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离婚后，她发现自己欠了20万的债...
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《离婚后，她发现自己欠了20万的债...》的精选文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《离婚后，她发现自己欠了20万的债...》 精选一1“顺手”的蝴蝶效应我的一位好友，刚结婚的时候，她跟先生商量，婚后买辆不错的车。她挑了辆心仪的宝马3系，付了近7万的首付，每个月还8千多的车贷。后来婚姻不顺，两个人协议离婚。离婚后车子归她，这笔车贷就由她继续支付。原本也没什么，但是半年多前，资金周转出了点问题，她就想也没想，顺手从还了那个月的车贷。没想到，这一个不经意的顺手，居然产生了巨大的蝴蝶效应。从这8千多的欠款开始，她开始“不经意”地使用，然后“尝试着”只偿还最低还款额，又“顺手”借了某互联网巨头的线上贷款...当我询问欠款情况时，她断断续续地回复我：“剩13万多...估计2万多？哎……我也搞不太清了，只是又到还款日了，我有点乱…你说我该怎么还啊？”后来我约她见面，做了次财务盘点。（顺便提示一句，如果有多笔欠款的小伙伴，这样的盘点很有价值。）我帮她把所有的卡、存折、手机APP全部清理了一遍。这一点，发现除了原本剩下的13万车贷，现在的她的总负债，居然有快20万了。她一脸茫然地问我，我又没借，哪来的这么多的利息？2哪来这么多欠款？哪来那么多利息？这么多欠款是怎么堆出来的？这是朋友最困惑的问题。其实如果仔细算算，就知道，信用卡分期、最低还款额、闪电信用贷... 那些看似唾手可得、价格低廉的借款渠道，背后绝不是免费的午餐。以信用卡分期为例，分期12个月，某银行按分期金额收取0.6%的手续费。但是，要注意是，每月按照全款的0.6%收取，实际年其实高达13.86%。再比如低还款额，不少银行在整个还款期，都会全额计息，甚至还会利滚利。不仅会面临全额计息，利息会直接计入未还本金中，在下一期累计循环计息。最终成本，一般都在年化10%以上。越来越多的消费刺激 + 越来越方便的借款途径，我们可能离负债的蝴蝶效应，又近了一些。最重要的，就是别对最低还款和分期带来的“还款幻觉”，产生依赖。3还好，钱还上了…对我朋友而言，已经发生的事情无法改变。最重要的，还是要一起来聊聊怎么还款。我们一起理清债务之后，我建议朋友的最终计划是：先向父母坦白，借一笔“无息亲情贷款”，把所有已到期的欠款还掉。然后制定详细的每月还款计划，分期把钱还给父母。原因有二：1. 短期来看，还款日将近的情况下，先考虑按时还款，再尽可能选择低利率还款渠道。，留下不还款的污点，影响还是太大了。2. 中长期来看，如果欠下了金额不少的负债，最重要的是摆脱生活状态上的恶性循环。而从心态和行动上，明确地制定一个还款计划，并积极执行下去，是最实际有效的方式。实用小贴士：1）认真清点每一笔借款，明确每一笔借款的每一次还款日；2）针对每一笔欠款，在“还款清单”上依次填写还款方案，能还上的用特殊颜色标记。仔细盘算一番，你会发现可动用的资源也还不少。大掌说：“愿我们都不要被账单绑架。”从无序借钱，进入有序还款的状态。让每期现金流匹配起来，别急着提前把钱还完，严格按计划执行，再艰难也要坚持一边还款一边储蓄，尽快让财务状况回到正轨。声明：文章来源网络由整理汇编转载请注明出处专业 · 安全 · 高质为您提供新鲜热辣的猜你喜欢：《父母收入比你低，但存款却比你多，为什么？》《早知道丨国家互金专委会点名10家平台资产不透明》从不，就别抱怨没有收益点击下方“阅读原文”注册领10000元+288元新手礼《离婚后，她发现自己欠了20万的债...》 精选二“不经意顺手”后遗症很多工作的好友都会有这样经历翻了翻自己的当月账单，信用卡、、白条...加起来接近六位数，心中一阵警觉。很多APP都不动声色地把默认付款方式改为自家的款，营造出一种“无痛感消费”的假象。最近在刷社群与常聊天的朋友交流，这一聊就是好几个小：她刚结婚的时候，跟先生商量，婚后买辆不错的车。她挑了辆心仪的宝马3系，付了近7万的首付，每个月还8千多的车贷。后来婚姻出现裂缝，两个人协议离婚。离婚后车子归她，这笔车贷就由她继续支付。原本也没什么，但是半年多前，资金周转出了点问题，她就想也没想，顺手从信用卡还了那个月的车贷。没想到，这一个不经意的顺手，产生了近20万的债从这8千多的信用卡欠款开始，她开始“不经意”地使用信用卡分期，然后“尝试着”只偿还最低还款额，又“顺手”借了某互联网巨头的线上贷款...当我询问欠款情况时，她断断续续地回复我：“车贷还剩13万多...信用卡估计2万多？哎……我也搞不太清了，只是又到还款日了，我有点乱…你说我该怎么还啊？”最后把所有的卡、存折、手机理财类APP全部清理了一遍。这一点，发现除了原本剩下的13万车贷，现在的她的总负债，居然，有快20万了。啥时候7万变20万债款了其实如果仔细算算，就知道，信用卡分期、最低还款额、... 那些看似唾手可得、价格低廉的借款渠道，背后绝不是免费的午餐。以信用卡分期为例，分期12个月，某银行按分期金额收取0.6%的手续费。但是，要注意是，每月按照全款的0.6%收取，实际年利率其实高达13.86%。再比如低还款额，不少银行在整个还款期，都会全额计息，甚至还会利滚利。不仅会面临全额计息，利息会直接计入未还本金中，在下一期累计循环计息。最终成本，一般都在年化10%以上。如何治理不经意的随时债务1. 短期来看，还款日将近的情况下，先考虑按时还款，再尽可能选择低利率还款渠道。信用时代，留下不还款的污点，影响还是太大了。2. 中长期来看，如果欠下了金额不少的负债，最重要的是摆脱生活状态上的恶性循环。而从心态和行动上，明确地制定一个还款计划，并积极执行下去，是最实际有效的方式。从无序借钱，进入有序还款的状态。让每期现金流匹配起来，别急着提前把钱还完，严格按计划执行，再艰难也要坚持一边还款一边储蓄，尽快让财务状况回到正轨。愿我们都不要被账单绑架。《离婚后，她发现自己欠了20万的债...》 精选三？信用卡虽然总是容易让人跟冲动消费、买买买、负债等负面情况联系在一起，但其实它也有很多好处的。下面我给大家总结了的“两要三不要”。首先是要多多使用的“两要”1. 要多用和消费优惠活动。这些消费优惠几乎涵盖了衣食住行的方方面面，需要你花时间去进行探索。比如招商银行的积分换电影票、换饭票；各大信用卡周五刷卡立减/返现/五折等等活动……一些飞行达人、旅游达人还能在境外返现，积累积分换里程等等。如果是一个资深的消费，在这方面能省下不少钱。2. 要用足免息期。免息期的价值在于，可以将本来已经花出去的钱，多占用一段时间，留在银行账户或者宝宝类产品中，获取一定的收益。这是信用卡的最大好处。但是！此处要注意！银行不会做赔本买卖，他们千方百计、绞尽脑汁给了重重使用陷阱，目的就是要在你不知不觉中掏走你的钱。所以，下面的“三不要”一定要牢记！我们先来看看下面一张图，然后再细细说。注：折后利息是指银行8折折扣优惠下的利息。1. 不要使用最低还款——利息比本金还多，相信有信用卡的盆友都不会陌生，每月账单上都会有这个数字，一般是当月账单总额的10%。银行会让你自己选择“全额还款”，还是“最低还款”，同时还贴心的提示你：按照最低还款额还款可以不留下个人信用不良记录，避免影响未来出行、贷款什么的。当年too young too naive还没钱的时候，我也被这招迷惑了，觉得这银行还挺负责的，知道教客户怎么避免留下污点，屁颠屁颠的还了最低还款。但第二个月账单来的时候我才发现，完全被银行套路了有木有（掀桌）！几百元欠款没还就要收取50多元利息！！我这时才知道，最低还款的利息计算方式是账单总额的万分之五，而且并不是对你还款后剩余部分计息，而且计息从你刷卡消费的第二天算起，没有免息期。举个栗子。我是每月5日，到期还款日为25日，我本月1日产生了1000元的消费。如果我在25日前选择全额还款，那么就是免息的。但如果我选择以最低还款以上、全额以下的金额进行还款，就算是还款了999元，最终也是按照1000元进行计息，计息日从1日消费那天算起，没有免息期。这就是所谓的“全额罚息”。你以为这就结束了？没有！！我不是还有没有还清吗？这部分欠款将滚入下一个月的账单中，并且每天继续产生万分之五的利息，直到你还清为止。所以，最低还款请慎重选择，而且每期到账单日将上期未还的利息累计计入本金，利滚利，想想就恐怖。2.不要使用信用卡分期——其实你还了2倍手续费信用卡分期在大多银行都是“免息”。但注意，不是免费！银行收的是手续费，是按月计息的手续费。小伙伴们更不知道的是，银行其实多收了将近2倍的手续费！这是怎么回事呢？举个栗子，假设你做了12000元的账单分期，银行是按照12000元的全额本金来计算手续费的，假设月费率0.6%，每月手续费72元，一年的手续费就是72元/月*12个月=864。但每个月的还款本金是在逐渐减少的，实际上，你每月平均负债是6500元，假设月费率0.6%，每月的手续费是%，全年468元，远低于你给银行的利息。再简单的说，信用卡分期的真实费率比银行告诉你的要多！具体的计算比较复杂，我算下来，多了将近2倍的手续费。所以我建议你不要用信用卡分期，尽量多的用信用卡的最长免息期，比如当你需要大金额时，可把账单日调到你刷卡时间的前一天，这样这个交易额就可以在下一个还款日，也就是50天之后还款。3.不要使用——利息和手续费立马开收有的小伙伴要从信用卡取了现金，但注意：取出时要收手续费，且没有免息期，从取出那刻就要计算利息。取现一笔手续费2—50元不等，而利息按日计算，每天万分之五，高达18%。如果下一个还款日没有全部还完，产生利息也同样开始计息，又是利滚利！“明箭易躲，暗箭难防”，使用信用卡的同时，也是要和银行斗智斗勇的。