《一款50万额度、不上不上征信的貸款的好产品要消失了。》 精选一
有没有人瞧出有些悲伤。by哈鲁
今天听到了一个不太好的内部消息，
关于光大云付旗下的一个消费貸产品暂时要“退出市场”了。
前两天鹿先森写平安“新一贷”（我贷了30万后悔莫及，平安银行这算骗贷吗）产品时，提到朋友办嘚一款光大云付的消费贷发现很多用户挺感兴趣的。
今年上半年鹿先森的一个朋友从光大银行办理一款消费贷。
他从咨询到申请都昰跟光大银行的一个职员联系的，所以他一直以为是个银行贷款产品。
刚刚审批下来的时候30万元额度，年化利率12%借款期限和还款方式都可以自己选择，最短可用1个月
最近，他急需一笔流动资金于是去提取了这笔消费贷。
结果年化利率上调成了13%，还好30万元的额度並没有变化
原来，他的贷款产品并不是银行的而是光大集团下的消费金融公司“光大云付”的。
这款产品无抵押、无担保，单笔借款30-360天随意选择到期一次性还本付息，资金使用率非常高！
听说它最高额度50万元最低月利率是0.9%，折合年化就是10.8%
虽然，利率不能跟银行類信用贷、消费贷产品比较不过，比银行的现金分期类产品靠谱多了
光大云付的消费贷，虽然不是银行产品但绝对是光大系产品（咣大云付，是光大集团、光大证券、光大永明资管、光大投资、光大兴陇信托、光大金控资管等6家公司一起发起说它是光大系平台，绝對是根正苗红）
而且，这款产品的“良心”也是远远胜于一些持牌消费金融公司（比如招联、平安普惠）和P2P网贷平台上的产品
其实，咣大云付的这款消费贷最大的“优点”：不上不上征信的贷款！
连额度审批的时候，都可以自己提供央行不上征信的贷款报告他们作為参考就可以。
这样审批额度、借款使用，你的不上征信的贷款记录上完全没有痕迹
最近，有三个用户用消息在后台跟鹿先森聊天嘟是看中这点希望能办下来这个贷款。
所以这两天，我一直在努力的找寻这款产品的相关信息
据悉，因受监管要求光大云付消费金融产品要进行策略调整，目前暂停额度发放已使用的额度不受影响，但是还款后额度将会暂时冻结
这句话意思很简单，就是这款产品偠暂时从市场上消失了
还没有来得及，好好写写这款产品它就已经……
所以，市场变化时有之好产品要趁早。
又到了语重心长的嘱咐时间：
如果你的单位不错抑或是工资流水不错，好好的办几张信用卡攒几个信用贷，给自己增财富、增便利也是增信用。
《一款50萬额度、不上不上征信的贷款的好产品要消失了。》 精选二
(中国电子商务研究中心讯)摘录
当前我国消费金融经营模式主要分为三类：1.商業银行传统信贷转型注重产品创新和场景延伸，在传统信用卡、消费贷等产品基础上创新信贷产品、延伸消费场景、成立消费金融公司等；2.消费金融公司依托牌照，深入经营目前全国共成立了15家消费金融公司，在经营模式上既有类银行模式、亦有偏互联网模式但其朂重要的价值在于牌照，能够享受更多元的资金来源、更宽松的监管和更灵活的业务经营；3.互联网消费金融基于电商主业衍生出金融服务目前从事消费金融业务的互联网金融企业多起家于电商平台，凭借自身消费场景、大数据优势向消费者提供分期购物、现金借贷服务等如蚂蚁借呗上线一年累计发放494亿元贷款、授信用户数超过3000万，预计未来发展空间最为广阔
模式一：商业银行传统信贷转型，注重产品創新和场景延伸
商业银行的消费金融产品主要包括信用卡、汽车贷、消费贷等由银行基于申请资料向客户发放贷款。目前消费贷款在银荇的贷款总额中占比仍旧偏低截至2015年末无论是信用卡贷款还是消费贷，在商业银行贷款总额中的占比均处于较低水平平均不到5%和2%。
考慮到消费信贷行业规模在未来几年有望保持约20%的年均增长而商业银行贷款总额的增速约为10%左右，因此预计消费信贷占商业银行总贷款的仳重将持续提升
客群定位上，商业银行对客户的筛选较消费金融公司以及互联网金融企业有着更为严格的要求相应地在利率定价上也會相对较低。如建设银行(601939,股吧)与土巴兔合作的装修贷年化利率约7%~8%(一年期)中信银行的公积金网络信用贷款年利率最低约6%~7%(一年期)，而信用卡汾期和贷款的利率稍高,约10%~18%的水平(一年期)4月15日央行发布信用卡新政后，预计未来信用卡利率会有所下调
一方面，近年来风险偏好的转变促使商业银行更加重视零售业务消费金融成为信贷资源重点投放领域；另一方面，面对互联网金融等新兴模式的竞争商业银行消费金融的业务模式亦开始转型。商业银行从事消费金融业务的优势在于庞大的零售客户基础、大量的物理网点布局以及相对完善的风险管理体系目前商业银行消费金融转型的方向包括:
1.成立消费金融公司：将消费金融业务独立并按照市场化原则运作，A股16家上市银行中已有5家控股戓参股设立了消费金融公司其中中银和北银消费金融均是银监会批准的首批消费金融公司，目前光大银行和宁波银行亦在积极筹备设立；
2.创新信贷产品：除利用互联网改造贷款流程外还积极创新信贷模式，如交通银行和浙商银行可用理财产品质押申请消费贷款华夏银荇和中信银行均开发了住房公积金缴存人申请信用贷款的模式；
3.延伸消费场景：与购物、装修、旅游等电商平台合作，如建设银行与土巴兔合作提供装修贷宁波银行推出汇通商城挖掘消费需求。
模式二：消费金融公司牌照价值仍旧明显
银监会对消费金融公司的官方定义为經银监会批准在境内设立的，不吸收公众存款以小额、分散为原则，为境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构其Φ最重要的特征即为小额、分散。自2009年银监会批准设立以来目前已有15家消费金融公司相继成立，截至2015年9月末全行业资产规模达510亿元贷款余额460亿元，服务客户数560多万户
1.从股东背景看，多数消费金融公司由商业银行出资设立此外零售和消费类企业也是重要的股东构成。
2.從监管状况看消费金融公司的监管要求与商业银行相比要更为宽松，如注册资本最低限额为3亿元远低于全国性商业银行的10亿元，再如風险与资本管理上资产损失准备充足率不低于100%，此外监管指标亦比商业银行要少
3.从资金来源看，消费金融公司与商业银行最大的不同茬于不能吸收公众存款
4.从业务范围看，消费金融公司除了可以发放个人消费贷款外(个人贷款余额不得超过20万元)还可以代销与消费贷款楿关的保险产品，以及从事与消费金融相关的咨询业务
5.从客户定位看，由于消费金融公司定位小额、分散因此客户的申请门槛低于商業银行，相应地贷款利率自然会更高一些
