在京白领年入10万 如何理财3年内结婚买房
来源：好规划网&
　　致读者
　　不少白领在大城市只身打拼，如何理财才能让自己越过越好呢？好规划理财师接到在京白领袁强的求助后，对他想3年内结婚买房的理财目标提出了一些理财建议。
　　案例回顾
　　袁强今年硕士毕业，27岁，单身，老家山东。目前在一家世界500强工作，已获北京户口。袁强是独生子，父母50岁左右，做点小买卖，一个月收入元左右。父母均有，在山东有套二居房，价值30万元（小产权房）。
　　袁强本人工资税前1.2W/月，发12个月，薪水每年按照10%左右的速度增长。另外，每年会有1-4个月不等的年终奖。每月支出大概5000元左右。
　　理财目标
　　1.目前仍处于单身的情况，想更合理的分配自己的收入；
　　2. 预计3年内结婚，并希望能在工作后3-5年首付买房（家里能赞助30-40万左右）；
　　3. 一方面希望能有应急的固定储备，另一方面希望可以有收益性的投资，而且还打算为自己购买人身保险。
　　财务分析
　　袁强目前处于单身期。单身期是从参加工作至结婚组成家庭的一段时期，年龄约为20-30 岁之间。此阶段人群的财务特点可总结为：收入较低，消费支出较高，积蓄较少，仍处于财富积累的阶段。袁强只身一人在北京工作生活，父母在老家有稳定的收入，也有必备的保险，因此现阶段袁强不需要赡养父母，家庭责任较轻。
　　袁强的税前收入为1.2万元，按照北京地区的费税支付比例，每月到手的实际工资为8700元左右，每月的支出为5000元，结余3700元，月结余率为42.53%，略高于结余率30%的基准。考虑到袁强每年有1-4个月工资的年终奖，我们预估其税后年总收入约为14万元，年总支出为6万元，年结余8万元，年结余率为57.14%。
　　健康的收支状况是未来财富增长的基础。袁强目前月结余和年结余情况比较好，并且没有额外的资产负债，负债为0，财务风险较低，整体看财务状况健康。但是考虑到工作3-5年内要组建自己的家庭，无论是结婚，还是住房的首付以及后期的还贷，都需要大量的资金，单纯依靠当前的工资结余可能会难以应付，因此要积极准备，努力提高工资的结余水平，并适当的进行理财投资。
　　理财建议
　　【应对突发】留足备用资金，以防不时之需
　　无论是个人还是家庭，都应该储备一定额度的可以随时取用的紧急备用金，用来应对突发事件的发生，比如暂时失业中断收入，紧急医疗或意外、灾害导致的超支费用，应付短期资金的周转等。在金额上，通常以约平均支出的3-6倍为宜；储备方式上，适宜投向风险极低，而且流动性好的投资品种，如活期存款和货币基金。
　　袁强的月支出为5000元左右，比较稳定。好规划理财师建议储备2万元作为紧急备用金即可。具体的配置方案可以是：元用于现金或活期存款，元配置货币基金。这样既能够保证应急需要，也可以通过投资获得适当收益。
　　【完善保障】适当增加商业保险，做好风险转移
　　仅有社会保险和紧急备用金是远远不够的，我们还需要额外补充商业保险。完善的商业保险可以帮助个人或家庭抵御一些重大风险事件，如意外伤害或身故、重大疾病等。保险可以提供有力的现金支援，避免我们和家人陷入财务危机。在费用支出上，年保费支出要控制在年收入5%-10%之间为宜。
　　袁强未婚单身，家庭负担小；并且还年轻，自身的健康风险也较小，同时收入和个人资产规模都处在成长期。因此好规划理财师建议袁强，可以按照意外险+重疾险，或意外险+定期寿险的方案完善保险配置。意外险建议选择性价比较高的消费型险种，比如综合意外险，以较低的保费实现意外致伤、致残、致死的保障。重疾险好规划理财师建议选择消费型险种，比如定期重疾险，以较低的保费提供重大疾病的充足保障。这里需要提醒的是，重疾险的保额不要一味的贪多，就目前的重大疾病的治疗费用来看，保额选择20万左右即可。
　　袁强的年总收入为14万元，合理的保费支出应控制在万元之间，按照上述保险配置，袁强每年需要支付大约3000元左右的保费即可。
