谁能告诉我
余额宝10万块钱1天的利息是多少？
全部答案（共9个回答）
网站http:www.thfund.com.cn去查看每天的收益情况，比如7月17日公布的收益就是每1万份余额宝，可以获得1.2214元收益，10万元就是12.214元，也就是七日年化收益率为4.634%。一般说来，买余额宝，你一年下来，可能会取得4%——5%的收益，比一年期定期都要高，所以买余额宝还是很划算。它最大的好处是，你可以随时支取。也就是你...
亲，每天利息不一样哟，你可以到天弘相关信息网站http:www.thfund.com.cn去查看每天的收益情况，比如7月17日公布的收益就是每1万份余额宝，可以获得1.2214元收益，10万元就是12.214元，也就是七日年化收益率为4.634%。一般说来，买余额宝，你一年下来，可能会取得4%——5%的收益，比一年期定期都要高，所以买余额宝还是很划算。它最大的好处是，你可以随时支取。也就是你在享受比定期高的利息的同时，还可以随时支取。所以，建议你把不用的钱都可以转入余额宝，但注意最好申请支付宝数字证书，以免资金被盗。当然，如果你真有10万元，一般来讲，也没有买余额宝的必要了，因为这么钱，已经可以去选一个银行理财产品了，余额宝适合零散的资金放在里面。亲，我的回答要得不？
银行活期利息是 年化0.35% 按活期算500*0.35%/365*15=0.07
你就是放着会有7分钱收入
按银行定期算年化收益3.25% 按定期算50...
这个余额宝实际上就是你将自己的钱拿去货币基金，目前只余额宝签约了天弘基金，就等于是买了天弘货币基金 网站说是有4%，事实上收益率能否达到4%是不一定的，只是近期...
亲，转账失败资金一般会原路退回，方便的话，请把您的支付宝账户通过私信给到我们，以便我们为您进一步核实。（为了您的信息安全，账户记得私信给我们，不要贴在评论中哦）
一个月大概60块钱左右，同类产品除了满足比一个月更短的短期但是不能满足随时支取的只有微信支付平台的几个产品可能符合受益更高一点的条件，不然现在就是余额宝收益比最...
余额宝计算收益没有最低值，也就是说只要你余额宝里有钱就会有利息。目前余额宝的收益是年化利率6.4%左右，所以如果你200元的话每天利息应该是有3分钱左右的。如果...
答: 现货原油操作如下：
一、建立风险控制制度和流程
投资者自身因素产生的，如经营风险、内部控制风险、
财务风险等，往往是由于人员和制度管理不完善引起的，建立系...
答: 证券：股票、债券、基金、保险、信托
其中债券是最难的，华尔街名言：博士做债券、本科做股票
其他金融投资：房产、汽车金融
答: 这其中有很多知识是你去学习的，建议你平时可以找个比较权威的网站进行学习了解，相信对你会有帮助的！
答: 所谓理财规划，是指针对个人在人生发展的不同时期，依据其收入、支出状况的变化，制定个人财务管理的具体方案，实现人生各个阶段的目标和理想。在整个理财规划中，不仅要考...
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相关问答：1234567891011121314151万元放余额宝一个月能赚多少钱？__理财频道 - 融360
1万元放余额宝一个月能赚多少钱？
1万元放余额宝一个月能赚多少钱？
大家手中如果有1万块钱会选择如何理财？银行理财不够5万元起点，活期存款利息基本可以忽略不计，炒股没有精力，基金不知道怎么选，思来想去还是放里吧。 3月份以来收益稳步上升，主要是由于近期打新股密集发行，大量资金被冻结，资金短缺推升货币基金收益。那么，把1万块钱放在里一个月能赚多少钱呢？我们来算算看。 3月16日七日年化收益率
&&&&& 大家手中如果有1万块钱会选择如何？银行理财不够5万元起点，活期存款利息基本可以忽略不计，炒股没有精力，基金不知道怎么选，思来想去还是放里吧。
&&&&& 3月份以来余额宝收益稳步上升，主要是由于近期打新股密集发行，大量资金被冻结，资金短缺推升货币基金收益。那么，把1万块钱放在余额宝里一个月能赚多少钱呢？我们来算算看。
&&&&& 3月16日余额宝七日年化收益率为4.5210%，万份收益为1.2685，前者代表过去一周余额宝的平均收益率，后者代表1万块钱放在余额宝一天的收益。七日年化收益率更能代表长期走势。过去一个月余额宝的平均收益率为4.47%，如果按照这个水平，那么1万块钱放在余额宝的收益公式为：%&12=37.25元。
&&&&& 也就是说1万元放余额宝一个月能赚37.25元。
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融360 - 银行 版权所有蔡华伟绘自去年以来，余额宝数次调整个人客户持有最高额度，并限制每日申购总量余额宝为什么限购&瘦身&？（热点聚焦）注：本文转自 人民日报 本报记者 欧阳洁 邱超奕余额宝个人交易账户持有总额度为10万元，每日申购一开启就被客户&秒&光&不买了，不买了，太麻烦！&几天前，江苏镇江市民仲敞一狠心，清空了自己余额宝账户里的8万多块钱。&之前就听说余额宝限购，大概每个账户限额为10万元。对于超过限额的部分，老用户可以继续存放，但想再接着买入就不行了。&仲敞算是余额宝的老用户，2014年参加工作后，他逐渐攒下一笔积蓄。看到余额宝收益率比银行活期存款高，而且能够随时灵活支取，他就和身边许多人一样，只要一发工资就把大部分钱投进余额宝理财，每天看着收益节节攀升，仲敞感觉很不错。但是持续买进的过程没有维持多久，&限购&就来了。去年5月，余额宝的管理方&&天弘基金管理有限公司将个人交易账户持有最高额度调整为25万元。8月，这一限额又由25万元调整为10万元。去年底，该公司发布公告，自当年12月8日起，天弘余额宝货币市场基金个人交易账户每日申购总额调整为2万元，个人交易账户持有总额度仍为10万元。到今年初，&限购令&再加一条：从2月1日起至3月15日，余额宝限制每日申购总量，每天9点起发售，当天购完为止，同时也暂停了支付宝余额自动转入余额宝的功能。截至目前，限购仍在继续。伴随着余额宝的持续&瘦身&，抢购每日限额变得越来越难。&现在9点一到，就必须打开APP抢，否则当天的额度很快就会被&秒&光。&仲敞还想等午休时候抽空买点，但是每回一打开APP，都显示当日额度已经申购完了。就在余额宝&一份难求&的时候，仲敞收到越来越多推销货币基金的广告，发现有不少产品的收益都高于余额宝。&我对比了一下，余额宝最近的七日年化利率还不到4.2%，而我看中的一款工商银行出的货币基金利率超过4.4%，同样也支持当天赎回。&眼见着快到个人最高额度，仲敞开始转投其他产品，花了4万元购买该款货币基金，又拿剩下的4万多元买入了一些偏股混合型基金和股票。&借着这个机会，正好尝试一下新的投资方式。&余额宝&限购&的同时，还停止了支付宝余额自动转入余额宝的业务。这样一来，用户通过转账进入支付宝余额的钱，也同样只能手动申购余额宝，才能获取利息收益。&平时单位报销给我的钱，或者发的工资，我也会转进余额宝。&在湖北武汉一家金融类公司负责财务报销和办公用品采购的许可说，自己以前开启了支付宝余额自动转入余额宝的功能，但后来不知道规则变了，过了好几天，才发现钱没有转进余额宝。说到如今的抢购，许可很感慨：&现在想投钱进余额宝就得靠运气。&许可说，&相比其他的投资理财机构，余额宝平台大、风险低，我还是会选择把几乎所有存款都放进里面。但现在买余额宝简直像抢车票一样，点击转入却提示&网络故障，请稍后再试&，结果稍后就买不进了，只能一开始申购就不停地按&转入&键，抢得心累啊。&赎回方式、等因素，决定了货币基金规模过大，风险会更集聚火爆一时，购买者趋之若鹜，余额宝为何要设限&瘦身&？首先是为了防范货币基金自身的流动性风险。&余额宝已经数次调整了交易规则，主要指向控制规模。&中国社科院金融所支付清算研究中心特约研究员赵鹞说，这是它基于自身流动性控制的需要作出的改变。不仅是余额宝，很多&宝宝&类货币基金是可以实时申购和赎回的，也就是所谓的&T+0&，用户发起提现，马上到账。这种交易模式对基金的流动性提出较高的要求。&这还得从货币基金的运作模式来看。&赵鹞解释说，实际上，大多传统货币基金的交易规则是&T+1&，&1&表示的是1个工作日。而保持&T+0&货币基金的流动性，多数情况下，需要基金公司以&垫资&的方式来维持，也就是说，每当用户需要即时赎回，其实是公司自己先垫付的，垫付的资金量取决于基金规模的大小，也考验着基金公司的资金实力。余额宝披露的报告显示，截至去年三季度末，余额宝规模为1.56万亿元，已成为全球最大的货币市场基金。&随着余额宝规模不断扩大，公司要保证基金的流动性，意味着需要垫付更多的资金。&赵鹞说，这样也就积累了一定的流动性风险。如果遇到极端情况，大量的用户要同时从余额宝提现，公司需要垫付巨额资金，这就很困难了。及时控制基金规模，防范流动性风险，是货币基金本身内在运行的需求。其次是为了防范风险扩散。&我国货币基金投资方向比较集中，投资品种比较单一，50%以上的资金都投向银行存款。而欧美国家货币基金的投资品种分布较广，有国库券、大额存单、商业票据、国债等。现在我国的货币基金规模超过6万亿元，其中多数投向银行存款，如果其流动性风险传导到银行体系，风险就会被放大。&赵鹞说，在监管上，有关部门也应该让用户认清，余额宝等货币基金不是银行存款，虽然存取方便，收益也不错，但风险一定是比银行存款高的。&限定额度会对投资者结构产生一定影响，比如高净值的大额投资者可能会转投其他基金产品，而对于普通用户来说，几乎没有影响。余额宝会更进一步明确客户定位，回归长尾客群。&交通银行金融研究中心高级研究员何飞说，由于规模&瘦身&，其与银行等机构的议价能力也会相对削弱，其七日年化收益率可能会略微受到影响。目前，余额宝的收益水平在所有货币基金中居中。热衷货币基金的客户可以分散在不同平台投资，货币基金也并非&零&风险余额宝限额&瘦身&后，该如何配置理财资产，采取合理的投资策略？在北京一家公司工作的曾玲是一位相对保守的稳健型投资人，此前&大头&的现金都放在余额宝里，现在就有点犯愁了。&自己手头的钱并不宽裕，要是买定期理财产品，万一有急用就麻烦了。如果去买股票，自己也没有这方面的知识储备和投资能力，其他的理财门路就更少了。现在余额宝限购就只能又转回活期存款。&曾玲说。余额宝让人们认识了货币基金，但货币基金并非余额宝一款。银河证券基金研究中心总经理胡立峰介绍，截至日，公募基金行业有341只货币市场基金，资产净值规模合计67661.51亿元，其中天弘基金公司的4只货币市场基金，资产净值规模合计17649.41亿元。