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潍坊银行问题不小呀，涉嫌隐藏17亿元问题贷款
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——票据宝</中国票据信用评级报告解读系列（二十七）
潍坊银行所处山东省潍坊市，该市经济发展尚可，金融业竞争激烈；该行采用县域扩张和跨域区发展的战略，近年来业绩有所下滑和停滞，信托投资的质量值得怀疑。
票据宝PJ.COM评级综合考虑上述对评级的影响因素，给与潍坊银行Baa3信用级别，这表示该行财务实力一般，债务偿债及票据承兑能力中等，需关注银行管理能力对资产质量的影响。银行业务下沉区县 整体业绩多年停滞
潍坊银行前身为潍坊市城市合作银行，1998年改制为股份制银行，2009年更名现名。截至2015年末，注册资本27.8亿元，资产总额917亿元。
票据宝PJ.COM评级注意到，潍坊银行是潍坊市本地的主要银行，但潍坊市银行类金融机构超过20家，竞争激烈，该银行在当地市场占有率中等，在中心城区的份额处于守势，近几年主要是往县域和跨域区发展。
受此影响，该银行多年业绩停滞或下滑。潍坊银行2015年营业利润和净利润分别为9.6亿元和7.7亿元，相比2012年的9.4亿元和7.4亿元相差不大，其间2014年业绩还有所下滑。
2015年，潍坊银行存款和贷款增速也低于全市平均水平。
2015年末，潍坊市金融机构本外币各项存款余额为6217亿元，比年初增长11.7%，其中住户存款为3606亿元，比年初增长12.1%。
潍坊银行2015年末存款余额596亿元，占潍坊市存款市场份额的9.6%，同期存款增长6.3%，个人存款增长9.3%，增速慢于全市。
潍坊市2015年末金融机构本外币各项贷款余额为4760亿元，比年初增加310亿元，增长7%。
潍坊银行同期贷款余额422亿元，占潍坊市贷款市场份额8.8%，比年初增长3.1%，增速慢于全市。
潍坊市经济政策变化 对潍坊银行不利
潍坊市2015年度全市完成GDP总量5170亿元，增长8.3%，居地级市排名山东第4位，超过全国平均，经济发展尚好。
票据宝PJ.COM评级注意到，潍坊市2015年经济发展呈现三个特点。其一是在第二产业下滑较大的情况下，第三产业有所增长。潍坊市是中国最重要的艺术品一级交易市场之一，城中画廊等艺术品相关产业比较活跃。
其二是在潍坊市辖区多年增长超过区县的背景下，2015年区县经济情况首次不差于市辖区（下图）。
票据宝PJ.COM评级在第一部分提到，因为潍坊市金融机构竞争激烈，潍坊银行业务向区县下沉，因此这种经济结构变化也将体现在该银行的资产和业绩结构上。
其三，是该市针对中小企业的边际税率在上升。
潍坊市今年一季度新增各类市场主体和资本金大幅增加，实现“开门红”。这主要是受商事制度改革和工商、市场监管部门实施“个转企”工程影响所致。“个转企”，即个体户转型为企业，个转企后往往税收大幅增加。
一般而言，个体工商户一般采用定期定额征收方式，并且月营业额2万元以下免征营业税，而企业需要缴纳25％的所得税，且普遍采取查账征收方式；企业雇佣工人一般都需要缴纳“五险一金”，而个体工商户雇佣工人则很少缴纳；此外还有其他成本的上升。
潍坊银行这类型的中小区域银行面对的往往是中小企业客户，而这部分客户税负增加对业务开展不利。利息净收入下降 关注贷款比例较高
受利率市场化和当地存款竞争激烈的影响，潍坊银行利息支出迅速增加。
2015年，潍坊银行利息支出较去年增长22%，同期利息收入只增加10%，导致该银行利息净收入较2014年净减少1300万元。
票据宝PJ.COM评级注意到，由于潍坊银行2015年存款余额同比只增加了6.3%，而同期利息支出增加了22%，可以看出2015年该银行在竞争中处于高息揽储的不利地位中。
在潍坊银行的存款结构中，保证金存款占较大比重，主要体现在其他存款中。截至2015年末，该银行其他存款113亿元，占存款总额19%。
贷款方面来看，潍坊银行2015年贷款余额增加3.1%，低于全市金融机构7.1%的增速。这主要有两个原因，一是该行在城市中心区域竞争处于劣势，二是县域经济风险较高，难以放大贷款。
截至2015年6月，潍坊银行在潍坊县域的贷款余额177亿元，占该行贷款余额的42%；但是实现利润近4亿元，对该行税前利润的贡献度达到74%。这说明相比城市中心区域，该行在县域有较高的贷款议价能力，但同时贷款风险也较高。