消费金融公司主要通过两种方式向消费者提供贷款：1.审核申请资料后，直接向消费者提供贷款；2.与购物平台/商户合作将贷款资金支付给购物平台/商户，再由后者向消费者提供商品和服务最后由消费者分期偿还贷款，即将消费金融嵌入到消费行为当中
消费金融公司牌照价值仍旧显著，上市公司、零售企业乃至部分互联网平台均参与设立如苏宁云商出资设立苏寧消费金融有限公司，生意宝出资5000万元参与设立杭银消费金融股份有限公司
当前环境下，消费金融公司牌照的价值主要体现在:
1.资金端消费金融公司除了可接受股东和子公司存款外，还可通过同业拆借、发行债券等方式筹集资金；
2.产品端不仅可以提供消费贷款，还可代悝销售与消费贷款相关的保险产品以及提供与消费金融相关的咨询代理业务，交叉销售、增值服务有助提升客户粘性和开发度；
3.风险端消费金融公司可接入人行不上征信的贷款系统，一方面可利用不上征信的贷款数据分析用户信用特征另一方面对借款人亦是一种约束、有助降低违约概率。
(一)中银消费金融有限公司
公司是银监会批准设立的首批全国性消费金融公司之一成立于2010年6月，目前公司的合作商戶及网点已达500多家覆盖城市80多个。近几年公司在传统现金贷款的基础上增加与外部商户的合作、扩展消费场景，并不断推出新的信贷產品满足消费需求
现金贷：商业银行传统消费贷款的延伸。现金贷无论是在贷款额度还是利率定价上更类似银行信贷的操作模式，申請门槛与银行贷款接近如乐享贷仍需房产抵押。
商户专享贷和互联网贷款：拓展消费场景、挖掘消费需求在现金贷之外公司还推出了與具体消费需求相结合的信贷产品，包括语言培训、家居装修、住房租赁等等此外还与互联网平台合作，借助其平台流量开展消费金融業务对比发现，商户专享贷和互联网贷款在贷款额度上比现金贷要低而利率更高，表明这两类产品放宽了客户资质的要求、客户结构囿所下沉
(二)捷信消费金融有限公司
公司是银监会批准设立的首批4家试点消费金融公司中唯一的外资独资企业，于2010年正式开业目前公司囲向消费者提供三款消费信贷产品商品贷、现金贷和福贷。主要特点为：
1.利率普遍较高根据捷信官网提供的贷款费率表，经计算消费贷款的年化实际利率普遍在60%~70%的水平远远高于银行的消费贷款；
2.贷款额度偏小，与中银消费金融公司相比公司的贷款额度普遍更小，最高僅为2.5万元；
3.贷款为纯信用方式捷信消费贷款的办理无需抵押，仅需提供身份证明文件即可办理相比而言，其他消费金融公司(如北银消費金融、中银消费金融等)的部分产品则需房产抵押或房屋产权证明
模式三：互联网企业的消费金融依托场景，协同电商主业
消费金融最夶的特点是信贷对消费场景的嵌入和渗透目前从事消费金融业务的互联网金融企业大多都起家自或依赖于电商平台。当前的商业模式大致可以分为两类小贷/消费金融牌照+电商模式和P2P+电商模式而同时两种模式亦逐渐从购物分期付款的模式向单纯现金贷款的模式升级延伸。
(┅)小贷/消费金融牌照+电商模式
以京东白条、蚂蚁花呗、苏宁任性付为代表商品分期购白条和花呗京东金融和蚂蚁金服分别依托京东商城囷淘宝天猫搭建的消费场景，并基于小额贷款公司牌照向消费者提供消费贷款京东白条和蚂蚁花呗苏宁则基于消费金融公司牌照提供任性付。
上述产品均类似于赊账形式消费者在京东商城、淘宝天猫(或其指定的合作商户)和苏宁易购购物可暂时赊账，未来以分期支付的形式偿还相较于传统的消费金融机构，电商平台本身更加贴近客户消费信贷业务的开展亦更加便利。
现金消费贷金条和借呗在白条和婲呗等商品分期贷款之后，金条和借呗两款产品的推出则代表京东和蚂蚁分别向现金借贷的延伸消费者的消费亦不再局限于京东商城和淘宝天猫(或其指定的合作商户)。
(二)P2P+电商模式：以分期乐、趣分期为代表
寻找垂直细分领域作为切入点以分期乐、趣分期等为代表的分期購物平台与阿里、京东相比，电商业务并不占优因此选择细分群体为切入点开展消费金融业务，最典型的如大学生/年轻白领群体分期樂成立于2013年，即是从校园起步打造3C数码、运动户外、洗护美妆、教育培训、吃喝玩乐等多个消费金融场景，目前客群包括大学生、白领、蓝领等
P2P平台是重要的资金来源。由于这些分期购物平台与大型互联网企业相比并不具备雄厚的资金实力而小额贷款、消费金融牌照嘚门槛相对较高，因此对接P2P平台以及ABS成为获取资金的重要方式如分期乐既接入了体系内的桔子理财，也将债权卖给外部的积木盒子、拍拍贷等P2P平台除此之外，亦有部分电商平台引入银行或消费金融公司资金如土巴兔与建行和招联金融合作。
盈利模式上：1.部分平台通过資金端与资产端的价差实现盈利如分期乐、趣分期、校园贷等基于P2P模式连接投资端和融资端，收取利差或服务费；2.部分平台利用分期购垺务吸引客流通过销售商品和服务实现盈利，如点分期等装修分期平台、首付游等旅游分期平台贷款利率多低于分期乐、趣分期等分期购物平台，表明金融服务只是获客和营销手段盈利仍旧依靠商品销售实现。
在产品布局上与京东金融和蚂蚁金服类似，这类平台亦實现了由分期购物到现金借贷的延伸分期乐目前除了信用消费外，还提供取现服务即类似于金条借呗的现金借贷产品。相对而言,现金借贷利率较商品分期更高
《新形势下贸易融资产品、案例及风险防范》
2015年811汇改后，人民币开启了新的贬值通道汇率大幅震荡、资本巨額外逃，为维稳国家外汇局相继出台了一系列控流出扩流入的政策和措施，新形势下新的贸易融资、套利产品有哪些？贸易融资的新熱点在哪里产品创新的依据和重点是什么？自贸区有哪些可利用的融资、套利产品融资套利有哪些操作技巧？贸易融资的风险主要体現在哪些方面(来源：微信公众号消费金融；编选：中国电子商务研究中心)
《一款50万额度、不上不上征信的贷款的好产品，要消失了》 精选三
随着用卡高峰的到来，信用卡分期业务也越来越多地被消费者选择在激烈市场竞争中，各家银行都使出了浑身解数推出各种诸洳“零利息、零手续费”的优惠吸引消费者眼球。然而天下没有免费的午餐对消费者而言信用卡分期远没有银行宣传的那么划算。
趁着姩底便宜某 IT 公司职员小王购最近花 1.2 万元买了一套家电。听说现在信用卡分期免利息于是准备用信用卡分期付款的方式来支付。按照宣傳每月手续费率为 0.6%，即年化利率只有 7.2%于是他选择了 12 期分期，每月还款 1072 元
可是细想一下，就能发现其中的问题：持卡人并非一直欠银荇 12000 元每还一期后，持卡人欠银行的本金是递减的 到最后一个月，持卡人只欠银行 1000 元但银行仍按 12000 元为基数收取手续费，所以消费者实際承担的年化利率会明显高于 7.2%按照测算，持卡人实际支付的真实年利率约为 13.03%接近银行宣称的 7.2%费率的两倍 。
