每年花一千买保险发生意外可以赔付20万！详细开八怎么买保险最！省！钱！关爱八卦成长协会
大家好，我是关八泥石流@后厨张门门。
听到“买保险”是不是总觉得像是骗局，但今天我特地到某保险公司官网进行了查询，发现学生意外险每年的保险费是八百多块，但是如果出现意外可以赔付二十万！真是让我非常地吃惊！所以今天就给大家详细的科普一下买保险到底是怎么回事！
为什么买保险！怎么买保险！买什么保险！
会长老公么么哒。这是小老婆第一次投稿，想想还是有点小激动呢！我呢，是来自有87年历史的某省（有大熊猫哟）保险分公司。
小老婆我是师范大学毕业的，没有回家选择当老师一人在省城打拼。国人有很严重的从众心理，很多人说保险骗人，请问骗了你什么？有很多人自己没有买就选择不相信。说了你不相信，自己去体验。　　闲话不多说，下面进入正题了：
（一）为什么要购买保险？
答：（我不喜欢讲大道理，道理大家都懂。）有一段时间，我总是会在朋友圈看到朋友们转发的求捐款的链接。每次我都会想，要是这个家庭以前抽出一点点钱去买了保险该多好。生活总有意外，谁都不敢保证说自己一辈子都不会生病的吧。
（二）如何去购买保险？买什么种类的保险
答：作为专业人士来说，一个家庭必不可少的保险首位就是重大疾病保险和医疗报销型保险。因为最贵的床就是病床，很多家庭都是一场疾病回到解放前。很多人都会说我现在还年轻等我年纪大了再买不急。事实却是年龄大买保险价格越贵，而且年纪大了身体条件过不了。（楼下会写到年轻人如何去买，年纪大如何去买保险，还有一些注意事项。）
（三）小孩买什么保险
答：新生儿出生28天以后就可以购买保险了，有出生证就可以。因为0-3岁的娃娃抵抗力本来就是最弱的时候，一般宝宝出生后一定要去社区买少儿互助金（省城才有的）或者农村合作医疗和城镇医疗保险，因为一般宝宝住院的机率肯定比成人机率高，所以一定要买，然后买商业保险（重大疾病+医疗报销）。有些家庭经济可以还会给宝宝买教育金，理财方面的。
（四）年轻人如何去购买保险？
（五）中老年人买什么保险？
（六）重疾保险一般有分红和不分红两种，怎么选？
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点评扫一扫发现更多美食攻略申请入驻写评论发布买保险要注意的要点 你了解过多少？
随着寿险从业人员年龄结构的年轻化，网络的普及，越来越多的客户愿意上网进行人寿保险购买的咨询，而越来越多的寿险代理人会到网上寻找准客户。可是面对几十家保险公司，几百个产品，客户真是雾里看花，瓜地挑瓜，不知何去何从了，我不敢说我多么专业，多么了不起，但是作为一个培训老师，每年过手5000人次以上学员的培训师，在培训部接触到的一些资讯要超前于普通业务员，所以今天把一些需要注意的说一下。
一、人寿保险能解决的问题
用一句话说，人寿保险解决的是人一辈子要花钱的问题。人可以不赚钱，但是不可以不花钱，花钱有哪些呢？生活费、教育金、医疗、养老等等。有人就说了：“要保险干什么，我自己能挣钱。”的确，可以这样生活，但是你要保证你一生之中永远有体力，有精力挣钱，同时不生病，不失业。你能保证吗？99%的人都不能保证。
我有个客户都是这样，一说就是：“我身体好着呢，不会生病。”然后前不久，累病住院了，找我问：“我还能买保险吗？”我刺激他说：“买什么买，直接让我们公司把钱给你报了不完了？”他还真实在，问我：“真的？”我直接晕倒。
很多人对上面的业务员说：“我有需要给你打电话吧。”其实这种人没想过，真到了你有需要的时候，保险公司还带你玩吗？
所以，在你还年轻时，身体还好时，还能赚钱时，赶紧买保险，因为这个时候保费低，对你也不会造成太大的影响。
二、认识先给谁买保险。
很多人都先给自己的孩子买保险，很多业务员也把给孩子买保险作为销售的突破口。其实从正确的保险观念讲，首先该买保险的是一个家庭中收入最高的那位。因为是这个人支撑了这个家庭，而如果这个人一旦出现风险，家庭没有收入，马上就会垮掉。比如：一家三口，老公赚钱很多，太太家庭妇女，有一个小孩。如果给小孩先买了保险，缴费期间老公出了意外丧失了收入能力，哪么这个家庭就会破产，孩子的保费也不能继续缴纳了。所以在普通家庭收入有限的情况下，先给父母买保险，才是真正的爱孩子。
三、认识先买什么合适。