对于普通投资者来说，在余额宝限额后，可以关注其他300多只货币市场基金。如果是偏爱货币市场基金投资的，可以适度在不同基金公司中分散投资。&对于投资者来说，由于独特的计价方式，一般情况下，货币市场基金比较稳健，但也需要警惕极端市场情况下货币基金可能有波动，需要认识到极端情况下货币市场基金是有一定风险的。&胡立峰说。小概率的货币基金风险已有前车之鉴。&由于货币基金在我国不但能支付和消费，还能实时赎回成现金，它其实就是快速增长的&影子银行&。&赵鹞说，不能让&影子银行&发展过大，这是2008年全球金融危机后留给各国的教训。金融危机前夕，美国的货币基金规模扩展到近4万亿美元，然而一个并不起眼的基金损失就可能引发&挤兑&，风险不断波及发散。何飞分析，今年以来，由于全球贸易冲突升级等不确定性因素增多，金融市场出现剧烈波动的情形将比以往更加频繁。因此，基金类产品的风险也会比正常情况更高一些，应当格外关注。链接投资货币基金，这些知识要弄懂1。收益性选择存在误区在收益性方面，投资者似乎很关注近期收益指标和近期规模变动。在近期收益指标上，许多人只看其高低，并误以为目前较高的近期收益就好，其实这一观点较偏颇。货币基金的收益率计算比较复杂，基本上是以持有组合的本身收益和买卖价差两大部分组成的。近期收益较高的货币基金，往往在其收益中包含了较多的买卖价差，相应会减少未来收益。因此，在同等条件下，购买近期收益较低的货币市场基金可能会是更好的选择。再看基金规模。目前各货币基金的规模差距已经拉开，而部分基金公司也会宣传自己的货币基金规模增长多么迅速，实际上，增长越快不一定收益越好。规模的变动对基金组合影响很大，货币市场基金大规模申购之后会持有&过量&的现金，需要重新投资，自然会影响到未来收益的提升速度。投资者应该关注货币市场基金的规模变动率，适当回避规模&暴增&的部分品种。2。不能忽视安全性指标货币基金投资者往往不够重视安全性指标，其实它的重要性完全不亚于收益性指标。在某些极端情况下，货币基金仍然具备一定风险，到那时候，其安全性问题就会凸显出来。在安全性方面，大家应注意两个因素：一是货币基金本身的流动性，二是货币市场基金组合的灵活性。一些货币基金管理公司，已经在安全性指标方面开展差异化竞争，建议投资者综合考虑以上因素后再做选择。3。期限错配和货币基金久期不能混淆投资者容易混淆&期限错配&和货币基金久期的概念。期限错配一般指银行资产和负债之间的匹配关系。比如某机构购买了一年到期的资产，同时只配置了半年的负债，此时就存在期限错配风险了，即半年后可能会由于流动性紧张，无法足额吸收新的负债来偿还到期负债，造成资金链断裂。而货币基金久期是指资产距离到期的时间的加权平均值，既从客观上反映资产配置期限的长短，更重要的是反映利率风险。它表示利率每波动一个点，货币基金资产价格波动几个点。4。货币基金资产剩余期限并非越长越好一些投资者简单地认为货币基金资产的剩余期限和收益成正比，但其实这二者并没有相关性。一般来说，剩余期限越短的资产，收益会越低，但也不一定是说剩余期限越长，收益就越高，实际上还是要看哪些期限的资金比较紧缺。比如市场近期最缺3个月的钱，那3个月的资产收益就最高，1个月的和6个月期限的收益可能都不如它。基金管理人要根据市场情况来配置久期，让基金能在满足大家流动性需求的基础上，尽量提高收益，所以不会单纯地拉长组合剩余期限。
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大行打响存款保卫战：工行推出“天天益”抗击余额宝理财通冲击、打响活期存款争夺战
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工行等推出银行版升级余额宝&打响活期争夺战&&&&&&&&&&&&&&日&07:03&&21世纪经济报道&&我有话说(142人参与)&&&&&&&&　　包慧&&&&&&&&&&&&&&　　在余额宝和微信理财通等各种互联网理财产品咄咄逼人的情势下，银行不再“淡定”。工行、平安、广发等均推出银行版“余额宝”理财产品，打响活期存款客户争夺战。&&&&&&&&&&&&&&　　即便如此，央行[微博]15日披露的今年1月份金融数据依然显示，业存款流失明显，1月人民币存款减少9402亿元，同比少增2.05万亿元。&&&&&&&&&&&&&&　　以工行日前在浙江地区试点推出的“天天益”理财产品为例，近一周年化收益率为6.131%，1元起购，整元购买；支持24小时购买和赎回，赎回资金实时到账。&&&&&&&&&&&&&&　　“天天益一月初才上线，其间又有春节放假，到现在也没有卖多久，还没有具体的销售数据统计。”2月12日，工行浙江省分行对21世纪经济报道记者说。“天天益&”1月9日起在温州试点，目前还只限工行浙江省用户购买。&&&&&&&&&&&&&&　　工行：单日限额高达3000万&&&&&&&&&&&&&&　　“天天益”同样是投向货币基金。&&&&&&&&&&&&&&　　客户首次购买“天天益”时，工行将自动为其开立基金TA等交易帐户，购买等同于申购工银瑞信[微博]的工银货币基金(基金代码：482002)。该货币基金主要投资于期限在一年以内的银行定期存款、大额存单、债券和央行票据等风险很低、收益稳定的金融工具，不投资股票等高风险工具。&&&&&&&&&&&&&&　　虽然收益上与各种“宝”相比并不占优势，但“天天益”的显著特点在于每天的最高买入和赎回金额上限远高于其它互联网理财产品，高达3000万元，此限额内赎回资金都可实时到账。&&&&&&&&&&&&&&　　“天天益”只能通过工行网银和手机银行两个渠道购买，目前仅限浙江地区客户。一位工行浙江分行客户经理对21世纪经济报道记者表示，“收益率和余额宝差不多，目的很明显，抢回余额宝的客户。”&&&&&&&&&&&&&&　　由于产品的申购、赎回都在个人实名的工行储蓄账户内发生，封闭式管理与其他网络平台销售类似产品比较，安全性显然更胜一筹。&&&&&&&&&&&&&&　　但同时，这丧失了吸引新客户的机会。&&&&&&&&&&&&&&　　“主要还是要留住工行老客户的活期存款，银行网站和网点都没有任何宣传和推广，没有打算借此来吸引新客户开户。”上述客户经理续称，“虽然收益不比其它互联网理财产品高，但我们可以做到1秒赎回到账。”&&&&&&&&&&&&&&　　反击：推新品+转出限额&&&&&&&&&&&&&&　　余额宝、理财通等都是实际上用于购买货币基金，货币基金最重要的投资方向还是银行的协议存款。也就是说，钱大部分仍然留存在银行体系内。而且，目前互联网公司的各种现金管理产品的托管都还在银行，资金并没有本质地流出银行体系内。&&&&&&&&&&&&&&　　但对银行而言，协议存款的成本远远高于活期存款，对依赖“存贷利差”盈利的银行来说，压力显而易见。同时，更大的隐忧还在于大批个人客户“疏离”。&&&&&&&&&&&&&&　　为了反击，各个银行都开始开发为活期存款打造的无固定期限“现金管理”产品。除工行的“天天益”，(11.81,&-0.16,&-1.34%)的“平安盈”、广发银行[微博]的“智能金”等产品也相继推出。&&&&&&&&&&&&&&　　与“余额宝”相比，银行系新产品规模明显落后。以平安银行“平安盈”为例，虽然打出1分钱起购口号，截至日，累计申购额仅9.63亿元，与余额宝数以千亿计的累计申购总额不在一个量级。&&&&&&&&&&&&&&　　目前来看这些类现金产品似乎仍不是银行主推的，不仅在官网首页上通常找不到产品相关信息，或限于网银或者手机银行客户以及部分地方区域客户。&&&&&&&&&&&&&&　　除推出与各种“宝”们抗衡的新产品外，银行还“无奈”地限制客户每日购买理财通、余额宝等互联网理财产品的额度，延缓存款流失速度可谓用心良苦。&&&&&&&&&&&&&&　　以微信理财通为例，工行对其储蓄卡的单日单笔购买额度限制为1万元，单月限额也仅为5万，是仅次于(9.62,&-0.16,&-1.64%)单笔单日5000元的“最吝啬”银行之一。“最大方”的为建行，对理财通的单笔购买限额为5万元，单日限额50万元，没有单月限额。&&&&&&&&&&&&&&
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余额宝规模飙升至4000亿元&30天增长1500亿&&&&&&&&&&&&&&A-A+日09:32上海证券报&评论&&&&&&&　　⊙记者&周桓&○编辑&阮奇&&&&&&&&&&&&&&　　从0到2500亿元的基金规模，支付宝[微博]旗下的“屌丝理财神器”——余额宝仅仅用了200多天时间。而从2500亿元到4000亿元，余额宝只用了大约30天。&&&&&&&&&&&&&&　　记者近日从多个权威渠道证实，到2月14日元宵节，支付宝旗下的余额宝站在了4000亿元的规模之上，这种火箭般的规模蹿升速度可以视为中国互联网金融在2014年的发端。&&&&&&&&&&&&&&　　4000亿，是一个什么概念？一个可比的数据是，央行[微博]刚刚公布的2013年银行间债市全年共发行地方政府债券也不过只有3500亿元。　　资料显示，1月15日，余额宝的操盘方天弘基金正式宣布对接余额宝的天弘增利宝基金规模突破了2500亿。据上证报记者了解，不算1月16日至1月19日这4天，1月20日到24日这5天里，每天余额宝转入金额均突破百亿元大关。&&&&&&&&&&&&&&　　这种流入速度从1月25日至1月29日呈现不断加速趋势，甚至有的天数出现一天流入资金在200亿元以上。一位接近余额宝项目的知情人士对记者解释称，因为1月29日15点之前转入余额宝还能享受春节期间的收益，因此当天余额宝转入金额创下了历史纪录。&&&&&&&&&&&&&&　　上述人士分析称，这意味着在1月30日除夕前夕，余额宝的存量规模已经突破了3500亿元。而1月31日至2月14日元宵节的十几天，庞大的余额宝用户依然有着强大的理财需求，因此规模顺势超过4000亿元，其实也在意料之中。&&&&&&&&&&&&&&　　这一点从此后余额宝公布的用户数增长情况可以得到印证。截止到1月15日，余额宝宣布用户数达到4900万。而经过了春节，截止到2月6日，余额宝的客户数已经超过6100万，20多天增长了1200万用户。值得注意的是，这部分用户有6成是在手机上完成第一次转入。