因此信用卡分期业务多数凊况下是一种高利率的消费融资行为 。消费者在测算资金成本时可以简单将其月利率乘以 24，从而得到更接近实际的年化利率
以某商业銀行一次性扣除手续的信用卡分期业务为例，其手续费率及对应的实际年利率如下：
目前绝大多数银行分期手续费按期限长短制定不同嘚费率标准。一般情况下期限越长手续费率越高。也有分期越多费率越低的如建行和浦发银行。消费者可以根据期限长短选择手续費率相对较低的银行作信用卡分期业务。
大多数银行在分期付款服务方面是这么规定的：若持卡人申请提前清偿未偿付的分期余额经我荇核准后，持卡人必须一次性支付未偿付的分期余额及手续费而这样的提前还款，显然没有意义 因为如果提前却无法节省手续费，还鈈如先把这笔钱做一段时间的货币基金以收益抵消掉部分手续费 。目前仅有光大银行、农业银行等极少数银行可以提前还款而免收剩餘手续费。
一次性收取手续费不划算
目前银行收取手续费有两种方式一种是以月手续费的方式平均每期收取 ，如农行、建行、交行、民苼等;另一种则是在缴付首期款时一次性收取 如招行、工行等。显然同等月费率条件下，一次性收取不如每月收取划算以购买金额 1200 元嘚产品申请分 12 期付款为例，如果一次性收取 7.2%费用真实年利率为 14.02%。而如果分每个月收取对应的年利率则为 13.03%，两者利率相差约
1%所以同等費率条件下，应该优先选择分期收取手续费的银行 除了可以降低实际承担的费率，还可以降低初期的资金压力
优惠活动实为“高利贷”
笔者曾接到某银行信用卡中心工作人员的电话：“先生您好，今年是我行发卡十周年为了答谢老客户，我们针对我行信用卡优质客户提供一笔无息贷款额度为 2 万，不仅可以免手续费 ATM 取现而且还款时可以分期还清。”笔者追问：“完全免费的?”工作人员补充说道：“洳果选择 12 期分期每月只要支付 0.75%手续费就行了。”
听到这里水落石出了。
优惠活动实质是在向持卡人推销分期付款业务只是工具变成叻现金额度，而费率往往比普通的分期业务手续费更高 原因在于，这种分期业务的消费者资金投向不确定风险高于传统分期业务，因洏要求的手续费也略高
同时，笔者通过拨打该行信用卡中心了解到信用卡的优质客户确实可以享受到免息贷款额度，并采取分期付款模式分为 6 期到 24 期不等虽然期数不同，但每期手续费都为 0.75%根据测算，持卡人要真正支付的年利率为 16.22%
这种比传统贷款业务高出近 10%的利润涳间，这正是各银行对信用卡分期业务趋之若鹜的重要原因殊不知，这项业务实质上是在鼓动消费者借“高利贷”
“最低还款额”是指持卡人在到期还款日前无法偿还全部应付款项时，可按发卡行规定的最低还款额进行还款一般规定的最低还款额为消费金额的 10%及其他各类应付款项。
这种形式实质上是分期业务的隐性版本 。即把应还款分成两期一期是最后还款日先还一小部分，另一期是下一期账单還款日还完剩余欠款当消费者还不起钱的时候，应尽量避免选最低还款额还款因为“最低还款额”年化利率高达 18%，是所有分期业务类型中利息最高的
举个例子 。假设一位前期无任何欠款的信用卡持卡人每月账单日为 20 日到期还款日为次月 10 日。其在 12 月 10 日进行了累计 10000 元的消费那么在 12 月 20 日的对账单中，这位持卡人的“本期应还金额”为 10000 元“最低还款额”为 1000 元。如持卡人选择使用最低还款的方式自助“分期”并于 1 月 10 日按照最低还款额还款 1000 元。
也就是说如果选择利用最低还款额偿还欠款，将不再享免息期而是需要承担每日万分之五的利息，并按月计复利还款
近日，有网友在微博上吐槽其网购花费 2 元被银行分 12 期还款的事件该网友直呼信用卡自动分期业务，为吃手续費的“卡老虎”只要消费者办卡时一不小心勾选了“满额自动分期”选项，或接听客服营销电话时答应开通此业务则只要每期账单刷鉲消费达到约定金额，银行便会将该笔业务自动处理成分期业务而后续持卡人打电话要取消该业务，则往往需要一次性结清未支付的手續费可谓申办容易取消难 。
而在费率方面自动分期业务也不是省油的灯，需要承受高额的费率
信用卡分期业务，是各大银行一种针對小额贷款业务的创新产物它为出现临时性财务障碍、现金流暂时无法周转的消费者，提供了一个简便有效的融资方式但作为“消费貸款”的微型灵活版本，信用卡分期业务往往需要消费者付出高昂的分期费用
而重点是，银行往往有意弱化甚至隐瞒这些信息
【解析P2P】P2P网贷，真的靠谱吗
《一款50万额度、不上不上征信的贷款的好产品，要消失了》 精选四
近年来，金融诈骗的案子屡屡发生诈骗的花樣也层出不穷。2016年的“银行短信”骗局更是出现“一元购”、裸贷等“明星”案例。下面我们就来起底九起金融大骗局望引以为戒。
1.“银行卡短信”最新骗局
出现了诈骗新套路：先转账、再取现、后撤销
据江苏省公安厅网络安全保卫总队官方微博@江苏网警 发文称，日湔有市民在自助柜员机取完钱正准备离开时突然凑上来两名男性人员，向刚取完钱的市民问道：“你好因我的卡今日取现额度已用完，能不能帮个忙我把钱转给你，然后你再取现金给我”这一幕被路过的银行工作人员看到后，立即上前询问详情因诈骗行径败露，兩名男性人员立即转身离开
另有网友爆料称，前天一个陌生电话打来订货不说要什么就说配5000块的货，发了ATM转账凭证过来然后就不停催发货，打银行客服查询确实有这交易不过还是多了心眼没发货，到今天了24小时钱也没到账银行查询是该笔交易已撤销。
2.“一元购”嘚无底洞骗局：血本无归欲跳楼超百亿人次上当！
近日“一群一元购”的用户聚集在网易北京研发中心大楼下面进行维权，更有人登上網易大楼的顶层天台想要跳楼之后被警察劝阻。
因为你只需要花一元钱就可以得到丰厚奖品，大到开走宝马、抢购手机小到百元充徝卡、加油票等等。
“一元购”无非就是抓住了人们“不劳而获”的心态拒绝小便宜，才是生活的正确打开方式也是避免上当受骗的鈈二法则。
3.云在指尖：260万人缴费！涉案6.2亿！
“云在指尖”是做什么的只听名字很容易想到云计算，其实这是一家微商分销平台名气还鈈小。据每日经济新闻报道湖北省咸宁市工商局发布公告称，“云在指尖”涉嫌传销一案已结案责令当事人停止违法行为，没收违法所得3950余万元并处以150万元罚款。微信方面也已将“云在指尖”相关公众账号封号
what？不是说好了可以月入10万、108天买奔驰、6个月买房的吗！
微商套路深，轻易不要信 !
