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雷声不断而雨点未至的P2P(网络借贷平台)监管细则，的确在加速逼近。据媒体报道，近日上海市政府要求上海市信息服务业行业协会尽快出台网贷平台信息披露指引，实施时间最快6月底。这被业界称为史上最严P2P信披标准。柘家贷认为这是好的方向，但是对于效果不看好。因为行业目前大多完全把自己当做信用中介之后，这个信息披露很是有问题。
信披里面的道道
&信息披露...&
雷声不断而雨点未至的P2P(网络借贷平台)监管细则，的确在加速逼近。据媒体报道，近日上海市政府要求上海市信息服务业行业协会尽快出台网贷平台信息披露指引，实施时间最快6月底。这被业界称为史上最严P2P信披标准。柘家贷认为这是好的方向，但是对于效果不看好。因为行业目前大多完全把自己当做信用中介之后，这个信息披露很是有问题。
信披里面的道道
&信息披露涉及两块，企业经营数据和企业管理层数据。后者定下来了，前者因为包括营业额、交易额、利润、预期负债、坏账率、逾期率等敏感数据，目前还在斟酌之中。&上海市信息服务业行业协会工作人员告诉证券时报记者。
网贷之家数据显示，这份被称为&史上最严&的P2P信披指引，虽然只覆盖全国正常运营P2P数量的7.23%，却引得全国1946家正在运行的P2P集体紧张。
分歧在于逾期率和坏账率。不少业界人士的看法是，在逾期率这个指标上，如果企业先行做了垫付，那么对外逾期率应该是0，但对内肯定不是0。这时候就产生了争议，是公布垫付前的还是垫付后的？是公布对内的，还是对外的？
疑问还没有结束，其次是坏账率。&分子是按三个月还是六个月的不归还账款算？分母是按待收额还是成交量算？目前为止业界都没有达成统一，各自执行各自的标准。&网贷之家创始人朱明春反问。其实目前行业除了完全诈骗平台，大多出事平台被坏账打垮的也不少，柘家贷分析了不少平台主要没有经验去对抵押物风险管理问题。
纠结的背后，其实是国内P2P信息中介和信用中介定位之争。
在监管政策没有正式出台、第三方征信牌照没有正式发挥效应并且与央行征信体系产生共振之前，走纯信息撮合路径的P2P并不能很快将规模做大，这点在国内首批P2P玩家的拍拍贷上得到了体现；而引入担保公司或自行本金兜底的众多玩家，不断上线非标资产产品，早已脱离借贷交易信息撮合路线。柘家贷一直认为行业模式需要重新探讨，回归到中介性质是必须的。
痛点在于资金托管
&信披标准不可能一次性到位，肯定会在日后的实践过程中做出更契合市场与投资人的调整。&朱明春说。而跟规范信披同样焦灼的，莫过于P2P的全额借贷资金托管问题。
尽管截至目前，已经有超600家P2P接入第三方支付巨头汇付天下，但银行在借贷资金托管上的大面积缺位，仍显遗憾。目前大多数P2P跟银行所谓的&资金托管&，仍只是以风险准备金托管为主，极少实现了全额借贷资金的托管。
国泰君安首席经济学家林采宜称，这并未从根本上杜绝自融、跑路等问题。她甚至亲笔撰写《P2P监管，到底管什么？》一文，探讨P2P资金托管模式。
在林采宜看来，P2P行业的资金托管，应实现独立二级账户式管理，并且托管机构需要具备相应资质。一方面，监管层及行业协会应指引已从事资金存管业务的第三方支付机构取得相关资质；另一方面，引导更多的中间服务商，为托管机构提供相关产品和技术服务，降低资金托管系统的开发成本。
而关于上文探讨的信披机制，林采宜认为P2P需要强制披露融资项目基本信息，包括融资者匿名信息、往期逾期情况、贷款金额、贷款目的、还款保障和还款计划等。
&认为目前托管其实不是真正的托管，大多是第三方伪托管。这个主要是平台利用作为噱头宣传，结果越来越多的托管平台同样诈骗，跑路，关门等给行业教训。柘家贷认为目前行业的各种跑路，关门，逾期等恶性事件对投资人打击，以及目前股票市场的黑洞效应，即使股民很难赚钱，但股市把国人的赌性激发出来，几乎已经成为全民皆赌，P2P行业正处于关键时期，相信行业经过2015年的彻底大洗牌后，将会迎来新的发展机会。
5月21日，柘家贷P2P理财平台全力配合平台投资人起诉借款人曲某某（化名）借款逾期案胜诉。重庆市第三中级人民法院判决，借款人曲某某（化名）于判决发生法律效力起15日内偿还原告柘家贷P2P网贷平台某投资人（即是贷出方）借款本金、利息、罚息、逾期管理费、律师费、案件受理费。被告已经现场立即支付其中一笔金额较小的逾期本息以及罚款。
　&我们委托人的所有证据完...&
& & & & & &5月21日，P2P理财平台全力配合平台投资人起诉借款人曲某某（化名）借款逾期案胜诉。重庆市第三中级人民法院判决，借款人曲某某（化名）于判决发生法律效力起15日内偿还原告柘家贷P2P网贷平台某投资人（即是贷出方）借款本金、利息、罚息、逾期管理费、律师费、案件受理费。被告已经现场立即支付其中一笔金额较小的逾期本息以及罚款。
　&我们委托人的所有证据完全是电子合同与各种证件证据。在此案件中，法院认可了电子版协议书，各种证件证据的法律效应，双方均履行义务。为以后的判例提供一个参考。司法实践中，判例有重要的参考作用。&，原告律师介绍并且透露其中详情。当然也充分证明柘家贷平台居间业务的合法性。
　&&据其介绍，2014年9月30日以及11月13日被告曲某某（化名）通过柘家贷平台与第三人分别2次签订了《借款协议书》，第三人委托柘家贷为其提供借款相关的全程信息咨询服务。平台提供相关居间服务。
　 借款情况：第三人向曲某某（化名）发放借款2次总共17000元，期限分别为2，3个月，曲某某（化名）需要按照每笔借款相关时间等额本金利息分期还款的方式进行还款。在第三人按合同约定发放借款后，曲某某（化名）第一笔借款准时归还一期之后，因为急用，接着借入第二笔。鉴于曲某某（化名）第一笔之第一期归还很准时，所以借入第二笔没有任何问题。但是到需要陆续归还后面的每笔本息后，曲某某（化名）从此不再归还，并且以各种方式借口推脱平台业务的电话催曲某某（化名）所以后面的所有应还本息已经全部逾期，经多次催讨，曲某某（化名）均不予履行，直到后面完全无法联系到本人。柘家贷在进行多次催收无效情况下，同投资人沟通后，因为司法流程问题，投资人决定委托律师向重庆市第三中级人民法院进行起诉。柘家贷为了最大程度的降低风险，在目前征信缺失问题解决前，对借款人资格有了严格的限定，目前仅限于本地常住居民，未来根据业务发展需要，待到民间征信完善后再向各地辐射。&经过1个月余的调查和公开庭审，重庆市第三中级人民法院认为：电子版《借款协议书》均是各方真实意思，双方均应依约履行各自义务。柘家贷平台投资人依据以上协议约定，有权以自己名义对代某某提起诉讼，法院支持柘家贷平台投资人作为原告的诉讼请求，并且完全胜诉。
　 很多互联网金融投资人对网上签订的电子协议以及网络传输的各种数字证件文本到底受不受法律保护心存疑虑，本案中，法院认为：原告作为通过提供网络居间柘家贷平台的出借人同被告签订的电子版《借款协议书》均是各方真实意思表示，双方均应依约履行各自义务。此判决明确了电子合同的合法性，以及网络传输的各种证件的合法性，可以说较大程度上增强投资人对互联网理财的信心。以及对柘家贷平台历来提出作为P2P平台需要回归信息中介，负责信用审核，抵押物的核实以及全权委托公证办理，承担风险管理的创新模式的大力支持论证！
　&业内人士表示，此次案件证明了法院层面对P2P电子版的《借款协议书》的认可，&在中国征信体系不健全的情况下，该事件为西南地区首例直接由投资人状告逾期借款人成功胜诉，或对行业有示范性作用&。
&&&&记者发现此案子很快成功胜诉关键在于P2P网贷平台的前期风控管理到位有关。柘家贷除了发展速度比较慢，规模比较小之外，完全是基于本地的小而美平台。与行业一般经营思路的不同特点：1， 平台完全回归中介性质，不做任何虚假的包装，投资推广会和任何名人效应；2，主要基于本地社区居民，没有信用污点以及邻里社区的任何不良口碑才能通过审核；3，借款人必须要有客观存在的还款能力；4， 主要给本地小微企业提供资金周转，完全一一对应，小额分散；5，平台绝对保护双方隐私，因为主要是本地常住人口，一旦逾期，平台先行催收，然后积极地配合投资人进行司法起诉。
柘家贷P2P理财()位于重庆原本同远在鹏城的人人聚财PPMONEY无任何瓜葛与联系。近日却发现搜索柘家贷竟然全部出来人人聚财？本平台一向坚持探讨行业方向，回归正道，不搞高大上，不搞投资会，不搞任何虚假的外包装，当然更不搞人人聚财这类偷鸡摸狗的为行业可耻的打擦边球行为。不过就是堆积别人的关键词，给人人聚财带来些流量吧，我们这种...&
& & & &柘家贷P2P理财()位于重庆原本同远在鹏城的人人聚财PPMONEY无任何瓜葛与联系。近日却发现搜索柘家贷竟然全部出来人人聚财？本平台一向坚持探讨行业方向，回归正道，不搞高大上，不搞投资会，不搞任何虚假的外包装，当然更不搞人人聚财这类偷鸡摸狗的为行业可耻的打擦边球行为。不过就是堆积别人的关键词，给人人聚财带来些流量吧，我们这种专门以本地业务的小平台，又能有多少流量给这个可耻的人人聚财？&
&&&&&&&&且看公司简介：&人人聚财是中国成立最早、最专业的互联网金融平台之一。自2011年成立至今，已经与全国60家担保、小贷等金融机构开展业务合作，累计服务借款用户达4万人以上。截至2015年5月初，平台注册用户已超过460万以上，交易额突破33亿元，按照中国最大的第三方平台数据统计，综合实力长期稳居行业前十。公司现有员工186&余人，聚集了金融、互联网、理财、咨询、财务、法律等方面的高素质人才，通过寻找本地化的小微金融公司、担保公司和投资咨询公司作为合作伙伴，在严格资质审核的前提下，让其对当地借款人进行风险审核和把控，并提供借款担保。线上线下的双重审核，确保借款项目的优质和投资者资金的安全，共同打造投资者、平台、合作机构、借款人四位一体的共赢生态系统，实现行业的良性共生发展。在苏州设有办事处，与全国20&多个省市地区的60多家机构建立了合作关系。2014年8月，公司获得亿元A轮融资，未来将会在制度体系设计、风控平台建设以及组建更专业团队上持续发力，致力于成为P2P行业的最具价值企业。
&&&&&看起来彷佛是高大上。但是百度下人人聚财干爹们，出来上万条，我们立即惊呆了啊！再看被同行和它的曾经客服爆出来的信息吧：
1，人人聚财乱傍&干爹&
/news/&&&&
&&&&我们发现这个无耻的人人聚财堆积的关键词竟然包括几十条同行平台名字？行业里面可能没有第二个如此行为？
2，P2P急于傍干爹结果被打脸
/a/846.htm
&&&&据此公告，&人人聚财获得博时资本1亿元入股&的幸事竟变成一厢情愿的倒贴，实在令人匪夷所思。
在聚光灯下，乱傍&干爹&的人人聚财昨日向市场公开道歉，称该业务属于博时资本事物管理型业务，除此外，A轮融资还有其投资机构和自然人的现金资金融入，规模将达到1亿元。&因本次对于融资相关信息提供不够准确，导致报道用词不当给投资委托方博时资本造成的可能影响、给媒体公众造成的误解，表示诚恳的歉意。&恶意炒作或自导悲剧
&&&&&&&&&资料显示，人人聚财总部位于深圳，主要是将审核借款及相关风险转移给当地的担保公司和小贷公司，平台做撮合交易。目前，人人聚财在全国设立20多个城市网点，40多家合作机构，主要布局在珠三角和长三角区域。2013年11月时人人聚财单月成交量突破5000万元。
P2P行业乱象丛生，过度包装、乱傍&干爹&的现象早已不是业内孤案。几日前，爱投资虚报国企背景，称民政部参股企业中援应急投资有限公司战略投资爱投资网站，遭点名批评。
一名业内人士表示，&P2P行业鱼龙混杂，如此炒作多是为了吸引眼球，好让大家知道有这么个公司的存在。&不过，如此手法带来的&名扬四海&未必利大于弊。对于此次事件主人公人人聚财而言，更有可能因此风波而导致合作破产。
3，/thread--1.html?highlight=??????
