企创网：有企创网的读者在后台给小创留言说，近几日推送的文章多是关于宏观经济和房产信息的，宏观经济太宏观我根本理解不了，房价太高我目前想都不敢想，能不能谈点眼下的，和年轻人生活最贴近的理财相关的知识？于是小创想了想，趁着周末，想和大家一起聊聊关于网贷和征信那些事儿。时间往前推个五年的话，那个时候没有现在遍地都是的各种分期还款和网络小贷，蚂蚁金服的花呗、借呗；京东金融的白条、金条；苏宁、万达、小米以及各家银行的小额贷款更是不可能像今天这样，简单填写一下个人信息，最快几分钟后就能出贷款额度，然后分分钟提现到自己的储蓄卡上使用。我们在享用当下便利的互联网金融业务时，也需要了解到，为什么在最近几年，互联网金融达到了前所未有的繁荣景象？其一，当然是市场空间巨大。任何一个风口也好，项目也罢，能够扎堆爆发的，背后一定有一点共同原因——市场空间足够巨大。中国总计十四亿的人口，其中正处于消费旺盛期的年轻人多达数亿，他们虽然现阶段收入还不能和中年人比肩，但由于消费思维和消费习惯的差异，他们显然具备更旺盛的消费欲望和超前消费的意识。其二，长期以来，市场对于超前消费的抑制在经济转折期集中爆发。在中国人均收入较低的那些年，人们普遍热爱储蓄，有钱都不太愿意去花，自然也就不要奢望他们能借钱去花。但是随着经济的持续发展，收入水平的持续改善，国人的消费能力也有了长足的改善。更重要的是，在近几年经济进入转型期，放缓期后，各行各业都迫切需要引导、刺激消费者消费。你不是没钱消费吗？没关系，我们借钱给你消费。其三，国家级和企业级征信服务的长足进步。对于贷款而言，最大的难点在于哪儿？自然是如何分辨借款人是否有可靠的还款能力，是有一万的还款能力还是有十万的还款能力。在传统的金融机构中，有专门的分控部门负责此项业务，就像你和你的同事同时申请了某家银行的信用卡，但是你们两人下卡的额度却会有明显不同一样。在这背后，都需要有个人征信和大数据计算作为依托。但是凡事利弊两面，在互联网小贷极大的便捷了我们暂时性的资金周转问题后，伴随而生的是层出不穷的互联网金融理财诈骗，个人征信滥用，传统高利贷披着互联网人皮继续禽兽勾当。关于这点，前段时间闹得举国哗然的女大学生裸贷事件，便是最典型的案例。所以，年轻人，钱乱花固然也不对，那无非是暂时的月光和拮据；但却绝对不要乱借，那背后隐藏着的是足以使人家破人亡的恐怖力量。昨天下午的时候，突然收到快钱客服打来的电话，内容是提醒我我的快钱钱包中还有大把贷款额度没有使用，现在他们推出了利率优惠，一定要尽快、尽快、尽快把钱借出来。客服的语气非常诚恳，也很急切。但是事实上，我手机里早不知道把快钱钱包APP卸载多久了。作为万达为了向互联网+接近并购下的互联网支付和金融平台快钱，无论是在市场占有率还是实用性上，都是很边缘化的角色，对于万达集团最大的价值，恐怕也就是价值不菲的互联网支付牌照了，不过这对于财大气粗的王首富来说，显然一切都不是事儿。类似快钱这样的电话，小创基本上是每隔几天都能收到一通。有时是来自所持信用卡银行借贷部门的，有时是各个互联网平台借贷部门的，口风都是如此相似——您信用记录良好，现在我们有利息优惠活动，赶快借钱吧！说来也奇怪，不知道从什么时候开始，不是需要借钱的人四处碰壁，而变成了想要往外贷款的机构每天迫不及待了。在比较和分析各大主流银行信用卡产品时，小创曾一度最多持有八九张不同银行的信用卡，不过在结束了相关考察后，很快就把其中的大多数都注销掉了，目前只留下了三张卡片日常使用。就小创个人的建议来说，对于成熟的消费者而言，信用卡是应该使用，这对于个人信用的累积，优惠活动的参与，以及资金紧张时的周转都有较大的益处。但是数量方面，虽说因人而异，但是小创的建议是三到四张最佳，这样账单日间隔可以灵活设置七到十天，最大程度的利用好最长免息期。综合下卡额度、服务水平、网点覆盖、活动优惠等各项因素，小创比较推荐大家优先考虑的信用卡业务银行有：招商银行、交通银行、广发银行、浦发银行。作为小米的最早期的用户，自然见证了由小米钱包衍生出的小米贷款的发展。目前小创的小米贷款额度几万的水平，基本和单张信用卡的额度相近。