银行自动转存未必享优惠 一年定期存款超6天不必转存
【导语】：很多市民在选择存款的时候选择了定期存款，并设定好了“到期自动转存”。但是随着银行的利率变化越来越灵活，这种存钱法可能会吃亏了。很多市民反映，自动转存的并不能享受新的优惠利率。　　原标题：自动转存未必享优惠 一年定期存款超6天不必转存　　年前集中取钱过年，年后集中存钱理财，已成为不少市民的“规定动作”。尤其是一些去银行存定期的市民，很多都已习惯了设定“约定转存”、“到期自动转存”，即便存款到期忘了支取也不会损失啥。不过，随着银行揽储竞争的存款利率越来越灵活，这种懒人存钱法可能会吃亏了。　　　　疑问：自动转存咋不能享利率优惠　　年前各家银行的揽储战短兵相接，不少银行都推出利率上浮到顶优惠活动。不过，值得注意的是，对于那些之前存入的“老存单”来说，如果到期自动转存的话，却未必都能享受到像新客户一样的优惠利率。　　已经退休在家的张女士说：“随着年龄的增长，自己的记性有些不好，有时定期过了半年才想起来，所以也就干脆办理了约定转存业务，这样避免存单到期后忘记及时支取而损失利息。”　　“年前我去银行办业务听说，如果是存单到期设置的自动转存的话，可能就没办法享受到优惠利率。同样都是5万元，别人新存入的就能享受利率上浮10%的优惠，而我到期自动转存则不行，只能按基准利率计息。”得知此事，张女士吃惊不小。　　　　调查：优惠须到柜台办理手动转存　　8日，咨询了目前正在进行个人存款利息上浮到顶优惠活动的银行发现，确实如张女士所说。　　沈城一家国有银行中街支行的个金管理经理告诉记者：“各家银行的规定有所不同，像我们行官网上还是执行的基准利率，而实际上对于一些高端客户还是有利率优惠的，但老客户如果想享受优惠的话，需要到期之后到网点柜台办理申请，通过后台审核后才能享受。自动转存后，我们无法了解具体是否可享受优惠。”　　另一家国有银行则规定的较为宽泛，1万元以上的定存期限最多为2年，1万元以下金额定存不到1年也可享受上浮利率。无论是“老存单”到期约转的，还是新客户，只要在活动优惠期内，符合单笔起存金额要求的话，都能享受到利率上浮的优惠。　　不过，银行人士提醒您，为了避免利息损失，最好是在存款到期前向开户行咨询相关政策，为了稳妥起见，建议到银行柜台进行“手动转存”。　　　　算账：未到期定存转存究竟划算吗？　　利率市场化后，各大银行利率不同，这样客户收益也差距不小。例如，将100万元存一年定期，执行基准利率的银行收益为30000元，但放在执行1.1倍利率的银行，收益则为33000元，利息差最大为3000元。五年期以上的利差则更大。如果100万元存的是五年定期，五年期定存基准利率为4.75%，上浮1.1倍的利率为5.225%，五年的息差为23750元。
　　利率相差如此大，不少投资者肯定会想将存款搬家。业内提醒，一般转存临界点计算公式为：360天×存期年限×(新利率-原利率)÷(新利率-活期利率)。假设客户目前5年期存款享受的是国有银行4.75%的利率，想转存为其他银行的5.225%的利率，那计算可发现，若存期超过175天便不用转存。根据测算，一年定期储蓄如果已存6天，也不必转存。　　而上浮利率之后的定存，各家银行都规定不能办理自动转存，即存款到期后，只能人工前来办理转存，继续享受当时的定期存款利率，否则按照活期利率来计算。&
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定期存款中的约定转存是什么意思？
09-02-11 &
选择否意思就是只存一个你所定的期限。到期后不再转存如果选择是那么你到期后本金利息会一并转入下一个约定日期的转存循环。注：越转年限可以根据自己需要选择不一定非得是你存入定期年限。
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就是到期后自动转存
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意思是定期到期后，存款自动按现在存单上的时间续存定期。
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比如你现在存1万元3年期的.你当时和银行约定好,期满后在本息一起存1年定期的.
