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论企业雇主责任险的积极作用
时间：&&|&&作者：冀利民&&|&&浏览：1301
本月集团法务组织行政部门参加了《保险专场培训会》，特意邀请培训专家专程从石家庄赶来，为我方人员进行系统讲解，以帮助我方人员能够真正掌握现有的三种保险。
本月集团法务组织行政部门参加了《保险专场培训会》，特意邀请培训专家专程从赶来，为我方人员进行系统讲解，以帮助我方人员能够真正掌握现有的三种保险。此次培训效果显著，获益极丰，解决了我集团行政人员在处理相关保险理赔时遇到的部分难题，提升了相关人员理赔技能。同时，通过此次培训，也暴露了我集团保险理赔工作的漏洞和不足，现就雇主责任险为例做详细分解：一、集团《雇主责任险》投保情况日，为争取集团职工利益最大化，同时也为规避集团理赔风险，我集团投入近18万元巨款，为全体职工购买了《雇主责任险》，从而形成了以《财产一切险》、《公众责任险》、《雇主责任险》为主要险种的全方位保险体系，为职工的工伤理赔上了双保险，同时也将集团的理赔风险降到最低。《雇主责任险》的保险责任完全和国家《》中规定的情形相一致，并且每人每次事故死亡、伤残赔偿限额高达15万元，且本险种独立于同期其它保险而单独存在，不因其它险种的存在而受影响。也就是说其它保险理赔了以后，该保险在一定范围内仍然可以获赔。所以该险的购买对全体职工的受益极大。二、实际案例分析日，职工甲骑电动车上班途中，行驶至某路口时，与司机乙驾驶的小轿车相撞，造成甲当场受伤，被送往人民医院救治。经诊断为1、多发软组织挫裂伤;2、左足2-4跖骨骨折。经公安交警部门出具的书认定，职工甲在此次事故中无责任，司机乙负全责。2013年6月劳动行政部门作出工伤认定，认定甲属因工受伤;同年9月劳动能力鉴定委员会作出伤残鉴定，认定甲为七级伤残。面对这样一次意外事故，不论作为职工甲，还是作为司机乙，还是作为用人单位丙，第一感觉都会惊慌失措，措手不及。那么当事各方要想最为妥善处理此事，捋清思路，将损失降到最低，就要深入分析其中法律关系，从而寻找对自己最为有利的解决途径。在该次事故中，存在两个法律关系：一是肇事司机乙与职工甲的侵权法律关系;二是用人单位丙与职工甲的用工法律关系。首先，在处理甲与乙的侵权关系时，因为我国《》规定机动车必须依法参加机动车，交强险的购买是强制的、无条件的，不购买就会违法，所以司机乙的赔偿责任实际转移到了保险公司，由保险公司首先在限额内对甲进行赔偿，不足部分再由乙进行补充赔偿。而交强险的最高赔偿限额为12.2万，所以如果不是大的，交强险就足以赔付了，司机乙受到的损失实际上是很小的。法律之所以这样规定，主要是为了保障对被撞第三人的赔偿责任能够落实到位，不至于发生因司机赔不起钱而家破人亡，同时对司机也是一种保障，不至于因为巨额赔付而陷入破产。其次，在处理用人单位丙与职工乙的用工关系时，我国《工伤保险条例》规定，职工在上下班途中，非因自己主要责任而发生交通事故的，视同工伤，可以按工伤保险待遇进行赔偿。工伤保险与上述机动车交强险性质是一样的，也是属于强制保险，用人单位必须参加。所以只要符合相关规定，工伤保险也是会予以赔付的。但是这里一定要注意一个前提：就是职工一定要是非因自己主要责任而受到伤害。有些职工法律意识欠缺，，酒后驾驶，或者严重违反道路交通法规行驶，这些情况工伤保险是不予理赔的，结果只能由自己承担。在用人单位丙为职工乙上报工伤申请后，乙还可以得到另外一份补偿，就是雇主责任险。此时如果不出意外的话，乙实际上可以得到三份保险：一、机动车交强险二、工伤保险三、雇主责任险。所以我们家乐园集团在对职工利益的保障上，是非常重视的，做的也是非常到位的。但是还有一种情况，就是职工乙在出了交通事故后，就要求与用人单位解除，向用人单位索要一次性就业补助金。我认为此举非常不明智。因为正如上述分析所得，如果职工不与用人单位解除劳动合同，实际上可以得到三份保险，并且可以保留工作岗位。但是如果选择和用人单位解除劳动合同，那么他将失去得到雇主责任险的机会。因为雇主责任险与工伤保险不同，它不是强制性的，不是必须购买的，而是用人单位额外为职工购买的，是否向保险公司索赔也是由用人单位来主张的。所以如果职工执意要与用人单位解除劳动合同，向用人单位索要一次性就业补助金，那么实际上他不仅不能得到雇主责任险，而且也将失去现有的工作。