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支付宝的老家在浙江,
“余额宝们”还能坚挺多久？&&&&&&&&&&&&&&&16:45:04评论(7)&杨宝忠&余额宝&投资论道&巴菲特&投资者说&&&&&&&&7&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&文章转摘：杨宝忠&&&&&&&&&&&&&&#历史是可以借鉴的，2013年余额宝着实火了一把，像这种看似“创新”的金融难道在先进国家就没有过吗？长投网创始人小熊一直说，看投资理财类的书，一定要多看看金融史，太多的曾经的例子帮助我们少走错路弯路。&&&&&&&&&&&&&&　　其实余额宝也好，支付宝也好，淘宝也好，都是国外现成产品的完整复制。而5年前美国余额宝的垮掉，其实也是央行利率大跌的结果，这样的事情会不会重演，我的观点是悲观的，但是不敢展开，群嘲挖坟什么的真心怕。其实货基十年前就有了，在国外则有更悠久的历史，发展变迁路线一目了然。可以说近期余额宝也好，现金宝也好，XX宝也好，反正只要和shibor挂钩，问题似乎都不太大，毕竟中国央行不是美国央行，大家趁机赚点钱还是可以的，只能哪天不好了再说。&&&&&&&&&&&&&&　　从去年开始，以“余额宝”为代表的众多互联网金融产品，你方唱罢我登场，发起了一场又一场的互联网金融战争。但是，最近许多人开始发现，余额宝们的收益率普遍出现了下降的情况。“余额宝们”还能坚挺多久？&&&&&&&&&&&&&&　　余额宝们能“唱”的如此红火，一是因为其较低的准入门槛；更重要的一点，是余额宝们较高的收益率：目前市面上的互联网基金平均年化收益率均在6.2%-6.6%之间。&&&&&&&&&&&&&&　　一位接受媒体采访的市民表示，自己银行账户经常闲置现金多达三四十万元，银行活期年化收益率只有0.35%，而一旦存入余额宝，一天的收益就能有50多元，“足够我每天上班的伙食费了”。&&&&&&&&&&&&&&　　公开数据显示，目前市场上推出的各类“余额宝”们，其收益率均高达6%以上，微信理财通在春节期间甚至一度逼至7.9%。但实际上，货币基金年化收益率通常情况下仅为4%-5%，如此高的收益率能“挺”多久？成为大家关心的焦点。&&&&&&&&&&&&&&　　相当一部分业内人士认为，绝大多数互联网理财产品，主要合作对象是货币基金，募集的资金也基本投入了货币基金。货币基金的收益跟市场上的资金价格牢牢挂钩，资金价格的水平直接影响其年化收益率，“6%-7%的高收益很难持续”。&&&&&&&&&&&&&&　　交银施罗德基金监事长杜静表示，“互联网公司和基金公司用贴钱方式硬撑基金收益率，以及用人为支付溢价，比如以T+0垫资争取T+1客户的方式等，只能是饮鸩止渴。利率持续高企最终将影响宏观经济增速放缓，企业利润下滑，这种高融资成本不仅是实体经济难以承受，也是金融体系难以承受的”。&&&&&&&&&&&&&&　　此外，随着货币基金的竞争加剧，“余额宝”们收益率的差距也会逐渐缩小。货币基金只是一种流动性管理工具，其自身并不具有取得高收益的能量和基础。&&&&&&&&&&&&&&　　中国首席经济学家向松祚在微博表示：“看许多机构理财产品收益率和合约条件，越看越心惊！货币市场基金收益率最低6%以上，大额理财产品收益率超过10%，且声称有国有大企业担保等等！如此普遍的高收益率、钱从哪里赚？哪些行业能承受如此高成本资金？果真能如期兑付？情况真的不妙！”&&&&&&&&&&&&&&　　这么多鼓吹高收益率的产品，钱从哪赚？“余额宝们”还能坚挺多久？（部分内容整理来自《北京商报》）
余额宝想动银行的奶酪?&&&&&&&&&&&&&&&03:59:25评论(0)&财经&&&&&&&&25&&&&&&&余额宝和其它&宝&想动银行的奶酪？没门儿!&&&&&&&&&&&&&&某君把我在&南华早报&的文章翻译成了中文(
,&)。摘要如下：&&&&&&&&&&&&&&互联网公司根本抢不到银行业的奶酪，下面是一些被大家忽视的真相。&&&&&&&&&&&&&&首先，支付宝2500亿元资金仅是银行业总存款的0.24%。&&&&&&&&&&&&&&第二，电商公司既无贷款技能，也没有客户，更没有贷款牌照。严格说来，余额宝买卖货币市场基金，处于监管的灰色地带，这是一种聪明的创新，而且无伤大局，所以监管层对这种创新尚处于理解和容忍阶段。但如果这种创新如野火般迅速蔓延，监管层态度就可能改变。&&&&&&&&&&&&&&第三，到目前为止，余额宝（或其它&宝&）投资渠道非常有限:货币市场基金、国债和银行存款。但要注意，货币市场基金本身也需将资金投资于银行存款和国债。因此，在某种程度上，余额宝不是在和银行竞争，而是在为银行打工。&&&&&&&&&&&&&&当然，有人会说余额宝收益率比银行高，但这是银行同业市场目前紧张的短期情况。不是常态。&&&&&&&&&&&&&&余额宝和其他“宝”无疑会推高整个银行业的短期资金成本，但这种成本的上升最终取决于银行的转嫁能力。&&&&&&&&&&&&&&最后，你必须问一个问题：为什么和不推出美版余额宝？答案非常简单：这种商业模式在美国不能成立，因为利率是市场化的。&&&&&&&&&&&&&&目前，中国有约四分之一的银行资金已经被“市场化”了，这就是所谓的“理财产品”。银行在理财产品中的获利比普通存贷业务更丰：利差更大，加上多重收费。可以想象，在未来5至10年，所有银行的利率都将由市场决定。&&&&&&&&&&&&&&等到利率市场化之后，存款利率将走高，余额宝的存在逐渐失去意义。“宝”类产品就成了中国利率自由化的“烈士”。或者它们必须发明新的游戏。&&&&&&&&&&&&&&目前来看，银行不屑于理睬余额宝和其它&宝&。但如果他们开始动银行的奶酪，相信银行会反击。银行有多种方式“曲线加息”以争夺存款，或者在各项业务中互相补贴。&&&&&&&&&&&&&&余额宝和其它&宝&没有“护城河”，银行其实可以用非常小的边际成本打垮它们，只是银行目前还不愿意，也不需要这么做。&&&&&&&&&&&&&&注意：国债市场和货币基金并不是没有风险的。一阵狂风就可以打翻余额宝和其它&宝&。而银行岿然不动。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&作者：张化桥&&&&&&&万穗小额贷款公司担任董事长张化桥
香港金管局前总裁：央行应废除存款准备金制度&&&&&&&日&10:05&&华尔街见闻&&我有话说(1人参与)&&&&&&&&　　香港金管局前总裁任志刚建议，中国央行[微博]应改变货币政策手段，逐步废除存款准备金制度，并仿效美联储订定联邦基金利率，由央行建立短期政策目标利率，令市场利率更稳定及市场化，促进银行贷存息差收窄。
废准备金?跨过这个巨大门坎,庞骗宝们真要开银行哦.好哦.
转一段可能是酸葡萄的胡言乱语&&&&&&&&&&&&&&其实余额宝也好，支付宝也好，淘宝也好，都是国外现成产品的完整复制。而5年前美国余额宝的垮掉，其实也是央行利率大跌的结果，这样的事情会不会重演，我的观点是悲观的，但是不敢展开，群嘲挖坟什么的真心怕。其实货基十年前就有了，在国外则有更悠久的历史，发展变迁路线一目了然。可以说近期余额宝也好，现金宝也好，XX宝也好，反正只要和shibor挂钩，问题似乎都不太大，毕竟中国央行不是美国央行，大家趁机赚点钱还是可以的，只能哪天不好了再说。&&&&&&&从去年开始，以“余额宝”为代表的众多互联网金融产品，你方唱罢我登场，发起了一场又一场的互联网金融战争。但是，最近许多人开始发现，余额宝们的收益率普遍出现了下降的情况。“余额宝们”还能坚挺多久？&&&&&&&余额宝们能“唱”的如此红火，一是因为其较低的准入门槛；更重要的一点，是余额宝们较高的收益率：目前市面上的互联网基金平均年化收益率均在6.2%-6.6%之间。&&&&&&&一位接受媒体采访的市民表示，自己银行账户经常闲置现金多达三四十万元，银行活期年化收益率只有0.35%，而一旦存入余额宝，一天的收益就能有50多元，“足够我每天上班的伙食费了”。&&&&&&&公开数据显示，目前市场上推出的各类“余额宝”们，其收益率均高达6%以上，微信理财通在春节期间甚至一度逼至7.9%。但实际上，货币基金年化收益率通常情况下仅为4%-5%，如此高的收益率能“挺”多久？成为大家关心的焦点。&&&&&&&相当一部分业内人士认为，绝大多数互联网理财产品，主要合作对象是货币基金，募集的资金也基本投入了货币基金。货币基金的收益跟市场上的资金价格牢牢挂钩，资金价格的水平直接影响其年化收益率，“6%-7%的高收益很难持续”。&&&&&&&交银施罗德基金监事长杜静表示，“互联网公司和基金公司用贴钱方式硬撑基金收益率，以及用人为支付溢价，比如以T+0垫资争取T+1客户的方式等，只能是饮鸩止渴。利率持续高企最终将影响宏观经济增速放缓，企业利润下滑，这种高融资成本不仅是实体经济难以承受，也是金融体系难以承受的”。&&&&&&&此外，随着货币基金的竞争加剧，“余额宝”们收益率的差距也会逐渐缩小。货币基金只是一种流动性管理工具，其自身并不具有取得高收益的能量和基础。&&&&&&&中国首席经济学家向松祚在微博表示：“看许多机构理财产品收益率和合约条件，越看越心惊！货币市场基金收益率最低6%以上，大额理财产品收益率超过10%，且声称有国有大企业担保等等！如此普遍的高收益率、钱从哪里赚？哪些行业能承受如此高成本资金？果真能如期兑付？情况真的不妙
