您所在位置： &
&nbsp&&nbsp&nbsp&&nbsp
汇丰银行不良贷款管理课件.ppt 28页
本文档一共被下载：
次 ,您可全文免费在线阅读后下载本文档。
下载提示
1.本站不保证该用户上传的文档完整性，不预览、不比对内容而直接下载产生的反悔问题本站不予受理。
2.该文档所得收入(下载+内容+预览三)归上传者、原创者。
3.登录后可充值，立即自动返金币，充值渠道很便利
需要金币：300 &&
你可能关注的文档：
··········
··········
HSBC - CRM APH 信贷回收流程 信贷回收流程 信贷回收流程 信贷回收流程 信贷回收流程 拨备方法/损失衡量 损失拨备种类 单独衡量 统一衡量 损失的定义和涵义 按IAS39, 金融资产减值，亏损原因包括: 严重的财务危机 违反合同，包括失约或者违约 贷款人由于财务危机提供让步 破产或者重组的可能性 活跃市场消失 损失的定义和涵义 对于一个贷款组合可供观察的数据 支付状态的改变 与违约相关的经济指数
损失的衡量 资产的原有价值与预期未来现金流的限制之间的差异（按资产原有的利率贴现） 单独衡量 按公式或者统计方法，但必须--
包括货币的时间价值 考虑资产的使用寿命内的现金流
拨备提取过程 单独贷款损失 衡量必须基于现金流的现值 对每个不良贷款(NPL)必须归档，计算，并且提供合理解释
现金流 跟原本預測相差多少; or 抵押物的保守价值 贴现率是 固定：原有利率 浮动：現有利率直至下次再定息 信贷利差不调整 信贷组合拨备提取 拨备预测可以参照整个信贷组合的历史亏损记录 历史经验可随资产负债表上的条件而调整 经济环境的恶化 破产，失业 不是预测未来 处理问题贷款的方法和指引 -伦敦式方法 是一条普遍指引，指引银行或债权人在一个公司面临财务问题时应该怎样反应
没有正式的地位, 英格兰银行没有权力强制执行
银行应该持支持态度. 在实际操作中，这意味着银行应该保持原来的贷款额度而不应该急着去任命一个破产管理人
在债务协商过程中所有相关的银行及其他债权人都应该知道相关和相同的信息
银行应该共同退一步以达成共识
现有抵押权利继续有效
对同一类别的债权人应该相同对待
不保证公司一定能生存和继续营业
可以收取更高的管理费用和利息 ，拿取新的抵押或担保 处理问题贷款的方法和指引-香港金管局指引 是正式但不具有约束力的指引，指引银行怎样处理有财务困境的公司
遵守此指引是自愿的
银行一开始的态度应该是支持的. 银行不应该立即取消贷款额度，而是和客户一起努力 银行应该帮助客户继续营业
银行在一段时间以内应该不要采取任何行动
委派一个专门的工作小组
委任专业的法律和会计金融顾问 重组的阶段和相关的步骤 首先…
得到所有贷款人的合作
同供应商协商，确保他们可以保持对重组公司的信心
进行短期的现金流预测
把还款以优先次序排列
防止和停止任何资金投放到非核心的业务中去
寻找临时贷款 重组的阶段和相关的步骤 然后 …
商谈出一个不采取任何行动的时期
对客户的营运进行审查/预测现金流
变卖非核心和回报不理想的资产
寻找投资者/新的管理者
资产偿还 / 再融资的选择
在计准备一个重组方案时应该注意的问题 必须考虑下面一些问题:
法律，法规，税务，会计的问题
股东对公司投入和承担责任的程度
资本以及管理者是否容易得到
是否有激励因素鼓励股东完成重组
Stick & Carrot Approach Check & Balance
考虑使用专业服务的成本 交易完成风险
债务协商中的技巧 谈判以及沟通的技巧
影响别人的技巧
合理地使用专业服务和相关费用
运用商业判断力
不断保持给客人压力
* 问题贷款 – 谁的责任? 公司管理层 银行 管理层未能发觉问题的原因 当局者迷 财务报告不充分 管理水平不足以发现问题 不愿意接受失败/放弃监控 认为“情况马上会有所好转” 情况在控制下 银行仍予以贷款 欺骗 银行未能发觉问题的原因 与公司不够密切 过于宽松 (容易接受不良账户表现) 关注整个客户关系的盈利,而不是风险 为什么公司表现失利 财务原因 亏损 – 长期 现金紧缺 – 短期 无计划的过速增长 应收款回收问题 外债比率过高 为什么公司表现失利 非财务原因 核心管理能力缺乏 未能迎合市场须要转变 灾害 – 火灾、台风等 产品服务质量下降 欺诈 早期预警信号 做一个简略情况 分析 返回前线部门 情况严峻- 降低信贷级别至5或更低 转至贷款服务部门 与客户第一次会面 公司情况可挽救 首次与客户会面 于48小时内会面 听取客户意见 形成初步意见 态度 – 致力于公司的程度 透明度 公司继续营运的可行性 首次与客户会面 指定独立的财务顾问/我行财务顾问团 结束客户关系 重整该公司 初步策略的决定 结束客户关系 撤回贷款 客户予以配合 客户不予配合 信贷回收流程 结束客户关系 撤回贷款 取消信贷余额 无新增风险 警醒客户 所有资金存入/提款都须特批 信贷回收流程 结束客户关系 客户予以配合 销售抵押资产 以公司的经营现金或注入个人资金为还款来源 追查个人资产以复查客户提供资料的可信性 信贷回收流程 结束客户关系 客户不予以配合 法律途径 破产管理人 指定临时清盘
正在加载中，请稍后...不良贷款横行！民院传出这些微电影，校团委、院领导都来了…
4月10日，本报微信推送：《女大学生‘裸贷’五千，半年滚成26万…》一文后，引发了网友的热烈关注和讨论：不良贷款横行，对学生的消费观念有没有冲击？我州大学生有无不良贷款的情况？不良贷款谁在监管？效果如何？放贷的为何不受惩罚？
小编还在当学生时，就发现湖北民院外，只要是网吧、餐厅、ktv等学生常去的地方，几乎都有类似这样的小广告，尤其是厕所里，在这些广告附近，还伴生有一些传播淫秽色情信息的小传单。
民院学生对不良贷款行为是怎么看的？小编近日来到湖北民院，对学生不良贷款行为进行调查。几个小时后，小编除了收获很多热情洋溢的白眼，兴高采烈的拳脚，最重要的是七个字：欣慰而白跑一趟！
也许是我未说明来意
让你们不怀好意……
为啥民院学子的警惕性这么高
除了领导重视、老师反复强调
自己丰富的知识与经历
更与强大的宣传的活动分不开
看了下面的内容
心中大写的服字，再也挥之不去…
拒绝不良贷款，共建平安校园——民族学与社会学学院举办微电影大赛
近日，湖北民族学院民族学与社会学学院专门针对校园不良贷款举办了一次微电影大赛，进一步提高了学生安全防范意识和校园安全警示教育效果。
4月12日晚7点，民族学与社会学学院创新安全警示教育形式，在修远楼5B404教室举行了“拒绝不良贷款、共建平安民社”奥斯卡微电影大赛决赛。
学校学生工作处副处长田英，民族学与社会学学院党总支副书记曹召胜，校团委书记方云霞，医学院党委副书记张蕊，体育学院副院长何斌担任大赛评委。
在播放“武汉女大学生借5000元滚成26万元”的视频新闻之后，本次大赛正式拉开帷幕。
小编也悄悄赶到现场
兴奋地举起手机录下这一盛况
湖北民院民族学与社会学学院“拒绝不良贷款，共建平安校园”视频大赛部分获奖作品展示：
《戒瘾》：
《乘风破贷》：
《蜜伤》：
微电影大赛
寓教于乐，直观有趣
真是意犹未尽
不良网络借贷平台为了盈利采取虚假宣传的方式、降低贷款门槛和隐瞒实际资费标准等手段，诱导人们过度消费，陷入“高利贷”陷阱。近年来这些不良平台更是利用大学生社会阅历不够丰富，心智不够成熟等特点，将魔爪伸向高校，部分学生因陷入其陷阱而造成的惨痛后果更是触目惊心，不管学生是否有能力偿还，到最后吃苦受害的都是学生及家庭。
展播结束后，学生工作处副处长田英对此次微电影大赛进行点评，她对通过学生自编自导自演的微电影形式开展校园安全警示教育给予了充分的肯定，希望同学们树立健康正确的消费观，远离不良信贷，共建平安和谐校园。
为民院的学弟学妹们点赞
拒绝不良贷款，共建和谐校园
看到你们的行动，大家都放心了！
来源丨湖北民族学院民族学与社会学学院
见习编辑丨周骅平 编审丨曾伟
责任编辑：