并且雇主责任险的赔偿数额往往会高于一次性就业补助金，职工将得不偿失。再者如果职工受伤程度较重的话，他的再就业几率也将是个问题，所以职工在出事后应全盘考虑，不应只为追求一点就业补助金，就要与用人单位解除劳动合同，此举实不可取。综上分析，雇主责任险在工伤理赔方面发挥了积极作用：1、如果工伤保险不能及时到位的话，雇主责任险可以作为一个补充先予赔偿。2、对于职工来说，额外获得一份保险，使自己的权益更有保障。3、对于用人单位来说，转移了理赔风险，增加了职工权益，最重要的是稳定了与职工的劳动关系，毕竟对于一个寻求长足发展的企业来说，人才的保留是最重要的。三、集团保险工作漏洞和不足目前，我集团保险工作正逐步走上正轨，但其中漏洞和不足也较为突出，最为明显的就是职权不分，管理混乱，出险以后，各部门互不通报，导致最后推诿扯皮，找不到责任人。以现有雇主责任险为例，在出现保险事故后，相关人员一报了之，在报险后就甩手不管了，既不上报法务，也不和保险公司沟通，导致今年年底有十几起报案不知道是何人所报，最后只能以销案了事。所以明确各部门职责，完善上报流程是当前集团亟待解决的主要问题之一。四、集团保险工作发展方向保险在当今社会越来越受重视，给企业带来的受益也愈显突出。集团作为龙头企业，更需完善保险体系建设，将集团面临的风险降到最低。同时集团法务也会将此项工作作为重中之重，最大限度的利用现有险种，充分发挥各个险种的应有作用，为集团和全体职工谋取最大利益。冀律师&日本文著作权归冀律师所有，未经许可，请勿转载!
作者： [河北-邢台]专长：工伤赔偿 刑事辩护 合同纠纷 保险理赔 法律顾问 律所：河北鑫旺律师事务所64积分 | 帮助2人 | 0个好评电话:
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涉税咨询、投诉服务热线：
地址：青海省海东市平安区平安大道225号& 邮编：810600苏黎世“企业无忧”雇主责任险
一、什么是雇主责任险？
被保险人的雇员从事被保险人的业务有关的工作时（包括上下班途中），因遭受意外事故或患与业务有关的职业性疾病，依照中华人民共和国法律（不包括港澳台地区法律）或雇佣合同应由被保险人承担经济赔偿责任。
主要法律依据：《工伤保险条例》、《最高人民法院关于审理工伤保险行政案件若干问题的规定》、《劳动法》、《侵权责任法》、《劳动合同法》等民法。
二、雇主责任险和团体意外险有什么区别？
三、雇主责任险和工伤保险有什么区别？
1.&雇员没有工伤保险，是否可以投保雇主责任险？
&&&&可以。雇主责任险属于商业保险，与工伤保险不冲突。
2.&雇员没有工伤保险，能否做工伤鉴定？
&&&&可以。只要符合工伤保险条例中对于职工的定义，都可以去做工伤认定。
3.&雇员没有工伤保险，是否可以获得工伤保障中的赔偿？（法律诉讼费用、一次性伤残就业补助金、生活护理费）
&&&&可以。
4.&工伤鉴定可以在哪做？
&&&&当地工伤部门（人力资源和社会保障局下属工伤保险科，具体也可以拨打人力资源和社会保障热线12333查询）
5.&雇员如果有工伤保险，是否需要先走工伤保险报销？
&&&&不需要。但是建议先将可以走工伤部分先走工伤，我们来赔偿剩余部分。否则会对提高赔付率，影响第二年续保的保费。
6.&根据法律规定，实习生、退休反聘员工不可以上工伤保险，如果做工伤鉴定，6-8项工伤保障内容是否可以赔偿？
&&&&如果可以鉴定为工伤，则按照保单规定可以进行赔偿。
四、苏黎世“企业无忧”雇主责任险有什么优势？
五、苏黎世“企业无忧”雇主责任险保障责任介绍
六、分享案例
某商场雇员刘某，在处理客户纠纷中被打伤，造成右眼失明。商场为其雇员投保了团体意外险，团体意外险赔偿直接打入刘某账户，但是刘某任然希望商场予以更多的补偿，商讨未达成一致，双方进入诉讼程序。法院最终判决，商场需要为刘某的工伤事故进行赔偿，团体意外险属于员工福利，无法减轻企业的责和任压力。
某食品生产厂曾某1997年至2013年饮料生产企业灌装车间，从事操作工作，每天接触噪声8小时。2014年1月被查出患有噪音性耳聋，于2014年4月被深圳市人力资源和社会保障局认定为工伤，2014年7月经深圳市劳动能力鉴定委员会鉴定为六级伤残，需要辅助佩戴助听器。曾某向企业索赔：住院津贴、误工费、一次性伤残就业补助金。