6分钟卖出8.8亿元&万能险成阿里玫瑰花&&&&&&&&&&&&&&&时间：日&08:22:53&中财网&&&&&&&&&　　编者按：2014年以来，一直大打“虚拟经济牌”的国内各家互联网巨头终于“步调一致”向钱看，把下一步赚钱的希望寄托在了理财上，各家互联网公司纷纷推出了五花八门的互联网理财产品，其产品收益率也是越飞越高，让2014年成为国内互联网理财“元年”。互联网理财产品的风起云涌背后透露出来什么样的信息，传统的金融机构如何应对互联网理财发起的新挑战，投资者又该如何通过互联网理财赚得真金白银，成为读者极为关心的话题&&&&&&&　　提起理财，我们往往都会联想到银行、证券公司、基金公司、保险公司、信托公司等等金融机构，尤其是近年来，国内各家银行为了获得国人手中的余钱，大肆推广发行利率较高的银行理财产品，银行理财产品逐渐取代传统的活期储蓄与定期储蓄，成为国人理财的首选。中国之所以能够成为全球最赚钱的银行，很大程度上是赚了钱。&&&&&&&　　俗话说得好，三十年河东三十年河西，当中国传统的金融机构利用其手中掌控的金融牌照轻轻松松赚取大把大把银子之际，引起了竞争对手的觊觎。面对如何可口松软的理财蛋糕，谁都想扑上来咬一口，特别是对于那些已经在海外上市或者说准备在海外上市正在寻求新的业绩增长点讲故事的国内互联网巨头来说，此时不取更待何时。&&&&&&&　　日，正月十五，是中国传统的元宵节，也是西方传统的情人节。就在一个个国人为了过元宵节还是情人节纠结之际，阿里巴巴集团旗下的支付宝正式推出了“元宵理财”保险产品，根据官方的数据，上午十点启动的第一轮活动中，总金额5.8亿元的产品在开售3分钟之后便告售罄。为了弥补没抢到的用户遗憾，支付宝紧急追加了3亿元产品在下午一点开售，开售2分31秒后被抢购一空。也就是说，“元宵理财”两轮产品共计8.8亿元在不到6分钟的时间内全部售罄，共计4.3万用户抢购成功。&“元宵理财”产品实际上对接的是两款万能险产品，预期年化收益率在7%。支付宝称，消费者参与购买理财产品的热情高于去年“双十一”10多倍，“双十一”开始的前10分钟，用户总共下单1亿元，而“元宵理财”是3分钟下单5.8亿元，互联网理财的魅力由此可见一斑。&&&&&&&　　一个极为传统的万能险保险理财产品，如果是通过保险公司的营销员来销售的话，这么大的金额恐怕所需的人力、财力、时间不少，估计我们的读者都或多或少接到过保险公司营销员的营销电话，对于这些保险产品的营销电话，很多读者可能会象笔者一样敬而远之，而为什么仅仅只是借用了支付宝的销售通道，这些看似极为普通的保险理财产品何以一夜之间“鸡犬升天”，成为众多国人眼中的“香饽饽”，争相抢购，还是归结于一句话，哥卖的不是保险，哥卖的是互联网理财。&&&&&&&　　互联网理财渐入人心&&&&&&&　　阿里的“元宵理财”产品之所以能够在不到6分钟的瞬间被4.3万客户迅速抢购一空，一个极为主要的原因是这款产品在推出前夕曾经被市场传言为“余额宝二代产品”，虽然这个传言迅速被阿里否认，但是其市场传播效应已经显现。&&&&&&&　　自打去年6月阿里巴巴集团旗下正式推出“余额宝”理财产品之后，借助着阿里巴巴的品牌优势与影响力，余额宝的规模便如芝麻开花节节高，基本上是每3个月增加1000亿元的产品规模。从0到2500亿元的基金规模，余额宝用了200多天时间。而从2500亿元到4000亿元的基金规模，余额宝只用了大约30天。资金流入速度呈现不断加速趋势，甚至出现余额宝转入金额日均突破百亿元大关。余额宝规模蹿升速度堪称中国互联网金融在2014年的“奇迹”。如今，余额宝的产品规模已经发展壮大到4000亿元以上。虽然与如今国内银行合计高达100万亿元的储蓄规模相比，支付宝的规模似乎并未撼动银行理财产品的规模优势，但是考虑到余额宝截止现在的发展时间还不到一年，4000亿元的规模绝对会让很多中小银行的掌门人为之汗颜。&&&&&&&　　余额宝之所以能够在短短的时间内发展速度如此惊人，主要是其把住了国人理财的主脉。传统的理财产品销售都是要求投资者去银行等金融机构上门购买，非常繁琐，而且划定了理财产品的投资门槛。比如，银行理财产品通常要求5万元以上的资金才能购买，这对于月薪仅为4位数的普通老百姓来说，想要够到这个门槛还真的不容易，只能是眼巴巴看着高收益理财产品与自己擦身而过。&&&&&&&　　传统金融机构理财产品的高门槛让正在寻求新的业绩增长点的国内互联网巨头嗅出了商机，阿里巴巴看到很多在淘宝上购物的客户支付宝余额上有不少散碎银子，为了让这些客户的散碎银子能够通过支付宝获得更大的投资收益，最佳途径就是通过互联网把这些客户的散碎银子聚合起来，形成一个整体来和金融机构谈理财条件。阿里的这种想法与正在寻求基金规模增长的天弘基金一拍即合，现今闻名天下的余额宝就是这样出笼的。&&&&&&&　　余额宝的横空出世让众多原本无法参与传统银行理财产品的投资者一下子看到了自己财富增长的路径，由于余额宝没有投资门槛限制，理论上1元就可以投资，使得很多投资者把原先用于生活备用金存在银行活期储蓄中的小微资金都投入到了余额宝享受理财产品的高收益，大量的银行活期储蓄开始向余额宝流动。今年1月，银行流失存款9400亿元，这些从银行流失的存款大多流向了互联网理财，这也是余额宝规模迅速增长的内因。&&&&&&&　　余额宝规模的迅速增长让其它互联网巨头看到了希望，在余额宝的刺激下，推出了“百发”理财产品，腾讯旗下的财付通借助着“微信红包”拜年的创意，在马年春节短短的3天内，一下子绑定了800多万张银行卡，为其即将大肆推广的理财产品奠定了支付基础。京东在马年新春前夕高调宣布启动上市日程之后的第一个动作便是向在京东购物的客户提供无抵押贷款，表明京东也把上市之后盈利的希望寄托在了互联网金融上。&&&&&&&　　忽如一夜春风来，不到一年的时间里，以余额宝为代表的互联网理财产品迅速深入国人心灵，很多国人现在在单位发了工资之后的第一件事便是将工资全部通过互联网买入理财产品，然后当生活需要花多少钱再将相应金额从理财产品中赎回，已经是彻彻底底做到了“榨尽银行利润”的一点一滴。&&&&&&&　　银行融入互联网理财洪流&&&&&&&　　支付宝的一代产品瞄准的投资对象是存在投资者活期储蓄的资金，而随着“元宵理财”产品的问世，表明互联网巨头已经不再满足于投资者活期储蓄的那部分资金，而是把下一步规模扩张寄望于银行定期存款向互联网理财产品的转移。&&&&&&&　　从“元宵理财”产品的设置来看，一年期保本收益为2.5%，预期年化收益率为7%，这就非常清晰表明“元宵理财”产品就是针对如今银行赖以为生的一年期定期存款而来，当支付宝一代产品把银行利差最大利润最大的活期储蓄分流之后，支付宝二代产品的出世，让银行的一年期定期存款的稳定性遭受到前所未有的挑战。用马云的原话来说，当银行不改变原有传统做法时，互联网就迫使其作出改变。&&&&&&&　　马云的话现在实现了，随着互联网理财大潮的兴起，加上智能手机的日渐普及以及4G时代的到来，平时工作繁忙的国人只需要轻轻拨动手指，就能通过移动互联网完成理财支付，让本该留在银行的资金进入了互联网理财渠道，银行的钱能不紧吗？&&&&&&&　　有业内人士就此评论说：互联网理财让银行等传统金融理财机构的资金出现了搬家现象，但是互联网理财产品如今还只不过是传统金融理财产品的一个销售渠道或者说是销售途径，还没有对金融机构本身产生颠覆性创新。换而言之，互联网理财改变的只是传统金融机构理财产品的销售方式，使其从线下销售改为线上销售，投资者的理财资金左手从银行流向互联网理财，互联网巨头又将这些理财资金通过右手转回银行，这个左手倒右手的过程，资金本身并没有从银行流失，流失的只是银行的利润，就是说互联网理财的兴起，整体抬升了传统金融机构理财产品的成本，削减了传统金融机构的理财利润。&&&&&&&　　面对互联网理财的洪流，传统金融机构自然不会是坐以待毙，让国内互联网巨头专美于前。这不，就在“元宵理财”产品发布的同时，国内银行业的老大工商银行也同步宣布“现金宝”理财产品正式问世，投资门槛如同互联网理财产品一样，也是1元起投。由此看来，传统金融机构已经正视互联网理财对其带来的竞争，正在迎头赶上。&&&&&&&　　江山代有才人出，支付宝、微信等一批极为新鲜的新生事物正在一步步改变着我们的生活，互联网理财能够在多大程度上冲击现有的金融秩序，国人又会从互联网理财中获得那些额外的收益，还真的是无法做出准确的预测。(www.ccstock.cn)&&&&&&&&□&.袁.元　&.证.券.日.报
各种宝大热银行反击&中行推出货基中银活期宝&&&&&&&&&&&&&&日&07:48&&每日经济新闻&&我有话说(8人参与)&&&&&&&&　　银行急推新品保卫存款&&&&&&&&&&&&&&　　每经记者&吴宇宸&发自成都&&&&&&&&&&&&&&　　“余额宝”等互联网金融产品的威力，不得不让银行迅速做出应对之举。&&&&&&&&&&&&&&　　昨日(2月19日)，有(2.63,&0.09,&3.54%)人士在微信朋友圈发消息称，中国银行成立中银“活期宝”，上线首日的七日年化收益率为6.758%。另有(8.00,&0.26,&3.36%)相关人士透露，该行的“如意宝”也即将上线，内测七日年化收益率为6.7%。&&&&&&&&&&&&&&　　央行[微博]统计显示，2014年1月份的人民币存款罕见地减少9402亿元，而去年同期该数据为净增长7499亿元。银行业内人士对《每日经济新闻》记者分析称，互联网金融产品大热是促使银行“存款搬家”的直接原因。&&&&&&&&&&&&&&　　近日，不少银行传出消息，上线或准备上线类似的货币基金产品反击各种互联网金融产品，收益率水平也相差无几。这种竞争带来的结果是投资者可以有更多选择，且收益率远高于活期存款。&&&&&&&&&&&&&&　　银行出招反击/&&&&&&&&&&&&&&　　面对不断流失的存款，以及各种互联网金融理财产品不断增长的资金规模，各银行开始出招反击，推出流动性高、收益率堪比互联网产品的各种银行“宝”。&&&&&&&&&&&&&&　　实际上，早在去年12月，(12.00,&0.34,&2.92%)旗下的理财产品&“平安盈”就已悄然上线，首期合作方为南方基金，投资标的为货币基金。2014年开年，(3.92,&0.09,&2.35%)先后携手交银施罗德与易方达基金[微博]推出了“货币基金实时提现”业务。&&&&&&&&&&&&&&　　随后，(3.48,&0.05,&1.46%)携手工银瑞信[微博]推出了一款“工银薪金宝”业务。据了解，“工银薪金宝”是专为工行客户定制的现金管理工具。对比传统型的货币基金和理财产品，该业务的认购金额起点为100元，并在工行渠道内可实现资金“T+1”到账。&&&&&&&&&&&&&&　　昨日，有中国银行人士在微信朋友圈发消息称，中国银行成立中银“活期宝”，上线首日的七日年化收益率为6.758%。另有民生银行相关人士透露，该行的“如意宝”也即将上线，内测七日年化收益率为6.7%。&&&&&&&&&&&&&&　　此外有消息称，建行也正在筹备代销渠道T+0业务的上线，另有多家股份制银行和城商行在与易方达、广发等基金公司接触。不难看出，银行正面迎击互联网金融各种“宝”的大幕已经拉开。&&&&&&&&&&&&&&　　新产品提高银行资金成本/&&&&&&&&&&&&&&　　银行推出的新产品让一些对互联网缺乏信任的投资者很是喜欢。据了解，昨日上午，中国银行网银和中银基金的“活期宝”相关网页一度瘫痪。&&&&&&&&&&&&&&　　不过，与互联网金融产品的大力宣传不同，银行推出的各类“宝”似乎宣传力度不够。