声明：本文由入驻搜狐号的作者撰写，除搜狐官方账号外，观点仅代表作者本人，不代表搜狐立场。
今日搜狐热点下载费用：0.5 皮蛋 &
当前资源信息
编号： 27169
类型： 共享资源
格式： DOCX
大小： 165.43KB
上传时间：
个人不良贷款形成机理及控制研究 ——以某银行温州分行为例 万方数据 硕 士 学 位 论 文 论文题目 ： 个 人 不 良贷 款 形成 机 理及 控 制研究 — — 以 某 银 行 温 州 分行 为 例 作者姓 名 指导教 师 副 导 师 学科专 业 所在学 院 蒋 瑶 瑶 章 和 杰 童 天 水 工 商 管理 经贸 管 理学院 提 交 日期 2015 年 5 月 万方数据 浙江工业大学 学位论文原创性声明 本人郑重声明：所提交的学位论文是本人在导师的指导下，独立进行 研究工作所取得的研究成果 。 除文 中 已经加以标注引用的内容外 ， 本论文 不包含其他个人或集体已经发表或撰写过的 研 究成果 ， 也不含为获得浙江 工业大学或其它教育机构的学位证书而使用 过 的材料 。 对本文的研究作出 重要贡献的个人和集体 ， 均已在文 中 以明确方式标明 。 本人承担本声明的 法律责任。 作者签名： 日期： 年 月 日 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，同意 学校保留并向国家有关部门或机构送交论文 的 复印件和电子版 ， 允许论文 被查阅和借阅 。 本人授权浙江工业 大 学可以将本学位论文的全部或部分内 容编入有关数据库进行检索 ， 可以 采 用影印 、 缩印或扫描等复制手段保存 和汇编本学位论文。 本学位论文属于 1、保密 □ ，在 年解密后适用本授权书。 2、不保密 □ 。 （请在以上相应方框内打 “√”） 作者签名： 日期： 年 月 日 导师签名： 日期： 年 月 日 万方数据 浙江工业大学硕士学位论文 个人不良贷款形成机理及控制研究 —— 以某银行温州分行为例 个人不良贷款形成机理及控制研究 —— 以某银行温州分行为例 摘 要 浙江温州，这个被视为中国经济晴雨表的敏感地带，在 2011 年暴发了一场 以市场为特征的区域性金融风波 ， 大批中小企业关停倒闭 、 老板跑路 。 同样让人 始料未及的还有温州当地的 40 多家银行业金融机构，也被卷入这场危机的漩涡 中 。 未及一年 ， 温州银行业风云突变 ， 不良贷款率骤升 ， 巨额不良资产成为一种 金融污染 ， 影响着商业银行的正常运营 ， 威胁着整个金融体系的安全 。 为应对这 场危机，经国务院批准， 2012 年温州成为当时全国唯一的金融改革试验区 ， 其 重要任务之一就是处理与防范金融机构的不良贷款 。 本文通过分析某银行温州分 行个人不良贷款的成因 ， 从实践中得出在温州当前经济形势下 ， 个人不良贷款的 处置方式和防范措施。 本文先对国内和国外有关于个人不良贷款的理论进行分析和研究 ， 同时再对 国内外个人不良贷款的相关理论进行分析 。 然后随机抽取近期某银行温州分行的 100 笔个人不良贷款 ， 并结合操作中的实际案例 ， 通过宏观与微观分析有机结合、 理论联系实践以及定量和定性分析有机结合的方法 ， 系统研究了某银行温州分行 个人不良贷款的成因、处置方式及防范措施。 研究结果显示 ： 经济下行导致大量企业主经营失败 ， 是产生现阶段大量个人 不良贷款的主要原因 。 另本文可能的创新之处在于 ， 在操作层面上绝大多数个人 不良贷款最终都要通过法律诉讼方式进行清收 ， 而如今个人不良贷款集中爆发造 成了司法处置出现瓶颈 ， 因此根据某银行温州分行个人不良贷款处置经验 ， 提出 了实现担保物权的司法处置方式 ， 大大提高了司法处置的效率 。 最后针对温州当 前经济形势，在个人不良贷款防范措施方面也提出了一些建议。 关键词： 个人不良贷款，成因，处置方式，防范措施 I 万方数据 浙江工业大学硕士学位论文 个人不良贷款形成机理及控制研究 —— 以某银行温州分行为例 方数据 浙江工业大学硕士学位论文 个人不良贷款形成机理及控制研究 —— 以某银行温州分行为例 of is as a In 011, 0 of to a a of a of of In to as 012, of of of in 00 to of of by of as as of of at is a of by of in by is as on of of is 方数据 浙江工业大学硕士学位论文 个人不良贷款形成机理及控制研究 —— 以某银行温州分行为例 of to be is by of is on to V 万方数据 浙江工业大学硕士学位论文 个人不良贷款形成机理及控制研究 —— 以某银行温州分行为例 目 录 摘 要 ............................................................................................... 绪 论 ..................................................究背景 ...................................................内外研究现状 ............................................. 关于个人不良贷款成因的研究综述 ....................... 关于个人不良贷款处置的研究综述 ....................... 关于个人不良贷款防范的研究综述 .......................究的目的及意义 ...........................................究方法与内容结构 ......................................... 研究方法 ............................................. 内容结构 .............................................能创新之处 ............................................... 个人不良贷款风险相关理 论 ..............................人不良贷款风险相关理论 ................................... 个人不良贷款概念 ..................................... 个人不良贷款分类 ..................................... 金融脆弱性理论 ...................................... 委托代理理论 ........................................ 预期收入理论 ........................................ 信用脆弱理论 ........................................人不良贷款成因及影响 .................................... 个人不良贷款成因 .................................... 个人不良贷款影响 .................................... 温州 经 济状况及某银行温州分行个人不良贷款概 况 .........州经济状况 .............................................. 温州经济状况介绍 .................................... 温州民间借贷危机 .................................... 金融改革试验区设立 ..................................