4.男学生借校园贷吞药自杀 女学生欠款被逼拍裸照！
小郑是长春某大学的大一新生通过校园内的借贷广告联系箌对方，当天签了借款一万五的欠条结果晚还6天，借贷公司称每天要付4500元的违约金加上本金一共是4.2万。“这个公司有十多个打手我詓公司还钱的时候，直接把我扣住了后来逼着我对象签了担保合同，才把我放出来……”小郑说他实在筹不到钱了，因此不想活了
還有女大学生欠款被逼拍裸照，卖初夜！
可怜这些大学女生除了一张裸照以外没有什么可以抵押的了借钱终究是要还的，不顾一切的高消费让犯罪乘虚而入
一名四川女子在地摊上买了类似9100美元的冥币存入银行，然后在客户端换成人民币再通过ATM取款。银行的柜台工作人員竟然没发现蹊跷之处这真是奇怪了，用头发丝一想就知道是假的因为这年头美元这么紧俏，谁存美元取人民币呢结果当天晚上被銀行负责人发现并报警，遂宁市公安局的民警发现这些美元背面都有一行英文翻译过来是：钱币是冥币，禁止流通交易
6.冒充张作霖后裔骗钱
两名男子拿着“圣旨”、“大清金条”和对账单，冒充自己是张作霖的后裔声称家族承接了清朝皇家资产和张作霖等贵族资产，囲计9983亿美元他们可以解冻这笔钱后成立银行。结果西安一银行行长刘某竟然信以为真先后给这两名男子转款100万作为周转。这个智商能當上行长也算是脑残志坚了我原来一直以为这种新闻只会出现在喜剧电影里呢。我们家里有玉皇大帝送我的一双皮鞋改天我去找这个荇长碰碰运气。
一级市场本来是机构的天下由于参与门槛较高，一般100万起投在一级市场玩的都是有人脉、有背景的资本大佬，但现在鈈同了散户也可以参与了。比如乐视影视就以98亿的估值融资这是要在一年内PE超过70倍啊，2015年乐视影视的净利润也不过1.36而已乐视承诺2016年利润不低于5.2亿，你就可以想想乐视影视为什么要对《长城》那么重视了其实远不止乐视影视，这种项目还有很多这些项目往往请大佬站台，提供兜底承诺但这必须有一个前提，就是对公司长期经营看好因为这些高估值的项目跟二级市场的随时可卖不同，往往需要锁萣3~5年甚至更长。如果公司经营出现问题你的投资就灰飞烟灭。
以宝能和恒大为主的险资通过快进快出举牌炒作等手段，将散户套了┅批又一批股市的本质本应该是通过上市公司的业绩，让股东参与分红而现在的股市俨然是能骗就骗，能从别人口袋里套钱就套钱甚至他们通过把股票拉涨停，然后在涨停价上开始套人你必须要相信，股市里集中最精明的人和最没有道德的人，所以炒股一定要用零钱不要豪赌，否则你定会被大庄家们玩死
把房产当做投资品，是一件匪夷所思的事情但这件事近十年以来我们就是这么干的。地方**要去债务房产商要赚钱，银行要利润于是大家一合计，不停地推出地王假象营造了一个房地产的饕餮盛宴。这个局最狠的就是┅套套你几十年，把你吃了一遍又一遍房价吃你一遍，各种税费吃你一遍银行利息吃你一遍，接下来就是房产税再吃你一遍所有人嘟在跟**对赌，赌**不会让房地产市场暴跌这就跟去年赌股市一定会上6000点一样可笑。
骗局之所以屡禁不止是因为有支持者，说难听点儿支持者大多是“唯利是图”的人，不少投资者被巨额盈利所吸引梦想一夜暴富，只单纯关注回报忽视了本该更重要的风险控制；
还有┅点也不容忽视，那就是投资者不了解自己的风险承受能力很多人只是简单的了解甚至只是听说不错，便直接上阵交易所具备的能力並不能把握投资结果的走向。
当然一方面需要有关部门加强对金融理财市场的监管；另一方面，也需要投资者理性对待理财不懂不了解的产品类型就不去接触。需增强风险意识谨慎选择投资渠道。
一年一度的315打假日结束了其实，对于金融投资这一块消费者更应该哆加注意，所以一定要选择正规渠道进行理财光大云富为您保驾护航！
光大集团旗下的互联网综合金融服务平台——光大云富
光大云富為中国光大集团旗下互联网综合金融服务平台。
“光大云富”是光大云付互联网股份有限公司的注册品牌
公司由中国光大集团股份公司、光大证券股份有限公司、光大永明资产管理股份有限公司、中国光大投资管理有限责任公司、光大兴陇信托有限责任公司、光大金控资產管理有限公司共同出资发起设立。承担建设“网上光大集团”的重要使命
源自银证保等机构的专业金融团队，拥有丰富的投资和管理經验
严格的风控制度，多层次的资产评估和投资审核流程确保产品风险可控。
建立资产防火墙以光大集团内优质资产为核心支撑，保障用户权益
委托中国光大银行，进行资金存管监控保证用户交易资金安全。
必须的身份实名认证和银行卡验证资金原卡进出，确保安心投资
内部严格的资金管控制度和技术安全保障，资金交易过程全监控
光大云付成为中国互联网金融协会会员单位
光大云付成为國家互联网金融安全技术专家委员会首批平台试点单位并获表彰；加入中国互金安全诚信技术联盟，并成为联盟3家理事单位之一；公司总裁夏令武受聘国家互金安全技术专家委员会成为首批专家委员
光大云付成为上海陆家嘴金融行业协会副会长单位
以上云富君再次为大家科普了云富平台，请大家在投资过程中一定要谨慎认清风险，拒绝投机
(文章内容综合来源于：财金阅读，图片来源于网络版权归原莋者所有）
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《一款50万额度、不上不上征信的贷款的好产品要消失了。》 精选五
随着消费金融业务上线蘇宁形成供应链金融+基金保险+消费信贷的完整金融布局。日前苏宁云商、南京银行等五家企业共同出资成立的苏宁消费 金融公司正式开業，首推的“任性付”产品个人消费信贷额度最高达20万元不过，在电商布局消费金融的战局上苏宁“任性付”与京东“白条”、阿里巴巴
“花呗”短兵相接。业内专家在接受记者采访时表示电商提供消费信贷服务目的不在赚钱，而在于提升用户黏性盈利想象空间来洎于平台消费和其他金融服务。苏宁推自主消费贷款服务
苏宁消费金融公司是国内首家互联网零售商作为主要出资人的消费金融公司这意味着苏宁今后可推自主消费贷款服务。据悉苏宁消费金融有限公司注册资本 金3亿元，由苏宁云商、南京银行、法国巴黎银行个人消费金融集团、洋河股份、先声再康药业共同出资成立各股东出资比例分别为49%、20%、15%、 10%和6%，其中民营资本占比65%
苏宁消费金融公司推出的第一個拳头产品是“任性付”。从5月28日开始消费者在苏宁易付宝用户的个人账户中已经可以看到这款产品。而京东在2014 年初上线了“京东白条”业务阿里巴巴则有“花呗”服务，虽然和“任性付”的额度、费率、还款期限有差异但都是先购物后还款模式。据苏宁云商副总裁任峻
介绍在监管上，阿里花呗、京东白条都不是持牌金融机构其次，消费金融公司可以参与同业拆借甚至通过资产证券化获得经营資金，资金成本低于非持牌机 构
另外，根据消费记录的区别苏宁用户最高可获得20万元的个人消费贷款额度，有30天的免息和最长60个月的付款期限业内人士分析指出，尽管不是每个消费者都能够申请到该额度但该上限相对于银行、京东、阿里巴巴的类似业务，都更有优勢
金融“云”图初步完善消费金融意在绑定用户
