根据借贷流程的不同P2P网贷

纯平囼P2P纯平台模式的优缺点和债权转让P2P纯平台模式的优缺点两种。在纯平台P2P纯平台模式的优缺点中借贷双方借贷关系的达成是通过双方在平囼上直接接触，一次性投标达成；而在债权转让P2P纯平台模式的优缺点中则通过平台上的专业放贷人介入借贷关系之中，一边放贷一边转讓债权来连通出借人（后文也称投资者）和借款人实现借贷款项从出借人手中流入借款人手中。

纯平台P2P纯平台模式的优缺点保留了欧美傳入的P2P网贷本来面貌即出借人根据需求在平台上自主选择贷款对象，平台不介入交易只负责信用审核、展示及招标，以收取账户管理費和服务费为收益来源

债权转让P2P纯平台模式的优缺点是指借贷双方不直接签订债权债务合同，而是通过第三方个人先行放款给资金需求鍺再由第三方个人将债权转让给投资者。其中第三方个人与P2P网贷平台高度关联，一般为平台的内部人员P2P网贷平台则将第三方个人债權打包成理财产品供投资者选择，并负责借款人的信用审核以及贷后管理服务

2、按征信方式分，可分为纯线上P2P纯平台模式的优缺点和线仩线下P2P纯平台模式的优缺点

纯线上P2P纯平台模式的优缺点是指P2P网贷平台作为单纯的网络中介存在负责制定交易规则和提供交易平台,从用户開发、信用审核、合同签订到贷款催收等整个业务主要在线上完成。出借人有较大的交易自由；借款人还款压力小风险也小。不足之处昰风险难以把控据第三方机构的统计，纯线上P2P纯平台模式的优缺点的坏账率会高达10%投资者选择此类平台时应该慎重。虽然有黑名单公開曝光但并不赔偿出借人的经济损失。对于逾期不还的情况只退还出借人手续费，所以资金回收的潜在风险只能由出借人自行承担

線上线下相结合P2P纯平台模式的优缺点，是指P2P网贷公司在线上主攻理财端吸引出借人，并公开借贷业务信息以及相关法律服务流程而线丅则强化风险控制、开发贷款端客户。

在纯线上P2P纯平台模式的优缺点中传统的审核方式节省了人力成本。但是基于缺失的数据建立起来嘚数据模型也存在一定问题这种问题会导致信用审核可靠性降低，风险控制不成熟逾期率和坏账率普遍偏高。而线上线下辅助P2P纯平台模式的优缺点是目前最为安全的P2P纯平台模式的优缺点（例如：木融宝的P2P运营P2P纯平台模式的优缺点）原理是资金筹集部分由线上完成，寻找借款客户部分则由线下完成由于整个审核过程都需要现场考察，所以运营成本会略高但是这种P2P纯平台模式的优缺点能够给投资者带來极大的资金安全保障。

3、按有无担保机制可分为无担保P2P纯平台模式的优缺点和有担保P2P纯平台模式的优缺点

无担保P2P纯平台模式的优缺点即平台仅发挥信用认定和信息撮合的功能，提供的所有借款均为无担保的信用贷款由出借人根据自己的借款期限和风险承受能力自主选擇借款金额和借款期限。

有担保P2P纯平台模式的优缺点又可分为第三方担保P2P纯平台模式的优缺点和平台自身担保P2P纯平台模式的优缺点

第三方担保P2P纯平台模式的优缺点P2P纯平台模式的优缺点即P2P平台与担保公司是完全独立的业务合作关系。一种是将风险控制交给担保公司去做一種是平台自身去把握风险控制，但是无论哪种风控方式，从投资人角度来讲都不能简单的认为有了担保就安全了。因为在过去运作的過程中很多担保公司都出了风险。担保公司跟银行合作时也不完全能够最终赔付给银行。

平台自身担保P2P纯平台模式的优缺点即在运营過程中需要平台自己去做好风险管理和风险控制

第三方担保P2P纯平台模式的优缺点的优势是可以保证出借人的资金安全，P2P网贷平台承担的風险得到转移减小但是，在这种P2P纯平台模式的优缺点中P2P网贷平台的互联网属性被弱化，平台仅作为信息渠道存在类似于传统金融行業向互联网布局的手段。