银行温州分行个人不良贷款概况 ............................ 某银行温州分行个人贷款业务介绍 ...................... 某银行温州分行个人贷款业务种类 ...................... 万方数据 浙江工业大学硕士学位论文 个人不良贷款形成机理及控制研究 —— 以某银行温州分行为例 银行温州分行个人贷款资产质量情况 ..................银行温州分行个人不良贷款成因 ............................ 某银行温州分行个人不良贷款成因简介 .................. 某银行温州分行个人不良贷款的外部原因 ................ 某银行温州分行个人不良贷款的内部原因 ................ 个人 不 良贷款处置方式及建 议 ...........................内个人不良贷款处置方式 .................................. 资产管理公司收购 .................................... 常规催收 ............................................ 以物抵债 ............................................ 呆账核销 ............................................ 打包出售 ............................................ 实现担保物权 ........................................ 列入失信人员名单 ....................................外个人不良贷款处置方式 .................................. 债转股 .............................................. 资产证券化 .......................................... 债务重组 ............................................银行温州分行个人不良贷款处置情况及启示 .................. 个人 不 良贷款防范措施及建 议 ...........................控流程操作风险 .......................................... 贷前调查 ............................................ 贷中审查 ............................................ 贷后管理 ............................................控政策制度风险 .......................................... 调整信贷结构 ........................................ 加强银行经营制度管理 ................................ 强化贷后管理 ........................................ 提升从业人员素质 ....................................控合作机构风险 .......................................... 防控楼盘风险 ........................................ 防控合作中介风险 .................................... 防控评估机构风险 ....................................人不良贷款防范经验及建议 ................................I 万方数据 浙江工业大学硕士学位论文 个人不良贷款形成机理及控制研究 —— 以某银行温州分行为例 6 结束 语 ...............................................要研究结论 ..............................................足与展望 ................................................考文 献 ............................................... 谢 .................................................方数据 浙江工业大学硕士学位论文 个人不良贷款形成机理及控制研究 —— 以某银行温州分行为例 1 绪论 究背景 随着经济的高速发展 ， 金融业在国民经济中的地位越来越重要 ， 其发展趋势 也趋向自由化和全球化。正是在这一背景下，各国出现了不同类型的金融危机。 国外的如美国 20 世纪 80 年代暴发的储贷危机和 2008 年的金融危机；日本 20 世纪 90 年代暴发的银行危机 ； 墨西哥 1994 年暴发的金融危机和亚洲 1997的金融危机 。 国内虽没有暴发大规模的金融危机 ， 但也出现几次金融波动 ， 如 1984 年因大量投放货币，导致信贷规模失去控制； 1988 年大量居民挤兑银行储 蓄存款，导致经济出现剧烈波动； 1993 的金融行为扭曲、金融秩序混乱； 1997物价下降 ， 出现通货紧缩 ； 2008 年受世界经济影响而出现的金融风 波等 。 除此之外 ， 因经济下行导致的区域性金融风波也逐步暴发 ， 如温州 、 鄂尔 多斯、榆林等城市。 2011 年 ， 作为中国经济晴雨表的敏感地带温州 ， 暴发了一场史无前例 的 “ 民 间借贷风波 ” ， 这是我国银行业改革开放以来第一次以市场为特征的区域性金融 风波 。 数百家企业老板因无力偿还巨额债务而跑路 ， 仅 2011 年 9 月 22 日当日就 出现 9 家个私业主负债出逃 ， 企业不断关停倒闭的消息 ， 像难以消退的阴影笼罩 着整座城市 。 随着企业及其关联企业债务风险扩散 ， 作为这 场 “ 多米诺骨牌效应 ” 中的正规军 —— 商业银行自然未能幸免于难，并深陷这场危机的漩涡中。 数据显示 ， 温州民间借贷风波暴发后 ， 温州银行业的不良贷款率和不良贷款 额双双攀升 ， 前者自 2011 年初到 2012 年 11 月末从 升到 ， 暴增 近 8 倍。 2012 年年初工、农、中、建四大国有银行温州分行不良贷款率平均为 仅一季度后猛增至 且温州 12 家股份制银行不良率平均水平超 3%， 其中深圳发展银行和广东发展银行不良率位居前列，分别高达 截至 2013 年 10 月末 ， 温州银行业不良贷款率和不良贷款额分别为 元；但到 2014 年 3 月末，温州银行业不良贷款率剧增至 更为严重的 是 ， 招商银行温州分行 、 建设银行温州分行不良贷款率达到了 当然，受这次风波影响的某银行温州分行形势也非常严峻，从 2008 年 12 月至 2011 年 12 月 ， 该行个人不良贷款率已从 降至 但从 2012 年开始 迅速飙升，到 2014 年末已经达到 飙升近 9 倍。（见图 1 万方数据 浙江工业大学硕士学位论文 个人不良贷款形成机理及控制研究 —— 以某银行温州分行为例 10 13 2014 系列 1 图 银 行温州分行个人贷款不良率情况表（ 2008 资料来源：某银行温州分行系统数据 内外研究现状 纵观国际金融业的发展历史 ， 世界上许多国家都经历过因不良贷款引起的金 融危机 ， 各国政府 、 中央银行和商业银行都基于本国银行不良资产做了大量研究， 并积累了许多成功经验 。 