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定期存款中的约定转存的意思是到期后你要继续存定期呢还是不存定期了，如果选择约定转存3个月，到期后，银行自动为你转为3个月定期存款，如果不选择约定转存，到期后即转为活期存款。
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短期理财多赚利息 定活互转死钱变活
.cn 日&15:15 《理财周刊》
　　佟琳 冯庆汇
　　知道吗？0.72%！这是银行超低的活期存款利率，也是理财懒人闲置资金的最可能收益。而事实上，只要你稍微动一下脑筋，就可以改变这个数字，将利率翻倍，而如果再承担一点小小的风险，你的收益将是这个数字的3倍。
　　约定自动转存或定活互转
　　小刘最近取出了积攒的20万元钱去提前还款，其中一笔10万元的定期却多少让他遗憾。这笔钱被存了一年定期，而且他想当然地选择了自动转存。银行自动转存了1年期，1年期到时正是去年10月，而他现在还款却在4月份，因此今年的利息被按照活期存款利率计算。
　　事实上，还有一个约定自动转存可以让小刘多得利息。自动转存是根据原存期来推定转存期的，比如一年期的定期存单，过期即转存一年；但如果是约定转存期，存款人在存款时就需对存期和转存期有个预判，进行统筹考虑，而且由于转存期可以选择3个月、半年、一年等各档定期存款期限，无论采用哪一档，都要比活期利率多出不少。我们稍加比较：
　　如果原存期为1年的，一年半后所得利息＝1年定期利息＋半年活期利息，利息总额为2610元。但如果你选择了约定自动转存，如果将存期约定为1年，转存期约定为半年，那么，一年半后所得利息＝1年定期利息＋半年定期利息，利息总额为3285元。
　　定活互转。而如果“懒人”再懂得利用银行的一些特色服务，灵活进行定期存款和活期存款之间的转化定制，则更是多得利息了。
　　在广东发展银行和浦东发展银行，你都会得到类似定活两便的业务，这种业务尤其适合那些进多出少，习惯通过存款来进行简单理财的“懒人”们。只要客户设定活期账户触发金额及最低保留余额，当卡内活期余额达到触发金额时，账户自行将大于最低保留金额的活期存款部分转存为预设期限的定期存款。当然，在你动用该笔款项时，你也完全不必为流动性的问题担心，你可以随时支取，银行将按照“后进先出”原则将该笔存款自动转回活期。
　　举例说，如果你设置1000元为自己理财通卡的触发金额，那么当余额大于1000元时，多余的部分将自动转为你预设期限的定期存款，但如果你消费或者取款的金额大于1000元的时候，如1500元，那么500元将从定期账户支取，并按照活期计算利息，但其它部分仍然按定期利息计算。
　　无论是约定自动转存还是定活互转，都是银行向普通客户提供的服务，而且操作起来比较方便，只是在存款的时候多一个小步骤，它也因此更加适合工薪阶层。
　　巧用短期人民币理财
　　而“懒人”偏爱活期储蓄的另外一个原因是，惟恐有不时之需。他们也因此更加注重资金在流动性方面的要求。
　　我们推荐的另外一个既可保证流动性，又能使收益提高1.5倍或者2.25倍的产品，可能需要你稍微费一点工夫，跑去银行网点签署一个理财协议。但也仅此而已，如果你随时需要资金，可以在任何时候支取，而且无须提前通知银行，像办理通存通兑的活期储蓄一样，方便地在该行任意一家营业网点支取。
　　这款名为“利生利”的产品是上海银行推出的个人人民币短期存款产品，期限分为1天和7天，年利率分别为1.08%和1.62%，起存额为5万元，复利计息。该产品具有活期储蓄的操作灵活性，但其固定收益率分别是活期储蓄的1.5和2.25倍。据上海银行有关工作人员介绍，该产品可根据客户自主设定，每1天或7天为一个计息周期。结息日自动将上一结息日的本金和利息转入本计息周期进行复利计息，因此实际收益将大于银行承诺的固定收益。
　　类似的产品还有光大银行上海分行的“阳光理财周计划”。“阳光理财周计划”是指光大银行以7天为一个周期，为签约客户循环理财的人民币理财业务。该计划最低理财金额为人民币5万元，客户签订阳光理财周计划协议后，只要客户阳光卡主账户资金符合协议签订的金额，则自签约日次日起系统自动每天按协议约定方式及金额扣划一次理财资金到理财账户，进行自动理财，年利率为1.62%。
　　利用货币市场基金打理闲置账户
　　货币市场基金是很好的现金管理工具。其投资组合范围仅限于依法公开发行的、具有良好流动性的短期货币工具，风险非常有限。它的最大好处是没有申购赎回费用，而且可以随时赎回，T+1即可到账。当然，它的另外一个劣势是，每月有了闲置资金，需要每月去做一次申购。这对于“懒人”来说，可不是一件容易的事情。
　　也有一劳永逸的好法子。在一些商业银行，如深圳发展银行有“聚财宝―――现金增利计划”，广东发展银行有“薪+薪”理财业务，它们共同的做法是让客户将日常的闲散资金和各种收入集中到一个账户，客户与银行签约，银行利用基金公司的货币市场基金，将客户约定的活期储蓄存款在每月月初申购、月末赎回，通过投资货币市场基金提高客户资金的回报率。年收益通常在2%左右。起点门槛都是10000元，并且按1000元的整数倍增加。