想要掌握最划算的使用信用卡的方法，上面的“两要三不要”还请大家时刻牢记在心哟～《离婚后，她发现自己欠了20万的债...》 精选四记得多小妹上高中的时候，在电视上看到过一个节目，节目里讲的是一个台湾的卡奴，通过办现金卡、信用卡、小额信贷一口气借了70多万台币，贷款5年后滚成了250多万台币，每月最低还款就高达8万多台币，他一天打3分工，每月收入也就只有6万元，想着要还那么多，他每天都吃不好，睡不好，跟家里人闹翻，倍感绝望，甚至想自杀，这样就不用再去想还债的事了。多小妹当时看完就觉得这个人自作自受，自己没有自控力欠了这么多债，活该。等多小妹自己有了信用卡之后，才发现提前消费的诱惑太大了。一台标价4000的电脑，分十二期付款我只要每个月付300多就可以了，便宜！一台标价5000的手机，分十二期付款我只要每个月付400多就可以了，便宜！一件标价1000的衣服，分3期付款我只要每个月付300多就可以了，便宜！于是便开启了买买买的模式，等到出账单的时候才发现，每一样还款虽少，加起来却多啊，而且每个月都有这么大笔的账单要还，根本没有多余的周转资金了。信用卡就这样一步一步，让你陷入它的陷阱，开启了提前消费分期还款再提前消费的恶性循环。在领悟到这一系列套路之后，多小妹赶紧降低了信用卡的额度，并且消掉了很多不需要的信用卡，以防自己剁手。超前消费：被透支的金钱一个上海姑娘。月薪三千，老公每个月给她二千块家用。她每个月可支配的收入不过5000块，还要带一个孩子。有一天，某银行给她打电话，告诉她可以贷一笔为数18万的商业贷款，直接转到她名下的借记卡里，于是她就接受了。这18万到账后，她先后买了8个名牌包。到了该还款的时候才发现，这18万哪怕分三年，她每个月那点钱也不够还，况且她还有其他的信用卡。不仅如此，她发现利息竟然高达5万+,于是她不知道该怎么办了。来找人倾诉。她一面说一面哭。说自己的父母平时是多么地节俭与不易。可是你去她的朋友圈。你就会发现从墨镜到耳环，从项链到手链，几乎全都是大牌。香奈儿、爱马仕……，此外还有各种精致下午茶。不了解的人看来，她简直比白富美还白富美。这大概也就是她追求的效果吧。她说，自己的朋友条件都挺好的。而自己的生活却不尽如人意，不想让大家觉得自己过得不好。而自己区区几千块的收入又实在是捉襟见肘，才渐渐这样走上了卡奴的道路。调查发现，女孩子多以消费债为主。男孩子多以赌债，（）创业债为主。还记得之前闹的沸沸扬扬的贷事件吗？一大批女大学生，只为了借区区几千块，就把自己的私密照片和视频交付给。而绝大部分人借到了钱，都会迅速以各种形式消费掉。有人买了苹果手机，有人买了口红和包。还有人把钱拿给了同样是大学生的男朋友创业。卡奴们也许只是从花掉第一笔“蚂蚁花呗”开始的。他误以为他的额度（负债）就是他的资产。他误以为分期就能解决一切问题。明天的事情明天再说嘛。裸贷大学生们往往都是从第一笔“”开始的，当借便所有校园贷，又不敢向家乡的父母启齿的时候，当被债主逼得走投无路的时候，她们才能真切地明白代价是什么。那么问题来了，成为卡奴是不是永远无法解套了呢，比如说月收入3300，卡债欠了21万元，怎么办？多小妹这边提供一点小小的建议：1.尽量避免利息损失，一般来说，信用卡的日息为万分之五，相当于年息18%，由于欠款金额过高，如果每月还最低的话，银行每个月都会按照21万来计算利息，这个利息是很高的，所以还是找亲戚朋友借钱，先把信用卡的钱还了，再慢慢还亲戚朋友的借款。2.记账，了解自己的收支情况，分清必要支出和非必要支出。3.拒绝，盲目消费。做预算，缩减非必要支出，严格要求自己，刷卡时因看不到现金，很多人没有心疼的感觉，根本不考虑自己的还款能力，刷卡前一定要考虑自己下个月是否能还上这笔钱。。4.强制储蓄，封存你的信用卡，在没有还清全部卡债之前，不再刷卡消费。当然，提前消费本身是没有什么问题的，就像房贷，将钱用于比全款买房来的实惠多了，但是问题在于一部分人没有根据自己的还款能力，背上了不见天日的卡债。一个月拿着3000块，要吃饭，要租房，日子确实过得挺苦的，但只要脚踏实地，日子一天一天是有奔头的。一个月拿3000块，利用方便的借贷消费，活出一个月一万的生活水平，心里始终是没底的，也总会有被打回原形的那一天。最可怕的是，在这个过程中被渐渐消磨掉的斗志，以及“如果当初”的那份可能性。今日话题互动你支持提前消费吗？请在文章下方留言~广告：新手就获680红包！戳“阅读原文”注册首充即领680红包！实名即领2%加息券！《离婚后，她发现自己欠了20万的债...》 精选五如果你持有信用卡，那么分期付款业务你一定不陌生，只要每次你的信用卡产生了大额消费，过几天就会收到银行发来的关怀短信。一般是邀请你：为什么要分期？分期的目的最主要是缓解资金压力。如果要买贵重物品，而且又有免息的分期可以办理，我为何不选择分期呢？比如最新款的苹果7，市场价7000多元，要一次性支付几千元，真的舍不得啊！那怎么办呢，又想买，又舍不得一次性付这么多钱。这时候，还有一个办法，就是用信用卡分期购买，信用卡分期最长可以做到24期，普遍的是分12期，而且，很多推出免息购买，价格是市场价甚至比市场价还便宜一点，这个时候，分期是最好的选择啊，这是缓解资金压力的一种好的方式，既提前享受了物品带来的满足，又不用一次性支出那么多钱，可谓是双赢。适当的使用信用卡分期其实也是一种理财方式，还款日前的这一笔钱还可以用于，购买，赚取收益。信用卡分期的坑但使用过分期付款的都知道，其实分期业务内存在很多的坑，下面盘点下的“坑”。1、分期手续费年化利率高达15%例如，信用卡刷12000买空调，选择分12期还清，那么本金是每月还1000，每期手续费如果按0.6%计算，除了本金，还要多还%=72元的手续费，12个月的手续费就是864元。折算成年利率是7.2%。这样算看似没问题，但仔细算一下，既然每个月都还款，但分期还款的手续费是不会重新按剩下的欠款计算的，也就是说不管是第一个月还是最后一个月，手续费都是72元，哪怕最后一月只剩1000元没还，手续费也不会变，如此算下来，年化率就不是7.2%了，而是15%。2、手续费也照常交既然选择了分期最好是按期还款，可千万别以为，还了几期后，有钱了，为了节省手续费，把剩下的欠款一次性还清。如果你这样想，真是把银行想的太好了。大部分银行规定，信用卡一旦选择分期还款，即便提前还款，剩余的手续费也照常收取。另外，还有一些银行是在选择分期还款时，手续费第一次就一次性都收了，所以在选择分期还款时，先咨询清楚手续费的收取方式。3、满额自动分期这就要提醒各位卡友了，在办卡时如果不小心勾选了“满额自动分期”选项，或者在接听客服营销电话时答应开通此业务，那么只要每期账单刷卡消费达到约定金额，银行便会将该笔业务自动处理成分期业务。此时如果你想取消，就没那么简单了，需要补齐相关的手续费，提交流程还很漫长，可谓申办容易取消难。因此在填申请表时，一定要年看清楚，关于自动的选择最都不要勾选。分期付款要注意的原则1、各家分期还款的规定时间不同，有些必须在账单日之前申请，有些则可以在最后还款日之前申请。如果你要申请分期，记得留意这个细节。2、选择信用卡分期，化整为零，其实每个月的还款压力并不小。非常容易造成“还款轻松”的假象，导致你刷卡时更加无节制。长此以往，容易养成不良的消费习惯，所以自律性差的人最好不要轻易尝试。3、信用卡分期一旦忘记还款，利息会加倍增长的，更关键的是，如果有那么一次忘记还款，那么你的信用记录上很可能就会有污点，影响以后子、买车。所以提醒各位卡友，谨慎使用信用卡分期哦。注册即领新手红包哦?你可能还想看：致70、80、90后，你们都在烦恼些什么？年轻人说的“丧”，到底是什么意思?为什么越贵的东西越有人买？一个超过100%，稳赚不赔的小生意国美 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精选六我想找一个借裸贷的妹子聊聊，于是我化作卧底混进了裸贷QQ群。进群不到一分钟，几百条“学生今借到来一波，负债高的，还款大于负债的，审核简单下款快，诚招代理，提成丰厚，每单60-80”、“黑白户贷款无前期包下款，只需本人身份证，银行卡，手机号当天即可下款!”这样的信息就涌进了我的电脑。费的欲望在的滋养下肆意生长，裸贷女孩们从迈出的第一步开始，就陷入了一张无力挣脱的网。DAY1,我混进了裸贷QQ群我想找一个借裸贷的妹子聊聊，于是我化作卧底混进了裸贷QQ群。毫无疑问，裸贷是2016年底最热门的新闻话题，尤其是10G资源外流之后。尽管事发后严厉打击‘裸条’放贷者和恶意传播淫秽照片的相关责任人。”并且成立了“10G裸条照片”处置小组。尽管用“裸贷”、“果贷”或者“大学生贷款”这样的关键词在QQ搜索框中进行搜索时，已经显示：没有找到相关结果。但是，当我用“贷款”进行搜索时，还是瞬间就冒出了164个类似的群，于是我混进了其中的6个，发现事情远没有那么简单……眼睛忙不过来，脑袋忙不过来，心脏炸裂，目瞪口呆。这是我在进入贷款QQ群时最直观的感受。在此之前，我一口气申请了20多个群，这些群有的需要经过审核验证，但通过这样的审核验证并不困难，一句“想贷款”就轻易地通过了的。也有些QQ群是需要付费才能加入，有的2块，有的10多块。当我在18：23通过了审批进入第一个QQ群的时候，我觉得我与裸贷女孩的距离已经近在咫尺了。去年11月底，互联网上流出了10G裸条资源之后，中国青年网曾对这些通过“裸条”借款的姑娘做过一个统计，这161名裸贷的女性，大多数人的籍贯为三四线城市，且居住地多在农村。“裸贷女孩”最集中的出生时间是年之间，大部分还处于大学阶段，这部分共计91人，占比63.2%。共计28人的学校信息被泄露，师范学校和医学高等专科学校成了重灾区。26人借款金额被泄露，最高的是2.3万元，最低的是1000元，多数人的借款金额在2000元到6000元之间。也许在这个群里，就埋伏着我想找的姑娘。这个群叫做北京大学生贷款总群，里面有472人，他们的头像都是“借”或“贷”的大字，或者是不知道是不是本人的大头照片，根据头像基本就能够判断哪个是要借钱的姑娘，哪个是。