经过查阅与整理 ， 国外关于商业银行个人不良贷款所开 展的研究工作 ， 通常是在国际金融危机等相关文献资料当中 ； 而国内关于商业银 行个人不良贷款则基本上是从成因 、 处置方式以及防范措施三个方面进行文献论 述的。 于个人不良贷款成因的研究综述 第一代 、 第二代 、 第三代 、 第四代金融危机模型是由克鲁格曼 ( 奥伯斯菲尔德 (等人作为主要领导学者所建立的 ， 每一代危 机模型均拥有各个不同的版本 。 其中第一代危机模型提出 ， 因为个人不良贷款的 持续增长 ， 会给中央财政带来很大的影响 ， 导致财政赤字不断增加 ， 于是政府部 门通过增加货币的发行来应对发生的财政危机 ， 但这样一来便会造成影子汇率日 益提高 。 该危机模型还提到政府通过增发货币量并加上汇率盯住来防止财政赤字 过度增加，但却给市场中的投机者带来了可乘之机。从以上这个危机模型来看， 政府部门是获得了原本应得的危机惩罚。以上是第一代危机模型所论述的内容， 且无能的政府政策是导致危机的根本原因 [2]。 002) 、 000)认为，大量 无法回收的应收账款导致企业经营低迷 ， 并且成为企业因经营活动向银行筹资的 障碍，进而影响经济的增长 [1]。 2 万方数据 浙江工业大学硕士学位论文 个人不良贷款形成机理及控制研究 —— 以某银行温州分行为例 在对国家的研究中 ， 998)指出泰国金融部门的不良贷 款 ， 是导致泰国实体经济表现欠佳以至金融危机爆发的重要原因之一 ； 日本经济 学家 提出 ： 在 20 世纪 90 年代 ， 当泡沫经济瞬间大范围崩溃之 后，随之而产生的银行大量不良贷款是导致日本经济的长期衰退的主要原因。 针对于资本主义国家所爆发的金融危机以及资本主义国家 在金融体系当中的不稳定性展开了相应的研究 。 明斯基认为 ， 正是因为信息不对 称造成了银行业爆发了相应的道德风险以及逆向选择问题 ， 同时他又认为银行之 所以会对那些存在高风险的借款人发放贷款是由于逆向选择所导致的 ， 另外道德 风险也会进一步促使借款人在获得贷款之后开展具有风险比较高的投资活动 ， 这 些情况均会进一步导致银行当中的个人不良贷款比重逐渐增加。 于为 群 （ 2000） 从制度经济学的角度分析我国不良贷款的成因 ， 明确指出我 国现行的金融制度中的 “ 国有银行 ” 是形成不良资产的主因 ,同时这种制度因素 具有不同于其他市场经济国家的特殊性 [24]。 曾诗 鸿 （ 2003） 用金融脆弱性理论解释不良贷款 ， 通过金融脆弱性的研究理 论对不良贷款开展分析和研究 ， 他提出之所以会产生相应的不良贷款 ， 其根本原 因是银行危机以及整个金融系统存在一定的脆弱性 。 另外 ， 对于银行以及经济的 发展来讲 ， 不良贷款会对这两者产生巨大的消极影响 。 同时曾诗鸿还认为 ， 不良 贷款和银行脆弱程度之间的关系可以通过一个公式来反映：银行体系的脆弱度 =(不良贷款 资本 )/总资产 ， 同时又进一步提出银行的不良贷款 ， 从 本质上来讲是金融污染，在很大程度上阻碍了国家福利的健康发展 [30]。 崔占 峰 （ 2006）、 孙亚 军 （ 2010） 认为我国商业银行不良贷款的成因由外部 原因和内部原因两部分组成 。 外部原因为政府行政干预 、 金融信用体系和法律制 度不健全和贷款户经营亏损几方面原因；内部原因为商业银行信贷制度不完善、 工作人员素质低和管理方面的漏洞 [5][18]。 毛愫 璜 （ 2009） 对美国爆发次贷危机的直接原因进行深入地研究和分析 ， 认 为是由于房地产价格的过度下降以及利率水平的提高所导致的 [13]。 孙妙娟（ 2010）在我国商业银行不良贷款形成的内因方面基本与崔占峰 （ 2006）、 孙亚 军 （ 2010） 一致 ， 但在外因方面除了政府行政干预 、 金融信用体 系不健全外 ， 还特别指出经济周期波动对不良贷款产生的影响 ， 在经济繁荣期间， 不良贷款发生率较小，而在经济萧条时反而相反 [15]。 周晗 菲 （ 2011） 把我国不良贷款形成原因划分为三个阶段 。 根据各个阶段不 良贷款形成的特性 ， 得出结论不良贷款形成的主要原因是政府指令性贷款项目失 败、企业因不适应市场竞争而破产 ,以及银行企业经营管理水平较低几方面导致 [27]。 朱亚丹 、 吴立 源 （ 2012） 通过样本实证分析得出结论 ， 企业景气指数与不良 3 万方数据 浙江工业大学硕士学位论文 个人不良贷款形成机理及控制研究 —— 以某银行温州分行为例 贷款存在正向相关关系，而信贷供给与不良贷款是呈现负向相关关系 [10]。 徐 琳 （ 2012） 在我国不良贷款形成的内外因方面与崔占 峰 （ 2006） 、 孙亚军 （ 2010） 相同 ， 但额外提出第三个原因为国有企业制度和投融资体制的局限等经 济体制方面的原因 [22]。 梁秋 霞 （ 2012） 采用多元回归模型来分析得出 ， 商业银行不良贷款率与银行 的资产负债率、贷款占总负债比例、银行相对规模成正相关； 与 长率、 货币供应量增长率成负相关 [12]。 武勇 、 兰泽西 、 张陶钧 、 李长 松 （ 2013） 在他们的研究中主要论述不良贷款 外部原因 ， 除了外部宏观经济周期变化带来的影响外 ， 特别指出不良贷款产生与 房地产调控、地方融资平台到期集中还债有关 [21]。 王淑 静 （ 2014） 在崔占 峰 （ 2006）、 孙亚 军 （ 2010） 研究的基础上 ， 额外增 加了不良贷款形成外因由监管部门的监管力度不强而导致 [20]。 于明业、杨云鹏 、王桂亮（ 2010）通过对 5 万笔个人贷款数据进行离散变 量回归模型和聚类分析 ， 得出结论贷款用于个人消费或商业用房 、 职业是个体工 商户或私营业主 、 月收入低于 1500 元 、 年龄超过 50 岁 、 每月还款额在 5000— — 、贷款期限在 2—— 10 年，则产生不良贷款的风险较大 [23]。 于个人不良贷款处置的研究综述 覃栋 基 （ 2005） 在不良贷款处置的国际经验中提到美国政府为处置本国的不 良资产成立了重组信托公司，建立 “ 好银行 /坏银行 ” 模式，并且完善相关法律 体系 ； 日本从政府和民间金融机构两个角度阐述日本关于 20 世纪 90 年代中期后 的不良贷款处理 ； 韩国面对因系统性风险引起的巨额不良资产采取了集中债务处 置方式 ， 通过资产管理公司来处置不良资产 ； 覃栋基从美国 、 日本 、 韩国处理不 良资产经验和实践中得到启示 ， 建议我国不良贷款处置除了加强监管和完善相关 环境外，还可参照国际惯例，采取债转股、资产证券化和资产重组等方式 [19]。 霍 妍 （ 2007） 通过借鉴国外商业银行不良贷款处理的经验 ， 提出消除银行不 良债权问题需要考虑以下几 个 方面问 题 : 解决坏帐的 成 本 ; 新增不良贷款 ;具 有深度和广度的成熟的资本市场 ;政府 承 诺的可信度 ;银行和资产管理公司的道 德风险 ;员工的激励机制和技能培训 ;财政制度改革等 [6]。 李成青、谢洁华（ 2008）基于不同时期所拥有的不良贷款在本质上的 差异 ， 进一步借鉴国外商业银行对于不良贷款的处理方法 ， 提出银行在不良贷款的管理 过程当中 ， 不单单需要对其进行结果管理 ， 还应当对不良贷款进行过程管理 ， 进 一步提出了关于不良贷款实施正常化管理的具体构想 [9]。 束庆年（ 2009）在其研究中提到美国政府为了应对 2008 年金融危机中产生 4 万方数据 浙江工业大学硕士学位论文 个人不良贷款形成机理及控制研究 —— 以某银行温州分行为例 的不良资产 ， 启用了公私合营投资计划 ， 指出该计划具有高度市场化 、 提高政府 资金利用率、加速不良资产清理等优点，但也具有处理目标不完整、规模不够、 效率难达预期的缺点，适合作为化解危机的中长期手段 [16]。 付天 佑 （ 2009） 在关于我国不良贷款的处置方面 ， 提出应以政府提供政策与 资金方面的支持为主 ， 通过市场机制如不良贷款出售 、 资产证券化等方式多渠道 化解不良贷款 [7]。 