市场上产品很多，真是乱花渐欲迷人眼，那该怎么买呢？一般都说拿出年收入的20%左右购买保险。其实这种说法也不是很合理。因为这要看你的支出情况。如果一个家庭收入需要赡养父母、小孩，还房贷，每个月算完必须支出后已经所剩无几，哪么要拿出年收入的10%-20%是不实际的。所以，每个买保险的人应该考虑如下问题：1、我现在每月要拿出多少钱来作保险，是不会影响我现在的生活水平？2、我现在每个月能否减少一些不必要的开支，从而让更多自由的钱出来作财务规划？
考虑完之后，你就应该先考虑一年期意外险，因为意外险和意外医疗很便宜，一般意外和意外医疗再加上住院费用保险，再300-500元能搞定，也就是说，一天只要1元多钱，就能有个十几万的保障和几万的住院报销。这样你就不必担心医疗和意外对家庭带来的影响。之后如果还有钱，可以买一些分红或者万能险，附加重大疾病保障。如果你的工作很忙，没有时间作和资本市场投资，哪么你可以购买一些返还型保险或者投资联结型保险。这是一个基本顺序。
上次一个客户问我：“我年薪50万，不用买保险了吧？”
我问：“为什么呢？”
他说：“因为这样的收入，我一般的风险都能自己负担了。”
其实这样的观点很多人都有，其实他没有思考这样两件事情：
1、如果他病倒了，是否还能维持50万的年收入？
2、如果他万一发生意外离开这个世界了，他带走的是什么？是他的赚钱能力！例如：按照正常状态，这个人60岁退休，但是他40岁就发生意外身故，哪么他损失了后20年的赚钱能力，一年50万，20年就是损失了1000万，也就是说，他的家人会损失1000万的家庭生活费。
其实，赵本山都是我们公司的客户，年交保费几百万，保额估计会上亿，按说他的收入很高了吧，风险能自己承担了吧，他为什么这么做呢？其实，能用很少的钱就把风险转移到保险公司承担，为什么非要自己抗，这不是傻吗？
四、买哪家公司最合适
单从北京来说，北京市场上就有四十多家经营人寿保险的保险公司，可是这些公司往往良莠不齐。现在市场上大部分小公司业务员都在骂平安，网上更是骂成一片。其实我觉得这些人真是疯了。看看北京市场上的寿险公司，几家敢过没有从平安挖过高管和中层呢？我不是说平安就好，是有些小公司实在太差。去年我们这边一个主任被挖到另外一家公司作培训部经理，他跟我聊天得知：5.1节点那家公司全公司收取保费6万。那家公司全北京分公司600人，有200是虚人力。这家公司开了也有10年了，其实从行业内部的观点来看，这个公司是赔钱的。可偏偏这个公司的分红产品的分红率还挺高。（这样的现象不在少数）我们知道，保险公司分红来源于死差异，利差异和费差异，其中利差异才是主要来源。可以一家年年亏钱的公司却有利差给你分红，你不能说不奇怪。可这样的公司，你敢相信他未来能让你一生都享受这样的分红利率吗？所以，买保险，一定要选市场占有率和公司实力都在行业里属于前列的公司，在北京，像人寿、平安、新华、友邦、泰康、都还不错，可有些公司就有些玄了，例如有的公司一年收保费800多万，连房租都不够支付的，你觉得连自己都保障不了的公司能保障得了你吗？
还有就是尽量买国内公司的。国外保险公司虽然成熟，但是从另一个角度来说，国外保险公司在中国发展受政策限制较大（中国国情，没办法）。例如：除了友邦以外，中国大陆没有别的外商独资保险公司，只能以合资状态出现，而友邦同样因为政策限制，只能在国内的主要设立分公司，并且独立核算，所以你在北京分公司投保就只能在北京理赔，影响客户利益。
第三要注意的是，这家公司在全国有多少家分公司，这决定了你今后保单保全和后续服务的方便性。举例来说：一家银行，发行的银行卡只能在他本行取款机取款，只在北京有营业点，你觉得这个银行能吸引多少储户呢？
五、如何选择你的业务员。
买保险你的业务员是重中之重，北京市场上业务员入司首年度13个约留存率仅仅在25%-30%之间.北京每年累计参加代理人考试的人员在100000以上，通过考试的在60000以上，（数据来源于《北京保险》杂志），上岗率在70%左右，也就是说，北京每年有至少42000人加入保险业，一年后，有近30000人离开保险业，哪么，这30000人至少在北京市场上创造了近100000张无业务员服务的保单——就是孤儿单。孤儿单没有人给作保全，理赔找不到明白人，生存金领取不知道上哪里办，你就哭吧！所以，你会不会是其中之一？如果你不想成为其中之一的话，就选择一个好业务员吧。好业务员的标准：1、从业年限是否达到1年以上？2、你对保险的疑惑他能不能很顺畅地回答你？3、他在公司做到了这么职位？4、他现在有多少客户，月收入能达到多少？如果他连续几年月收入都只有2000多，那他作不长久。5、他有没有得到什么荣誉奖励和专业资格，如钻石品质、业务员绿色通道、国际A品质奖、MDRT会员等等，你看到他名牌上印的是理财规划师，哪么你就要看看他有没有理财规划师的资格证。从这些方面，你就可以侧面了解他在公司作得怎么样。