&&&最近才发现深圳人人聚财平台和众惠投资担保【众惠信息公司之前改名叫万众投资担保】既然是一个人控股，幕后老板既然是许建文，本来我也不相信，也是深圳朋友从事金融贷款行业和他们公司合作了才发现，众惠公司找来的借款人，人人聚财是出资方，然后客户还款是打到许建文的私人账户上。（不信我可以叫客户拿合同你们看）我看人人聚财的平台很多都是各地众惠公司的，说实话担保公司有几个有资质担保的，都是皮包公司行业人都知道。他们众惠公司业务情况说实话很糟糕，估计月收入还不够发工资公司内部人员说，坏账和预期也很高。难道这么低的利息平台也是个击鼓传花庞氏骗局的游戏？希望人人聚财出面解释下，好给投资人明白。
&&再次奉劝人人聚财专心做好业务，不要整天打擦边球，搞这些用同行平台名字带来点流量。不要包装成高大上，不要继续学习像董思阳，郭美美，腾海川等的假大空行为同时，建议读下我们平台的文章：
&&从董思阳到铂利亚看P2P理财行业的浮躁&
&&P2P理财行业，原本是通过互联网高科技的便利，解决目前银行服务无法顾及到个人，小微企业投资理财的问题，可以说就是一个本质上的中介形式的服务平台，怎么一下给变化成了高大上的东西？不断花高价钱投入包装，不断的制造神话，结果只能是一个：跑路或者关门，最后亡命天涯，或者被警察抓进监狱，投资人自认也是被套死，有的可以说初识甜头的，被套的倾家荡产。
&最后分享下本平台拒绝还款的某借款人今天开庭已经审判完毕。2笔借款中，第一笔已经当场归还现金；第二笔必须下月5号前归还，不然法院强制执行！这充分显示平台风险管理的合理，合法，安全性！平台业务的信息中介，风险管理的合法性电子合同完全合法！也说明平台业务的真实性！本平台将会在恰当时候发布新闻，敬请关注！
&&&&&&本平台认为不少认真经营业务的P2P平台()，其实不少是被老赖拖垮的。本平台的案子证明，只有拿起法律武器，才能保证合法权利，当然前提是：你的业务必须是一一对应，完全合法！同时也说明P2P网贷只有作为信息中介才能比较较容易地维权。起诉老赖！以及中介需要承担的信用风险管理工作！
岁末年初是大学生的消费旺期。与此同时大学生分期平台也摩拳擦掌开启了新一轮促销与角逐。自趣分期宣布降息之后，分期乐也开启了&分期购物全场服务费五折&活动，其他分期品牌也都降息或者售价下调，颇有点校园版&双11&的味道。
刚刚过去的2014年是大学生分期购物市场狂飙突进的一年，以趣分期、爱学贷、分期乐、喵贷等为代表的大学生分期品牌迅速成长起来，在短时间内市...&
岁末年初是大学生的消费旺期。与此同时大学生分期平台也摩拳擦掌开启了新一轮促销与角逐。自趣分期宣布降息之后，分期乐也开启了&分期购物全场服务费五折&活动，其他分期品牌也都降息或者售价下调，颇有点校园版&双11&的味道。
刚刚过去的2014年是大学生分期购物市场狂飙突进的一年，以趣分期、爱学贷、分期乐、喵贷等为代表的大学生分期品牌迅速成长起来，在短时间内市场上出现了数十家分期平台。不可否认，当前大学生分期市场正处于高速增长时期，但随着加入者越来越多，同质化竞争也越来越严重，大学生分期市场这一片蓝海正在变红。认为这样发展的无序下去，问题将会更加突出。行业也会更加混乱。
瞄准大学生细分人群
分期购物并不是新鲜事物，早在20世纪80年代传统银行发行的信用卡就可以进行透支及分期购物。而近来，阿里巴巴、京东等电商企业也开始推出了基于消费记录的分期购物服务，但都不是针对大学生这一细分人群。随着2009年传统银行不再授信给大学生办信用卡后，这一特殊群体的分期需求逐渐成为企业新的机遇。
相关调查显示，近一半的大学生会花光每月的生活费；当没钱消费时，40%的大学生会自己节约存钱，还有近40%的人会向父母或朋友借；当问及是否愿意更多地去了解分期付款业务并尝试着去分期付款时，超过半数的大学生表示&不会主动去了解但有人介绍的话不会拒绝&，而且近六成的人愿意去尝试。在趣分期COO刘爽看来，大学生的主要经济收入是父母给的生活费用，除了日常必需开支外，很少有结余，但他们有强烈的消费需求，我们正是看中了其中的机会，推出了趣分期。
大学生由于没有独立、稳定的经济收入，很多人对大学生的信用存在疑虑。但爱学贷公关总监毛莹莹认为，&大学生整个群体只是没有信用记录，但并非没有信用，恰恰相反，大学生群体的总体信用非常好，相关专业统计数据显示，常规人群的信用卡违约比例在0.8%到1.4%之间，而大学生的违约比例只有0.2%，甚至更低。&
与其他企业只提供分期购物服务不同，近期上海前隆金融推出的&U族&新品，则主打大学生消费现金贷市场。前隆金融公关负责人曲元元表示，大学生群体具有良好的教育背景、较高的信用和口碑意识，对现金分期也好、消费信贷也好，是非常优质和具有发展潜力的客户。而且大学生追赶时尚潮流、对于新事物有很强的好奇心，对新理念接受度很强。同时，大学生群体生活对品牌的传播也有很大的好处。
实际上，在中国的传统教育体系中，一直缺乏对财务规划能力的培养。喵贷相关负责人认为，&在满足大学生合理需求的同时，帮助他们建立财务规划能力，培养信用观念也很关键。好的产品应该真正能帮助大学生培养建立正确的信贷消费观，建立自主的信用消费意识。&
华北科技学院大三学生何飞是分期服务体验者之一，并在趣分期上购买了一款手机，&先消费后付款确实很方便，而且每个月只需付400元左右，压力不是很大，不过线下签约与线上审核程序太多、太繁了，今后也会尝试一下其他分期平台。&
在中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼看来，&大学生分期服务很好地把分期业务与互联网结合在了一起，这与大学生的习惯和爱好很契合，现在出现这么多分期服务平台并不意外。而且从整个分期服务市场来看，未来会越来越细分，现在是针对大学生群体，未来可能会出现针对其他人群，比如公务员群体等。细分后客户定位很明确，服务能够更专业、成本也会更低。&柘家贷认为这样下去，更加导致目前大学校园攀比之风，学习风气将更加不受尊重。为日后造成社会影响到来直接产生隐患。
风险把控是关键
大学生分期服务本质上是一种互联网金融服务，而涉及到金融，最为关键的就是风险把控。在风控上，各个大学生分期服务平台也在不断探索，并尝试建立严密的风险管控体系，除了常规的身份核实之外，也包括各种手段。
据毛莹莹介绍，成立不久的爱学贷一直在加强内部风控模型的建设，并对接全国公民身份信息中心的数据库，大学生在下单前必须进行实名注册，依托后台的数据库，只需5秒就可返还公民身份证是否合法，是否有过注销记录等的检测结果。另外，因为国家规定所有的大学生都必须在学信网进行注册登记，而且与大学生领取毕业证书相关联。因此爱学贷也在对接学信网的相关数据服务，增强了学生身份核实的真实度。
喵贷在风控方面，除了常规的信用审核、反欺诈等工作外，更是以客户服务中心、渠道管理中心、风险控制中心、商务运营中心等为基础，立体构建出一套用户额度审核体系和用户还款帮助体系。设置了横纵的网状风控结构，风险控制会贯穿整个业务扩展、区域拓展、用户获取和消费场景接入的全过程中。在提供服务时根据区域的不同、还款能力的不同、提供资料的不同，设置不同的审批额度，并通过客服、校园服务团队，对学生进行选购分期指导。同时喵贷也强调线下的风控功课是不可或缺的，在业务拓展前期甚至更加重要。
此外，在一些企业看来，面签也是风控很重要的一环。据了解，趣分期、分期乐等每一笔借款都会有面签环节。爱学贷也是如此，毛莹莹介绍，&我们的地推团队在下单后有面签的环节，签分期合同的时候会认真地把合约条款清楚地和学生逐条确认，也会强调个人信用的价值，以及作为成年人的大学生一旦违约的法律后果。&为此，他们也建立了强大的线下团队，趣分期线下有上千人的全职团队做地推、签约、催款工作，爱学贷线下的地推团队也已经有2800多人。
U族大学贷的风险把控工作除了建立大数据征信系统、数据分析模型、风险评估体系外，在&放&和&收&上加强管理，在放款审核阶段会调用相关数据了解申请人的信用消费并通过自己的系统给予评估。在&收&上，针对大学生会给予比白领更提早更多周期的提醒。
同时为了确保大学生能及时还款，U族大学贷还与小麦公社合作，同时为了增加大学生还款能力，U族大学贷还与小麦公社战略合作，向学生推荐兼职工作。爱学贷也推出了爱学贷创业合伙人计划，包括喵贷、分期乐等平台，也都提供实习、兼职等工作岗位，增加大学生自我的造血能力。
中国传媒大学一名有过多次分期购物体验的学生表示：&现在我每个月差不多要还款近1000元，虽然有些吃力，但个人的信用更重要，而且还很可能影响今后毕业等，所以现在我也在做家教还款。&一旦给大学生形成这个恶性循环后，大学生开始大量透支，将对社会，个人以后产生很严重后果，因为中国国情不同，社会保障，收入分配很不合理的前提下，走发达国家信用模式，当然行不通的。
烧钱模式仍将继续
作为金融服务提供者的大学生分期品牌，其竞争很大程度上是背后资本的博弈。
目前大学生分期平台的资金大多数都来自于P2P，通用的做法是将借款人的债权打包放在P2P平台上，作为理财产品出售给投资人。据悉，趣分期与积木盒子、银客网等P2P平台的合作。分期乐除了同积木盒子、拍拍贷、有利网、玖富金融等合作外，还推出了自有的互联网高收益理财平台桔子理财。
但是，喵贷相关负责人表示，尽管学生债权是一个优质债权(风险低，人群分散)，但我们目前还没有考虑与P2P平台合作，因为央行针对P2P平台的监管条例还未出来，我们会长期关注，一旦有相关监管条例，我们会在相关的范围内进行合规操作。目前我们主要是在用自有资金并和一些其他金融机构进行相关的合作及探索。
与此同时，各个大学生分期平台也在不断获得融资。据统计，趣分期在2014年3月成立之后已经获得三轮融资：4月获得蓝驰创投数百万美元的A轮融资，8月获得源码资本、新加坡私人财团Golden　Summit及蓝驰创投2500万~3000万美元的B轮融资，12月获得了超过一亿美元的C轮融资。分期乐目前也获得两轮融资，而最近的B轮融资一亿美元，由俄罗斯顶级投资集团DST领投，贝塔斯曼、经纬中国以及险峰华兴跟投，华兴资本担任独家财务顾问。
