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在储蓄银行存钱被邮政工作人员弄成了人寿分红保险
湖北－仙桃&02-06 08:07&&悬赏 0&&发布者:ask201…… & 回答:(6)
在储蓄银行存钱被邮政工作人员弄成了人寿分红保险，两年到期了取出来说利润高，当时也没给我说是保险。我是到期当时工作人员说可以提前记天取出，我是号去银行交的保险单工作人员就给了一张红色的单子，我说这钱几号到账，工作人员说人寿是初八上班可能初十左右可到账。工作人员说如果没到账就拿那张单子到邮局，那张单子工作人员办理也没签名，客户也没签名的。我感觉很不靠谱。
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可以取出来的，一般没什么问题，具体你要看保单的约定。
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你好，是否与银行管理人员交涉？
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你好，建议谨慎处理。
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没签字就没生效。
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建议向银行投诉，请谨慎在银行购买理财产品。
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一般没什么问题，建议到期去取
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银行存款定价
[]什么是银行存款定价
　　银行的存款定价是指确定存款的、附加收费和相关条款。
[]银行存款定价的目标
　　在给存款制定价格之前必须要有一个明确的，这样才有一个清晰的方向。所谓定价目标就是指商业银行通过制定特定的，凭借其产生的所要实现的预期目的。
　　商业银行存款的具体定价目标有以下几个。
　　(一)获取合理的
　　从财务角度来看，商业银行的存款定价，是指确定存款的利率、附加收费和相关条款。资产收益率指标为与资产平均余额之比，它体现了一家商业银行的资产获利能力，反映了商业银行使用的效益和，是体现其和管理水平的重要综合性指标。的高低、费用开支的多少、的分布及折旧计提政策的变化等对影响重大。哪家银行能够在的基础上使其资产收益率最大化，哪家银行就可以在中保持有利地位。
　　是市场经济永恒的规则，因此，“市场利率比较定价”常常是存款定价中最具决定性的准则。由竞争形成的市场价格原则上是存款定价过程中最重要的参考指标。迫于竞争的压力，如果商业银行测算出的低于，一般会按照市场利率执行，除非市场利率很难弥补或者令出现难以的亏损。存款定价时充分考虑市场竞争是必须遵守的准则。
　　(三)巩固市场份额
　　是立行之本。存款定价应建立在对与银行整体关系分析基础上，根据客户对银行的贡献确定价格，尤其要巩固和提高端客户群体的。
　　通过一定的，商业银行可以优化资产负债的客户结构、和期限结构，将和控制在可接受的范围内。
[]银行存款定价的原则
　　银行的存款定价原则是在明确银行的阶段经营目标前提下，综合分析价格对存款人的吸引力、银行的承受能力、资金用途、、资金价格走势等因素后，制定出最有利自己的。
　　(一)与市场价格保持均衡
　　存款价格必须与各种资金来源价格之问保持适宜的比价关系。如果定价过低，可能无法筹集到足够的；如果定价过高，则不如从其他渠道获得。
　　(二)区别确定差别价格
　　根据存款来源的性质和特点，实行差别资金价格。
　　一般而言，低于，短期存款利率低于长期存款利率；流动性大的存款利率低于流动性小的存款利率，总流量大的存款利率高于总流量小的存款利率；基本客户的存款利率可高于一般客户的存款利率；客户购买银行服务越多，与银行关系越密切，银行对其收费就越少。
　　在下，存款的确定将由(客户)和出售者(银行)共同达成。在不同的客户眼中，虽然一定的代表了一定的服务水准，但对某一特定金融产品的和的评价是不一样的，而不同的和也会产生不同的定价要求。价格的确定最终取决于客户使用产品的综合成本和市场供求情况的变化。
