如果我有1万美元 如何理财能让它更值钱？
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在岸、离岸人民币对美元的汇率一路下行，6年来首破6.9关口，全年累计跌幅超过了4%，也就是说你把钱放在银行里一年没打理，年底就贬值了近4%。反言之，如果你在年初兑换了美元，一年下来这笔资产相当于升值了近4%。那么问题来了，如果人民币继续贬值，美元继续升值，那把人民币都兑换成美元存起来，岂不是等于躺着赚钱？就现在的市场行情来看，把人民币兑换成美元确实可以削减因汇率变化带来的财务风险。但兑换了美元后，这笔资金如果不用于投资美元的理财产品，而是安静放在银行里保本生息，那一年下来的收益就还不如用等价的人民币做理财赚的多。举个例子：年初在某外资银行存了1万美元的定期，定期一年期的利率约为1%，假定年初时美元对人民的汇率为6.8，且美元对人民币每年有1.5%的升值，那么，年底定期储蓄的本息合计为1.01万美元(约6.97万人民币)；如果把这1万美元在年初兑换成约6.8万人民币，然后购买预期年化收益率3.8%的货币基金，则年底有可能得到约7.0584万元的收益，显然用人民币做理财收益更高。所以，想把美元作为避险资金的投资者，换了美元后切勿让它们躺在银行呼呼大睡，做一份理财规划，找到适合自己投资的美元产品，分散投资方向和品类，计算出需要达到多少的年化收益，才能赶超人民币理财带来的收益，这样才能借助汇率的加成效果实现资产的保值与增值。01有1万美元该如何理财第一步：先分析一下用6.8万的人民币做投资理财最多可以获得多少收益将6.8万元人民币按照2:4:4的比例，分别购买低风险的货币基金(七日年化收益2%)，银行固定收益类的理财产品/国债(预期年化收益3.8%)以及高风险基金/股票(预期年化收益8%)，将得到5.1%的年平均收益，即0.3468万元，年末本息合计约为7.1468万元。第二步：假定美元对人民的汇率为6.8，并且美元对人民币每年有1.5%的升值(预期在2017年是这样，还是不过分的)，估算一下用美元投资理财至少要实现多少的年化收益，才可以赶超人民币理财。若不考虑极高端的理财渠道，目前普通投资者拥有美元在国内理财的渠道只有四个：银行美元理财产品、银行活期定期存款、美元计价QDII，以及B股。定期存款的收益低，暂不在我们考虑的范围内。所以根据5.1%(用人民币理财得到的年平均收益率)-1.5%(美元对人民币每年的升值比率)=3.6%这个计算结果，可以看出，用美元投资理财，获得高于3.6%的预期年化收益就可以赶超人民币的理财收益。那么，依照这种投资配置，可以将你手中的美元分别购买银行的美元理财产品(预期年化收益2%)，以及高风险的QDII/B股(预期年化收益8%).需要说明的是，在做美元的投资规划时，不需要特别留出一笔流动性高的现金作为“应急基金”或者别的什么，因为既然决定把人民币换成美元了，就代表着这是一笔“闲钱”，应该全部用于投资。按照这种配置思路计算，可以得出，你低风险的安全美元，在美元资产配置中所占的比例应该在75%以下，而投入到高风险高收益资产的比例应该大于25%。至于这两类投资的具体配比，要看你自身的风险承受能力了。02针对以上的美元理财规划，给出这些投资建议：(1)低风险美元资产配置要注意这些：境内的美元理财渠道相对较少，收益率也偏低，适合风险偏好低的投资者。在银行换了美元后，直接购买稳健型(R2级)的美元理财产品，一般能达到预期年化收益率2%~2.5%的收益，再加上美元对人民币1.5%的升值，年化收益大约在4%~4.5%之间，高于银行同类的人民币理财产品。