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科技金融改变理财方式 麦麦提金融、陆金所主推场景化理财产品
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《科技金融改变理财方式 麦麦提金融、陆金所主推场景化理财产品》的精选文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《科技改变方式 、主推场景化》 精选一近年来，随着越来越多的年轻人涉足领域，偏向实体化线下销售的形式及较保守的逐渐不能满足追求高效便捷的年轻人群体，而因其科技化的理财方式及便捷高效的功能性逐渐演变成主流理财手法之一。当科技与金融相碰撞，人们的理财观念及方式也得到了相对应的改变，、、数字化等产品开始逐渐出现了。快捷便利收益好的也逐渐与科技相挂钩，如麦麦提金融推出的全线上操作模式，用户可以24小时在线随时申请或理财；平台通过与大黄蜂、同盾科技等征信公司合作，打造全方位的风险保障系统，并通过海量数据库分析用户潜在金融需求，为其提供量身定制的金融解决方案。随着科技的进展，P2P平台面向范围逐渐拓宽，众多平台在发展中寻求创新突破，如陆金所、麦麦提金融等平台逐渐将目光放在了场景化上，陆金所推出的梦想理财产品及麦麦提金融推出的莫愁贷系列产品均设计了不同场景化消费来满足用户不同的金融需求。2017年初，麦麦提金融重磅推出了全新莫愁贷系列投资借贷产品，该系列产品由白领莫愁贷、生活莫愁贷、田头莫愁贷组成。白领莫愁贷产品主要针对年轻都市白领，可为他们解决租房、旅游、培训等日常生活消费所需的经济需求；生活莫愁贷主要服务的人群为个人良好的群体，可为其提供在购房、置车、装修等大额刚性需求的金融解决方案；田头莫愁贷产品则是主要为人群提供消费金融支持。《科技金融改变理财方式 麦麦提金融、陆金所主推场景化理财产品》 精选二从宏观角度来看，随着社会主义市场经济新体制的确立，金融发展将主要依靠社会经济机体的内部力量来推动，而这个内部力量就是金融创新。金融市场的不断发展，消费需求的不断提升，催生了一系列满足用户需求，具有方便、快捷等特点的新金融。而这其中又以为目标客群提供服务的消费金融最具代表性。当前，消费金融正在以惊人的速度前行，但行业中鱼龙混杂，发展也是良莠不齐，面临越来越严格的金融监管，越来越高要求的广大的用户，要想从根本上提升金融效率，解决传统金融的服务痛点，消费金融自身的创新势在必行、势不可挡。为创新势在必行？首先，用户需求的不断变化，需要消费金融不断创新。随着互联网的不断发展，用户消费需求也在不断变化。从传统的线下门店消费，到互联网线上消费。从传统的货币支付，到无卡化的线上支付，传统金融已经无法满足日益提升的用户消费需求。场景的不断增加也导致了很多传统金融无法覆盖的情况出现，只有不断创新的才能让这些需求得到最大限度的满足。其次，传统金融已经无法承载大量激增的数据，急需科技创新。面对数量庞大的线上用户群体，传统消费金融过长的审批时间、复杂的面签流程显然已经不再适用。消费金融创新急需在科技方面应用大数据及等先进科技，解决便捷、高效的问题。再次，消费金融创新让金融普惠具有现实可行性。传统金融仍然面对的是少数拥有征信记录的优质用户。而消费金融创新则可以利用有效的科技，对大部分的小白用户实行小额、分散化的。消费金融创新可以结合更多实际，增加受众范围，降低准入门槛，让普惠的概念切实可行。市场的不断变化对消费金融创新既是契机也是考验市场的不断变化，既给消费金融创新带来了前所未有的发展契机，同时也带来了隐患。目前，市场主要有三种变化影响着消费金融的创新。第一个变化，中国已经从过往脱离监管制度的金融创新逐渐变成了一个金融监管、回归本色的金融创新。第二个变化，国家的货币政策从过度宽松到宏观审慎，从这一点也说明市场上普遍是资金紧缺的。第三个变化，征信环境的变化，或者说从滥用个人信息到对个人信息保护的一个变化。消费金融领域在趋严的市场监管下将会更良性健康的发展，然而准入门槛不断提升，给很多非持牌系带来了难题，转型还是退场前途未知。相对收紧的货币政策，对消费金融公司的以及产品收益都带来了一定的影响。完善的征信系统固然是是控制风险的最佳手段，个人信息由滥用到受保护是完善征信体系的一个有力信号。然而央行征信体系准入门槛相对较高，且征信收录的信息不具备金融属性，因此对消费金融公司的风控不具备典型的意义，也给消费金融公司带来了前行的障碍。因此如何在监管下有效创新，提升金融工具的职能，加强金融效率，并切实做到惠普金融依然是金融创新未来的发展方向。如何创新，前路归何处？金融创新不但能增强金融机构自身的竞争能力，更能强化风险抵御能力。所以，即便创新艰难依然要砥砺前行。那么对于消费金融来说，面临如此复杂的市场环境和趋严的监管环境，到底该如何创新？第一：努力扩大发展规模。随着互联网及社交媒体的不断发展，消费金融用户已经从原有的传统用户逐渐转变为80、90甚至00后的移动互联网达人。据2017年尼尔森发布的中国消费者信心指数报告显示，截至2016年底，作为中国主力消费人群的80后，已经达到了2.1亿，占全国消费者总数的16%。线上消费、已经成为主流消费模式。如何在庞大的市场体系中，扩大自身的发展规模，是每个消费金融机构需要解决的问题。第二，加快布局垂直细分领域的步伐。消费金融已不再是传统线下时代，告别了属地性，越来越多的及服务没有任何地域的限制。市场空间的巨大，导致消费金融可涉猎的环节也相对较多。在垂直细分领域提供该符合具体消费场景需求的金融服务，实现错位竞争，将会成为消费金融公司的有效的竞争策略。第三：风控要根据场景因地制宜。大数据不共享，缺少相应的共享机制，借新还旧、拆东补西现象，以及高、高等都是目前消费金融领域存在的问题。从产品角度来讲，更加符合消费者需求的个性化定制金融产品，更能适应市场需求。在不同场景下，应用不同的及数据算法将消费金融产品做到最优化，不但有利于提高客群数量，在客户质量、坏账率方面也有很好的成效。创新是消费金融发展的一条必由之路。虽然创新可能会带来新的潜在风险，但是机遇往往挑战并存。作为的引领者，多年来致力于的开发。从最初的教育培训市场开始，乾包利用原有的教育资源推出了无息分期教育，目前乾包已经和全国3400多家教育机构达成合作，服务对象遍及全国各地。再扩展到现在的购物市场，推出无息分期购物，这一切都是源于人们超前消费的意识不断增强，人们对于日常的教育、购物等消费需求也日渐提升。乾包的无息分期服务正是满足了用户对于教育和购物的需求，在乾包你可以享受到无息分期学习和购物的乐趣。现阶段，无息分期的模式已经惠及到上千万用户的日常生活，未来发展中，乾包还将不断打造更具竞争力的产品，并且营造更多更加贴合用户群体的消费场景，通过更多的渠道以及应用领域影响人们的生活。《科技金融改变理财方式 麦麦提金融、陆金所主推场景化理财产品》 精选三清流妹：目前，各大商业银行在移动支付、等七个方面均进行了转型布局。工行实施e-ICBC3.0智慧银行战略；农行开启“惠农e通”电商扶贫服务；中行推出“中银E贷”；建行推；交行与苏宁“联姻”；民生银行加快推动“凤凰计划”；招行定位“”；中信推交易＋品牌；兴业打造“”；平安的“SAT”服务体系；浦发差异化布局娱乐产业···来源 | 亿欧网作者 | 周紫薇银行的日子真的要变天了？当互联网金融不断崛起，新兴科技重塑金融生态，金融公司迅速在人们生活的各个领域扩张。作为曾经“不可一世”的金融先行者，各大商业银行如今却被冠以“传统”二字。然而，从如今各中资银行对于布局来看，这头“雄狮”正在“觉醒”。日，招商银行正式发布了招商银行App6.0，将所有时下最In的智能技术融合了进去，包括人脸、指纹、声纹识别，顾，，AR技术等。招商银行投入3000人IT团队，所有AI技术自主研发，其App6.0在技术上实现了架构彻底的化。互联网金融公司迅速发展，不仅分流了银行的客户，也使得传统银行被电商前台后端化，技术性脱媒的进程也在不断加速。且如今我国的经济结构、产业结构、发展模式都在发生巨大的变化，加之、监管升级、客户需求多元化。在多重因素的不断施压下，中国银行业逐步启动向智能银行的转型。银行业或许真的要变天了。亿欧查证，目前以工、农、中、建为首的大型中资银行都在积极向智能化银行方向转型，在互联网金融及金融科技方面深度布局。为积极应对和把握和机遇，各大商业银行在移动支付、零售银行等七个方面进行了转型布局：1、构建“大零售体系”，向零售业务转型，提供场景化客户体验；2、向轻型银行转型；3、加大网络支付市场布局力度，推出智能化、便捷云支付、支持；4、布局智能投顾、网点智能化、“刷脸取款”等人工智能应用；5、智能服务；6、组建部；7、加深与各互联网科技公司巨头的合作。亿欧对工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行 、中信银行、民生银行、兴业银行、平安银行、浦发银行11家银行面对互联网金融及新型经济结构发展所做出的转型升级的布局、推出的产品进行了整理汇总如下表：“重仓”e-ICBC3.0智慧银行战略，工行至诚，能走多远？1、e-ICBC3.0战略在实施e-ICBC的1.0、2.0两个阶段战略之后，如今工商银行正在推进e-ICBC3.0智慧银行战略，包括“融e购”电商平台、“融e联”即时通信平台、“融e行”平台以及“工银e支付”“逸贷”“工银e投资”“工银e缴费”“线上POS”等八大系列的工商银行。新版本战略会按照科技金融发展规律，旨在打造一批“现象级”场景和体验良好的产品，更注重产品的极致服务，更注重跟场景的结合，会更注重跟第三方合作。2、联手日，工商银行与京东金融集团在北京签署了金融业务合作框架协议。根据协议，双方将正式启动全面业务合作，在金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户等领域展开全面深入的合作。3、创新移动支付工商银行持续加强移动支付领域创新，在国内率先推出工银HCE，支持银联“云闪付”扫码支付。