&&&&&&&&&&&&&&　　银行业人士分析，这实际上是因为银行在类似产品的推广上存在两难的境况：一方面，如果银行对互联网产品的增长无动于衷，那么将眼看着客户和存款的流失，尽管资金最终没有流出银行体系，但却从活期存款变成了协议存款，银行的负债成本已不能与以往同日而语；另一方面，银行如果大力推广自己的高收益新产品，那么客户都会将其活期存款购买这些产品，这将直接导致银行的活期存款减少，变相提高了银行的资金成本。&&&&&&&&&&&&&&　　“互联网产品的主要对象还是年轻人，但还有很多中老年客户对这些产品还不了解或者不信任，如果银行大力宣传，那所有客户都不存活期了，银行成本肯定上升。”成都某股份制银行人士向记者坦言。&&&&&&&&&&&&&&　　东方证券分析师金麟表示，在利率市场化的进程中，银行已经没有退路，面对互联网金融的倒逼，银行只有跟进。在市场的倒逼之下，银行现在面临的不仅仅是来自互联网金融对增量资金的竞争，银行同业间对存量资金的竞争同样激烈。“所以即便会伤及自身，银行仍然会继续其无奈的创新。”&&&&&&&&&&&&&&　　专家称应兼顾流动性和收益率/&&&&&&&&&&&&&&　　各种“宝”展开激烈竞争，获益的是投资者，但到底把钱投到哪里更划算？实际上，对于大多投资于货币基金的互联网金融各种“宝”，其收益率是处于变化中的，而银行类“宝”产品跟余额宝等互联网金融产品差别不大，近期不少产品保持在6%以上的高收益，但从过往表现来看，近一年的收益率在3.90%至4.70%。&&&&&&&&&&&&&&　　无论如何，目前在银行存活期的确不太划算。随着利率市场化进程的推进，各金融机构对于居民手中的存款竞争将会更加激烈，高收益的各类产品也将层出不穷。理财专家建议，因为收益率大同小异且处于变化中，投资者不用将自己的钱在各个产品之间转来转去，反而应该了解各个产品对于赎回的金额限制，让自己在流动性和收益率之间得到兼顾。
。&&&&&&&&&&&&&&昨天买了些工行理财&&&&&&&【&原创:&毒手&&&&&08:39&&&只看楼主(-1)&&&淘股论坛&浏览/回复120/5&&&复制分享&】&&&&&&&&&&&&&&年化收益6.3%&&&&&&&&&&&&&&24小时购买和赎回&&&&&&&&&&&&&&赎回资金实时到账&&&&&&&&&&&&&&相当于活期了&&&&&&&&&&&&&&存款大战正在上演&&&&&&&&&&&&&&实际存款利率大幅度提高&&&&&&&&&&&&&&利差遭到严重挤压
有了余额宝等各种货币基金，银行日子不再像以前那么好过了。&&&&&&&当然银行也不会立刻跨掉，说动了银行的奶酪是真的。&&&&&&&很多人说，钱仍然回到银行。&&&&&&&废话，当然仍然在银行系统内，否则你拿回家收藏啊。&&&&&&&问题是，钱转一圈后，银行的成本，从活期的一年0.35%提高到大额协议存款的一年6%左右。&&&&&&&成本急剧提高，虽然钱还在银行，但利润是急剧下降啊，时间越长，影响越明显。&&&&&&&所以，有意思的现象就出来了，前几年市盈率超低的银行股，可能在接下去的几年里，股价继续下跌，市盈率反而提高了。&&&&&&&无他，盈利下降也。&&&&&&&其实，银行也是周期股。
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原帖由加州梦想在&09:01发表&&&&&&&&&&&&&&有了余额宝等各种货币基金，银行日子不再像以前那么好过了。&&&&&&&&&&&&&&当然银行也不会立刻跨掉，说动了银行的奶酪是真的。&&&&&&&&&&&&&&很多人说，钱仍然回到银行。&&&&&&&&&&&&&&废话，当然仍然在银行系统内，否则你拿回家收藏啊。&&&&&&&&&&&&&&问题是，钱转一圈后，银行的成本，从活期的一年0.35%提高到大额协议存款的一年6%左右。&&&&&&&&&&&&&&成本急剧提高，虽然钱还在银行，但利润是急剧下降啊，时间&&&&&&&&&&&&&&确实是这样
.&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&银行存款去哪里了&&&&&&&日&15:27&&作者:董希淼&&(3)+1&我有话说(248人参与)&　　文/财经专栏作家&董希淼&&&&&&&&&&&&&&　　1月份M1中的人民币(6.1,&0.15%)活期存款下降还是明显的，降幅超过了以往年度。银行存款到底去哪里了？原因是多方面，首先，商业银行挤出了年底水分；其次，有春节等季节性因素；第三，与理财产品分流有一定关系。&&&&&&&&&&&&&&银行存款去哪里了　　中国人民银行[微博]公布1月金融统计数据后，敏感的媒体纷纷惊呼：人民币存款骤降近万亿！进而问第二个问题：存款去哪里了？&&&&&&&&&&&&&&　　存款真的大幅度下降了吗？我国货币供应量分为三个层次：一是流通中的现金M0，即银行体系之外单位和个人的现金；二是狭义货币M1，即M0加上所有活期存款；三是广义货币M2，即M1加上定期存款等。&&&&&&&&&&&&&&　　1月份数据显示，我国M0、M1、M2的增速分别为22.5%、1.2%、13.2%。其中，M0与M2的增速均属正常，与去年同期基本持平；唯独M1增速明显偏低，分别比去年底和去年同期低8.2个和14.1个百分点。体现在具体数字上，1月份当月人民币存款减少9402亿元，同比少增2.05万亿元。&&&&&&&&&&&&&&　　因此，不难看出，1月份总的货币供应量不但没有减少，反而是稳步增长。总存款也没怎么减少，无非是M1中的活期存款，与上月相比有所下降。从具体的组成看，大幅度下降的主要是非金融企业的活期存款，当月减少2.44万亿元，这是造成1月份存款当月下降的“罪魁祸首”。而住户存款1月份增加了1.81万亿元，财政性存款增加了1543亿元。&&&&&&&&&&&&&&　　但不管怎么说，与上个月也就说去年年底相比，M1中的人民币活期存款下降还是明显的，降幅超过了以往年度。原因是多方面的：&&&&&&&&&&&&&&　　首先，是挤出了年底水分。对商业银行而言，年底的存款数字是很重要的人气指标和面子工程。为了让年报的数字更加漂亮，为了层层下达的存款任务，多数银行拼命冲刺年底存款，不可避免地造成了时点存款数字虚高。据统计，去年12月一个月，单位活期存款就骤增1万亿。1月份，这些虚增存款自然外流，直接造成存款余额下降。&&&&&&&&&&&&&&　　其次，有春节等季节性因素。2005年以来，春节月份的M1环比下降额通常在2000&－4000亿元，主要是非金融企业的活期存款下降。比如，2013年春节所在的2月份，非金融企业存款当月也减少9391亿元。&&&&&&&&&&&&&&　　这其中的影响因素有两个：一是春节之前，单位年终薪资奖金的支出大增，导致部分企事业存款流向了个人存款，这是住户存款增长1.8万亿的源头；二是节前单位持有活期存款的意愿降低，部分活期存款转向定期存款或者保本型理财产品，1月份单位定期存款增加1.2万亿元。&&&&&&&&&&&&&&　　第三，反映普通企业资金面较紧。尽管1月份当月社会融资规模为2.58万亿元，其中人民币贷款增加1.32万亿元，同比多增2469亿元，创下近4年来新高。但这些巨量的信贷资金，更多流入到房地产开发企业和政府融资平台以及基础设施项目，住户贷款也增加近五千亿，能够投向中小企业依然较少。&&&&&&&&&&&&&&　　从长三角和珠三角的情况看，普通企业的日子依旧并那么轻松。加上宏观经济不景气，中小企业处境艰难，资金紧张，导致企业活期存款大幅度下降。&&&&&&&&&&&&&&　　第四，与理财产品分流有一定关系。随着利率市场化的推进和深化，银行系理财产品品种增多、收益走高，形形色色的“宝宝”军团又推动货币市场基金快速发展，这对居民存款和企业存款都带来一定的分流作用，存款理财化趋势和银行外分流倾向逐渐增强。1月份，非银行金融机构存款新增9435亿元，比去年同期多增9164亿元。&&&&&&&&&&&&&&　　从历史数据看，春节所在月份的单位活期存款往往大幅下降，M1增速明显走低。导致今年1月份存款骤降的前两个因素，在以往年度基本也存在，似乎一切风平浪静？但值得高度关注的是，后两个因素是今年才显现的。央行[微博]认为季节因素是1月份M1增速较低的主要原因，但我以为这样的结论下得还是太简单了一些。&&&&&&&&&&&&&&　　我们应该注意到，在M2增长13.2%的情况下，人民币活期存款却下降了近万亿。这的确需要引起高度重视。2009年1月，也曾出现M2激增与M1增速下降的深度背离现象，当时M2同比增速为18.8%，而M1增速为6.7%。与今年1月份相似，M2的增速同样高出M1增速12个百分点。而今年的情况夹杂着利率市场化、互联网金融等新的因素，似乎更为复杂。&&&&&&&&&&&&&&　　存款下降并不可怕，问题是：存款去哪里了，相关方面和商业银行真的知道吗？&&&&&&&&&&&&&&　　(本文作者介绍：银行从业者、中国人民大学重阳金融研究院客座研究员。)&&&&&&&&&&&&&&&作者简介：董希淼&&&&&&&银行从业者、中国人民大学重阳金融研究院客座研究员。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&A股不涨都不行啊：M2和M1增速剪刀差为历史最大（M2增速创5年新高&经济复苏苗头显现）（央行摸底万&&&&&&&&【&转帖：&三点&&&&&08:52&&&只看楼主(-1)&&&淘股论坛&浏览/回复5559/29&&&复制分享&】&&&&&&&&&&&&&&&M１　和　M２　的回落意味着什么？我想经历过2008年大熊市的各位袍哥不会不知道的&&&&&&&&【&原创:&青天满地红&&&&01:22&&&只看楼主(-1)&&&淘股论坛&浏览/回复&&&复制分享&】&.&&&&&&&&&&&&&&&M2与M1的关系&&&&&&&&【&原创:&许森森&&&&&15:05&&&只看楼主(-1)&&&淘股论坛&浏览/回复&&&复制分享&】&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&江湖上说M2高M1&5%以上，见底&&&牛市成立&&&&&&&&&&&&&&反之M1高M2&&&&5%以上，见顶&&&&&&熊市成立&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&【&·&原创:&三点&&08:59&只看该作者(-1)&&】&&&&&&&必要非充分条件