尽管各大分期平台的销售数字在成倍的增长，但在盈利上，目前仍没有成熟的盈利模式。喵贷负责人表示，&我们的盈利渠道重要的一部分是来自商家的折扣和返点；还有就是帮助学生提供分期服务的服务费。&而刘爽也表示，趣分期并不依靠费率来赚钱，更多的是想挣合作商家的钱，目前主要是商家返点。总体来说，趣分期还处于微亏状态。
从2014年12月的发展态势来看，大学生分期服务平台之间的竞争正变得越来越激烈，同质化竞争也越来越激烈，价格战已经初见端倪，这意味着是新一轮烧钱大战。这对各大分期平台来说，资本的角力才刚刚开始。
分期乐相关负责人表示，从成立至今，分期乐月均销量以100%增长，但目前并不盈利。在完成B轮1亿美元的融资后，分期乐已经做好烧钱抢夺市场的准备。在服务费五折之后，分期乐还会不断降低服务费，为用户提供最低的购买价格。
在艾媒咨询创始人张毅看来，大学生分期市场目前还处于跑马圈地阶段，同质化竞争不可避免。而竞争的背后主要看资本力量，资本雄厚者可以抢占更多的用户群，奠定市场地位。同时张毅也鼓励资本的介入，这样可以尽早结束当前低水平的同质化竞争，使市场尽快成熟起来。
&&认为靠烧钱进行拉客户的做法是很难持久的。除了导致成本更加高昂，也会导致整个行业浮躁。恶果出现，完全不奇怪。目前明确提出的社区理财模式可以有效避免网贷行业目前存在的各种问题。通过以社区服务为主，利用邻居关系，社交圈子发展业务中心，这个信用问题很容易核实，也很容易进行催收工作。换言之，社区常住居民的信用，以及个人经济财力等很容易验证。另外，或者有些不愿意别人知道自己贷款投资情况的，也可以通过柘家贷的社区百度+天猫P2P理财平台进行很好的隐私保证，因为有柘家贷本身的基于社区的公司，风险管理得到保证。如此，我们坚持曾经预测的未来10年，，就是,&天猫+p2p。这是整个金融多层次资本市场的一个重要部分！总之，目前存在的各种问题，平台跑路，借款人不还钱，投资人逼死平台等等都不可能影响整个行业发展！
去年年底以来，P2P平台提现困难、限制提现、跑路、诈骗等，频频出现。据网贷之家统计，截至日，12月份的问题平台数已达87家，超过前年全年的问题平台数量。业内人士指出，这一波&倒闭潮&应该叫&挤兑潮&。而开启本轮轰轰烈烈之&挤兑潮&大幕的，或是11月份时&爆雷&的几家知名平台，其所引发的行业地震，影响远超预期。
另据网贷之家统计，20...&
去年年底以来，P2P平台提现困难、限制提现、跑路、诈骗等，频频出现。据网贷之家统计，截至2014年12月30日，12月份的问题平台数已达87家，超过前年全年的问题平台数量。业内人士指出，这一波&倒闭潮&应该叫&挤兑潮&。而开启本轮轰轰烈烈之&挤兑潮&大幕的，或是11月份时&爆雷&的几家知名平台，其所引发的行业地震，影响远超预期。
另据网贷之家统计，2014年全年问题平台达275家，是2013年的3.6倍，12月问题平台高达92家，超过前年全年问题平台数量。年底，受经济和金融大环境影响，借款人逾期、展期现象频繁，加之一系列平台倒闭和股市走牛影响，投资人纷纷撤出资金，网贷行业面临高兑付压力.柘家贷始终认为行业已经走偏了，诸多困境来自于错误的方向。一直呼吁行业需要回归正道，原本一个中介性质的服务行业怎么给变成了面目全非的各种稀奇古怪的假大空？Zhejiadai柘家贷专门分析过这些平台出事必然原因，目前行业这种通过烧钱忽悠的模式其实不可能靠平台服务费支持，动用客户本金包装是必然的。动用本金进行垫付自然也会产生恶性循环。
兑付风波波及新浪微财富
P2P问题已经不仅停留在P2P企业跑路上，由于不少大互联网平台开始销售P2P企业的产品，风险正蔓延至大平台。
在新浪微财富官方交流平台上，记者看到不少投资了中汇盈的投资人正陆续地递交户口本复印件等材料，准备办理债权转让手续&中汇盈资金链断裂引发的兑付问题正由新浪微财富接手债权，并兜底投资人到期本息来解决。
记者在微财富平台中看到，针对不少投资人的问题，新浪微财富回应表示，中汇盈事件已进入到司法程序中，微财富作为金融信息服务平台，是平台服务提供者，而非债权所有者，在法律层面上并不具备向中汇盈追讨债权的资格。用户作为适格的债权追讨人，通过司法途径完成救济需要相当漫长的时间及非常大的维权成本，为了最大程度地保护用户权益，聘请专业律师团队帮助用户追讨和维权，用户可以将债权转让给我公司并由我公司向中汇盈追索，请按照后续《中汇盈债权转让须知》中的细则办理债权转让手续。
不少投资人都表示，&新浪微财富发标时都承诺保本保息的，也正是因为冲着大平台的信用才敢买其上面的产品。&
2014年12月13日中汇盈发布公告，宣布其网站中汇在线提现出现困难，深圳福田警方以&陈艳芳等人涉嫌非法吸收公众存款案&（陈艳芳系中汇盈法定代表人）立案进行侦查。2014年12月15日，中汇盈通知投资人进行债权登记。12月31日，新浪微财富发布公告，称深圳市中汇盈系其微财富平台的&汇盈宝&和&PP猫外贸贷&系列理财产品的售卖方。
如债权未转让，&汇盈宝&和&PP猫外贸贷&产品到期时也未能通过司法途径完成向中汇盈的追索，用户将面临财产损失和延期的风险。
新浪表示，尽管这不在其现有的用户保障计划中，但鉴于微财富是一个新的、刚刚起步的平台，为了保护用户利益不受损失，决定针对此事件启动特殊风险处置方案，与第三方资产管理公司合作实现本金和利息到期兑付。如果用户不委托新浪微财富帮助追讨，则要自行联系警方对未转让的债权进行追讨和维权。
尽管最后新浪微财富呼吁用户在参与互联网金融理财时，需要时刻保持谨慎，提高风险意识，选择安全、可靠的平台和产品。但在中汇盈不能兑付事件面前，这一声明显得多么的脆弱。柘家贷无法明白新浪如此大型公司风险管理基本上为零，怎么会把承兑汇票到P2P融资当做主要业务来源？基本上完全不懂金融，贸易，采购等的人在干找个工作，不出事才怪？
2014年P2P风险事件数翻三倍
事实上，2014年以来，P2P行业频发出现跑路事件严重影响了投资人对P2P行业的信心。2014年7月，涉案金额1.2亿人民币的&东方创投案&，在历时9个月的调查取证后与2014年7月做出一审判决，被告人灯亮、李泽明非法吸收公众存款罪被分别判处有期徒刑和罚金，此次判决是司法体系对P2P平台自融案件的首次裁量。不少人认为量刑过轻，而冻结在案的资金只能覆盖不足一半的为归还本金。
2014年8月，广州纸业骗贷老板跑路事件，牵扯到红岭创投1亿元坏账，董事长周世平称因为抵押物处理需要很长时间，全部到齐借款将由红岭创投提前垫付。红岭亿元坏账在网贷圈掀起了轩然大波，网贷行业的风险控制引发忧患。而大标模式也备受争议，有专家指出，大额融资项目风险集中，漏洞隐患较多。
去年底，老牌平台贷帮网千万逾期但拒不兜底的做法在行业内掀起巨浪，从而使得潜行在P2P当中的刚性兑付神话打破，成为P2P放弃兜底的第一例。老平台想继续做大做强，一旦出现坏账都会毫不犹豫先行垫付，业内人士不少认为放弃垫付相当于自毁前程。而贷帮却拒绝&兜底&，执意走法律程序来承担相应责任。
再到年底中汇盈事件将新浪微财富拖下水，尽管新浪微财富承诺兜底，但整个处理过程复杂漫长，加上中间博弈，无不让投资人心惊胆战。显然P2P风险已不仅仅局限在小平台，过去投资人一直放心的大互联网平台也由于&两端在外&的模式，出现难以控制的情况，投资人未免会担忧未来再出现问题怎么办。
据网贷之家统计，2014年1-7月，每月平均有9.3家问题平台出现，进入8月后，问题平台数量显著增多，其中12月问题平台数量高达92家，超过去年全年问题平台数量。
网贷之家分析指出，这些问题平台爆发呈地域性分布，多位于广东、浙江和山东，这些地区网贷行业较为活跃，新上线平台数较多，问题平台也自然较多。其中海南、湖南问题平台发生率最高，在30%以上。另外，山东、湖北、广西、甘肃等地问题平台发生率也高达20%以上，其中海南和甘肃主要由于平台基数较少。
据统计，2013年问题平台多数是诈骗、跑路平台，而2014年&诈骗、跑路&类和&提现困难&类问题平台数量不相上下，占比分别达46%和44%。另外，还有部分平台因为停业或者经侦介入等其他原因被曝光。10月份以来，体现困难类平台大幅上升，12月该类问题平台占当月总问题平台数量的近七成。
恐慌性撤离或引发连锁反应
2014年底这一波平台倒闭潮，主要则是因为&羊群效应&引发，即投资人面对一连串的平台倒闭产生恐慌心理后不断撤离，而撤离又引起更多的平台资金链断裂倒闭。
资深投资人指出，这一波倒闭潮或者说挤兑潮，首先是因为地区性的风险引起。投资人在过往的投资经验中，普遍产生一个很不好、影响很坏的破坏性联想，那就是假如某地区集中出现3个以上平台接连倒闭，那么投资人就很容易的认为&该地区的其他平台都是有问题的&。
&这种想法的破坏性是很强的。&他认为，此波倒闭潮的起因就是这种思想引发的。&此前，浙江瑞安多家平台倒闭，引起了投瑞安系平台的投资人恐慌性撤离，最后导致瑞安的平台基本倒的差不多了，恒融财富、中贸易融也受到这一破坏性联想影响。&这一联想并未停止。随后，投资人认为浙江地区的平台，特别是杭州的平台都不安全，纷纷撤离，这也进一步加剧了该地区平台的倒闭，最近的涌金贷倒闭即是例子。
由于中雷的投资人很多，而短期内，维权毫无进展，有投资人甚至对网贷本身产生怀疑，纷纷撤离，更有极端者宣称，将永远不再碰网贷。&这种恐慌性撤离又波及其他地区的平台，引起了范围更大的连锁倒闭效应。归根到底，也是受这一破坏性联想的影响。&百事对此称。
另一位业内人士也坦言，几个&大雷&所引发的行业&大地震&，影响远超预期。他进一步指出，广大投资人如此恐慌，似乎也说明了网贷行业的脆弱性以及投资人的不成熟。但归根到底，还是源于投资人对网贷普遍存在着不安全感。