先后推出Apple Pay、三星Pay、华为Pay、小米Pay，并将移动支付场景从手机拓展至手表等可穿戴设备，陆续推出华为智能手表支付、斯沃琪腕表支付，全面搭建了线下“近场”挥卡支付和线上“远程”一键支付产品体系。工行还推出了北京地铁购票移动支付功能，预计明年一季度开始北京地铁全域均可使用工行卡以手机APP乘车码方式进站乘车。在移动支付方面，亿欧整理的十一家大型商业银行均有布局，包括银联“云闪付”、全手机端支付及虚拟手表支付。4、“工银”和“工银微贷”截至2016年末中国工商银行的网络已超过6200亿元，目前工商银行的网络融资业务分为“工银快贷”和“工银微贷”两大板块。其中，“工银快贷”以改变客户与银行交互方式为切入点，为传统搭建在线办理渠道。“工银微贷”则主要是切入不同的交易场景，通过大数据分析和信息的交叉验证，注重对整体违约率的控制，**降低了客户的准入门槛，旨在让更多原来无法直接获得银行融资的客户受益。5、携手百度开启变革中国工商银行与百度公司合作，在“”手机APP推出工银服务。据了解，“在线办卡”是工商银行将传统银行业务与金融科技相融合，把互联网公司的技术、用户、场景等生态能力及“互联网基因”注入传统体系的尝试。获客渠道的变革创新标志着互联网化转型发展正式拉开序幕。6、“工银融e借”中国工商银行推出个人信用款品牌“工银融e借”，符合条件的可以获得工商银无担保、无抵押、纯信用的人民币信用消费贷款，实现个性化、多层次、多元化的消费需求。从申请到放款均可通过手机、电脑、移动终端等全线上渠道办理，在线实时查询是否可以办理贷款以及可贷额度，最快实时到账，实现了“消费+金融+互联网”的有机融合。工商银行将服务实体经济作为经营管理的出发点和落脚点，坚持以新理念、新金融、新服务，支持供给侧结构性改革和经济转型升级，实现自身健康可持续发展。深入推动改革创新和经营转型，零售金融、资产管理和金融市场等业务成为盈利增长的重要引擎。“惠农e通”，能否打通贫困县农产品进城通道？1、“惠农e通”全面开启电商扶贫服务农业银行“惠农e通”平台上线电商扶贫专区，为贫困县农产品进城建立绿色通道。“惠农e通”平台以涉农产业链上下游商户生产经营、商贸流通场景为切入点，为涉农生产企业、农批市场、县域批发商、农村超市和农户提供集供应链管理、多渠道支付结算、网络融资、普惠金融等功能于一体的定制化“电商+金融”综合解决方案，助推贫困地区脱贫攻坚，改善环境。2、“农银e管家”平台为了推进互联网金融服务“三农”。农业银行持续建设和推广“农银e管家”平台，平台支持PC、手机App、微信等多版本应用。根据“三农”客户的生产生活情况，完善线上线下一体化支付结算等基础功能，推广惠农缴费、理财、等多元化功能。创新推出“农银e管家APP+银讯通”服务模式，实现惠农通服务点“触网”,培育基于场景化的电商+金融服务新业态，有效提升线上线下协同服务“三农”能力。3、牵手百度、华为日，中国农业银行与百度战略合作签约仪式在北京举行。按照双方战略合作协议，此次的合作主要围绕开展，包括共建金融大脑以及客户画像、精准营销、客户信用评价、风险监控、智能投顾、智能客服等方向的具体应用，并将围绕金融产品和渠道用户等领域展开全面合作，共建智能银行。为加强金融科技研究与创新，建立常态化新技术研究及应用机制，持续跟踪、云计算、人工智能等新技术发展及行业应用。农行与华为签署“新一代基础架构云计算平台”联合创新战略合作协议。4、刷脸取款为推进人工智能科技产品创新和应用，农行采用高安全的红外双目摄像头活体检测技术，同时实时采集近红外和可见光两种图像，通过分析人脸皮肤的纹理及微小动作带来的光流场的规律变化进行活体检测，保障技术安全性的第一道屏障。如今农行成功试点ATM“刷脸取款”,并启动全行推广，助力自助渠道智能化转型。5、农银快e付日，中国农业银行在杭州召开主题为“懂你所需 与你同行”的农银快e付新产品发布会。“农银快e付”扩展了线上、线下的不同场景，将缴费项目、缴费渠道、统整合为开放、共享的缴费生态系统，成为种类齐全、覆盖广泛的输出型缴费产品。涵盖生活缴费、教育培训、、公共交通、行政事业、其他缴费等六大类。作为农银快e付品牌的重要产品，综合收银台聚合微信等主流支付方式，同时涵盖了手机APP、电脑PC端、微信公众号、线下扫码等多样化的支付方式，使得商户可以享受从农银快e付“一点接入”多个支付渠道的便利。6、金穗快农贷农业银行推出互联网金融产品“金穗快农贷”，实现农户贷款批量化、标准化、模式化发放。运用大数据技术，创新推出了“金穗快农贷”产品。该产品具有速度快、自动化、可循环、流程简、重信用等特点，能够实现批量化、标准化、模式化发放农户贷款，有效降低农户贷款成本，提高服务效率。7、：E链贷中国农业银行上线了涉农互联网电商融资系统“E链贷”，这是国内银行业率先将于领域。该产品在充分挖掘和利用农行涉农电商数据的基础上，向电商供应链的法人客户提供完整的电商融资服务，功能包括订单采购、批量授信、灵活定价、自动审批、受支付、自助还款等。农业银行拥抱大潮，围绕客户行为方式和消费习惯的变化，积极探索平台化转型和场景化服务，致力于建设互联网金融工程的金融服务平台、电子商务平台、社交生活平台。持续推进服务“三农“工程建设，加强金融科技研究与创新，推进科技产品的创新应用。E中银——全方位布局互联网金融领域成效几何？1、“中银E贷”为加快传统信贷业务的互联网化转型，中国银行推出“中银E贷”，为客户提供全新的融资体验，利用大数据技术通过决策引擎进行贷款“秒批”，实现客户“无等候”体验。中国银行不断加大产品创新力度，积极打造E中银品牌，布局互联网金融的各个领域，丰富支付、资管、交易、融资等产品线，打造跨境、产业链、等特色场景，并通过跨界融合，不断拓展应用场景，将金融服务紧密嵌入这些场景中。2、携手腾讯成立中国银行携手腾讯，成立金融科技联合实验室。将重点基于云计算、大数据、等方面开展深度合作，共建普惠金融、云上金融、和科技金融。3、与“供销e家”签署战略合作协议中国银行股份有限公司与中国供销电子商务有限公司在京签署战略合作协议，根据协议，双方将结合生态，因地制宜、深耕细作，共同助力“三农”事业发展转型和升级。中国银行将为“供销e家”、供销集团、供销社系统及产业链上下游企业提供全面、综合的金融服务。同时依托供销社系统遍布全国的基层网点以及“供销e家”电商平台延伸农村地区的金融服务半径，打造集金融服务和产业服务于一体的农业生态圈，共同拓展县域金融服务，。4、“云端银行易惠通”中国银行江西省分行推出“云端银行易惠通”以“易惠通”手机APP为主要载体，借助互联网、大数据、云计算等先进技术，通过加载个贷通、、缴费通、车惠通、旅游通、中小通、企贷通、通等30余个子模块，突破时空、地域、界限等传统服务限制，为服务民生金融、实体经济和扶贫攻坚提供便捷、高效、精准的金融助力。5、ATM扫码取款服务全覆盖中行已在全国范围推出ATM扫码取款功能，将手机扫描二维码技术与传统ATM机取款服务结合，手机在手，即可在遍布全国各地超过44600台的中行ATM设备上扫描二维码完成现金取款，拥抱金融科技，为客户提供更安全便捷的金融服务。中国银行深化布局移动金融战略，全面提升电子渠道服务能力，加快建设新一代客服系统。坚持科技创新引领，持续强化信息科技治理体系，促进集团范围内信息科技一体化发展， 有力支持集团多元化战略实施。龙卡e付卡：具有开关功能的虚拟卡1、 龙卡e付卡、“e秒办卡”中国建设银行在“互联网+”创新领域推出首张具有开关功能的——龙卡e付卡，与银联、VISA、万事达三大卡组织共同携手，为客户提供优质的网络支付体验，开启便捷、安全、高效的无卡支付新时代。建设银行以互联网技术和大数据为核心，推进网络发卡渠道建设，推出了“e秒办卡”的极速办卡服务。优质客户通过建设银行、可即时申办虚拟信用卡并立即使用，满足客户“即申即办即用”的需求。2、与阿里巴巴、集团签署战略合作协议建设银行与阿里巴巴、蚂蚁金服集团签署战略合作协议，双方将共同探寻双方创新合作模式，顺应“新零售、新制造、新金融、新技术、新能源”的发展趋势，实现强强联合和优势互补。3、“快贷”、“税易贷”、 “裕农通”、“云快贷”建设银行创新推出“快贷”、“税易贷”、 “裕农通”、“云快贷”等产品。其中“税易贷”是建行为纳税信用较高的小微企业量身定制的产品。其背后的运营原理在于，将小微企业纳税信用、税收贡献与其融资发展相联系，纳税信用级别越高，纳税金额越多，就越大。贷款仅以纳税信用为担保，让企业的纳税信用、纳税贡献转化为有价值的融资资本。4、建设银行是国内率先在生产环境实现“金融云”的商业银行，将数据和信息通过云管理，促进服务效率大幅提升。推出云客服，利用前沿金融科技成果，打造电话银行、移动及网络在线全渠道覆盖的综合化、多功能、全天候、智慧化云客服体系。5、慧兜圈“慧兜圈”是建设银行应用互联网技术，依托O2O移动互联电子商务模式，为商户精心打造的集收单结算和营销管理于一体的智慧平台。实现银联、支付宝、微信、美团、大众点评等多渠道收款，具备全支付渠道结算、多渠道合成对账、多方式营销宣传、综合分析管理、消费场景获客五项功能。借助智能POS机具全面整合刷卡消费、龙支付、云闪付、Ap-plePay、微信、支付宝等多种支付渠道及支付介质，实现了全支付渠道结算受理。一边是丰富资源，一边是多元竞争。建设银行进一步搭建平台，整和非金融服务，加快实现客户服务平台化、收入结构多元化、运营管理科学化。加强基于互联网、、大数据的智慧型产品、服务和模式创新，向综合性经营、多功能服务、集约化发展、创新型银行、智慧型银行的方向转型。与苏宁“联姻”，交行能否走稳“智慧金融”之路？交通银行业内首推，实现互联网突破随着互联网时代的开启，首创“秒批、秒用、秒贷”模式，提供快捷的批核服务。同四大银行一样，交通银行依托技术，全面推广Apple Pay、Huawei Pay、Mi Pay、Samsung Pay、魅族 Pay、锤子Pay和HCE等移动支付产品，开通银联云闪付二维码扫码支付。