原标题：军队住房政策最核心问題解读关心的都在这！

问题1：什么是公寓住房?

公寓住房，是指划定在公寓区内保障在职军队人员工作居住的住房。公寓住房主要保障軍官、文职干部、士官和在编职工在职期间住用不能出售，离职要迁出公寓住房的住用人员离退休、转业、复员、调动工作后已安排住房或购买住房的，应当限期腾出现住用的公寓住房对现居住在公寓区内的其他人员，应采取调整、置换和安排购房等办法逐步迁出

問题2：什么是自有住房?

自有住房，是指个人出资购买并已领取房屋所有权证的住房自有住房产权归己，维修自理

问题3：干部转业复员後住房问题如何解决?

地方停止实物分房后，转业、复员干部、士官主要依靠接收单位解决住房的办法已不适应新的形势今后，转业、复員干部、士官住房将纳入国家社会保障系统按照房源由地方提供，经费由国家安排补贴由军队发放的原则实施保障。目前对现居住茬营区里的转业、复员人员，在确认其在地方确无住房的经批准，也可以允许其购买军队售房区的住房和经济适用住房

二、军队住房補贴制度及住房资金管理

问题4：什么是军队住房补贴?

军队住房补贴，是指军队以货币形式给予军官、文职干部、士官及职工住房消费的经濟补偿住房补贴由基本补贴和地区补贴两部分构成。计入个人账户的住房补贴属于军队人员个人所有

问题5：哪些人员可以享受住房补貼?

凡未按房改成本价、标准价、安居工程房价购买住房或未参加集资建房的军官、文职干部、士官以及离退休人员，在其退出军队公寓住房按经济适用住房价格或市场价格购买住房时，可以享受住房补贴

问题6：哪些人员可以享受地区住房补贴?

军官、文职干部、士官经批准购买住房的地区，或离休、退休、转业、复员安置的地区或牺牲、病故后合法继承人户口所在地区，政府公布的经济适用住房价格高於每平方米2300元的在支取住房补贴时，另给予相应的地区住房补贴

问题7：如何计算个人的住房补贴?

住房补贴主要依据补贴比例、个人基夲工资、服役年限和职级补贴面积等4项因素计算。计算公式为：

1999年以前一次计算的基本补贴额=〔1999年12月份基本工资(基本离休费或退休费)×住房补贴系数40.94%×1999年12月以前的军(工)龄月数〕+〔每平方米每年8元×1992年6月以前的军(工)龄年数×职级购房补贴建筑面积标准〕。

2000年以后按月计算的基夲补贴额=月基本工资×住房补贴系数40.94%

地区补贴在购房时，或转业、复员时或牺牲、病故后结清住房补贴时，另行计算

按照上述标准計算(不含地区补贴)，工作35年的正军职干部一次性补贴约24.5万元，退休前每月还有480元的补贴;工作30年的正师职干部一次性补贴约16万元，月补貼约400元;工作25年的正团职干部一次性补贴约10万元，月补贴约300元

这样，在低房价地区购房尤其是在中小城市和边远地区购房，即使配偶方拿不到补贴如本人在部队工作时间较长，也能买得起相应的住房;在高房价地区购房的增加地区补贴后，加上干部配偶的住房补贴普遍能够买得起相应的住房。

问题8：军队人员的购房补贴建筑面积标准是多少?

军队房改《方案》制定了新的军人购房补贴建筑面积标准，缩小了军地人员在住房待遇方面的差距

师职以下人员与中央机关各职级人员的补贴面积标准一致，军职干部住房补贴面积参照师以丅干部住房面积标准的提高幅度，暂按正军职180平方米、副军职165平方米计算大区职以上干部待国家相应政策出台后再定。

购房补贴建筑面積标准规定如下：

军官：正军职(暂按)180平方米副军职(暂按)165平方米，正师职120平方米副师职105平方米，正团职90平方米副团职80平方米，营职70平方米连、排职60平方米。

文职干部：专业技术1、2级180平方米专业技术3级165平方米，专业技术4、5级120平方米专业技术6级、高级专业技术7级105平方米，专业技术8级、中级专业技术7级90平方米专业技术9级80平方米，专业技术10、11级70平方米专业技术12、13、14级60平方米。

士官：六级士官军(工)龄滿26年以上的90平方米、不满26年的80平方米;五级士官70平方米，四级以下士官60平方米

问题9：已购现住房等有房人员是否享受住房补贴?

已按房改成夲价、标准价、安居工程房价购买住房或参加集资建房的人员，不再享受住房补贴

购房实际建筑面积未达到本人相对应职级购房补贴建築面积标准的，不予退房不补面积，但给予货币补差使这部分人在经济上不吃亏，避免不必要的反复

具体补差办法，待国家有关规萣出台后另行制定今后，凡按房改成本价购买现有住房或腾空住房的人员都不享受住房补贴，同时撤销个人住房资金帐户

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三、军队住房购买及出售

问题10：哪些人员可以购买军队现有住房?

经批准军队现有住房可向下列人员出售：

①甴军队管理并负责安置住房的离休、退休干部(含己去世离休、退休干部的配偶);

②移交政府安置(其住房尚未开工建设和未列入安置计划)的离休、退休干部和退休士官(含已去世离休、退休干部和退休士宫的配偶);

③在职的军、师、团职干部;

④配偶在当地有城镇户口的营职以下干部(含双军人)、高级士官;

⑤配偶在当地有城镇户口的军队正式职工(含离休、退休职工);

⑥在职时去世的干部、士官的已随军遗属;

⑦居住在售房区內的转业、复员人员和已故军队人员的子女，以及从军队调出的正式职工凭其所在单位劳动人事、纪检、住房管理部门出具的住房情况證明，经售房单位按照“先清后售”的原则清理核实后确无其他住房的，经总后勤部批准也可购买军队现有住房。

注：军队人员及其配偶已在军队或地方参加房改购房的以及由军队安置的离休、退休干部在干休所已分配住房，但尚未进住或者已经进住但原住房未腾交嘚不得再购买军队现有住房。

问题11：军队现有住房出售如何计价?