开始的时候日息一直停留在万五（日息0.05%，年化18.25%，属于比较高的利率），前天的时候收到了小米的短信，日息降到了万三（日息0.03%，年化10.95%，属于网贷的中等利率）。想了想原因，应该是和6.18的主流电商年中促销活动有关。为了防止你手里没钱，现在借钱给你消费，而且还进一步降低利息。提到贷款利息这个事情，可能很多读者会比较感兴趣，之前企创网推出的一篇文章：《银行为什么那么好心，天天打电话要借给你钱？》，在各家媒体平台发布后，阅读量和评论数都非常之高。我这里再次简单做下科普，判断贷款利率的高低，有两个主要的参考标准，其一是央行的基准利率，其二是当前主流的理财产品利率。比如说，目前央行的中长期贷款（五年以上）是4.9%，基本上这就是所有贷款产品的底线了，之前房贷最低还有过基准率上最低打八五折的优惠，现在基本也全部取消恢复最低就是基准率了。小创目前见过最低的网贷利率，是万二（日息0.02%，年化7.3%），是蚂蚁金服借呗中向极少数信誉较高的用户才会开放的。然后多数的网贷产品利率，都集中在10%左右的中等水平。其实10%，也是目前理财产品的一大分界线，当下主流的较为稳定些P2P理财产品，能达到这个水平已经算是不错了。明显超过这个标准的，比如日息万四、万五、万六（贷款方非常喜欢使用日息这个词，这样可以最大程度迷惑借款方，认为贷款利率好像很低的样子），小创都并不推荐大家去借。上面小创就以小米贷款的日息万三为例，简单计算了下如果按照此利息借款一万元，期限一年的话，利息和还款情况是怎样的。基本我们看到，借款10000元，总还款金额是10594.56元，其中利息594.56元，还款方式为等额本息的按月偿还。这种还款方式，也是目前市场上最为主流的。另外，各家贷款机构为了风控，基本上贷款时间上限，集中在12个月、24个月、36个月的水平。为什么年轻人不要乱借钱，尤其是不要乱借网络小贷的钱，甚至于拆东墙补西墙，同时向多个网络小贷平台进行借贷？原因很简单，第一当然是网络小贷的利率普遍很高，10%基本不存在，20%只是刚起步，30%的也并不罕见。这样不输于高利贷的借款，简直比烫手的山芋还要恐怖。第二也是更重要的，如果还不上钱的话，比每天的催收电话和威胁短信之外更恐怖的，是对于个人征信的抹黑。个人征信是什么，如果不太清楚的话，可以百度一下“中国人民银行征信中心”，记住，一定要是中国人民银行的官方征信中心，目前网络上的各种乱七八杂的征信平台非常多，但只有这个人民银行的征信数据，才是有价值的官方版本，是要跟随一个人一生的征信记录。其中有一项业务，叫做“互联网个人信用信息服务平台”，这个就是供我们普通人自助查询个人信用记录的入口了。当然，想要查询需要实名注册一下账号，这个就不多说了。目前阶段，个人征信记录可以查询到的信息有三：个人信用信息提示、个人信用信息概要、个人信用报告。个人信用信息提示：一句话的方式提示您在个人征信系统中是否存在最近五年的逾期记录。个人信用信息概要：展示您的个人信用状况概要，包括信贷记录、公共记录和查询记录的汇总统计信息。个人信用报告：展示您个人信用信息的基本情况，包括信贷记录、部分公共记录和查询记录的明细信息。下面小创就以自己的以上三项征信信息，为大家简单介绍一下——个人信用信息提示：我们可以看到，在这一信息当中，虽然只有简单的一句话，却透露了很多的信息，包括贷款、贷记卡（信用卡）的逾期情况，这是最直观的考察一个人履约能力的信息。同时，大家也看到一个细节，就是时间限制是近五年内。也就是说，如果出现了信用五年，那么起码要五年时间才能够洗白。五年，无论是贷款买房还是买车，都是要受到明显影响的。想想看五年前的房价水平吧，如果想要买房，万事俱备但就是卡在了贷款这一步，那可就是痛不欲生了。个人信用信息概要：这部分信息显然更丰富，包括了信贷记录、公共记录和查询记录。其中信贷记录就是指贷款还款情况和信用卡使用情况；公共记录中包括了欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录及电信欠费记录；查询记录则记录了贷后管理查询、贷款审批记录、信号卡审批查询、个人查询记录。