贾 纯 （ 2009） 指出通过用法律诉讼手段采取不良贷款清收 ， 存在效率低下的 问题 ， 建议对债权文书直接公证并赋予强制执行效力 ， 可以不经过诉讼程序而直 接申请法院强制执行，可提高不良贷款处置的效率 [8]。 陈金龙 、 熊 涛 （ 2010） 通过建模实证研究不良资产处置的最佳时机 。 研究表 明 ， 在不确定的环境下 ， 商业银行处理不良贷款的最佳时机是当再投资回报率足 够大时 [3]。 周晗 菲 （ 2011） 根据我国商业银行不良贷款现状提出 ， 不良贷款的处置手段 除了运用常规清收 、 司法诉讼等传统的手段和资产管理公司清理外 ， 还需通过债 转股、资产重组和资产证券化等新手段来处理 [27]。 陈一洪（ 2014）在新形势下商业银行不良资产化解之道中，提出资产管理 公司合作的新模式：贷前增信、贷后转让，即资产管理公司从其诞生之时收购、 管理和处置银行剥离的不良资产 ， 到深度介入不良贷款形成的前 、 中 、 后期 ， 这 也属于资产管理公司处置银行不良资产的一个创新模式 [4]。 于个人不良贷款防范的研究综述 覃栋 基 （ 2005） 在其研究中指出日本民间金融机构通 过 “ 紧缩信贷规模 ， 调 整信贷政策，降低经营风险 ” 来防范不良贷款 [19]。 孙妙 娟 （ 2010） 在其研究中指出要从内部管理制度变革 、 外部完善相关的法 律与社会信用体系入手，借以防范我国国有商业银行不良贷款的新增 [15]。 宋效中 、 骆宏 伟 （ 2010） 指出我国商业银行防控不良贷款的对策需从以下几 方面入手 ： 健全和规范商业银行的法人治理结构 、 提高风险意识和规范风险操作 [17]。 孙浩 然 （ 2011） 提出要从提高商业银行的拨备覆盖率 、 明确商业银行的权责 制度 、 完善风险防范和信贷管理机制 、 健全不良贷款风险转化机制入手 ， 来防范 商业银行的不良贷款 [14]。 梁 波 （ 2011） 通过对当前我国国有商业银行资本风险分析 ， 以及对国内在立 法和执法方面的缺损分析 ， 提出试从法律的角度 ， 即完善金融立法 ， 寻求控制国 有商业银行不良资产的对策 [
下载文档到电脑，查找使用更方便
0.5 皮蛋 &&0人已下载
还剩页未读，继续阅读
<a href="UserManage/CopyrightAppeal.aspx?bid=98651" title="版权申诉" class="fLeft works-manage-item works-manage-report" target="_blank"
关&键&词： 温州银行 不良贷款 银行不良贷款形成机理 贷款行为 银行不良贷款 分行为例 形成原因及 不良贷款 产生 ——以 形成原因 温州银行不良贷款 不良贷款为 银行为例 银行不良贷款产生原因
资源描述：
万方数据 硕 士 学 位 论 文 论文题目 ： 个 人 不 良贷 款 形成 机 理及 控 制研究 — — 以 某 银 行 温 州 分行 为 例 作者姓 名 指导教 师 副 导 师 学科专 业 所在学 院 蒋 瑶 瑶 章 和 杰 童 天 水 工 商 管理 经贸 管 理学院 提 交 日期 2015 年 5 月 万方数据 浙江工业大学 学位论文原创性声明 本人郑重声明：所提交的学位论文是本人在导师的指导下，独立进行 研究工作所取得的研究成果 。 除文 中 已经加以标注引用的内容外 ， 本论文 不包含其他个人或集体已经发表或撰写过的 研 究成果 ， 也不含为获得浙江 工业大学或其它教育机构的学位证书而使用 过 的材料 。 对本文的研究作出 重要贡献的个人和集体 ， 均已在文 中 以明确方式标明 。 本人承担本声明的 法律责任。 作者签名： 日期： 年 月 日 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，同意 学校保留并向国家有关部门或机构送交论文 的 复印件和电子版 ， 允许论文 被查阅和借阅 。 本人授权浙江工业 大 学可以将本学位论文的全部或部分内 容编入有关数据库进行检索 ， 可以 采 用影印 、 缩印或扫描等复制手段保存 和汇编本学位论文。 本学位论文属于 1、保密 □ ，在 年解密后适用本授权书。 2、不保密 □ 。 （请在以上相应方框内打 “√”） 作者签名： 日期： 年 月 日 导师签名： 日期： 年 月 日 万方数据 浙江工业大学硕士学位论文 个人不良贷款形成机理及控制研究 —— 以某银行温州分行为例 个人不良贷款形成机理及控制研究 —— 以某银行温州分行为例 摘 要 浙江温州，这个被视为中国经济晴雨表的敏感地带，在 2011 年暴发了一场 以市场为特征的区域性金融风波 ， 大批中小企业关停倒闭 、 老板跑路 。 同样让人 始料未及的还有温州当地的 40 多家银行业金融机构，也被卷入这场危机的漩涡 中 。 未及一年 ， 温州银行业风云突变 ， 不良贷款率骤升 ， 巨额不良资产成为一种 金融污染 ， 影响着商业银行的正常运营 ， 威胁着整个金融体系的安全 。 为应对这 场危机，经国务院批准， 2012 年温州成为当时全国唯一的金融改革试验区 ， 其 重要任务之一就是处理与防范金融机构的不良贷款 。 本文通过分析某银行温州分 行个人不良贷款的成因 ， 从实践中得出在温州当前经济形势下 ， 个人不良贷款的 处置方式和防范措施。 本文先对国内和国外有关于个人不良贷款的理论进行分析和研究 ， 同时再对 国内外个人不良贷款的相关理论进行分析 。 然后随机抽取近期某银行温州分行的 100 笔个人不良贷款 ， 并结合操作中的实际案例 ， 通过宏观与微观分析有机结合、 理论联系实践以及定量和定性分析有机结合的方法 ， 系统研究了某银行温州分行 个人不良贷款的成因、处置方式及防范措施。 研究结果显示 ： 经济下行导致大量企业主经营失败 ， 是产生现阶段大量个人 不良贷款的主要原因 。 另本文可能的创新之处在于 ， 在操作层面上绝大多数个人 不良贷款最终都要通过法律诉讼方式进行清收 ， 而如今个人不良贷款集中爆发造 成了司法处置出现瓶颈 ， 因此根据某银行温州分行个人不良贷款处置经验 ， 提出 了实现担保物权的司法处置方式 ， 大大提高了司法处置的效率 。 最后针对温州当 前经济形势，在个人不良贷款防范措施方面也提出了一些建议。 关键词： 个人不良贷款，成因，处置方式，防范措施 I 万方数据 浙江工业大学硕士学位论文 个人不良贷款形成机理及控制研究 —— 以某银行温州分行为例 方数据 浙江工业大学硕士学位论文 个人不良贷款形成机理及控制研究 —— 以某银行温州分行为例 of is as a In 011, 0 of to a a of a of of In to as 012, of of of in 00 to of of by of as as of of at is a of by of in by is as on of of is 方数据 浙江工业大学硕士学位论文 个人不良贷款形成机理及控制研究 —— 以某银行温州分行为例 of to be is by of is on to V 万方数据 浙江工业大学硕士学位论文 个人不良贷款形成机理及控制研究 —— 以某银行温州分行为例 目 录 摘 要 ............................................................................................... 绪 论 ..................................................究背景 ...................................................内外研究现状 ............................................. 