进群不到一分钟，几百条“学生今借到来一波，负债高的，还款大于负债的，审核简单下款快，诚招代理，提成丰厚，每单60-80”、“黑白户贷款无前期包下款，只需本人身份证，银行卡，手机号当天即可下款！”这样的信息就涌进了我的电脑。同的内容很快就被下一个人的覆盖，这样就会有人来借款了吗？会有需要借款的人看到这些信息吗？我不禁在心底产生了疑惑。群里最活跃的是各种贷款平台的代理们，他们不跟任何人在群里有任何互动，只是一遍遍地发布着“专业操作各种，信贷，黑白户通吃，大学生贷款空放。零首付购车，购房业务。，，信用卡我们统统做，联系加微信XXX。这些信息是软件发送的，购买后去掉后缀信息，网站XXX”。还有的广告，他们会在最后面标明“无视负债”，“无视网黑”。可以轻易地判断出这些信息是通过群发软件定时滚动发布的。与其说，这个QQ群是一个交流空间，不如说是一个广告发布的空间，每个人的QQ都好像是一个售卖的窗口，他们高声“叫卖”着自己提供的服务，任你选择，如果你选中了某一个店铺，那么具体的交易与沟通都请到“内室”详谈。在群里的第一个小时里，我不知道该怎么开口说话，不知道怎样可以让自己看起来更像一个内行人。为了让自己看起来真实，我在网络上找了一个网红脸的姑娘图片作为自己的头像，并且点开了一个个顶着“借”或者“贷”作为头像的QQ、给这几个难分性别和年龄的QQ，发送了加好友的请求——“我要贷款”。为了掩盖我的心虚，我简洁地甩出了“借款啥流程，借六千”。第一个理我的是一个头像就是本人、看上去还算正常的QQ号，没有寒暄直奔主题。“你是学生吗？”“是。”我杜撰了一个学校名发了过去。“有面签，有网贷，网贷做过吗？”“我是第一次借钱，不太懂。”问了我的学校，知道我的借款数目和第一次借款后，他推荐我做网贷，因为，还可以分期偿还。同时他告诉我，他也可以帮我做私贷，只是私贷利息更高不推荐我做。？私贷是什么？他还说做成功了要收我十个点的中介费，这一切都让我这个文科生一头雾水。这些人是各大网贷平台的推销员？还是私人代理？他们是怎么帮我放款的？是帮助我更容易审核通过这些平台呢？还是用他们的钱借给我？这些我都不得而知。点开他们的空间，清一色的压制了他们QQ号码的放款流水凭证。下面的评论也是一个个相同网名、类似头像的同行们“：老哥，稳！”单凭简短的交流，他们空间里对自己的包装，我很难判断我到底能不能把自己的信息泄露给他们，他们是否值得我信任。DAY2,有人跟我提出包夜今天晚上七点多，有人私聊了我。“肉偿？”毫无疑问，这个网名crystal的人把我当成肉偿的女大学生了，不知道他私戳了多少人才遇到了我这个愿意搭理他的人。“你收？”我说。“对呀，你能不？”“你一次给多少钱？”“你要多少？”……他说他是一名在读的研究生，为了获取我的信任，在我发过去网上随便搜索到的清纯女大学生写真照后，他也发来了他的学生证照片，是一个长相清秀、书生气较浓的男生，按照他的说法，这是有女朋友的他的第一次“约炮”。“你咋想到要约的？”我问。“我看到新闻上说有肉偿的，才试了试。”还没和这个研究生聊完，又有人来加我好友了。这个网名叫请叫我蜗牛的男子把我当成了卖裸条资源的贩子，我也就顺水推舟告诉他，我也是想要买资源的。他买资源的目的，也是为了约炮，一次五百是他能接受的价格。我问他为什么不直接找“援交”，他回答说“不知道去哪找”。和研究生男一样，他也是看了新闻得知有女大学生因为裸贷还不上钱打算肉偿还债，所以抱着试一试的心态加了群，私戳了一些群里的人，寻找合适的猎物。事实上，并没有女大学生会明目张胆地在群里打出“肉偿”的广告，那些发出性感撩人语音信息的，都是些性工作者。这些顶着网红脸，露出D罩杯胸脯的QQ号们的空间里，是她们色情的自拍或者录下的小视频的预告，花钱就可以买到完整版，当然，她们也会发出“天气冷了，想找个男人抱抱”这样的邀约。除了网贷，各种，，甚至卖血换钱的广告也都曾出现在这个小小的QQ群内，还有人把自己的条件打出来，在一个个群里发送着“可以替坐牢，可以卖肾……”也有人打起了这帮欠钱还不起的学生的主意。相比于拉着女大学生去“肉偿”，他们似乎“仁义”很多，比如一个名叫“爱帮吾”的“大学生不良室”，打出了“帮助欠款大学生学会造血，成功上岸”的广告，缴纳168元的入会费，他们就会给你介绍类似自媒体运营、淘宝租赁等这样的工作。DAY3,为了找到裸贷女孩，我被骗了“女大学生九月到一月最新裸条，58红包三十套带照片视频，108包五十套带照片视频微信电话学校住址等详细信息，188红包出售各地约炮资源，可以帮忙约炮私聊老板详谈，可以见到妹子再付全款，但必须买188约炮资源，看清楚再来，欢迎新老客户光临。”这样的消息是最吸引我的，这些资源显然是我找到那些裸贷女孩最直接有效的途径，所以我决定买下这些资源。联系了几个发类似消息的人，他们的头像都是QQ系统自带的头像，直觉上我判断他们是一个就是对诸多贷款平台非常了解的一群人，就像掌握着大量房源信息的房屋中介，然后他们会根据你的情况并衡量自己的获利情况为你挑选。比如你本来想到A平台借款，这家平台年利率为12%，这时中介告诉你他知道有个B平台，年利率只有6%，我帮你操作这个平台的贷款，但是要收取3%的手续费。这样算来，选择了中介推荐的平台，就只需要支付9%的利息。这样看来双方都有获利，但大多数中介更多的是考虑自己是否有利可图，甚至有的中介会把你拉到放高利贷的平台去贷款。贷款中介、平台代理手中有最新资源，那简直就是天经地义的事情，而且他们还说“包更新”。这意味着，我将源源不断地找到裸贷女孩，我相信总有一个会愿意跟我聊聊，也许，我还能请她们出来喝杯咖啡。“资源有些大，你等一下。”对方这样告诉我。没错，10G的资源呢，哪里会那么快呢？在等待资源发过来的时候，我美滋滋地憧憬着和姑娘见面的场景，我趴在书桌上，设计着我的采访方案，盘算着如何能取得她的信任，如何让她把她的故事娓娓道来……十分钟后，没有动静。“你好，在吗？”空白，没有回复。三十分钟后，“你好，资源什么时候能发过来？”继续空白，没有回复。一个小时后，“人呢？”这时，我收到了系统回复：“发送失败，请先添加对方为好友。”我被拉黑了，原来这只是个打着卖资源为幌子的骗子，而我竟然就这样天真地跳进了这个陷阱。这感觉就像去买“黄片”被骗了钱，或者去嫖娼给了钱，妹子拍拍屁股走了，也只能哑巴吃黄连，自认倒霉。所幸，功夫不负有心人，终于，一个资源只卖50元的中介在我打过去钱后把我拉进了他的客户群，并给我的邮箱发来了裸条的资料。照片中的女孩，有人目光呆滞望着镜头，也有人的脸上洋溢着笑容手指比着V字，有的身材单薄平胸，有的腹部赘肉挤出深深的纹路。这些来自不同的地方，家庭条件不尽相同的女孩们，脱掉衣服，拿起身份证，对着视频一个字一个字念出借条时，又都变成了同一张面孔，被贴上了同一个标签——裸贷女孩。这位卖家是一个放裸贷的债主，月息35%，放贷额度5000元至50000元，对于客户没有负债和要求：“只要是女的，不太丑就行，大学生和白领都放。”他跟着老大干了半年多，老大因为拉野鸡单进了监狱，所以在我要求能不能卖点北京的妹子的资料给我时，他告诉我只有等老大出来了帮着介绍。现在，他的手里有几个自己放出去的，三个逾期的大学生，一个河北的高中生，高中生因为打架赔钱在他这开裸条借了钱。在他口中“裸贷”是最稳妥的抵押方式，掌握着女生的裸照，是残忍的催账方法。“我们催账，上你的学校，骗你出来，直接带走，顺意思还好说，不顺我的意思，你就可劲玩吧。”“比如怎么玩呢？”“用你手机号联系男同学，把那男的叫出来，和女方开房，做，我们拍视频。”逾期不还款的裸贷女孩不仅会遭受残忍的，她们的个人资料，裸贷照片、视频还会被这些债主打包售卖。我尝试着去打那些他卖给我的裸条资源上的电话，但都已经停机或者关机，最早的借款信息已经是2015年的了，有的女生已经毕业，这些没还上钱的裸贷女孩们，不知道她们之后的生活到底会是怎样。DAY4,我成了这些代理的下线在过去三天的聊天里，我了解到，群里不少人都是自己在网贷平台借了钱，最后为了还钱做起了代理。他们告诉我，“不仅还了欠款，还赚到了。”这也许是他们为了吸引更多下线而画出的饼，但是如果我去做一名代理，也许我会更容易找到一个裸贷女孩。成为代理并不复杂，自从2014年P2P网贷大学生分期新模式兴起，一批专门针对大学生提供分期消费和分期贷款的平台就在各高校进行跑马圈地。壹零研究院在2014年做过一个监测数据，数据显示的1575个平台中，将大学生分期贷款作为的平台有九家。2014年校园贷的交易规模约为五亿元，占0.17%，再加上大量存在于线下的分期贷款，大学生市场的总体规模约为50亿元左右。这些平台一方面降低了放款的审核，另一方面在人员的扩张方式上也采用了“式”的招募方法。分期乐、趣分期等为大学生提供分期消费和分期贷款的平台就开始在校园内招收校园代理。他们不看学生条件，只要能在校园内广发传单，这是最初这些校园贷平台打开校园市场最简单也最快速的方法。曾经是分期乐第一批员工的李阳记得，校园贷在早期推广时就是“见人就下单”。对于是不是拿自己的真实信息去贷款，学生借钱的用途，是否有能力偿还，他们很少去查证。在这些校园贷平台，学生需要提交自己的学生证、身份证、银行卡等多项个人信息资料，平台主要通过远程视频、随机抽查电话等途径确认信息的真实性，审核通过后就能获得消费额度多在1000元-1.5万元之间的贷款。如今，那些活跃在QQ群里的代理们也会收下线，有的赚钱法子多的中介，你需要收上千的拜师费才能“学艺”，他们也愿意把自己的下线叫做“徒弟”。于是，我把自己伪装成了一个北京某二本学校的一名大三的学生，那种特别缺钱，想赚钱想疯了的女生。很快的，我就找到了“师傅”。没有问我叫什么，没有任何身份的核实、信息的甄别，“你拉到符合条件的单子给我，就给你提成。”“我的第一个上线网名叫腻味”，他告诉我，他是四川一所大学的大三学生，在他这里，借款的条件是：负债不多的在校大学生。他自诩自己是“一手操作”，可以操作名校贷、分期乐、闪银、贝才、花儿、小树、世海等等大大小小的校园贷平台。