需要注意的是，美元的银行固收类产品一般额度不高，募集期短，在柜台和网上都可以申购，所以，有好的产品推出时经常发生“抢购”，需要自己多上点心。另外，银行的保本型美元理财产品多数都有门槛限制，比如0.5~0.8万美元起售，投资周期普遍较长，基本都是半年期或一年期。 (2)高风险的美元资产配置要注意这些：近两年发行的一些公募QDII基金也已经打开了美元认购通道，成为投资者打理美元资产的一个出口，购买用美元计价的QDII基金，可以间接投资美国股市、债市等，分享美元升值带来的投资机会，获得比美元存款或美元理财更高的收益。追求稳健的投资者可以关注债券类QDII基金，这类产品主要配置海外高息债券，风险要低于投向股票市场的产品。在银行、基金公司和证券公司都可以申购QDII，平均收益率约为6%，并且，购买QDII不占用每人5万美元的银行外汇额度。需要注意的是，申购QDII要留意产品费率的问题，这也是直接影响产品收益率的一点。通常QDII产品的管理费和托管费要高于普通基金，主动型QDII产品高于指数型产品。此外，购买QDII基金的风险主要存在于国内机构的投资水平普遍不高，机构对海外市场和公司的情况了解有限，资源的丰富程度也不能与国内相比，容易因机构与市场的信息不对称，而导致投资QDII的风险增高。另外，购买QDII要特别留意自己申购的是不是美元的QDII产品，并不是所有的QDII都是用美元计价的，换了美元却买成了投资新兴市场或者其他国家货币的QDII就得不偿失了。(3)投资B股的“价值洼地”偏“小众”的B股，也是美元投资的好去处。B股与A股是相伴而生的，然而目前A股的市值已经达到了B股的300~400倍，相对来说B股的流动性弱了很多，所以估值较低，同一个公司在B股的绝对股价基本上是在A股的一半，存在价值洼地。所以，在B股市场找到那些质地好，分红率高，净资产收益率高的公司进行投资，长期持有，会有不错的收益。此外，B股还具有独特的“拆迁价值”，就是说B股和A股早晚会合二为一，然而现在同一家上市公司在B股的估值差价相对于A股的估值差价，远超过美元兑换人民币的差价，这就存在了一个“拆迁价值”，值得投资。需要注意的是，需因为B股本质上是人民币资产为主，若人民币贬值，会对B股产生影响，股价也有压力。另外，股市的高风险与高收益并存，更适合专业投资者，普通散户不要盲目布局，要做好风险控制，选择绩优的个股，在合理的价格买入，中长线持有，可以降低B股的投资风险。以上这3种美元的投资方式比较适合资金量小的投资者，持有大量资金的投资者还可以考虑投资海外房产、海外保险、直接投资港股和美股等。Tips申购美元理财产品需要注意的事项1. 留意产品类型是浮动收益还是固定收益？风险厌恶型的投资者可重点关注固定收益类的美元理财产品。2. 确认产品期限投资前要先确认产品的期限，比如，选择购买投资期较长的理财产品，就要考虑到会不会影响家庭长期的现金需求；长期持有，能否承受汇率波动带来的风险等。3. 明确产品投向有一些商业银行发行的美元理财产品是投向国内金融市场的，如果这样的话，倒不如直接购买人民币的理财产品，还不用承担换汇的损失。4. 选择美元计息的理财产品理财产品是否用美元计息还是很重要的，举个例子，你当天美元现汇买入价是667.26，卖出价是669.80，当天购买3万美元一年期理财，要先以669.80的汇率价格买入美元，而到期时银行却将600美元的利息以667.26的价格兑换成人民币利息，一来一去，汇率就损失了大约20块钱。(花卷财团)快来腾讯证券官号（qqzixuangu）参加“牛人大赛”啦！点击“话费天天送”，话费、苹果电脑大派送，更有三重奖等你拿。点击“”，报名即可参加抽奖，100%中奖哦。天下牛人汇大赛官网：，围观牛人操作，牛股天天有！
