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超星尔雅《个人理财》答案
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你可能喜欢想要学理财，这些资产配置模式必须知道！
作者 : 三公子
资产配置这话题怎么写都有得写，因为这个时代下，人人都可以说自己有理财的理念。
比如买个阿里余额宝，京东小金库，微信理财通，都算是迈入理财的领域。
但要是问他们家庭资产配置的情况是如何，大多数人会一头雾水的看着我。
如果我接着问他们家庭有多少结余，这些结余都投入到怎样的金融资产上，分别占比多少，或者家庭有多少负债，占大多比例，他们会瞬间被这些提问搞晕，然后烦躁地说，谁记得那么细致。
我身边能够非常清楚报出以上数据的人，寥寥无几。
有些人连下个月信用卡要还多少钱，都需要等到还款日前几天看账单才清楚。
如果是这样的情况下，还想理财，真的还蛮困难的。
想想还是我爹妈这代人比较负责，家里管理财政大权的人，虽然不懂什么资产配置，或者股票基金外汇，但是问他们家里钱的走向，她们会很清楚年入账多少，年支出多少，哪家银行有多少存款，每张存单什么时候到期。门清。
这里，我首先建议朋友们先去回想下自己的手头的资产分配，步骤非常简单：
1、从网络上下载一张最简单的资产负债表，能够清楚表明家庭资产结构就可以了。
2、每季度填写新的资产负债表，对照上一个季度的表就可以清晰地看出来家庭资产的流动情况，比如说哪些资产在增值，哪些资产在缩水。
如果勤快不怕麻烦的人，可以每两个月做次评估，如果怕麻烦的人，可以每半年做一次评估。
这么做的意义何在？
一来是借助这个模式掌握家庭财务大权，如果你可以把资产负债表做的很细致，另一半总归会觉得你挺靠谱的，已经表明了管钱的决心，好吧，以后他就负责花钱，你就负责管钱了。
二来清楚家里资产的走向，跟人需要每天早晨起床称体重一样，发现近期胖了不少，那么就少吃点。
钱也是一样，要是发现资产负债表上，资产部分缩水，同时开支部分增加，就要考虑少花点钱，多补充点资产，甚至要考虑调整投资方向。
三是如果未来遇到比较靠谱的理财规划师，不会出现一问三不知懵逼状态，提高沟通效率。
那么资产配置有没有好的方式呢。我自己是通过循序渐进的模式了解这个概念的。
最先了解到的资产配置模式是大名鼎鼎的美林时钟，这是早期学习股票投资的时候，常看到的一张图，百度搜图一大把：
或者是这个模样：
当年我拿到这个图，老激动，觉得自己挖到了财富的宝藏，然后照搬后就发现，不对劲啊。
表面看按照经济周期去做资产配置是个好东西，但是当大多数人意识到进入经济兴盛期的时候，兴盛已经快要结束了，衰退正在起步。
同理，当多数人意识到滞涨的杀伤力的时候，滞涨期也差不多到头了。这就是大多数人认知的延迟性。
所以对于个体而言，肯定会因为自身认知的局限而对经济周期产生误判，而且股票、债券、大宗商品本身也存在细化失策的可能，最后导致资产配置上的失败。
所以这条路不好走。
下一个新模式就是标准普尔家庭资产配置图：
首先说明，这个资产配置的最终来源，我没有查到。
但这个配置思路是好的，对于毫无资产配置概念的小白而言，最好的入门模版，只是细节上需要根据自己的实际情况调整下。
标准普尔资产配置图最大的特点就是平衡且好上手，资金分配一目了然。
但在实际操作中， 很难达到这样的平衡。
原因很简单，人性是很难被平衡的，也许一开始可以根据这个模式来分配资金。
但是随着市场经济的好转，股票基金这类金融资产的价格在上升，大多数人看到了赚钱的机会，就很容易从40%的保本金转移大量的钱进入到30%的收益账户。
这是人性所在，完全可以理解。
此外还有认知上的偏差，我一一说下：
1、按照目前大家的生活水准以及超高房贷的压力，3-6月的生活费不够保障，我觉得应该要提高到12个月，否则很可能会出现房贷压力过大导致断供的危机。
2、20%保命的钱不要误以为是花20%的钱来买商业保险，其实这个费用包含了家庭商业保险每年的定额支出，以及跟救命相关的其他方面。
比如摔伤手术后的治疗费营养费啊，请老妈子做饭的劳务费等等，都可以从这个账户里开支。
我自己是怎么研究这个图表的呢。
根据我的实际理财需求做调整，“要命的钱”和“保命的钱”都算是家庭应急资金部分，应对收入断流、房贷压力、以及重大疾病保障，这笔资金投资渠道都是走保本的模式，尽可能压缩风险，提高安全性。
在“生钱的钱”和“保本的钱”这块，我其实做了一个合并，借鉴美林时钟对于大周期的把握，重新设定资产配置模式。
我在原来简约的7成股票+3成债券+半年平衡一次的模式中，加入了国内股票（A股和港股指数基金）+国内债券+国外股票（指数基金）+国外债券+房地产REITS+黄金ETF，以及BAT和网贷平台的定期理财。
多元化配置，坚持长期投资，半年进行调整平衡，最大限度分散风险，我要得就是保值稳当的组合。
上周跟朋友吃饭，他给我推荐了一个据说分析师更看好的资产配置模式——DALIO的全天候交易策略。
网络上搜“逆天的DALIO”系列可以看到相关的分析文章，文章有点难懂，但很值得有能力的朋友去研究下。
我是觉得依照普通人的能力，想从单一的投资产品上获得高昂的回报，基本上就别想了。