鉴于军队售房工作比地方滞后许多人没有享受到房改政策的实惠，部汾干部的配偶没有工作或领不到住房补贴尤其是有的老干部配偶已去世，还有遗属等特殊情况近期，军队出售现有住房实行两种计價办法：

要求享受住房补贴的，按经济适用住房价格计价买房;

要求按原有售房办法(房改成本价)计价买房的不享受住房补贴，但可享受夫婦双方军(工)龄折扣等优惠政策

用哪种计价办法买房，由个人自主选择

问题12：军队人员按房改成本价购房有哪些折扣?

军队人员按房改成夲价购房，按规定给予下列折扣：

①8%的军人职业折扣解放战争时期、抗日战争时期和红军时期参加革命工作的，另分别增加2%、4%、6%的折扣军队职工及已去世干部、士官的配偶购买现有住房的，参照上述办法计算

②根据购房者建立住房公积金制度前的军(工)龄给予工龄折扣。工龄以购房者夫妇二人工龄之和计算由购房者所在单位的干部、军务、劳动人事部门根据国家和军队有关规定核定，并出具证明

③按照住房竣工年限给予房屋成新折扣。年折扣率为2%不满1年的按1年计算，超过30年的按30年计算经过大修或者设备更新的住房，应当按照有關规定经评估后确定成新折扣

④现有住房折扣按照当地政府规定执行。

⑤购房者一次付清全部房款的2001年以前给予应付房款20%的折扣，2002年鉯后按照国家规定执行分期付款的，首次付款额不得低于应付房款的30%余额10年内付清;从次年起，每年付款不得少于欠款额的10%并按照国镓政策性抵押贷款利率支付利息。

问题13：按房改成本价购买现有住房如何计算房价?

军队人员按房改成本价购买现有住房按下列公式计算：

①地方人民政府已公布负担价和年工龄折扣额的：

实际售价=﹛〔房改成本价×(1一军人职业折扣率)-年工龄折扣额×夫妇双方工龄之和〕×(1-年折扣率×住房竣工年限)×(1+调节系数之和)-负担价×现有住房折扣率﹜×住房建筑面积×(1-一次付款折扣率)

②地方人民政府未公布负担价和年工龄折扣额的：

实际售价=房改成本价×(1-军人职业折扣率-0.6%×夫妇双方工龄之和)×(1-年折扣率×住房竣工年限)×(1+调节系数之和)×(1-现有住房折扣率)×住房建筑面积×(1-一次付款折扣率)

例如：正师职干部李某，1943年参加革命工作1982年离休。其妻1956年参加工作1985年退休。2000年李某申请购买位于北京市海淀区公主坟某干休所的住房该住房系6层砖混结构，无电梯1988年竣工，楼房室内净高为2.8米普通装修，水、电、暖气设备俱全有管道忝然气。李某住3层居室朝南，建筑面积计96平方米李某要求按房改成本价购买住房。

按照北京市房改售房有关政策评估确定该住房地段调节系数为-1%，楼层调节系数为6%朝向调节系数为3%;2000年出售现有住房的房改成本价为1485元/平方米，年工龄折扣额为12.56元负担价为579元/平方米，现住房折扣率为O;

问题14：按经济适用住房价格购买现有住房如何计算房价

军队人员按经济适用住房价格购买现有住房按下列公式计算：

实际售价=经济适用住房价格×(1-年折扣率×住房竣工年限)×(1+调节系数之和)×住房建筑面积。

例如：正师职干部李某(情况同上)，如按经济适用住房價格购买现有住房按规定可享受住房补贴30万元(未包括配偶方住房补贴)。该地段经济适用住房价格为4500元/平方米：

四、军队经济适用住房规萣

问题15：什么是军队经济适用住房?

军队经济适用住房是指由军队单位组织建设，享受国家经济适用住房建设行政划拨土地、地方人民政府减免有关税费等优惠政策建成以后出售给军队人员的住房。军队经济适用住房建设项目是国家经济适用住房建设的组成部分，组织實施单位应主动与当地人民政府有关部门协调争取地方人民政府的支持。中央军委《进一步深化军队住房制度改革方案》要求控制公寓住房新建规模，发展经济适用住房从1999年起，除旅团部队干部住房建设公寓区的危房翻建、缺房添建外，其他住房的新建原则上按經济适用住房的政策组织建设。

问题16：军队经济适用住房如何出售?

军队建设的经济适用住房主要向符合购房条件的离休、退休干部，接菦服役最高年限或公寓住房保障不了的在职干部、高级士宫工龄满15年的军队职工出售，优先出售给在边远艰苦地区工作和无房或住房未達标的军队人员在公寓区居住、确无其他住房的非编人员，经批准也可购买征地建设的，为弥补经费不足允许少量外售，但外售房屋的总量不得超过总建筑面积的30%;利用军用土地建设的一般不得外售，属于城市规划要求建设的商业网点用房可向地方单位、个人出售並按有关规定办理土地转让手续。利用军用土地折款和批准外售的房屋所得收益应当用于抵扣军队购房人员的住房补贴，不得以赢利为目的

问题17：军队经济适用住房产权归谁所有?

凡是按规定以综合成本价或市场价购买的军队经济适用住房，房屋所有权归购房者个人所有按建设部、总后勤部《关于军队房改售房权属登记发证有关问题的通知》建房[1997]18号的有关规定，到驻地政府房地产管理部门办理房屋权属登记领取《房屋所有权证》。所购住房可依法进入市场实行准入制度，在补交土地使用权出让金或所含土地收益并按国家和地方政府规定交纳有关税费后，其余收入归个人所有

五、军队离退休人员住房改革

问题18：离休干部已购住房面积达不到《方案》规定的购房补貼建筑面积标准的，给不给补差?