李某为某高校保安，根据校园规定不予许校外私人车辆驶入校园。2016年3月，时值开学学生入校高峰。一私家车强行闯入，李某出面阻拦，被私家车主打伤左眼，经过治疗，左眼矫正视力低于0.2，被鉴定为工伤九级伤残。赔偿结果如下：
1.医疗费用：3万元
2.住院津贴：60*20=1200元
3.误工费：00元
4.生活护理费：50*70=3500元
5.一次性伤残就业补助金：3.6万元
6.伤残津贴：30万元*20%=6万元
7.救护车费用：280元
合计：142,980元
七、苏黎世“企业无忧”雇主责任险投保须知
1.&本方案可承保区域为全国，不过只有企业才能投保。如需投保，可联系我微信：。
2.&本方案保险期限为1年。
3.&可投保职业为1-3类职业，可参见职业类别表。
4.&保单适用地域范围：中华人民共和国境内（不包含香港，澳门和台湾）。
5.&保单适用司法管辖：中华人民共和国（不包含香港，澳门和台湾）。
6.&雇员年龄：被保险人雇员的可保年龄为16周岁-70周岁，在该规定年龄范围以外的雇员&本公司不予承保。
7.&单张保单最低及预收保费：
(1)&餐馆行业以及保洁保安行业，最低保费为CNY5,000；
(2)&除（1）外，最低总保费为CNY2,000；
(3)&投保人数无最低限制。
8.&保全方式：被保险人初始投保时提供人名清单，后续增员减员需实时申报变化雇员名单。
八、常见问题
1.&定制方案中7*24小时是什么意思？
&&&&一周7天,每天24小时.(雇主责任险可以涵盖工作时间+非工作时间)
2.&医疗费用是否包含自费药？对医院级别有要求吗？门诊和住院的费用都包括吗？
&&&&医疗费用包含自费药；
&&&&对医院级别没有要求；
&&&&医疗费用包含门诊和住院的费用。
3.&医药费报销是否有次数限制？
&&&&只要在医药费的限额内即可,没有次数限制。
4.&月误工费的赔偿标准是什么？如何赔付？
&&&&目前，我们的保单都以定额工资为计价基础。误工费按照保单所对应额度,以及误工天数按比例赔付。
5.&法律诉讼费用在什么时候可以赔付？如何赔付？
&&&&保险事故发生后，被保险人因保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，对应由被保险人支付的仲裁或诉讼费用以及事先经保险人书面同意支付的其他必要的、合理的费用。
&&&&如何索赔法律诉讼费用补偿：
·&聘请律师前需书面文件正式通知到保险公司并取得保险公司的确认，后期有关案情的重要进展及相关决策也需书面文件正式通知到保险公司；
·&律师事务所及律师的资质证明文件；
·&法院或仲裁机构出具的有关案情进展的重要文件（如民事调解书，仲裁裁决书，民事判决书或刑事判决书等）；
·&律师就案件出具的工作报告；
·&律师费账单及发票原件
(参考理赔材料清单)
6.&生活护理费如何赔付？是否需要发票报销？如果家人陪护能报销吗？
·&认可的医疗机构或司法鉴定机构出具的被保险人伤残程度鉴定书；
·&医院出具的病历记录及病假证明单原件；
·&单位出具的停工留薪证明
&&&&不需要发票报销。
&&&&生活护理费的赔付标准为定残赔付，只要符合条件，并提供上述材料可以赔付。但是家人陪护而产生的费用无法报销。
7.&一次性伤残就业补助金如何赔付？
·&认可的医疗机构或司法鉴定机构出具的被保险人伤残程度鉴定书；
·&职业病诊断证明书或鉴定书（如是职业病）；
·&受伤员工和被保险人签署的赔偿协议和支付凭证。
8.&一次性伤残就业补助金和永久伤残赔偿金是否累计赔付？
&&&&是的。
9.&一次性伤残就业补助金为什么没有1-4项？
&&&&一次性伤残就业补助金，是为了满足《工伤保险条例》的规定而设计的赔偿项目。而《工伤保险条例》中对于一次性伤残就业补助金只要求用工单位对工伤5级-10级伤残进行赔付。
10.&为什么保单会上有每次事故、全年累计赔偿限额的限制？
&&&&雇主责任险保单属于责任险，保险公司承担风险也有一定的额度限制，从保险公司的角度，为了防止类似群死群伤事故给保险公司带来不可控的损失及偿付风险，所以会设定每次事故及全年累计的限额。
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