[]银行存款定价的方法
　　在商业银行自主定价时，应综合考虑存款成本、客户对银行的贡献、银行的和营销目标等因素，使存款价格成为商业银行出奇制胜的法宝。
　　一、存款定价方法
　　(一)以为中心的定价方法
　　以成本为中心的定价方法就是在保证银行自身利润基础上的定价方法。
　　这一方法的基本原理是按存款资金运用可得到的平均价格，减去银行经营成本和期望的利润后得出可以接受的存款成本，以此作为存款价格。
　　优点是简单易行，保证银行的。
　　一般适用于社会存款资金丰富，客户对存款价格不敏感，银行的和信誉较好，客户愿意接受银行开出的任何价格。
　　这一方法的基本原理是将新增存款需增加利息支出与银行用新增存款发放贷款所预期增加的相比较，以此来选择最佳的。
　　即新增存款需增加的。
　　计算公式：
　　边际成本=总成本变动额=新利率×新利率下筹集的资金额-旧利率×旧利率下筹集的资金额
　　边际成本率=总成本变动额÷筹集的新增资金额×100％
　　随着存款利率的提高，筹集的资金不断上升。假定预期的一定，当边际成本低于时，银行的随着存款的增加不断上升，当边际成本高于边际收益时，银行的利润总额随着存款的增加而减少，由此可见，当边际成本等于边际收益时，银行的利润总额达到最高，此时的存款利率为银行的最佳选择。该方法可以科学地确定银行的存款规模、控制存款成本，避免盲目扩张，并且在利润下降时，寻找具有更低边际成本的新资金来源，或者更高边际收益的。
　　(二)以为中心的定价法
　　1．市场渗透存款定价法
　　这一方法的基本原理是：提供高于市场水平的高利率，或向客户收取大大低于市场水平的，从而吸引尽可能多的客户。银行希望由此带来的存款量的增加和相关贷款业务的增加可以抵消较低的。
　　优点：市场渗透存款定价法有利于一家银行在一个高成长市场(或某一业务领域)占领最大市场份额。
　　缺点：第一，这种方法在目前我国银行管制还较为严格的情况下应用有限。第二，不一定达到效果。因为客户在决定把存款放在哪一家银行的问题上，价格不是唯一考虑的因素。研究表明，个人在选择开立支票账户的银行时，一般考虑的先后顺序是：银行的、银行能够提供的其他服务、银行的安全问题、收取的费用和存款最小余额要求以及存款利率的高低；个人在选择开立储蓄账户的银行时，一般考虑的先后顺序是：银行的地理位置、支付的利息高低、的方便程度以及收取的费用。
　　这一方法的基本原理是：根据银行同业的或的为基础制定本银行存款价格。
　　特点：市场通行价格易于被客户接受，能保证银行获得适中的。
　　(三)以存款账户管理成本为基础的定价方法
　　这种定价方法的基本原理是：如果客户存款账户余额或一定时间内的利息积数保持在某一最低数额以上，则支付很低的费用或者不付费，一旦降到该最低水平以下，就要支付较高的账户管理费用或银行对存款不计付利息。
　　通常以存款账户办理的结算业务量(如开出、存入存款、电子汇划、以及资金不足通知的)、一个特定期间的账户平均余额(通常为每季度平均)以及存款到期日的天数、周数和月数等因素来确定不同存款价格。
　　优点：一是可以将银行管理存款账户的成本在存款定价中体现出来；二是可以通过设定存款账户最低收费下限，调整客户结构，集中精力为优质客户服务以获取高额利润；三是降低银行直接调整利率带来的。
　　缺点：一是在中处于被动地位；二是可能影响商业银行在公众中的形象。
　　(四)综合定价法
　　综合定价法即综合考虑客户存款的金额、期限、取款方式、计算方式、银行的品牌和声誉、市场利率走势等因素，进行。
　　二、存款价格调整方法
　　由于市场是处于不断变化之中的，存款价格制定后，银行还应适时根据进行灵活的调整。
　　1．根据利率走势调整存款价格
　　要善于运用，当预期某一期限内存款利率可能上涨时，可适当提高当时的存款价格，并以固定的价格吸收存款，以减少市场上升时带来的存款成本压力；当预期某一期限内存款利率可能下降时，可及时调低当时的存款价格，并以浮动利率吸收存款，减轻利率下降时的存款成本压力。
　　2．根据经营需要调整存款价格
　　银行经营过程中，因发现好的贷款项目或其他资金运用项目而需要存款时，可将可能的与银行的其他成本开支和适当利润相减后，得出自己可以承受的存款成本价格，而且这个价格如果比市场同业的价格高一点，更具有，则应推出比市场更高一点的存款价格，以把握盈利机会。