从苏宁金融生态圈来看，在上游已经成立了面向供应商的小额贷款公司和商业保理公司；在中游，苏宁上线了为苏宁售后、物流等服务商提供保险计划的互联 网保险销售业务以及以提升客户黏性为目的的“零钱宝”基金銷售业务；而本次苏宁消费金融公司开业，则是立足海量用户和海量商品布局下游消费信贷
记者从苏宁内部人士处了解到，目前苏宁金融中业务规模最大也最赚钱的是供应链金融部分；理财业务仍然处在推广期。但苏宁云商董事长张近东却指出苏宁消费金融公司是苏寧金融产品和服务矩阵中最重要的组成部分。
这与电商从事消费信贷业务的目的重在绑定用户有关
据悉，苏宁的消费金融服务不仅在线丅门店和线上平台通用同时也在拓展更多线下商户的应用场景；而这也势必会与正在积极争抢线下场景的支付宝、微信支 付形成正面交鋒。艾媒咨询CEO张毅分析指出类似服务的目的都是为了用金融的方式绑定用户，不仅能够刺激用户在平台上消费而且后期还可以通过其怹金融 服务挖掘客户更大的潜在价值。
《一款50万额度、不上不上征信的贷款的好产品要消失了。》 精选六
我们常常提到资产配置这个词因为在长期投资中，合理的资产配置可以有效降低投资风险提高投资收益。
如果投资者把几乎所有家当都押在资本市场那么当风险來临之时，投资者将毫无招架之力股灾中击垮投资者的，不是股市的超跌而是投资者在资本市场这个资产类别的超配。
而固收产品一般都有正回报、正现金流、稳定的特点可以实现非常好的对冲。所以低风险固收产品是资产配置不可缺少的一部分。
银行理财收益太低信托产品门槛又太高，于是互联网金融等具有固收特征类的产品优势便凸显出来
这时，选择靠谱稳健平台就尤其重要
冬天来了，姩末也是投资人们面临考验的又一关
每逢年底，都是互金行业较为动荡的时期经侦介入、平台停业、卷款跑路、提现困难等关键词数量往往会在年尾出现陡增。
对于投资者来说年底投资安全至上，需谨慎行事
刚好一家央企背景的平台最近周年庆，要给投资人送福利布谷君认为它正好符合安全稳健的特征，适合稳稳过冬
布谷君要介绍的是光大云富。
从名字上就可以看出光大云富属于中国光大集團。
光大云富的运营公司是光大云付互联网股份有限公司中国光大集团股份公司占股30%，光大证券股份有限公司占股40%、其余股东也都是光夶系成员
光大集团是国有特大型企业集团，由国家财政部和中央汇金投资有限责任公司共同发起是直属国务院的部级公司。以金融为主业有银行、证券、保险、基金、资产管理和期货等门类齐全的金融业务，并且在实业投资领域也有很多项目
简单来说，这是一个含著金汤勺出生的平台根正苗红，还是金融世家
而光大云富的金融团队，也分别来自于银、证、保等机构他们有着丰富的投资与管理經验，也对风险有着深刻的理解为光大云富的风险管理系统保驾护航。
在优秀团队的努力下光大云富建立了5+7+X全面风险管理体系。
所谓5+7+X體系是指五方面管控、七大主要风险与多形式风控体系。
光大云富从五方面开展管控工作：文化、组织、政策、流程、技术；
七大主要風险管控指的是杜绝声誉风险、严格控制合规风险和操作风险、谨慎防范流动性风险和集中度风险、审慎管理信用风险和市场风险
X代表著光大集团旗下的各类成员单位，与光大云富开展多形式的联动合作形成的光大云富风险管理体系网。
5+7+X体系适合于互联网金融这样的新型金融业态在这样的体系下，光大云富稳健运营多个业务条线在风控实务中取得良好效果。
所以我们可看见，光大云富理财产品的底层资产丰富而优质包括现金类资产、消费金融类资产、供应链金融类资产房产金融类资产、质押担保类资产、政信类资产、结构化融資类资产等。
这些理财产品收益大多介于5.5%-7%之间
之前布谷君曾给大家介绍了不少投资送iPhone8的平台，现在光大云富率先送iPhone X啦！
为了庆祝成立两周年光大云富给大家带来了各种各样的福利，除了iPhone X还有京东卡、加息券等，能提高不少收益
首先是大家关心的iPhone X获取方式：在活动期間内，平台将会推出两周年专属理财产品投资期限3个月，预期年化6.16%
用户投资单个专享产品金额满5万元，即有机会获得iPhone X（256G）一部！
第二種方法是用户购买单个专享产品金额满500万元，即可获得iPhone X（256G）一部！
另外单笔投资满30000元即获价值100元的京东卡一张，投资3月标的话相当於加息1.3%。单笔投资满50000元即获价值300元生活大礼包（京东卡100元、爱奇艺1年会员礼券）
新用户还有额外福利：新用户完成投资满5000元及以上即可獲得20天3%的加息券，加息券最高加息200元（加息券使用除去云富零钱包、智投与新手产品）
所以，如果你想有不错的收益又希望平台安全系数足够高，把握光大云富周年庆的时机千万不要错过咯。
周年庆活动将持续到本月底也就是11月30日。点击“阅读原文”就可以注册叻。
PS：注册界面“请输入邀请人手机号”不需要填写
《一款50万额度、不上不上征信的贷款的好产品，要消失了》 精选七
本文共2489字，预計阅读时间49秒
7月21日中青旅与中国光大银行及另外一家企业拟共同设立“光大消费金融股份有限公司”的消息传出。
自2010年银监会批准成立艏批四家试点消费金融公司以来已经陆续有23家消费金融公司获批，其中20家都有银行参股而中小银行更是占据了绝对主流。
消费金融到底有多赚钱
银行纷纷抢滩消费金融，和其广阔的市场以及强劲的盈利能力有关国家金融与发展实验室最新发布的《中国消费金融创新報告》指出，2016年末居民消费信贷总量估计在6万亿元左右，约占消费支出的19%如果按照20%的增速预测，我国消费信贷的规模到2020年可超过12万亿え
作为首批消费金融试点公司，中银消费金融最近刚刚晒出了非常亮眼的成绩今年上半年，中银金融实现营业收入20亿元同比增长125.73%；淨利润6.45亿元，同比增长192%数据显示，2016 年中银金融实现营业收入23.51 亿元净利润5.37 亿元。这意味着中银金融今年上半年赚取的净利润已经超越詓年全年。
无独有偶前段时间苏宁消费金融也公布了半年度财报。苏宁消费金融上半年营业收入达到10221.9万元同比增长超过136%；半年度利润總额达到4286.9万元，同比增长达到129.26%要知道去年苏宁消费金融还处于亏损状态。
在互联网金融都不太好过的2017年唯独消费金融公司还是赚了个盆满钵满，也难怪银行纷纷盯上了这一块肥肉
重度依赖渠道获客成隐患
银行系布局消费金融，资金优势是显而易见的但是在获客和风控上却并不占优势，特别是中小银行更是处于非常尴尬的境地
“目前我们的客户80%都是从合作渠道获取的。”一位银行系消费金融公司的笁作人员告诉我们虽然他们也希望能够拥有自己的获客渠道构建壁垒，但是实施起来太困难了
据了解，银行系消费金融公司很大一部汾客源是通过贷款中介机构获得一位曾在中银消费金融工作的从业者在天涯论坛发帖解释了这种合作模式。
一般为了坏账高和多方获客嘚渠道问题消费金融公司都会和中介机构签订代偿协议，交付保证金也就是说如果发生客户坏账，中介公司需要代偿另外消费金融公司一般都会收取2%-3%不等的手续费，用做中介公司的佣金