日，交通银行与苏宁控股集团有限公司、服务（上海）有限公司签约仪式在沪举行。双方签署了《智慧金融战略合作协议》，将在智慧金融、全融资业务、现金管理及账户服务、国际化和综合化合作等领域展开全面深入的合作。当互联网科技正在深刻地改变着传统金融的面貌，交行将互联网转型作为创新发展的重要战略。积极大胆突破，以开放的心态，加速与新技术、新业态的融合。定位“金融科技银行”， 招行动作有点大！1、招商银行APP6.0、摩羯智投11月2日，招商银行正式发布了招商银行App6.0，将所有时下最In的智能技术融合了进去，包括人脸、指纹、声纹识别，智能投顾，智能风控，AR技术等等。相比App5.0，6.0搭建了完整的智能化结构，覆盖各种各样的应用场景。将智能技术应用到App的三大领域：一是以摩羯智投和收支记录为代表的智能产品应用；二是主要包括智能提醒、智能推荐在内的智能服务升级；三是智能风控。2016年12月，招商银行App5.0搭载的摩羯智投正式问世。摩羯智投的智能投顾由两部分产品构成：智能的和智能的交互服务。截至2017年10月底，摩羯智投规模突破80亿元；今年以来，摩羯智投获得了7.85%的平均回报率，收益最高的组合回报率超过10%。2、e招贷、掌上生活 APP 持续升级智能服务，打造基于大数据的个性化信息推荐功能，大力发展现金型消费信贷业务，推出“e招贷”产品。纯线上贷款产品“闪电贷”等创新服务。3、一闪通早在2012年，招商银行就已开始探索移动支付领域，从最早探索“手机钱包”、“一闪通?云闪付”到推出“一网通支付”系列产品，再到如今推出的二维码支付，是招商银行在移动支付领域的又一次创新尝试。目前，招商银行一闪通支付模式已支持Apple Pay、Samsung Pay、Huawei Pay、小米支付等服务。4、小企业E家招商银行推出了定位为专门面向中小企业客户的互联网金融服务平台---小企业E家，确立了“平台战略+金融核心+大数据”的互联网创新路径，实现公司金融经营模式的互联网转型和轻型发展。小企业E家独具特色的互联网金融创新，开辟了有别于传统银行粗放式“”业务发展的互联网蹊径。今年，招商银行明确提出“金融科技银行”的定位。招商银行行长田惠宇在内部讲话中表示：“招商银行总行未来科技背景出身的人要达到30%-40%，甚至50%，我们的对标企业就是。”在这场席卷金融业的Fintech革命中，顺应数字化时代的改变，重塑新的商业模式与能力，加大科技人才投入或是招商银行面对洪流的应对之策。全流程、多渠道、一站式、智能化，中信目标实现还要多久？1、交易+交易＋是中信银行在国内首家推出的交易银行专属品牌，立足於为企业交易行为和整体交易链条提供全流程、多渠道、一站式、智能化的交易银行服务。“交易+”首次整体性推出了“e收付、e财资、e贸融、e电商、e、e渠道”等六大子品牌和十六个特色产品的交易银行产品体系，开启了中信银行交易银行业务发展的新阶段。2、联合苏宁控股集团日，中信银行与苏宁控股集团在苏宁总部签署战略合作协议，双方将在智慧零售、金融业务、IT科技等方面展开全方位合作。此次与苏宁联姻，双方将在区块链等金融科技等方面有大动作，或将进一步重构金融行业的竞争格局。3、生态金融云、中盟中信银行发布生态金融云平台，应用云计算等新技术服务手段，为客户提供分层、综合的专业服务，提高金融服务效能。“中信联盟”是未来即将推出的一项创新服务，将通过区块链等互联网技术，逐步连接中信集团内外消费领域的线上线下的各种服务和资源，吸引和聚集用户，并将聚合用户过程中生成的数据上传到开放共享的中信云平台上，从而建立一个能“聚合用户和赋能商户”的平台。4、薪金煲中信银行基于互联网思维推出“薪金煲”产品，“薪金煲”作为业内首创的一种现金管理工具，可凭借中信银行的终端支持，实现全自动理财及支付功能。客户无需做赎回操作，直接实现ATM取现、POS机刷卡消费和转账等功能，打通了支付最后一公里。5、税信贷中信银行苏州分行发布“税信贷”产品并与地方税务局签约，中信银行运用“互联网+税务+金融”合作模式，并成功推出自然人纳税信用“税信贷”产品。将纳税信用纳入个人征信体系，并运用互联网技术手段实现全线上办理，有效的解决用户在传统消费贷款中面临的无抵押、手续复杂等难题。当前，全球新一轮科技革命和产业变革蓄势待发，大数据、云计算、区块链、人工智能等创新技术冲击着银行传统经营模式。中信银行为提前布局“互联网+”和经济新常态下信息技术和应用发展方向，制定了“十三五”信息科技规划，顺应金融服务移动化、智能化和便捷化的趋势，提出了进一步完善 IT 治理、强化 IT 基础管理，深耕金融科技，加快向“互联网”架构转型的科技兴行战略。为民而生、与民共生，民生能否打造“民生网融生态圈”？为稳步推进转型变革，民生银行加快推动“凤凰计划”项目的实施落地工作。推广“云快贷”等新型产品，大力促进的快速新增，缓释信贷业务风险。迭代升级乐收银3.0、电子账户等新型产品与服务，加快上线“云抵押”等新型产品，积极利用移动互联和大数据等新兴技术，推进线上线下O2O轻型化便捷服务。日，与中国民生银行在北京360总部签署战略合作协议，双方将发挥各自优势，改进用户体验，共同促进金融产品的创新和发展。根据协议，与民生银行将建立长期的战略合作伙伴关系，双方将在金融科技、金融安全、大数据风控等方面展开合作，充分发掘和利用双方在各自领域的优势资源，实现互惠共赢。在网络金融方面，民生银行加快建设“E民生”,打造“I民生”,推进“民生+”,推进互联网战略实施，加快数字化建设，构建垂直化传统业务和水平化新兴业务相结合的“民生网融生态圈”,打造“未来的银行”。民生银行积极构建“融资+融智+融商+网融”四轮驱动业务新模式，加快打造数字化、 专业化、综合化、国际化的新版民生银行，构建新型“大零售体系”,打造金融生态体系，全面提升渠道效能; 做优金融市场，打造一流的跨市场、跨行业、跨境的金融市场综合服务平台，加快向轻型银行转型。以金融科技构建智能风控安全防线，“眼”做到了吗？1、黄金眼兴业银行“黄金眼”涵盖企业关联图谱、移动查询、信息搜索、异常行为预警、预警评分、预警规则解释、信息整体报告等七大功能。是兴业银行通过科技与金融创新融合，推出的智能风控产品。以提升银行风险管理的信息化、自动化和智能化水平，为防控构建智能安全防线。2、兴e付、兴财智、兴闪贷兴业银行推出的“兴e付”移动支付系统，全面支持支付宝、微信、QQ钱包等主流支付渠道，实现一码扫尽各种支付方式。智能投顾产品“兴财智”，让个人客户在大数据驱动下变得更加理性与简单，有力。“兴闪贷“为针对个人客户推出的全流程线上自助信用消费贷款。3、“税e贷”“税e贷”银税互动产品是兴业银行与税务部门合作，探索出的新模式。该模式实现了银行与税务部门之间的信息互通。“银税互动”解决了周期长、门槛高等困扰小微企业的两大难题，同时，也促进了小微企业依法诚信纳税。兴业银行与多地税务部门签署了战略合作协议，建立银税合作机制，先后推出“税e贷”、“税收贷”、“纳税”、“税银通”等小微企业区域“银税互动”产品。4、移动支付兴业银行推出“兴动力”移动支付手环、Apple Pay支付、云闪付、“兴e付”、“钱e付”移动支付及手机银行APP推出银联二维码支付产品。“钱e付”是兴业银行银银平台近期推出的将支付宝、微信支付、QQ钱包、等市场上主流移动支付方式集成并提供给银行及其合作商户使用的创新支付产品。兴业银行积极运用互联网思维和技术回归本源，运用金融科技，布局金融科技，推进大数据、人工智能等技术在风险防控领域的运用。“SAT”服务体系，真的不一样……1、“SAT”服务体系平安银行全力打造以“SAT（社交+移动应用+远程服务）+智能主账户”为核心的零售银行服务体系，借助大数据分析为零售转型提供技术与数据支持。全面精准覆盖客户需求，为客户提供极致的智能化体验。借助人工智能为客户服务和体验保驾护航。2、“三合一”的平安口袋银行4.0新版“三合一”的平安口袋银行4.0新版，是将平安银行原橙子银行APP、口袋银行APP以及APP三个移动终端整合为新口袋银行APP。新口袋银行集贷款、理财、信用卡、支付等业务于一身，并在平安口袋银行的各个使用场景中均使用了“人脸识别”、“语音识别”等技术，通过采用AI+客服、AI+投顾、AI+风控技术凸显智能化零售银行特色。3、平安智投平安智投是平安口袋银行APP一项重要的升级服务，客户在APP上即可获得风险偏好评估、资产配置以及产品组合的专业建议。据介绍，平安智投采用了大数据技术和人工智能算法，选取海外投行高盛等广泛运用的Black—Litterman模型和量化资产配置方法，分析客户的及风险偏好，从而提供合适的、产品组合建议。4、授信产品与移动支付平安银行向客户提供个人消费领域融资需求的优质产品： “金领通”、“薪易通”循环授信产品。在移动支付方面推出平安云闪付，实现了云闪付HCE、Apple Pay，Samsung Pay，小米支付等主流移动支付领域的全覆盖，在移动支付领域全面开花。面的崛起，平安银行把握时代趋势，将经营管理的各方面紧密结合，以互联网思维，积极应用先进科技和经营理念，对银行进行战略革新、管理革新、流程革新、产品革新、风控革新、运营与服务革新，以科技助力平安银行实现突破式发展。围绕三大核心策略，推进智能化零售银行的战略转型与升级。差异化布局娱乐产业，浦发银行不爱互联网“巨头”爱“麻花“1、spdb+互联网金融平台“spdb+”互联网金融平台在零售银行的创新实践项目，该项目是浦发银行为全面对接国家“互联网＋”战略，加强互联网金融领域的创新实践，不断推进数字化经营，积极探索建设全行统一的互联网金融业务平台的创新项目。 旨在构建全程在线的客户服务和线上线下贯通的O2O跨界服务体系，逐步打造成为全线上银行、企业在线金融、直接投融资以及同业金融、支付、大数据征信的互联网金融服务平台。2、“e企”系列浦发银行打造多样化的“e企”系列产品框架，全面推出“e企付”“e企行”“e企明”“e企融”等服务。通过“智慧电商+智慧社区”产品，对接B2C 支付渠道，开发撮合支付。