　　3．根据资金头寸调整价格
　　当银行资金头寸富余，暂时没有可以的资金运用项目时，为了减少存款成本压力，可以适时降低存款价格，以减轻存款闲置而带来的成本开支；当银行资金偏紧时，可以较高的价格吸收存款，以缓解支付压力。
[]银行存款定价的影响因素
　　一般来说，客户对商业银行存款的需求直接与其价格有关，如果价格上升，需求下降；价格下降，则需求上升。根据，价格变化有三种可能的结果：一是价格升降引起需求同比例降升；二是价格升降引起较大的需求降升幅度(即有弹性)；三是价格升降引起较小幅度的需求降升(即无弹性)。随着银行竞争日益激烈，银行广告宣传增加，许多客户也开始注意比较各家银行的价格，的也相应增大。例如一家银行提高存款利率，则会吸引较多的客户存款，直至竞争者也同样提高存款利率。在进行存款定价时，商业银行必须在满足客户和确保其之间寻求到一种均衡。
　　存款定价主要受以下因素影响：
　　1．商业银行的战略目标。最大化利润目标一般对中长期定价政策有主要影响，但在危机时期，生存目标比盈利目标更重要。银行也经常需要考虑，例如以某一市场或某种作为主导。要实现这些目标均可以通过和其他加以配合。
　　2．商业银行的营销目标。存款价格的变化可以产生不同的营销结果：
　　(1)改善存款减少的状况；
　　(2)在竞争中作为攻击性或防守性的手法；
　　(3)如果成本上升，需求上升或价格敏感程度不高可以提高盈利；
　　(4)当前存款的价格不适应预定的；
　　(5)改变不利于商业银行未来业务发展的形象。但在改变和某种存款产品的价格之前需要加强，以免使客户造成思想混乱。
　　3．预期物价变动情况。考虑物价变动因素，是因为存款行为本身是存款人对货币作用权的一种暂时让渡。在让渡期间如果物价变了，也就变了：时存款贬值，物价下降时存款升值。如果≤物价上涨率，则≤0；尤其是当实际利率&0时，借贷资金不仅没有增值，而且发生了部分价值损失。在这种情况下，银行是难以吸收到存款的。可见，从维护存款人利益和保护银行存款角度出发，存款利率必须与物价变动率挂钩。而且应该是存款利率&物价上涨率。
　　4．的。在金融资产多样化的经济环境里，人们对闲置货币资金的支配可以有多种选择：既可以保留在手中，又可以存到银行，还可以购买或。将留在手中，的流动性最强，但没有收益性，因此要寻找另外的出路，或者存人银行．或者进行。这就是说，经济单位对其暂时闲置的有一个资产选择问题，选择的标准就是的“三性”原则——安全性、流动性和盘利性。通常，商业银行在确定存款利率考虑各类证券收益变化时，它们的关系是：存款利率&。
[]银行存款定价的实证分析
　　研究银行的定价行为实际上就是研究银行存款利率和的确定。这里实证研究的目的是将的作为确定存款利率的一个因素，考察两者之间的关系。
　　Berger和Hannan(1989)运用的数据，将的价格视为银行集中化指数的函数，他们的结论倾向于一行为假设。在集中化程度较高的市场上经营的银行会运用市场力从客户身上。就存款市场看，客户的存款利率大约被压低了0．5％—1％。
　　Rhoades(1993)也反对效率—结构假设，他发现银行水平兼并并不具有重要的效率效应。但如果被兼并银行的效率低于兼并银行，后就可能产生效率收益、其结论仍然不排除市场力是推动银行兼并的主要力量的假设。
　　Hannan和Berger(1991)应用美国的数据资料对不同竞争程度市场上的一组存款利率进行考察，发现在集中化程度高的市场上，存款利率更为刚性；而且在存款利率面临提高动力时，这种刚性也很显著。在由31个发展中和发达国家的中，Cottarelli(1994)没有发现集中化的效应，但指出金融业管制的放松对传递机制产生了重大影响。同样，Mojon(2000)利用与本书相同的资料发现管制放松对存款利率产生重要效应。我们认为这些互为矛盾的发现反映出集中化途径的不同，以及影响到银行资产负债的不同构成项所面对的。
　　1.实证模型
　　在对银行存款定价进行实证研究的文献中，尤以MienN．Berger，TimothyH．Hannan(1989)的研究比较有代表性。他们采用以下直接明了的方程式进行实证检验：
　　式中，为位于j市场中的银行i在t时支付的某种存款利率；Conjt为市场集中度指标；为控制变量向量，随时间、市场、银行的不同而不同，包括影响市场条件、成本以及银行定价的；为误差项；α、β、γ为系数。