P2P理财认为目前行业已经严重混乱，鱼龙混杂，不断有神话破灭，到了必须大调整的时候。现在对此做个详细分析，所谓的营运与营销，总结起来不外乎几点：繁华商圈豪华写字楼；金融行业，甚至华尔街等盛大的的金融风控专家团队；投资人推广大会，歌舞乐队表演，酒店自助餐等；华丽的网站，各种名目繁杂的奖励活动设计方案，如同之前国美，苏宁，电信等让人眼花缭乱的各种活动方案；财力雄厚的平台负责人资产展示实力，豪车，豪宅，奢侈品，如蒋定格之类；也可以说，把一个原本中介性质的提供信息服务为主的行业，给整的面目全非，出现任何风险，也不奇怪！从开始结局早已注定。由此想起另外一个经典成功美少女&董思阳！
众所周知的被台湾成功学包装成伪劣成功学人士，大量销售书籍，报告演讲等，获取暴利同时，诱导百姓投资，结果成功的没有几个，血本无归确实很多。同时董思阳也从江湖销声匿迹。以2014年12月看，出事平台已经几乎100家，等于2013全年，完全相信这是行业自动大调整，很多高大上的一夜轰然倒下。投资人维权困难，法律空白也是一个原因，但是一个新的行业，自然无法同步，也是正常的。
从目前行业的各种高大上平台出事，可以看出，行业远远没有固话，也没有成型，业务模式还在不断的探索之中。相信目前的大浪淘沙之后，将是一片蓝海！
面对&余额宝&为代表的互联网金融浪潮，央行监管思路正式浮出水面。昨日，周小川、潘功胜、易纲等央行高官纷纷发声：鼓励互联网金融创新与发展，也要完善和规范监管，实施交叉性监管。柘家贷坚信互联网金融不可能被取消，但是正常的监管是必须的。行业前景无限好，不过需要良性发展。
昨日，全国政协委员、中国人民银行行长周小川明确表示，不会取缔&余额宝&等金融产品。而全国...&
面对&余额宝&为代表的互联网金融浪潮，央行监管思路正式浮出水面。昨日，周小川、潘功胜、易纲等央行高官纷纷发声：鼓励互联网金融创新与发展，也要完善和规范监管，实施交叉性监管。柘家贷坚信互联网金融不可能被取消，但是正常的监管是必须的。行业前景无限好，不过需要良性发展。
昨日，全国政协委员、中国人民银行行长周小川明确表示，不会取缔&余额宝&等金融产品。而全国政协委员、央行副行长潘功胜则给出了互联网金融监管的具体思路。
&互联网金融在扩大微型金融服务供给，拓展投资渠道，丰富投资产品，提高交易效率，降低交易成本，推进利率市场化等方面发挥了积极作用。&潘功胜首先肯定了互联网金融的积极意义。
不过，&互联网金融存在监管缺失。&潘功胜话锋一转，然后抛出了央行对于互联网监管的最新思路&&要完善互联网金融监管，明确监管主体，加强金融监管协调，实施交叉性监管，完善监管规则。
对于当前金融监管存在的问题，周小川也认为，互联网金融业务发展是新事物，而金融政策需要跟上时代和科技进步的脚步。现有政策有的地方不全面，有的地方有漏洞，有的地方竞争不一定公平，而这些都会改善。
全国政协委员、央行副行长易纲也表示，要支持&余额宝&等金融产品的创新，同时将适当采取措施对可能产生的流动性、价格波动等风险加以引导和防范。
&总而言之，对于互联网金融要鼓励创新与发展，完善和规范监管。&潘功胜称，规范发展互联网金融，要推动金融改革，推进利率市场化，放开传统领域金融价格管制等金融市场化改革，要发展微型金融机构，放宽准入，引导民间资本进入金融领域。
社区服务zhejiadai柘家贷P2P理财平台专门分析过目前行业平台出事必然原因，目前行业这种通过烧钱忽悠的模式其实不可能靠平台服务费支持，动用客户本金包装是必然的。当然更不说那些完全没有底线，没有道德血液的人开平台，完全是只有最后跑路关门的结果。柘家贷P2P理财认为目前行业已经严重混乱，鱼龙混杂，不断有神话破灭，到了必须大调整的时候。现在对此做个详细分析，所谓的营运与营销，总结起来不外乎几点：繁华商圈豪华写字楼；金融行业，甚至华尔街等盛大的的金融风控专家团队；投资人推广大会，歌舞乐队表演，酒店自助餐等；华丽的网站，各种名目繁杂的奖励活动设计方案，如同之前国美，苏宁，电信等让人眼花缭乱的各种活动方案；财力雄厚的平台负责人资产展示实力，豪车，豪宅，奢侈品，如蒋定格之类；也可以说，把一个原本中介性质的提供信息服务为主的行业，给整的面目全非，出现任何风险，也不奇怪！从开始结局早已注定。由此想起另外一个经典成功美少女&现象！
P2P理财决定担起结束换乱行业的责任，对于陷于泥潭的同行绝无幸灾乐祸，也对于我们自己草根平台绝不妄自菲薄。再次敬告P2P理财行业的董思阳，郭美美，伯利亚们，最好尽快回归正道，否则失败是必然结果！当然也提醒投资人们，各位不要看到羊毛就上，不要盲从名人效应，不要跟风虚假的豪华外包装，那都是您自己的钱给包装出来的，风险需要自己控制管理！同时也相信经过这几年尤其2014年底提现困难，跑路，关门风潮洗礼的投资人也得到深刻教育，增加了自己的判断力。知道该如何去选择适合自己的平台&。
2010年，网贷运营平台数量只有10家，2011年为50家，而根据网贷之家发布的《2014年中国网络借贷行业年报》(以下简称《行业年报》)，截至2014年底，网贷运营平台达1575家，月均复合增长率为5.43%。
值得注意的是，各路资本对网贷行业趋之若鹜，这种状况不禁让人想起当年炙手可热的团购网站。不过柘家贷P2P不认为这完全等同于当时团购行业。P2P...&
2010年，网贷运营平台数量只有10家，2011年为50家，而根据网贷之家发布的《2014年中国网络借贷行业年报》(以下简称《行业年报》)，截至2014年底，网贷运营平台达1575家，月均复合增长率为5.43%。
值得注意的是，各路资本对网贷行业趋之若鹜，这种状况不禁让人想起当年炙手可热的团购网站。不过柘家贷P2P不认为这完全等同于当时团购行业。P2P有其自身独特特点。发展已经进入大调整是必然的，但不是团购，几家独大的局面结果。
有意思的是，同属互联网行业，网贷是否会重复团购行业盛极而衰的路径？互联网赢者通吃的法则对有着金融属性的网贷行业是否适用？这或许是每一位网贷从业者曾经或正在思考的问题。
行业集中度将进一步提高
当前，越来越多的人拿网贷与当年的团购进行比较。2010年，团购网站出现爆发式增长，2011年达到高峰，先是乱象横生，而后洗牌到来，行业集中度急剧提高，迅速进入寡头时代。
根据团800发布的数据，2014年上半年，国内网络团购累计成交额达294.3亿元，创下历史新高，而其中排名前五的团购网站成交额占到整体的99%以上。相比2011年8月高峰时的5058家，团购网站数量已锐减至176家，死亡率高达96.5%。
相似地，2013年，网贷行业出现迅猛增长，2014年再上台阶。《行业年报》显示，2014年，网贷平台运营数量月均复合增长率为5.43%，绝对增量已超过2013年，但与此同时，&由于问题平台不断涌现，正常运营的网贷平台增长速度有所减缓&。
年前，知名P2P平台红岭创投再曝大单坏账，广州老牌平台盛融在线也陷入兑付危机。所有这些案例似乎在预示着，行业转折就要发生。
根据《行业年报》，截至2014年12月底，网贷行业贷款余额达1036亿元，贷款余额在5亿元以上的平台达36家，占全国的58.82%，陆金所、红岭创投、人人贷居前三位。
同样来自网贷之家的数据显示，截至2014年12月底，陆金所贷款余额约为108亿元，红岭创投约为92亿元，人人贷约为51亿元。3家平台的贷款余额总和占全国网贷行业贷款余额比只有24%左右。
根据经验，任何一个新生行业，在经历短暂的过热之后，最终必定冷却下来，并走向成熟。在此过程中，行业集中度的提高亦伴随着优胜劣汰，网贷行业也不例外。从不少高大上，貌似正规强的平台可以一夜之间塌下，柘家贷认为行业正是刚开始，还没有定性的表现。大浪淘沙成为必然。
平台未来或呈明显地域性
如果说，网贷行业将与其他互联网行业一样，出现寡头或垄断，那么，将会是谁？从目前的平台来看，似乎还没有哪家平台显现出这种实力。
其中，陆金所背靠平安集团，目前是行业老大，不过其贷款余额在全国网贷行业贷款余额中的占比也只有10%左右。此外，其低收益率也决定了竞争对象更多是银行理财产品而非普通的P2P产品。
另外，红岭创投是P2P行业的一个典型代表，然而飙涨至近百亿元待收规模后，风险也逐渐暴露。
而人人贷纯中介的原始P2P模式，市场占比也在走下坡路。目前，行业中竞争越大越强，规模效益递增的模式暂未出现。
网贷行业与一般互联网行业不同，其对线下资源有极强的依赖性，这主要体现在资产端。好项目供不应求，是行业普遍面对的一个现实。目前，没有哪家机构可以掌握所有项目的信息，在此前提下，垄断显得尤为遥远。
不过，所有企业信息对接一家机构的趋势确实在发生，至少在给予足够时间的前提下，这种可能性不能排除。这家机构有可能是阿里，也可能是取而代之的其他竞争者。
互联网正在改变这个世界，对中国的很多中小企业来说，这种改变就是在天猫开一家旗舰店。
此外，阿里也对农村电商表现出了极大兴趣；蚂蚁金服旗下的芝麻信用也开始将阿里体系外的征信数据吸纳进来。理论上，阿里的数据库覆盖绝大部分中小企业，这个目标是可能达到的。
然而，现实总比理论复杂得多。京东插手农村电商，而腾讯的金融体系也在崛起，这些因素都增加了这个行业的不确定性。
柘家贷张总认为，在可预见的未来，另一种可能性或许更大：平台根据其线下资源合理分布，呈现出明显的地域性、行业性。逻辑非常简单，说白了就是靠山吃山靠海吃海。小而美的平台将会在竞争中得以生存。
&P2P理财认为目前实际上民间金融无法良性发展，因此也给了P2P理财机会，但是目前这个行业鱼龙混杂，恶意诈骗之徒，自融，经营不善也有。最终导致很多投资人毁灭性的损失。目前通过这个2014年底，又是P2P理财跑路风，关门等。对于行业前景，柘家贷一向看好。尤其未来2年内可能是推出的股票上市注册制，以及银行50万保险金封顶计划。目前股市开始发力，但是更加需要观察一段时间后才能得出是否真的已经回暖？关于供应链管理融资，行业里面红岭创投做的比较大，但是前段时间被老赖整掉一个亿，年底又来一个7千万，也是很大震动。即使它的会员人数够多，风险管理需要加强。网络平台进入金融自然是减少成本，提供便利。&
