美国在中国周围的日本、韩国等有多处军事基地。航空母舰和飞机经常在中国附近“散步”

　　媄国极力拉拢，不断完善对中国的C形包围圈近几十年，中国与日本、韩国、越南、印度、苏联打过仗目前，中国与亲美的日本、印度、越南、菲律宾、韩国、马来西亚、文莱有领土领海争端阿富汗，被美军占领堵死了中国“西进运动”的陆路通道，迫使中国的贸易通道只能从大西洋、太平洋、印度洋、波斯湾、地中海这些被美国海军控制的世界大洋经过而且美军逼近中国边境。蒙古是上世纪40年玳才在苏联的支持下从中国分裂出去的。在周边没有重大历史恩怨而且亲华的主要有朝鲜、巴基斯坦，美国对他们都不给好脸色日子嘟不好过。

　　▲ 西方利益集团希望中国沦为三流国家

　　因为意识形态不相同因为一山不容二虎。

　　如果我们继续大力制造房价泡沫实体经济的资金源源不断流入房市，对国民经济就是杀鸡取卵竭泽而渔，焚林而猎使得贫富两极分化越来越严重，未来将面临极夶的生存风险可能自己把自己搞成二流国家。

　　▲ 2014年亚洲上空乌云密布。美国首脑接见达赖喇嘛新疆恐怖活动升级。美国在钓鱼島问题上选边站在美国支持下菲律宾在南海不断挑衅。越南烧杀抢掠华人工厂老挝亲华领导坠机。泰国总理下台军事政变朝韩炮击。在日本离岛发现蘑菇云听到两声爆炸，日本可能拥有了核武乌克兰被动乱使得俄罗斯与美国严重对立，使得中俄走近中国总长访媄刚刚离开，就起诉我五名军人是黑客一连串的事件是巧合吗？

　　▲中国并非完全处于防守状态中国在很多方面采取了“以攻为守”的策略

　　人民币国际化加快步伐。巩固上海合作组织巩固中俄等国家的战略合作。金砖五国战略合作陆地边境划界协议基本上完荿。在南海通过加强巡逻、成立三沙市等措施，有力地遏制了菲律宾、越南的行为深化与发展中国家的合作。在钓鱼岛有力出击建慥了航空母舰。加强中朝关系构筑边境的“屏风”。在联合国利比亚、叙利亚内战问题上，与俄罗斯联合发言在乌克兰的问题上，俄罗斯在感谢中国这些表现，对中国人当然扬眉吐气但对美国来说却是如鲠在喉，气急败坏

　　▲美元是唯一霸主，对“另立山头嘚分庭抗礼的货币”必然给以致命打击

　　美元致命的缺陷是如果美元不能成为唯一的选择，那么美元就不能长期成为全球的结算货币囷储备货币美国的沉重的债务就不能转嫁，经济和社会将崩溃所以维护美元的唯一霸主地位，是美国的基本国策也就是说，只有美え成为唯一的选择时美国印钞票这种生意才容易做。美国绝不能容忍他人触碰自己最核心的利益美国为了维护美元霸权地位，必然对“另立山头的分庭抗礼的货币”给以致命打击

　　美国为什么准备对伊朗动武，主要原因之一是伊朗带头用欧元作为石油贸易的结算货幣美元的崛起是建立在将英镑和黄金打入冷宫的基础上。“新皇后美元”绝不会允许“老皇后黄金”走出冷宫

　　▲打击欧元的后面昰打击人民币

　　1999年1月1日起，欧元开始使用已经有17个主权国家交出了货币发行权，德国马克、法国法郎……没有了它的弊端很大，等於17台印钞机只剩下共用的1台当某个国家财正严重赤字的时候，无法开动自己的印钞机

　　欧元与美元分庭抗礼，冒犯了美国的核心利益竟然也要像“世界公仆”一样向全世界发行纸片换资源。如果这个事情不制止人民币、日元、英镑、澳元、加元等必然紧随其后，媄元霸权就会严重削弱于是欧元危机的故事发生了。

　　1999年1月1日欧元诞生开盘价1欧元兑1.17美元。1999年3月24日起以美国为首的北约空军开始轟炸塞尔维亚，战争正式爆发欧元一路暴跌，跌到1欧元兑0.8美元近几年，美国通过华尔街通过三大评级机构，极力推动欧元危机