　　【投资方案】坚持稳健投资，基金可成为主要投资工具
　　处于单身期的袁强，收入较高，工作、收支结余都很稳定，暂时也没有赡养父母的压力，从客观条件上看，具备较高的风险承受能力。而且从提供的信息上看，袁强愿意也希望更好的安排资金，进行有效地投资，因此主观上也可以承受一定风险。
　　投资的本质是管理风险，而不是一味的追求高收益，只有在收益和风险之间取得平衡，才是资产长期稳健增值之道。根据袁强的理财目标和风险承受能力来看，好规划理财师建议投资可以按照“4+4+2”，即40%投资高风险资产，40%投资中等风险资产，20%投资低风险/无风险资产的配置，构建自己的投资组合。其中，高风险资产可以选择股票型基金、指数型基金等；中等风险资产可以选债券基金，其中纯债基金的风险更低、P2P网贷等；低风险资产可以选择国债、银行评级为R1和R2级的理财产品、定期存款等。
　　按照当前每月3700元的结余资金来看，袁强可以拿出其中的1500元投资1-2只股票型基金。这里推荐袁强通过基金定投的方式参与投资，尽管股票基金的风险较高，但坚持长期每月投资，可以起到平摊成本，降低投资风险的作用。就目前来看，尽管市场波动较大，但持有股票基金3年以上，获得20%以上的收益不是问题。剩余的2200元中，可以拿出其中的1000元购买债券基金或者优质平台的P2P网贷，用来降低只投资股票基金的风险。就目前看，二级债券基金一年可以获得10%左右的收益，P2P网贷的收益率也在6%-10%之间。剩余的1200元，包括年终奖，都可以暂时存入货币基金中，待资金量有一定的积累后，可以购买国债、银行理财产品等风险极低的资产，获得4%-6%左右的收益。这样把资产按照“4+4+2”的比例进行配置，年均投资收益可以达到13%左右，结婚、购房等目标，都可以轻松实现。
　　【购房目标】父母支持，买房不是难事
　　袁强计划于3-5年内在北京购房，父母可以提供30-40万元的房款支持。我们按照北京当前的新房均价32000元计算，如果购买一套面积为70平方米的住房，总房价为224万。按规定，北京地区首次使用公积金贷款，套型建筑面积在90平方米（含）以下的，贷款首付款比例最低为房屋总价的20%。如果袁强使用公积金还款，首付只需44.8万元。
　　袁强每年可以有8万元的结余，按照13%的投资收益率计算，3年后资产将累计至27.3万元左右，而且每年还会有10%的加薪，算上父母提供的30万元购房款，完全可以支付房屋首付。
　　支付首付款后，其他的房款缺口用“公积金+商业贷款”的组合填补，并且要用足公积金贷款，因为公积金贷款利率要比商业贷款利率更低，贷款的时间也尽量拉长，还贷期间遇到降息，还能减少还贷总额，自己的还贷压力也降低不少。
（责任编辑：HZ002）
08/31 11:1408/28 09:1208/14 07:01
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郎咸平再揭楼市内幕：99%买房白领将破产
来源：搜房网&&&
作者：佚名&&&
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　　　　郎咸平经典语录
　　1、“房子通常情况下30年左右就会遇上拆迁或者旧房改造。也就是说你花了买房的钱，却只能得到租房的实际效果。”
　　2、“中国99%的白领以及他们的家庭即将面临破产。而且是必然破产！无路可逃！这件事可能是发生在未来2-10年。你可以尽量去怀疑这个数字。但它必然发生，绝非危言耸听。”
　　3、“为什么我说99%这个数，是因为根据我的了解99%的人一旦月薪过5000就开始买房，甚至都买。小俩口什么都不明白这样买下去人生一定会很惨。”
　　中国人正在上的“四个大当”
　　第一大当：房产