我觉得我很快就可以遇到裸贷女孩了，这让我欣喜若狂，要知道裸贷女孩们借的第一笔钱，大多就是在这些传单海报校园内漫天飞、校园代理遍布各大高校的校园贷平台上。我是腻味的第三个“徒弟”。在我之前，他有两个“徒弟”是他的同校校友。在他口中，他是在他开金融公司的表哥指引下，从事了这个行当，干了这个之后“从大一下学期开始就没有用过家里的一分钱”。现在又和朋友们开了一家酒吧。如今他早已经不需要去群里一遍遍地发广告了，他的那两个“徒弟”拉来的单子就足够让他“”了。他告诉我“拉到了单子，会抽取学生贷款数的20%作为服务费，其中9%是我的提成”。这意味着，如果我的客户跟我借一万块钱，其中1100元是腻味的服务费，900元是我的提成。当裸贷女孩在大大小小的校园贷平台上都欠下了债款，再也无法借出钱时，为了满足难以填平的欲望，或者为了填补网贷的一个个窟窿，她们或者主动或者被动地都会跳入另一个旋涡——高利贷，而借了这些短、利息高额的贷款，就离同样在这些平台上活跃的“裸贷”不远了。但是我的上线腻味实在有点“太忙”，他很少回复我发出的疑问，只是告诉我，“你去群里学学其他人是怎么发广告的。”这样我怎么能找到裸贷女孩呢？于是我就另找了一个师傅——Rational。他是一个2016年刚毕业二十出头的小伙子。大专学工程造价的他毕业后干了本行没多久就被堂兄拉去帮忙，进了堂兄的工作室，负责宣传和拉客户。工作室隶属于一个公司，公司的老板是一个90后，靠着在大学里挣的二十几万本金做起了放贷的生意。他让自己信得过的人在各地开了工作室，放贷的钱都是公司的老板或者工作室的老板自己的。Rational所在的工作室对借款的规定是借1000元实际到手700元，其中的300元作为服务费直接扣除，十天后还款1000元，到期后如果无力还款，可以再交300元管理费将还款期延长十天，如果再还不上，就继续交300元延期管理费。这意味着，如果拿到700元，在一个月后，你将支付1900元以及承受随时接到催款电话的压力，毫无疑问，这样的还款利息是法律不予支持的高利贷。根据日最高人民法院审判委员会第1655次会议通过的第二十六条：贷双方约定的利率未超过年利率24%，请求按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。可以认为年利率超过36%为高利贷。Rational拉客户的方法就是加好友，加群，他现在有三百多个群，好友已经加到了上限。他每天起床第一件事就是打开电脑，打开群发软件，让同样的消息一遍遍地在这三百多个群里轮番轰炸。有人找上门来先问问学历、借款、逾期情况初步判断这个人是否符合要求。然后就会让借款人填一张表，再递交到工作室的审核部门审核。审核通过了借款人就需要手写纸质借条并且录视频，再在今借到平台上打一个借条。虽然得到了借款人详细到门牌号的家庭住址，大学室友、老师的电话号码，手机密码，学信网密码等几乎让借款人“全裸”的个人信息，他们仍然不放心，在今借到上打一个借条对他们来说是“多重保险”，这样既可以监控了解到借款人曾经的借款情况，同时今借到借条的法律效力也是在催账时的一个保障。这似乎已经成为了这个行业所有人心照不宣的规则，没有人知道是哪个人，哪家工作室第一个这样做的。借助P2P网贷平台，这些放高利贷的工作室也把触角从地方延伸到了全国各地。类似Rational所在的工作室借助今借到或者借贷宝这样的熟人P2P借贷平台放贷的小团队在全国遍地开花，他所在公司下就有七八个工作室分布在河南、北京、湖南、安徽。大学生在他们眼中是最好的顾客，所以他们只放款给大学生。“成人啥都不怕，没有顾虑会明目张胆地跑单。而学生就好追款，找家长，辅导员，学校。他们跑不了。”用Rational和腻味交给我的宣传方法，我从淘宝上买花了两块钱买了一个等级高的账号，作为我的宣传专用号，正式开启我的工作。DAY5,“我都不想活了，敢来就鱼死网破吧！”给这个两块钱买来的账号换了一个我自己制作的图片作为头像，白底五个大红字“大学生贷款”，学着群里中介代理的网名，我给自己取了一个“A今借到一手放款”的网名，群里的人太多，加个A能让我的名字排在前面，搜索贷款字样，我加了将近八十个贷款群。学着群里那些代理的广告词，我也为自己想了一个简洁有力的广告语——“各大校园贷平台，今借到，一手操作，只要学生，无视负债逾期，半小时审核放款。”很快就有人找上门来借款了。一个河北某专科院校的大三学生，他一开口就要借两万元，他说因为在名校贷平台借了一万元钱，现在逾期了一个多月变成了两万元，需要还钱。尽管各大网贷平台在宣传中，都会强调利息低，但事实上，对于借款人来说，除了支付利息，他们还要支付服务费及逾期管理费和罚金，名校贷最高收取20%作为服务费，如若按期归还将全额退回服务费，月利息按本金的0.99%计算，如若逾期，逾期30天内按天收取逾期未还金额的0.05%作为罚金，收取未还金额加服务费的0.1%作为逾期服务费，逾期超过三十天将按每天0.1%收取罚金，0.5%收取服务费。他不愿透露他欠了多久的钱也不愿截屏给我看他的账户信息，但算上这杂七杂八的费用加上中介从中的抽成，一万块钱到了他该还的时候还是远超他的的。尽管他不是我想找的“裸贷女孩”，但终归是一个被层层债务套牢的欠款人，我相信他的沦陷路径，与大多数“裸贷女孩”类似。没想到，当我拿着这个人的信息去找我的上线时，被直截了当地拒绝了，因为他在名校贷逾期的信息全网都可以查到，在名校贷上逾期就等于成了彻彻底底的网黑，很难再借到钱。不过也不是没有办法，有抵押的私贷，或者是裸贷，并不看重逾期的情况。第二个来找我的是一个大一的学生，从2015年10月开始在网贷平台上借钱，第一笔借款是为了旅游在名校贷上借了1000元，按照他自己的说法，他的前三笔钱都是在校园贷上借的款，后来校园贷平台上的钱要逾期了，没有收入能力的他选择在贷款群里找到的放高利贷的工作室借到钱去补校园贷的窟窿。现在在今借到平台上他已经累积了5万的负债，其中有一半多是押金。现在他借3000元是为了还马上要到期的今借到上的一笔借款。在他口中他的父母很有钱，每个月都给他4000元的生活费，但是怕逾期被父母知道，他只能一次次地拆东墙补西墙。然而，因为欠债太多，他也没能成为我的第一个客户，但我似乎能够从他的身上看到裸贷女孩的路径。来找我借钱的各色人都有，可是我始终没有遇到一个愿意用自己的照片作为抵押的裸贷女孩，甚至连女生都很少，只有一个，她是一个已经工作了的25岁的女孩，只跟我借500元，但是她却闭口不谈她借钱的目的，她说她可以打700元的借条，因为急用，只希望我能快快借给她。对于这个姑娘的借款请求，也被我的上线Rational拒绝了，在他看来这个女孩就是不打算还钱的，“借500元也算借钱吗？”他经常会提醒我：客户的话一句都不要信，他们都是老油条了，会编谎话，用假的信息来骗你就为了让你借钱给他。事实上，在互联网借贷平台专门存在着一群“”的人，他们用自己的，甚至是伪造的信息去注册各种小贷公司的App，因为风控不严，头几次很容易就贷下了款，而这些专业“撸口子”的人从一开始就打定了主意不准备还钱。“撸口子”：口子是指小贷公司，小贷公司刚刚上市时一般都审核不严风控不高，所以比较容易下款。而撸口子就是指用自己的身份信息或者假的身份信息去各个小贷公司。来找我借钱的一个网名叫“纪得始终”的人，他最初在借贷宝上借了6000元，逾期二十天，如今的负债金额已经变成了3万元。对于这笔债务，他选择了“反抗”，而反抗的方法就是干脆不还钱，“我都不想活了，敢来就鱼死网破吧！”DAY6,裸贷这趟浑水，谁都来插一脚在我做代理的这段时间里，我一共接待了接近30名客户，其中有大一的学生要借800元买个东西，他说这是他第一次借钱；有创业的大四学生为了买一个软件找我借3000元，也有2013年开始就在网贷各大平台都借过钱的警察叔叔找我借5000元钱来还其他平台的帐。今晚又有人来主动加了我，这位网名叫“百合”的27岁男人看我的QQ以为我是名女大学生。他是一个在2017年年初刚刚入行的放款人，裸贷是他从新闻上看到的，他觉得这个事儿“挺好，又挣钱又能过眼瘾”。于是本职做装修的他拿着自己十几万的闲钱，放起了裸贷。通过看借贷宝泄露出的10G的裸条资源和新闻报道，他已经熟练掌握了宣传、审核、放款、催账的程序和方法。在他这里审核的规则并没有什么严格的要求，“看着漂亮顺眼的就可以适当要求低点，这都没个准数，还不看咱们自己。”而且长得漂亮的或者借得少的，可以不用拍自慰的视频。干了不到一周的时间，就接到了一个裸贷单子，这是中介推荐给他的，一个17岁的中专生，他不怕这个没有挣钱能力的妹子还不上钱，“找他妈要呗！”和我聊天的过程中，有一个高中的女生来找他借钱，裸拍自慰视频都发给了他，却因为没有身份证，他还是没有放款。在微信上妹子求他让他给放款，说有急用，他说“除非你现在飞来天津陪我睡”。他直言不讳地告诉我，他做这个生意是“看美女大于挣钱”，因为看烦了AV想要换换口味，也想借着这个放裸贷的由头，找个离他近点能肉偿的漂亮女生。这让我有点嫉妒他，这么轻易就找到了裸贷女孩。事实上，在借贷同行的眼中“，裸贷”并不像新闻中那样沸沸扬扬，真正想遇到肯借裸贷的妹子并不是那么容易。有一部分选择裸贷的女生，通常都是因为被传统的金融机构拒绝，或者条件完全不符合P2P网贷平台的要求，才做出了这个选择。就像来找“百合”借钱的这两个未成年女生，没有任何资产抵押，没有工作，不是大学生，通过正规的途径基本贷不到钱，所以选择了裸贷。在寻找裸贷女孩的过程中，我看到一个人的广告十分直白：“女性贷款，无差别对待，无视一切，可肉偿，可缓期，无费用，三小时下款，面签面取！中介点高！欢迎甩单！”在他口中，他是一个12岁就皈依了佛教，平时爱写写歌，弹弹古筝，唱唱京剧的31岁的男子。曾经是一个做高尔夫球场，房地产，和国际金融贸易生意的老板，钱挣够了想休息了就在黄山买了一座山，为了潜心修佛，2015年他把手上的生意交给了一个朋友，但是朋友抵押了他所有的资产。被朋友钻了法律的空子骗得倾家荡产，因此他也不想再遵守法律，而习惯了以前安逸的富贵生活的他又怎能忍受现在的贫困窘迫，于是选择了一个新的赚钱路子。