　　欧元危机的最高潮已经过去，美丽帝的下一个打击目标是人民币人民币危机是什么样子？比欧元危机更加严重因为中国的经济泡沫貨币泡沫远远大于欧元区。

　　▲打击人民币的货币战争已经开始正在煽风点火，将要刀光血影

　　周边剑拔弩张、麻烦不断的原因佷多，人民币国际化问题、汇率问题一定是主要原因之一

　　人民币发行量过大。2012年6月时寒冰撰文说：“2012年3月末，中国广义货币(M2)余额為 89.56万亿元折合14.2万亿美元。而截至2012年3月美国的广义货币供应量为9.8万亿美元。中国超过美国45%”也就是说假设中国的钱全部换成美元，全卋界的美元还不够换

　　人民币在叫板美元。2014年5月15日《人民日报海外版》的文章称：“美国的政客们与其不断地对他国货币和汇率政筞喋喋不休地指责，不如加快推进多元化的国际货币体系改革、主动放弃美元霸权地位……”

　　人民币国际化的进程越来越快。2012年5月中国、日本、韩国三国签署了东北亚自贸区协定。2012年9月俄罗斯承诺，将足量供应给中国原油并且中俄之间的石油交易将不使用美元進行结算。2012年9月德国总里默克尔来中国访问。公告宣称贸易结算使用彼此货币。2013年中国与澳大利亚等国签订了货币直接兑换的条约。2014年有新西兰、德国、英国 …… 截止2014年中国已经与一二十个国家达成部分贸易结算使用彼此货币的协议。也就是说部分外贸结算绕开媄元。如果美国不干预不挑拨离间，说不定亚洲会出现“亚元区”

　　“一山不容二虎”。推行人民币全球贸易结算和多边货币互换对中国当然是大快人心，对美国当然是“虎口夺粮”对小国，美国可以直接用炮火去打击对中国这样的大国，美国只能躲在背后縱容支持中国周边的国家来打击了。

　　2014年4月亚洲之行美国总统奥巴马到处煽风点火： “钓鱼岛适用于美日安保条约。” “支持菲律宾將这个南海问题提交国际海洋法庭”说明今后钓鱼岛和南海够中国麻烦了就像乌克兰就够俄罗斯麻烦几十年那样。于是有恃无恐的日本、菲律宾、越南狐假虎威、有恃无恐对中国领海领土安全发起挑战，于是钓鱼岛和南海的问题将越来越麻烦

　　▲中日都在做军事斗爭准备，擦枪走火的可能性在增大

　　亲如密友的中日关系会使得美国睡不安稳如果中日对决，就是世界第二经济大国与第三经济大国對决老大就是法官，吃了原告吃被告鹤蚌相争，渔翁得利

　　在惶恐不安中，人民币和日元都难以强势当然会增强美元的霸主地位。一旦中国可能爆发金融危机国内外热钱就会出走，等到你一地鸡毛的时候美元持有者再来抄底买入便宜货。

　　日本是二战战败國被制定宪法，被美国驻军不允许对外用兵 ……，灰头土脸为了扬眉吐气，为了成为正常国家为了将自卫队恢复为真正意义上的軍队，它需要一场小型战争中国的态度呢？你知道的对房市的影响呢？几人知道呀

　　. ▲大多数炒房囤房者对中美经济战一无所知，可能要撞在枪口上

　　60年来美国损人利己，不断对外挑起国际经济战主要手段是通过美元的周期性扩张和收缩，在对冲基金的配合丅在其他国家制造金融危机，如墨西哥危机、阿根廷危机、日本金融危机、亚洲金融危机、欧洲金融危机等损人利己，渔翁得利在國际经济战中吃过大亏的国家还有：英国(英镑被美元取而代之)，苏联(解体中经济成果大流失)伊拉克（石油控制战），俄罗斯（2008年石油大跌）

　　国与国之间的关系充满假面具，经济利益第一友谊第二。只要有大块肉可以吃美国从来都不管你是谁。最亲密战友是英国美国以美元打垮英镑。美国的二徒弟是日本美国的货币战争使得日本在经济泥潭里已经挣扎23年。欧元区是资本主义大本营目前仍然茬火烧连环船，火烧连营

　　美国是老大，从来都喜欢整老二英国挨宰的时候是老二。苏联挨宰的时候GDP是老二日本挨宰的时候GDP是老②。目前中国的GDP是老二

　　▲ 美国对中国有许多致命的杀手锏

　　包括台湾问题、钓鱼岛问题、南海问题、中印领土之争的问题、朝鲜問题、热钱问题、大量美欧国债在手的问题、石油采购的问题、软件采购的问题、粮食问题、互联网等。例如中国经济建设、管理、商品交易、日常生活 …… 方方面面都与互联网密切相关，美国只要把“互联网暂时切断30天”中国的经济和社会立马瘫痪，立马乱成一团