激战类余额宝&银行流血反击&&&&&&&&&&&&&&日&11:18&&时代周报&&我有话说&&&&&&&&　　“如果说之前货币基金主要抢夺的是用户的活期存款的话，那么保险版余额宝瞄准的就是银行的定期存款。”&&&&&&&&&&&&&&　　记者&陆玲&&&&&&&&&&&&&&　　2月14日，收益达7%的余额宝用户专享权益2期(挂钩珠江人寿汇赢1号万能险)上线，3.8亿额度3分钟被抢购一空。同日，另一款收益也达7%的余额宝保险理财产品“安心盈B款”，2亿元的额度也在几分钟内完售，随后紧急追加的3亿额度又是在几分钟内被抢空。&&&&&&&&&&&&&&　　“如果说之前货币基金主要抢夺的是用户的活期存款的话，那么保险版余额宝瞄准的就是银行的定期存款。”业内人士分析认为，这意味着银行与互联网金融之间的存款保卫战全面升级。互联网主动发起的各个角度的“抢银行”战争全面开启。&&&&&&&&&&&&&&　　最新消息，余额宝资产规模已经飙升至4000亿，这相当于整个银行体系40万亿活期存款的1%。“2014年余额宝突破万亿已不在话下。”一位货币基金经理如是判断。&&&&&&&&&&&&&&　　在知名互联网金融评论人士“江南愤青”看来，“余额宝最大的正面意义，是倒逼了金融机构的自我革命，从而变相推动了利率市场化的提前到来，对银行而言，可能是个噩梦的开始。因为利率市场化后的竞争市场，银行业会极度的惨烈。与此同时，这也将提升金融机构的效率，促进金融资源的优化。”&&&&&&&&&&&&&&　　偷袭银行定存&&&&&&&&&&&&&&　　与此前外界预期的余额宝二代不同，该产品并非公募基金而是保险类产品。支付宝[微博]的合作方从基金公司改为保险公司，产品期限更锁定为一年，通过补贴实现约7%的投资收益率，分析认为，再次踩中了市场的“痛点”，满足了有闲钱、有收益较高且稳定需求的消费者。&&&&&&&&&&&&&&　　珠江人寿和天安保险均为小险企，此次与余额宝牵手合作，再次见证了互联网金融的威力。华泰保险集团董事长兼CEO王梓木预计，2015年将有5000亿元的保单会通过互联网来实现，将占到保险行业总资产的10%。&&&&&&&&&&&&&&　　春节前夕，几乎各家银行都推出了存款利率上浮的优惠以吸引储户，根据门槛不同最高上浮10%。然而相较余额宝，这样的上浮利率似乎并不吸引人。春节过后，“保险版”余额宝更是让银行定存收益相形见绌。&&&&&&&&&&&&&&　　在不少业内人士看来，保险版“余额宝”无疑是对银行定期存款的一次“偷袭”。一年7%的收益，正在威胁着银行定期存款和银行理财产品的地位。&&&&&&&&&&&&&&　　“如果说余额宝或多或少影响了活期存款，如果接下来市场纷纷推出类似的一年期高收益产品，那么对银行的短期定存必然产生冲击。”北京一家基金公司电商人士告诉记者。&&&&&&&&&&&&&&　　这款“余额宝用户专享权益2期”可以说是支付宝在深入理财领域的一次摸底。支付宝方面透露，余额宝面向的是此前没怎么接触过理财的用户，随着他们对理财需求的深入，一些人会愿意损失一定的流动性去换取更高的收益，而元宵节开放购买的这款余额宝用户专享的理财产品就是满足用户需求的尝试，真正的余额宝二代还没出来。&&&&&&&&&&&&&&　　早在2013年11月间，市场便传言支付宝正与五家基金公司合作，欲推第二期理财产品—定期宝。据悉，目前余额宝二期的合作的多数基金公司已向证监会[微博]申报了7、14、30、45、60、90天等不同期限的短期理财产品，部分已获批。&&&&&&&&&&&&&&　　但因为内部的收益测算环节没有过关，因此被暂停。支付宝要求基金公司重新设计收益率在6%以上、保本保收益、期限在半年以上的产品。&&&&&&&&&&&&&&　　据时代周报记者了解，预计3月底，最快有可能是3月中旬，余额宝二代就可能正式推出。为了保证收益率，上述基金公司准备了多款产品。有分级基金A类可以保证收益；也有传统的货币基金，类似于以前基金公司发行的短期理财产品；而保本基金亦有涉及。&&&&&&&&&&&&&&　　银行流血反击&&&&&&&&&&&&&&　　随着互联网公司各种产品的推出，2014年活期存款的分流趋势将更加明显。&&&&&&&&&&&&&&　　分析认为，存款大搬家已成为银行体系2014年不得不面临的生存难题。如果说以往的存款大搬家是银行间的储户资源转移，互联网开启的宝类大战则让金融脱媒呈现出历史性巨变。&&&&&&&&&&&&&&　　中国人民银行[微博]公布的2014年1月金融统计数据报告显示，1月人民币贷款激增1.32万亿元，而当月人民币存款却减少9402亿元，同比少增2.05万亿元。&&&&&&&&&&&&&&　　据一家股份制银行人士透露，1月份该行存款流失将近500亿。“总行在制定2014年信贷目标时不得不采取谨慎策略，新增贷款目标比2013年要少。”&&&&&&&&&&&&&&　　去年11月份，(7.92,&-0.08,&-1.00%)推出电子银行卡，该卡为非实体储蓄卡，用户在该卡中的存款可享受超过5%的货币基金年化收益率。据悉，民生银行的“如意宝”2月底将通过微信公众号中国民生银行直销银行上线，该产品包括的“1分钱起投”、“随时取用”、“天天收益”等特点都印着鲜明的互联网理财产品痕迹。&&&&&&&&&&&&&&　　(11.92,&-0.08,&-0.67%)推出基金理财产品“平安盈”，并将其与平安集团保险等其他产品在支付通道上挂钩，并承诺一分钱起购，赎回资金可实时到账；交行推出“货币基金实时提现”业务，客户持有的货币基金份额可在数秒钟入账，实现7×24小时资金T+0到账，单一客户单日提现额度高达20万元。&&&&&&&&&&&&&&　　1月12日，(3.46,&-0.02,&-0.57%)筹备了7个月的“融e购”上线。仅在电商平台这一细分领域，(4.01,&-0.01,&-0.25%)“善融商务”、(3.93,&0.01,&0.26%)“交博汇”、(2.40,&-0.01,&-0.41%)“E商管家”都已开门迎客，只待筹备当中的(2.61,&-0.02,&-0.76%)“中银易商”正式上线，五大行悉数加入互联网金融之战。&&&&&&&&&&&&&&　　行业规范年&&&&&&&&&&&&&&　　工行原行长杨凯生曾撰文表示，我国的互联网金融，前一段时间的飞速发展在很大程度上可能是“得益于”在监管方面享有了一定的“法外治权”。&&&&&&&&&&&&&&　　但2014年，互联网金融的野蛮生长可能会迎来真正的监管挑战。据时代周报记者了解，银监会及有关部门此前已向国务院上报了“互联网金融发展与监管”的课题报告。国家有关部门已经起草并拟出台有关条例，支付宝、余额宝、P2P等互联网金融有望合法化。&&&&&&&&&&&&&&　　2月14日，证监会[微博]新闻发言人张晓军在例行新闻发布会上表示，互联网金融的本质还是金融，应遵守现行金融监管的基本规则。证监会将抓紧制定互联网金融监管相关规则，配合相关部门对互联网金融进行监管，促进互联网金融健康发展。&&&&&&&&&&&&&&　　时代周报记者近日从支付清算协会获悉，2月11日，支付清算协会正式发函，通知将于2月27日召开“P2P网络借贷业务座谈会”，就行业监管与发展提出具体建议。中国支付清算协会成立于2011年5月，属央行[微博]主管的一家行业自律组织。&&&&&&&&&&&&&&　　“在大力推动普惠金融战略的背景下，各类草根互联网金融机构纳入正规军将是必然。今年将是互联网金融的规范年。”曾为中国银监会、温州金融办等国家机关提供法律顾问服务的众鑫律师事务所主任郭勤贵律师告诉时代周报记者。&&&&&&&&&&&&&&　　但在业内人士看来，互联网金融和体量巨大的传统金融业竞争，将会是一个长期的过程。事实上，各种“宝”的应运而生，实属存款利率管制背景下消费者的无奈之选。在可预见的未来，随着存款利率管制的放开，各种“宝”的发展空间未见如目前宽阔。&&&&&&&&&&&&&&　　“余额宝的贡献在于确立了余额资金的财富化，推动了商业银行传统业务的竞争和转型。但在资本市场没有得到有效发展的前提下，余额宝的生存迟早会受到利率市场化的冲击。”中国人民大学教授吴晓求[微博]撰文指出。&&&&&&&&&&&&&&　　中行电子银行部助理总经理董俊峰认为，在利率相对受保护的阶段，中国的利率远远高过美国，像货币基金这样的定息收益产品目前是有空间的。“但如果是刺激经济要降息了，很可能定息收益产品收益下滑，货币基金不再有这么强的吸引力，模式就不存在了。”
.&&&&&&&&&&&&&&【2.20】银行断臂求生、资本市场竟然没有反应！&&&&&&&&【&原创:&毒手&&&&&11:19&&&只看楼主(-1)&&&淘股论坛&浏览/回复2187/25&&&复制分享&】&&&&&&&&&&&&&&工行的薪金宝年化收益率6.3%&&&&&&&&&&&&&&相当于把活期利率提高了17倍，又相当于将活期利率加息20次&&&&&&&&&&&&&&其他大行随后跟进意料之中&&&&&&&&&&&&&&属在存款大幅下滑对抗余额宝之类的无奈之举&&&&&&&&&&&&&&其结果会大幅压低银行利润，属于银行板块的重大利空&&&&&&&&&&&&&&而资本市场竟然在和小米合作消息带领下&&&&&&&&&&&&&&引领银行板块大幅上涨&&&&&&&&&&&&&&看的楼主我目瞪口呆&&&&&&&&&&&&&&【&·&原创:&xanadu&&&&11:39&只看该作者(-1)&&】&&&&&&&&&&&&&&存款下滑是热钱撤离中国所至，跟余额宝有毛关系？你去问问余额宝存哪？难道自己开个金库收着呀！&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&【&·&原创:&ljldcs&&&&12:45&只看该作者(-1)&&】&&&&&&&&&&&&&&兄弟你考虑得太浅了...&&&&&&&&&&&&&&举例来说,老百姓的活期存款放在银行,利息是0.5%&&&&&&&&&&&&&&余额宝把老百姓的活期存款都集中起来,再去存银行,利息还是0.5%吗?那阿里不亏死?&&&&&&&&&&&&&&货币基金主要利润来源就是协议存款利差...明白否?&&&&&&&&&&&&&&毒手说得对,银行现在就是在割下大腿烤了填肚子&&&&&&&&&&&&&&不这么做就要饿死,怎么办?&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&【&·&原创:&hdzc999&&&&12:47&只看该作者(-1)&&】&&&&&&&&&&&&&&毒兄不妨换个思路来考虑。工行可以把薪金宝提高到8%，甚至10%，余额宝到时何去何从？毕竟到了拼刺刀的时候，实力才是决定最后存亡的。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&【&·&原创:&毒手&&&&&14:24&只看该作者(-1)&&】&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&大行搞这个有优势&&&&&&&&&&&&&&余额宝基础客户是网购新生代&&&&&&&&&&&&&&大行主要客户群体是对互联网金融不熟悉和信不过的中老年和大额群体，这部分人实际上是存款主力军