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Copyright & 1998 - 2017 Tencent. All Rights Reserved这两天人民币不消停。2015年“8?11”人民币中间价骤跌的那一幕还历历在目。结果2016年刚刚开了个头，人民币就再次上演快速贬值的戏码，开年首周，人民币汇率出现一轮快速调整，银行间外汇市场人民币兑美元中间价累计跌去700点。于是身边的大妈又开始行动了，纷纷跑到银行柜台前开启兑美钞模式。当然了，许多专家和业内人士已经给我们“扫盲”了，绝大部分家庭并没有必要换购美元，这是一个权衡风险和收益的复杂问题。这里我们不展望未来，我们回顾历史，你知道人民币汇率机制如何形成的吗，你相信历史上1美元曾能兑换42000块钱，也能换2块钱吗？这期间还诞生了中国第一批“白领”，黄牛。1.人民币汇率的演进综合各个学术大咖研究观点，中国的人民币汇率制度发展大致分为四个阶段：第一阶段为1948年-1952年，人民币汇率恢复时期；第二阶段，1953年-1980年，人民币汇率由官方决定，汇率稳定时期；第三阶段，1980年第4季度-1993年底，人民币汇率实行双轨制，官方汇率和市场调剂汇率并存；第四阶段是1994年至今，人民币汇率双重汇率并轨并走向市场化时期。如果第四阶段具体再分，从2005年至今，是中国再次完善人民币形成机制的改革，开始实行以市场供求为基础、参考一篮子货币进行调节、有管理的浮动汇率制度，说通俗点，即从单一盯住美元到盯住一篮子货币，并以市场供求为定价基础。2.1949年开启的第一阶段，1美元曾可兑换42000元旧币人民币如图，年我国曾出现一段时间的“浮动汇率”，而且汇率波动堪称“跌宕起伏”，美元最高能换42000元人民币，直到1951年才稳定在美元兑人民币1：22380附近，而且起初还有三个汇率基准，分别为天津、上海和广州，这是为什么呢？特定的经济制度自然要还原到特定的历史时期。1948年中国人民银行成立开始发行人民币，统一全国货币，不过人民币汇率是从日人民解放军解放天津才开始正式形成，当时的汇率为1：80（美元兑人民币，下同）。日，上海解放后公布上海地区的人民币汇率，随后1950年广东解放后公布了广东的人民币汇率，由此形成了三个人民币汇率。随后人民币开始了剧烈的贬值，贬值最大程度时，日天津的人民币汇率跌至 1：42000，即三年内美元兑人民币升值524倍。日，国家合并了天津、上海、广州三个汇率，并由人民银行统一对外公布人民币汇率，随后人民币开启了一轮升值浪潮，从1：42000升值到 1：22380。不过许多人还是被上万的汇率吓到，但这里的人民币其实是1955年币值改革前的旧币，1955年币值改革后，旧币按照10000旧币折合1元新币兑换，这1元的新币面额沿用至今。所以如果按照现在的人民币币值计算，1950年时的1美元相当于4.2元人民币。（图为1948年发行的第一套人民币）3.1953年开始固定汇率，2块左右就能换1美元年是人民币汇率稳定时期。1953年中国的社会主义改造基本完成，一方面，由于对外贸易实行国家垄断，人民币汇率不具备调节进出口的功能，只是充当外贸内部核算和计划编制的一种会计工具；另一方面，整个国际货币体系采用了固定汇率安排。因此人民币汇率只是在原定汇价的基础上参照各国政府公布的汇率确定，只有当西方主要国家货币发生贬值或升值时，才作相应的调整。这段时期国际经济环境的关键词是“布雷顿森林体系”（这个体系小M在之前的多期文章中都介绍过了，不清楚的可翻阅小M之前的文章自行科普），美元成了唯一的世界货币，其他货币先与美元挂钩才能进行贸易结算，因此这种金融、贸易体制也成为影响我国汇率的最主要制度。