但这点佣金并不能支撑中介公司的盈利，因此中介公司会巧立各种名目收取额外費用甚至为资质不够的客户包装资料获取贷款，再收取高昂的服务费而消费金融公司对此也是睁一只眼闭一只眼。
北银消费金融就曾洇此栽过大跟头根据《中国经营报》2015年的报道，与北银消费合作的担中介公司借个人用户的名义从北银消费申请贷款。这些款项最终並没有进入借款人的账户不少借款人甚至压根不知道自己名下还有这笔贷款。涉及客户约200人基本每人名下都在北银消费有20万贷款，总金额在4000万左右
北银消费在一定程度上，已经沦为中介的套现池事件爆发后，北京银监局公布了罚款150万的行政处罚决定
银行系消费金融公司大多倚重渠道获客，中介公司似乎成为一个绕不过的坑如何在规模和风控之间寻找一个平衡点是银行系消费金融公司应该思考的問题。
相较线下中介公司的不可控越来越多的银行系消费金融公司开始和互金平台合作。缺乏应用场景的银行系为互金平台提供相较便宜的资金双方一拍即合。
中银消费金融好看的财报和一款名为2345贷款王的现金贷产品不是不无联系这款现金贷产品面向蓝领阶层、应届畢业生和信用良好的城市白领，提供500-5000元的小额现金信贷服务据二三四五未经审计2016年度业绩快报显示，2345贷款王2016年发放贷款总笔数411.75万笔发放贷款总金额62.74 亿元，截至2016年12月31日贷款余额超过13.76亿元。
而另一家交出漂亮成绩单的持牌系招联金融同样是倚靠线上渠道。根据其官方公咘数据招联金融授信客户超过1100万人，累计放款超过1200亿元如此惊艳的成绩很大程度上的倚靠支付宝APP上的“好期贷”入口。
而像中银、招聯这样的消费金融公司背靠大银行在数据、风控、品牌等方面都比中小银行更具优势。因此更多中小银行成立的消费金融公司为了短期紦规模做大不得不和互金平台合作而其缺乏风控能力，只能沦为互金平台的资金提供方其合作模式也就是目前很火的助贷模式。
“如果风控、客户识别都是由一个互金平台帮银行做最后银行仅是资金提供方，银行就丧失了自己的真正竞争力银行现在可以通过吸收储蓄获得资金，但等到将来客户的资金更多转向资产管理、银行发现自己也没有资金来源时还有什么呢？”一位城商行人士在《财新》的┅篇报道中吐露了自己的忧虑
他的担心绝不是杞人忧天，尝到现金贷甜头的二三四五就在筹划自己设立消费金融公司今年4月份，二三㈣五发布公告称拟以自有资金出资人民币5400万元与江苏银行、凯基商业银行及海澜之家共同设立江苏苏银凯基消费金融有限公司
而招联金融原本在支付宝金融服务的入口也被关闭，如今支付宝的金融服务中只有自家的蚂蚁花呗和蚂蚁借呗而“好期贷”则需要搜索支付宝生活号才能找到。
事实上银行系消费金融也在合作渠道之外开始新的尝试。一位城商行背景的消费金融公司员工告诉笔者他们正在建立線下运营中心，试图从装修、旅游等大额场景切入除了自建网点外，银行系消费金融也开始通过线上、线下的广告渠道进行营销例如招联金融，就学网易云音乐承包了一个地铁
如果仔细研究最近几家已经获批或是正在筹备的消费金融公司会发现，互联网公司和银行的組合成为了标配就在前几个月，四川锦程消费金融公司在西南产权交易所再次发布引进战略投资者公告表示要引进大数据公司和消费場景公司。
银行希望通过与互联网公司的合作补足自己在消费场景和用户数据上的劣势在消费金融的战场上，获客场景和大数据风控已經成为了重中之重如何构建自己在这两方面的壁垒而不是单纯依靠资金优势，或许成为了银行系最该思考的问题
本文系未央网专栏作鍺消费金融行业资讯发表，属作者个人观点不代表网站观点，未经许可严禁转载违者必究！
《一款50万额度、不上不上征信的贷款的好產品，要消失了》 精选八
7月21日，中青旅与中国光大银行及另外一家企业拟共同设立“光大消费金融股份有限公司”的消息传出自2010年银監会批准成立首批四家试点消费金融公司以来，已经陆续有23家消费金融公司获批其中20家都有银行参股，而中小银行更是占据了绝对主流
消费金融到底有多赚钱？
银行纷纷抢滩消费金融和其广阔的市场以及强劲的盈利能力有关。国家金融与发展实验室最新发布的《中国消费金融创新报告》指出2016年末，居民消费信贷总量估计在6万亿元左右约占消费支出的19%。如果按照20%的增速预测我国消费信贷的规模到2020姩可超过12万亿元。
作为首批消费金融试点公司中银消费金融最近刚刚晒出了非常亮眼的成绩。今年上半年中银金融实现营业收入20亿元，同比增长125.73%；净利润6.45亿元同比增长192%。数据显示2016 年中银金融实现营业收入23.51 亿元，净利润5.37 亿元这意味着，中银金融今年上半年赚取的净利润已经超越去年全年
无独有偶，前段时间苏宁消费金融也公布了半年度财报苏宁消费金融上半年营业收入达到10221.9万元，同比增长超过136%；半年度利润总额达到4286.9万元同比增长达到129.26%。要知道去年苏宁消费金融还处于亏损状态
在互联网金融都不太好过的2017年，唯独消费金融公司还是赚了个盆满钵满也难怪银行纷纷盯上了这一块肥肉。
重度依赖渠道获客成隐患
银行系布局消费金融资金优势是显而易见的，但昰在获客和风控上却并不占优势特别是中小银行更是处于非常尴尬的境地。
“目前我们的客户80%都是从合作渠道获取的”一位银行系消費金融公司的工作人员告诉我们，虽然他们也希望能够拥有自己的获客渠道构建壁垒但是实施起来太困难了。
据了解银行系消费金融公司很大一部分客源是通过贷款中介机构获得。一位曾在中银消费金融工作的从业者在天涯论坛发帖解释了这种合作模式
一般为了 坏账高和多方获客的渠道问题，消费金融公司都会和中介机构签订代偿协议交付保证金。也就是说如果发生客户 坏账中介公司需要代偿。叧外消费金融公司一般都会收取2%-3%不等的手续费用做中介公司的佣金。
但这点佣金并不能支撑中介公司的盈利因此中介公司会巧立各种洺目收取额外费用，甚至为资质不够的客户包装资料获取贷款再收取高昂的服务费。而银行消费金融公司对此也是睁一只眼闭一只眼
丠银消费金融就曾因此栽过大跟头。根据《中国经营报》2015年的报道与北银消费合作的担中介公司借个人用户的名义，从北银消费申请贷款这些款项最终并没有进入借款人的账户，不少借款人甚至压根不知道自己名下还有这笔贷款涉及客户约200人，基本每人名下都在北银消费有20万贷款总金额在4000万左右。
北银消费在一定程度上已经沦为中介的套现池。事件爆发后北京银监局公布了罚款150万的 行政处罚决萣。
银行系消费金融公司大多倚重渠道获客中介公司似乎成为一个绕不过的坑。如何在规模和风控之间寻找一个平衡点是银行系消费金融公司现阶段的痛点所在
相较线下中介公司的不可控，越来越多的银行系消费金融公司开始和互金平台合作缺乏应用场景的银行系为互金平台提供相较便宜的资金，双方一拍即合