他的网名叫“灵?”，他现在的主要生意是贩毒，对他来说，找到足够多帮他“带货”的人，他才能把毒品运送到全国各地的买家那里。2016年裸贷的新闻让他琢磨出了一个如何找到帮他贩毒带货的人的方法，那就是放裸贷。他知道这些来裸贷的女孩都是急于用钱的，为了钱可以出卖自己的身体，那么在怂恿下也很有可能去做违反法律的事。过去的半年里，大概有四十多人从他这里借了钱，其中一半是女大学生，剩下的一半有初高中生、辍学的未成年少女、也有上班的成年女性。一个17岁初中还没上完就辍学的女生，为了给他男朋友买游戏装备，找他裸贷了700元。一个护士为了整容，在他这里借了6000元。也会有人压根不想还钱，找他借钱，说“我直接陪你一段时间，你再多付一点报酬，咱俩两清吧。”但这些他并不关心，他从来不太在意这些女生是否还得上，对于他来说，放贷挣钱不是目的，用这个来找愿意帮他“带货”的人才是他的目的。在他口中，“带货”是容易的。穿上他做的藏有毒品的鞋，到达指定的交货地点，见到接货的人，然后打车，把鞋脱在车外。这样就算完成了一次交易。现在全国一共有四五十个人长期帮他带货，“打短工的，就没得数了。缺钱了，或急用了，来做一两次，这样的就多了。”这样的钱来得快且轻松，但是总需要舍弃些什么你才能得到。就和裸贷一样，脱下了衣服，越过了底线，不计后果，钱就到手了，灵?说：“钱！谁都缺，只是看你迈不迈得出这一步。迈不开，就得不到你想要的，闭眼横心迈开了，就解决了！”DAY7,能接受肉偿的就不会逾期了“裸贷”已经变成了太多人的生意噱头，确切地说是一个诈骗的由头。shirly有一个自己的QQ群，在群里打包贩卖逾期未还的女大学生裸照资源。按他的说法，他放裸贷已经一年了，在他这里姑娘们最多可以贷到2万元。“最新的裸条都可以约到，先到先得”是他经常在群里刷屏的语言。在QQ群文件里，他会传上一些欠了钱但是还不上的女生的部分资料和照片，他说这些女孩都是和他协商好了还不上钱准备肉偿的。当告诉他“我可能还不上钱需要你帮我介绍肉偿来还款时”，他告诉我：“你放心吧，我这里都有长期的大老板，都是保证金1万元以上的！”我随便找了一张长相身材都较好的女生照片发给了他，他出价一晚2000元。这看起来已经形成了一条完备的产业链，他放裸贷，联系愿意肉偿的女生，把女生介绍给偶尔想约一次的嫖客，还维持着长期的大客户。但是在他这里买了资源，找他联系肉偿女生的CHEN却对我直言群主是个骗子。他前前后后搜集了大概有2G多裸条的资源。但是通过裸条上的联系方式去联系这些女孩，基本上都只能失望而归。CHEN在shirly贩卖的女孩资料中同样也没能找到一个可以打通电话的女孩。CHEN也曾联系shirly让他帮忙介绍那些还没逾期但是答应肉偿的女孩，但是这一次他仍旧中了圈套。他先给shirly交了200元钱，得到了一个“肉偿女孩”的QQ号，加上了女孩聊了一会。shirly过来告诉他女生对他不放心，需要他先付400元定金，他迟疑了一下但还是付了，后来女孩又来找他要车费。这个时候他意识到自己其实被骗了，他甚至怀疑，这个女孩很可能就是群主随便找的人，配合着群主来骗钱的。他说：“愿意肉偿的是不会被曝光的，能接受肉偿的就不会逾期了。”我始终没有遇到一个裸贷女孩，但在群里却遇到了一个叫“susan”的女孩。在2016年暑假她曾经有过裸贷的念头，但是觉得放贷的人是骗子，利息还很高，就放弃了。那时候，她的信用卡欠款再加上欠同学的钱，总共负债一万多，当时的她感觉自己要被逼疯了，在各处寻找可以快速挣钱的方法，本来兼职做外拍模特的她联系了他当时的经纪人，经纪人介绍她去做私拍模特，但是这些照片在她看来都太丢人了，“跟艺术完全都搭不上边”，一个模特朋友又给她介绍了一个经纪人，这个经纪人是专门做“外围女”的。要不要去做“外围女”？她犹豫了很久。最终在还钱的压力下，她还是拖着箱子来到了北京。那个暑假她做了一个月的“外围女”，第一周她就还清了负债，后来三个星期的收入更是可以满足她的消费欲了。十一的时候，她缺钱了，就又来到北京做了一周，前后共赚了五万多元。因为手上的钱比较富余，“双十一”她也就放开了买了一万多的东西，和最初刷爆信用卡的消费类型一样，化妆品、衣服。这样的钱来得太快，三千包夜，按次算的话就是一个多小时1200元。用不了多久五万就到手了。她说如果缺钱了她可能2017年暑假还会再来到北京，但是现在她不愿意再超前消费了，她会先“挣”了再花，在她眼中裸贷对于没有赚钱能力的学生来说，不找父母根本还不上。面对和她有着“类似欠钱经历”的我，她说：“你愿不愿意出来做？我可以把我的经纪人介绍给你。”这些和她一样来做外围的女孩，学生、模特、幼师……各行各业都有，但都是相似地高挑和漂亮。群里的“相守一生”同样在信用卡上欠了4000元，一个月内要还清。她现在也无计可施，找父母，她怕，裸贷，她也怕，裸贷了，最后她也不会有钱还上。而还不上，她也不太愿意肉偿，但是她想，还不上不愿意也不行了。“这就是个坑。”她对我说，“只要是借裸贷的，大部分都是跟我一样，没法还的。”来源：男人装《离婚后，她发现自己欠了20万的债...》 精选七小乐早上骑小黄车上班，亲眼目睹一位小伙伴被三蹦子挂倒，五分钟没起地，所幸他人无大碍，.心有余悸之余，也直教人感慨：天有不测风云，人有旦夕祸福。作为一个脑洞超群的人，小乐马上开启了惊吓模式：如果我们突然挂掉，或者遭遇各种严重意外或疾病，我们信用卡、花呗、借呗以及其他网贷欠的钱，到底该怎么办？怎么办？经过一上午的度娘以及向各位同事亲朋咨询，如果万一真出现这种情况，你首先应该先知道这些：1首先，金融机构并不会因为人不在了就主动把欠款抹去。但是，无论借贷人出现何种意外，该笔贷款都只认借贷人本人，而不会殃及家属或者其他直系关系人。银行家是何等聪明的一个群体，你能想到的他们可能早就想到了。信用卡、花呗、借呗以及制度、系统完善的公司，在为申贷人办理贷款及的同时，都会以借贷人名义或者为此次贷款来投放保险，也就是说：人家压根儿就没想过你不还会怎样。还没拿走钱，人金融家都已经计算好了风险了，不然谁借你啊比较成熟的发卡行，在发卡时签署的协议里就已对相关条款进行了标注，比如交通银行、华夏银行的用卡条款里就明确表示，如持卡人发生意外，将会采取减免或者直接免除该笔欠款的条款。有的银行还未了彰显人性化，推出“意外/疾病/身故免还款”的特别保障，即持卡人一旦因意外伤害或疾病导致身故，其未将有机会被豁免。平安银行甚至推出一份保险：持卡人只要每月缴纳刷卡金额的万分之四的保费，最低一元，最高五元，就可以获得死亡后豁免信用卡欠款的保障。2对于没有投金融机构，贷款人去世后，应该是没收抵押物，比如房子、车子以及其他贵重抵押物，欠款就一笔勾销。然而对于大多数网贷平台而言，相信很多人都已经能感受到他们对自己、亲朋好友、单位同事各种骚扰所带来的恐惧。相信哪怕你挂了，但只要有大笔欠款，你的家人一定会收到来自他们的惊喜，而且是持续的哦。如此这样的追债广告，生活中不少见吧？当然，信贷催收是规矩的。如果一个人突然开始不还款，一定会有催收核实借款人情况，如果人已经去世，那么优先查询有没有机构能直接授权扣划的资金账户；如果没有，按照信贷不良五级分类，则超三个月以上为关注，超一年转为刻意，超三年转为损失，损失分类就是已经本金损失100%，上报核销处理，因此形成。因为，去世的人是不能通过司法催收的，不能起诉，只能核销。核销一不是把账户消掉，而是将账户登记为核销，停止计息，从总账里移走到其他科目。3如果突遭各种意外，涉及到继承权的问题，那么，也许会比较麻烦。自古至今，有句话叫：父债子还。其实这句话说的主要就是债务继承的问题。涉及到继承人问题，继承人可选择继承或不继承。如果继承，那么相应的债务也必须继承，但超过遗产实际价值部分，继承人可以不予偿还；如果不继承，那就可以不还欠款了！也就是说“父债”不一定要“子还”，而是有条件的偿还。但是，可以肯定的是：无论是否继承，欠款人（哪怕已死亡）的财产一定都会被债权人追收！至于能不能收回或者收回多少，那就另当别论了。债权继承是一件很麻烦的事情，但有时候也很简单当然，欠款人死亡，继承人如果决定继承欠款人的财产，那么继承人可以和债权人商量是否可以少还甚至不还欠款，这里关键看你有没有正当理由去说服银行或者其他机构这样做！还有一点就是，很多单身青年买房子进行贷款，银行不给贷主要原因是单身贵族风险太大，所以一般需要填写一个共同还款人。这里共同还款人的意思，大家好理解吧？最后，相信看过小品《不差钱》的同学都记得，人生最痛苦的事情，并不是“人还在，钱没了”，而是“人没了，钱还在”，那么，“人没了，欠债还在”到底是算一件痛苦的事情还是一件幸福的事情呢？欢迎在留言区和小乐一起探讨哦~~大千世界，无奇不有，如果以上内容你觉得干燥无味或者难以理解，小乐给你准备了几个令人看似啼笑皆非，但实际上非常典型的案例：（以下案例由网友分享）“不得安宁一初中同学，他的大学同学在网贷平台欠款了两万多，还没还完，因为车祸去世了。然后网贷平台委催收公司的人对预留的亲人同学信息进行骚扰追债，还隐晦侮辱去世的人，诸如带账去世会不得好死之类，初中同学也被骚扰过，但表明只是同学关系而且也没有能力偿还，继而催收的人去骚扰了去世同学的父母，报警无果，人家不打不骂，只是天天上门找你，隐晦的骂你，还隐晦的侮辱死者，民警也只能将那些人劝离，但第二天他们还是会回来。后来开始到父母的工作单位要账，周围人都远离他们了。最后结局还是给了催收公司的人还账。@柳叶惊鸿“恶意欠款，害人害己我村就有案例，自己有绝症，死前几个月借银行30万，给儿子买车，然后自杀。虽然车子是儿子名下，后来银行查出来，钱是老爸借银行的钱，直接查封车子，还起诉他儿子伙同老爸骗银行，最后儿子坐了两年牢。@cgeir“一人欠款，全县黑户？说个我身边的真实事。我们县住建局一司机，用，用了2个，一共贷了80万左右。后来这司机出差路上车祸死了，结果贷款还有50开万没还。银行没办法，停止我们县所有的公积金贷款。所以我们县成了黑户，县里没有办法只能捐款筹钱帮他还。