关于个人不良贷款成因的研究综述 ....................... 关于个人不良贷款处置的研究综述 ....................... 关于个人不良贷款防范的研究综述 .......................究的目的及意义 ...........................................究方法与内容结构 ......................................... 研究方法 ............................................. 内容结构 .............................................能创新之处 ............................................... 个人不良贷款风险相关理 论 ..............................人不良贷款风险相关理论 ................................... 个人不良贷款概念 ..................................... 个人不良贷款分类 ..................................... 金融脆弱性理论 ...................................... 委托代理理论 ........................................ 预期收入理论 ........................................ 信用脆弱理论 ........................................人不良贷款成因及影响 .................................... 个人不良贷款成因 .................................... 个人不良贷款影响 .................................... 温州 经 济状况及某银行温州分行个人不良贷款概 况 .........州经济状况 .............................................. 温州经济状况介绍 .................................... 温州民间借贷危机 .................................... 金融改革试验区设立 ..................................银行温州分行个人不良贷款概况 ............................ 某银行温州分行个人贷款业务介绍 ...................... 某银行温州分行个人贷款业务种类 ...................... 万方数据 浙江工业大学硕士学位论文 个人不良贷款形成机理及控制研究 —— 以某银行温州分行为例 银行温州分行个人贷款资产质量情况 ..................银行温州分行个人不良贷款成因 ............................ 某银行温州分行个人不良贷款成因简介 .................. 某银行温州分行个人不良贷款的外部原因 ................ 某银行温州分行个人不良贷款的内部原因 ................ 个人 不 良贷款处置方式及建 议 ...........................内个人不良贷款处置方式 .................................. 资产管理公司收购 .................................... 常规催收 ............................................ 以物抵债 ............................................ 呆账核销 ............................................ 打包出售 ............................................ 实现担保物权 ........................................ 列入失信人员名单 ....................................外个人不良贷款处置方式 .................................. 债转股 .............................................. 资产证券化 .......................................... 债务重组 ............................................银行温州分行个人不良贷款处置情况及启示 .................. 个人 不 良贷款防范措施及建 议 ...........................控流程操作风险 .......................................... 贷前调查 ............................................ 贷中审查 ............................................ 贷后管理 ............................................控政策制度风险 .......................................... 调整信贷结构 ........................................ 加强银行经营制度管理 ................................ 强化贷后管理 ........................................ 提升从业人员素质 ....................................控合作机构风险 .......................................... 防控楼盘风险 ........................................ 防控合作中介风险 .................................... 防控评估机构风险 ....................................人不良贷款防范经验及建议 ................................I 万方数据 浙江工业大学硕士学位论文 个人不良贷款形成机理及控制研究 —— 以某银行温州分行为例 6 结束 语 ...............................................要研究结论 ..............................................足与展望 ................................................考文 献 ............................................... 谢 .................................................方数据 浙江工业大学硕士学位论文 个人不良贷款形成机理及控制研究 —— 以某银行温州分行为例 1 绪论 究背景 随着经济的高速发展 ， 金融业在国民经济中的地位越来越重要 ， 其发展趋势 也趋向自由化和全球化。正是在这一背景下，各国出现了不同类型的金融危机。 国外的如美国 20 世纪 80 年代暴发的储贷危机和 2008 年的金融危机；日本 20 世纪 90 年代暴发的银行危机 ； 墨西哥 1994 年暴发的金融危机和亚洲 1997的金融危机 。 