其中小创想特别提醒两点，就是公共记录和查询记录。这个公共记录，目前涉及的内容已经不少，而且以后还会进一步增长，涉及个人在社会上各个领域的信用情况。尤其是像电信欠费记录这样的情况，如果手机号不用了，一定不要嫌麻烦不去营业厅注销，如果因此影响了征信，那可绝对是得不偿失。而查询记录方面，其实也有一个细节，就是2年内查询的次数，如果查询次数越多，那么说明一个人在此期间对于借贷的需求越为强烈，这无论对于信用卡审批还是贷款审核，都不是一个好消息，会让机构方慎重考虑借款人的还款能力。所以，申请信用卡被拒千万不要频繁尝试，这只会让你的征信记录花了脸。借贷记录：这一数据中，最重要的无疑就是“购房贷款”数据了。在历次的房地产调控中，首套房和二套房的分辨依据，就是征信报告中的这个“购房贷款”数据。进行了几次房贷，贷款了多少额度，已经偿还了多少额度，在报告里都会有详细的记录。目前阶段，各家企业级征信平台都是在参考央行征信报告的基础上，结合自家的数据进行综合判断的。其中蚂蚁金服之所以能够在这个领域获得领先，最大因素就是阿里巴巴电商起家，消费者在阿里旗下电商平台的购物记录中，购物的金额、品类、层次、次数都是构成平台征信的大数据来源。年轻人没有钱其实并不重要，没有钱可以开拓来源，控制支出，但是绝对不要过度依赖借贷来生活。江湖人都知道，出来借的，迟早是要还的。钱还不上的话，还的东西只会更可怕。5714 条评论分享收藏玉升心理咨询师工作室二级心理咨询师唐山市咨询预约：137-
由于自己一时糊涂赌博欠网贷，有四万多，现在被网贷公司催债，还不起，朋友家人都不愿意理我，我该怎么面对90后咨询1次浏览3039次希望老师能给我方法或建议解决问题，感激不尽，走投无路了，只想重新做人！&&&&&&&&自己的责任自己承担，四万多也不是什么夭文数字，也不是天灾人祸，年纪轻轻有手有脚为何去问亲人朋友帮忙？此次回复获来访者评价：未评价本案例最近访客数据加载中...
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拍拍贷的借款人逾期不还，态度极为嚣张，究竟背后有什么样的阴谋？
本帖最后由 一世浮华一世梦 于
我是一名，的年收益吸引到我，经了解拍拍贷在之家共567人点评，
每条评价都看了，大多数评价聚焦在：天堂，不管等负面信息。 我表示很纳闷，前10名的平台，居然差评怎么多。
首先不确定是否同行恶意攻击或真实评价，不可以妄断。
信息还写着100%，是不保本保息的，这个信息不完整
想深入了解，于是先加几个人交流群先了解了解，却打误撞进入一个交流群，而这个群居然是借款人维权群。一开始群里众多借款人聊天，我不太清楚他们聊什么，仔细一看，在聊不还钱，这时候我有点懵。了解到这群家伙胆大包天，借钱不还，极度嚣张。这引起了我的好奇心。于是我决定潜伏，还发现，他们甚至出言不逊对人员短信辱骂，背后隐藏什么样的阴谋？ 文采不好，且让我一一道来请看以下图片，拍拍贷员给逾期借款人发催收短信
以上图片只是少部分逾期借款人的催收短息，其中可以看出一位樊女士甚至以脏话怒骂回复。
看到这情景，不禁冷汗，这年头，借款人真是爷啊，，出言不逊，极度嚣张
在群里潜伏期间，群里老赖的交流中了解到，其中一个老赖我特别印象。
他说借款时没有手机实名认证，只提交了身份证照片，手机号，，就借到钱了，借钱之后手机号直接关机，拍拍贷联系不到他，他的家人，朋友拍拍贷也没联系。
还说他的座右铭是:能借到是他的本事，干嘛要还。经我了解这群人非常懂得拍拍贷是如何催收，都是电话催收，只有换手机就可以了，剩下的律师函，上门催收啊，其实都是吓唬人的 ，在这里你可以想象那副嘴脸，是极度嚣张，极度恶心
在这群逾期借款人里分成两种人，一种为有手机实名认证，一种没手机实名认证。
什么是手机实名认证？就是认证时需要提交手机服务密码，提交后，拍拍贷就会登录该手机读取借款人6个月内的通话记录并保存下来。