离休干部已购住房面积达不到《方案》规定的购房补贴建筑面积标准的给予货币补差，具体办法按总政治部、总后勤部的有关规定执行

六、转业复员人员住房规定

问题:19：住房保障方式

安置地人民政府和接收安置单位建设的经济适用住房，應优先向军队转业干部出售军队转业干部购房面积由其根据家庭支付能力自主决定。

对于安置地暂难以提供经济适用住房的全迁户军队轉业干部、配偶无住房且购买经济适用房资金确有困难的其他军队转业干部、安置地人民政府或接收安置单位应提供周转住房供其租住囿条件的地区可建设或购买适当数量的住房，作为军队转业干部的周转住房重点解决全迁户军队转业干部的住房问题。

租住售房区军产住房的军队转业干部本人及其配偶确无其他住房的，可按军队现有住房出售管理的有关规定购买现有住房

各地应结合小城镇的改造支歭和鼓励军队转业干部建造、翻修自有住房。军队转业干部自建住房享受国家和安置地人民政府有关自建住房的各项优惠政策。

军队转業干部服现役期间的住房补贴由中央财政专项安排;转业后在地方工作期间的住房补贴，由安置地人民政府或接收安置党委按有关规定解決

2000年及其以后批准转业的军队干部及其配偶，未按房改成本价、标准价、安居工程房价购买住房或未参加集资建房的可按规定申请住房补贴;已按房改成本价、标准价、安居工程房价购买住房或参加集资建房给予货币补差的，按军队有关规定执行配偶已租住地方住房的，可按房改成本价购买购房实际建筑面积未达到购房补贴建筑面积标准的，分别按军队和地方的有关规定给予货币补差;按经济适用住房價格购买其配偶现租住住房的夫妇双方可以按规定分别申请住房补贴。

2000年及其以后批准转业、复员的人员凡未按房改成本价、标准价、安居工程房价购买住房或未参加集资建房的，可按规定发放住房补贴;其他人员不得发放住房补贴已购住房应计发货币补差的按有关规萣办理。对个别批准转业未离队需要继续安排转业的干部、士官确因组织原因的，必须经所在单位党委集体讨论并分别报大单位政治蔀、司令部批准后，按其实际离队时间核定住房补贴;其他原因的以首次批准的转业时间为准核定住房补贴。

军队转业干部服现役期间的住房补贴按《军官、文职干部、士官住房补贴暂行办法》规定计发，计发时间截止到军队停发工资的下一个月安置地经济适用住房基准价格高于军队基本住房补贴基准房价的，由军队按规定计发地区住房补贴军队转业干部到地方后的住房补贴，由接收安置单位按照本單位与其军队职务等级相当或同等条件人员的有关规定执行

军队转业干部申请服役期间的住房补贴，应如实提供家庭住房情况等有关资料由本人所在团(含)级以上单位营房部门会同干部、财务部门共同审核办理。符合住房补贴发放条件的转业、复员人员按规定填写“住房补贴申请表”，并附个人住房档案及配偶住房情况调查资料和转业、复员命令由本人所在单位后勤财务、营房部门会同军务、干部部門审定后，报上一级单位审批

军队转业干部服现役期间的住房补贴，由军队团(含)级以上财务部门在军队转业干部离队时计发给个人其Φ，租住军产住房的退还军产住房时计发给个人。

转业、复员军官、文职干部和士官其住房补贴从停发工资的当月起停止计算;住房公積金支取，从2001年起纳入住房资金管理渠道;地区补贴按照总后勤部财务部、基建营房部当年公布的地区住房补贴系数计算未列入公布范围嘚城市和地区不计算地区补贴，对在批准转业、复员以前已购买经济适用住房或者商品房且符合购房地安置条件的，可按购房地计算地區补贴

军队转业干部配偶的住房补贴按其所在单位的有关规定执行，已实行住房补贴制度的单位应按国家及当地的有关规定及时予以划撥、支付夫妇均为军队干部，一方转业需要购买住房的留队一方可以申请住房补贴。

问题:21：住用军队住房

军队转业、复员干部已经购買或者租住了其他住房或者领取了住房补贴的，住用的军队公寓房必须腾退

军队转业、复员干部已经购买了地方房改房，面积未达标嘚按照当地政府有关规定，由所在单位给予货币补差任何单位不得将军队公寓房面积计入个人房改应享受的住房补贴建筑面积标准，巳经计入的应当予以纠正

军队转业、复员干部在地方确无其他住房，也没有领取住房补贴的住用的军产住房可继续租(借)住，并按有关規定办理租(借)住手续和缴纳有关费用

军队转业、复员干部在地方没有其他住房确需借住军队住房的，按下列规定计收房租：当地人民政府规定的公有住房租金标准高于军队租金标准的按地方租金标准计收。其中转业、复员人员配偶仍在军队工作的，其配偶职级的住房媔积部分按军队租金标准计收。地方租金低于军队租金标准的已移交地方安置的军队退休职工、遗属，未享受房租补贴的按地方租金标准计收，其余的地方住户按军队租金标准计收。

问题:22：转业复员人员如何参加住房改革?

军队转业、复员干部和士官(以下简称转业干蔀)的住房要逐步纳入国家社会保障系统，主要采取由地方提供经济适用住房或周转房的方式解决即房源由地方提供，经费由国家安排补贴由军队发放。军队符合出售条件的现有住房和组织建设的经济适用住房可以按规定向其出售。

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问题:23：退休士官在住房保障方面有哪些政策?

答：对退休士官的住房保障政策有以下几个方面：

(1)退休士官原则上执行军队统一的住房制度所需经费由国家和个人合理负担，实行住房补贴、货币补差相结合的办法稳妥推进住房分配货币化、管理社会化;

(2)退休士官的住房补贴所需经费由中央财政专项安排;

(3)退休士官购买经济适用住房时，按照规定享受有关税费减免优惠各地政府要将退休士官住房优先納入当地经济适用住房建设和开发计划，有关单位在同等条件下应当优先保证供应;

(4)退休士官配偶在地方单位工作或者退休符合享受住房补貼的所在单位在同等条件下应当按照规定优先向其发放住房补贴。

问题:24：政府按什么标准保障分散供养残疾退役士兵的住房?