国内虽没有暴发大规模的金融危机 ， 但也出现几次金融波动 ， 如 1984 年因大量投放货币，导致信贷规模失去控制； 1988 年大量居民挤兑银行储 蓄存款，导致经济出现剧烈波动； 1993 的金融行为扭曲、金融秩序混乱； 1997物价下降 ， 出现通货紧缩 ； 2008 年受世界经济影响而出现的金融风 波等 。 除此之外 ， 因经济下行导致的区域性金融风波也逐步暴发 ， 如温州 、 鄂尔 多斯、榆林等城市。 2011 年 ， 作为中国经济晴雨表的敏感地带温州 ， 暴发了一场史无前例 的 “ 民 间借贷风波 ” ， 这是我国银行业改革开放以来第一次以市场为特征的区域性金融 风波 。 数百家企业老板因无力偿还巨额债务而跑路 ， 仅 2011 年 9 月 22 日当日就 出现 9 家个私业主负债出逃 ， 企业不断关停倒闭的消息 ， 像难以消退的阴影笼罩 着整座城市 。 随着企业及其关联企业债务风险扩散 ， 作为这 场 “ 多米诺骨牌效应 ” 中的正规军 —— 商业银行自然未能幸免于难，并深陷这场危机的漩涡中。 数据显示 ， 温州民间借贷风波暴发后 ， 温州银行业的不良贷款率和不良贷款 额双双攀升 ， 前者自 2011 年初到 2012 年 11 月末从 升到 ， 暴增 近 8 倍。 2012 年年初工、农、中、建四大国有银行温州分行不良贷款率平均为 仅一季度后猛增至 且温州 12 家股份制银行不良率平均水平超 3%， 其中深圳发展银行和广东发展银行不良率位居前列，分别高达 截至 2013 年 10 月末 ， 温州银行业不良贷款率和不良贷款额分别为 元；但到 2014 年 3 月末，温州银行业不良贷款率剧增至 更为严重的 是 ， 招商银行温州分行 、 建设银行温州分行不良贷款率达到了 当然，受这次风波影响的某银行温州分行形势也非常严峻，从 2008 年 12 月至 2011 年 12 月 ， 该行个人不良贷款率已从 降至 但从 2012 年开始 迅速飙升，到 2014 年末已经达到 飙升近 9 倍。（见图 1 万方数据 浙江工业大学硕士学位论文 个人不良贷款形成机理及控制研究 —— 以某银行温州分行为例 10 13 2014 系列 1 图 银 行温州分行个人贷款不良率情况表（ 2008 资料来源：某银行温州分行系统数据 内外研究现状 纵观国际金融业的发展历史 ， 世界上许多国家都经历过因不良贷款引起的金 融危机 ， 各国政府 、 中央银行和商业银行都基于本国银行不良资产做了大量研究， 并积累了许多成功经验 。 经过查阅与整理 ， 国外关于商业银行个人不良贷款所开 展的研究工作 ， 通常是在国际金融危机等相关文献资料当中 ； 而国内关于商业银 行个人不良贷款则基本上是从成因 、 处置方式以及防范措施三个方面进行文献论 述的。 于个人不良贷款成因的研究综述 第一代 、 第二代 、 第三代 、 第四代金融危机模型是由克鲁格曼 ( 奥伯斯菲尔德 (等人作为主要领导学者所建立的 ， 每一代危 机模型均拥有各个不同的版本 。 其中第一代危机模型提出 ， 因为个人不良贷款的 持续增长 ， 会给中央财政带来很大的影响 ， 导致财政赤字不断增加 ， 于是政府部 门通过增加货币的发行来应对发生的财政危机 ， 但这样一来便会造成影子汇率日 益提高 。 该危机模型还提到政府通过增发货币量并加上汇率盯住来防止财政赤字 过度增加，但却给市场中的投机者带来了可乘之机。从以上这个危机模型来看， 政府部门是获得了原本应得的危机惩罚。以上是第一代危机模型所论述的内容， 且无能的政府政策是导致危机的根本原因 [2]。 002) 、 000)认为，大量 无法回收的应收账款导致企业经营低迷 ， 并且成为企业因经营活动向银行筹资的 障碍，进而影响经济的增长 [1]。 2 万方数据 浙江工业大学硕士学位论文 个人不良贷款形成机理及控制研究 —— 以某银行温州分行为例 在对国家的研究中 ， 998)指出泰国金融部门的不良贷 款 ， 是导致泰国实体经济表现欠佳以至金融危机爆发的重要原因之一 ； 日本经济 学家 提出 ： 在 20 世纪 90 年代 ， 当泡沫经济瞬间大范围崩溃之 后，随之而产生的银行大量不良贷款是导致日本经济的长期衰退的主要原因。 针对于资本主义国家所爆发的金融危机以及资本主义国家 在金融体系当中的不稳定性展开了相应的研究 。 明斯基认为 ， 正是因为信息不对 称造成了银行业爆发了相应的道德风险以及逆向选择问题 ， 同时他又认为银行之 所以会对那些存在高风险的借款人发放贷款是由于逆向选择所导致的 ， 另外道德 风险也会进一步促使借款人在获得贷款之后开展具有风险比较高的投资活动 ， 这 些情况均会进一步导致银行当中的个人不良贷款比重逐渐增加。 于为 群 （ 2000） 从制度经济学的角度分析我国不良贷款的成因 ， 明确指出我 国现行的金融制度中的 “ 国有银行 ” 是形成不良资产的主因 ,同时这种制度因素 具有不同于其他市场经济国家的特殊性 [24]。 曾诗 鸿 （ 2003） 用金融脆弱性理论解释不良贷款 ， 通过金融脆弱性的研究理 论对不良贷款开展分析和研究 ， 他提出之所以会产生相应的不良贷款 ， 其根本原 因是银行危机以及整个金融系统存在一定的脆弱性 。 另外 ， 对于银行以及经济的 发展来讲 ， 不良贷款会对这两者产生巨大的消极影响 。 同时曾诗鸿还认为 ， 不良 贷款和银行脆弱程度之间的关系可以通过一个公式来反映：银行体系的脆弱度 =(不良贷款 资本 )/总资产 ， 同时又进一步提出银行的不良贷款 ， 从 本质上来讲是金融污染，在很大程度上阻碍了国家福利的健康发展 [30]。 崔占 峰 （ 2006）、 孙亚 军 （ 2010） 认为我国商业银行不良贷款的成因由外部 原因和内部原因两部分组成 。 外部原因为政府行政干预 、 金融信用体系和法律制 度不健全和贷款户经营亏损几方面原因；内部原因为商业银行信贷制度不完善、 工作人员素质低和管理方面的漏洞 [5][18]。 毛愫 璜 （ 2009） 对美国爆发次贷危机的直接原因进行深入地研究和分析 ， 认 为是由于房地产价格的过度下降以及利率水平的提高所导致的 [13]。 孙妙娟（ 2010）在我国商业银行不良贷款形成的内因方面基本与崔占峰 （ 2006）、 孙亚 军 （ 2010） 一致 ， 但在外因方面除了政府行政干预 、 金融信用体 系不健全外 ， 还特别指出经济周期波动对不良贷款产生的影响 ， 在经济繁荣期间， 不良贷款发生率较小，而在经济萧条时反而相反 [15]。 周晗 菲 （ 2011） 把我国不良贷款形成原因划分为三个阶段 。 根据各个阶段不 良贷款形成的特性 ， 得出结论不良贷款形成的主要原因是政府指令性贷款项目失 败、企业因不适应市场竞争而破产 ,以及银行企业经营管理水平较低几方面导致 [27]。 朱亚丹 、 吴立 源 （ 2012） 通过样本实证分析得出结论 ， 企业景气指数与不良 3 万方数据 浙江工业大学硕士学位论文 个人不良贷款形成机理及控制研究 —— 以某银行温州分行为例 贷款存在正向相关关系，而信贷供给与不良贷款是呈现负向相关关系 [10]。 徐 琳 （ 2012） 在我国不良贷款形成的内外因方面与崔占 峰 （ 2006） 、 孙亚军 （ 2010） 相同 ， 但额外提出第三个原因为国有企业制度和投融资体制的局限等经 济体制方面的原因 [22]。 梁秋 霞 （ 2012） 采用多元回归模型来分析得出 ， 商业银行不良贷款率与银行 的资产负债率、贷款占总负债比例、银行相对规模成正相关； 与 长率、 货币供应量增长率成负相关 [12]。 武勇 、 兰泽西 、 张陶钧 、 李长 松 （ 2013） 在他们的研究中主要论述不良贷款 外部原因 ， 除了外部宏观经济周期变化带来的影响外 ， 特别指出不良贷款产生与 房地产调控、地方融资平台到期集中还债有关 [21]。 