六、关于对比不同产品。
其实说句实在话，如果你不是保险公司的从业人员，想把一款保险搞得很明白，那是不可能的事情。除非你是学保险精算的。所谓买得没有卖得精，你想跟精算师比专业，你是玩自己呢。其实各家公司的同类产品并无太大可比性，因为每一款产品都有它的有点与劣势，但是总体大同小异。你想啊，各家公司都是为赚钱而成立的，都是根据生命表来测算每一款产品要承担的风险，从而拟定保险产品的形态，你觉得会差别很大吗？表现形式有差异，例如这家是双倍保额赔偿，那家是三倍等等，这家返还到75岁，那家返还到88岁等等。其实只要公司实力过硬，投资能力强，你的钱还是比较安稳的。你现在看建议书的承诺，不如查一下这家公司的盈利能力让你放心。至于万能、投联、传统险、分红险等等，我会下次写点东西的。
另外提一句，业务员也不是精算师，有些东西不是精算师是无法解答的。我们培训师经常在一起研究产品，也对一些数据的计算觉得晕，最后只好打总公司精算部门询问，结果也很晕，因为这些精算数据是保密的，人家只给你个公式你自己算吧，结果大家一算都觉得烦。
所以，结论在于，产品不具有实质可比性，可比是相对的。只有适合你现在需求的，才是最好的产品。感冒灵治疗感冒就比维生素好，需求才是重要的。至于需求分析我就不说了，网上的大大们都作得很好了，你发个帖子很多人会给你出谋划策的。
七、千万别干自己挖坑自己跳的事：
1、要求返佣。现在有不少人学聪明了，要业务员返佣才买保险。我告诉你，千万别干这种事情，如果一个业务员说跟他买保险返佣给你，千万别买。我所知道的在中国保险行销高手：如赵小东，吴学军、陈莉明等人，从来没有给客户返佣。他们作得很好，年收入接近千万。反过来想，什么人才会给客户返佣啊，做不下去的人，赚不到钱的人。你找他们买保险，永不了多久你就成为孤儿单了，成为那10万孤儿单大军中的一员，你就可以等着哭了。
2、低价至上。有些新成立的公司为了吸引顾客，故意把产品的价格放得很低，来吸引你投保，你可要张个心眼。这个公司业绩到底怎样。我上次去我们公司顺义营业区督检，发现旁边有一个新成立的公司，贴了他们销售冠军的大喜报，巨大，上面写着收了保费3万。我的天！这样的公司能给客户良好保障吗？恐怕连自己都保障不了。不是说这些公司不好，而是这些公司的股东往往有些急功近利，短期就想见效益。可是保险这个行业，前几年是根本没有办法赚钱的。所以股东前几年就要往里砸钱。股东光看砸钱不见效益，怎么办，换高管。于是一朝天子一朝臣，小小公司频换人。这个老总刚把体系建立起来，就被换了，那个老总来了又一套新方法，于是乎……所以中国新成立的一些保险公司能否发展起来是个很大的问题。
3、对比银行。很多人喜欢和银行对比，我告诉各位，西瓜和红烧肉没有可比性，保险是保障加理财，银行是储蓄加利息。不要比，没必要。
4、带病投保不告知。这种人很傻，最后被拒赔那才是鸡飞蛋打，所以，投保一定如实告知。
5、到了医院胡说八道。一些人很奇怪，见业务员问有没有病史，都说没有，真生病了去了医院恨不得什么都说。上次我们就见识了一个很厉害的高人，他投保的时候说没病，后来得病了，去医院，大夫问题有没有病史，他恨不得吧祖宗八代都交代了，结果说他3岁时候得了肝炎。后来公司拒赔。最后我们分公司又给总公司打签报，说一个50多岁的人，谁能记得三岁时候的事啊。又没有病例档案。最后纠缠了近2个约才赔付了。你说这是不是高人啊？一句话的事！所以你一旦出险，一定要给你的业务员打电话，说我要是去了医院该注意什么？其实业务员也愿意给你理赔的，所以他一般都会告诉你怎么办。当然，“巨二”的业务员不算。
八、保险常见问题答疑：
1、保险是收钱容易理赔难吗？
其实只要是一个想长久经营的保险公司，必然不会拍理赔，而且会积极理赔以提高知名度和市场占有率。拒赔的话一种是你没有如实告知，一种是你买了养老险却要报销住院费用，买错了。其他的只要符合保险条款的规定都会理赔的。不信你问问周围买过保险的：你知道你的保险都保什么吗？两种答案：1、不太清楚。2.什么都保。你觉得这样认识的人怎么办呢？
2、遇到体检怎么办？