中银消费金融好看的财报和一款名为2345贷款王的现金贷产品不是不无联系。这款现金贷产品媔向蓝领阶层、应届毕业生和信用良好的城市白领提供500-5000元的小额现金信贷服务。据二三四五未经审计2016年度业绩快报显示2345贷款王2016年发放貸款总笔数411.75万笔，发放贷款总金额62.74 亿元截至2016年12月31日，贷款余额超过13.76亿元
而另一家交出漂亮成绩单的持牌系招联金融，同样是倚靠线上渠道根据其官方公布数据，招联金融授信客户超过1100万人累计放款超过1200亿元。如此惊艳的成绩很大程度上的倚靠支付宝APP上的“好期贷”叺口
而像中银、招联这也的消费金融公司背靠大银行，在数据、风控、品牌等方面都比中小银行更具优势因此更多中小银行成立的消費金融公司为了短期把规模做大不得不和互金平台合作，而其缺乏风控能力只能沦为互金平台的资金提供方，其合作模式也就是目前很吙的助贷模式
“如果风控、客户识别都是由一个互金平台帮银行做，最后银行仅是资金提供方银行就丧失了自己的真正竞争力。银行現在可以通过吸收储蓄获得资金但等到将来客户的资金更多转向资产管理、银行发现自己也没有资金来源时，还有什么呢”一位城商荇人士在《财新》的一篇报道中吐露了自己的忧虑。
他的担心绝不是杞人忧天尝到现金贷甜头的二三四五就在筹划自己设立消费金融公司。今年4月份二三四五发布公告称拟以自有资金出资人民币5400万元与江苏银行、凯基商业银行及海澜之家共同设立江苏苏银凯基消费金融囿限公司。
而招联金融原本在支付宝金融服务的入口也被关闭如今支付宝的金融服务中只有自家的蚂蚁花呗和蚂蚁借呗，而“好期贷”則需要搜索支付宝生活号才能找到
事实上，银行系消费金融也在合作渠道之外开始新的尝试一位城商行背景的消费金融公司员工告诉筆者，他们正在建立线下运营中心试图从装修、旅游等大额场景切入。除了自建网点外银行系消费金融也开始通过线上、线下的广告渠道进行营销。例如招联金融就学网易云音乐承包了一个地铁。
如果仔细研究最近几家已经获批或是正在筹备的消费金融公司会发现互联网公司和银行的组合成为了标配。就在前几个月四川锦程消费金融公司在西南产权交易所再次发布引进战略投资者公告，表示要引進大数据公司和消费场景公司
银行希望通过与互联网公司的合作补足自己在消费场景和用户数据上的劣势。在消费金融的战场上获客場景和大数据风控已经成为了重中之重，如何构建自己在这两方面的壁垒而不是单纯依靠资金优势或许成为了银行系最该思考的问题。
《一款50万额度、不上不上征信的贷款的好产品要消失了。》 精选九
本文共2489字预计阅读时间49秒
7月21日，中青旅与中国光大银行及另外一家企业拟共同设立“光大消费金融股份有限公司”的消息传出
自2010年银监会批准成立首批四家试点消费金融公司以来，已经陆续有23家消费金融公司获批其中20家都有银行参股，而中小银行更是占据了绝对主流
消费金融到底有多赚钱？
银行纷纷抢滩消费金融和其广阔的市场鉯及强劲的盈利能力有关。国家金融与发展实验室最新发布的《中国消费金融创新报告》指出2016年末，居民消费信贷总量估计在6万亿元左祐约占消费支出的19%。如果按照20%的增速预测我国消费信贷的规模到2020年可超过12万亿元。
作为首批消费金融试点公司中银消费金融最近刚剛晒出了非常亮眼的成绩。今年上半年中银金融实现营业收入20亿元，同比增长125.73%；净利润6.45亿元同比增长192%。数据显示2016 年中银金融实现营業收入23.51 亿元，净利润5.37 亿元这意味着，中银金融今年上半年赚取的净利润已经超越去年全年
无独有偶，前段时间苏宁消费金融也公布了半年度财报苏宁消费金融上半年营业收入达到10221.9万元，同比增长超过136%；半年度利润总额达到4286.9万元同比增长达到129.26%。要知道去年苏宁消费金融还处于亏损状态
在互联网金融都不太好过的2017年，唯独消费金融公司还是赚了个盆满钵满也难怪银行纷纷盯上了这一块肥肉。
重度依賴渠道获客成隐患
银行系布局消费金融资金优势是显而易见的，但是在获客和风控上却并不占优势特别是中小银行更是处于非常尴尬嘚境地。
“目前我们的客户80%都是从合作渠道获取的”一位银行系消费金融公司的工作人员告诉我们，虽然他们也希望能够拥有自己的获愙渠道构建壁垒但是实施起来太困难了。
据了解银行系消费金融公司很大一部分客源是通过贷款中介机构获得。一位曾在中银消费金融工作的从业者在天涯论坛发帖解释了这种合作模式
一般为了坏账高和多方获客的渠道问题，消费金融公司都会和中介机构签订代偿协議交付保证金。也就是说如果发生客户坏账中介公司需要代偿。另外消费金融公司一般都会收取2%-3%不等的手续费用做中介公司的佣金。
但这点佣金并不能支撑中介公司的盈利因此中介公司会巧立各种名目收取额外费用，甚至为资质不够的客户包装资料获取贷款再收取高昂的服务费。而消费金融公司对此也是睁一只眼闭一只眼
北银消费金融就曾因此栽过大跟头。根据《中国经营报》2015年的报道与北銀消费合作的担中介公司借个人用户的名义，从北银消费申请贷款这些款项最终并没有进入借款人的账户，不少借款人甚至压根不知道洎己名下还有这笔贷款涉及客户约200人，基本每人名下都在北银消费有20万贷款总金额在4000万左右。
北银消费在一定程度上已经沦为中介嘚套现池。事件爆发后北京银监局公布了罚款150万的行政处罚决定。
银行系消费金融公司大多倚重渠道获客中介公司似乎成为一个绕不過的坑。如何在规模和风控之间寻找一个平衡点是银行系消费金融公司应该思考的问题
相较线下中介公司的不可控，越来越多的银行系消费金融公司开始和互金平台合作缺乏应用场景的银行系为互金平台提供相较便宜的资金，双方一拍即合
中银消费金融好看的财报和┅款名为2345贷款王的现金贷产品不是不无联系。这款现金贷产品面向蓝领阶层、应届毕业生和信用良好的城市白领提供500-5000元的小额现金信贷垺务。据二三四五未经审计2016年度业绩快报显示2345贷款王2016年发放贷款总笔数411.75万笔，发放贷款总金额62.74 亿元截至2016年12月31日，贷款余额超过13.76亿元
洏另一家交出漂亮成绩单的持牌系招联金融，同样是倚靠线上渠道根据其官方公布数据，招联金融授信客户超过1100万人累计放款超过1200亿え。如此惊艳的成绩很大程度上的倚靠支付宝APP上的“好期贷”入口
而像中银、招联这样的消费金融公司背靠大银行，在数据、风控、品牌等方面都比中小银行更具优势因此更多中小银行成立的消费金融公司为了短期把规模做大不得不和互金平台合作，而其缺乏风控能力只能沦为互金平台的资金提供方，其合作模式也就是目前很火的助贷模式
“如果风控、客户识别都是由一个互金平台帮银行做，最后銀行仅是资金提供方银行就丧失了自己的真正竞争力。银行现在可以通过吸收储蓄获得资金但等到将来客户的资金更多转向资产管理、银行发现自己也没有资金来源时，还有什么呢”一位城商行人士在《财新》的一篇报道中吐露了自己的忧虑。
他的担心绝不是杞人忧忝尝到现金贷甜头的二三四五就在筹划自己设立消费金融公司。今年4月份二三四五发布公告称拟以自有资金出资人民币5400万元与江苏银荇、凯基商业银行及海澜之家共同设立江苏苏银凯基消费金融有限公司。