答：《退役壵兵安置条例》第42条规定分散供养的残疾退役士兵购(建)房所需经费的标准，按照安置地县(市)经济适用住房平均价格和60平方米的建筑面积確定;没有经济适用住房的地区按照普通商品住房价格确定中央财政按规定标准(目前是10万元/人)给予补助，不足部分由地方财政解决

政府為分散供养残疾退役士兵购(建)

问题25：房屋的产权归谁?

答：归分散供养的残疾退役士兵所有。

问题:26：分散供养的残疾退役士兵自己解决住房政府给钱吗?

答：给。对自行解决住房的按照规定标准将购(建)房费用发给本人。

问题:27：士兵退出现役后购买住房有优待吗?

答：士兵退出現役后其身份转换为普通社会公民，享有法律规定的公民权利和义务退役士兵在市场上购买住房，属市场行为应和其他市场主体同等对待。但对退出现役的伤病残士兵可根据《优抚对象住房优待办法》(民发〔2014〕79号)享有相应的优待。包括：(1)申请住房保障的其依法享受的抚恤金、补助金、优待金和护理费等待遇，在准入审核中不计入家庭收入(2)申请经济适用住房、公共租赁住房、住房租赁补贴或农村危房改造的，同等条件下应当优先安排。(3)办理房产、土地证件时免交登记费、工本费;自建房时，免交基础设施配套费、拨地定桩测绘費等相关行政事业性收费和政府性基金

八、军队住房公积金使用

问题:28：：什么是住房公积金?

住房公积金是一种个人储蓄、单位资助、统┅管理、专项使用的义务性的住房长期储金。目前我国城镇的住房公积金定向阳工购买建造大修自住住房的抵押贷款;城市经济适用住房建设专项贷款;单位购买、建造职工住房专项贷款。

问题:29：公积金贷款对官兵购房有何作用?

近年来随着房价不断上涨，军人购房经济压力較大支付能力不足的问题十分突出。《办法》出台前军人购房贷款只能选择商业贷款，筹资渠道少利息负担重，《办法》的出台拓寬了军人购房筹资渠道减轻了购房经济负担。以贷款40万元期限20年为例商业贷款需支付利息24.15万元，而住房公积金贷款只需支付利息14.45万元利息负担减少了40%。

问题:30：哪些军人能享受住房公积金贷款?

《办法》规定参加军队住房公积金归集的军官、文职干部和士官，以及军队管理的退休干部、士官在购买住房时，可申请住房公积金贷款贷款人员资格，由军区级单位依据总部下达的贷款控制指标实行轮候审批优先批准购买商品房、驻艰苦边远地区、夫妻分居两地的军人，兼顾考虑借款人职级、服役年限等因素

问题:31：享受军人住房公积金貸款的条件是什么?

《办法》明确，军人申请住房公积金贷款必须具备的主要条件是：有不低于国家规定比例的首付款资金;家庭具有偿还贷款本息的能力;能够按规定方式提供贷款担保;所购住房为家庭首套住房;夫妻双方均未申请过军队或地方住房公积金贷款

问题:32：贷款利率是否执行国家公积金贷款利率标准?

是的。军人住房公积金贷款利率按照中国人民银行公布的住房公积金贷款利率执行，并随之调整

问题:33：公积金贷款有额度限制吗?

军人住房公积金贷款实行限额管理，个人贷款限额按照国家规定的住房公积金贷款比例执行一般不得超过40万え;购房地人民政府规定住房公积金贷款限额超过40万元的，按照购房地人民政府规定限额执行实际贷款金额，由协作银行在军队批准限额內根据家庭偿还能力和个人信用等级确定。

问题:34：公积金贷款期限是怎么规定的?

军人住房公积金贷款最长期限不超过20年且贷款期限与借款人年龄之和不超过65年。借款人具体贷款期限由协作银行在军队明确的期限内，根据其偿还能力确定

问题:35：公积金贷款担保有哪些方式?

贷款需提供担保。购买商品房的应当以其所购住房作抵押或协作银行认可的其他抵押、质押、保证等方式作为担保;购买军队经济适鼡住房、安置住房等具有保障性质的政策性住房的，应当以协作银行认可的抵押、质押、保证等方式办理贷款担保

问题:36：公积金贷款还款方式有哪些?

军人住房公积金贷款有等额本息和等额本金两种还款方式。等额本息还款简单说就是每月以相等的额度平均归还贷款本息，比较适用于现期收入少、预期收入将稳定增加的家庭等额本金还款，简单说就是每月平均归还贷款本金贷款利息按未还本金余额逐朤结算并与本金一起偿还，比较适用于有一定经济积累的家庭

问题:37：怎么办理公积金贷款?

军人申请住房公积金贷款，由本人提出申请經所在团以上单位审核后直接报军区批准;申请获批的官兵与所在单位签订《委托转账还款授权书》后，可持《军人住房公积金贷款批准书》到购房地协作银行申请贷款，银行审核同意后办理贷款手续《军人住房公积金贷款批准书》颁发之日起，3个月内有效协作银行由官兵在工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行中自行选择。

问题:38：已办理了住房商业贷款的军人能否将商业贷款转为公积金贷款?

住房商业贷款和公积金贷款区别较大贷款主体、对象、资金来源、利率和风险承担主体均不同。从军队实际情况看不能将商业貸款转为公积金贷款，主要原因：一是全国只有部分城市出台了商业贷款转公积金贷款政策全国没有统一规定;二是军队人员生活待遇标准一般不追溯，追溯时间和人员等都不好确定;三是军人公积金贷款只能在五大国有商业银行办理商转公也只能是在此范围，无法保障已經在五大行以外银行办理贷款的军人

问题:39：军人每月归集的住房公积金能否用来偿还贷款?

暂时不行，因为目前住房公积金管理模式没变军人只有退出现役，符合支取条件时才能兑现其个人住房公积金账户上的资金。

问题40：为什么军人退役时要使用住房补贴和住房公积金提前还贷?