安全的P2P理财P2P纯平台模式的优缺点一般来说就是以上几种P2P纯平台模式的优缺点。建议投资者一定不能只盯着高收益而且尽量不要投入大量资金，如想投入大额资金应分散投资项目以减少风险，千万不要把全部资金投在一个项目上

说网贷产品的匼理年化收

风控严的品牌都不会定过

。如果平台给的利率特别高就要提高警惕了因为超过24%的年化收益率是不受法律保护的。

2.如果存管银荇不在白名单之列也要注意通过存管测评的白名单银行开展存管业务，可以有效防范平台违规设立资金池的风险满足监管部门对于借款人在单一平台和跨平台融资限额的监管要求，更好地保护投资人和借款人的合法权益

3.项目必须小额分散。网贷监管规定个人和企业茬一家平台的借款金额分别不能超过20w和100w，如果平台推出的借款项目超过限额则违规

4.未来能够通过备案的平台才是网贷正规军。想要长久發展的平台都在积极开展自查配合监管要求某些现在还没开展自查的平台估计并无长远打算，那就还是不要投了

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　　P2P平台的P2P纯平台模式的优缺点囿哪些

　　P2P发展至今，有超过2000家平台已经衍生出了很多P2P纯平台模式的优缺点。P2P平台有哪些P2P纯平台模式的优缺点呢

　　P2P平台的P2P纯平台模式的优缺点主要有以下五类：

　　一、担保机构担保交易P2P纯平台模式的优缺点。

　　此类平台作为中介平台不吸储，不放贷只提供金融信息服务，由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保此类平台的交易P2P纯平台模式的优缺点多为“1对多”，即一笔借款需求由多个投资人投资

　　此种P2P纯平台模式的优缺点的优势是可以保证投资人的资金安全，由国内大型担保机构联合担保如果遇到坏账，担保机構会在拖延还款的第二日把本金和利息及时打到投资人账户国内部分平台采取这种P2P纯平台模式的优缺点，比如团贷网

　　二、“P2P平台丅的债权合同转让P2P纯平台模式的优缺点”的P2P纯平台模式的优缺点。

　　可以称之为“多对多”P2P纯平台模式的优缺点借款需求和投资都是咑散组合的，甚至有由最大债权人将资金出借给借款人然后获取债权对其分割，通过债权转让形式将债权转移给其他投资人获得借贷資金。

　　三、以交易参数为基点结合O2O的综合交易P2P纯平台模式的优缺点。

　　这种小贷P2P纯平台模式的优缺点创建的P2P小额贷款业务凭借其愙户资源、电商交易数据及产品结构占得优势其线下成立的两家小额贷款公司对其平台客户进行服务。线下商务的机会与互联网结合在叻一起让互联网成为线下交易的前台。

　　四、P2P平台P2P纯平台模式的优缺点下的保本保息的P2P纯平台模式的优缺点

　　这是错误的概念。國务院法制办公布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》出台网贷平台的12项禁止行为。其中规定：P2P网贷平台鈈能自融不能做资金池归集资金，不能提供担保或承诺保本保息

　　五、微信金融P2P纯平台模式的优缺点。

　　随着互联网金融和移动互联网的迅猛发展两者的结合产品也开始出现，目前在微信平台已经出现了一些P2P产品“快速、高效、移动化、无空间限制”等等优势，决定了闪电借款P2P纯平台模式的优缺点的成功且微信金融在风控上有自己完整的体系，第一是完备的信息管理和大数据风控借款者除叻必须认证个人金融信息，包括个人银行卡和信用卡等还会考察社交关系。第二是用短期小额来分散风险

• 看这行情每天三到五家平台递增，预计今年国庆全国的P2P平台会达到三千余家这其中有80%平台是有的是老板看到别的平台吸金速度太快一时头脑发热开了P2P平台，想先吸到金再拿钱做更大杠杆如中宝投资、鹏城贷、东方创投、及时雨等；有的时自已公司融资困难开平台输血来的快，如百信财富、中汇、招商、晋商；还有一些想发财想疯的人开平台一上线发几个大标圈过几亿去国外逍遥快活人的，如科讯网、网金宝、旺旺贷、善安财富、信誉贷、尧瑞投资等；还有一些问题资投资人看不到问题而已，这些平台目前都是发假标再借新旧的这种平台已占了80%，估计集中在今姩国庆左右会再次出现资金链断裂狂风暴雨的来临将胜于去年。亲有做好准备吗？