王淑 静 （ 2014） 在崔占 峰 （ 2006）、 孙亚 军 （ 2010） 研究的基础上 ， 额外增 加了不良贷款形成外因由监管部门的监管力度不强而导致 [20]。 于明业、杨云鹏 、王桂亮（ 2010）通过对 5 万笔个人贷款数据进行离散变 量回归模型和聚类分析 ， 得出结论贷款用于个人消费或商业用房 、 职业是个体工 商户或私营业主 、 月收入低于 1500 元 、 年龄超过 50 岁 、 每月还款额在 5000— — 、贷款期限在 2—— 10 年，则产生不良贷款的风险较大 [23]。 于个人不良贷款处置的研究综述 覃栋 基 （ 2005） 在不良贷款处置的国际经验中提到美国政府为处置本国的不 良资产成立了重组信托公司，建立 “ 好银行 /坏银行 ” 模式，并且完善相关法律 体系 ； 日本从政府和民间金融机构两个角度阐述日本关于 20 世纪 90 年代中期后 的不良贷款处理 ； 韩国面对因系统性风险引起的巨额不良资产采取了集中债务处 置方式 ， 通过资产管理公司来处置不良资产 ； 覃栋基从美国 、 日本 、 韩国处理不 良资产经验和实践中得到启示 ， 建议我国不良贷款处置除了加强监管和完善相关 环境外，还可参照国际惯例，采取债转股、资产证券化和资产重组等方式 [19]。 霍 妍 （ 2007） 通过借鉴国外商业银行不良贷款处理的经验 ， 提出消除银行不 良债权问题需要考虑以下几 个 方面问 题 : 解决坏帐的 成 本 ; 新增不良贷款 ;具 有深度和广度的成熟的资本市场 ;政府 承 诺的可信度 ;银行和资产管理公司的道 德风险 ;员工的激励机制和技能培训 ;财政制度改革等 [6]。 李成青、谢洁华（ 2008）基于不同时期所拥有的不良贷款在本质上的 差异 ， 进一步借鉴国外商业银行对于不良贷款的处理方法 ， 提出银行在不良贷款的管理 过程当中 ， 不单单需要对其进行结果管理 ， 还应当对不良贷款进行过程管理 ， 进 一步提出了关于不良贷款实施正常化管理的具体构想 [9]。 束庆年（ 2009）在其研究中提到美国政府为了应对 2008 年金融危机中产生 4 万方数据 浙江工业大学硕士学位论文 个人不良贷款形成机理及控制研究 —— 以某银行温州分行为例 的不良资产 ， 启用了公私合营投资计划 ， 指出该计划具有高度市场化 、 提高政府 资金利用率、加速不良资产清理等优点，但也具有处理目标不完整、规模不够、 效率难达预期的缺点，适合作为化解危机的中长期手段 [16]。 付天 佑 （ 2009） 在关于我国不良贷款的处置方面 ， 提出应以政府提供政策与 资金方面的支持为主 ， 通过市场机制如不良贷款出售 、 资产证券化等方式多渠道 化解不良贷款 [7]。 贾 纯 （ 2009） 指出通过用法律诉讼手段采取不良贷款清收 ， 存在效率低下的 问题 ， 建议对债权文书直接公证并赋予强制执行效力 ， 可以不经过诉讼程序而直 接申请法院强制执行，可提高不良贷款处置的效率 [8]。 陈金龙 、 熊 涛 （ 2010） 通过建模实证研究不良资产处置的最佳时机 。 研究表 明 ， 在不确定的环境下 ， 商业银行处理不良贷款的最佳时机是当再投资回报率足 够大时 [3]。 周晗 菲 （ 2011） 根据我国商业银行不良贷款现状提出 ， 不良贷款的处置手段 除了运用常规清收 、 司法诉讼等传统的手段和资产管理公司清理外 ， 还需通过债 转股、资产重组和资产证券化等新手段来处理 [27]。 陈一洪（ 2014）在新形势下商业银行不良资产化解之道中，提出资产管理 公司合作的新模式：贷前增信、贷后转让，即资产管理公司从其诞生之时收购、 管理和处置银行剥离的不良资产 ， 到深度介入不良贷款形成的前 、 中 、 后期 ， 这 也属于资产管理公司处置银行不良资产的一个创新模式 [4]。 于个人不良贷款防范的研究综述 覃栋 基 （ 2005） 在其研究中指出日本民间金融机构通 过 “ 紧缩信贷规模 ， 调 整信贷政策，降低经营风险 ” 来防范不良贷款 [19]。 孙妙 娟 （ 2010） 在其研究中指出要从内部管理制度变革 、 外部完善相关的法 律与社会信用体系入手，借以防范我国国有商业银行不良贷款的新增 [15]。 宋效中 、 骆宏 伟 （ 2010） 指出我国商业银行防控不良贷款的对策需从以下几 方面入手 ： 健全和规范商业银行的法人治理结构 、 提高风险意识和规范风险操作 [17]。 孙浩 然 （ 2011） 提出要从提高商业银行的拨备覆盖率 、 明确商业银行的权责 制度 、 完善风险防范和信贷管理机制 、 健全不良贷款风险转化机制入手 ， 来防范 商业银行的不良贷款 [14]。 梁 波 （ 2011） 通过对当前我国国有商业银行资本风险分析 ， 以及对国内在立 法和执法方面的缺损分析 ， 提出试从法律的角度 ， 即完善金融立法 ， 寻求控制国 有商业银行不良资产的对策 [
& 三个皮匠所有资源均是用户自行上传分享，仅供网友学习交流，未经上传用户书面授权，请勿作他用。
怡和物业保安服务礼仪知识培训教材_PPT
飞天酒店宾馆工程保安部消防培训PPT
保安消防培训
保安礼仪培训-震旦
合肥车桥有限责任公司管理信息系统(ERP)
2016年中国网民“双11”消费行为研究报告
2016年双十一网购人群洞察
2016“双11”深度洞察：未来商业新常态
“双11”消费者购物热情前探
【研报】VRAR专题-虚拟现实开启视觉入口（71页）
中国金融发展报告（2017）：2016年的中国国际收支（24页）
【MBA硕士论文】管理层特征、股权激励与长期并购绩效的实证研究——基于制造业A股上市公司数据(60页)DOC
【MBA硕士论文】管理层收购：公司发展的利器还是财富转移的工具——基于羚锐制药管理层收购的案例分析(78页)DOC
【MBA硕士论文】管理层权力与上市公司薪酬业绩敏感性的实证研究——来自国有上市公司的经验证据(44页)DOC
【MBA硕士论文】管理层权力与高管薪酬-业绩敏感性关系研究——以国有上市公司为例(79页)DOC
【MBA硕士论文】管理层权力对高管薪酬的影响研究——基于产权视角的比较分析(48页)DOC
【MBA硕士论文】管理层权力、业绩变动与国有企业薪酬差距研究——基于薪酬辩护假说视角(50页)DOC
【MBA硕士论文】管理层权力、薪酬契约和企业价值(45页)DOC
【MBA硕士论文】管理层权力、私人收益与超额薪酬的实证研究——基于我国国有上市公司(49页)DOC
【MBA硕士论文】管理层权力、企业风险承担与高管薪酬粘性研究(66页)DOC
【MBA硕士论文】管理层权力、内部控制质量与企业绩效——基于A股国有上市公司的经验数据(47页)DOC
【MBA硕士论文】管理层权力、高管货币薪酬与在职消费——基于反腐风暴背景的实证研究(49页)DOC
【MBA硕士论文】管理层激励对盈余管理的影响研究(60页)DOC
【MBA硕士论文】管理层激励对公司效率影响的随机前沿分析——基于传统行业与高新技术行业的比较(51页)DOC
【MBA硕士论文】管理层股权激励、风险承担与公司绩效——基于我国上市公司的实证研究(57页)DOC
【MBA硕士论文】管理层防御、薪酬激励与派现倾向及水平研究——基于A股上市公司的实证分析(51页)DOC
【MBA硕士论文】管理层持股、投资者情绪与企业投资(83页)DOC
【MBA硕士论文】关于中国家庭投资理财的研究-股票投资比例与收益分析(40页)DOC
【MBA硕士论文】关于中国构建生态用地市场的研究(71页)DOC
【MBA硕士论文】关于音乐在监狱内感化教育中实践可行性探究(21页)DOC
【MBA硕士论文】关于我国外贸企业融资策略的研究(45页)DOC
【MBA硕士论文】关于我国开展融资融券业务的研究(45页)DOC
本文标题：个人不良贷款形成机理及控制研究 ——以某银行温州分行为例 链接地址：
copyright@
三个皮匠网站版权所有 经营许可证编号:湘ICP备}