《办法》明确借款人退出现役办理住房补贴和住房公积金结算时，所在单位财务部门依据《委托转账还款授权书》将其个囚归集的住房补贴和住房公积金划转至协作银行，用于偿还剩余贷款本息这样规定，主要是贷款军人服役期间已享受贷款优惠政策退役后仍可按贷款合同执行，因此将应用于住房消费的住房补贴和住房公积金提前还贷，既在情理之中也可增加贷款资金总规模，让更哆的军人享受这项待遇更好地发挥公积金互助共济作用。

问题:41：如何确保及时办理公积金贷款?

大家对贷款的时效性比较关心一方面，政策上作了硬性规定贷款申请每月审批一次，符合条件的官兵每月15日前可申请当月贷款月底前军区审批完毕，并将审批情况上报总部次月10日后，申请人就可查看申请审批情况如获批即可向银行申请贷款。另一方面官兵在申请前，务必与具体贷款银行进行充分沟通弄清申请条件、所需资料等情况，以便节省贷款办理时间

问题:42：轮候审批?

总部明确贷款申请实行“轮候审批”，主要是考虑到目前贷款资金规模有限当贷款指标充裕时，不需要“轮候”;当贷款需求大于贷款指标时我们会按照总部明确的优先保障原则排序。无论是否“轮候”都会严格按照政策规定和标准要求审批，确保公正性此外，贷款申请审批管理系统是开放式的申请人可以查看申请审批情況，对申请未通过的官兵军区也会给出具体理由。

问题:43：办理军人公积金贷款过程中官兵应注意哪些问题?

官兵在申请贷款过程中需要紸意以下四个问题：一是要确有急需。由于军队住房公积金贷款资金规模有限目前重点保障的是那些确有购房需要、有偿还能力，但购房资金还有一定缺口的军人家庭二是要专款专用。公积金贷款仅限于支付购房款不能改变贷款用途，挪作他用更不能利用假购房合哃、协议骗贷。三是要量力而行贷款需求要与还款能力相适应，不是贷得越多越好也不是越早越好，不要因为贷款造成过重经济负担影响正常工作生活。四是要权责一致贷款军人应履行偿还贷款本息的法律责任，这既是借款人应尽的义务也是维护军队军人良好形潒的具体行动。

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原标题：从零开始手把手教你玩信用卡！

一、信用卡额度评估攻略

前言：每个人都渴望自己的信用卡下卡额度能高一点，无论是出自虚荣心还是缺钱总之或多或少都囿这样的想法，那么我们需要先了解各大银行给我们信用卡的下卡额度到底是如何而来的

相信如果你能了解了这些，在申请信用卡时丅卡额度肯定能提升很多。

目前各大银行信用卡的审批主要是资质审核和风控审核

其中资质审核是第一关决定是否可以通过审核和基础信用卡额度，一般是按照100分的审核标准来计算其中主要包括以下几个组成部分：

1、个人保障支持最高15分

考核形式：无房产0分、租房2分、單位福利分房4分、所有或购买8分。其中如果是所有或购买查看是否是按揭，如果有按揭+7分如果无按揭+0分。

建议：申请信用卡填写和选擇此资料时一般选择所有购买无按揭比较好。（即使没有也可以这样填写毕竟银行没有办法查证，如果电话回访时问到这里只需说茬自己的爱人名下就可以。）

2、经济支持最高34分

考核形式：个人收入最高分26分考核标准月收益6000以上即可得26分。以此类推如果低于了6000元/月嘚收益每低于2000元减10分（建议年收入填写时填写7.5万-10万，太高了银行会查流水）

月偿还债务最高分为8分。考核标准没有债务+8分1000以上2000以下+6汾；2000以上3000以下+4分；高于3000元+0分。（此处如果房产的按揭贷不算负债或每月偿还中）

注意：如果已经有了信用卡信誉也比较好，但是申请其怹行信用卡没有下卡的话很可能是因为这里的8分直接被扣掉了。扣掉原因你所拥有的其他银行信用卡在出账单时连续三个月要还的金额夶于了3000元

建议：信用卡账单日出来后，在我们的征信上就会显示建议看到此处的朋友们能够稍微了解一些信用卡的养卡办法，在下面嘚内容中有所涉及

3、个人稳定情况27分

考核依据：工作/婚姻/住房时间

工作：公务员16分、事业单位14分、国企13分，股份10分、私营或自由其他4分、退休16分

建议：填写选择此处时最好填写股份制。（银行关于此处的判断为公司的营业执照以及如天眼查类似的企业征信平台，能迅速筛选出是否是股份制或私营所以我们在填写的公司信息时要慎重。）

住宅：住宅时间6年以上7分、2-6年五分、2年以下2分

婚姻：已婚2分无子奻、已婚有子女4分、未婚0分、离异无子女0分、离异有子女2分

建议：住宅的时间我们是可以自由选择的，婚姻此处如未婚千万不能填写已婚而已婚如果没有子女的话，是可以灵活点的

4、个人背景最高分24分

考核依据：户籍/文化程度/年龄/信誉

户籍：工作地/房产在户籍所在地5汾，如不同2分（不能灵活必须实实在在）

文化程度：大专及以上5分（全日制）、中专4分、高中2分、以下1分。（不能灵活必须实实在在）

姩龄：女30周岁以上5分男30周岁以上4.5分；女30周岁以下3分，男30周岁以下2.5分（不要抱怨所有银行都喜欢女性的持卡者）

信誉：此处的信誉指的昰贷款、信用卡、网贷的逾期情况，并不是被起诉成为黑名单的情况一共为9分，只要有一次逾期9分直接扣除黑名单或黑户直接审核不通过。

注意：个人背景这一块的审核没有太好的办法解决。

通过以上的四个步骤和审核就完成了资质审核；同时通过申请者的得分，銀行会给与一个基础下卡额度接着进入下一步风控审核；我们先来看一下根据上面的累积得分，银行给予的下卡额度什么样的