如图，从图中可以看出，当时我国的汇率基本维持在1：2.2- 1：2.6之间，即2块多钱左右就能兑换1美元，人民币异常高估。不过有趣的是，据对外经贸大学金融学院教授丁志杰介绍，当时又出现了两个人民币汇率（如图），一个是兑美元（蓝线），一个是兑英镑（红线）。这个现象的出现也是由特定历史环境造成的。据丁志杰介绍，1950年朝鲜战争爆发，中美关系恶化，美国冻结了中国在美资产大约8.05亿美元（当然了中国也冻结了美国在中国资产，约20亿美元），中国为保护国外资产的安全，宣布停止兑美元汇率挂牌，也就是说从1952年至1972年，中国公开是没有美元汇率的，而是挂靠英国英镑的汇率，所以这段时间人民币公开的汇率是兑英镑的，不是美元。不过随后在1967年，第三次中东战争爆发，作为第三次中东战争的发起者之一，英国的经济受到重创，所以在外汇市场掀起投机英镑贬值的浪潮，后来英镑保卫战又失败，所以在日，英国政府宣布英镑贬值。（图为第三次中东战争资料图）4.1980年-1993年，人民币汇率还实行了双轨制双轨制汇率，一种挂牌价（非贸易外汇收支汇率），另一种是外汇调剂价，如图显示。据丁志杰介绍，由于挂牌汇率和贸易结算汇率的差额，形成了巨大外汇套利市场，由此诞生了当时中国最早的一批白领：收购挂牌价的美元卖给银行的套利人群。随后国家逐渐缩小两个汇率的价差，并逐步让人民币贬值，以调整人民币至合理均衡水平。这段期间人民币共经历了三个阶段的贬值：日，从1：3.1983贬值到 1：3.7036，一次性贬值13.6%；日，从1：3.721到 1：4.721，一次性贬值21.2%；日，从 1：4.721到 1：5.221，一次性贬值9.6%。5.1994年市场化改革开启，从单一盯住美元到一篮子货币进入上世纪90年代的历史大家就比较熟悉了，先是十四届三中全会在《关于建立社会主义市场经济体制若干问题的决定》中提出“建立以市场为基础的有管理的浮动汇率制度”的改革方向，随后到以市场供求为基础的、单一的、有管理的浮动汇率制度。1994年1月，人民币汇率从1：5.8一次性贬值33%至 1：8.7附近。1998年初起，为防止亚洲金融危机期间周边国家和地区货币轮番贬值的进一步扩散，中国承诺人民币不贬值，主动将人民币兑美元汇率基本稳定在1：8.28左右的水平。金融危机后，日中国再次完善人民币汇率形成机制，人民币兑美元一次性升值2%以后，开始实行以市场供求为基础、参考一篮子货币进行调节、有管理的浮动汇率制度，从单一盯住美元到盯住一篮子货币。从人民币升值轨迹看，自2005年汇改启动到2008年上半年这段时间，人民币对主要国家货币呈现走强状态，其中对美元汇率呈现逐步小幅上扬态势，相继于2006年5月“破8”，2008年4月“破7”。分年份看，2005年、2006年人民币兑美元升值幅度分别为2.5%，3.2%，2007年和2008年则分别升值6.5%和6.4%。接下来就到了去年，日人民银行一次性下调人民币中间价4%，由此开启了人民币市场的多空对战。腾讯财经“Miss Money”栏目出品 欢迎关注栏目微信(ID：missmoneytf 或 扫描右侧二维码)
作者：Crystal
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等级: 论坛游民
关于QQ一卡通接受境外汇款的问题
中午 12:56
请问版主，我的QQ一卡通是个人账户，成都地区，应该可以接受美国加州的汇款吧。我在招行网站上看了一下境外汇入汇款的说明，但不是很清楚。版主能否详细解释一下。谢谢。
BS一切SB！
等级: 论坛游民
另外，招行的信用卡能接受境外汇入汇款吗？美元或者...