&&&目前明确提出的社区模式可以有效避免网贷行业目前存在的各种问题。通过以社区服务为主，利用邻居关系，社交圈子发展业务中心，这个信用问题很容易核实，也很容易进行催收工作。换言之，社区常住居民的信用，以及个人经济财力等很容易验证。另外，或者有些不愿意别人知道自己贷款投资情况的，也可以通过柘家贷的社区百度+天猫P2P理财平台进行很好的隐私保证，因为有柘家贷本身的基于社区的公司，风险管理得到保证。如此，我们坚持曾经预测的未来10年，淘宝去哪儿，就是,&。这是整个金融多层次资本市场的一个重要部分！总之，目前存在的各种问题，平台跑路，借款人不还钱，投资人逼死平台等等都不可能影响整个行业发展！同时也提到行业里面正规平台对于借款人不还钱的各种催收方式渠道。主要目前征信系统没有接轨的问题，行业需要互相合作。
现在除了上面的社区业务，还出现一个社群概念，即不以物理社界限进行划分。网络意义上的社群广大很多，也是未来社会结构发展的必然方向。商业发展自然也离不开这个模式。
3月22日，新闻联播首次以《互联网+金融 加出融资高效率》为题头条报道互联网金融，时长6分钟，并披露P2P网贷相关数据，显示了政府对网贷行业的正面肯定与支持，网贷行业群情激奋，一致看好未来前景。但在一片叫好声中，也有不少人只看好大的、有实力、有背景的网贷平台，觉得草根平台没啥机会了。最近凤凰网财经频道一篇《草根网贷平台已Game Over》的文章就持此观点，...&
3月22日，新闻联播首次以《互联网+金融 加出融资高效率》为题头条报道互联网金融，时长6分钟，并披露P2P网贷相关数据，显示了政府对网贷行业的正面肯定与支持，网贷行业群情激奋，一致看好未来前景。但在一片叫好声中，也有不少人只看好大的、有实力、有背景的网贷平台，觉得草根平台没啥机会了。最近凤凰网财经频道一篇《草根网贷平台已Game Over》的文章就持此观点，文中写到：&现在来说，没钱没实力的草根网贷平台根本玩不转，要么得像陆金所一样有个非常牛逼的干爹，要么像智融会背后有第三方支付、跨境电商、海外公司那样强大的土豪集团背景，要么像人人贷那样拿到巨额风投。&笔者非常不赞同此观点。先定义下草根网贷平台与实力网贷平台：一般来说，草根网贷平台是那些资本实力较为薄弱的平台。相反，所谓的实力网贷平台，即是银行系、上市公司系、风投系、大集团系等手握大资本，在资本竞争中处于绝对优势的平台。柘家贷不认为那些所谓有实力的平台可以一统江湖。事实已经证明不少高大上已经关门跑路，或者正在关门的路上。
P2P网贷行业发展到现在，虽然还是处于监管缺失、蛮荒无序的局面，但是随着国家对于互联网金融的关注，监管原则的逐一确立，行业也呈现明朗。整体形势向好，必然能够吸引资本进入。所以，不断地有上市公司入股、或是自建平台，又或者是银行纷纷成立互联网金融事业部，风投机构大手笔注资P2P网贷平台等等。如此密集的资本进场，喜了实力平台，苦了草根平台。就互联网运作来说，P2P网贷是基于线上的金融新业态，线上推广突出一个字&&砸，砸的是真金白银。实力平台自然轻松，有的就是资本、资源，一个月动辄百万的推广费用。草根平台呢，经费有限，做推广吧，烧钱肉疼；不做吧，网站流量小得让人心疼。
可以说，行业内有80%的草根网贷平台都处于这种窘境当中。不免让人觉得草根网贷平台在这个行业里基本没什么机会了，拼不过实力平台，也玩不动项目，找不到资源，做不好引流。然而，草根网贷平台就真的活不过来了吗？未必。
一、&船小身轻&是最大优势
我们常常说实力网贷平台有背景优势，其实背景都是由人组成的，人一多，就会不可避免地出现&众口难调&的问题。举一个最简单的例子，一个具有上市公司背景的网贷平台，背后是一个大集团。大集团有什么弊病呢？一是股东众多，利益关系错综复杂；二是管理体系庞大，流程繁琐。P2P网贷是一个具有互联网属性的新行业，讲求简单、极致、高效，所以P2P网贷平台一旦跟复杂庞大的利益体系挂钩，极有可能难以在短时间内进行高效运作。这种时候就体现出了草根平台的优势。草根网贷平台的架构简单明了，短时间就能搭建团队，迅速开展有效工作。在一些实力平台受困于集团化管理，拘束在烦冗的流程中的时候，&独门独户&的草根网贷平台可能已经进入正轨了。
二、专注细分市场，实现小而美
草根平台受限于资本和资源，因此不可能像资本巨头一样，爪牙遍布每一块领域。而目前来看，国内的P2P市场仅仅被开发了不到10%，大多数平台的业务模式、业务人群基本上都表现出严重的同质化倾向，待开发市场广阔，这就是草根平台最大的机会。在大资本占绝对优势的领域，草根平台已经没有进入的必要了，反而应该深耕一些&小众&的细分市场。比如，在地域上，一些乡镇、农村的小微金融市场仍大有可为；在人群上，专门针对某一特定人群提供投融资服务；在产品上，不必囊括所有贷款类型，重点做某一种细分业务，如车贷、票据等。对于草根网贷平台来说，与行业巨头争食一块蛋糕，99%的结局是折戬而归。但是如果避开巨头，专注于某一细分领域，就极有可能实现小而美。
三、坚持真实、透明的小额分散业务
如果我们细心观察，就会发现当一个平台的体量做大之后，大单也开始出现了，少则千万，多则上亿。不管是从核心宗旨来说也好，从监管方向来看也罢，P2P的精华就在于小额、分散，覆盖的是难以融资的中小微企业。因此，实力平台上巨额标的频现，一是违背了P2P普惠金融的宗旨；二是积聚了风险。平台再有钱，能吃下几次坏账？既没有那么多资金，又没有太多项目来源的草根平台，就更不可能效仿实力平台为了追求大体量而接触巨额融资项目了。控制风险就是控制成本，对于草根平台而言，最有效的风险控制方式就是坚持小额分散的业务，分散风险。
四、积极创新，建立核心竞争力
其实创新是每一个P2P平台都应该坚持的。但是现有的竞争环境下，实力平台往往能获得更优质的借款人、更好的项目来源、多样化的推广渠道等等，草根平台要在如此夹击中存活，创新显得尤为重要。其实，整个P2P行业的业务模式和产品类型仍然大同小异，大多数平台都还在照搬照抄一些固有的平台模式，具备核心竞争力的平台少之又少。这种行业现状跟当年的&千团大战&极为相似，在缺乏核心竞争力的前提下，P2P平台的产品竞争变成了资本竞争，最后胜出的还是资本。因此，资本实力薄弱的平台必须比其他实力平台更加意识到创新的价值，建立核心竞争力，积极寻求差异化发展，才有机会获得一席之地。
综合来看，P2P网贷行业仍然充满机遇，资本不是唯一的筹码，找准定位，深入开发，草根网贷平台仍然拥有生机。
&&&&&&&柘家贷P2P理财认为目前实际上民间金融无法良性发展，因此也给了P2P理财机会，但是目前这个行业鱼龙混杂，恶意诈骗之徒，自融，经营不善也有。最终导致很多投资人毁灭性的损失。目前这个年底，又是跑路风，关门等。对于行业前景，柘家贷一向看好。尤其未来2年内可能是推出的股票上市注册制，以及银行50万保险金封顶计划。目前股市开始发力，但是更加需要观察一段时间后才能得出是否真的已经回暖？关于供应链管理融资，行业里面红岭创投做的比较大，但是前段时间被老赖整掉一个亿，也是很大震动。风险管理需要加强。2015年看来铁定出台的存款保证金制度以及利率市场化，必然会推动金融行业大的变革。&
&&&&&&目前明确提出的社区百度+天猫P2P理财模式可以有效避免网贷行业目前存在的各种问题。通过以社区服务为主，利用邻居关系，社交圈子发展业务中心，这个信用问题很容易核实，也很容易进行催收工作。换言之，社区常住居民的信用，以及个人经济财力等很容易验证。另外，或者有些不愿意别人知道自己贷款投资情况的，也可以通过柘家贷的社区百度+天猫P2P理财平台进行很好的隐私保证，因为有柘家贷本身的基于社区的公司，风险管理得到保证。如此，我们坚持曾经预测的未来10年淘宝去啊，淘宝去哪儿，就是,&。这是整个金融多层次资本市场的一个重要部分！总之，目前存在的各种问题，平台跑路，借款人不还钱，投资人逼死平台等等都不可能影响整个行业发展！相信行业前景不错，互联网金融已经证实成为国家发展战略。只是需要不断改变，调整，以适应社会经济结构发展。
房地产市场素有&金九银十&的说法，对于人力市场而言，每年的招聘旺季则一般是在春节后的三四月份，被称为&金三银四&。智联招聘发起的《2015年春季白领跳槽指数调研报告》显示，从去年12月到今年1月，用户的求职意愿明显增强，与往年同期相比新注册用户增幅25.7%。其中，IT、通信、电子、互联网行业与金融行业的白领中跳槽的比例排名居前。
对长期处于&求贤若渴...&
房地产市场素有&金九银十&的说法，对于人力市场而言，每年的招聘旺季则一般是在春节后的三四月份，被称为&金三银四&。智联招聘发起的《2015年春季白领跳槽指数调研报告》显示，从去年12月到今年1月，用户的求职意愿明显增强，与往年同期相比新注册用户增幅25.7%。其中，IT、通信、电子、互联网行业与金融行业的白领中跳槽的比例排名居前。
对长期处于&求贤若渴&状态的P2P行业而言，从业者跳槽意愿上升，却是把&双刃剑&，一方面意味着有更多的&新鲜血液&有望加入，一方面也意味着人员流动性更强，这无疑进一步加快了各大平台争夺优秀人才的节奏，同时加剧了P2P人才市场的流动性和竞争态势，人才市场的竞争或成为P2P行业2015年战场上的&第一把火&。柘家贷相信未来的竞争就是拼服务，自然就是人才的竞争。
P2P人才市场究竟有多火？
互联网金融行业的蓬勃发展，产生出了极大的用人缺口，P2P公司一方面从传统金融行业和互联网行业吸收大量人才，一方面也在自身发展中培养了一大批&跨界&人才，成为促进以上两个行业进行业务及技术创新的&人才库[-0.60%]&。
用&僧多粥少&来形容互联网金融行业整体人力资源供应现状并不为过：无论是以阿里、京东为代表的进军供应链金融的电商公司，还是以P2P、众筹为代表的新型互联网金融平台，抑或是转型中的银行、证券等传统金融机构，都在全力争夺兼具金融与互联网从业背景的稀缺人才。