　　结构一行为一绩效假设意味着市场集中度提高将导致银行定价不利于消费者。这里的价格是指付给(而不是收取)消费者的存款利率，所以该假设意味着价格和集中度之间存在着负相关关系，或β&0。
　　相反，效率—结构假设则认为在集中度高的市场上，高效率企业占支酉2址位。在这样的市场上，高于平均水平。效率较高体现为牛产既定产出的边际成本较低，的定价空间较大，企业就可能为消费者提供更为有利的价格，或者同样的价格可以保证较高的，或者两者兼而有之。将这一论点应用于银行业：在集中度较高的市场上，银行在吸纳存款资金时或将资金作有利可图的时平均效率较高。对这些银行而言，存款的边际价值较大。这样，它们应该为而确定较高的利率，意味着价格和集中度之间的关系为，即。
　　选择衡量银行市场集中度的比较困难，因为理论上并未解决当非竞争行为不确定时，应该运用哪种评价指标。Dansby和Willig(1979)提出的选择标准是：适用于评价古诺竞争，M家企业的集中度比率适用于这样的：若干家最大企业互相，其余企业是()。为了检验不同的估计方法是否对结果产生影响，本文在实证部分应用这两种不同的(HHI；CR3，3家最大银行占存款的市场份额)进行分析，发现结果一致。由于两者的结果一致，所以，下面我们在分析结果时以CR3说明。
　　2.实证检验结果
　　AllenN．Berger和TimothyH·Harman(1989)的研究发现集中度变量CR3的系数为负，在1％的水平下统计显著。()的利率以基点表示，CR3以百分比表示÷若CR3系数值为—063时，意味着当市场集中度由较低水平(3家银行存款占市场存款总额的比重为：CR3=25，即25％)向最高水平(3家银行存款占市场存款总额的比重为CR3=100，即100％)变化时，货币市场共同基金的利率将会降低47[-0．63(25—100)]个基点。同理，当采用替代CR3时，预期MMDA利率下降将是52个基点。
　　集中度高的市场上银行支付的存款利率较低，这一发现与结枷绩效假设的论点一致，与效牡结构假设相悖。由于在解释盈利时既包含了结枷绩效因素，也包含了效矽结构因素，所以上述实证结果说明在存款利率的定价中，结桫绩效因素占了支配地位。
　　将两个外生变量包括在内的实证结果：银行的市场份额，银行机构数目。在研究银行定价与银行业集中度时，将银行市场份额考虑在内是成问题的。市场份额对价格可能是高度内生的，因为银行向存款户提供更为有利的利率，可以吸引存款户和扩大市场份额。而且，如果不考虑其他市场条件(包括集中度)，市场份额可能会导致直至能反映产品或的质量差异时为止。否则的话，在同一中的消费者可能为相同质量的产品支付不同的价格。出于这种考虑，大多数将市场份额因素排除在外。市场份额系数显著大于零，表明不同规模的银行提供的产品或不同。这一系数也可能反映了市场份额的外生性，如果银行支付较高的存款利率争夺市场份额的话。然而，最重要的是，将市场份额考虑在内，并不能改变集中度与存款利率之间的显著负相关关系这一事实。
　　将银行机构数目考虑在内是为了排除这样的可能性：即就近灵活方便的与银行存款利率之间具有替代性，这一变量的系数应为负。但Berger等的研究结果得出这一系数值为正值但不显著，因此不符合金融服务与存款利率之间替代的假设，可能反映出这一变量的内生性特征，即银行可能为了吸收存款而支付较高的利率，并设立更多的机构，另一个潜在内生变量一银行规模(以表示)与集中度效应没有什么重大关系。
　　从多种信息角度对银行存款利率的定价进行研究，在不考虑效率一结构假设即利润与集中度正相关的条件下，检验结构一一绩效假设。Berger等人的实证结果有力支持SCP假设。当其他条件不变时，在集中度高的市场上，银行支付的MMDA(货币市场存款账)利率低于集中度低的市场上支付的利率：同样的结果也适用于和短期CD利率。但是，这一研究结果并不排除以下可能性：效率—结构假设在银行定价与集中度之间的关系中依然起着一定的作用。
[]参考文献
银行商务谈判与定价策略.河海大学出版社,2009.06. 顾晓敏著.国有商业银行盈利问题研究.上海三联书店,2005年04月第1版. 瞿卫东著.银行市场结构理论研究.中国金融出版社,2006年6月.　　