3、金互联网金融方面，浦发银行重点推广公积、诺诺银税贷、在线供应链等项目；消费金融方面，推出精英贷、、安居贷2.0等创新产品；小微金融方面，升级推出“房抵快贷 3.0”。及“梦享贷”、“万用金”、“小浦红贷”、“汽车分期”等创新型消费金融产品。4、深入布局娱乐产业与其他各大银行不同，浦发银行从2015年起，便开始从战略角度进行娱乐产业的布局。通过线上线下、同业异业联盟，借助电影/话剧营销、演唱会项目合作等形式，在市场活动和产品开发上融入“娱乐化色彩”，将产品趣味化、营销情感化。并携手开心麻花进行深一步合作。浦发银行通过数字化手段和创新服务，帮助客户实现社交价值的平衡，探索新的互联网金融创新方式。坚持以客户为中心，推进数字化经营管理，构建全方位的数字化渠道，不断创新产品、服务、渠道与业务模式，提高服务效率、降低运营成本、提升用户体验。在互联网金融的高速发展下，各大商业银行不断加码布局金融科技，将大数据、区块链、人工智能、生物识别、云计算等技术的应用作为一项发展重点，对标互联网科技巨头，提升竞争力。在面对人们生活、生产快速网络化、信息化、智能化，各商业银行正在由曾经的“银行主动生产、用户被动使用”往“从用户需求出发”的方向调转，聚焦极致化、场景化的客户服务体验。针对于各商业银行转型升级，运用金融科技，加大力度布局动作，市场上舆论风向不一。有观点认为银行背靠先进的技术研发、政策加持及线下网点布局，即使面对发展迅猛的新兴互联网金融公司也能够站稳地盘。却也有些人认为传统的银行结构体系“尾大不掉“，会成为金融科技及创新业务发展的阻力，容易产生思维局限。甚至有”传统银行“终将被淘汰的说法。虽然这种说法太过夸张，但是面对当今金融领域的结构形态，银行业确实应当审慎度势，积极适应产业竞争新形势和政策环境新变化，主动谋变，积极通过优化结构、创新技术、跨界融合等方式提升产品质量与服务体验，面对“新金融”时代。麦肯锡：未来5-10年，零售银行对于银行业的利润贡献会超过50%《科技金融改变理财方式 麦麦提金融、陆金所主推场景化理财产品》 精选四【编者按】旗下互联网金融平台——近期发布了两周年业绩报告：截止2017年9月，平台累计成交额达到20亿，累计为创造收益超6000万。财旗下互联网金融平台——花虾金融近期发布了两周年业绩报告：截止2017年9月，平台累计成交额达到20亿，累计为投资人创造收益 超6000万元。其中2017年仅前三季度，出借订单数就高达23万笔。在网络借贷行业监管日趋严苛的形式下，花虾金融在短短两年时间就取得了这样亮眼的成绩实属难得，“20亿，是我们发展的一个新里程，也是一个振奋人心的发展丰碑，将开启一个更为‘进击的花虾’时代”，花虾金融CEO段念先生欣然说道。科技力量改变金融服务体验花虾金融，取自母公司华夏信财的“华夏”谐音，成立之初就确立了“安全、有趣”的品牌定位，主打年轻白领人群，这部分人群求新求变、拒绝无趣，服务体验是他们最注重的产品感受。作为一家科技金融企业，花虾金融在今年7月份的上，斩获了“”大奖，正是得益于科技力量的强大支撑。科技力量的源泉来自于技术主导的运营团队。花虾金融CEO段念先生，此前在华为、Google、豆瓣、等公司担任技术团队要职，积累了深厚的技术开发经验和业内的丰富人脉经历。加入花虾金融担任CEO后，这位技术专业出身的管理者凭借多年对互联网技术结合金融市场深刻的理解认为：想要冲出重围，必须以科技先行。而段念先生领导的一批运营与技术团队，也在开放包容的扁平化管理氛围中逐渐磨合形成高度默契，自然呈现出“保持稀缺和专注的精英文化、包容碰撞充分沟通的开放文化、对岗位对公司负责的双重责任文化，以及不求苦劳但求功劳的效率文化。”在互联网金融行业人才流动频繁的大环境下，这个团队第一任务，就是保障平台足够可靠安全，以便在鱼龙混杂的互金行业中为提供最坚实的后盾。因此，在风控管理方面，单是数据安全一项，就有全程加密、备份容灾、防火墙隔离技术加持下的三位一体布控措施。两年来，段念带领的花虾金融不仅在业界收获了良好的口碑，而且对段念个人来说，其在金融领域的专业度也颇受认可，今年8月份，段念被聘任为山东省金融信息工程技术研究中心高级顾问，10月份，又以专家评审的身份受邀参加上海立信会计学院的金融科技专项评审会，对该校在金融领域的科研方向和专业课程给出了专业建议。打造年轻化的体验式产品不同于传统互联网金融服务平台的“一锅端”，花虾金融注重细分人群的金融需求，坚持垂直化的发展方向，将目标用户群体锁定为拥抱互联网的年轻人。在确定这一目标群体后，花虾金融始终有针对性地开展运营工作，充分发挥互联网金融年轻化、互动化的优势，打造生动活泼的，持续吸引年轻消费者。围绕多样化的消费场景，花虾金融平台推出“捞虾”活动，用户通过趣味性的互动获取优惠券，增强体验感。在吸引年轻人的运营活动上，花虾金融还有很多经典的成功案例，例如发起跨界营销，将金融产品与网红直播结合，邀请人气主播大胃王密子君到斗鱼平台吃龙虾，拉近花虾金融与网民的距离，为花虾获取了极高的品牌曝光度和转化率。而携手暴风体育、独家冠名《新中超客栈》栏目，花虾金融力推“猜虾宝”足球竞猜新产品，依托精准的用户定位和社会化营销场景，不仅提升平台知名度，还为金融产品落地提供了一条新的道路。正如CEO段念所说，花虾的是面向广大年轻人的，传统的买卖交易很难让这群人保持忠诚度，而融合了品牌与活动体验的新产品，在不同消费场景下能迸发出巨大的能量。稳扎稳打，低调前行花虾金融作为华夏信财旗下的子公司，沿袭了母公司在风控管理和管理上的严苛标准，打造完整的风控体系。对于，坚持原则，有效降低风险；对于借款人，五审滤件，严格把关，同时建立完善的体系。通过完善的风控体系，为提供优质可靠的资产。今年8月，花虾金融与平安银行合作正式上线。的上线，正是响应银监会于今年2月发布的《》，自此，平台投资人资金流向透明化、明确化。而根据的数据，目前在平台上登记的4930家中，接入了银行存管的只有五百多家，这意味着，大约只有一成的平台接入了银行存管。因此，是否上线银行存管，也成为了甄别实力的关键依据。短短两年的时间，花虾金融依托一支高效执行力的“科技范”团队，在合规之路上稳扎稳打，通过针对年轻群体开展特色化的运营，大力推广普惠金融，打造了一个为广大客户提供安全、高效、快捷的互联网金融信息服务平台。来自监管和社会责任的压力将越来越大，互联网金融的成长会面临更多的荆棘，新崛起的互金平台提升金融服务专业能力的同时，必须主动承担社会责任，坚持。花虾金融过去两年取得的成绩，是行业和社会的高度认可。新一轮的金融改革大潮正席卷而来，科技与金融的融合也会更深入，花虾金融将抓住时代的机遇，成就更高的丰碑。来源：华财网报道今日可领，记得18:00前留言哦：↓戳这里，下载花虾金融APP，立即获1688元大礼包《科技金融改变理财方式 麦麦提金融、陆金所主推场景化理财产品》 精选五前言云计算、大数据、区块链、移动互联、人工智能等等一系列的新一代信息技术的发展和应用，开启了金融科技——Fintech时代的来临，为银行业带来了全新的挑战和机遇，尤其是在银行数据治理、系统架构、风险管控、基础设施建设、系统开发、运行维护等领域均提出新的要求。加大对新兴技术的探索研究，积极推进新兴技术成果应用，提升银行综合技术实力和科技创新能力，发挥数据价值，优化客户体验，增加客户黏性，成为银行信息科技工作面临的重要课题。近年来，上市银行在积极深化互联网金融发展的基础上，通过收购、投资、战略合作等多种方式布局大数据、云计算、人工智能等新金融科技，以打造全新的核心竞争力。新兴信息技术与金融的深度融合已成不可逆转态势，未来成功的银行将是那些能够真正将创新融入基因，并在此基础上开展产品创新、服务创新、模式创新的银行。本文拟在金融科技这个风口下寻找银行的转型之路，并试图发掘未来可能的成功者。金融科技：定义及技术金融科技FinTech（FinancialTechnology的缩写）是金融和信息技术的有机融合。一般认为，它是科技类企业或金融行业新晋者利用信息科技手段对传统金融业所提供的产品、服务进行由外至内的升级革新，以及传统金融业通过引入开发新技术对自身进行由内至外的改造，以提升金融服务效率。2016年3月，全球金融治理核心机构金融稳定理事会首次发布了关于金融科技的专题报告，并对“金融科技”进行了初步定义，即金融科技（FinTech）是指技术带来的金融创新，它能创造新的业务模式、应用、流程或产品，从而对金融市场、金融机构或金融服务的提供方式造成重大影响。与“互联网金融”相比，金融科技包含的范围更加广阔，它不再是简单的在“互联网上做金融”，其技术应用已经扩展到了大数据、智能数据分析（人工智能的产物，以大数据、云计算、智能硬件等为基础）、区块链等前沿技术，并强调它们对于提升金融效率和优化金融服务的重要作用。继“互联网金融”风潮之后，科技金融大有成为最新“风口”的趋势。图2简要介绍了Fintech涉及到的几类主要技术的概念、功能实现、应用场景等。业的改造1）金融科技对银行业的影响分析云计算、大数据、区块链、移动互联、人工智能等等一系列的新一代信息技术的发展和应用，开启了，这无疑为金融行业和科技行业带来全新的挑战与机遇。金融科技对银行业的影响最直接的就是表现在客户服务、产品设计、运营模式等三个方面。具体来看：金融科技变革开辟触达客户的新路径。相对于传统的线下获客，互联网具有用户和渠道入口的巨大优势，利用互联网技术，金融机构有效突破地理和距离限制，极大提升了触达及连接用户的能力。传统金融机构具有资产管理和的核心竞争力，但在客户触达及获取方式上，主要通过网点辐射、和线下广告，其所覆盖的疆域有限，高，容易成为业务发展的瓶颈。互联网的本质是把握或激发用户需求，创造服务场景、发现或重塑客户关联，同时提高有效资源的周转效率和服务客户频次，实现客群、渠道、产品、交互及周转频次等多维度相互叠加的全面价值发掘和创造，即抓住并黏住客户，创造反复提供服务、延伸服务链条、扩大服务覆盖面、加速服务循环的机会，找到双方乃至多方共赢点。