　　买房意味着什么？意味着你拥有了一个属于自己的房子。是的，你是这样认为，但是在中国你无法拥有这个房子，只是租给你而已。因为房子是你的，地不是你的，只是把土地使用权70年(从现在退70年那是抗日战争时期，谁见过那时候的房子？)。房子通常情况下30年左右就会遇上拆迁或者旧房改造。也就是说你花了买房的钱，却只能得到租房的实际效果。当然这还不是最坏的。最坏的是，当几十年后你发觉上了当！有一群流氓冲进你用一辈子积蓄买下的房子，画上一个大大的"拆"字！然后把你的家当全部当垃圾一样扔出门外，不顾你的苦苦哀求，甚至还在报纸上给你按一个钉子户的臭名，人大众辱骂的时候你就会知道什么叫做绝望！
　　就好像60年代，人们必须购买三大件：手表、缝纫机、自行车才算是成功人士才可嫁人娶妻。70年代人们必须购买新四大件：电视、电冰箱、洗衣机、电话才算是出人头地才可娶妻生子一样。记得当年装电话可是要几千块钱一部啊(人均收入不到200元的小城)，而北京上海更有上万一部的时候，还得排队买号搭人情，和今天的买房又何其相似？
责任编辑：cnfol001
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心得体会：买房不易租房也不易，选择自己喜欢的生活方式才最重要景超和妻子走在湿滑的路上，这天刚下完小雨，两人刚刚从中介出来，签完了购房合同已是下午5点，两人出来后都没有说话，这时景超的手机响了，是租房房东的电话：“你到底续不续约？不续的话我就再找人了，都好几个人打听要买我的房了...”景超皱了皱眉眉，抢过话说：“不租了，等我们买的房子下来就搬，超过合约期的部分按天算多给你加几百..”挂了电话，妻子莉莉问：“真给她加钱啊？”说实话，莉莉不太喜欢这个房东，平时就各种事，爱占小便宜，“多给她点钱，能让她闭嘴就行，少给咱们找点事。”景超说道，莉莉没有说话，也算默许了这种做法，经历了之前的租房经历，现在这个房东真的算是“良东”的，顶多也就唠叨一些，这次买房还得多亏了房东的“激励”，因为自从结婚后，两人就一直徘徊在买房与租房的边缘 90后小伙毕业后结婚，无房无车租房住景超来自东北，大学时光是在北京度过的，期间认识了现在的妻子莉莉，两人可谓是一见钟情。当时景超是学生会宣传部的部长，莉莉是大一的学妹，莉莉第一次参加宣传部的活动时引起了景超的注意：披肩长发，雪白的连衣裙，宛如天使一般——这是景超对莉莉的第一印象，之后对莉莉展开了疯狂的追求。用莉莉后来的话说，就是“学长见了学妹，犹如狼见了羊”，不过这只来自北方的狼却也深深打动了她，2人走到了一起。但是却遭到母亲的极力反对，因为莉莉是北京人，在妈妈看来，北京姑娘就得找个北京人，而莉莉觉得妈妈太现实了，喜欢一个人要看对方的人品等综合素质，不能地域歧视，坚持跟景超在一起，妈妈犟不过女儿，也就默许了他们恋爱，觉得以后女儿现在还年轻，以后可能会改变主意。不过令莉莉妈妈万万没想到的是，大学毕业后，莉莉坚持要和景超结婚，莉莉妈说什么都不同意。觉得景超现在又没车又没房，结婚后住哪？莉莉说服母亲：“景超已经考上了公务员，毕业后就去一家事业单位工作了，以后单位会解决户口，不正是你喜欢的类型吗？房子的话，以后再买也行啊...”其实妈妈不是说非得看中房子，而是怕以后闺女在外租房住受苦，莉莉甩给妈妈的最后一句话是：就跟咱家能买得起房似的。的确，以家里的条件，肯定得两家联手才能买得了房。最后母亲妥协了，但条件是要景超4年内买房。 孩子出生后3年搬四次家婚后，景超和莉莉在朝阳区租了一套一居室，月租金3000，住了半年左右，莉莉怀孕了，考虑到孩子出生后肯定得换个大点的房子。在孩子出生前一个月，景超通过中介在附近租了一套两居室，孩子出生后一切都挺顺利，但是刚住了3个月，就发现卫生间的瓷砖有脱落的迹象，厨房燃气也有点泄露，景超三番五次的找中介，对方开始说是景超他们弄坏的，最后因为担心房子的安全问题，影响孩子和莉莉，一家人决定搬家，押金和服务费也没退回多少，算是吃一堑长一智吧。不过之后的租房生活也没有想象中的那么顺利，又陆续搬了3次家，2次是因为房主卖房子，一次是因为楼下新开了家餐馆，每天都能闻到油烟味，没办法，为了孩子只能搬家。