但是利用一些投资渠道去搭配一个多元组合，跑赢一个通胀，拿一个不错的收益率还是可以的。
现在真的不是没地方去投资，而是太多的投资渠道需要我们去选择。
每次有朋友问我钱放在手里不知道怎么办，该怎么投资，我就很崩溃。
我想，光一个银行定期理财产品，在国内各大上市银行中有无数，抽几个中午跑个五六家银行，跟大堂经历聊聊天也能找到些性价比高的产品。
有人说我要去投资基金，那么天天基金网、蚂蚁聚宝上的基金就够挑花眼了。
想知道什么基金好，有钱的买基金方面的书，没钱的去网上找PDF，或者去图书馆搜，了解基金的各种原理，然后去天天基金网上看评级，去晨星网站看评级。
基金的选择上，没有能力的人可以选择指数基金定投，有能力的人可以选择主动性基金定投。
此外基金公司尽量选择老牌基金公司，基金经理尽量选择那么年龄稍大，管理单只基金年份长，过去收益率回报比较稳健且优秀的人。
说到资产配置，就要说说智投啦。
这个话题从去年就很热，一来在于投资这东西人性因素太多，反而导致大多数人没有能力管好资产，于是智能投资的空间就出现了，虽然说不上大赚，但总好过个人投资大亏吧。
二来从国外的经验来看，其实很多机构也在研究量化模式，尝试解锁经济发展的奥秘，期间虽然会被黑天鹅事件打乱节奏，但长期看，这个研究之路还是不会停止的。
我个人是觉得，对于普通人而言，先要有一个资产配置的思路，然后在市场需求智能投资平台作为辅助。
这样才是知己知彼，能够1+1大于2的功能，否则，一味地交给智能投资，就跟两个不认识的人，通过介绍人接受就结了婚，那婚姻不幸福的概率就大了。
互动：这几种资产配置模式，有适合你的吗？对于资产配置，你有什么想法或者规划呢？都来说说吧~
（原文标题：《提供几种资产配置的模式》。文章内容属作者个人观点，不代表菜鸟理财立场。）
别默默地看了，发表一下你的意见吧~:)
你说你是借口
学习啦，慢慢来。
不错，学习中
是一种好方法
必须要知道
必须学理财
哈哈哈哈哈
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最牛家庭资产配置，信了你就亏大了
　　　有一篇文章《世界上最牛逼的家庭资产配置，不看亏大了》，在网上广泛流传。文章讲的是“标准普尔家庭象限图”，也就是把家庭资产分成不同比例的四个账户，这四个账户作用不同，资金的投资渠道也各不相同，即4321 法则，将40%的收入用于房产和其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，最后10%用于，这也就是我们常说的“4321法则”。
　　“4321法则”在金融领域有很高的知名度，更是成为很多人推销理财产品或者保险产品的法宝，实际上这是一种对投资者极不负责的行为。
　　因为“标准普尔家庭资产象限图”存在着诸多问题，比如要素缺失，大部分年轻家庭中的债务，包括流动负债和长期负债，包括管理方式等并没有在这张图中得到体现。
　　其实，理财涉及到的因素有很多，每个家庭的具体情况可能都不一样，在没有进行风险评估、具体财务状况评估的前提下，不结合每个家庭的具体情况，机械地用“一刀切”的办法，试图开一副对所有家庭都管用的“药方”，忽略了理财的系统性和复杂性，也违背了科学理财的原理，可能会给客户造成重大财务损失。
　　所以，家庭资产配置需要从多方面来综合考虑。
　　首先，家庭资产个性化配置。医生讲究“对症下药”，裁缝需要“量身定制”，同一种药品治不了百病，同一件衣服不是人人可穿。作为一名合格的理财顾问，在给客户进行理财规划时，一定要具体问题具体分析，如果不问青红皂白、照搬照抄“标准普尔家庭资产象限图”，除了不够专业，简直就是贻害他人
　　其次，建议设立专款账户。要做到这一点，先要明确自己每个月的现金流，预留出足够的现金流，来保证正常的衣食住行，这是刚性需求。然后设立专款账户用来投资理财实现财富的保值增值。
　　第三，把保障问题放在首位再考虑财富增值。没有保障等同于骑着一匹没有马鞍的马，一点颠簸就会人仰马翻。归结到一点就是要提前规划好资金的用途，理性消费，杜绝盲目消费
　　总之，资产配置是个很个性化的东西，每个人的风险承受能力不一样，资产配置的比例也因人而异，最重要的，资产配置不是一成不变的，它还是一个动态调整的过程。尤其在波动的市场环境下，资产配置的调整就显得尤为重要。
　　投资的目的在于控制收益和风险的匹配，影响风险承受能力的因素主要是年龄、职业、收入和教育。因此，我们首先要明确自己的风险承受能力，对家庭累积资产、未来预期收入、家庭负债等因素都有清楚的认知，在确定明确的家庭理财目标之后，选择适合自己的投资工具，才能制定最适合自己的个性化的投资理财方案。
　　最后提醒一下，投资需要了解自己，不要总是和别人攀比，能够实现自己的预期“收益”就是成功的投资。同时，也要注意不要在乎一时得失，只有在一些大的判断发生变化的情况下才能做调整。不随波逐流，不盲目攀比，不固步自封，最适合自己的才是最好的资产配置。（文/碧琪）
（责任编辑：宋埃米 HT004）
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