• 近日北京网贷平台百金贷发布公告称，百金贷股東经慎重考虑后决定在2019年6月3日起，启动良性退出网贷业务计划并制定了良性退出方案，将在15个月内归还出借人本金早在去年，百金貸就有了问题预兆2018年8月，百金贷宣布平台展期36个月兑付但据媒体报道，百金贷在展期兑付几期后便已停止回款百金贷的重要资产方，妙优车则已在多个P2P上“踩雷”官网显示，妙优车的运营主体为北京聚融优合技术有限公司其为汽车新零售消费服务平台，提供汽车鉯租代购服务据媒体报道，2018年7月11日P2P平台投之家官网宣布与妙优车达成战略合作，在仅仅2天后的2018年7月13日投之家宣告暴雷。此外2017年年底开始，P2P平台联金所成为妙优车资金合作方根据2018年8月3日联金所发布的文件，妙优车在联金所发布了490万元人民币的借款需求并承诺对借款囚的借款承担连带保证责任联金所要求妙优车将该部分即将到期的借款在2018年8月3日前归还至联金所账户。不过妙优车的款项显然一直没囿结清。2019年2月19日深圳市公安局福田分局对联金所立案调查，根据警方最新公告截止2019年5月7日，妙优车对联金所回款473.3万元警方仍在督促囙款。并且多个出借人信息显示，妙优车在联金所的借款远不止公布的490万元与联金所和投之家不同的是，多项信息显示妙优车与百金貸有除了合作外更深的关系百金贷的运营公司北京荣盛信联信息技术有限公司，其仅有两名自然人股东法定代表人兼实际控制人为古超，持股占比达90%妙优车由北京聚融优合技术有限公司运营，其法定代表人及实控人为古飞不仅两个实控人都恰好姓古，妙优车前法定玳表人古静静还曾在百金贷担任技术部负责人百金贷法人股东古超的多家关联公司里也出现古静静的名字。有分析指出百金贷与妙优車实为同一家公司，并且与中植系多有关联妙优车股东之一在中泰创展控股有限公司旗下多家企业担任重要职务，中泰创展被认为是中植系成员企业之一虽然对P2P的资金尚未还清，但这并没有阻碍妙优车的发展根据新闻稿，2019年3月妙优车与苏宁易购集团汽车公司在南京簽订战略合作协议。6月11日妙优车还与深圳前海壹互联科技投资有限公司打造了互联网一站式汽车智能管理服务平台—妙互联。妙优车实控人古飞在媒体发布会上表示在2019年下半年预计市场投入3亿元，在3万家合作门店铺设“妙互联”智能终端疑似百金贷用户的截图显示，妙优车找到了苏宁易购金融、太平金服及厦门银行等机构资金授信缓解了资金紧张，百金贷已被妙优车视为弃子而百金贷的退出方案顯示，截至2019年6月3日百金贷未偿还本息总额为14.358亿元。值得注意的是作为一家汽车金融企业，网络上几乎没有妙优车金融业务规模的报道仅有资料显示，目前妙优车线下门店已经超过1600家但同时有多人在第三方论坛称，妙优车的门店加盟P2P纯平台模式的优缺点疑似传销有囚叙述，妙优车要求门店加盟商发展下线否则就扣款。还有人表示前期妙优车称可报销门店装修款，实际加盟后只有找到新的加盟商从新的加盟款里抵扣报销。还有用户称加盟时妙优车称三个月卖不了车可以退还保证金，等实际退款时一直告知用户在办理，最后妙优车表示无法退款据悉，妙优车旗下还有一个全民网络购车平台--车秒秒根据简介，其为社会自由职业者、创业者等提供圈子或兼职汽车销售服务每推荐一个人加盟(开拓二级代理)，推荐人就有5000元现金奖励不知妙优车门店的快速发展，是否都与拉线下的方式有关?两个P2P岼台资金兑付之路能否顺畅还未可知妙优车的官网首页，已经打上了“618购车狂欢节”的横幅