中午 13:07
另外，招行的信用卡能接受境外汇入汇款吗？美元或者人民币。
BS一切SB！
等级: 蜘蛛侠
财产: 11579
帖数: 4057
魅力: 6140
Re: 关于QQ一卡通接受境外汇款的问题
下午 14:58
一卡通可以接收境外个人汇款，收款行信息（招商银行总行）如下：
招商银行帐号
A/C No. of CMB
The Hongkong & Shanghai Banking Corp. Ltd., Hong Kong
汇丰银行，香港
China Merchants Bank, Hong Kong&
招商银行香港分行，香港
Citibank N.A., New York
花旗银行，纽约
JPMorgan Chase Bank, New York&
摩根大通银行，纽约
544-7-11070
Wachovia Bank N.A. New York Int’l Branch
美联银行，纽约
PNBPUS3NNYC
Deutsche Bank Trust Company Americas&
德意志信孚银行，纽约
04-409-137
Bank of China, New York
中国银行，纽约
Bank of New York, New York
纽约银行，纽约
Bank of America, New York
美国银行，纽约
您的满意，我的追求！
等级: 蜘蛛侠
财产: 11579
帖数: 4057
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信用卡也可接收境外美元汇款，人民币不行。
下午 15:00
信用卡也可接收境外美元汇款，人民币不行。
您的满意，我的追求！
等级: 论坛游民
谢谢e社区！
晚上 22:26
谢谢e社区！
BS一切SB！
等级: 论坛游民
对了，如果是信用卡接收，是不是直接用卡号和拼音就...
晚上 22:29
对了，如果是信用卡接收，是不是直接用卡号和拼音就可以了？（Visa卡），不需要什么swift代码了？
BS一切SB！
等级: 蜘蛛侠
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帖数: 4057
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Re: 对了，如果是信用卡接收，是不是直接用卡号和拼音就...
中午 12:37
（备注: 请向汇款行咨询具体的汇款申请书的填写规格, 如有特殊要求, 请将我行汇款路径提供给汇款银行, 让其职员替您填写有关表格，避免出错。）Specific information to be provided to the remitting bank: Intermediary Bank：&&&& Citibank N.A. New York &（花旗银行）
（收款行之代理/中间行） &&& &SWIFT BIC:&&&&& CITIUS33
Beneficiary Bank：&&& & &CHINA MERCHANTS BANK SHANGHAI BRANCH（招商银行上海分行）
（收款人银行）&&&&&&&&&&&& &Account with Citibank: （与代理行之间的往来帐户）
&&&&&&&&&&&&&&&&& &&&&&& & SWIFT BIC: CMBCCNBS051
Beneficiary：&& &&& &&& Account Number: _（16位信用卡卡号）_
（收款人）&&&&&&&&&&&&& & &（帐号）
&&&&&&&&&&&&&&&&&& & &&&& &Name:& （普通话汉语拼音，即信用卡上英文名字）
&&& && &&&&&&&&&&&&&&&& &&（名字）
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& & &&Address: &（联系地址）
&&&&&&&&&&&&&&&&&& &&& && （地址）
&&&&&&&&&&&&&&&&& &&&& & &Tel: &（联系电话）
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& &&（电话）
您的满意，我的追求！
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对了，版主，能接受境外人民币汇款吗？如果可以，怎...
晚上 21:48
对了，版主，能接受境外人民币汇款吗？如果可以，怎么填写？
BS一切SB！
等级: 业余侠客
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不能接收境外汇入的人民币。
上午 09:15
不能接收境外汇入的人民币。
等级: 论坛游民
请问如果我想将卡里的美元兑换为人民...
上午 09:18
请问如果我想将卡里的美元兑换为人民币，该怎么办理？有没有什么手续费？专业版中能否进行兑换？
BS一切SB！
等级: 蜘蛛侠
财产: 11579
帖数: 4057
魅力: 6140
要到柜台办理，很抱歉专业版办不了，按当天牌价结算...
上午 10:05
要到柜台办理，很抱歉专业版办不了，按当天牌价结算，不另外收取手续费。
另外补充一点，人民币不是国际流通贷币，在境外无法办理汇款。
您的满意，我的追求！
等级: 论坛游民
谢谢！了解了
中午 12:28
谢谢！了解了
BS一切SB！
等级: 蜘蛛侠
财产: 11579
帖数: 4057
魅力: 6140
不客气：）
下午 14:37
不客气：）
您的满意，我的追求！
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