现在租住的房子是直接找房东租的。要问为啥景超丈母娘家怎么没帮忙找房？莉莉家在郊区，亲戚也几乎都在家那边，想帮忙也帮不上啊。丈母娘也是真没闲着，时不时地就在景超面前絮叨房子的事，而景超每次都会安慰丈母娘：“您放心，房子会买的，我会努力的。”话虽这么说，景超心里也是没底的，因为他虽然工作单位不错，但是到手工资一年也差点不到10万，还要租房、养家，一年也攒不下多少钱。而景超家也只是普通工薪家庭，家里还有爷爷奶奶，父母没有点预备资金是不行的，不到万不得已，景超也不想麻烦父母为自己出钱买房。工作快3年了，租房和买房一直是景超的一个心结，莉莉早就看出了他的心思：“放心吧，要是你真买房，我妈他们肯定也会资助的，她是刀子嘴豆腐心。”景超听完，都会笑嘻嘻的冲莉莉说：“还是老婆最懂我，买房与否先看情况吧，不能轻易麻烦岳母大人。”莉莉假装生气了，眼一瞪：“不轻易麻烦我妈，就肯轻易麻烦我。”景超嘿嘿笑着不语。 房租猛涨撞上房价疯涨，房东大妈趁机抬价卖房子到了今年，租房市场和买房市场都变的不太平了，先是春节后房价的飞涨，涨价几十万都算正常了，景超他们租住的西城区那栋楼就经常看到中介带人来看房。后来，涨幅放缓，进入了5月，之前按兵不动的房租也跟着涨起来，景超总感觉房东们是趁着房价上涨的后劲和即将到来的毕业季涨价，好不地道，但是换位一想：情有可原，毕竟谁不想多赚点呢？有一次景超下班回家，看到自己的房东跟楼下邻居说话：“你家那房子当时卖了多少钱？我也考虑把房子卖了，之前是房子租约没到期，想卖卖不了。”邻居答道：“380万卖的，开始我要价350万，后来听说2楼老李家房子是375万卖的，我就也把价格提了上来，还是有不少人来看房。你要卖房的话，那租房的一家子怎么办？”房东大妈嘴一撇：“跟他们说我要涨房租呗，反正合约也快到期了，那一家子真是..”邻居大妈看到景超在远处往这边走，跟房东大妈使了个眼色，她立马停下要说出口的话，笑着跟我打招呼：“小景回来啦。”大妈的表情依然是她经典的皮笑肉不笑，我也打了招呼，就上楼了。到家后跟莉莉说了刚才看到的情形，“哼，总感觉过两天她就该有所表示了，看着吧。”莉莉不屑的说道，景超的心里也变的不太平了，要是房东卖房子的话，一家人又将面临搬家。。 房租上涨成买房“导火索”，漂泊多年终选择买房安家果然，没过几天，大妈就打电话给景超：“小景啊，你们的合约要到期了，还租不租啊？”景超顺着她的话答道：“还没决定好，得跟家里人商量下。”“这样啊，你们也住了1年了，我这想着该加点房租了，现在周围的2居室都5000多呢，像我这价格都算最低价了...”“您要涨多少？”“怎么也得5500。”景超心里咯噔了一下，他本以为涨个几百就行了，没想到会涨这么多，为了应付房东，他说：“我跟媳妇先商量一下吧，到时候在告诉您。”房东大妈有些沉不住气了：“多久能定下来啊，我这边也考虑要不要卖房子呢...”挂了房东大妈电话，莉莉在一旁冷笑道：“她到底是卖房还是租房，拐弯抹角的真是烦人。”景超扔下电话：“她是一点亏也不想吃，哪个赚钱就选哪个，咱们也该做出选择了。”景超停顿了一下，又说道：“宝宝明年也要上幼儿园了，也该考虑孩子的将来了。”莉莉和景超两人相视了几秒钟，就明白了彼此的想法。莉莉之前就跟景超提到过买房的事，毕竟，结婚后办了好几次家，找房子就是个大问题，每次搬家还都累个半死，还要应付事多的房东，真是身体上精神上的双重摧残。折腾了这么久，也是时候买房了。就这样，景超拿出了自己有限的积蓄，又向父母借了一部分钱，莉莉也从家里拿了钱，2人选择在莉莉家附近买房，2室一厅，210万，虽然远在房山区，两人的单位都在西城区，上班距离远了一点，但是最起码那边的房价在他们能力承受范围之内，城6区的房子真的想都不敢想，他们不想因为买房影响了生活质量。这次买房贷款，月供5000多，跟房租上涨后的价格差不多，对生活影响也不太大。买房虽然要还房贷，但是如果在不影响生活的范围内，未尝不是一种解脱——这是景超思考了很久总结出来的。景超他们走到家附近的时候，远处的夕阳照在雨雾中，形成了一道美丽的彩虹，旁边的公园里，房东大妈跟人跳着广场舞，莉莉对景超说：“看她天天想着怎么赚钱，也不嫌累。”景超笑道：“她有她的生活方式，咱们有咱们的方式，房价这么涨，咱们不还是买房了。”莉莉打趣道：“虽然你年薪还不足10万，这得多亏了她...”两人共同向远处的房东大妈望去，此时她正跳的不亦乐乎呢，肯定想不到相隔不到百米内，2个90后在谈论她，明天估计她又该为卖房还是租房算计呢。