哪些火在烧热P2P人才市场？
行业发展趋势以及政策导向也成为P2P行业人才市场竞争加剧的重要原因。据网贷之家年报统计，截至2014年底，拥有&风投系&背景的P2P公司已达29家，外资的注入让P2P平台更具活力，P2P行业人才的薪资水平也一路水涨船高。
在近期召开的全国两会上，国务院总理李克强在政府工作报告中提出了&促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制&的观点，这是互联网金融首次被写入政府工作报告，显示了国家促进互联网金融行业发展的信心，对有志加入P2P行业的从业者而言不能不说是一剂&强心针&。
对于员工个人而言，收入、福利、公司发展是影响职业选择的重要原因，这在互联网行业也不例外。众达朴信《2014年互联网金融行业人才紧缺度报告》显示，薪酬福利、工作事业平台以及团队氛围是公司吸引和保留员工的关键点。
互联网金融行业正处于高速发展时期，伴随公司的快速成长，员工也能够得到较为通畅的晋升渠道，加之互联网公司的&开放&氛围，吸引了众多追求自我发展的从业者的加入。
P2P人才市场需求几何？
从岗位结构方面看，众达朴信《2014年互联网金融行业人才紧缺度报告》显示，互联网金融行业产品经理和运营经理稀缺度最高，作为新兴行业的互联网金融有10个岗位的稀缺度在70%以上。
前程无忧人力资源调研中心发布的《2015年离职与调薪调研报告》则显示，尽管预计2015年整体调薪幅度有所下滑，但2015年技术研发类员工的调薪幅度依然相对最高，达到10.3%，而技术研发类员工正是P2P行业人才的巨大缺口，无论人才需求量还是&薪情&都一路看涨。
从人才素质的需求角度而言，柘家贷张总认为P2P行业显然更需要具有&强互联网&背景的人才加入，首先，互联网人具有强烈的&用户意识&，他们对于用户体验和用户需求具有相当灵敏的嗅觉，这一特点无论是从产品和服务研发还是市场推广的角度出发，都是极其重要的素质。其次，创新和颠覆是互联网行业从业者的核心精神，作为高度要求效率，高度要求创新的行业，P2P行业显然需要更具&冲劲&的人才。
谁在&火上浇油&？
招聘网站已经成为P2P行业吸纳人才的重要阵地，2015年春季人力市场的厮杀中，除了如智联招聘、前程无忧等老牌招聘网站外，拉钩网、猎聘网等专注于互联网行业招聘的网站也纷纷摩拳擦掌，相继推出了独具卖点的招聘宣传热点。
拉钩网主打&全民跳槽月&概念，活动首页直观显示简历投递情况，活动推出仅两天，简历投递数量已近百万，在其主推的&六大行业&板块中，互联网金融与移动互联网、汽车互联网等热门行业成为应聘者最为关注的热门行业。
谁能&浴火重生&？
作为国内最前沿的平台，宜信宜人贷依托宜信9年的行业口碑，以优越的产品技术创新实力，吸引了大批来自知名互联网公司以及国内外主流银行的重量级管理层人才的加入。按照目前市场上的&人才价码&，不难看出，宜人贷绝对是不惜重金求人才。
薪资待遇固然是员工关注的重点，但许多&隐形&福利，也是吸引求职者的关键，宜信宜人贷采用不打卡的弹性工作制，让员工可以更合理地安排工作时间。此外，宜信宜人贷每年春节14天的&超长年假&也是员工津津乐道的福利。
此外，重庆平台十分注重对互联网金融新人的培养，被称为P2P行业的&黄埔军校&。自2014年开始，宜信宜人贷总经理方以涵持续亮相知名招聘节目《职来职往》，对国内重点大学的优秀应届生进行选拔。
2015年P2P行业竞争依然激烈，而优秀的人才，则是优秀企业成长的动力来源，可以预见的是，各大P2P平台对于兼具互联网与金融行业背景的人才的争夺将更加激烈。P2P平台只有在人才大战中抢得先机，才能在之后的激励市场竞争中站稳脚跟。
对于马上要走入职场的新大学生们大声呼吁：等什么，工作就是P2P行业，！
3月22日，新闻联播首次以《互联网+金融 加出融资高效率》为题头条报道互联网金融，时长6分钟，并披露P2P网贷相关数据，显示了政府对网贷行业的正面肯定与支持，网贷行业群情激奋，一致看好未来前景。但在一片叫好声中，也有不少人只看好大的、有实力、有背景的网贷平台，觉得草根平台没啥机会了。最近凤凰网财经频道一篇《草根网贷平台已Game Over》的文章就持此观点，...&
3月22日，新闻联播首次以《互联网+金融 加出融资高效率》为题头条报道互联网金融，时长6分钟，并披露P2P网贷相关数据，显示了政府对网贷行业的正面肯定与支持，网贷行业群情激奋，一致看好未来前景。但在一片叫好声中，也有不少人只看好大的、有实力、有背景的网贷平台，觉得草根平台没啥机会了。最近凤凰网财经频道一篇《草根网贷平台已Game Over》的文章就持此观点，文中写到：&现在来说，没钱没实力的草根网贷平台根本玩不转，要么得像陆金所一样有个非常牛逼的干爹，要么像智融会背后有第三方支付、跨境电商、海外公司那样强大的土豪集团背景，要么像人人贷那样拿到巨额风投。&笔者非常不赞同此观点。先定义下草根网贷平台与实力网贷平台：一般来说，草根网贷平台是那些资本实力较为薄弱的平台。相反，所谓的实力网贷平台，即是银行系、上市公司系、风投系、大集团系等手握大资本，在资本竞争中处于绝对优势的平台。柘家贷不认为那些所谓有实力的平台可以一统江湖。事实已经证明不少高大上已经关门跑路，或者正在关门的路上。
P2P网贷行业发展到现在，虽然还是处于监管缺失、蛮荒无序的局面，但是随着国家对于互联网金融的关注，监管原则的逐一确立，行业也呈现明朗。整体形势向好，必然能够吸引资本进入。所以，不断地有上市公司入股、或是自建平台，又或者是银行纷纷成立互联网金融事业部，风投机构大手笔注资P2P网贷平台等等。如此密集的资本进场，喜了实力平台，苦了草根平台。就互联网运作来说，P2P网贷是基于线上的金融新业态，线上推广突出一个字&&砸，砸的是真金白银。实力平台自然轻松，有的就是资本、资源，一个月动辄百万的推广费用。草根平台呢，经费有限，做推广吧，烧钱肉疼；不做吧，网站流量小得让人心疼。
可以说，行业内有80%的草根网贷平台都处于这种窘境当中。不免让人觉得草根网贷平台在这个行业里基本没什么机会了，拼不过实力平台，也玩不动项目，找不到资源，做不好引流。然而，草根网贷平台就真的活不过来了吗？未必。
一、&船小身轻&是最大优势
我们常常说实力网贷平台有背景优势，其实背景都是由人组成的，人一多，就会不可避免地出现&众口难调&的问题。举一个最简单的例子，一个具有上市公司背景的网贷平台，背后是一个大集团。大集团有什么弊病呢？一是股东众多，利益关系错综复杂；二是管理体系庞大，流程繁琐。P2P网贷是一个具有互联网属性的新行业，讲求简单、极致、高效，所以P2P网贷平台一旦跟复杂庞大的利益体系挂钩，极有可能难以在短时间内进行高效运作。这种时候就体现出了草根平台的优势。草根网贷平台的架构简单明了，短时间就能搭建团队，迅速开展有效工作。在一些实力平台受困于集团化管理，拘束在烦冗的流程中的时候，&独门独户&的草根网贷平台可能已经进入正轨了。
二、专注细分市场，实现小而美
草根平台受限于资本和资源，因此不可能像资本巨头一样，爪牙遍布每一块领域。而目前来看，国内的P2P市场仅仅被开发了不到10%，大多数平台的业务模式、业务人群基本上都表现出严重的同质化倾向，待开发市场广阔，这就是草根平台最大的机会。在大资本占绝对优势的领域，草根平台已经没有进入的必要了，反而应该深耕一些&小众&的细分市场。比如，在地域上，一些乡镇、农村的小微金融市场仍大有可为；在人群上，专门针对某一特定人群提供投融资服务；在产品上，不必囊括所有贷款类型，重点做某一种细分业务，如车贷、票据等。对于草根网贷平台来说，与行业巨头争食一块蛋糕，99%的结局是折戬而归。但是如果避开巨头，专注于某一细分领域，就极有可能实现小而美。
三、坚持真实、透明的小额分散业务
如果我们细心观察，就会发现当一个平台的体量做大之后，大单也开始出现了，少则千万，多则上亿。不管是从核心宗旨来说也好，从监管方向来看也罢，P2P的精华就在于小额、分散，覆盖的是难以融资的中小微企业。因此，实力平台上巨额标的频现，一是违背了P2P普惠金融的宗旨；二是积聚了风险。平台再有钱，能吃下几次坏账？既没有那么多资金，又没有太多项目来源的草根平台，就更不可能效仿实力平台为了追求大体量而接触巨额融资项目了。控制风险就是控制成本，对于草根平台而言，最有效的风险控制方式就是坚持小额分散的业务，分散风险。
四、积极创新，建立核心竞争力
其实创新是每一个P2P平台都应该坚持的。但是现有的竞争环境下，实力平台往往能获得更优质的借款人、更好的项目来源、多样化的推广渠道等等，草根平台要在如此夹击中存活，创新显得尤为重要。其实，整个P2P行业的业务模式和产品类型仍然大同小异，大多数平台都还在照搬照抄一些固有的平台模式，具备核心竞争力的平台少之又少。这种行业现状跟当年的&千团大战&极为相似，在缺乏核心竞争力的前提下，P2P平台的产品竞争变成了资本竞争，最后胜出的还是资本。因此，资本实力薄弱的平台必须比其他实力平台更加意识到创新的价值，建立核心竞争力，积极寻求差异化发展，才有机会获得一席之地。
综合来看，P2P网贷行业仍然充满机遇，资本不是唯一的筹码，找准定位，深入开发，草根网贷平台仍然拥有生机。
&柘家贷P2P理财认为目前实际上民间金融无法良性发展，因此也给了P2P理财机会，但是目前这个行业鱼龙混杂，恶意诈骗之徒，自融，经营不善也有。最终导致很多投资人毁灭性的损失。目前这个年底，又是P2P理财跑路风，关门等。对于行业前景，柘家贷一向看好。尤其未来2年内可能是推出的股票上市注册制，以及银行50万保险金封顶计划。目前股市开始发力，但是更加需要观察一段时间后才能得出是否真的已经回暖？关于供应链管理融资，行业里面红岭创投做的比较大，但是前段时间被老赖整掉一个亿，也是很大震动。风险管理需要加强。2015年看来铁定出台的存款保证金制度以及利率市场化，必然会推动金融行业大的变革。&