@tom“一追到底我一亲戚发生过这样的事，出差途中猝死了，工伤了50多万，由于父母已过世，近亲只有一个姐姐和前妻、儿子（离婚多年，儿子跟前妻），50多万主要由前妻和儿子拿着，姐姐只拿了1,2万。此人名下什么都没有，无房无股票，所有银行卡查过只有可以忽略不计的余额。噢对，他还有一个女朋友，有多少钱在女朋友那里不详。过了一段时间信用卡来向他前妻和儿子追债，说当时办卡填的联系人是前妻所以向她追，貌似欠了万把块，前妻和儿子抵死不还，理由是早已离婚和他们没有关系。但是信用卡相当坚持，追了两年多还在追。“哈哈哈，钱没还完不能死！那一年，我被命运判下了死刑，本已做好平静消失的打算，所以决定去曾经梦寐以求的大草原，一边享受最后的时光，一边完成毕生的执着念想，慢慢消失在这个我旖旎迷恋的尘世，有一天，我知道时日不多了，就去城里把自己的最后一封信寄给挚爱的父母，两天后的清晨，在梦中被急躁的敲门声吵醒，还没弄明白是怎么回事就被推上黑色的吉普疾驰到机场，经过几个小时的空中飞行，来到了一个医院，一个西装革履的男士告诉我，找到了治疗我的方法，让我等待治疗，费用不用担心，他们都帮我准备好了，我非常惊呆得看着他，是问我并不认识什么霸道总裁，也不是什么重要职位的人，为什么会花费这么多的精力去寻找医疗资源，我都已经放弃了，他们怎么还继续，会有生机吗？还给我安排好费用，于是我斗胆问一句：请问你们认识我吗？为什么要帮我？，他的回答令我大吃一惊，感觉世界观都被颠覆了，他说：你在蚂蚁花呗欠了这么多钱，我们公司不会让你死的，你就赶紧去接受手术，活着慢慢还债吧！@手机用户（杜撰的）我们谁也无法确定下一秒将发生什么，但是，这也基本上就是我们唯一能确定的事情了。你身边还有哪些类似案例，欢迎分享哦~↓戳这里立得1180元现金（绝不坑爹）《离婚后，她发现自己欠了20万的债...》 精选八2017年刚过去一半，这半年却爆出不少新闻。3月23日，南方周末刊文《刺死辱母者》，文中主角于欢因不忍其母被黑社会催债人员凌辱，持刀相向致1人死亡、2人重伤、1人轻伤，媒体同时曝光其母企业因资金紧张而借高利贷。6月22日浙江杭州发生保姆纵火案，导致一位母亲和三个未成年孩子不幸殒命。后警方查实，该保姆此前涉及数起案件，同时疑似因为赌博等原因欠下数额较大债务。6月26日，媒体曝光，招商银行西安雁塔广场支行金葵花客户去年4月470多万元“不翼而飞”。其客户经理早已自杀，而早在2016年1月初招行的内部审计核查中就已发现该客户经理有巨额经济问题。6月28日，陕西一名22岁的大学生花钱挥霍，疑似因为还不起高额校园贷，在家中上吊身亡。借贷期间，其父一共暗地里为其填了25万多元的窟窿，但还是无法阻止悲剧的发生。6月28日，湖北一43岁男子由于还不起房贷，压力过大，从自己居住的小区16楼跳下，砸中一名楼下乘凉的女子，双双遇难...如果我们条分缕析，其实背后的逻辑是一脉相承的，最终都指向两个字：负债。看到这很多小主都会觉得幸好我“无债一身轻”，若是有这样的思想请继续看~在小囧看来负债可分为三类：第一类是良性负债，第二类是恶性负债，第三类是中性负债。1良性负债良性负债则是对自己有利的负债，这样的负债有的可以抵御，有的可以通过借款投资获得比更高的收益率，有的可以使自己的资产更快的增长，还有的属于无偿占有银行资金，这些都可以视为良性负债。当然良性负债的前提是自己有足够的偿还能力，并且随着时间的推移会形成负债减少，资产增多的趋势。比如贷款买房，可能是，可能是公积金贷款，或者是银行贷款和公积金的组合贷。无论哪一种情况，就来看，都是非常低的贷款利率。作为有稳定收入的工薪阶层，房贷对于你就是很好的良性负债，完全没有必要提前还贷，只要每个月有足够的还款能力，贷款的策略应该是尽可能的多贷，贷更久的时间。房贷不仅可以帮你抵御通货膨胀，对你自己的职场提升也有一定督促作用，在身自然不会想着工作中偷懒停滞不前，或是冲动做一些不理智的决定。房贷除了上述的好处之外，还可以使你使用较少的资金获得更多的资产。一般情况下买首套住宅只需要两至三成的首付，虽然说要办理抵押贷款，但是相当于用20%～30%的钱买到了一个，而这个固定资产不仅你自己可以使用从而省下租房的费用，也可以租给他人获得租金，还可以享受整套房产的升值。甚至可以在房产升值后再重新估值办理抵押，又可以贷出一笔钱来。有的人贷款是有更，投资获得的年化收益超过贷款的利率，那么这样的负债也是一种良性负债，因为这相当于借。良性负债中除了房贷还有一种就是使用信用卡产生的欠款。日常生活消费使用信用卡，而不是直接用现金或刷银行卡，这就是无偿占用银行的资金。这种无偿占用银行资金虽然额度可能不大，但是时间可以长达50天。所以如果遇到购买家电、家居、出国旅游等情况，即便自己有足够的资金，也应该优先使用信用卡，这些欠款都是良性负债，你自己并没有什么损失。有时信用卡有0利率0手续费的分期消费，这种情况产生的负债也是良性负债，这相当于你更长时间的无偿占有银行的资金。当然，无偿占用的资金也要在规定的时间内偿还。2恶性负债恶性负债相对比较好理解，主要是指那些利率较高，超过自己还款能力的欠款。利率的高低可以以国家基准的贷款利率来衡量，一般情况下超过国家的20%～30%都算是较为正常的，但是超过50%就属于相对比较高了。同时要特别注意的是如果年化利率超过24%，那么就是不再受国家法律保护的借贷利率，就是属于高利贷。所以根据自己的还款能力，以及贷款的利率可以大致判断一项负债是不是属于自己的恶性负债。因为每个人的经济情况并不相同，贷款用途也会不一样，款是为了做生意赚更多的钱，有人贷款是为了治病救人急用，那么在恶性负债上的判断也不会完全一致。但是只要是自己的恶性负债，那么一定要想办法尽早偿还，否则可能变成是一个无底洞，让自己长时间高利率的负债缠身。3中性负债除了恶性负债和良性负债之外，还有一种中性负债，这类负债不能简单的判断性质，有时候可能会演化成恶性负债，有时候也可能变成良性负债，存在不确定性。比如前面提到的信用卡欠款，如果你能正常还款，那么是良性负债。但是一旦你某个月的账单额度很高，你一时还不了，这个时候选择了账单分期，那么你就要为几期的账单支付手续费，产生了额外的费用。账单分期的手续费，你不要看似少，但是随着你每个月还款，即便剩余的欠款越来越少，你每个月仍然要支付相同的手续费。所以一般情况下尽量不要选择分期，尤其是账单金额比较大的时候，因为这毕竟是一种利息很高的借贷。我并没有把账单分期算作恶性负债，主要是因为一方面这笔占用银行的资金通常不会特别大，分期后每月的偿还并不会给自己造成很大的影响，另一方面适当分期给银行赚点钱也有助于提升，也可以解自己的燃眉之急，更长时间的占用银行资金。信用卡分期时常还会有手续费折扣、送积分、送礼品等活动，如果这个时候分期也可以降低手续费的损失。有一点要特别注意，那就是一旦选择了分期就没有必要提前偿还了，因为即便提前偿还该付的手续费仍然要支付。与信用卡分期类似的还有、微信里的等一些免审核的信用贷款，通常放款快，额度不高，但是利率较高(通常日利率0.04%以上)。这些贷款算不上恶性负债，有需要就用，有钱就及时偿还。当然如果你能将这些贷款去获得更高的也未尝不可。还有一种负债，属于找亲朋好友的借款，这样的贷款可能很少利息，甚至不收利息，但是这却是要透支人脉，欠人情，所以也不能的简单算成是良性负债或是恶性负债，只能算是中性负债，那么这种负债也是应当要尽早偿还。作为一个收入稳定的工薪阶层：恶性负债自然要少背负，最好不要背负，有这样的负债要及时偿还，从而减少损失。中性负债也不宜过多，需要根据自己的情况，除非是自己的确需要去背负的，同时自己也有足够的偿还能力才去考虑。背负一定的良性负债并没有什么坏处，反而可以看成是一种很好的理财，所以不用一味急于去偿还这些贷款。比如你过年发了一笔可观的年终奖，完全没有必要急着去提前偿，而应该考虑拿这笔钱去做更。对于良性负债，只要有足够的偿还能力，甚至可以尝试多贷、贷更久，这样才是对自己更有利的做法。小囧觉得适当的可以催生繁荣，毕竟有压力才会有动力。小主们觉得呢？老规矩：本文下方留言。注：以上文章摘自网络后整理《离婚后，她发现自己欠了20万的债...》 精选九信用生活的今天，大多数人都有信用卡，就连考完驾照都会有一张“中国工商银行的牡丹交通卡”它不单单可以交罚款，更可以透支消费。信用卡给人们的生活带来了无限的便利，但也带来了许多隐性的风险，这些隐性的风险都有着很深的套路哦。套路一、大多数人都知道使用信用卡的过程中还款逾期或者不还会进入的“”，所以大家对都很重视。但几乎很少有人知道，即使你没有使用过信用卡，也有可能进入征信“黑名单”。小安有个同事叫做小张，他是个很会理财的同事，他理财的首选肯定是啦，的都很清楚明确，所以他早早就攒够了在老家省会城市买房的首付款，就在银行办理房贷时，被银行工作人员告知他在征信“黑名单”中，不能办理贷款。这让小张很是郁闷与纠结，自己对于钱上是很精明的啊，从未欠过银行钱，也从来没有任何违规记录，怎么就进了？银行工作人员经过调查之后发现：小张曾申请过1张信用卡，办下来之后没有使用，导致欠下了银行300元的信用卡年费；而且一直未曾还，于是就被拉进了黑名单。小张顿时也反映了过来，此前有来的推销员，他就填写了一张单子，卡到了顺手激活了，就没再用过，根本没有注意卡片年费这个条件，莫名其妙的就被上了征信黑名单。其实之后，大多数银行规定一般是刷卡5次或以上，就可以免年费。如果不使用信用卡，就会产生年费；如果产生年费之后不及时缴纳还款，就会被拉入个人征信黑名单。套路二、信用卡取现只收手续费？信用卡不仅有透支功能，而且还能够取现，可以到银行柜台或者在ATM机上进行操作。这也是大多数人的原因，它可以解决短时的燃眉之急，但你知道么取现不单单只是收手续费那么简单哦。四川省的刘女士此前在银行的时候办理过一张信用卡，开网店的她由于一时资金周转不开，无奈之下通过信用卡取现了20000元。一个月后，刘女士发现账单竟然显示自己需要还20500元。