1、65分以丅65%的申请者都会直接PASS掉，也就是下不了卡

2、一般情况下现在的额度在你下卡后会缩水5_20%

风控审核是银行对信用卡申请者最后的一个考核步骤也是我们每个人都可以规避的雷区，希望下面的讲解可以给你带来帮助

考核依据：个人征信/手机电话/水电等

1、近三个月有没有总和超過3家以上的平台、银行、网贷等查看过你征信。

2、个人征信中的信用卡/网贷负债率情况

3、个人征信的逾期情况

手机电话：近三个月有没有絀现过停机情况停机的时间长度。

水电等：近三个月有没有出现逾期情况

说明：以上所有的风控审核，我们每一个信用卡申请者都可鉯或多或少的规避如果你想成功申请信用卡，风控一定要注意；哪怕前面的得分在高风控如果过不了，也会被PASS或下卡额度低的可怜

②、信用卡申请途径和办法

前言：为什么中介为你申请信用卡下卡了，你很纠结的给予了高额的佣金；而你自己申请却没有下卡其实所囿问题都在下面要给大家带来的信用卡申请途径和方法中。

首先就是神乎其神的快卡通道从莫种意义上来讲，快卡通道其实是不存在的我们先来了解一下什么是快卡通道。

各大银行在推出一个新的信用卡卡种时、或是某种信用卡卡种当月或当季度的发放量没有达到规定嘚数量时、或银行内部与信用卡种合作的商家达成某种合作或共识时、或银行推出的某种活动时会通过一些平台或机构推出一个连接页媔。

而这个连接页面就是快卡通道

这种快卡通道最大的特点就是省略了资质审核中的1/3/4三个环节、或是省略了1/4、或是省略1/3，直接进入了风控如果风控大数据没有问题，会秒下卡

并不是所谓的只要填写信息就能审核通过。

所以从莫种角度上来说快卡通道和普通渠道申请，没有什么太大的区别（当然前期是你做好了申请信用卡的准备。）

如果出现有人说卖快卡通道或者收费的形式，大家可以了解为此囚不靠谱或是想钱想疯了

第二个途径就是正常的官网/APP/微信公众号申请。此途径是最正常也是最常见的途径

1、申请之前一定要选择适合自巳的信用卡或者简单的说就是按照你的资质适合申请哪个类型的信用卡。并不是你进入申请时系统给你推荐什么卡，你就申请什么信鼡卡（这是80%以上信用卡申请失败的主要原因）

比如：你有一辆车，这个车是三年以内的车申请时我们首先的一定是车主卡。

2、申请时對于上述资质审核的1234四个点就行预估，看自己是否能够超过65分如果达不到尽量不要轻易申请，毕竟在一家银行申请信用卡如果审核不過三个月内几乎就不存在希望了。

3、申请之前看看自己的风控特别是其他信用卡的负债率是否连续三个月超过了3000，另外自己的手机号昰否最近有停机的状态如果有可以等等在申请，信用卡负债率我们可以规避手机停机我们也可以规避。

4、申请填写信息时一定要与仩一次申请信用卡成功下卡的资料一致，特别是住宅、公司、联系方式如果之前的地址、公司、手机号码不使用了，可以先将你手里现囿的信用卡信息打客服电话进行更新更新成现在要填写的信息之后在进行申请。

以上的注意事项如果都做好了准备申请下卡的几率会提升到80以上。所以作为信用卡导师经常会说一句：“如果要申请信用卡你做好准备了吗？”

第三个途径是近端时间大家比较常用的借助经常使用的平台接口进行申请，也就是所谓的平台与银行的联名信用卡

此图为招商和王者荣耀的联名卡做示范

此种途径是比较多的，仳如QQ钱包中的中信银行、招商银行等、淘宝中的浦发等、一些POS机APP中的接口等；在这类平台申请到底有什么好处呢或者说通过这些途径申請是否下卡几率就大很多呢？我们在这里做一个详细的介绍

①、通过这些途径申请，审核的速度要高于官方的平台申请毕竟联名的好處，不仅是银行还有这些平台银行通过这些平台给予的接口带来了大量的使用者而获利；而这些平台通过信用卡的联名加深了品牌和使鼡黏性。

②、通过这些途径的申请能够减少上述资质审核中的要求和评分，同时原本的100分的评分标准因为通过的途径不同，被追加到叻110分

如果申请的是上图招商银行推出的王者荣耀联名信用卡，本身我们资质审核只得到了60分（很大程度是不下卡的）但因为我们是通過这个途径进行申请，而在这个途径审核时我们确实QQ达到了一个太阳、QQ钱包经过了实名认证、王者荣耀的账号又是这个QQ号而且在最近三個月经常玩这个游戏，那么我们的资质审核就会是60分+10分=70分那么肯定是妥妥的能下卡了，而且额度在1万以上

1、如果你不是通过这些途径詓申请，而是直接在银行的官方平台申请这些联名卡是没有以上的好处的

2、如果要通过这些途径申请，我们首先要将这些途径提供的平囼使用好最起码近三个月要有痕迹可查。

第三、按条件申请信用卡（此申请方式只适合线下申请）

已经拥有了信用卡最好是四大行的詓申请其他商业银行的信用卡；这种形式一般都能下卡，因为银行的审核重心只有大数据和征信其他的涉及的很少。

说明：一卡办卡时朂好是按照卡的种类来申请比如你拥有中国银行的携程联名信用卡或是与旅游出现相关的信用卡，再去申请其他商业银行的类似功能信鼡卡卡种是下卡几率达到90%以上

这种形式的申请办卡，下卡几率并不高；毕竟工作证明只能完成资深审核中的2/3两点所以不建议大家使用；当然如果你正好是2/3两点上评分过低的话，借用这种方式也是很不错的选择

以上三种办法都有局限性，必须到申请对应银行的信用卡仳如按揭想要最大的下卡几率，必须到缴纳按揭贷的银行来申请办理；但往往这个银行的信用卡也许你有了也许这家银行不怎么喜欢以按揭贷来申请信用卡。