&柘家贷目前明确提出的社区百度+天猫P2P理财模式可以有效避免网贷行业目前存在的各种问题。通过以社区服务为主，利用邻居关系，社交圈子发展业务中心，这个信用问题很容易核实，也很容易进行催收工作。换言之，社区常住居民的信用，以及个人经济财力等很容易验证。另外，或者有些不愿意别人知道自己贷款投资情况的，也可以通过柘家贷的社区百度+天猫P2P理财平台进行很好的隐私保证，因为有柘家贷本身的基于社区的公司，风险管理得到保证。如此，我们坚持曾经预测的未来10年淘宝去啊，淘宝去哪儿，就是,&。这是整个金融多层次资本市场的一个重要部分！总之，目前存在的各种问题，平台跑路，借款人不还钱，投资人逼死平台等等都不可能影响整个行业发展！相信行业前景不错，互联网金融已经证实成为国家发展战略。只是需要不断改变，调整，以适应社会经济结构发展。
房地产市场素有&金九银十&的说法，对于人力市场而言，每年的招聘旺季则一般是在春节后的三四月份，被称为&金三银四&。智联招聘发起的《2015年春季白领跳槽指数调研报告》显示，从去年12月到今年1月，用户的求职意愿明显增强，与往年同期相比新注册用户增幅25.7%。其中，IT、通信、电子、互联网行业与金融行业的白领中跳槽的比例排名居前。
对长期处于&求贤若渴...&
房地产市场素有&金九银十&的说法，对于人力市场而言，每年的招聘旺季则一般是在春节后的三四月份，被称为&金三银四&。智联招聘发起的《2015年春季白领跳槽指数调研报告》显示，从去年12月到今年1月，用户的求职意愿明显增强，与往年同期相比新注册用户增幅25.7%。其中，IT、通信、电子、互联网行业与金融行业的白领中跳槽的比例排名居前。
对长期处于&求贤若渴&状态的P2P行业而言，从业者跳槽意愿上升，却是把&双刃剑&，一方面意味着有更多的&新鲜血液&有望加入，一方面也意味着人员流动性更强，这无疑进一步加快了各大平台争夺优秀人才的节奏，同时加剧了P2P人才市场的流动性和竞争态势，人才市场的竞争或成为P2P行业2015年战场上的&第一把火&。柘家贷相信未来的竞争就是拼服务，自然就是人才的竞争。
P2P人才市场究竟有多火？
互联网金融行业的蓬勃发展，产生出了极大的用人缺口，P2P公司一方面从传统金融行业和互联网行业吸收大量人才，一方面也在自身发展中培养了一大批&跨界&人才，成为促进以上两个行业进行业务及技术创新的&人才库[-0.60%]&。
用&僧多粥少&来形容互联网金融行业整体人力资源供应现状并不为过：无论是以阿里、京东为代表的进军供应链金融的电商公司，还是以P2P、众筹为代表的新型互联网金融平台，抑或是转型中的银行、证券等传统金融机构，都在全力争夺兼具金融与互联网从业背景的稀缺人才。
哪些火在烧热P2P人才市场？
行业发展趋势以及政策导向也成为P2P行业人才市场竞争加剧的重要原因。据网贷之家年报统计，截至2014年底，拥有&风投系&背景的P2P公司已达29家，外资的注入让P2P平台更具活力，P2P行业人才的薪资水平也一路水涨船高。
在近期召开的全国两会上，国务院总理李克强在政府工作报告中提出了&促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制&的观点，这是互联网金融首次被写入政府工作报告，显示了国家促进互联网金融行业发展的信心，对有志加入P2P行业的从业者而言不能不说是一剂&强心针&。
对于员工个人而言，收入、福利、公司发展是影响职业选择的重要原因，这在互联网行业也不例外。众达朴信《2014年互联网金融行业人才紧缺度报告》显示，薪酬福利、工作事业平台以及团队氛围是公司吸引和保留员工的关键点。
互联网金融行业正处于高速发展时期，伴随公司的快速成长，员工也能够得到较为通畅的晋升渠道，加之互联网公司的&开放&氛围，吸引了众多追求自我发展的从业者的加入。
P2P人才市场需求几何？
从岗位结构方面看，众达朴信《2014年互联网金融行业人才紧缺度报告》显示，互联网金融行业产品经理和运营经理稀缺度最高，作为新兴行业的互联网金融有10个岗位的稀缺度在70%以上。
前程无忧人力资源调研中心发布的《2015年离职与调薪调研报告》则显示，尽管预计2015年整体调薪幅度有所下滑，但2015年技术研发类员工的调薪幅度依然相对最高，达到10.3%，而技术研发类员工正是P2P行业人才的巨大缺口，无论人才需求量还是&薪情&都一路看涨。
从人才素质的需求角度而言，张总认为P2P行业显然更需要具有&强互联网&背景的人才加入，首先，互联网人具有强烈的&用户意识&，他们对于用户体验和用户需求具有相当灵敏的嗅觉，这一特点无论是从产品和服务研发还是市场推广的角度出发，都是极其重要的素质。其次，创新和颠覆是互联网行业从业者的核心精神，作为高度要求效率，高度要求创新的行业，P2P行业显然需要更具&冲劲&的人才。
谁在&火上浇油&？
招聘网站已经成为P2P行业吸纳人才的重要阵地，2015年春季人力市场的厮杀中，除了如智联招聘、前程无忧等老牌招聘网站外，拉钩网、猎聘网等专注于互联网行业招聘的网站也纷纷摩拳擦掌，相继推出了独具卖点的招聘宣传热点。
拉钩网主打&全民跳槽月&概念，活动首页直观显示简历投递情况，活动推出仅两天，简历投递数量已近百万，在其主推的&六大行业&板块中，互联网金融与移动互联网、汽车互联网等热门行业成为应聘者最为关注的热门行业。
谁能&浴火重生&？
作为国内互联网金融最前沿的平台，宜信宜人贷依托宜信9年的行业口碑，以优越的产品技术创新实力，吸引了大批来自知名互联网公司以及国内外主流银行的重量级管理层人才的加入。按照目前市场上的&人才价码&，不难看出，宜人贷绝对是不惜重金求人才。
薪资待遇固然是员工关注的重点，但许多&隐形&福利，也是吸引求职者的关键，宜信宜人贷采用不打卡的弹性工作制，让员工可以更合理地安排工作时间。此外，宜信宜人贷每年春节14天的&超长年假&也是员工津津乐道的福利。
此外，重庆平台柘家贷贷也十分注重对互联网金融新人的培养，被称为P2P行业的&黄埔军校&。自2014年开始，宜信宜人贷总经理方以涵持续亮相知名招聘节目《职来职往》，对国内重点大学的优秀应届生进行选拔。
2015年P2P行业竞争依然激烈，而优秀的人才，则是优秀企业成长的动力来源，可以预见的是，各大P2P平台对于兼具互联网与金融行业背景的人才的争夺将更加激烈。只有在人才大战中抢得先机，才能在之后的激励市场竞争中站稳脚跟。
柘家贷对于马上要走入职场的新大学生们大声呼吁：等什么，工作就是P2P行业，淘宝去啊！
面对互联网金融异军突起给传统金融带来的一系列冲击，各家商业银行反应速度其实并不算慢。如果说股份行的特点是战术灵活，五大行的风格则依然是稳扎稳打。
电商平台与直销银行是银行与互联网企业过招的两大主要阵地，对于前者，五大行已经全面介入，而直销银行平台目前在大行中仅有工行推出上线。随着互联网金融监管政策落地在即，新型业务模式或将逐渐开闸，大行凭借其先天的资源...&
面对互联网金融异军突起给传统金融带来的一系列冲击，各家商业银行反应速度其实并不算慢。如果说股份行的特点是战术灵活，五大行的风格则依然是稳扎稳打。
电商平台与直销银行是银行与互联网企业过招的两大主要阵地，对于前者，五大行已经全面介入，而直销银行平台目前在大行中仅有工行推出上线。随着互联网金融监管政策落地在即，新型业务模式或将逐渐开闸，大行凭借其先天的资源优势[-1.19%]与信用后盾，不论是&收网&还是&突围&，都将大有可为。
但目前来看，一切都还是未知数，与银行传统的核心&&存贷款业务相比，互联网金融还太新。在银行盈利模式尚未发生根本性变化的当下，他们能在转型的道路上走多远，还有待观察。这家贷柘家贷认为这说明互联网金融已经是不可阻挡，即使国有银行，目前也是对未来有着清醒的认识。无法排斥互联网，否则，变成恐龙，不是没有可能。
布局新金融旨在巩固客群
工、建、中、农和交行组成的大行梯队，先后在总行较高的层面出台了对发展互联网金融的布局规划。
比如，工行的&三大平台&+&三大产品线&布局是由董事长姜建清亲自对媒体披露的；而组织架构的改革，农行最为彻底，其在总行成立网络金融部，使互联网金融业务运作的专业性与独立性大为提高；建行的特色在于依托&善融商务&电子商务平台的先发优势，围绕这一平台进行整合的互联网金融发展图景也逐渐明晰。&大银行的互联网金融布局特点在于大而全，不论是前端的产品、服务条线，还是中后端的支付、融资、结算服务，银行传统的业务都能进行对接，各个条线上的产品功能，以及品牌、平台整合，都需要有一个合适的位置，才能发挥它最大的作用，这样也就特别需要一个清晰合理的总体布局来掌控。&一位商业银行人士对《每日经济新闻》记者表示。
一方面，银行利用互联网金融的广泛影响力来吸收和巩固客群，同时运用新的数据分析手段来重建客户分析方式；另一方面，在零售等特别适合互联网金融生长的领域，各种金融服务产品线也正在不断向客户靠拢聚合，二者之间的正面关联正在逐渐体现。柘家贷不认为互联网金融对传统进行颠覆，不过是补充而已。
银行电商难与淘宝等抗衡
尽管开篇宏大，但要真正落实到收益上，现在的银行互联网金融还只能说尚处于投入阶段。
以银行自建的电商平台为例，2014年，工行的&融e购&交易额超过700亿元，注册客户超过1000万。
不管从交易额还是客户数量来看，银行系电商均无法与淘宝、京东等业内巨头抗衡。
一方面，是由于银行对入驻电商平台的商户设置了不低的门槛，在保证商品质量的同时，也使得商品种类丰富性有所欠缺。同时，商品价格也缺乏&货比三家&带来的低价优势，在当下电商行业的激烈竞争中，银行系电商平台网站流量相对偏低。
另一方面，电商平台的激烈竞争促使其在营销、质量、价格、物流、售后等各个环节的水平全面提升，半路出家的商业银行本身的主业并不在此，更难言优势，大量的人力物力投入还处于建设期。