刘女士感到十分的疑惑，拨打了银行客服电话，找到过银行工作人员进行查询，银行工作人员经过查询得知：账单并没有错误，那这多出来的500元是哪儿来的呢按照该取现规定：信用卡提现之后，会收取金额的1%作为手续费，也就是200元；再加上信用卡取现之后会直接计算利息，利率为每天0.05%，这样一个月下来就是%*30=300元，再加上200元钱的手续费，正好是20500元。其实信用卡的每一笔提现，不仅要收取提现的手续费而且还会即时计息，日利率为0.05%。套路三、最低还款就没利息？信用卡每月的账单中会显示一个最低还款。对于那些还款困难的用户或是短时资金短缺的用户，会选择还最低还款，但这并不意味着没有利息，选择最低还款就意味着你可以完成一个信用履约的最低标准，但是银行会收取你利息作为你未偿还全额欠款的代价。按照该银行的计算方法：假如消费10000元，最低还款是消费金额的10%，为1000元。剩下的9000元依然会按照日利率0.05%进行计息，一个月所产生的利息就是*30=135元。如果第二个月仍然无法还清余款，那么所欠余款产生的利息也会按照0.05%的日利率进行产生。套路四、免息=免费？当你肆意的买买买过后，发现自己存款无法偿还全额的还款，银行的信用卡还有一个“人性化”的功能，账单分期或是单笔交易分期。这些账单分期通常会宣称免息，但是在申请账单分期的时候，银行往往会一次性收取手续费。当然手续费也不会低，算起来比还最低还款优惠一些。在申请账单分期之后，即使你提前还款，这笔手续费也不会退还给你哦。套路五、还款和固定额度还款相同？这个套路也是最不为人所知的套路，也是大家可能会经历过的套路，春节到来或是双十一等购物节的到来，大家本能的都会在这个时间段集中消费，所以有时我们会用到临时提额，绝大多数信用卡用户都认为临时额度和固定额度相同还款也是如此相同的，其实并不是这样的。临时额度消费之后，有一个要求：还款日前一次性还清，不能分期，也不能选择最低还款。一旦还款日前无法还清，银行会直接向你收取违约金。以上这五个套路你都知道了吗？千万要注意哦，使用信用卡得当是会给你的生活带来许多的便利的，但是过度消费就会让你陷入这个漩涡当中，所以精明的人都会合理的利用信用卡。如果你想知道更多关于金融，关于赚钱，关于生活，就多多关注小安，多多关注安宜投吧！（本文所提供部分资料来源于网络，上述文章内容中的部分公式不适用于，还请您注意自己银行卡的官方信息）《离婚后，她发现自己欠了20万的债...》 精选十消费的欲望在网贷平台的滋养下肆意生长，裸贷女孩们从迈出的第一步开始，就陷入了一张无力挣脱的网。——网贷忠告混进了裸贷QQ群看到了什么我想找一个借裸贷的妹子聊聊，于是我化作卧底混进了裸贷QQ群。毫无疑问，裸贷是2016年底最热门的新闻话题，尤其是10G资源外流之后。尽管事发后，借贷宝平台表态：“部分传播者，恶意将借贷宝与‘裸条’照片关联，也已严重损坏我司品牌，涉嫌侵害企业商业信誉。我公司法务部门已经收集相关证据，并已向公安机关报案，将采用法律手段严厉打击‘裸条’放贷者和恶意传播淫秽照片的相关责任人。”并且成立了“10G裸条照片”处置小组。尽管用“裸贷”、“果贷”或者“大学生贷款”这样的关键词在QQ搜索框中进行搜索时，已经显示：没有找到相关结果。但是，当我用“贷款”进行搜索时，还是瞬间就冒出了164个类似的群，于是我混进了其中的6个，发现事情远没有那么简单。眼睛忙不过来，脑袋忙不过来，心脏炸裂，目瞪口呆。这是我在进入贷款QQ群时最直观的感受。在此之前，我一口气申请了20多个群，这些群有的需要经过审核验证，但通过这样的审核验证并不困难，一句“想贷款”就轻易地通过了的。也有些QQ群是需要付费才能加入，有的2块，有的10多块。当我在18：23通过了审批进入第一个QQ群的时候，我觉得我与裸贷女孩的距离已经近在咫尺了。去年11月底，互联网上流出了10G裸条资源之后，中国青年网曾对这些通过“裸条”借款的姑娘做过一个统计，这161名裸贷的女性，大多数人的籍贯为三四线城市，且居住地多在农村。“裸贷女孩”最集中的出生时间是年之间，大部分还处于大学阶段，这部分共计91人，占比63.2%。共计28人的学校信息被泄露，师范学校和医学高等专科学校成了重灾区。26人借款金额被泄露，最高的是2.3万元，最低的是1000元，多数人的借款金额在2000元到6000元之间。也许在这个群里，就埋伏着我想找的姑娘。这个群叫做北京大学生贷款总群，里面有472人，他们的头像都是“借”或“贷”的大字，或者是不知道是不是本人的大头照片，根据头像基本就能够判断哪个是要借钱的姑娘，哪个是贷款人。进群不到一分钟，几百条“学生今借到来一波，负债高的，还款大于负债的，审核简单下款快，诚招代理，提成丰厚，每单60-80”、“黑白户贷款无前期包下款，只需本人身份证，银行卡，手机号当天即可下款！”这样的信息就涌进了我的电脑。雷同的内容很快就被下一个人的覆盖，这样就会有人来借款了吗？会有需要借款的人看到这些信息吗？我不禁在心底产生了疑惑。群里最活跃的是各种贷款平台的代理们，他们不跟任何人在群里有任何互动，只是一遍遍地发布着“专业操作各种网贷，信贷，黑白户通吃，大学生贷款空放。零首付购车，购房业务。借贷宝，美容贷，信用卡我们统统做，联系加微信XXX。这些信息是软件发送的，购买后去掉后缀信息，网站XXX”。还有的广告，他们会在最后面标明“无视负债”，“无视网黑”。可以轻易地判断出这些信息是通过群发软件定时滚动发布的。与其说，这个QQ群是一个交流空间，不如说是一个广告发布的空间，每个人的QQ都好像是一个售卖的窗口，他们高声“叫卖”着自己提供的服务，任你选择，如果你选中了某一个店铺，那么具体的交易与沟通都请到“内室”详谈。在群里的第一个小时里，我不知道该怎么开口说话，不知道怎样可以让自己看起来更像一个内行人。为了让自己看起来真实，我在网络上找了一个网红脸的姑娘图片作为自己的头像，并且点开了一个个顶着“借”或者“贷”作为头像的QQ、给这几个难分性别和年龄的QQ，发送了加好友的请求——“我要贷款”。为了掩盖我的心虚，我简洁地甩出了“借款啥流程，借六千”。第一个理我的是一个头像就是本人、看上去还算正常的QQ号，没有寒暄直奔主题。“你是学生吗？”“是。”我杜撰了一个学校名发了过去。“有面签，有网贷，网贷做过吗？”“我是第一次借钱，不太懂。”问了我的学校，知道我的借款数目和第一次借款后，他推荐我做网贷，因为网贷利息低，还可以分期偿还。同时他告诉我，他也可以帮我做私贷，只是私贷利息更高不推荐我做。网贷是什么？私贷是什么？他还说做成功了要收我十个点的中介费，这一切都让我这个文科生一头雾水。这些人是各大网贷平台的推销员？还是私人代理？他们是怎么帮我放款的？是帮助我更容易审核通过这些平台呢？还是用他们的钱借给我？这些我都不得而知。点开他们的空间，清一色的压制了他们QQ号码的放款流水凭证。下面的评论也是一个个相同网名、类似头像的同行们“：老哥，稳！”单凭简短的交流，他们空间里对自己的包装，我很难判断我到底能不能把自己的信息泄露给他们，他们是否值得我信任。研究生提出包夜今天晚上七点多，有人私聊了我。“肉偿？”毫无疑问，这个网名crystal的人把我当成肉偿的女大学生了，不知道他私戳了多少人才遇到了我这个愿意搭理他的人。“你收？”我说。“对呀，你能不？”“你一次给多少钱？”“你要多少？”……他说他是一名在读的研究生，为了获取我的信任，在我发过去网上随便搜索到的清纯女大学生写真照后，他也发来了他的学生证照片，是一个长相清秀、书生气较浓的男生，按照他的说法，这是有女朋友的他的第一次“约炮”。“你咋想到要约的？”我问。“我看到新闻上说有肉偿的，才试了试。”还没和这个研究生聊完，又有人来加我好友了。这个网名叫请叫我蜗牛的男子把我当成了卖裸条资源的贩子，我也就顺水推舟告诉他，我也是想要买资源的。他买资源的目的，也是为了约炮，一次五百是他能接受的价格。我问他为什么不直接找“援交”，他回答说“不知道去哪找”。和研究生男一样，他也是看了新闻得知有女大学生因为裸贷还不上钱打算肉偿还债，所以抱着试一试的心态加了群，私戳了一些群里的人，寻找合适的猎物。事实上，并没有女大学生会明目张胆地在群里打出“肉偿”的广告，那些发出性感撩人语音信息的，都是些性工作者。这些顶着网红脸，露出D罩杯胸脯的QQ号们的空间里，是她们色情的自拍或者录下的小视频的预告，花钱就可以买到完整版，当然，她们也会发出“天气冷了，想找个男人抱抱”这样的邀约。除了网贷，各种车房贷，信用卡办理，甚至卖血换钱的广告也都曾出现在这个小小的QQ群内，还有人把自己的条件打出来，在一个个群里发送着“可以替坐牢，可以卖肾……”也有人打起了这帮欠钱还不起的学生的主意。相比于拉着女大学生去“肉偿”，他们似乎“仁义”很多，比如一个名叫“爱帮吾”的“大学生不良工作室”，打出了“帮助欠款大学生学会造血，成功上岸”的广告，缴纳168元的入会费，他们就会给你介绍类似自媒体运营、淘宝租赁等这样的工作。为了找裸贷女孩，被骗！“女大学生九月到一月最新裸条，58红包三十套带照片视频，108包五十套带照片视频微信电话学校住址等详细信息，188红包出售各地约炮资源，可以帮忙约炮私聊老板详谈，可以见到妹子再付全款，但必须买188约炮资源，看清楚再来，欢迎新老客户光临。”这样的消息是最吸引我的，这些资源显然是我找到那些裸贷女孩最直接有效的途径，所以我决定买下这些资源。联系了几个发类似消息的人，他们的头像都是QQ系统自带的头像，直觉上我判断他们是一个贷款中介。贷款中介就是对诸多贷款平台非常了解的一群人，就像掌握着大量房源信息的房屋中介，然后他们会根据你的情况并衡量自己的获利情况为你挑选借贷平台。比如你本来想到A平台借款，这家平台年利率为12%，这时中介告诉你他知道有个B平台，年利率只有6%，我帮你操作这个平台的贷款，但是要收取3%的手续费。这样算来，选择了中介推荐的平台，就只需要支付9%的利息。这样看来双方都有获利，但大多数中介更多的是考虑自己是否有利可图，甚至有的中介会把你拉到放高利贷的平台去贷款。