是什么制约了泉州人贷款买车 - 福建之窗
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是什么制约了泉州人贷款买车
是什么制约了泉州人贷款买车
　　□早报记者颜鹏实习记者王了文／图 　　昨日，记者从泉州市交通局车购办了解到，我市市民购车热从2000年至今持续高涨。然而，从今年第一季度的统计数据来看，市民购进进口车与去年同比增长率为15.5％，明显低于国产车24.3％的同比增长率。而从最近三个月的进口车购买情况来看，二月份372辆，三月份略降到318辆，到了四月份，只有265辆。 　　银行：贷款买车有门槛 　　市区某汽车城汽贸部专做进口车生意的叶先生说，现在来买进口车的，有八九成人是贷款买车。最近不知道怎么回事，贷款买车的业务全市只有一家银行能办。 　　记者到这家银行采访时，工作人员称，要办贷款买车还有一些门槛。据他介绍，贷款买车人必须购买指定经销商的汽车，并提供银行认可的财产抵押、质押，个人汽车贷款消费贷款的年限是3年到5年，首期付款不得低于车辆价格的30％。此外，办理的证件需要身份证、户籍证明、职业和收入证明，还要接受资信评估调查，提供担保所需的证明，另外还强调，客户要办理抵押登记证，需根据交警支队的有关规定，统一安装GPS（全球定位系统）并到指定车管所办理为期三年的保险。 　　一业内人士算了一笔账，如果要买小车，包括牌照、车购费在内一共要38万元左右。一般来说，在银行最多只能贷到20万元，为此必须缴纳3年的保险费约3万元，还有GPS费用6150元，这样首付金额就是216150元。而按照银行现在的利率来算，银行利率浮动在10％到70％之间，用来按揭贷款买车的公务员毕竟在少数，所以普通车主每月仅利息可能就要上千元，一个月总计要付6000多元。 　　据业内人士分析，银行之所以纷纷不办购车贷款特别是进口汽车的按揭，主要是考虑数额较大，风险太高。而且此业务以汽车作抵押品，但汽车降价快、折旧高，万一贷主无力偿还，将车拍卖根本收不回本金。 　　交通局车购办的有关人员则认为，这项业务值得拓展，会否出现呆坏账关键要靠银行业务管理制度的不断完善。就他们了解的情况，按揭购车最后交不起贷款的情况并不普遍。 　　车主：GPS非安不可？ 　　据了解，关于贷款买车必须安装GPS的规定来源于公安局下发的文件，通知规定：“按揭购买12万以上的车辆必须要制定窗口安装指定的GPS系统”。 　　一位车主告诉记者，他不久前在石狮买了一辆80万元左右的小车，被要求安装GPS系统。可车是原装的，他不愿意把电路重新拆开来安装此系统。但不装银行不给办按揭。最后他干脆白交安装费，硬是没把那套系统装上去。 　　还有的车主透露，部分高档车本身就安装了GPS，但顾客在贷款时仍被告知必须安装。有的车主表示自己不可能把原来好好的装置拆下来，再装一个一样的上去，结果只好再白花6000多元。 　　一位准备买车的顾客告诉记者，现在按揭买车一定得到车管所办理全额保险也很不合理，因为全保中本身包括失窃险，这与GPS的防失窃功能是重复的。 　　没想到GPS也变成一道让部分人举足不定的门槛了。
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存贷比成银行放贷重要制约&业内呼吁跟进调整