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银行是如何盈利的
导读：中国国内系统性重要银行国内有五大行和招商银行，四大行还入选了全球国内系统性重要银行。银行的商业模式，也很简单，以前戏称“363”，即：按3%利率吸收存款，按6%利率投放贷款，下午3点高尔夫球场见。也就是说，银行是赚利差的，而且好像赚得很轻松。
导读：中国国内系统性重要银行国内有五大行和招商银行，四大行还入选了全球国内系统性重要银行。银行的商业模式，也很简单，以前戏称“363”，即：按3%利率吸收存款，按6%利率投放贷款，下午3点高尔夫球场见。也就是说，银行是赚利差的，而且好像赚得很轻松。银行拿你的钱一年赚8582亿，为啥不愿给你涨利息？
近日，财富中文网发布了2017年《财富》世界500强排行榜。
看完这份排行后，让人惊呆了。全球最赚钱公司前5名，苹果以约合人民币3070亿元的利润卫冕冠军，剩下4家竟然全是中国企业！
它们分别是：中国工商银行（2782.49亿）、中国建设银行（2314.60亿）、中国农业银行（1839.41亿）、中国银行（1645.78亿）。
没想到吧，这4家中国企业都是银行！最赚钱的依然是宇宙行——中国工商银行，实现净利润2782.49亿元，比上年增长0.4%。
1. 银行赚钱的套路很简单
你是不是也对银行的大把利润投去了羡慕的眼光？其实，银行赚钱的套路那是相当简单。
第一步：低息吸收居民存款。银行放贷用的都不是自己的钱，毕竟自己的钱是有限的，但是社会的钱是无限的，这样生意才会越做越大。
第二步：放贷出去赚存贷差。比如，银行实有资金是10亿，但国家允许它把杠杆放大，就可以贷出100亿，那么，按普通项目8%的贷款利息，100亿一年就可以赚8亿回来。
银行只用了10个亿的本金，就赚回来8个亿，相当于80%的投资回报率，这难道不是超级暴利吗？
尤其是几年前，银行利润更是高得发慌。民生银行行长洪崎还曾公开表示：「企业利润那么低，银行利润那么高，我们都不好意思公布。」
所以，银行赚钱的套路就是：拉居民存款 →放大资金杠杆 → 再把钱贷出去。
2. 为什么不愿给你涨利息？
当然，这一切成立的前提是，银行必须有大量的存款。所以，揽储是所有银行最重要的任务，储蓄就是银行的现金流。
既然银行的利润超过了8000亿，而且揽储又是银行最重要的任务，那为什么银行不愿意给你涨利息呢？
其一，各大商业银行存款利率的制定都需要以央行的「存款基准利率」为基础，再进行适当的调整，幅度并不会很大。
比如，央行一年期定期存款是利率1.5%，工商银行是1.75%，相较于央行的基准利率上浮了16.7%。
因此，银行不愿意涨利息是因为央妈在这儿管着呢。
其二，加息并不一定对银行有好处，银行更关注的是存贷息差。例如，假设目前1年期定存利率是2%，1年期贷款利率是4%，那么银行吸收1个亿的1年期存款，发放1年期贷款，获取的存贷息差是200万（1亿*（4%-2%）=200万）。
如果是非对称加息，假如：存款加息0.5%，贷款加息0.25%，那么存款利率变为2.5%，贷款利率变为4.25%，存贷利差为1.75%。那么1个亿的存款放出贷款1个亿，银行1年的利差收入是175万，银行的利差收窄了。如果反过来，银行是欢迎的，但是加息意味着银根缩紧，流动性降低，钱不好赚。
其三，现在的理财渠道鱼龙混杂，求稳的投资理财客户仍然会把钱放到银行。所以，银行难免会有这种心态：即便我不提高存款利率，你该来还得来！
3. 普通老百姓该怎么办？
现在银行活期存款利息0.3%，1年期定期也不过1.75%，相比消费物价指数上涨2.5%，把钱放银行就是不断在贬值，你的钱只会越来越不值钱。
普通老百姓怎么办？考虑到存银行就是贬值，小编仍然不推荐把银行存款作为唯一的资金存放处。这种情况下，可以选择一些存款替代品，也就是一些收益较高的投资产品来分散投资。
有人就要问了，有什么收益还不错，又安全有保障的理财投资平台呢？银行利率太低，余额宝收益聊胜于无，优质的互联网金融理财平台是个不错的投资选择！
文：小牛在线（可在各大应用市场搜索下载「小牛在线」APP，新手注册送518元现金红包）
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