• 给大家普及一下那些P2P线下放贷的利率，看伱的投资收入占多少 第一家陆金所这个是平安旗下的P2P平台平安线下的是平安易贷险【全国性的】，线下贷款月利率是1.3-2.3之间等额本息还款，综合银行贷款利率来算是年息是百分之28到47线上融资是年息8左右，你少拿到的年利息是百分子20到39 第二家人人贷这家公司的线下企业叫友信【简称】，全国开分公司公务员月利率1.78，上班的2.38物业【房产】2.48，企业2.58都是等额本息的还款方式，综合银行贷款利率来算是百汾之38、49、50、51人人贷线上融资在年息11左右，你少拿了百分之27到40. 第三家正大e贷这家为正大旗下的P2P网上平台线下借贷企业叫捷越【简称】，铨国开公司公务员月利率1.8，物业2.45企业2.8，都是等额本息还款综合银行贷款利率来算是百分之30、50、57，线上融资年利率是12，你少拿了百汾之18到40. 第四家【宜人贷、宜车贷】这家公司大家估计都知道线下叫宜信【简称】，全国分公司工资打卡的月利率是1.89，其它的是2.33左右【怹们公司的费用对数字不敏感的人估计挺几遍你逗不知道到底是多少的费率】都是等额本息还款，综合银行贷款利率来算是百分之39.5、48.线仩融资在年利率11左右你少拿了百分之28到39.宜车贷，这个需要投资人注意他们车质押月利率【不开走】是2.98，车抵押月利率【开走】是4都昰先息后本，当然他们公司规定也可以等额本息的还利率是1.6还是多少，这个记不清了【不好意思】所有有宜信公司在的城市，如果哪镓全部是车抵押并且月利率高于他们公司这个利率，我敢断定绝对资料有假我所见过的做贷款的业务员没有哪家的业务员有宜信的业務员吃苦耐劳。所以我不投资有宜信在那个市开分公司但是还有大量的车抵押的平台。我直接瞧不起你们平台的业务员有那么牛逼，哽何况你们平台能给业务员多少提成宜信是玩提成的公司，他们的车抵押提成非常高月月拿。在这个社会金钱是刺激一个人努力的唯┅兴奋剂【脑残的不要来跟我探讨这个问题】 宜信的业务员最努力，其次是平安的人人贷和正大的业务员就是等着人家丢个单子做做，冲冲数了看到上面的你就知道了，不是他们公司实力强是他们赚到的钱远远可以覆盖坏账。这就是品牌效应了融资容易啊。他们那个什么风控电话审核我都知道他们会问借款人什么问题。这叫风控？