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　　在存款增长缓慢的背景下，存贷比成为制约信贷投放最大的约束。　　近几个月以来，银行信贷投放呈现月末集中投放的规律，越来越与存款的增长趋势趋向一致。根据本报此前报道，本月初信贷增长仍然低迷，某大行新增贷款负增长超过18亿元。　　然而与月初信贷增长乏力形成鲜明对比的是，到了月末，不论大小银行纷纷开足了马力，加大信贷投放力度。以上月为例，截至上月28日，不包括农行在内的其他三大行当月新增贷款投放量总计不超过1000亿元，而到了月末，四大行当月新增信贷投放却猛增至2350亿元。　　“近几个月以来，信贷在月底集中投放的现象非常突出。”某城商行资金运营中心相关人士向记者表示。“从我们银行的情况来看，4、5两个月份信贷投放主要集中在月末的几天。”这位人士告诉记者，从存款情况看，4月中上旬波动剧烈，月末存款集中增长，4月底存款增加集中在月末前一周，共增加近44亿存款；而4月新增贷款主要集中下半月，月初时曾经出现负增长，月末贷款集中投放。　　到了5月份，这一趋势继续。该行监测的数据显示，5月份的存贷款增长趋势与4月份如出一辙，从存款情况看，5月中上旬流出较大，中下旬存款集中增长，5月底存款增加集中在月末最后10天，共增加近47亿存款；而贷款方面，5月新增贷款主要集中在月中和月末的几天，月末贷款集中投放的趋势不变。　　“今年存款增长较慢，在这种情况下，存贷比成为贷款增长的制约因素。”西部某城商行研究部门人士表示。目前银监会对商业银行存贷比考核的指标为75%，商业银行的存贷比不能超越75%的监管红线，而在存款业务增长越来越困难的局面下，存贷比考核对银行的压力越来越大。根据各家银行披露的数据，截至2011年末，包括交行、中信、光大、招行、兴业等多家上市银行的存贷比超过70%。　　“从监管的通行规则看，只要仅仅守住资本监管，其他的都可以弱化。”上述西部商业银行的人士表示。今年以来，央行两度下调存款准备金率释放流动性，并于日前降低存贷款基准利率，从目前的情况来看，央行释放宽松信号并未能有效刺激信贷增长。对此，业内人士认为贷存比应跟进调整。（601166）首席学家鲁政委指出，如果说贷款利率的下调是为了刺激企业信贷需求的话，而存款准备金率的下调是为了刺激银行信贷供给的话，那么，在我国当前，考虑到全行业贷存比已高于2009&年年中（那时为刺激贷款，监管部门放松一些金融机构的贷存比监管指标），贷存比指标相当紧张，要完成“供需衔接”、保持贷款持续稳定增长的过程，贷存比指标的调整必须立即跟进。否则，不仅指标本身直接对贷款构成了制约，而且其存在也直接加剧了银行上浮存款利率以试留住贷款的努力，资金成本的上升会构成降低贷款利率的障碍。　　“实际上，纵观全球，中国银行（601988）业的贷存比指标之低，在全球可查到的数据中居于倒数第二位；而从Basel&委员会根本没有纳入贷存比指标来看，指望贷存比指标来有效避免银行的流动性风险，应该并非非常有效。”鲁政委表示。
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（责任编辑：理财实习方伟彬、朱瑶）
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24小时排行|天风研究：贷款仍是利率顶部制约么？
来源：固收彬法；作者：孙彬彬 周泽平
贷款与债券利率比价并非完全具备逻辑上的自洽性，但是也不可偏废，从商业银行行为和历史数据来看，都存在参考意义。
如果参考货币政策执行报告数据，1季度上市银行贷款利率上行20BP左右，债市的理论顶部从比价逻辑来说就是3.6%，这与政策利率推导的结果基本一致。
目前的突破，一是源于数据比较的是均值，其次还有监管恐慌下的偏离、数据非动态最新等影响。
我们在年初报告中分别从政策利率传导、银行表内贷款与债券比较两个角度探寻利率的理论顶部。
随着上市银行年报、货币政策执行报告数据陆续出齐，目前十年国债的理论顶部在哪儿？是否仍然有效？
表内贷款与利率上限
最新数据比较
结合最新年报数据，模拟出表内、表外一般贷款收益率与10年期国债收益率对比如下：
其中，收益率的变动主要源于数据的如下变化：
与2016年半年报数据相比：年报贷款收益率明显下行，负债成本却略微上行，因而，以净息差为重要利润来源的商业银行资本回报率——ROE大幅下降。