很简单，首先问业务员，多少保额以下不体检？例如你买的保险，以你这个年龄投50万以上要体检，你本打算买100万保额的，那你先买个49万，承保后再买一个51万，这样即使后一个没有承保，你也有一个49万的保险。否则体检一拒保，你什么都别想买了。其次，体检前几天饮食清淡，适量运动，保证睡眠。
3、我买了保险后，业务员离职了怎么办？
赶紧给公司客户服务部打电话，要求给你配备服务业务员，要求至少从业1年以上的。
4、每家公司都说自己好，我该如何了解正确的保险资讯？
我这篇文章中用的数据来源于《北京保险》杂志，是北京保险行业协会和北京保险学会主办的，属于第三方、半官方资料，上面有各家公司的经营数据，市场占有份额，想了解可以去找这本杂志。比你听业务员讲要可信得多得多。
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可以的，每人只能买一份，但是商业保险可根据自己的需求购买多份的，赔付是根据总保额来赔付，未成年人的身故赔付确实是5万，但是北京、上海、深圳、广州身故赔付则是十万，这是保监会规定的，如果超出部分的保费，保险公司退还超出的部分保费，我要补充的就是发生重疾赔付时即使是未成年人也不会有任何限制的，保额可以累加，该赔多少就赔多少。
深圳 中国人寿 唐瑞玲
是，发生理赔时，不会累加处理。通常都是按单份保单进行保额理赔的。如果被保险人是未成年人，在深圳投保的，那么单张保费的重疾保障不受限制，而身故保障会有最高10万元的限额理赔，剩余保费按其保额对应的现金价值退还。当然如果是理赔金，在满足相应的情况下，两份保单是可以打到同一帐户上去的。
商业保险最大的特点就是可以量身定做，根据自己的需求来设计保单。当然，对于未成年人（18岁以下）来讲，风险保额是有限制的，在深圳地区，最高10万，险不超过30万。成年人就没有限制那么少，如果是大额保单（50万以上）一般保险公司会对您的财务情况、生存状况进行不同程度的了解。
但是，一旦承保下来，合同生效，万一出险，保险公司必须赔付的，几份合同没关系，可以累积。以上所说的都是给付型保险的赔付。保险赔付还有一种情况就是补贴型，比如意外医疗，住院医疗等这种需要凭发票报销的费用是不可以重复理赔的。所以，我们在帮客户设计保单时都会了解清除后才做计划的，以免重复。
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来源：齐鲁壹点
作者：李诗源
　　市民曹女士给员工购买了意外，购买时得知保险理赔比例为80%。去年两名员工受伤，理赔金额比例却不足30%，这让曹女士十分不满。
　　曹女士告诉记者，2015年6月初她给两名员工购买了中国人民人寿保险股份有限公司的新版幸运卡意外保险，每人购买4份，一份50元，保险期限为一年。日，两名员工在工作中不慎受伤。“其中一名于姓员工花费医药费8000余元，一名刘姓员工花费医药费4000余元。”曹女士说，根据卡单内的说明，购买的意外保险中规定，未参加社保的可以按照80%比例赔付，参加社保的可以按照90%的比例赔付。
　　“当时业务员年前到这边办理手续的时候，也说可以赔付80%。”让曹女士没想到的是，最终赔付的金额还不足30%。于姓员工只给赔付了2100余元，刘姓员工赔付了1300余元。
　　随后记者电话咨询了中国人民人寿保险股份有限公司负责理赔的工作人员，工作人员表示，以于姓员工为例，排除个人承担的2424.42元，剩下5388.06元符合社保范围内的报销费用。“减掉100元免赔额，因为对方从事钢材类高风险职业，余下的金额乘以50%，再乘以80%就是赔付金额。”工作人员表示，卡单内附有职业类别赔付表，他们也是按照规定来的。
　　山东品众元律师事务所王自豪律师认为，如果保险公司不履行明确说明义务，免责条款无效。首先，根据《》第十七条的规定，保险人应当向投保人说明合同的内容，包括保险责任范围，出险后索赔条件等涉及保险权利义务的重要内容。特别是对保险合同中免除保险人责任的条款，要求保险人应当作出提示，并以书面或者口头形式作出明确说明。其次，《保险法》第十八条规定，保险合同中有关保险人责任免除条款，保险人在订立合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。因此，在签订保险合同时，保险公司对合同内容作出明确说明，特别是免责条款未明确说明归于无效，当然也建议投保人仔细阅读保险条款，以免产生争议增加维权成本。
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