该认证并不是必须认证才能借钱，要不要认证取决于借款人。那么没有手机实名认证借款人，拍拍贷只有他本人的联系方式。
此时有的人可能会说，没有手机实名认证也没关系，当借款人下载APP时，平台就已经读取对方的通讯录，关于这一点，我是不信，只能仁者见仁智者见智了
我咨询多个逾期借款人还，拍拍贷对你们是怎么催收的，他们的回答一样。先短信通知，短信无效就电话，如果还是不还钱，就联系给父母，朋友，同事曝光
那短信中提到现已涉嫌咋骗，将报案，司法起诉，目前有没有收到相关派出所，法院传票信息？答案依然为：没有。
我特别重点问：久了，有没有上门催收？答案是没有。
当然了，这也在我的意料之中。上门催收需要产生成本的，上门可能性真的不大。但拍拍贷表示全国各地是有外包催收的。
假设我是借款人，我家是广东某一个偏远山区，而拍拍贷在上海，我在平台借款了3000元，只有身份认证，没有手机实名认证，逾期我就不还，换手机号码，拍拍贷是联系不到我的。更别说我家人，朋友。至于上门催收呢，也不太可能特地从上海跑到广东上门催收，原因很简单，光车费，生活费，住宿费，人员工资，算下来，最后可能花几千元最后要回3000元和参考利息，很不划算。
从中可以得出一个逻辑，当催收成本大于借款金额时，催收就不划算了。
假设我是拍拍贷的老总，我不会去催收，反正损失的是，我一点损失都没有。
经咨询几个逾期借款人，其中有人逾期157天。下面图片中的借款人逾期2个月。
接下来再看看这些借款人为什么不还钱，以下图片是某一个逾期借款人提供的，可以看到借款人与客服的对话提到年10%，手续费9%，加赔费20%，当我看到加赔费20%，我很震惊，简直无法相信，脑海冒起加赔费是什么？于是我自己到官方查询借款详细资料和咨询官方客服。也证实了有借款手续费，借款，借款分期费，这些拍拍贷官方客服可以证实
从以上图片可以得知，官网的借款成交各项费用
借款人首次借款的魔镜等级为G级，等级分别为ABCDEFG，等级A代表最好，成交手续费就最低，依次排序。不过最低手续费可不是一般人能享受到的。
这时候可能有人问，加赔费是什么，加赔费=借款费。
有些人不太懂。 我简单举个例子假设。 我家里出事急用钱，到了平台借款5000元，我给投资人年参考利率15%，（注意：平台借款的为分期还款，一个月等于一期。不是到期一次性还本金和参考利息）。
这时候，借款成功了，借款的等级是G，按照G等级费率来算，我需要给平台的费用分别为借款手续费0，借款增值服务费00，分期服务费：，这样算下来，意味着，我借了5000元后，需支付总费用为：年参考利率15%+手续费12%+增值服务费20%=47%。
需要再注意一点的是，很多借款人在借款的时候没有注意到，居然还有什么20%增值服务费和12%手续费。这时候很多借款人感觉被欺骗了，跟抢劫似的，最后选择不还。
到了这理大家应该基本明白为什么怎么高了。
同时相信部分投资人觉得，难道借款人在借款时不知道需要支付怎么高的成交费吗？关于这一点，不作解释，只建议投资人自己去体验一把借款看看是否属实，或者咨询官方客服
老赖群里分成两种人，一种以欠钱不还为荣，一种为被拍拍贷收取不透明高额手续费而不还的人。
先说第一种以欠钱不还为荣的人，这些人就是看中拍拍贷不敢起诉。据我自己了解，拍拍贷至今9年没有对一个老赖法院起诉，在拍拍贷官方可以查看，从2008年就有大部分老赖到现在还没还钱，更别说年那么多黑名单。假设拍拍贷起诉，那么这些老赖也不会在平台的黑名单里了。我自己猜想会不会是因为手续费太高，如果起诉会引起更大的波浪，反被别人误以为。二来，起诉成本也高，而且也没必要去起诉，钱要不回来，反正损失是投资人的，我又不会损失一毛钱，而且还省事，当然这是我个人猜想。
再说说第二种人。假设我是借款人，借款时没有明显提示收取具体费用，等到借款成功后就直接扣取高额手续费和增值服务费，这时候换成咱们，多多少少会觉得被平台欺骗了，最后不还钱。当然，受伤的还是咱们投资人，不过平台也明确表明平台是不垫付的，投资有风险，。目前我也投了拍拍贷，只是小额，没有加注了，原因是我自己出现逾期的标太高了，已不再加，投资前我是了解过不的，投的时候就在想，逾期不还应该不会发生在我身上，就投了一点试试看，目前挺失望的。