因此，要达到利用自身的电商平台来闭合资金链，聚集客户，数据挖掘，金融营销的目的，银行还有很长的路要走。
目前，我国的银行监管部门正在营造一种鼓励金融创新的监管环境。
据媒体报道，广州、深圳两地的银监部门已成立专门的创新委员会，确定了&推动良好创新、提升银行核心竞争力、促进金融稳定和金融创新共同发展&的创新目标，以及&鼓励创新、适当容错、坚守底线、联动监管&的创新监管原则。
上述商业银行人士表示，过去，大型银行拥有网点布局上的绝对优势，在存款立行的时代环境下，这带给大行极大的资金优势。但互联网金融的兴起打破了这种局面，如何将传统银行的优势与新的互联网技术手段形成合力而不是相互消耗，成为摆在银行面前的课题，谁都无法回避。
尝试很重要，但在具体的路线上，究竟哪种方式更适合银行，试错的成本会有多大，则仍是未知数。&
&&&&&&&柘家贷P2P理财认为目前实际上民间金融无法良性发展，因此也给了P2P理财机会，但是不是银行，风险控制更加要加强。目前这个行业鱼龙混杂，恶意诈骗之徒，自融，经营不善也有。最终导致很多投资人毁灭性的损失。目前这个年底，又是P2P理财跑路风，关门等。对于行业前景，柘家贷一向看好。尤其未来2年内可能是推出的股票上市注册制，以及银行50万保险金封顶计划。目前股市开始发力，但是更加需要观察一段时间后才能得出是否真的已经回暖？关于供应链管理融资，行业里面红岭创投做的比较大，但是前段时间被老赖整掉一个亿，也是很大震动，现在又来7000万，试问还能坚持多久？风险管理需要加强。&
&&柘家贷始终认为最好的模式应该是银行业务补充。目前明确提出的社区百度+天猫P2P理财模式可以有效避免网贷行业目前存在的各种问题。通过以社区服务为主，利用邻居关系，社交圈子发展业务中心，这个信用问题很容易核实，也很容易进行催收工作。换言之，社区常住居民的信用，以及个人经济财力等很容易验证。另外，或者有些不愿意别人知道自己贷款投资情况的，也可以通过柘家贷的社区百度+天猫P2P理财平台进行很好的隐私保证，因为有柘家贷本身的基于社区的公司，风险管理得到保证。如此，我们坚持曾经预测的未来10年，淘宝去哪儿，就是,&。这是整个金融多层次资本市场的一个重要部分！总之，目前存在的各种问题，平台跑路，借款人不还钱，投资人逼死平台等等都不可能影响整个行业发展。柘家贷相信随着民间征信的开展，个人，小微企业信贷业务将会迎来新的高潮。
在互联网金融创新、金融改革成为两会代表委员热议话题之际，P2P平台自发进行的创新探索正沿着何种路径？
据《中国经营报》记者了解，多家业内平台推出较为另类的P2P产品。网贷平台爱钱帮推出挂钩影视娱乐、应季海鲜以及网络游戏类项目。无独有偶，当天贷推出影视互联网金融理财产品，老牌P2P平台爱投资则在尝试了影视产业P2P后，推出了古董收藏类产品。
爱钱帮...&
在互联网金融创新、金融改革成为两会代表委员热议话题之际，P2P平台自发进行的创新探索正沿着何种路径？
据《中国经营报》记者了解，多家业内平台推出较为另类的P2P产品。网贷平台爱钱帮推出挂钩影视娱乐、应季海鲜以及网络游戏类项目。无独有偶，当天贷推出影视互联网金融理财产品，老牌P2P平台爱投资则在尝试了影视产业P2P后，推出了古董收藏类产品。
爱钱帮联合创始人赵静婷对记者表示，影视娱乐、网络游戏等文化创意产业成长性较高，未来有较高的利润空间，对投资者而言也起到一定的吸引作用。不赞同这类所谓新奇的业务发展，因为充满太多不定因素。
此类创新型项目平均收益超过12%，在目前主流P2P平台中，收益率具有吸引力，这些创新型项目对投资者而言究竟是投资机会还是投资陷阱？可以说本身P2P行业正处于大调整需要更加控制风险，完善目前的各种不良漏洞。
机制不明谨慎投资
柘家贷张总对记者表示，&目前公司投资的另类项目也有筛选标准，那些具有公开定价、市场机制较为成熟的行业会涉足，价格不透明、退出机制不健全的行业如艺术品、文玩古董类项目会谨慎进入。&
爱钱帮目前投资影视娱乐产业的&娱乐帮&、应季海鲜市场的&海鲜帮&以及近期将要推出的网络游戏类产品&网宝强&都属于&另类&P2P项目。
赵静婷表示，目前另类项目规模在公司整体业务规模中占比在三分之一左右，未来会加大此领域份额，希望可以达到60%左右占比。
尽管爱钱帮、当天贷等P2P平台推出另类项目的热情不减，然而，业内人士普遍对于另类P2P产品，特别是其中的艺术品类P2P持谨慎态度。
互联网金融研究机构棕榈树CEO洪自华曾表示，艺术品最大问题是评估困难，流动性差，虽然拍卖行较多，但是有公信力的拍卖行很少，此外还存在借款企业与拍卖行勾结的行为，而部分专家的公信力也较差，专家和拍卖行对艺术品的评估价值中存在猫腻。洪自华指出，在艺术品的P2P中，除了保管环节外，估值、变现、处置等环节都存在风险。
中瑞财富CEO张巍薇认为，各类资产都存在风险，艺术品的真伪、保管、变现环节存在潜在风险，如果作为P2P产品推向市场，就要看交易结构的参与方是不是都具有值得信赖的能力。
有业内人士分析，&如果艺术品是假的，那就存在欺骗的可能，即便是真的，当项目融资方出现违约情况时，超过一年以上长时间无法变现实现还本付息那就出现风险了，而在艺术品市场上，一年以上的变现时间非常普遍。&
事实上艺术品的真伪以及流动性问题一直是艺术品与金融业跨界结合的难点，在P2P投资另类产品在互联网金融行业具有创新性，但是在传统金融机构中早有先例。此前的艺术品信托就如昙花一现，短期内吸引投资者关注后，遭遇定价难题。
2009年，国投信托率先推出国内首款挂钩艺术品的信托产品，艺术品与金融业结合开始蓬勃发展。据公开资料显示，2011年艺术品信托发行规模为55亿元左右，较上一年同比增长626.17%。但很快在2012年艺术品信托遭遇拐点，2012年艺术品类信托发行规模环比下降39.5%，2013年，艺术品信托参与机构和发行规模锐减。
根据公开数据显示，2013年有30多亿元艺术品信托面临到期兑付困难，最后通过刚性兑付、延期兑付化解危机。
艺术品市场交易不规范、定价不明确是危机主要原因。
以天津文交所为代表的各地方文交所，都曾经尝试对艺术品份额化交易模式，将估值后的文化艺术品进行等额拆分后公开上市交易。2012年，全国文交所相继退出艺术品份额化交易，目前仅余天津文交所还在进行善后处理。
去掉现象看本质
多位业内人士表示，在投资另类项目时想要避免踩雷，可以去掉现象看本质。&普通投资者对另类项目不熟悉，难以准确评估其价值，但是产品的质押、抵押以及担保措施是可以看到的，无论是何种产品，从这几个方面入手较为简单。&赵静婷表示。
张巍薇表示，投资者在进行另类项目的投资时，可以去掉项目的包装描述性内容，看到产品本质，哪些环节有风险，这些风险可以通过何种方式解决等要素。
赵静婷表示，在爱钱帮的另类产品中，也针对产品特色做了一些风险控制。以影视娱乐类的产品为例，这类产品在投资的时候也存在一些风险，比如影视制作周期较长、中间存在一定的不可控因素等。因此，这类产品中选择那些已经到了宣传发行阶段的项目相对比较有保证，例如电影已经确定档期，电视剧已经和电视台签订了购买合同，拿到部分资金的电视剧项目都是较为安全的。
面对P2P跨界与多种另类项目合作，业内人士也认为这种创新值得鼓励，另类项目也是行业利好。始终相信目前行业需要大浪淘沙，回归中介服务性质业务才能走的更远！坚信2015年将是网贷行业最为关键的一年，因为投资人已经得到深刻教训，不可能再被忽悠投资，一定是只会选择良性发展的，有稳定风险管理规则的平台，无关是否高大上，是否有干爹，是否有奖励活动。
全国政协委员、中央财经大学金融学院教授贺强向本次全国政协会议提交了《关于完善金融监管机制充分释放市场活力的提案》。他建议，互联网金融的监管应该摒弃&一刀切&，实行分级监管。柘家贷一向认为行业混乱并非是独有，只不过是中国社会乱象集中的曝光在网路上而已。
这家贷柘家贷P2P张总认为，行业监管一般分为行政监管和市场监管，前者主要通过政府行政机构实施监管，后者...&
全国政协委员、中央财经大学金融学院教授贺强向本次全国政协会议提交了《关于完善金融监管机制充分释放市场活力的提案》。他建议，互联网金融的监管应该摒弃&一刀切&，实行分级监管。一向认为行业混乱并非是独有，只不过是中国社会乱象集中的曝光在网路上而已。
柘家贷P2P张总认为，行业监管一般分为行政监管和市场监管，前者主要通过政府行政机构实施监管，后者以法律约束和行业自律为主。我国目前的金融监管机制是以行政监管为主、市场监管为辅。随着近年来互联网金融的高速发展，这一机制已经逐渐难以满足金融行业发展的需求。改革的下一步方向应该是加强市场监管，释放市场活力。
张总认为表示，在以往的金融监管过程中，&风险&几乎是监管机构评价金融产品和服务的唯一参考。以&风险高&为理由被叫停的金融业务比比皆是，然而风险的高低目前鲜有清晰明确的量化指标。
他认为，在云计算和大数据充分发展的今天，金融监管应该有理有据，&理&是法律法规，&据&则是科学量化的评价依据。建议监管摒弃经验主义和教条主义，建立科学量化的风险评价机制，利用科学模型，得出量化的评价指标作为监管决策的参考和支撑。这也是科学监管的必然趋势。
张总认为建言，互联网金融的监管应该摒弃一刀切，实行分级监管。针对规模体量较大的创新产品和服务，不能单方面从可能产生的负面影响来定义监管的松紧。金融机构自身的风险控制能力以及风险承受能力也应当作为监管幅度调整的重要参考，进而避免过于从风险控制角度追求&抓大放小&，忽视了从行业发展角度&扶优限劣&。一句话，柘家贷的看法是，让这个行业发展遵守规律，上帝的归上帝，凯撒的归凯撒。
面对&余额宝&为代表的互联网金融浪潮，央行监管思路正式浮出水面。昨日，周小川、潘功胜、易纲等央行高官纷纷发声：鼓励互联网金融创新与发展，也要完善和规范监管，实施交叉性监管。柘家贷坚信互联网金融不可能被取消，但是正常的监管是必须的。行业前}