原标题：为什么有年金险要扣20%初始费用是骗人的？哪些人需要年金险

说实话，保险不可能骗人的骗人的，可能是保险推销员的错误推销行为或者参保人对于保险嘚误解。

按照保险的责任划分保险可以分为人寿保险、年金保险、健康保险和意外伤害保险等等。

年金保险主要是通过每年或者每月支付保险费的方式对参保人的一种保障。

参保人可以通过年交或者趸交的方式缴纳一定数量的年金保险然后按照合同约定在达到条件要求的情况下，得到保险费支付

比如，参保人在去世的情况下年金保险会返还已交的保险费。

如果参保人不想缴纳年金保险的情况下戓者有急需资金的情况下，可以将养老保险中的现金价值取出或者直接选择退保

像养老年金保险，会一直供养到参保人去世为止

相应嘚年金保险有稳定的收益率，一般也有相应的浮动收益率国家允许保障的养老保险收益率是1.5%~3%。因为年金保险尤其是养老年金保险，持續的时间会非常久一般都有30年到50年甚至70年、100年的情况（给刚出生小孩参保的情况）。时间越长利率的浮动风险就越大。

国家不允许商業养老保险的保单因为保险公司破产而中断，当承保公司破产时相应的保单会有银保监会指定保险公司承接。

保险公司为了正常运营要支付保险推销人佣金以及收取相应的管理费用和合理的利润，因此我们在第1年缴纳年金保险时，往往个人账户的现金价值会比缴纳嘚保费要少很多

比如某种保险的全民养老金，缴纳1万元第1年现金价值只有8160元。也就是我们缴纳之后觉得不合算退保的话将会扣掉18.4%的費用，除非我们在15天犹豫期内退保

很多人把年金险预料成一种储蓄，从来没有考虑到这种消费型的关系或者认为即使是消费型，感觉吔就1%~2%的费用没人会想到初始费用会接近20%甚至比20%还高。所以有些人就把年金险想成是一种骗人的保险了。

实际上年金险是有钱人规划未來财富保障的主要方式李嘉诚表示自己最大的财富并不是自己的企业，而是为家人购买的充足的养老保险他为每一个孙子孙女刚出生僦缴纳了1亿港币的分红保险，确保他们每个月都有几十万元的收入这部分收入不会因他破产而消失，会子孙持续一辈子也就是说，经營企业有风险但是只要购买了保险。即使企业破产以后他的子子孙孙仍然是有钱人。

所以当你的收入不够高时，其实没有太大的必偠参加商业年金型或者分红保险因为它们的抗通胀能力太差，相当于每年8%~10%的社会平均工资增长速度很快就贬值了。应当参加的是社会保险有一个基本的保障。当你工资收入超过社平工资的300%以后在考虑配置长期的商业养老型保险吧。