收益率的下行带来了单笔贷款税收成本的下降，ROE的下行也带来资本占用的机会成本的下降，因而部分抵消了收益率下行的影响。
我们再用上述数据来检验贷款比较视角下当前的顶部逻辑：
贷款仍然构成利率的顶部制约么？
静态分析：
目前贷款利率在哪儿？
央行《一季度货币政策执行报告》披露：一季度金融机构人民币一般贷款利率加权平均值是5.63，相对于2016年末的5.44，上行了19BP。
如果参考货币政策执行报告的数据，可以推测一季度上市银行一般贷款利率和半年报贷款利率的可能位置，如果类似上行20BP左右，那么目前而言，债市的理论顶部从比价的逻辑来说就是3.6，这与政策利率推导出的效果也基本一致。
动态分析：
年初，我们推测10年期国债静态顶部在2次上调政策利率后为：3.6%左右。但是，目前十年国债已经显著超出该上限值，该如何理解？
第一个原因是监管加强之后，债市相当于进入了一个偏离状态，因而衡量监管造成的恐慌带来的收益率偏离程度，这也是近期反弹回落的重要因素。
其次，上述数据计算结果，相互比较的是均值（全年的均值+上市银行的均值），均值背景下，峰值的短期突破是存在的，但是不可持续，也就意味着配置区间的出现。
此外，还有可能进入二季度后，信贷市场的收益率水平进一步攀升，贷款形成的顶部约束有所上浮。
如何看待比价角度的顶部的意义
实际上，自年初我们讨论贷款与债券的比价关系以来，市场一直存在争论。我们也并不否认，在商业银行现有的决策机制下：首先确立的是全行的利润目标，再分解考核，债券配置部门与信贷部门之间的行动决策独立，并不存在比价后区别配置的决策机制。
那么比价关系就毫无意义了？
至少有两个方面的理由，表明比价关系存在指导意义：
首先，需要明确的是：目前债券市场仍然处于震荡寻顶区间，类似于债券牛市期间单纯地“买买买”现象已不复存在，商业银行资产管理部门在配置上也在寻求合适的时点，根据与商业银行的沟通来看，从比较角度计算债券与贷款收益率的行为在较多银行资管部门都存在，那么这在某种程度上就是部分银行的配置行动信号。
其次，从历史数据来看，模拟表外的贷款收益率数据对国债收益率（注意是平均值）形成了长期明显的约束。
因而，虽然比价并非完全具备逻辑上的自洽性，但是也不可偏废，从商业银行资产管理部门的行为和历史数据来看，都明显存在参考意义。
比价关系得出来的数值可以用来参考推测国债收益率所应处的合理区间，那么当冲破之后，市场可以以此参考是否存在偏离，这一点在近期监管加强，市场恐慌的情绪下，更具有参考意义。
在前期报告推出过后，交流来看大家最为关心的是数据的计算逻辑和计算方法，我们在第3部分进行详细解答：
数据的计算
计算的逻辑
在参考一笔新增贷款的边际收益时，传统的视角是从单笔贷款的收益出发，考虑到其本身风险资本占用的机会成本以及税收成本，计算出单笔贷款的收益，也就是图表中“模拟表内”的结果。
但是从历史数据来看，通过这一角度计算出来的贷款收益率并没有很强的指示性意义，不构成对国债收益率相对配置的一个限制。
这种情况如何处理？
实际上，从理论上来讲，我们应该考虑的是单笔贷款的边际最大可能收益率，目前而言，商业银行在理论上可以将一笔新增贷款做信贷资产证券化移至表外。
从这个途径出发，则一笔贷款的收益率就不再存在资本占用问题，同时所得税也无须扣除表内的平均负债成本，也就是对应“模拟表外”的结果。
计算的方法
首先，数据来源：
除一般贷款（货币政策执行报告）、非金融部门贷款加权（货币政策执行报告）收益率数据来源于2016年4季度货币政策执行报告以外，其余各项数据均来自上市银行最新公布的年报。
其次，具体的计算过程如下：
作为表内资产，一般贷款的最终收益，需要考虑资本占用、税收的影响：
资本占用溢价：等于理论上这笔贷款的资本占用率（要求的资本充足率）与该笔资本占用所可能产生的收益（ROE）；
税收溢价：主要包括所得税（征税对象：收益率-付息平均成本），增值税（征税对象：收益率）。