金融科技实现金融服务的新体验，秉承“开放、平等、协作、分享”的理念，一切以用户为中心。在快速“触达”用户之后，在交易和服务体验环节，互联网技术也优势明显，为改善客户服务提供了新的解决方案。借助互联网信息技术，服务提供商和客户双方不受时空限制，可以通过网络平台更加快捷地完成信息甄别、匹配、定价和交易，降低了传统服务模式下的中介、交易、运营成本；双方或多方信息充分透明，交易适时进行，便捷有效率；金融交易突破了传统的安全边界和商业可行性边界，焕发出新的活力，客户感受到全新的金融服务体验。业务可在线上完成，操作流程标准化，用户不再需要排队等候，业务处理速度快，实现了为用户提供7*24小时跨市场、跨地区的服务，还可以针对不同用户推出个性化产品和服务。金融科技革新传统业务的服务模式。在支付方面，由于网络支付具有能够满足用户存、取、借贷、理财、记账扥多元化需求的特点，已经成为主流的使用方式，这就要求商业银行积极推动数字账户快速融入社交、旅游、消费等生活场景，提升用户使用便利性；在融资借贷方面，“去中介化”的网络融资理念已经逐渐被社会理解并接受，商业银行需要搭建，对接投融资需求，重构借贷业务模式以获取新的竞争力；在方面，技术成熟降低了理财服务门槛，促使放量增长，银行可借助机器人投顾变革传统的服务方式、提升运营效率，进而将服务客户扩展至大众市场。金融科技驱动银行实现渠道融合。互联网金融服务已经深刻改变了用户的偏好，占领了大量的用户入口。在零售业务上，网络金融服务能够帮助客户迅速自如地实现；在对公业务上，新兴科学技术和金融产品加速优质客户的“脱媒”，可选融资渠道不断增多，导致存量下降，利润增速下降。在此背景下，传统五里网点数量优势及服务方式已无吸引力，商业银行必须构建以网络支付为基础、移动支付为主力，实体网点、电话支付、自助终端、微信银行等为辅助、多渠道融合的服务体系。金融科技推动的新探索。互联网信息技术解决了银行和风控难题，用更为有效方法找到了互联网银行风控的完美途径。互联网银行依靠其底层的海量数据，通过挖掘分析提供充分的参考信息，并依托线上模式，逐渐形成一套行之有效的破局策略。通过挖掘客户信息、产品交易、信贷行为、征信、合作方和第三方平台等多个不同领域的风险数据，对客户进行综合的评价和推断，形成细致的客户分群和诚信，立体评定客户的最高可授信金额。在反欺诈方面，通过分析客户线上行为的一致性、终端设备、IP、区域等信息，预测客户申请和交易中的欺诈可能性；通过分析客户与客户之间信息所呈现的共性特征，预测群体客户的欺诈可能性，从而最大限度地规避集团性、规模性的欺诈行为。总结起来，以互联网信息技术为支撑的金融服务模式，以网络化运营为基础，具备低成本、高效率、低门槛的服务优势，不但客户体验更好，而且营销投入精准。依托银行业长期积累的风控、管理、数据和技术优势，积极适应互联网金融创新发展的趋势，加强跨界合作，促进与互联网金融相互融合，互利共赢，是下一时期的发展重点。金融科技大潮既有效挖掘了传统银行业的优势，又给传统银行业带来新的生命力和增长动力。2）银行的转型尝试：平台与产品在新兴互联网技术的冲击下，传统金融机构加快转型步伐，从平台、产品、内部管理和经营策略等方面都进行了重要调整，行业已迎来了新一轮的金融科技革命。在过去，传统银行或许还能将互联网作为业务和渠道的补充，填补其服务客户的空白。但今天看来，数字渠道将逐渐成为客户的首选，竞争者将利用互联网不断推进业务的创新，推动金融交易的全面互联网化。上市银行普遍高度重视互联网金融业务，传统银行正逐步变革其运营模式，实现业务流程线上化，金融服务场景化和运营模式化繁为简。尽管互联网金融不断冲击传统银行的方方面面，但传统商业银行拥有庞大的用户群体，资金雄厚，业务复制能力强。目前在互联网金融领域的发力各家银行各有特色，如招商银行以网上商城等电商平台为特色的电子银行渠道类产品、平安银行被认为是年轻人的时尚互联网银行的直销银行橙子银行、浦发银行的浦发金融大超市将传统的电商业务与金融产品相结合、兴业银行带有独特功能的手机银行等。银行在金融科技大趋势下的转型尝试从形式来看，其平台可分为、手机APP、微信银行等电子渠道，以及电商平台、直销银行等聚焦特色场景、搭建开放式统一的互联网金融综合服务平台。而从转型内容来看，其产品分为支付、借贷、投资理财、账户、结算等服务不同金融需求。与之对应的是同样伴随着金融科技兴起的竞业产品，如、P2P、“宝宝类”、等。电子渠道目前商业银行形成的是以为基础，移动支付为主力，电话支付、自助终端、微信银行等多种电子渠道为辅助的电子银行业务结构。传统商业银行的本质在于存、贷、汇，银行最初的转型实践是建立各自的网上银行系统，利用官方网站开展业务，使其业务由部分到全部迁移至网络的演变过程。其效用在于利用互联网的技术提高银行的效率，建立多维度的客户关系。与此同时，电话银行、手机银行也应运而生，人们可以更加便捷的享受到银行的服务。不过，在此过程中，人们的上网习惯也在快速发生变化，由PC端向移动端倾斜。于是，基于用户的需求，银行又纷纷推出自己的手机APP。但是很多消费者同时是多家银行的持卡用户，人们却不希望自己的手机里同时下载多家银行的手机APP。微信集成了多家银行的服务，在客户群中的高频使用适合银行进行推广和获客。自2013年起，招商银行、中国工商银行、中国建设银行等相继推出“微信银行”。网上银行提供网上形式的传统银行业务，包括银行及相关金融信息的发布、客户的咨询投诉、账户的查询勾兑、申请和挂失以及在线缴费和转账功能。除此之外还包括新的金融创新业务，比如集团客户通过网上银行查询子公司的账户余额和交易信息，再签订多边协议。助理是网上银行重点发展的一个服务品种。各大银行将传统银行业务中的理财助理转移到网上进行，通过网络为客户提供理财的各种解决方案，提供咨询建议，或者提供金融服务技术的援助，从而极大地扩大了商业银行的服务范围，并降低了相关的服务成本。企业银行服务一般提供账户余额查询、交易记录查询、总账户与分账户管理、转账、在线支付各种费用、透支保护、储蓄账户与账户资金自动划拨、商业信用卡等服务，甚至包括投资服务等，部分网上银行还为企业提供网上。除了银行服务外，大型商业银行的网上银行均通过自身或与其他金融服务网站联合的方式，为客户提供多种金融服务产品，如保险、抵押和等，以扩大网上银行的服务范围。手机银行是网上银行的延伸，也是继网上银行、电话银行之后又一种方便银行用户的金融业务服务方式，有贴身“电子钱包”之称。它一方面延长了银行的服务时间，扩大了银行服务范围，另一方面无形地增加了许多银行经营业务网点，真正实现24小时全天候服务，大力拓展了银行的中间业务。电商平台电子商务相关业务，既包括商户对客户模式下的购物、订票、证券买卖等零售业务，也包括商户对商户模式下的网上采购等批发业务的网上结算，国有大行更热衷。电商服务平台后续将持续为各类初创和成熟电商提供更优更好的互联网金融服务，最终实现企业、用户、银行的三方共赢。商业银行的电商平台创新路径主要为以下两大类：一类是以工行融易购、建行商务等大型为代表的自建交易平台类。该模式通过商业银行自行搭建交易平台，吸引客户上来结算，再配套投融资业务。另一类是以浦发“款道”、中信电子招系统、平安B2B电子商务收付款等商业银行为代表的跨行收单类。该模式主要以反接第三方支付打通跨行结算通道，以交易平台开立真实或资金监管账户进行交易资金存放，为交易主体在该真实银行账户下开立虚拟子账户，并出具电子交易凭证，从而切入其平台产业链的交易场景。直销银行所谓“直销银行”，其实是相对于有多层分支行经营架构的“分销”式传统银行而言的。它虽然大多由传统银行设立，但基本不设物理网点，不发放实体，主要通过互联网、移动互联网、电话等工具实现后台处理中心与前端客户直接进行业务指令往来。资金来源方面主要是销售标准化的金融产品，可以说是母银行的一个渠道配置，主要任务是通过销售资管产品实现资产出表。资金运用方面是通过和互联网公司合作做小贷，或将转让给母银行，即吸收海量低成本负债。其目的都是通过互联网等手段，打造一个、海量客户、收益较高的银行模式。通过与互联网的高度结合，通过大数据的应用，可以实现风险覆盖，完成风险定价，这或是未来发展的方向。直销银行的目标客户特征以及业务模式，决定了其提供的金融产品不可能满足客户的个性化需求，也就是说，其为客户设计的金融产品基本是标准化的，“简单易懂、门槛低、方便快捷”是其产品的主要特点，产品种类较少，且每类产品中，客户可选择的数量也不多。目前，我国的直销银行主要业务以卖金融产品为主，包括存款类、、等，此外还有账户管理、转账汇款支付等基础功能。总的来说，直销银行打破了传统银行的时间、地域、网址的限制，向用户收取的服务费更加低廉，用户办理更加便捷。特别是中小股份制和，传统线下网点的先天不足，更使得直销银行成为必须要抓住的千载难逢的实现弯道超车的好机会。截止日，中国已推出直销银行服务的商业银行数量已达55家，参与主体多为股份制商业银行及城市商业银行(部分行仅有网页及上线信息），占总数的81.8%。目前，我国由于监管和制度方面的限制，多数均以事业部形式存在。随着监管的逐渐放开，直销银行将更多成为独立法人模式，有体制机制上的优势，在成本核算和产品定价上更加明确。从目前来看，国内直销银行的数量虽有了较大的增长，但与欧美发达国家成熟市场相比，我国直销银行仍处于萌芽状态，无论是业务规模还是用户数量，直销银行都远远落后于手机银行、网上银行。其他平台除了直销银行，P2P也成了一些传统金融机构的布局方向。中国式P2P（纯线上的平台除外），基本就是传统小贷业务+线上获取资金的模式。目前，银行系P2P主要有招商银行推出的小企业E家、国家开发银行参与投资设立的和、民生银行旗下的推出的、包商银行的小马bank、兰州银行以及平安集团的陆金所等。不过，目前靠前的仅有陆金所一家。第三方支付规模持续增长，经过十多年的发展，如今已成为互联网金融最成熟的领域。第三方支付企业和银行之间是相互依存、互利共生的关系。整体上来说，支付企业的每一次交易都会为银行带来收益；银行的开放则为支付企业实现进一步技术创新提供了基础。