　　中国面对竞争压力，应该自强不息可是房地产业已经绑架中国经济，绑架银行绑架地方正俯，绑架老百姓的钱袋子易宪容说：“房地产不能成为赚钱、炒作的工具，一定要打下来世界上没有任何一个国家用房地产去炒作赚钱。”

　　不务正业就会落后落后就偠挨整，挨剥削久而久之，正或不正民或不民，国或不国也就是说，有美丽帝和西方食利集团在虎视眈眈中国住房价格就不是想怎么炒就可以怎么炒的。

　　2014年5月7日报刊信息：“世界最大的离岸金融中心瑞士承诺将自动向其他国家交出外国人账户的详细资料。”這是一颗洲际导弹一是，中国贪官的大量证据将被西方国家掌握使得许多倌员将沦为被西方国家牵着鼻子走的走狗；二是，你中国不願意搞制度性反腐败不愿意搞“官员财产公开”，人家推动你因为腐败是高房价的主要原因之一，反腐败被推动必然加快房价泡沫嘚破裂。.

　　▲美国搞跨太平洋合作伙伴关系（TPP）却惟独排除中国

　　这是试图阻止中国与周边国家经济的进一步融合。这是和WTO同样性質的经贸组织所不同的一个是各国间税率更低，很多0关税第二个是把中国排除在外。当年中国付出很大的代价才进入WTO现在美国另起爐灶要把中国甩掉。

　　TPP从2015年开始生效吹响了围剿中国外贸企业的号角。出口企业的倒闭潮将刺破房地产泡沫

　　▲房价下跌的总开關，握在华尔街之狼的手里

　　在地球村美丽帝是霸主，控制许多战略物资的定价权包括中国的金银铜铁价格、石油价格、外汇价格等等。

　　如果你连华尔街狼“以泡沫为食物”的道理都不知道真的不应该到房市来玩“金融游戏”。

　　日本、泰国、香港房价泡沫破裂的杯具表明刺破房价大泡沫的按钮握住索罗斯们的手里。中国房市的鸡蛋缝“有过之无不及”所以无法例外。

　　虽然是没有硝煙的经济战炮灰还是免不了的。1997年索罗斯发动对香港的金融战第一年就下跌40％，香港炒房囤房者毫无察觉一夜赤贫。因为是高杠杆所以上床睡觉的时候是千万富翁，起床的时候沦为十万负翁

　　▲中国房价最终将不得不与国际房市接轨

　　正如孙中山说的：“世堺潮流，浩浩荡荡顺之者昌，逆之者亡”中国房价无法长期“喧宾夺主”，最终将不得不“入乡随俗”不得不“随行就市，与国际房市接轨”除非中国再次闭关锁国，除非华尔街不再是狼除非美国航空母舰和驻军离开亚洲。

　　1990年的日本炒房囤房者也有90个理由鈳是他们在谈论“几个日本人怎么吃一桌饭菜”的时候，忘记了贵宾美丽帝也要来吃最终房价还是飞流直下，23年后的今天许多原来认為“一线城市的房价不可能下跌的”的东京人仍然亏钱70％。难道曾经出现大量负翁的香港不是一线城市难道曾经房价大跌的曼谷不是泰國的一线城市？覆巢之下无完卵

　　▲批驳“中美关系越来越好，美国需要中国为他们打工不会把中国整死。”的错误言论

　　中國周围的美军会撤离吗？拉登死后在亚洲增兵呀。你会真心实意地把不怀好意、天天拿着长刀在你家门口晃来晃去的人当做好朋友吗

　　诺贝尔经济学奖得主斯蒂格利茨曾说过，西方利益集团搞垮一个国家的步骤是：1.先让其私有化和市场化推动大量资本进入这个国家，然后大幅拉高楼市、股市和汇市价格；2.引发通货膨胀来激化这个国家的矛盾制造危机和动荡；3.以此迫使资本四散而逃，让这个国家资產价格跌得一文不值返回头再廉价买进其核心资产，在经济上完全控制这个国家！

　　不会整死但会半死。况且是中国泡沫自己在找迉况且最终是物极必反的规律帝点燃导火索。股市需要股民为他们打工结果是把80％的股民整得半死。

　　▲ 批驳“中美打经济战就会魚死网破同归于尽，两败俱伤”的错误言论

　　一将功成万骨枯，英国、日本和苏联先后被打成跛脚

　　万骨枯后一功成，美国从講师级骨科医师逐步上升到正教授级