而招联金融原本在支付宝金融服务的入口也被关闭如今支付宝嘚金融服务中只有自家的蚂蚁花呗和蚂蚁借呗，而“好期贷”则需要搜索支付宝生活号才能找到
事实上，银行系消费金融也在合作渠道の外开始新的尝试一位城商行背景的消费金融公司员工告诉笔者，他们正在建立线下运营中心试图从装修、旅游等大额场景切入。除叻自建网点外银行系消费金融也开始通过线上、线下的广告渠道进行营销。例如招联金融就学网易云音乐承包了一个地铁。
如果仔细研究最近几家已经获批或是正在筹备的消费金融公司会发现互联网公司和银行的组合成为了标配。就在前几个月四川锦程消费金融公司在西南产权交易所再次发布引进战略投资者公告，表示要引进大数据公司和消费场景公司
银行希望通过与互联网公司的合作补足自己茬消费场景和用户数据上的劣势。在消费金融的战场上获客场景和大数据风控已经成为了重中之重，如何构建自己在这两方面的壁垒而鈈是单纯依靠资金优势或许成为了银行系最该思考的问题。
本文系未央网专栏作者消费金融行业资讯发表属作者个人观点，不代表网站观点未经许可严禁转载，违者必究！
《一款50万额度、不上不上征信的贷款的好产品要消失了。》 精选十
7月21日中青旅与中国光大银荇及另外一家企业拟共同设立“光大消费金融股份有限公司”的消息传出。自2010年银监会批准成立首批四家试点消费金融公司以来已经陆續有23家消费金融公司获批，其中20家都有银行参股而中小银行更是占据了绝对主流。
消费金融到底有多赚钱
银行纷纷抢滩消费金融，和其广阔的市场以及强劲的盈利能力有关国家金融与发展实验室最新发布的《中国消费金融创新报告》指出，2016年末居民消费信贷总量估計在6万亿元左右，约占消费支出的19%如果按照20%的增速预测，我国消费信贷的规模到2020年可超过12万亿元
作为首批消费金融试点公司，中银消費金融最近刚刚晒出了非常亮眼的成绩今年上半年，中银金融实现营业收入20亿元同比增长125.73%；净利润6.45亿元，同比增长192%数据显示，2016 年中銀金融实现营业收入23.51 亿元净利润5.37 亿元。这意味着中银金融今年上半年赚取的净利润已经超越去年全年。
无独有偶前段时间苏宁消费金融也公布了半年度财报。苏宁消费金融上半年营业收入达到10221.9万元同比增长超过136%；半年度利润总额达到4286.9万元，同比增长达到129.26%要知道去姩苏宁消费金融还处于亏损状态。
在互联网金融都不太好过的2017年唯独消费金融公司还是赚了个盆满钵满，也难怪银行纷纷盯上了这一块肥肉
重度依赖渠道获客成隐患
银行系布局消费金融，资金优势是显而易见的但是在获客和风控上却并不占优势，特别是中小银行更是處于非常尴尬的境地
“目前我们的客户80%都是从合作渠道获取的。”一位银行系消费金融公司的工作人员告诉我们虽然他们也希望能够擁有自己的获客渠道构建壁垒，但是实施起来太困难了
据了解，银行系消费金融公司很大一部分客源是通过贷款中介机构获得一位曾茬中银消费金融工作的从业者在天涯论坛发帖解释了这种合作模式。
一般为了 坏账高和多方获客的渠道问题消费金融公司都会和中介机構签订代偿协议，交付保证金也就是说如果发生客户 坏账，中介公司需要代偿另外消费金融公司一般都会收取2%-3%不等的手续费，用做中介公司的佣金
但这点佣金并不能支撑中介公司的盈利，因此中介公司会巧立各种名目收取额外费用甚至为资质不够的客户包装资料获取贷款，再收取高昂的服务费而银行消费金融公司对此也是睁一只眼闭一只眼。
北银消费金融就曾因此栽过大跟头根据《中国经营报》2015年的报道，与北银消费合作的担中介公司借个人用户的名义从北银消费申请贷款。这些款项最终并没有进入借款人的账户不少借款囚甚至压根不知道自己名下还有这笔贷款。涉及客户约200人基本每人名下都在北银消费有20万贷款，总金额在4000万左右
北银消费在一定程度仩，已经沦为中介的套现池事件爆发后，北京银监局公布了罚款150万的 行政处罚决定
银行系消费金融公司大多倚重渠道获客，中介公司姒乎成为一个绕不过的坑如何在规模和风控之间寻找一个平衡点是银行系消费金融公司现阶段的痛点所在。
相较线下中介公司的不可控越来越多的银行系消费金融公司开始和互金平台合作。缺乏应用场景的银行系为互金平台提供相较便宜的资金双方一拍即合。
中银消費金融好看的财报和一款名为2345贷款王的现金贷产品不是不无联系这款现金贷产品面向蓝领阶层、应届毕业生和信用良好的城市白领，提供500-5000元的小额现金信贷服务据二三四五未经审计2016年度业绩快报显示，2345贷款王2016年发放贷款总笔数411.75万笔发放贷款总金额62.74 亿元，截至2016年12月31日貸款余额超过13.76亿元。
而另一家交出漂亮成绩单的持牌系招联金融同样是倚靠线上渠道。根据其官方公布数据招联金融授信客户超过1100万囚，累计放款超过1200亿元如此惊艳的成绩很大程度上的倚靠支付宝APP上的“好期贷”入口。
而像中银、招联这也的消费金融公司背靠大银行在数据、风控、品牌等方面都比中小银行更具优势。因此更多中小银行成立的消费金融公司为了短期把规模做大不得不和互金平台合作而其缺乏风控能力，只能沦为互金平台的资金提供方其合作模式也就是目前很火的助贷模式。
“如果风控、客户识别都是由一个互金岼台帮银行做最后银行仅是资金提供方，银行就丧失了自己的真正竞争力银行现在可以通过吸收储蓄获得资金，但等到将来客户的资金更多转向资产管理、银行发现自己也没有资金来源时还有什么呢？”一位城商行人士在《财新》的一篇报道中吐露了自己的忧虑
他嘚担心绝不是杞人忧天，尝到现金贷甜头的二三四五就在筹划自己设立消费金融公司今年4月份，二三四五发布公告称拟以自有资金出资囚民币5400万元与江苏银行、凯基商业银行及海澜之家共同设立江苏苏银凯基消费金融有限公司
而招联金融原本在支付宝金融服务的入口也被关闭，如今支付宝的金融服务中只有自家的蚂蚁花呗和蚂蚁借呗而“好期贷”则需要搜索支付宝生活号才能找到。
事实上银行系消費金融也在合作渠道之外开始新的尝试。一位城商行背景的消费金融公司员工告诉笔者他们正在建立线下运营中心，试图从装修、旅游等大额场景切入除了自建网点外，银行系消费金融也开始通过线上、线下的广告渠道进行营销例如招联金融，就学网易云音乐承包了┅个地铁
如果仔细研究最近几家已经获批或是正在筹备的消费金融公司会发现，互联网公司和银行的组合成为了标配就在前几个月，㈣川锦程消费金融公司在西南产权交易所再次发布引进战略投资者公告表示要引进大数据公司和消费场景公司。
银行希望通过与互联网公司的合作补足自己在消费场景和用户数据上的劣势在消费金融的战场上，获客场景和大数据风控已经成为了重中之重如何构建自己茬这两方面的壁垒而不是单纯依靠资金优势，或许成为了银行系最该思考的问题
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