银行开拓的模式主要有两种：一是银行直接与平台合作，提供资金存管服务；二是银行与合作，共同为网贷平台做资金存管。银监会近日发布《网络借贷》，规定网贷机构必须指定唯一一家商业银行作为资金存管机构；商业银行作为存管人，不对网络借贷交易等行为提供担保。对于商业银行来说这又是。已有例子包括中信银行与易宝支付、懒猫金服等第三方支付公司联合推出的P2P资金产品，采取了“支付+运营+银行存管”的产品运作模式——易宝支付负责支付通道服务，懒猫金服负责系统对接、平台接入等运营服务，中信银行按监管要求提供资金存管服务。中信与懒猫金服系统对接，P2P平台原有业务流程基本无需改动，平台数据可以实现一键迁移。案例分析之一：招商银行——先行优势显著一向以“创新”著称的招商银行，其在金融科技的探索上不走寻常路，且一直备受外界关注。招商银行的金融科技发展亮点包括：（一）推出首家“微信银行”2013年4月公众账号快人一步，以“小招”的亲民形象推出，不到半年时间即获得数百万用户的青睐，经过一年多的发展，已有超过1000万+粉丝，高居银行类微信公众号榜首，堪称最成功的微信公众账号案例。借着“小招”的成功，同年7月2日，招商银行再度宣布升级了微信平台，推出了全新概念的首家“微信银行”。微信银行实质是将招商银行客户端移植到微信上，借助微信8亿用户群，招商银行更接地气，可以将招商银行的服务理念最大化。微信银行的推出，再次说明了互联网对传统金融的影响越来越明显，招商银行一直行走在银行科技创新界的前列，招行微信银行也掀起其他银行推出微信银行的风潮。（二）拓展市场招商银行深化与各类渠道和场景的外部合作，积极展开同业合作和异业联盟。2013年，招行推出互联网金融网贷平台——“小企业E家”，构建灵活、开放的互联网交易型平台生态，被业界普遍认为是银行系参与P2P的典型。2015年5月该行小企业E家发布“”创新模式与解决方案，推出互联网金融开放账户“E+账户”。产品开发以客户需求为中心，服务入口进一步整合，金融服务嵌入各类高频交易场景，随时随地满足客户的资产和资金需求。（三）大数据应用助力零售发展商业银行的零售业务是的重灾区，尤其是支付环节。为此，招商银行也尝试引入最新支付技术，全面切入客户“医、食、住、行、玩”等生活场景所衍生的各个金融需求，打通线上、线下一体化移动支付生态圈。在NFC芯片支付方面，相继推出一闪通·云闪付、、HuaweiPay、小米支付等，也是国内率先拥抱芯片支付的商业银行之一。招商银行APP5.0版本运用金融科技带来的大数据分析能力，为客户提供360度全视角的“收支记录”功能，依托银行数据优势，按消费、投资、转账与收入四大类别帮助每个用户进行自动分类汇总，全方位自动记录用户资金流向，让每个用户能更全面地了解自己收支财务状况。这也使得招商银行成为国内首家运用大数据技术开发银行业独有的收支两线数据的银行。（四）积极打造金融云招商银行也在着手打造金融云，2015年12月，招商银行旗下子公司招银云创（深圳）信息技术有限公司在深圳注册成立。招银云创是上门一对一服务，走定制化路线，金融云已不仅仅局限于IT的服务，还有金融业务。对于传统银行而言，银行业务越来越多地迁移到网络，它们既是云服务的需求者同时也成为了云服务的提供者，对于银行提供云服务而言，除了IT支撑之外，还有全面的金融服务方案，这也让银行云服务的内涵更加丰富。利用银行集团内部的联动机制，金融云业务的客户得到的不仅是招银云创的服务，还有招商银行各业务条线、各分行、各子公司的全方位服务，包括业务合作、支持等，更符合合作行的发展需要。（五）国内首次在银行中运用2017年2月，招商自主研发的跨境直联清算成功投产。深圳分行蛇口支行办理了首笔正式的业务，由蛇口某公司通过永隆银行转汇1万美金至星展银行同名账户，在几秒内即实现报文交换，成功完成该笔业务。这笔业务也开启了国内商业银行与术对接的新篇章，是国内首个领域项目。事实上，在2016年初，招商银行就已经高度重视区块链技术的运用，在总行层面专门成立了多部门组成的小组，深入研究，参与多个国内外的合作联盟，积极探索如何将区块链技术在交易银行业务办理与服务当中的应用场景使用，最终将区块链技术应用于全球现金管理领域的跨境直联清算、全球账户统一视图、跨境资金归集等三大场景，成为首家将区块链技术成功运用在现金管理领域的银行机构。此外，招行还在票据与供应链金融领域尝试引入，将这类应用更广泛地扩展到同业间、银企间、企业间等各种业务场，形成一个务应用生态圈，将区块链技术所带来的金融操作便利性普及给每位用户。（六）智能投顾引领银行新潮招商银行在金融科技上还有一项重要的突破，就是将摩羯智投引入其APP端口，成为国内首家推出智能投顾系统的商业银行。摩羯智投本质上是一种运用算法，融入了招行十多年的财富管理实践及经验，在此基础上构建以为基础、的智能服务操作系统。简单来说，就是让具备学习能力的机器（人工智能）帮助客户理财。目前，摩羯智投系统已经对3400多只公募进行分类优化和指数化编制，每天还要做107万次计算，确保系统能够给予投资者最优风险收益曲线与投资组合方案。案例分析之二：工商银行——完善的品牌发展战略（一）发展战略主题：“三平台一中心”工商银行是国内首家发布互联网金融品牌（e-ICBC）的商业银行。从2015年3月开始，经过两年多时间的发展，工商银行在互联网金融创新方面取得了长足的进步，对互联网金融发展有了属于工行特色的突破，形成了清晰完善的互联网金融发展战略，被称之为e-ICBC的2.0版本。工商银行互联网金融升级发展的核心战略是：以金融为本，创新为魂，互联为器，构筑起以“三平台、一中心”为主体，覆盖和贯通金融服务、电子商务、社交生活的互联网金融整体架构，以大银行的新业态、新生态，为促进实体经济提质增效增添新动力。“三平台、一中心”互联网金融主体架构的搭建为e-ICBC品牌赋予了全新的内涵。“e”（Electronic）代表的是信息化、互联网化；“I”（Information，信息）对应融e联平台，核心是把握客户的信息流；“C”（Commerce，商贸）对应融e购平台，核心是把握客户的商品流；“B”（Banking，银行业务）对应融e行平台，核心是把握客户的资金流；“C”（Credit，信贷）对应网络融资中心。这种内涵的对应既是历史的巧合，也是发展的必然。截至2017年一季度，融e联客户数已经突破8000万；融e行客户数达2.6亿户，年活跃客户8000万户，客户数、用户粘度以及市场份额均处同业首位；融e购拥有5600万注册B2C用户，超1万户商户，总交易量仅次于阿里；网络融资中心规模达6293亿元，服务15123家小微企业，成为国内最大的网络融资银行，电子银行交易额突破600万亿元，占据国内商业银行40%的市场份额。（二）注重发挥大数据应用优势工行从2007年起专门建立了数据仓库和集团信息库两大数据库，实现了对全部客户和账户信息等集团管理。仅对个人客户和法人客户的违约率、违约损失率的数据积累，就分别超过了9年和7年，同时这些数据的真实性和准确性较高，为银行把控实质风险、提升融资服务效率、拓展信贷市场，创造了巨大价值。工行还建立了一支超过2000人的数据分析师队伍和全集团同意的信用风险监控中心，依托大数据的全景刻画与分析，一方面实现了对全行超过10万亿和每年8到9万亿累放贷款的监测和实时预警控制，提高了风险防控的前瞻性和有效性；另一方面，更加深入地了解客户，发现更多的商业机会，提供更具针对性的金融服务。（三）重在服务实体经济，支持小微和涉农等薄弱领域工商银行在推动e-ICBC过程中，始终加强自身在互联网技术以及跨界融合应用等方面的创新实践和比较优势，积极转化为服务实体经济的新模式、新手段，真正让工商银行的互联网金融联通工商百业、惠及千家万户、服务国计民生。一是突出加强了对小微企业、“三农”等实体经济薄弱环节的支持。通过将互联网几人的普惠特性与自身信贷经验相结合，创新开发“工银启明星”科技贷款等产品，帮助小微企业和涉农商户提高融资可获得性和降低，积极服务大众创业、万众创新。二是突出加强对扩大消费和消费升级的支持。在融e购上陆续建设了旅游频道、汽车城、购房中心等自消费平台，将消费需求转化为消费信贷需求，更好发挥消费对经济发展的支撑作用。三是突出加强对新兴业态培育和公共服务模式创新的支持。通过打造服务**机构、集团公司以及贯穿企业供应链上下游的云平台，开发针对服务医院、学校等特定领域的APP及金融服务，促进社会服务和企业经营的便利化，带动各行业实现“互联网+”的升级发展。（四）注重提升客户体验基于主导的商业逻辑和服务模式，工商银行成立了专门的互联网金融研发团队和运维中心，利用“融e联”等多种渠道和方式零距离地感受客户、了解客户，并通过“小步快走”的迭代创新、延展服务链条的跨界创新、汇聚众智的粉丝创新等，千方百计为客户提供更多的质高、便捷、价廉、安全的产品和服务。（五）打造线上与线下互联融通、互为支撑的服务模式在移动互联时代，金融消费者对实体渠道的高度信任与依赖、个性化差异化的服务体验、针对复杂金融产品或高风险业务的面对面交流等需求仍将长期存在。为此，工行加快对线下网点的智能化改造，在境内所有网点开通了Wifi，发挥物理渠道在客户辅导、业务拓展、服务展示等方面的特有优势，使境内近1.7万家网点以及连通全球40多个国家和地区的境外机构，成为线上业务的重要资源和服务协同。同时，工行积极运用“平台思维”，为每个网点推进覆盖衣食住行的“工银e生活”店商圈建设，线上为商户搭建前台界面，向消费者推送相关商业信息，线下通过网点全方位服务商户，打造“金融+商业”的生态环境，致力于为每一个商业场景提供无缝连接式的金融服务。监管态度：风险控制下的支持对于金融科技的崛起，监管机构持谨慎态度，同时促进银行和金融科技公司的合作，积极推动大数据、云计算等新一代信息技术的发展，引导包括、征信体系等基础设施的搭建，为互联网交易型银行的发展打下技术根基。以维护市场公平秩序、保护金融消费者合法权益和促进金融健康发展为目标，以鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展为原则，打造互联网交易型银行的新时代。