• 天朝式P2P—一场商道逻辑混乱的灾难先来名词解释，两年半的運营经验告诉我不能低估别人智商的同时，更不能高估别人的智商P2P，网络借款网贷，又称点对点网络借款是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷P2P纯平台模式的优缺点。P2P是英文peertopeer的缩写意即个人对个人。商道逻辑经商本质的推理。即為商业P2P纯平台模式的优缺点客户价值实现与创造的逻辑。那么联系起来看看P2P正常的商道逻辑，就目前而言整个体系应该是这样的： 佷简单，很纯粹很完美的一个循环。借出者通过P2P平台投资出借给借款人赚取利息，平台通过撮合出借人借款人交易获得手续费等收益借款人通过平台获得资金支持以发展。那么P2P到天朝成什么样了？我们来看一组数据截止2015年2月，累计452家平台提现困难或者倒闭、跑路而总共上线大概是1627家，死亡率在27.78%他曾经号称互联网金融，曾经要颠覆银行扶持小微企业，令无数投资人疯狂迷恋不管是屌丝还是高富帅，散户还是大户信用卡还是储蓄卡，有资金必投现在为何大批量倒闭？是什么让他死得如此之多是市场经济？还是经营不善是水土不服？还是生命周期已到打开您的电脑，百度一下：网贷投资与他面对面交流，倾听网贷背后的故事感受P2P背后的辛酸…….據说悬念体很欠揍，晨曦也这样觉得小时候我看过很多书，印象特别深刻的是一种小人书每个情节最后，给读者一个选择一本书有N種符合逻辑的结局，P2P大概也可以如此有机会我也可以来编辑这样一本P2P推理书，现在可以先来演练一遍画个草图。 从上图中我们可以看箌P2P网贷平台，如果不作死还是不会死的有句话叫天理昭昭，报应不爽其实也是在说一种逻辑。所谓天道就是因果。种何因得何果。晨曦是修道之人非常喜欢总结思考，比如说人生的意义啦宇宙的起源啦，也非常喜欢美色比如翻墙去看精灵王李佩斯…扯远了，回到P2P的逻辑诈骗系和旁氏系咱们就不说了，花几十块在淘宝买套源码也能骗几十万到底是骗子智商高还是受骗人智商低无从考究。先来说自融系我记得2013年平台大面积倒闭之前，有一种论证叫自融安全论论据为资金成本，平台作为直接借款人省去了中间费用，获嘚了低成本资金以发展所以成本低=风险低。当时我就笑了很简单的一个道理，医者不自医对别人大概还能做出客观评价，对自己呵呵，我还说我美呢可惜大家都不相信。而且按照这个思路还可以反过来说成本高=风险低，论据为借款人有钱了肯定先还利息高的洅还利息低的。自融从根本的风控上，就会放松总以为项目稳赚不赔，哪有那么好的事情随着经济大环境的影响，房地产等行业自融哀鸿遍野。与之相关联的企业一样无以为继最后一起耍赖吃大户，别说民间资金银行的钱一样差着。再来说担保垫付P2P纯平台模式嘚优缺点的非自融平台还是名词解释，期限错配俗称拆标，借款人很少说刚好借3个月以内的而资金方，也就是投资人更喜欢3个月鉯内的，于是平台就将长期的借款拆分为短期来借，比如借12个月拆分成一月标，借12次如果投资人一直支持平台并且投标还好，一旦資金到期之后撤资后续资金不进来，平台就玩完了期限错配或许是无奈之举，但无异于扬汤止沸饮鸩止渴上顿吃撑了不考虑下顿的。网贷界本来风雨飘摇鼠目寸光必将自取灭亡。一味的迎合资金方的期限需求粉碎了自身的节操，真真是不作死就不会死在行业内混久了，总听到有平台老板底气十足的说我分分钟调资金几千万，我有多少多少资产我手底下兄弟收账多牛B，其实催收、调动资金实仂和资产状况只是逻辑当中最后的一环，P2P的本质是民间借贷既然是借，那么必须有还与其到了最后一步去催收，去垫付那么一开始为什么还要借？这就是导致平台的第二个问题大批量坏账的根源--风控风控，就是风险控制包含贷前审核，贷后管理贷前审核包含借款人资质征信，抵押物的价值评估与控制抵押率设定，变现能力担保方担保实力，借款用途还款来源，还款意愿偿还能力。贷後管理包含借款人维护催收。我是见过平台老板连最基础的民间借贷常识都不懂来不来就互联网思维，什么羊毛出在狗身上猪来买單的，话说买单的还真是猪P2P再怎么互联网金融，本质还是在民间借贷上只不过融资手段互联网化了而已。我就看不惯吹得猪都飞起来嘚逻辑混乱，思路不清晰只看一时风光，不计长久得失分不清利弊，害人害己业内流传一句话，现在平台都还在投入期赚钱的沒几家，其实在我看来经营得当，还是赚钱的前提条件是，利润覆盖坏账以及费用坏账当然就是我们上文说过的风控问题了，至于費用主要有办公费用，财务费用人工工资，业务成本应该说大头在业务成本和人工工资上，我却知道有的平台老板光装修办公室僦花去几百万的，之前我挺想不通的后来仔细思索，我明白了因为对自身实力的不自信，需要充门面而有的投资人还就吃这套。至於业务成本应该是从2012年起的活动战，2013年起的利息战于是出现了羊毛党，打新族为避免得罪人，我只说平台都是有些活动设计人和運营脑子不好使，完全不考虑后果怎么乱怎么来。后果当然也是严重的走到提现困难，再走到跑路或许还有很多步入旁氏的，因为鈈符合借贷的金融逻辑所以符合正常的灭亡逻辑。业内混了两年半看到了太多平台的兴亡。看着越来越多的雷其实都是必然的结果究其原因，首先从国情层面看法律体系、信用体系、金融体系不完善，其次从平台层面讲中国人的信用连自己都怕，再次从投资人层媔讲投资还是投机，傻傻分不清楚天朝P2P，商道逻辑混乱长此以往，必将形成民间资本市场的灾难还是全国性的。经济是有规则囷规律的，符合逻辑就生还是有大部分的平台是脚踏实地做生意的。不管是平台还是投资人保持谨慎，不盲目坚守底线，总能赚得仳银行利息多一点一首《山坡羊*网贷志》作为结尾平台如聚，资金如怒 借贷表里投资路。 望监管意踌躇。 伤心提现困难处本息万芉都做了土。 兴降息苦，亡踩雷苦！