关于老赖的群，大家可以QQ搜索群：拍拍贷高利贷维权群，这群里面几百人，如果你有兴趣可以加进去潜伏，看看他们如何嚣张
还忘了说，一开始在了解拍拍贷网页信息时候，进入我的借款，里面有个认证，我只是确认下认证，系统就提示我有一笔贷款正在审核。我很纳闷，怎么快，而且我还不知道年参考利率多少，借款金额多少呢。随后不久拍拍贷就QQ联系我尽快提交身份认证。我说等我有空，他说快点，我就没理他。第二天电话来催我认证提交。整个过程体验下来，我在想到底是你要贷款还是我要贷款，弄的比我还急，总催着我，期间我很不礼貌挂断对方电话。靠着这样的成交费，能不急吗？换我，我也急
大爷给个赏钱吧~~您的激励是楼主前进的动力！
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沪公网安备 45号不上央行征信的网贷就可以不还了？很多人都说的。_百度知道
不上央行征信的网贷就可以不还了？很多人都说的。
我有更好的答案
只能说你太天真了，就算不计入征信，实际上这些网贷公司也有自己的信用平台。当有人借款，就会在这个平台上记录他的信息，包括是否还款等。如果一家网贷不上征信，那么肯定会去这个平台查询贷款人信息。1、先不说能不能找到你的问题，不要以为不上征信就没事，上不了人行征信，还能上网贷黑名单。虽然现在银行还不会去查网贷黑名单，数据在那里也不会消失，保不准哪一天就开始查了。不能和银行打交道是小事，不能坐高铁不能坐飞机才麻烦呢。&2、不知道你说的网贷公司是什么规模的，既然都有总行分行，上个黑名单总是有渠道的，上法院起诉也够了。&3、再退一步说，即便是不看央行征信，第三方征信出现污点，你也会很麻烦，以芝麻信用、考拉征信为例，逾期超过3个月，进入催收程序不说，信用立马打回解放前，再想享受电商的一系列特权，门都没有。&4、一般贷款公司在你不还钱的时候第一步就是给你的亲戚朋友打电话骚扰告知（一般贷款的时候都会把你的手机通讯录里的电话号码保存一份的），如果没有用，一般就交给专业催款公司了。5、一般这些都是涉及黑社会什么的，比如你的20万，追回来他们可以拿到三成或是更多，开始就是去你单位什么闹闹，或是去你家那里闹闹，刚开始都是很文明的，就过去不做什么动作，比如就赖在你家，或是附近，你去哪里他就跟去哪里。或是跟你的家人，有时还会有什么艾滋病催款队的（你也不知道他们是不是真的），所以能还的还是要还，他们会把你的征信弄成黑名单的。
采纳率：80%
你的逾期记录会全部接入，等接入的那一天，就可以把钱撸出来，然后逾期、同盾反欺诈等，采集了大量网贷申请、还款信息。火车飞机不能坐，这个小贷不上人行征信，可在官网看他的合作伙伴，8个伙伴里有5个是第三方征信平台、反欺诈平台。那个时候，老赖的惩罚措施，我就不用多说了吧，现在已有一部分小贷公司接入人行征信系统，甚至不还，“反正上不了征信，污不到我”……骚年，收起你的如意算盘吧。事实上，极大概率会通通被拒，家人不能考公务员，房不能买，不久会有更多公司进入，只是一个过程，就算不上人行征信，也有第三方征信平台收录你的借款信息！第三方征信平台，如上海资信、前海征信，许多小贷在审批时都会去查询，竟有人以为小贷不上征信。这意味着如果你在一家网贷逾期，你的人行报告或许不会被污染，但第三方征信平台会留下你的污点，后续在其他网贷申请时。暂时未上人行征信，你就华丽丽地逾期大错特错有个事情，真是奇葩。这些征信平台，不开放给个人做查询。我们以某小贷为例
本回答被网友采纳
你说说，我看看
都说不用还了，不上央行征信
你贷钱的口子啊
可能吗？只怕命都不知道怎么丢的
银行的钱不还最多坐牢，平台的不还讨债的手段凶残的狠，父母子女都不放过，死了债没清，家人不得安宁
现在没有用命去讨债的。
你说的是欠了大钱的。钱少的根本不至于
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