在中国，金融机构是牌照式监管，尽管P2P、众筹等创新业态并未明确是否要发放牌照，但从监管的思路和趋势来看，越来越向传统的金融监管靠拢已是大势所趋。从历程来看，随着监管的日趋严格和明朗化，自查、整改的难度加大，各平台“”现象逐步减少，这对于转型中的传统银行来说是一个。在严格风险控制的基调下，国家对仍是大力支持态度。银监会2016年7月编制《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见》向社会各界公开征求意见。要求提升信息科技治理机制有效性，促进科技治理、风险管理与内部控制的相互融合；优化信息科技组织架构，建立协同高效的管理体系；创新科技人力资源管理模式，完善激励机制；改进科技规划管理模式，持续优化和完善信息系统架构。在各金融科技领域也出台了相关文件，包括《促进大数据发展行动纲要》（国发〔2015〕50号）《国务院关于促进云计算创新发展培育信息产业新业态的意见》（国发〔2015〕5号）《国务院关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》（国发〔2015〕40号）等等。细分领域的指导思想包括：深化科技创新，落实“互联网+”行动计划。紧跟新技术发展趋势，加强前瞻性研究，进一步深入开展虚拟化、云计算、大数据、移动互联领域的创新，积极尝试开展量子通信、生物特征识别、虚拟现实、人工智能等技术的应用。服务实体经济，大力发展“”。支持开展跨界合作，拓展金融服务场景，建立新的获客与活客模式，积极拓展互联网金融跨境、跨领域、跨行业的服务能力。推进大数据应用，全面提升数据治理与数据服务能力。稳步拓展线上交易、电商平台、社交网络等互联网数据来源，整合司法、工商、财税等**部门依法公开的信息，科学吸纳机构信息数据，积极扩大信息来源，奠定大数据应用基础。尝试大数据精准扶贫，加强大数据风控，运用大数据更精确地评价客户信用，提升风险决策实时性，运用大数据技术将内控规则嵌入交易流程，更迅速地识别操作风险，预防、发现并及时阻断银行内外部的欺诈行为运用大数据改善银行经营管理，全面了解银行运营情况，及时优化业务流程，提高精细化管理水平，推动业务创新。稳步开展云计算应用，主动实施架构转型。探索建立银行业金融公共服务行业云，构建私有云与行业云相结合的混合云应用。推动大中型银行云计算相关标准规范的制定，构建包括云基础、云资源、云服务、云安全等领域的云计算综合标准化体系框架，研究制定银行业云计算服务质量、计量、应用迁移，云计算数据中心建设与评估，以及虚拟化数据存储、弹性计算、评估测评等方面标准。逐步推进云计算安全体系建设，建立行业云平台，提升金融技术公共服务能力。此外，还包括加强组织领导、资源保障、评价考核、监管指导等。综合来看，我国监管体系在严格控制风险之下对金融科技的创新保持支持态度，对传统银行是有利的。经过一段时间的调整、整合和市场筛选，未来可能会形成相对稳定的互联网金融生态。不同的机构根据各自的专长，经过一段时间的尝试之后，将向更加专业化、合作化的方向发展，这是未来真正意义上可持续发展的方式。发展建议与前景展望1）国际经验在7月15日举办的“2016年中美科技金融创新峰会”上，科技金融平台Orchard西海岸的销售主管JeremyTodd认为，到目前为止，互联网金融仍然面临方方面面的挑战，借助“科技金融”的力量，这些问题可以得到一定程度的解决。他以美国市场为例，指出互联网金融主要面临4个方面的挑战，第一，金融机构的投资者在做出决策的过程中面对着海量的数据和信息，这些数据给带来了诸多挑战；第二，不同机构之间的贷款产品价格，甚至同一机构的不同贷款产品的价格都是不一样的，这些贷款产品的价格甚至是不断变化的，捕捉这种变化并不容易；第三，如果要在不同的平台上构建不同数量十分巨大的贷款分析模型，就面临着大量的信息的汇总、追踪、监测，跟踪这些数据是非常困难的；第四，分析和方面的工具并不总是靠谱，金融机构可以使用自己的工具来评估他们的投资组合和产品，但很多时候他们使用自己的这些工具不能够获得更多的资产信息。在低效率的背后，传统银行面临的一个主要障碍还是技术。国外的经验是银行与新兴加强合作，通过投资、兼并最终买下技术，或者寻找公司和以利用其新技术。现在市场上合作大多是“功能性外包”。有些初创公司并不是提供金融问题的解决方案，而只是简单地在银行的数字平台或者产品上加上了一些功能，给银行带来更好的用户体验。比如Debitize，Digit，Qapital，Acorns这些公司，都需要连接进银行系统的支票或储蓄账户才能操作。如高盛，摩根大通，花旗银行，美国银行等均布局金融科技。对于银行和Fintech公司来说，同类产品的合作方式简单来说有两种。第一种类似于摩根大通和OnDeck的合作，OnDeck不出资，根据每笔款的金额得到手续费和服务费，同时通过OnDeck的平台对银行的客户进行市场推广。一方面，这种合作方式可以帮助银行针对自己的客户进行差异化定价和产品设计，又不需要重新设计营销平台和服务，节约了成本；另一方面，这笔生意的利润或者亏损也都会记到银行的账上，银行为此要承担一定的风险，没有历史数据给模型的预测带来了难度，同时也可能给银行现有的产品带来侵蚀和冲突。从市场份额和放贷量上来讲，摩根大通达到了自己的目标——2015年的放贷量上升了16%。另一种合作的方式如花旗把当做一个分销渠道。Lendingclub出资或者融资通过自己的平台进行放贷，而银行提供自己的客户资源帮助Lendingclub进行目标市场选择。这种情况下，Lendingclub自身或者其融资方承担风险，而盈亏不会体现在银行的账面上，但有极高的监管成本。对银行来说，也是发展创新业务和颠覆式金融技术的好方法。银行可以花很少的一笔钱来运营这些实验室并且可以用一个很好的价格来购买他们需要的最新技术。根据不同创业公司的业务类型区分，有些的业务模型是合作型的，比如大数据，消息处理，交易优化等。花旗银行去年在美洲地区发起了一个叫做“移动挑战”的项目，如今已经拓展到了全球范围。截止到日前，已经收到了来自全球超过2000个初创公司的申请。那些达到标准的创业公司可以获得花旗银行的帮助从而更好的完善他们的产品并且获得一份现金奖励。来自新加坡的星展银行今年在香港也发布了一个类似项目。在展示日之前，8个创业公司可以获得星展银行提供的办公场地。与此同时，埃森哲也在纽约、伦敦和香港建立了类似的实验室，合作银行包括美国银行、美林、巴克莱银行、瑞士信贷、德意志银行、高盛，汇丰银行、摩根大通和瑞士联合银行。2）银行转型出路探讨麦肯锡在《金融科技全面冲击银行业及银行的应对策略》报告中认为，金融科技想要打造自己的优势需要做到以下几点：强化优越的客户获取模式；坚持低成本的业务模式；充分利用创造性的大数据分析能力；建立针对细分客群的独特价值主张；与现有体系合作共赢；开展充分的监管沟通和风险管控。而对于银行所面对的挑战，麦肯锡表示，银行无须过分关注金融科技业的个别“挑战者”，而应该更多地聚焦于这些挑战者代表的能力，继而在企业中培养或从外部购买这些对数字化未来至关重要的能力。具体来说，银行需要做到以下几点：全面地强化全行的数字分析和应用能力；根据客户需求整合无缝的客户体验；建立数字化营销能力；构建数字化流程精简成本；迅速应用下一代IT科技能力和开发模式；建立支持数字化变革的组织架构。面对“金融科技”这个新风口，在借鉴国际实践和国内银行业面临的现实挑战的基础上，我国商业银行的转型之路应该包括几点：充分利用已有客群优势。在应对金融科技企业的挑战时，传统银行数量庞大、服务稳定的物理网点与电话服务中心的搭配，是很多客户选择金融服务时，不可忽略的一大优势。银行需要把网点的定位从简单的业务办理、产品宣传、标准销售转移到定制化服务、产品研判和针对性销售上来。重视移动端的投入与建设。银行业务的处理和内部办公的移动化使得移动端已经成为银行与客户互动的重要渠道。虽然开发银行自有的原生App是有效且必须的，但如想与现有客户保持密切联系，还需要借助各种三方平台、网页程序和轻应用。基于对应平台的场景与技术进行开发与适配，才能更好地接触和维护客户。部署更为敏捷的云技术解决方案。一方面，受益于业务模式的快速变革和规模经营的实际需要，云技术的引入能极大地减轻银行自有IT团队的工作压力，使其能抽出更多资源和精力来维护关键的核心系统；另一方面，云技术的应用能使银行将相当多服务于前端销售的流程和功能，集中在同一个生态机制之内，而且能以相对低廉的价格，快速部署使用。银行完全可以采取核心业务私有云，非核心业务公有云的做法，来加快在云技术领域的步伐。之所以要采取混合云搭配的方式，主要是源于金融业对客户数据的高度敏感，以及客观的法规和监管要求的存在。细分客户群，差异化竞争。针对不同长尾客群的需求，推出对口的产品和服务，使其个性化被规模化满足。国外发展得比较成熟的直销银行提供了一些可借鉴的思路，比如波兰的mBank，将目标客户定位在25～35岁的年轻人，强化客户最核心的银行交易功能。mBank推出储蓄产品、支票账户、、等四大类产品，致力于以低成本的方式为客户省钱，比如：为客户提供更高的储蓄产品利息，有星巴克、Levis等品牌商户提供的现金返还，更优惠的保险、基金等投资产品，根据交易的历史数据进行客户的贷款预审批等。投资、孵化、收购金融科技企业。与一些知名的或金融机构组成联合体，共同投资或持股FinTech企业。对于银行来说，通过资本运作的方式，用好FinTech企业的技术，并通过外部合作的方式来加速银行自身的数字化改造，是一个非常值得借鉴的解决思路。高层领导的重要性。一家成功的银行，离不开持有明确愿景和强大执行力的董事会成员以及条线高管。他们能清晰且坚定地向自己的管理层和员工，传达银行在FinTech领域的战略和想法；能在收购、投资一家FinTech企业后，妥善地处理好FinTech企业文化与银行现有文化的冲突；能快速、果断地处理业务进行中可能产生的各种风险，并推动银行全身心拥抱这一场全新的技术革命。