以2016年年报数据为例，上述所涉及的基础数据分别为：
资本溢价=风险权重（100%）*资本充足率（9%）*ROE（14.94%）=1.34%；
税收溢价=收益率（4.90%）*增值税率（6%）+（收益率-平均付息成本）*所得税率（25%）=1.01%
那么，模拟表内的一般贷款最终收益率就等于：
一般贷款收益率（4.90%）-资本溢价（1.34）-税收溢价（1.01%）=2.55%（实际四舍五入后为2.54%）
完全模拟表外的一般贷款最终收益率：
一是不考虑资本溢价；二是税收溢价的所得税部分基数不考虑平均付息成本（税收溢价=收益率（4.90%）*(增值税率+所得税率)=1.52%）。
所以最后，一般贷款最终收益率=4.90%-1.52%=3.38%。
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贷款收紧制约二手房成交 中介期待小阳春
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摘要：2月份，二手房成交量持续下滑，导致楼市进入有价无市的“牛皮市”行情，房价已成为买卖双方的博弈重点。据21世纪不动产上海区域数据监测中心对去年四季度及今年前两月的沪上多个交易活跃板块调查，近八成板块的入市投资客寥寥无几，如徐汇中心、闸北大宁、松江九亭、浦东三林等。
2月份，二手房成交量持续下滑，导致楼市进入有价无市的“牛皮市”行情，房价已成为买卖双方的博弈重点。据21世纪不动产上海区域数据监测中心对去年四季度及今年前两月的沪上多个交易活跃板块调查，近八成板块的入市投资客寥寥无几，如徐汇中心、闸北大宁、松江九亭、浦东三林等。 　　上海楼市交易清淡，房贷也跌入冰点。 　　来自于上海凯弈投资咨询管理有限公司的市场统计数据显示，截至2月底，二手房贷款签约规模几乎缩水一半，楼市成交量的大幅萎缩对按揭贷款市场的影响已逐步显现。 　　虽然贷款签约额有所下降，但各个银行对房贷政策的管控仍然没有放松。凯弈投资副总经理赵炜透露，目前各家银行的二套房贷政策已经恢复到较高的利息支出水平，市场仍然处于宏观调控期，楼市交易量必然受到影响。而目前各家银行对首付比例的管控相当严格，二套房的首付比例均严格按照四成来操作，而第一套的首付比例最低也要达到三成。从各个银行房贷部门传达的贷款政策来看，7折利率已经基本从市场上消失了。针对首次购房的贷款者，银行基本上只提供基准利率的8折或8.5折的优惠，而且对购房者的资质审核相当严格。虽然各家银行均表示符合要求的优质客户可享受7折利率，但真正资质优良的客户占比非常小，大多数购房者均不在利率优惠的行列中。 　　从近两个月的放款情况来看，各银行对1、2月份的放款金额都有了严格的把控，特别是2月，银行受理放款的天数甚少，许多在1月初审批通过的放款申请仍在受理中。 　　对于3月份的市场情况，赵炜预计将比去年3月交易量下调四分之一左右。但由于上海世博会的临近，有一部分一手楼盘会赶在三四月份开盘预售，这会带动整个房地产的交易量，而对于那些首付资金比较充裕的一手房购买者，他们的贷款申请不会受到很大的影响。另据赵炜透露，由于各家银行的总行已向分行下发了关于控制房贷的指导意见，银行因此会更加严格地审批房贷，控制放款额度。 　　“春节之后的三四月份历来是楼市的交易旺季，今年自住需求主导之下的&‘小阳春’行情同样值得期待。”&21世纪不动产上海锐丰总经理叶厚彪指出，基于上海楼市庞大的需求，即使投资客离开市场，今年的“小阳春”行情仍然值得期待。 　　近年来，“小阳春”行情在二手房市场上表现得越来越明显：不仅与全年各月度交易量最高水平基本相当，甚至高于传统的“金九银十”旺季，在2008年、2009年即是如此。
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