　　招商银行则为自己的财富账户客户增加了一项新的服务，只需要在开通“溢财通”功能时设定一次，就能将账户内的闲置资金自动转成招商现金增值基金或其他理财产品，从而获得增值服务和额外收益。只要个人在招商银行的综合资产超过5万元，即可以减免账户管理费用。比如说，客户设定5000元为账户保留最低现金余额，开通“溢财通”后，招商银行的系统将每天检查账户余额，如果日终处理时账户余额高于客户设定的5000元保留余额，高出的资金就自动溢出申购招商现金增值基金或其他理财产品。
　　当然，你也不用担心本金会产生损失，因为一旦“溢财通”的实际收益率连续15个交易日的年收益率低于活期税后利息，系统会自动终止溢出申购，同时赎回所有之前溢出申购的理财产品份额。但值得提醒的是，开通“溢财通”业务，另外还要征收基金交易总额的0.5%的账户管理费，但在日-日之间开通免收。
　　利用房贷理财账户省利息
　　这个招数特别适合家有房贷，又总是因为各种原因没有，导致有大量资金闲置的“懒人”们。这些人或者是现金拿在手里等待下跌，再换套大点的房子，或者是等待钱再多一点可以有足够能力买辆轿车，然而资金躺在活期账户上又实在可惜啊！
　　申请了中国银行的“贷活两便”业务之后，就可以把房贷还款账户列为房贷理财账户，一旦账户上的资金余额超过10万元，中行就将10万以上的部分按55%的比例提取一定金额，视作提前还贷，直接抵扣贷款利息。当然，未提取部分仍然按照活期利率来计算。以账户余额30万为例，其中11万可以视作提前还贷，从而每年可以节省利息支出：(11万×5.508%=5588元)，剩余19万元按活期存款计息：19万×0.72%=1368元。如果我们把节省下的利息支出算作收益，那么两笔资金可获得的收益相加，合计收益为6956元，总体收益率在2.3%左右，已经超过了普通人民币理财产品的收益。
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银行的“约定转存”业务也能让闲钱增值(图)
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静怡/漫画　　最近一段时间，新推出的“余额宝”功能让很多喜欢网购的人发现，平时的闲钱不用时也能增值，引来了不少的“粉丝”，很多人纷纷把闲钱存到“余额宝”里去理财。其实，想要让闲钱增值，银行的“约定转存”业务就是一个不错的选择。
记者近日对“预定转存”功能进行了了解，只要客户定好一个转存规则，今后不用再进行额外操作就能让自己手里的闲钱增值了。
闲置会贬值 不如用“约定转存”自动打理
采访中记者发现，很多人都了解，把钱闲置在银行里存活期就是在贬值。但是很多人苦于对理财并不了解，平时也没有时间去打理自己的理财账户，所以就放任闲钱“躺在”银行里一天天地缩水。
采访中，受访者杨先生的情况就很具有代表性。在福州某网络公司工作的杨先生，每个月工资4000元左右，每月付完房租、日常生活开销之外，能够剩下800元。平时对理财没有了解的他，目前一直是将钱放在自己工资卡账户中慢慢积累。
其实对于这类不大了解理财的人来说，基金定投、余额宝等方式都不是最实用的，还需要另外开立证券、支付宝账户。如果能够有一种方式，只要自己账户里的钱达到一定数额，就能自动转去做保本的理财投资，还不需要自己去打理的话就比较理想了。而“约定转存”功能就是银行开通的一种“傻瓜式理财”方式，客户可自行设定每月转为定期的金额及定期期限，银行则按月划走相应数额到定期账户，从而享受定期利率。
记者随后对目前银行定期存款利率进行了了解，三个月定期存款基准利率为2.60%，一年期、两年期、三年期存款基准利率分别为3.00%、3.75%、4.25%，而各家银行基本都会按照最高比例在基准利率基础上上浮10%，也就是说在银行办理的一年期、两年期、三年期存款利率能够达到3.30%、4.125%、4.675%，比活期0.35%的年利率要高出很多。对于杨先生这类对理财不大了解，又没空打理的人来说算是不错的理财方式。
细水长流 收益会比闲置时超5倍
与基金定投一样，银行的“约定存款”采取的就是把平时的闲钱强制存起来的概念。据了解，目前很多银行都有提供此项业务，可选择的期限也很多，投资者可以根据自己的实际情况来选择投资模式，并且起点比起其他的理财方式要低很多。以一家股份制银行的约定转存为例。如果你现在有10000元的闲钱，如果全部不动，以活期形式存在账户中的话，一年后获得的利息为：1%＝35元；选择“约定转存”后，那么你可以与银行约定，账户中的5000元存为活期，超过部分进行“约定转存”，转存部分自动存一年定期。那么按照目前一年期定期存款利率来计算的话，一年之后利息将变为%+%=182.5元，比闲置时高出5.21倍。业内人士表示，通过“约定转存”方式轻轻松松就可以理财，每笔闲置资金以一定期限计收盈利，到期后又会源源不断有现金到账，如果到期的存款暂时不用，则可以加上新的存款继续做定期。“这样能保证手头上既有活钱用，又能享受到定期存款的利息。”
本报记者陈曦
本文来源：东南快报
责任编辑：王晓易_NE0011
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