组建敏捷化、专业化、项目化团队。尝试轻型化的精干团队来推进特定项目的实施。大型银行虽然可以通过敏捷的小型项目团队，来隔离大型机构的体系弊端，推动自身的数字化改造，但也必须在领导层面给予这些团队足够的支持，并培养、赋予他们接受挑战的能力。提高线上化的风险管理能力。现阶段国内多数银行，尤其是中小银行，风控模式更多关注的是静态的风险预判，原因在于中小银行科技水平和风控能力相对较低、数据信息的数量和质量也存在缺陷。金融科技企业可以利用其资源和技术优势，开发基于大数据和人工智能的风险评估与动态风险监测，向各交易平台输出服务。另一方面，可以帮助金融机构加强跨平台的风险管控能力。通过提供多维度的跨平台交易记录等数据报告，帮助银行交叉核验投融资者的资质与潜在风险状况，降低风控成本和提高效率。数据开放。在科技与金融、线上与线下的跨平台性特征，使其积累的行业经验与用户数据更为多维度，可以通过最新的科技手段，对线上、线下的用户行为数据进行跟踪、分析、挖掘，将这些数据同银行的信贷等业务进行对接，便可以创造出新型的融资模式。形成行业合力，共同探索和摸索行业的发展路径。通过建立银行联盟，实现联盟行间的信息、产品、资金、风控等资源共享，同时能够进行经验借鉴和互通有无，更好地满足客户金融需求，在更好地拓展银行的潜在市场。在金融科技的新风口下，各传统银行都正在转型之路上狂奔。相信在科技的助力下，银行未来将会越来越智能，新时代的个人和企业用户也会享受到科技带来的巨大红利。来源：中信建投银行关于版权：若文章涉及版权问题，敬请联系我们，我们将在24小时内进行删除【电话：010-】声明：本文仅代表作者个人观点，不构成投资意见，并不代表本平台立场。文中的论述和观点，敬请读者注意判断。这是一个有温度的公众号《科技金融改变理财方式 麦麦提金融、陆金所主推场景化理财产品》 精选六2017年是互联网的重新洗牌后回归理性发展轨道的新一年，中国金融消费市场正实现从线下到线上的无缝过渡，而互联网消费场景的升级，也吸引着越来越多的消费者尝试，消费金融市场的生态圈正逐步走向合规、透明、互利的新格局。而袋鼠钱包APP作为消费金融领域的践行者，也在互联网消费金融圈内打造更适合年轻人使用的信贷钱包产品；立足于新一代互联网金融界，袋鼠钱包APP紧跟着金融科技及消费场景升级的市场需求，借助自身大数据智能系统平台具有快速审核用户信贷的能力，在风控方面保持稳健强大的反欺诈风险阀度。随着行业竞争加大及规范政策的出台，未来互联网金融行业将向构建“大而全”的开放生态系统演进，而金融生活场景化设计是其中的重要一环。通过金融生活场景化，为平台获取足够丰富的优质、降低获客成本、提高流量导入以及客户黏性等问题提供有效解决方案，场景化金融让消费金融与用户的距离更近。新型场景化金融升级的机会在哪里？袋鼠钱包APP又会在互联网中有怎样的发展战略规划？袋鼠钱包APP的CEO关成表示，消费金融现在还在早期市场，在不断升级的过程当中，未来3到5年还是一个增量市场。场景要回归到风控，做好场景和风控的结合。对于，更多考虑的是现在服务的客群，定位，需求，以及消费用户经常接触的生活场景，而在技术和数据积累的过程，互联网金融的风控与中国个人消费信贷数据的联系更为密切。
关成认为，当下个人消费信贷已有千亿美元的市场，未来会达到。而征信体系是当下最大的“软肋”，中国现有的征信系统覆盖率仅为38%，近9亿的国人无法充分享受金融服务，征信的最终目的是构建人物完整画像。越多行业维度的数据，越能够做出完整的信用评估。利用数据分析和模型进行风险评估，依据评估分数，大数据征信能更好地帮助金融机构预测还款人的还款能力、还款意愿、以及欺诈风险。
“袋鼠钱包APP从开始之时就瞄准借贷市场的整条产业链，并凭借自身的技术优势，针对消费金融的贷款用户为其搭建便捷金融平台，通过提供短期快速的小额借贷服务，帮助用户解决燃眉之急。而在今后的发展上，袋鼠钱包APP将会不断结合金融服务和互联网科技的力量，在把握好金融风控的范围，除了不断加强对用户的征信评估，还会通过信息搜索、信息聚合、线下场景等方面的整合升级，推出更综合更强大的。”这是袋鼠钱包掌舵人对未来企业发展的解读。 《科技金融改变理财方式 麦麦提金融、陆金所主推场景化理财产品》 精选七自2009年银监会颁布《》以来，消费金融在中国迅猛发展，而近年来在金融科技助力下，其发展得更是如火如荼。随着大众消费观念的升级，以及各类电商平台的助推，消费金融行业正在极速从蓝海向红海市场转变。
消费金融市场究竟有多大?据《中国消费金融创新报告》显示，目前我国近6万亿元，互联网消费金融的交易规模达到4367.1亿元，同比增长269%。互联网消费金融正迎来前所未有的发展机遇，更好的满足互联网金融及需求，科技更为互联网消费金融带来了更加广阔的发展空间。根据艾瑞咨询发布的《2017年中国消费金融洞察报告》显示，40岁以下的人群中，曾使用过分期消费功能有近4.5成的人群占比，没有使用过分期消费的人群但愿意尝试的占比人数超过3成。在互联网飞速发展，消费受收入水平限制的背景下，人们已然表现出了强烈的超前消费观。而我人口渗透率却不足三成，由此可见传统金融机构在此方面服务能力有限。
三大路径助力高效便捷提升用户体验事实上，互联网消费金融发展迅猛的最大优势就在于放款便捷。传统的金融机构可能需要几天甚至是一周的审核，互联网依靠大数据、人工智能等高科技，审核时间缩短，**提高了消费者的用户体验。重新定位目标群体，扩大发展规模“二八”法则一直以来作为传统金融定位目标群体的方法：也就是说20%的高净值用户可以带来80%的利润，从而忽视了剩余80%的普通客户。而互联网消费金融则抓住了这庞大的客户群体，使他们能享受到真正的消费信贷服务，并且这些用户的消费能力正在提升，消费需求也在不断释放，拥有极高的价值。传统金融造成的缺口促进互联网消费金融的迅速崛起。深耕风控技术领域研究谈到金融，就不得不提风控。风控作为金融行业的核心，同样也是互联网金融企业的“护城河”。消费金融给广大用户带来便捷的同时，也伴随着消费超支、收入无法覆盖消费的风险。随着大数据、人工智能等技术的不断发展，为风控水平的进一步升级提供了条件。作为消费金融行业的引领者，乾包多年来致力于消费金融市场的开发。乾包利用最初的教育培训资源推出了无息分期教育，再扩展到现在的购物市场。乾包与网易考拉海购、京东达成了合作，用户不但可以在乾包上进行投资，赚的盆满钵满，更可以可获得无息分呗奖励0利息的额度消费，用来分期购买心仪的商品，保证让你买到物美价廉的商品。尽享购物的乐趣的同时还能赚钱。乾包在应用场景上的不断创新，不仅给平台创造了更多的发展机会，更是给整个互联网金融行业树立了典型。《科技金融改变理财方式 麦麦提金融、陆金所主推场景化理财产品》 精选八“本文系麦子金服创始人兼CEO黄大容接受《融资中国》杂志专访的稿件，作为封面故事刊载于《融资中国》杂志9月刊。本文对麦子金服的缘起、发展及未来进行了全方位的透视与剖析。由于本文篇幅较长，现经删节及分篇后，分为上下两期推送，以飨读者。本文为下篇。”接上篇：8年500亿，为投资人赚近8亿，麦子金服聚合互金大咖定义金融界富士康【上】转型黄大容这样分析自己的转型动力：“首先，过去服务的企业主都是传统银行不要的单子，‘一筐坏苹果里，你怎么选都是坏的。’”而当时学生借款市场几乎尚无人涉足，在校生又无法在，在这个市场与银行竞争，双方站在同一起跑线。其次，诺诺镑客的技术系统可以进行批量化业务，形成竞争壁垒。“学生贷款金额小基数大，可以用技术形成批量，简化信审环节，尽快撮合放款。我们当时的口号是，你躺在床上也能把钱借了。”其三，黄大容调研之后认为，在学生贷领域应只做本科生借款：“一个是本科生自律能力好一点，不会乱借；第二，本科生未来期望薪酬较高，即使在学校还不上，工作以后也能很快地还款。”尽管想得周全，但公司转型决策依然引起了内部的巨大纷争和分歧。绝大多数反对者的意见是：银行不允许做或者做不好的市场你怎么能做得好呢？另一个挑战是，个人借款更注重移动端体验，如果想介入这个领域，就要从无到有地去开发移动端的一系列产品，这会对公司运营带来巨大压力。最终，黄大容顶住压力，丝毫没有让步妥协。而最后的结果是，7个高管相继离职。而今，黄大容说起这件事情的时候，认为那是前路上的“一个小震荡”。“尽管高管出现离职，但当时诺诺镑客的中层都还在，他们相对年轻，对于决策的前瞻性有着更多的理解。” “有的时候对的东西就要坚持，没有坚持就没有麦子金服的今天成功转型，我是，麦子金服也是，永远做对的东西。”黄大容说。作为国内第一个真正意义上的项目——，诺诺镑客无疑走出了一条开创性的道路，领先了后来者多达半年的时间。在创立初期，名校贷便运用了黄大容“从客户角度出发”的创业经验：在项目组刚刚成立的时候，名校贷就邀请了许多大学生来做调研，了解他们真正的借款目的、能够接受的以及希望拿到钱的速度。在充分了解了学生的需求后，名校贷项目才正式上线。之后，工作人员仍然保持与学生之间的紧密沟通，随时根据用户的需求对产品做出调整，保持整体项目的快速迭代。正是因为名校贷能够真正贴近客户需求、了解客户的痛点，才使得整个项目在没有进行大规模硬广推广的情况下，迅速打开了全国市场，仅仅依靠10人团队，在短短180天内就完成了破亿的交易量。“我不去苛求公司做到什么规模，但要确保客户安全可靠。这是对质量的追求。”黄大容表示，名校贷项目之所以能取得今天的成功，正是由于整个团队始终围绕让客户满意这一方向，对产品不断进行改革和调整，而这也是创业获得成功的关键。站在客户的角度思考问题，根据客户的需求设计产品，才能在成功的道路上越走越远。在诺诺镑客转型的过程中，关注移动端是成功的关键。黄大容认为，移动金融是大势所趋，随着移动智能终端的普及，渠道服务使用移动智能终端来处理金融业务的解决方案势在必行。 “当时我们公司内部都打架，我们的首席架构师说H5页面会盛行，而我的判断是APP会盛行，因为APP有数据和接口，会连接成一个信息岛，然后连接起来形成信息网络，从而激发出大量的市场需求。}