建行不堪存款流失&年初曾紧急叫停自家银行宝&&&&&&&&&&&&&&日&09:31&&中国证券报-中证网&&&&&&&&　　银行各宝诞生静悄悄&&&&&&&&&&&&&&　　□本报记者&曹淑彦&&&&&&&&&&&&&&　　从诞生到规模超过4000亿元，余额宝仅用了半年时间。业内更传言，活期通和理财通给华夏基金[微博]带来的货基增量也接近千亿规模。眼看着余额宝们仿佛不受控制的“疯长”，银行活期存款源源不断地流出，银行的态度也开始逆转，由此前的不屑转为忌惮。与其被别人革命，不如自己壮士断腕，于是，工行、中行、交行等商业银行相继推出银行版余额宝，展开了一场活期存款保卫战。然而，受限于银行基于存贷指标的考核体制，以及部门间和部门内部存在的复杂的利益纠葛，银行的金融互联网之路被自家人设置了诸多路障。“银行宝”诞生得静悄悄，规模也难以与余额宝匹敌。&&&&&&&&&&&&&&　　4000亿砸醒“睡狮”&&&&&&&&&&&&&&　　沉睡的狮子被惊醒，开始寻找自己的猎物。工行、中行、建行、交行、等相继行动，推出或准备推出自己的T+0产品。&&&&&&&&&&&&&&　　“其实开始时银行对余额宝是很不屑的，那时银行觉得余额宝的几百亿规模和万亿级别的银行体量无法抗衡，但余额宝的发展速度对银行产生了很大的触动。在利率市场化背景下，银行的忧患意识也增强了，所以赶紧想办法把‘左边口袋’转到‘右边口袋’，以防被别人拿走。”某基金公司的高管透露，为了实现T+0实时赎回，有银行甚至不惜自掏腰包来垫资，由此可见，余额宝真的触动了银行的神经。&&&&&&&&&&&&&&　　的“活期宝”已于近日上线，日前工行浙江分行也设立了“天天益”，推出了“平安盈”，“快溢通”诞生，民生银行的“如意宝”即将正式推出，与建信基金[微博]合作的货币基金T+0也在准备当中。&&&&&&&&&&&&&&　　整体而言，“银行宝”们多选择与自家基金公司的货币基金合作，例如中国银行携手中银基金，选择工银瑞信[微博]，交通银行合作的是交银施罗德。不过，中小银行更加市场化，民生银行“如意宝”嵌入的是民生加银和汇添富两家基金公司的货币基金产品，平安银行“平安盈”首期合作对象是南方基金和平安大华基金[微博]。&&&&&&&&&&&&&&　　“银行宝”功能与余额宝类似，主要为银行客户提供活期理财增值服务，只是尚缺乏直接用于购物支付的场景。具体来看，交通银行“快溢通”是借记卡的理财增值服务，可根据用户设置的账户留存金额，将溢出的闲置资金自动申购交银货币基金，并可自动为客户的信用卡还款。“平安盈”则是平安银行通过与金融机构合作(包括但不限于保险公司、银行、基金公司、证券公司等)，在互联网上通过“财富e”为客户提供系列金融产品服务。“平安盈”内资金可T+0实时转出使用，还可直接购买其他基金或理财产品。&&&&&&&&&&&&&&　　工商银行浙江分行推出的“天天益”，实际上是专为浙江工行客户提供的活期理财业务，对接的产品是工银货币基金。“天天益”支持24小时购买和赎回，赎回资金T＋0实时到账。&&&&&&&&&&&&&&　　钱景财富董事长赵荣春介绍，不少银行纷纷推出各自的理财产品应对互联网金融对存款的分流，除了对接货币基金外，部分银行还试图用自家的开放式理财产品留住存款。如的赛宝务，归属于招行的“日日金”产品系列。在互联网企业纷纷快马加鞭地涉足金融业之时，国内的传统银行能否快速反应，推出更符合投资者需要的产品显得极为重要。&&&&&&&&&&&&&&　　大哥地位岌岌可危&&&&&&&&&&&&&&　　尽管银行已经打响活期存款保卫战，但是目前效果似乎并不理想。据了解，某大行的类余额宝产品上线一个多月以来，规模大约100多亿元，仅相当于目前余额宝每天的增量。而有的大型商业银行总行甚至仍在纠结什么时候推出此类产品，拥有资金、技术、人才优势的商业银行，此时全无金融大鳄的气魄。&&&&&&&&&&&&&&　　而市场则似乎高估了银行的动作，有些“宝”并非真正意义的“银行宝”。例如，今年新成立的工银薪金宝，其实是工银瑞信的一只名为薪金宝的货币基金，并非工商银行的类余额宝产品。据悉，该产品只是渠道方面作为工商银行定制，即只通过工商银行渠道销售，交易方面是T+1赎回到账，申购T+1计息。&&&&&&&&&&&&&&　　中国银行“活期宝”也与市场预期有所出入，并非直接在银行端设立一个增值服务账户⊥户通过中国银行网上银行，在电子支付项目下，开通理财直付功能，随后还需要通过中银基金的官网来购买理财产品并完成支付。中国银行的理财直付协议显示，“乙方提供的理财直付服务是指甲方签约成为乙方的网上银行客户后，开通了理财直付功能之后，甲方在理财产品商户网站(如销售基金、保险等产品的网站，简称“商户”)上购买理财产品并直接完成订单支付或身份认证的中间业务服务。”&&&&&&&&&&&&&&　　其实，银行早在几年前就开始挖掘货币基金的支付功能，并在近两年有所动作，但却很快被包袱轻、动作快的互联网抢了风头。2011年，和汇添富合作推出了中信汇添富现金宝联名信用卡，率先实现了货币基金还款信用卡的支付创新。2012年中期，工商银行与工银瑞信联合推出了货币基金卡，进一步推动货币基金支付功能，兼具自动申赎货币基金、货币基金自动偿还贷记卡欠款功能的信用卡。然而，这些产品至今仍不被市场所熟知，据悉，工银货币基金卡销量仅几万张。&&&&&&&&&&&&&&　　真正的敌人是自己&&&&&&&&&&&&&&　　“银行其实推出了很多创新产品，但是效果为什么都不太理想？”一位基金人士提出了疑问。&&&&&&&&&&&&&&　　“银行的主要考核指标还是存贷，这种考核机制下，个金部对存款仍非常重视，做类余额宝就会导致存款流失，所以基金和银行总行的合作推动得就非常慢。尽管银行也知道不得不革自己的命，但是不想一下革命的这么到位。”据了解，建行原计划在今年初携手建信基金推出自己的T+0产品，但正是由于存款流失太快，不得不紧急叫停。某相关人士透露，一家大型银行自己测算，活期存款利率提高1个BP，该行利润就会损失几个亿，银行没有彻底“革命”的动力，所以虽有一家基金公司有意和该行合作推出“银行宝”，但最终还是没能谈成。&&&&&&&&&&&&&&　　在外界眼中，银行对“银行宝”的宣传推广力度也并不大，即使上线了很多人也并不知情。&&&&&&&&&&&&&&　　证券最新研究表明，包括第三方网络支付平台、P2P贷款、供应链融资、众筹融资、资产管理(货币基金)及理财产品网上销售在内的这六大互联网金融业务模式，对于银行短期最大的影响或体现为第三方在线支付平台对现有的盈利模式的冲击，以及货币基金带来的净息差缩窄压力。瑞银证券估算，假设总存款中有9%被货币基金取代，整个银行系统净息差萎缩9个Bp，净利润减少6%。而第三方线上支付平台等对手续费收入的冲击幅度或将达到2014年净利润的4%(其中假设有40%的相关业务都被互联网金融企业抢走)。而在研究机构看来，存款流出银行业系统、流向货币基金的趋势才刚刚开始。&&&&&&&&&&&&&&　　银行总行不着急，但是下面的分行却按捺不住了。有业内人士分析，江浙地区的客户对资金利率非常敏感，阿里的大本营就在浙江，也使得那边的银行客户被余额宝“教育”得非常充分。为了防止客户流失，浙江的银行有很强的动力要做现金管理产品，这可能也是有的大型商业银行浙江分行的类“余额宝”能够顺利诞生的原因。即便如此，银行总行也只是睁一只眼闭一只眼，不支持不否定。&&&&&&&&&&&&&&　　除了银行自身的利益纠葛，也有研究人士认为，“银行宝”发展不尽如人意，与银行入口流量较低、用户体验欠缺有关。该研究人士表示，各家银行自己的网上银行、手机银行，与阿里、腾讯、[微博]这些互联网大佬比起来，入口吸引度、活跃度相差很多，更别提客户体验了。
民生直销银行账户月底上线&两基金入驻如意宝&&&&&&&&&&&&&&日&09:01&&新闻晨报&&我有话说&&&&&&&&　　2014年伊始，银行加速了对互联网金融的布局，(7.30,&0.00,&0.00%)就在直销银行等方面进行了积极的探索。记者从接近民生银行人士处获悉，民生银行直销银行账户上线时间确定为2月28日，至少将有两家基金公司确定上线。据记者初步体验，目前客户已经可以通过民生银行直销银行进行开户，并签约体验“如意宝”等余额理财账户。&&&&&&&&&&&&&&　　作为该平台的一大特色产品，客户在签约类余额宝产品“如意宝”后，卡内活期存款余额将自动买入该账户。据了解，直销银行重点推出的“如意宝”货币基金账户，是一款基于货币基金的互联网余额理财产品，民生加银基金作为民生银行控股的基金公司，是“如意宝”的主要货币基金提供方。&&&&&&&&&&&&&&　　同样，汇添富基金也是货币基金提供方。“如意宝”将发挥汇添富的资产管理优势和民生银行直销银行的风控、渠道优势，为投资者提供利率市场化的储蓄回报。&&&&&&&&&&&&&&　　此次汇添富携手民生银行直销银行推出的“如意宝”产品极具互联网基因，强调用户体验，充分尊重客户的使用习惯和操作体验，签约、购买等渠道设计更加灵活、简单，客户通过直销银行的手机银行客户端或专属网站即可快速实现申购、赎回和查看收益。该产品跨行转入和转出没有任何费用，并支持自动申购及7×24小时实时取现。