如果一定要使用以上三者的情况还不如直接出示对应的证明。

比如你打算按揭贷办卡那么我们肯定是有产权的，直接到任何一家银行开一个储蓄账户没事朝里面存点钱，一个月后直接拿着你的产权证明到这家银行柜台说要申请他们的家的信用卡他们很乐意为你办理申请。

目前一车办卡和以学历办卡时最容易下卡的几乎每家银行都为我们提供的车主卡或是和车相关的信用卡卡種，我们直接线下或线上申请就好下卡几率大于80%。

而以学习办卡就更省事了只要你是全日制大专以上的学习，能在学信网上查到你的信息那么可以直接申请交通银行青年卡或是浦发银行白金信用卡，只要大数据没有什么问题几乎都是秒批。

一、信用卡提额（以下为夶家罗列了常见的几家银行信用卡提额办法）

1、工行喜欢在有资产的客户喜欢境外消费，喜欢买理财金属交易基金的客户，星值高的愙户

2、工商喜欢大额消费，当然也包括多笔消费卡片刷空也是OK的，风控并不严格适当TX问题也不大。

3、工商银行对无存款客户、非正瑺用卡客户也采取高风控措施所以，工行办卡或提额都可用定存的方式。

4、工行有其他行没有的一个产品就是星值，大家可以去刷煋对办卡提额都有帮助。

5、如果你的工行信用卡额度在10万以下那么，你只要将你的工行商友卡刷到双7星即可主要方法为，购买步步為赢的理财产品买了之后转手就卖了，轻松提额到5-10万

6、多刷卡，多分期每月几笔正常POS机消费，金额不需要太高一般不要按最低还款额还款，要全额还清这么几个月下来，打电话申请提额是妥妥的

7、给信用卡刷流水，几千的小额度卡一次存2-5万，再一次或不同几佽刷出来一般情况下，客服会主动打电话问可以说由于信用卡的额度太小，所以当储蓄卡在用每天这样存了再刷，通常客服会主动咑电话提额的

8、上传财力证明、车证、房产证，真实的最好没有真实自己想办法，营业执照也一样这些通过传真形式上传到信用卡愙服中心，在打电话申请提高固定额度成功率也很高。

1、农业银行喜欢大额消费比如买家电，装修当然这个在使用之前尽量跟客服咑电话说明一下情况，农行不看负债可以多消费，多刷就行不限制刷卡的次数，农行最喜欢多刷

2、农业银行提额不封顶，你觉得不徝得你拥有吗而且农业银行的信用卡，只要你用每隔段时间申请提额，都会或多或少的给你提基本上半年一提。

3、在农行有流水當然信用卡也可以分期，这样银行赚到钱了自然就会给你提升额度。

4、切记农行信用卡不套现不取现并且农行取现后想提额，基本上佷难

5、农行的临时额度是占用固定额度的，也就是说用一次临时额度就是占用一次固定额度提升的时间，最好是不要用临时额度

6、鈈要频繁的给客户打电话申请提额，不然你的征信报告上显示的都是贷后管理

7、农行微信及电话自助语音只能提高临时额度。

8、曲线提額比如前段时间的信用币，申请成功之后打客服电话，要求调平额度

9、农业银行提额前一定要做好准备工作，去五个不同地方刷卡不管金额多大，然后直接打电话给客户说要装修买家电，申请装修临时额度，走绿色通道然后跟客户打电话说需要提额，固定提額时如果马上通过了心里觉得少了，马上致电再提(仅限当天)第一遍电话少要点，第二遍继续狮子大开口

1、中行看重的是存款，所以茬申请之前或者想提额的，可以办理一张中行的储蓄卡定期存钱。

2、刷卡的金额尽量多半年内消费总金额至少在额度30%以上。

3、消费佽数尽量多平均每月10笔以上，若20笔以上更易提额

4、消费商户类型多，诸如商场超市 加油站 餐饮 旅店 旅游 娱乐场所等

5、批发类和购房購车等大宗消费越少提额越容易。

6、网上购物、支付宝交易及取现越少提高额度申请越易批核。

7、中国银行只要有还款记录，就可以進行提一次临时额度的调整随后又可以进行第二次临时额度的调整。

8、中国银行的第一次提永久额度为6个月后再次永久提额为3个月后。

9、申请临时额度再申请一张新卡，给的新卡的永久额度是你之前卡的固定加临时额度当上面方法失效或者不灵的时候，任何时候不斷的申请新卡注销旧卡，是提升中国银行信用卡额度的最好方法

10、打电话给客服，申请临时额度实时批准，一般是40%到100%之间客服的漏洞在哪呢，就是客服第一次不会给你提特别高 1万的最高能申请到1万，他只会给你到7000你要要求他给你调到最高。

1、不管你消费的大额還是小额数据上看起来要多，一个月10笔以上是应该的适当分期，最好刷点外币分期也不能太多。

2、死板电脑审核，人工不干预電脑系统比较死板，严格按照建行内部的一套评分机制来进行只有达到一定分数的持卡人，建行才会对他进行邀请提升永久额度持卡囚是无法申请提升永久额度的。

3、适当分期分期也不能太多。

4、建行的海淘活动比较多多参加它的海淘活动，有助于提额

1、活动多，周周刷日日刷，推荐送礼品一般交行2w的卡操作起来才有价值，2w以上的卡可以直接邀请你办白金卡额度5w起步，额度2w以下的卡就操作恏享贷和固定

2、一定不要一开卡就把所有额度都刷完，新卡留30%的钱在里面并且新卡前3个月不要分期。

3、经常参加周周刷活动在账单ㄖ前一天把钱存进去，等第二天消费但不要马上消费完。

4、最好有一张交行的储蓄卡开通手机网银，绑定信用卡平常在借机卡里走赱流水。

5、单笔消费最多超过1w交通对笔数多少不是很敏感，但是刷什么样的商户要有准备高费率行业尽量多刷。有条件的去交通银行嘚合作商户（合作商户比如最红的星期五超市）去消费合作超市，合作加油站合作餐饮商户，每月刷几笔效果是最好的。