在潍坊银行的逾期贷款中，逾期1-3年部分增长比较明显；关注贷款增长近两年很明显，2014年关注类贷款26亿元，占贷款余额6.2%，2015年6月末关注类贷款41亿元，占比9.5%，是不良贷款余额的4.7倍。
“期收款项”17亿元——何为期收款项？
潍坊银行主要的资产以贷款形式体现，占总资产比例为45%，截至2015年6月，潍坊银行不良贷款余额为8.6亿元，不良率为2%。
另外，为了增强银行盈利能力，该银行从近年开始投资于应收款项类投资，目前账面规模已达到近60亿元，减值准备0.36亿元，不良部分未披露。
但是票据宝PJ.COM评级注意到，根据潍坊银行披露的2015年年报，“其他资产”占比较大，其中最大组成部分为“期收款项——资金信托及资产管理计划”，余额为17.4亿元。
资金信托及资产管理计划，即为信托公司、证券公司及资产管理公司所管理运作的信托计划及资产管理计划等，通常为归为应收款项类投资。将其划为“其他资产”，说明二者有实质的区别。
一般而言，“其他资产”最大的部分是抵债资产，其他是杂项。“期收款项”的科目设置非常规，因为类比贷款并没有“期收贷款”的说法。
由于是初次在银行年报中发现此会计科目的简写，我们首先通过互联网主要搜索引擎检索词条，未发现“期收款项”的条目；其次我们通过上市公司公告库检索，检索出某上市公司“延期收款项目”的相关公告。
“期收款项”也不会是“分期收款项目”，因为分期收款是大部分金融产品的属性，没有必要放在其他资产，因此排除是“分期收款项目”的简写。对期收款项的分析：或有隐藏坏账嫌疑
一笔贷款如果不能偿还，银行会考虑展期或者借新还旧，或者先展期一次再借新换旧，或者无法归还贷款的借款人也可以寻找过桥资金周转。前两者在合规上都应该归入重组贷款，而重组贷款至少归于次级贷款。
相比于常规贷款，应收款项类投资金额比较大，办理手续比较复杂，借新还旧和寻找资金周转的难度都比较大，信托和理财产品到期后必须兑付而无法展期。因此，借款人无法还款将导致违约。
综合票据宝PJ.COM评级所能收集到的上述信息，根据票据评级经验做出判断，这可能是一笔延期收款的应收款类投资。
若借款人违约，银行与其重新约定延期还款等条款的，实质上是重组贷款，至少属于次级贷款，也即是不良资产的一类。
如果这是一笔不良资产，该资产不放在应收款项类投资科目中的原因，应是年报时减值测试后的减值金额过大，另归为“其他资产”中以避免金额过大的减值准备，以及严重影响到当年净利润。
假如这笔投资确实为不良资产，则2015年应收款项类投资中的不良资产率为22%[17.4/（60+17.4）]，远高于不良贷款率的2%。
我们希望潍坊银行能更进一步披露“其他资产——期收款项——资金信托及资产管理计划”的相关内容，完善自身的信披质量。票据杠杆较高 管理能力有待提升
潍坊银行表外业务主要是签发银行票据，2014年和2015年分别签发240亿元和243亿元，票据签发杠杆（票据/股东权益）为3.8和3.4，在票据宝PJ.COM评级样本中处于较高的水平。
从流动性来看，2015年潍坊银行的现金、债券等高流动性资产余额为258亿元，占总资产比为28%，较2014年的23%有所提升。
总体来看，潍坊银行所处区域金融业竞争激烈，经济发展尚可；该银行采用县域扩张和跨域区发展的策略可以拥有较好的贷款议价能力，但同时也提升了资产风险，对管理和人才的要求也更高。
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免责声明：本文关于该银行的数据均来源公开披露。我们的研究仅具有参考价值，不对任何相关人员的交易产生约束力。
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潍坊银行业确实竞争激烈
其他地方大大小小的商业银行都来了
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Powered by2015年潍坊银行半年存款利率利息表
2015年潍坊银行半年存款利率利息表
中国人民银行决定，自日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。