推网销账户直绑类余额宝&利率市场化更近一步&&&&&&&&&&&&&&日&21:15&&财经&&&&&&&&&+加关注&向小田：民生银行推出的直销银行，存款自动买入货币基金，T+1到账，利率超6%。这已经是赤裸裸的存款利率市场化了。&&&&&&&&&&&&&&&&10:19&来自新浪微博&转发(1099)&|&收藏&|&评论(130)&&&&&&&&新浪财经专栏作家&&&&&&&　　新浪财经讯&2月25日晚间消息，在央视评论员呼吁取缔余额宝之时，民生银行(7.30,&0.00,&0.00%)将上线绑定类余额宝产品的网络直销银行，推出开户、存款、投资类余额宝产品的一站式无缝对接服务功能。通过直绑类余额宝产品这关键的一步，民生银行打响了网络客户和资金争夺战，离利率市场化又进了一步。&&&&&&&&&&&&&&　　扫清网络开户障碍&抢夺新客户&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&　　目前，余额宝等各种宝类基金大吸金，引发了银行存款搬家。与银行在物理渠道具有绝对优势相反，宝类基金的主场均为网络或移动平台。这意味着，银行争夺客户，保卫存款，必须瞄准网络。&&&&&&&&&&&&&&　　争取网络新用户，首先面临的难题是开户问题。不开户就无法存款，而目前开通网络开户的银行仅有(7.46,&0.00,&0.00%)一家，其它商业银行均未开通网络开户功能。究其原因，其实是身份验证问题。&&&&&&&&&&&&&&　　北京银行曾推出网络直销银行，通过线上上传身份证及身份证验证，解决了用户线上开户难题。&&&&&&&&&&&&&&　　民生银行也通过同样方法，扫清了这一障碍，为其它银行卡账户或支付账户转账到该行奠定了基础。&&&&&&&&&&&&&&　　北京银行和民生银行突破线上开户障碍后，基本上实现了商业银行真正意义上的O2O，真正将物理网点移植到了网络和移动端平台，线下可以办的业务，除贷款外，线上就可以随时随地办理。&&&&&&&&&&&&&&　　民生电子账户绑定类余额宝产品&&&&&&&&&&&&&&&　　网络平台实现实质利率市场化&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&　　北京银行开通网络直销银行后，并未有意引导用户绑定类余额宝基金，用户开通网络直销账户，还是仅享有活期利息，从而对用户吸引力不大，市场影响力有限。&&&&&&&&&&&&&&　　民生银行则像淘宝一样，主动引导客户，开户后就直接绑定类余额宝基金，实现从存款到货币基金的无缝对接。&&&&&&&&&&&&&&　　民生银行网络直销平台直绑的类余额宝产品名为如意宝，接入两只货币基金，分别为汇添富基金和民生加银旗下产品。&&&&&&&&&&&&&&　　而在其他银行的网络平台，银行则不会引导直接绑定类余额宝产品，只有在用户想要购买该行代销的基金时，才会产生购买行为。&&&&&&&&&&&&&&　　民生银行这种转变看似一小步，实则一大步。意味着在民生银行网上直销平台，存款极少，货币基金将会大体量，从而将基本实现在银行网络直销平台上，“实质意义上”的利率市场化。&&&&&&&&&&&&&&　　物理网点不主动推货币基金&&&&&&&&&&&&&&　　真正的利率市场化仍远&&&&&&&&&&&&&&　　民生银行账户绑定货币基金，只针对线上用户，并不针对物理网点用户。物理网点用户如未明示购买货币基金，柜员不宣传不推介用户购买货币基金。&&&&&&&&&&&&&&　　这昭示着，“实质意义上”的利率市场化只发生在网络平台，尚未延伸至物理网点。金融市场上，整体实质意义上的市场化，也相距甚远。&&&&&&&&&&&&&&　　只有银行存款和贷款利率完全放开，才是真正意义上的利率市场化，这需要建立存款保险制度、银行退出机制等基础制度。(张为)
)：&&&&&&&&&&&&&&民生银行激进出招：活期存款自动买货基&&&&&&&酝酿已近半年的民生银行直销银行业务，近日已放出体验版。而民生直销银行的最大亮点则是，仅需要一个简单的绑定，借记卡里的活期存款就可自动买货币基金。据其体验版提供的其中两款名为“如意宝”产品显示，7天年化收益率达6&....&http://finance.sina.com.cn/money/fund/.shtml&…
熊熊babybear13&回复&孙毅之：&&&&&&&这是高息表外融资，民生彻底走投行路线了
醒悟：&&&&&&&民生这是怕死得不够快吗？这么高的负债成本，扣除上缴存款准备金+满足75%的存贷比+满足2.5%拨贷比，这得多高的放贷利率才能赚钱？
masscasters：&&&&&&&赶紧推存款保险放开存款利率吧，不然要全乱套了
无名鹰熊：&&&&&&&民生做得对，下面兴业、招商、浦发一起跟进=&四大行也是被迫跟进=&提高贷款利率=&国营企业喊痛=&政府出台政策，限制这个宝、那个宝=》回到以前，银行继续躺着挣钱。
前几天去买了工行的“薪金宝”，号称年化利率6点几的，当天显示“前一日每万份收益0.99999.....&，年化利率仅比一年期稍高。而且每日收益不透明，到时不知能有多少收益。
zhleety：&&&&&&&&&&&&&&协议存款的需求是有限的，货币基金规模大了，必然压缩协议存款的价格。&&&&&&&这样自己揽储和花高价买协议存款之间的价格差会缩小，有利于揽储能力低的银行，不利于自由存款多的大行。&&&&&&&有人说了，在香港只要提高一点价格，马上可以找到钱，如果这样的情况在内地重现，利差高的银行就主动了。&&&&&&&面对这个情况，目前看舆论，可能会要求从货币基金来的钱交存款准备金。这样宝们的收益就下降了，吸引力就下降了。但是归根结底，利率市场化应该是没有这么高的存款准备金的。这个平衡央行如何把握？&&&&&&&主动迎接挑战，绝对比被动应付要好得多。
醒悟&回复&灵峰居士：&&&&&&&&&&&&&&个人觉得至少要14%才能持平。我的算法是这样：存款一亿，首先上缴20%准备金=8000w&；8000w*75%（存贷比）=6000w&也就是可放贷的只有6000w。资金成本6%+2.5%拨贷比=8.5%，所以6000w要做到收益成本持平至少得1亿*8.5%/6000w=14%。不知道对不对？&
山登绝顶528：&&&&&&&货币基金有个好处就是不用交准备金。银行存款必须交。支付宝用交，余额宝不用交。支付宝马云要自己交，余额宝的钱搞成存款银行替马云交。银行于是感觉很不公平。银监会对证监会说：你马生活太幸福，央妈待遇不公平。
elephseekr：&&&&&&&很早就有这样的功能了，叫溢财通
关山&回复&管我财：&&&&&&&ING在德国的直销银行，短短十年间就已经占到25%的零售市场份额。不要忽视直销银行的威力。
瑜Lin：&&&&&&&工行的利添利&自动绑定工银瑞信货币A，大概在5年前推出。。。只是银行不想推广而已。
激进出招：活期存款自动买货基&&&&&&&&&&&&&&日&03:10&&南方都市报&&&&&&&&　　酝酿已近半年的民生银行(7.58,&0.25,&3.41%)直销银行业务，近日已放出体验版。而民生直销银行的最大亮点则是，仅需要一个简单的绑定，借记卡里的活期存款就可自动买货币基金。据其体验版提供的其中两款名为“如意宝”产品显示，7天年化收益率达6&.6%。有媒体引述民生相关人士的消息称，该业务最快可望于28日正式上线。南都记者昨天就此向民生银行总行求证，未获该行相关置评。在互联网金融的冲击下，民生银行不惜放弃低成本资金主动出击抢存款。民生银行2012年年报显示，其活期存款占比超过35%，获取成本大概为年息0.5%。如果其原有活期客户大面积转入货基，目前较低的短期协议存款利率也高达4%以上，若不能借此吸引外部存款流入，民生银行的资金成本将飙升，净息差和利润也会相应受损。&&&&&&&&&&&&&&　　体验版年化收益率宣传达6.6%&&&&&&&&&&&&&&　　有关民生银行设立直销银行的消息早在去年9月末便已传出，当时民生银行刚刚与阿里巴巴签订战略合作协议，而合作的第一项内容便是在淘宝上开设一家没有牌照的直销银行。相关工作随即紧锣密鼓展开，市场一度传出直销银行将在11月末上线。不过随着同样与阿里战略合作的广发银行淘宝店计划在正式推出前夜被突然叫停，而民生银行另一项重大战略———社区银行试点也因监管出台新规而被迫搁置，令民生直销银行计划也一度放缓。&&&&&&&&&&&&&&　　然而事情在春节过后有了转机。本月中旬，(10.02,&0.00,&0.00%)互联网金融试点方案最终获批，重新推出的P2P业务赢得市场一片叫好，也令各金融机构意识到监管层对银行业互联网创新的监管尺度并不如想象中严苛。民生银行随即加快了其直销银行的推出工作。本月下旬开始，有关其直销银行即将推出的消息在坊间不胫而走，民生银行官网也于20日推出了直销银行的演示版，其微博、微信等客户端产品也几乎同期推出。&&&&&&&&&&&&&&　　记者试用直销银行体验版发现，所谓直销银行其实是一款基于电子银行卡的个人金融产品，其中包含了存款、投资、转账汇款3大类功能。其中，“随心存”是帮助客户将电子账户资金自动生成期限1年的随心存账户，在此存期内可随时支取本金，系统根据存款期限按最大化结转利息；而“轻松汇”则包含了超级网银所具备的小额转账汇款和资金归集等常用功能。其最大亮点也就是归为投资业务的“如意宝”则显示，其两款试验产品的7天年化收益率均为6.6%，合作方分别为民生银行旗下全资子公司民生加银基金和汇添富基金。&&&&&&&&&&&&&&　　民生净利差或受短期冲击&&&&&&&&&&&&&&　　“民生的‘如意宝’与‘余额宝’及类似产品并无本质区别，均是通过货币基金，以协议存款的方式实现客户活期存款收益的大幅提升。”有机构分析师昨天向南都记者表示，“相比之下，民生直销银行较其他银行做得更为彻底，即通过旗下控股基金进行操作，客户沉淀资金和资金收益实际上并没有逃出民生银行的资产负债表。”&&&&&&&&&&&&&&　　一旦正式推出，民生银行自身的活期存款将首当其冲。民生银行2012年年报显示，其当年末的存款平均余额1.74万亿元，其中来自公司和个人的活期存款总额近6600亿元，占比约38%。活期存款的加权平均成本率约0.5%。而目前市面上较低的短期协议存款利率也在4%左右，这意味着一旦直销银行推出，民生银行的负债成本可能明显升高，净利差、净息差等关键指标可能大幅收窄。“在利率市场化和互联网金融的冲击下，银行的利差收窄早已是大势所趋。对中小金融机构而言，自己主动提高负债成本，还能尽量挽留住自己的存款客户，如果什么都不做，就只能任凭自己的存款流失。”上述银行业分析师指出，“相比之下，国有大行的存款基础雄厚，短期内受到冲击的力度较弱，因而可能不会很快跟进，整个银行业的利差水平不会有明显的提高。”&&&&&&&&&&&&&&　　“长期来看，如果民生银行能够把自己的直销银行规模快速做大，}