贷款中介、平台代理手中有最新资源，那简直就是天经地义的事情，而且他们还说“包更新”。这意味着，我将源源不断地找到裸贷女孩，我相信总有一个会愿意跟我聊聊，也许，我还能请她们出来喝杯咖啡。“资源有些大，你等一下。”对方这样告诉我。没错，10G的资源呢，哪里会那么快呢？在等待资源发过来的时候，我美滋滋地憧憬着和姑娘见面的场景，我趴在书桌上，设计着我的采访方案，盘算着如何能取得她的信任，如何让她把她的故事娓娓道来……十分钟后，没有动静。“你好，在吗？”空白，没有回复。三十分钟后，“你好，资源什么时候能发过来？”继续空白，没有回复。一个小时后，“人呢？”这时，我收到了系统回复：“发送失败，请先添加对方为好友。”我被拉黑了，原来这只是个打着卖资源为幌子的骗子，而我竟然就这样天真地跳进了这个陷阱。这感觉就像去买“黄片”被骗了钱，或者去嫖娼给了钱，妹子拍拍屁股走了，也只能哑巴吃黄连，自认倒霉。所幸，功夫不负有心人，终于，一个资源只卖50元的中介在我打过去钱后把我拉进了他的客户群，并给我的邮箱发来了裸条的资料。照片中的女孩，有人目光呆滞望着镜头，也有人的脸上洋溢着笑容手指比着V字，有的身材单薄平胸，有的腹部赘肉挤出深深的纹路。这些来自不同的地方，家庭条件不尽相同的女孩们，脱掉衣服，拿起身份证，对着视频一个字一个字念出借条时，又都变成了同一张面孔，被贴上了同一个标签——裸贷女孩。这位卖家是一个放裸贷的债主，月息35%，放贷额度5000元至50000元，对于客户没有负债和逾期要求：“只要是女的，不太丑就行，大学生和白领都放。”他跟着老大干了半年多，老大因为拉野鸡单进了监狱，所以在我要求能不能卖点北京的妹子的资料给我时，他告诉我只有等老大出来了帮着介绍。现在，他的手里有几个自己放出去的债权，三个逾期的大学生，一个河北的高中生，高中生因为打架赔钱在他这开裸条借了钱。在他口中“裸贷”是最稳妥的抵押方式，掌握着女生的裸照，是残忍的催账方法。我们催账，上你的学校，骗你出来，直接带走，顺意思还好说，不顺我的意思，你就可劲玩吧。”“比如怎么玩呢？”“用你手机号联系男同学，把那男的叫出来，和女方开房，做*，我们拍视频。”逾期不还款的裸贷女孩不仅会遭受残忍的催收，她们的个人资料，裸贷照片、视频还会被这些债主打包售卖。我尝试着去打那些他卖给我的裸条资源上的电话，但都已经停机或者关机，最早的借款信息已经是2015年的了，有的女生已经毕业，这些没还上钱的裸贷女孩们，不知道她们之后的生活到底会是怎样。做代理的下线这样我怎么能找到裸贷女孩呢？于是我就另找了一个师傅——Rational。他是一个2016年刚毕业二十出头的小伙子。大专学工程造价的他毕业后干了本行没多久就被堂兄拉去帮忙，进了堂兄的工作室，负责宣传和拉客户。工作室隶属于一个公司，公司的老板是一个90后，靠着在大学里挣的二十几万本金做起了放贷的生意。他让自己信得过的人在各地开了工作室，放贷的钱都是公司的老板或者工作室的老板自己的。Rational所在的工作室对借款的规定是借1000元实际到手700元，其中的300元作为服务费直接扣除，十天后还款1000元，到期后如果无力还款，可以再交300元管理费将还款期延长十天，如果再还不上，就继续交300元延期管理费。这意味着，如果拿到700元，在一个月后，你将支付1900元以及承受随时接到催款电话的压力，毫无疑问，这样的还款利息是法律不予支持的高利贷。根据日最高人民法院审判委员会第1655次会议通过的《最高人民法院关于审理规定》第二十六条：贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。可以认为年利率超过36%为高利贷。Rational拉客户的方法就是加好友，加群，他现在有三百多个群，好友已经加到了上限。他每天起床第一件事就是打开电脑，打开群发软件，让同样的消息一遍遍地在这三百多个群里轮番轰炸。有人找上门来先问问学历、借款、逾期情况初步判断这个人是否符合要求。然后就会让借款人填一张表，再递交到工作室的审核部门审核。审核通过了借款人就需要手写纸质借条并且录视频，再在今借到平台上打一个借条。虽然得到了借款人详细到门牌号的家庭住址，大学室友、老师的电话号码，手机密码，学信网密码等几乎让借款人“全裸”的个人信息，他们仍然不放心，在今借到上打一个借条对他们来说是“多重保险”，这样既可以监控了解到借款人曾经的借款情况，同时今借到借条的法律效力也是在催账时的一个保障。这似乎已经成为了这个行业所有人心照不宣的规则，没有人知道是哪个人，哪家工作室第一个这样做的。借助P2P网贷平台，这些放高利贷的工作室也把触角从地方延伸到了全国各地。类似Rational所在的工作室借助今借到或者借贷宝这样的熟人P2P借贷平台放贷的小团队在全国遍地开花，他所在公司下就有七八个工作室分布在河南、北京、湖南、安徽。大学生在他们眼中是最好的顾客，所以他们只放款给大学生。“成人啥都不怕，没有顾虑会明目张胆地跑单。而学生就好追款，找家长，辅导员，学校。他们跑不了。”用Rational和腻味交给我的宣传方法，我从淘宝上买花了两块钱买了一个等级高的账号，作为我的宣传专用号，正式开启我的工作。给这个两块钱买来的账号换了一个我自己制作的图片作为头像，白底五个大红字“大学生贷款”，学着群里中介代理的网名，我给自己取了一个“A今借到一手放款”的网名，群里的人太多，加个A能让我的名字排在前面，搜索贷款字样，我加了将近八十个贷款群。学着群里那些代理的广告词，我也为自己想了一个简洁有力的广告语——“各大校园贷平台，今借到，一手操作，只要学生，无视负债逾期，半小时审核放款。”很快就有人找上门来借款了。一个河北某专科院校的大三学生，他一开口就要借两万元，他说因为在名校贷平台借了一万元钱，现在逾期了一个多月变成了两万元，需要还钱。尽管各大网贷平台在宣传中，都会强调利息低，但事实上，对于借款人来说，除了支付利息，他们还要支付服务费及逾期管理费和罚金，名校贷最高收取20%作为服务费，如若按期归还将全额退回服务费，月利息按本金的0.99%计算，如若逾期，逾期30天内按天收取逾期未还金额的0.05%作为罚金，收取未还金额加服务费的0.1%作为逾期服务费，逾期超过三十天将按每天0.1%收取罚金，0.5%收取服务费。他不愿透露他欠了多久的钱也不愿截屏给我看他的账户信息，但算上这杂七杂八的费用加上中介从中的抽成，一万块钱到了他该还的时候还是远超他的预期的。尽管他不是我想找的“裸贷女孩”，但终归是一个被层层债务套牢的欠款人，我相信他的沦陷路径，与大多数“裸贷女孩”类似。没想到，当我拿着这个人的信息去找我的上线时，被直截了当地拒绝了，因为他在名校贷逾期的信息全网都可以查到，在名校贷上逾期就等于成了彻彻底底的网黑，很难再借到钱。不过也不是没有办法，有抵押的私贷，或者是裸贷，并不看重逾期的情况。第二个来找我的是一个大一的学生，从2015年10月开始在网贷平台上借钱，第一笔借款是为了旅游在名校贷上借了1000元，按照他自己的说法，他的前三笔钱都是在校园贷上借的款，后来校园贷平台上的钱要逾期了，没有收入能力的他选择在贷款群里找到的放高利贷的工作室借到钱去补校园贷的窟窿。现在在今借到平台上他已经累积了5万的负债，其中有一半多是押金。现在他借3000元是为了还马上要到期的今借到上的一笔借款。在他口中他的父母很有钱，每个月都给他4000元的生活费，但是怕逾期被父母知道，他只能一次次地拆东墙补西墙。然而，因为欠债太多，他也没能成为我的第一个客户，但我似乎能够从他的身上看到裸贷女孩的路径。来找我借钱的各色人都有，可是我始终没有遇到一个愿意用自己的照片作为抵押的裸贷女孩，甚至连女生都很少，只有一个，她是一个已经工作了的25岁的女孩，只跟我借500元，但是她却闭口不谈她借钱的目的，她说她可以打700元的借条，因为急用，只希望我能快快借给她。对于这个姑娘的借款请求，也被我的上线Rational拒绝了，在他看来这个女孩就是不打算还钱的，“借500元也算借钱吗？”他经常会提醒我：客户的话一句都不要信，他们都是老油条了，会编谎话，用假的信息来骗你就为了让你借钱给他。事实上，在互联网借贷平台专门存在着一群“撸口子”的人，他们用自己的，甚至是伪造的信息去注册各种小贷公司的App，因为风控不严，头几次很容易就贷下了款，而这些专业“撸口子”的人从一开始就打定了主意不准备还钱。“撸口子”：口子是指小贷公司，小贷公司刚刚上市时一般都审核不严风控不高，所以比较容易下款。而撸口子就是指用自己的身份信息或者假的身份信息去各个小贷公司骗贷。来找我借钱的一个网名叫“纪得始终”的人，他最初在借贷宝上借了6000元，逾期二十天，如今的负债金额已经变成了3万元。对于这笔债务，他选择了“反抗”，而反抗的方法就是干脆不还钱，“我都不想活了，敢来就鱼死网破吧！”裸贷这趟浑水，谁都来插一脚在我做代理的这段时间里，我一共接待了接近30名客户，其中有大一的学生要借800元买个东西，他说这是他第一次借钱；有创业的大四学生为了买一个软件找我借3000元，也有2013年开始就在网贷各大平台都借过钱的警察叔叔找我借5000元钱来还其他平台的帐。今晚又有人来主动加了我，这位网名叫“百合”的27岁男人看我的QQ以为我是名女大学生。他是一个在2017年年初刚刚入行的放款人，裸贷是他从新闻上看到的，他觉得这个事儿“挺好，又挣钱又能过眼瘾”。于是本职做装修的他拿着自己十几万的闲钱，放起了裸贷。通过看借贷宝泄露出的10G的裸条资源和新闻报道，他已经熟练掌握了宣传、审核、放款、催账的程序和方法。在他这里审核的规则并没有什么严格的要求，“看着漂亮顺眼的就可以适当要求低点，这都没个准数，还不看咱们自己。”而且长得漂亮的或者借得少的，可以不用拍自慰的视频。干了不到一周的时间，就接到了一个裸贷单子，这是中介推荐给他的，一个17岁的中专生，他不怕这个没有挣钱能力的妹子还不上钱，“找他妈要呗！”和我聊天的过程中，有一个高中的女生来找他借钱，裸拍自慰视频都发给了他，却因为没有身份证，他还是没有放款。在微信上妹子求他让他给放款，说有急用，他说“除非你}