中国人民银行今日决定，自日起，金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至5.35%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.5%，同时结合推进利率市场化改革，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.2倍调整为1.3倍。其他各档次贷款和存款基准利率相应调整，并对基准利率期限档次作适当简并。（本利率为潍坊银行2015最新人民币三个月存款利率利息表）
中国人民银行决定自日起全面放开金融机构贷款利率管制，取消金融机构贷款利率0.7倍的下限，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平；个人住房贷款利率浮动区间不作调整，金融机构要继续严格执行差别化的各项住房信贷政策，继续抑制投机投资性购房。
以下为银行信息港小编为大家整理的日起执行的潍坊银行2015最新银行半年存款利率利息表(更新于日)：
最新潍坊银行活期存款利率利息表2015
一、城乡居民及单位存款
（一）半年
2015年潍坊银行存贷款基准利率表
各项存款利率（www.yinhang123.net提供）
整存整取定期存款
公积金贷款
五年以下（含五年）
潍坊银行活期存款利率利息表说明：
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上海公积金提交的过程及所需材料： 昨天晚上从公积金网站(/)下载填写了两张表格（非常easy），复印了身份证，带了银行卡。早上去静安区这边的公积金办公室8点45分开始，8点50分完成，收到确认文件一份。 我申请了20...
公积金个贷率是什么 ？公积金个贷率如何计算？银行信息港小编为大家介绍详情。 个贷率即住房公积金个贷率，也就是住房公积金个人住房贷款余额与缴存余额之比。住房公积金个人住房贷款余额与缴存余额之比，就是个贷率。而个贷率更是体现...
目前的房子没有房产证，而且所在位置离新东站很近，都说10年内肯定会拆，心里很不踏实。所以想换个有证的房子。 昨晚心血来潮，想到个体工商户是不是可以缴纳住房公积金，然后满足条件后可以用公积金贷款，毕竟目前商贷利率4.9%，而公积...
住房公积金贷款政策方面明确在市区限购范围内，职工家庭购买首套普通自住住房，或拥有1套住房并已结清购房贷款的、为改善居住条件再次申请住房公积金贷款，首付款比例从不低于20%调整为不低于30%； 解读：首套房公积金贷款的首付比例提...
还有5万元房贷未还，但因是公积金贷款，利率比理财产品利率还低，自然没必要还 还有我的房贷为10年，已还5年，贷款利息已基本在前几年付掉了，后面几年还的基本上是贷款本金，所以，还是没必要还！ 我也是，还有2年贷款。。考虑还是不要...
2017年，社保卡将基本实现全国一卡通。养老、失业、医疗、工伤、生育，这些你都需要它，很多人却把社保卡仅仅当作医保卡！社保中断了怎么办？如何挂失社保卡？跨省就业如何转接养老保险关系？...
中国侨网11月21日电 题：关于社保卡和身份证，这些知识华侨们应该了解： 不久前，中国人力资源和社会保障部发布了《关于印发 互联网+人社 2020行动计划的通知》，社保卡被赋予了更多功能。对于社保卡，华侨们了解多少？社保卡现有的功能...
再过几天就到双11了 每年这个时候大家有得买买买 很大程度上都是因为他 马云粑粑
而最近 马云粑粑的支付宝 又给东莞的小伙伴带来了惊喜 最近，不少东莞的小伙伴们发现，在支付宝的城市服务平台里 社保查询 、 积分入学入户查询 、 人...
社会保障卡，全称 中华人民共和国社会保障卡 ，是指由人力资源和社会保障部统一规划，省级、地市级人力资源和社会保障部门联合商业银行面向个人发行，具有身份凭证、信息记录、自助查询、就医结算、缴费和待遇领取等社会保障应用功能，...
未激活金融社保卡的将继续使用监护人原参保登记中填写的银行账户缴费，如果因金融社保卡里金额不足，导致扣费失败的，请及时往账户里充钱，系统会进行多次补扣费。10月19日，记者在深圳市社保局的官方微信号强调：金融社保卡没钱，有可...
每个月的工资，缴纳五险一金要扣掉一大笔钱，可是大家都了解这些权益吗？劳动报微信10月11日发布《交了这么多年的五险一金，你真的会花吗？》一文，为大家普及这些社保小知识。 养老保险 如果你累积缴纳15年以上养老保险，退休后可以拿...
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