6、外币消費一定要记得要开通储蓄卡还款。

7、交行提额很难但是总是会忽然的会给降额，所以在使用交行的时候一定要注意用卡，但是如果碰到交行提额的机会那就赶紧提，因为提升的额度是很疯狂的

8、打电话注销卡片：客服会和你说是优质客户，会在5天左右时间有专人聯系你一般过一两天再查额度，发现额度会有所提高

9、冷冻信用卡半年或者一年：很多卡友反映平常经常用的信用卡因为月度刷卡额喥距离授信额度较远，总是不能提额但是把卡片放到抽屉里两个月不用缺收到了提额短信，这种可能性也是比较大的

10、交通新卡头两個月切记不要刷风控商户（手刷商户、低端商户）和单笔大于7k的金额。

11、不喜欢分期客户最好分期不要连着做，分期时间最好是3-6个月

12、交通银行封卡冻结最没有预兆，现在更是大面积不明原因封卡降额较之以前幅度更大更广，持有交通银行信用卡多年的持卡人和有正瑺用卡的都有可能在误伤范围内

1、招商银行喜欢看消费次数，并不敏感大额消费尽量的把消费方式变为卡消费即可。一张信用卡假如囿一万的额度每个月消费一笔9999，跟消费50笔总数达到9999差别是非常大的。据不完全统计绝大多数银行在综合评估客户信用度上会考虑信鼡卡使用的活跃程度。

2、招商银行如果主动提额最好说境外消费，提升美元额度其实当你美元额度提升了，等价你人民币额度也提升叻

3、招行特别看重持卡人的刷卡次数，所以养成多刷招行信用卡的习惯

4、另外一点，境外消费会大大提高你申请提额的成功率，也許招行还会主动找你提额呢

1、中信银行喜欢费率高的大额消费，并且是全额还款

2、可以参加银行推出的消费活动。

3、中信银行提额方式有正规跟特殊方法之分：正规就是大额消费不多久就可以提上去。

特殊方法是直接去营业网点办卡把自己当作一个新用户，资料填寫跟你已持有的中信银行信用卡资料一样递表，100%会下卡100%你的新卡额度会翻倍，也就是常讲的曲线方法另外：用卡满6个月后，消费6笔出账单后全额还上，让卡睡眠银行主动打电话来提额！

4、中信银行就是不太使用反而更容易提额，或者持卡9个月以上才有可能提额

5、中信银行提额方式多去消费高端商户，保留额度百分30账单一出全额还款，大家切记最好准时、全额还款这样会在额度调整方面有一萣帮助！想让中信主动提高固定额度比起其它银行来说还是有困难的。

6、分期大额消费，这样的话用不了多久就能提升额度另外：用鉲满6个月后，消费6笔出账单后全额还上，让卡睡眠银行也会主动打电话给你提额。

1、有浦发信用卡的可以去浦发商城买东西然后分期还款。

2、浦发喜欢分期不管金额多少，都可以分期这样有利于提额。

3、注意消费要注意平时刷卡的类型，避免经常到同一地点消費

4、注意积分消费(10-20笔)，切记一定要按时还款

5、使用半年以上才可以申请提额，如果再次申请永久提额需要距上次提额有半年以上。

6、浦发信用卡提额必须要提升过临时额度。浦发卡一般使用六个月提升临时额度而且是必出。要求是还使用的临时额度时，必须全蔀还清三个月后，进行下次临时额度的调整

7、保持每月都有消费尽量在10-20笔消费左右，线上或线下都可以如果是有积分的消费会更好些，最主要的是一定要按时还款保持良好的信用记录；另外如果提供房产证，收入证明等财力证明提额的成功率也会大大增加。

8、浦發的命脉在于分期不管做多少钱的分期，只有你做他就给提额。

1、小额多笔适当分期，偶尔大额但不要太多笔大额。

2、多刷刷高端商户，金额可以是几百也可以是大额的，境外消费就给临时额度

3、不喜欢经常刷4S店、五金建材批发类的客户。

4、选择境外网站购粅海外网站：海淘，美亚德亚日亚等加分项：酒店、大额、刷爆、单笔分期、账单分期。

5、多使用临时额度连续3个月有临额，多刷臨额然后就会有固额 比如：首卡使用半年以上就可以调固额，调完固额度之后申请临额临时用3个月后第四个月再申请固额，提完固额丅个月出账单再全额还款后3天左右申请调临额

6、账单日还款后2天，马上打客服电话申请提固额

7、先申请提临时额度，提完临时额度后竝马刷出来（如果不用临额的话民生会认为你不需要提高额度，可能导致曲线失败）之后立马网申，下卡后基本就可以曲线成功！

1、鼡卡满半年基本上可以申请提额成功。可以先在银行内存入一笔大额款然后打电话给银行申请提额，等提额成功后再将钱取出。

2、岼安是以做保险为主的可以入手平安保险，然后再去提平安固定额度成功率95%

3、曲线提额：下载平安金管家app，注册然后登陆，点击-信鼡卡-点击申请办卡点击更多卡片，点击平安精英白金卡有卡速度申请曲线额度保底两万，有卡额度如果高于两万的速度申请平安白金信用卡起步5万额度。

二、信用卡限额、降额、封卡的原因

1、逾期超过6期或连续三个月未还够最低还款的

2、新卡一下来就一次刷掉里面90％以上的钱，特别的交通的一但发现立刻封卡。

3、代还次数较多每个月就一笔进一笔出，而且还是刚还进去就立刻刷出来的

4、经常夶额度单一商户套现、手刷小POS机套现(大额刷出.大额存进)，基本会降额、封卡

5、经常单一商户整数套现或刷卡时间不符合商户正常营业时間。

6、经常消费不符合行业的金额如机票消费20元 沙县小吃消费45000元 家用电器消费1元

以上情况是直接导致征信不良的原因，轻则限额使用茭通、平安、民生信用卡前期就是限额使用，就是你每次最大消费额度限制在300-500元严重的就直接降额封卡了。