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银行要求提前还款合理吗？接到银行提前还款电话怎么办？
上周五，太太接到银行信贷经理的电话，要求太太提前将在该银行办理的30年期的消费贷款进行偿还，理由是该笔贷款疑似用于了购买房屋所支付的首付款。
这件事源于房地产调控的再升级。
本月初，人民银行要求各商业银行继续加强对首付资金来源的审查，严禁变相规避调控政策和住房信贷管理规定。
与此同时，各地银监局也于日前要求辖内各商业银行要严格执行首付资金真实性检查。
再来聊聊太太做的这笔30年的消费贷款。
2016年初，某银行推出了一款30年期“房抵贷”产品。
按照当时信贷经理的宣传，该产品具有贷款额度高、授信期限长、贷款用途广等特点，有效满足消费者按揭买房、购车、装修、教育、医疗、旅游等家庭生活用途及个人经营用途。
的确，太太接触过一些消费贷款，一般来说，银行系房产抵押类贷款的贷款期限是10年，做到30年的非常少。加上利息比较合理，太太有些心动了。
按照银行的要求，太太提供了各种真实完善的申请材料，抵押了房产，并办妥了手续，贷出的资金也用于购买了一批被拍卖的珠宝。
截止到11月，太太已经准时偿还了6期贷款。
令人费解的是，在没有出现任何问题的情况，为什么会被要求提前归还贷款呢？
信贷经理给出的理由是：太太在办理完该笔贷款的2月后，新购买了一套住房，并办理了按揭，因此银行有理由认为太太的贷款被挪用用于了支付新购房产的首付，因此要求太太归还该笔贷款。
那么，银行的要求合理吗？
太太觉得，这好比我2天前买了一把刀用于做菜，结果2天后附近发生了命案，有人持刀行凶，于是警察说疑凶就是太太，理由是我买了一把刀。
合理与否，先不讨论，那么，这笔贷款要不要还呢？
沟通过程中，信贷经理给出了两个解决方案：
一、归还所有贷款，不收取提前还款的手续费；
二、先偿还贷款，后再进行贷款，期间银行可以出具贷款承诺函。此外，还给太太推荐熟悉的过桥公司，费用不会太高。
并表示，如果太太不配合，可能会影响太太在人行的信用记录。
Excuse me？？？
听完信贷经理的一席建议，太太给予了最直接的拒绝，并给出了以下理由：
一、办理消费贷款时所有的手续的合理合规，不存在任何弄虚作假，贵司也是按照风控流程完成审核，并予以审批；
二、太太每月按时还款，不存在任何拖延，没有构成违约；
三、双方已经签订了合同，在一方没有任何违约的情况下，银行的所作所为就是单方面违约，需要承担违约责任；
四、鉴于上述情况，太太没有义务配合提前偿还贷款，更何况还需要自己支付过桥费用；
五、因金额较大，假使太太提前还款后，银行不再另行批复贷款，将对太太个人的现金流产生重大影响；
六、对方以信用记录受到影响为理由，要求太太提前还款，事实上已经涉及到对我个人的威胁，作为银行从业人员，在没有任何证据及法律法规的支持下，作出这样的陈诉，太太保留追究其法律责任的权利。
挂了电话，太太立刻联系了律师朋友，进行了相关的咨询，专业人士回复如下：
作为贷款的发放者，银行是游戏规则的制定者，不过只有在三种情况下才拥有提前收回贷款的权利。
一、在消费贷款方式下，贷后没有按约定递交用途类发票的借款人；
二、 不愿或不能配合银行检查，无法提供银行要求的，比如经营流水、税单、定期报表等财务资料的企业；
三、对于因摊上官司导致抵押物被法院查封的借款人而言，银行闻讯后会因抵押物失去变现能力而展开新动作，对借款人下令称：在指定期限内解除司法查封或另提等值抵押物，否则有权依照合同，提前收回贷款。
因此，如果贷款人没有出现以上三种情况，同时按时履行还款义务，银行是没有理由强制收回贷款的。
如果涉及到上述情况，银行决定收回贷款，也需要履行正常的流程和程序，不会在个人不知情的情况下，影响其人行的信用记录的。
后来，通过银行朋友内部了解了一下该银行的具体情况，得到的回复是：该银行为了做大房贷市场，变相推出了30年的消费贷，对外宣传时也称可以变通用于首付贷。对于很多申请人也睁一只眼闭一只眼，导致大量贷款被挪用于购买二套房。
没想到，时至今日，人行和银监开始了大力整顿，因为涉及贷款余额巨大，因此发动全部信贷经理，希望通过此种方式，收回一些贷款，这样对上级监管领导也有所交代。
当然，朋友也强调，千万别还款，还了之后铁定是贷不出来了，给承诺函压根没用。试想，去年有多少企业就是轻易相信了银行，偿还了贷款，结果就再也贷不出款了。被抽贷导致现金流断裂以致破产的企业数不胜数啊。
以后再接到类似的电话，就打银监局电话投诉，这招最有用，按照现行规定，所投诉银行的行长必须亲自打电话给你了解情况，因为有了记录，因此他们也不敢随意打击报复。
果然，真是，满满的套路呀！
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