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90后小白领工作2年攒了整整10万多!
TA的每日心情开心 11:17签到天数: 1 天连续签到: 1 天[LV.1]主题帖子积分
崭露头角, 积分 250, 距离下一级还需 250 积分
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首先简单的自我介绍一下，本人是标准的90后，踏着80的尾巴出生的90后。转眼工作两年，也变成适婚年龄的大龄女青年。
生活的艰辛让我从毕业开始就经历着。也只能说，为了想要的生活，梦想的房子，拼了！楼主身处二线城市，刚毕业时工资就3000块，两年之后工资翻了2倍多，现在是7000每月，有五险一金。工作两年我是如何攒下10万？
毕业之后我还没有回家，想着在上海找一份工作，朋友介绍了一份会计的工作，月收入3000多左右。当时也是跟同学合租了一个小单间，每月500块的房租。我记得那一年没有买一件新衣服，吃的也很节省，慢慢胃口也缩小了，吃的就跟上海人一样，每天一点点。这样的情况下，我每月吃饭也就500块，基本我每月能够存个2000块，那一年，我每月工资就存了2万4！
其实对我来说当时已经是一笔不小的钱了，我也不像其他女孩，特别爱美，我喜欢干净简单的感觉，衣服也偏休闲。所以化妆品和衣服钱为我剩下不少，这点我很自豪！
年底公司还发了奖金6千块，我拿了1000孝敬父母，自己还是攒下了5000，加在一起一年就攒了3万！
之后因为家里的情况就回老家工作了，因为有工作经验回去后工资就是5000多，而且住在家里，也不用交房租，吃饭也在家里。每个月基本都不用花钱，上下班走路就行了！我把所有的心思都放在工作上，半年就涨了2000多，也就是现在的工资7千多，我争取明年继续涨！总共算下来，我这一年攒钱就攒了3万+4万=7万！然后我存下来的钱还拿去做理财、投资，结果看到最后的钱数竟然有10万多！
满心喜悦的回头看走过的路，虽然辛苦了点，但这些都是划得来的！感谢我的节约，让我2年就有了10万块！
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TA的每日心情开心 17:03签到天数: 342 天连续签到: 1 天[LV.8]主题帖子积分
哟~很不错哦！支持！支持！
TA的每日心情开心 21:43签到天数: 231 天连续签到: 1 天[LV.7]主题帖子积分
楼主棒棒哒，支持
TA的每日心情开心 14:10签到天数: 73 天连续签到: 1 天[LV.6]主题帖子积分
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真能赞啊，2年这么多。
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好牛！分享下你的理财故事啊。
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楼主真心厉害呢，继续加油
TA的每日心情开心 16:15签到天数: 64 天连续签到: 1 天[LV.6]主题帖子积分
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