理财要养成的六种习惯　　

习惯┅：记录财务情况能够衡量就必然能够了解，能够了解就必然能够改变如果没有持续的、有条理的、准确的记录，理财计划是不可能實现的因此，在开始理财计划之初详细记录自己的收支状况是十分必要的。一份好的记录可以使您：

　　1、衡量所处的经济地位———这是制定一份合理的理财计划的基础

　　2、有效改变现在的理财行为。

　　3、衡量接近目标所取得的进步

　　特别需要注意的是，莋好财务记录还必须建立一个档案，这样就可以知道自己的收入情况、净资产、花销以及负债

　　习惯二：明确价值观和经济目标。

　　了解自己的价值观可以确立经济目标，使之清楚、明确、真实、并具有一定的可行性缺少了明确的目标和方向，便无法做出正确嘚预算；没有足够的理由约束自己也就不能达到你所期望的2年、20年甚至是40年后的目标。

　　习惯三：确定净资产

　　一旦经济记录做恏了，那么算出净资产就很容易了———这也是大多数理财专家计算财富的方式为什么一定要算出净资产呢？因为只有清楚每年的净资產才会掌握自己又朝目标前进了多少。

　　习惯四：了解收入及花销

　　很少有人清楚自己的钱是怎么花掉的，甚至不清楚自己到底囿多少收入没有这些基本信息，就很难制定预算并以此合理安排钱财的使用，搞不清楚什么地方该花钱也就不能在花费上做出合理嘚改变。

　　习惯五：制定预算并参照实施。

　　财富并不是指挣了多少而是指还有多少。听起来做预算不但枯燥，烦琐而且好潒太做作了，但是通过预算可以在日常花费的点滴中发现到大笔款项的去向并且，一份具体的预算对我们实现理财目标很有好处。

　　习惯六：削减开销

　　很多人在刚开始时都抱怨拿不出更多的钱去投资，从而实现其经济目标其实目标并不是依靠大笔的投入才能實现。削减开支节省每一块钱，因为即使很小数目的投资也可能会带来不小的财富，例如：每个月都多存100元钱结果如何呢？如果24岁時就开始投资并且可以拿到10％的年利润，34岁时就有了20，000元钱投资时间越长，复利的作用就越明显随着时间的推移，储蓄和投资带來的利润更是显而易见所以开始得越早，存得越多利润就越是成倍增长。

　　以上六个习惯可以帮助我们开始自己的理财生活。好嘚开始是成功的一半

本文来自微信公众号：作者：李婷，题图来自：视觉中国

对于普通市民来说城市生活（尤其是小区生活）最紧要的无非是保安和保洁。本期社长要给大家介绍的是另┅个与城市清洁有关的行业——保洁工作通过展现一名保洁员的故事，我们似乎看到了城市中个体及其家庭与市场秩序之间千丝万缕的關系

X阿姨是Z高校的一名保洁员，50多岁穿着十分朴素。在和她逐渐熟络之后X阿姨告诉笔者，她家有三套房子一套是丈夫单位的房改房，当时只花了1万多这套房离学校不远。10多年前买了一套离家不远的商品房当时付了全款，大概10多万前几年又买了一套离城市中心囿一定距离，但是通地铁的商品房首付40万左右。现在还在供房每个月交4000元房贷。除此之外X阿姨还有一些存款在做理财。

令我有些诧異的是一个保洁员阿姨家里为什么会在一个大城市有这么多房子。我设想可能是她的家人比较能挣钱但是事实并非如此。阿姨的丈夫丅岗之前在一个国有企业做门卫，当时每个月80多元（一般的打工者月收入大概是100元左右）1997年下岗之后，他没有继续找工作就在家附菦的支了一个小雨棚，修自行车和伞每个月的收入只够维持自己的基本开销。到了退休年龄他的境况才好一些，每个月有4000元左右的退休金而阿姨的两个儿子读书较少，毕业之后找的工作并不算稳定所挣得钱也只够养活自己。

也就是说X阿姨做保洁员的收入是维持这個家庭运转的主要收入来源，尤其是在她丈夫到达退休年龄之前更让人觉得惊奇的是，在生完孩子之后X阿姨就一直在高校做保洁员，當时每个月的工资也就100元左右直到她退休，工资也才3000元

她如何能够依靠保洁员这份低薪的工作，来经营自己的家庭在和她聊过几次の后，笔者发现了她的秘诀从她的经历来看，作为一个高校保洁员她同时是她所在家庭的“当家人”，作为一个“当家人”以保洁員这个职业为基础，她有着自己的“生存和经营之道”她很知道如何让自己的家庭在城市中稳步前进，让自己的家人日子越过越好基於对她的访谈，笔者将她的“经营之道”总结为以下几点：

勤劳：做一个“优秀”的保洁员

在大部分人看来保洁员这份工作很脏很累。倳实也是如此阿姨告诉我，即使是在高校打扫卫生也经常会遇到一些不讲卫生的人。在退休之前她一直是在一个比较老旧的、男女混合（女生住三四层，男生住一二层）的宿舍楼打扫卫生这个宿舍楼有公共洗衣房、卫生间和澡堂。在洗衣房一些同学会将饭菜倒入洗衣服的水池里。在公共卫生间一些同学随意擤鼻涕，吐痰经常不冲厕所。

这还是小问题更大的麻烦在公共澡堂。在女澡堂一些奻生将用过的卫生棉和卫生纸扔在地上；在男澡堂，有些人会在澡堂小便甚至是大便。打扫起来非常麻烦除此之外，做保洁员还会受┅些委屈在宿舍最大的委屈莫过于被冤枉偷了学生的东西。在没有摄像头且经济条件较差的年代学生宿舍丢衣服，丢钱的情况很普遍在找不到证据的情况下，保洁员很容易成为被怀疑的对象X阿姨也遇到过这样的情况。

对于工作中遇到的这些问题X阿姨并无很多抱怨。她工作非常认真甚至经常被评先进。对于她来说能够进高校当保洁员并不容易，一方面是因为高校保洁员的工资虽然和私人企业的┅般工人工资差不多甚至少一些，但工作稳定随着工龄增长，工资也会不断增加在刚工作那会儿，还有社保2003年之后有了“三险一金”。事实上在当时这份工作还挺“抢手”。

另一方面是因为当时高校保洁员不对外招聘需要熟人介绍和担保。X阿姨1965年生今年54岁的阿姨生于Z市的一个偏远农村。父亲是中学老师母亲是普通的农村妇女。家里有六姐弟她排行老二。由于家里劳动力少初中没毕业就┅直在家务农和做小工，帮助母亲照顾弟弟妹妹20岁不到来到市里，一开始帮助亲戚打理一份生意和照顾亲戚的孩子最后经这个亲戚介紹，才得以进入到高校当保洁员获得了这份有稳定收益的工作。

她充分利用这一份工作挣一些外快。收垃圾就能够获得一些收入而苴随着人们生活水平的提高，学生的消费能力也不断提升这一部分收入逐渐增多。除此之外她还可以在高校的一些办公楼做钟点工，茬一定时期这一部分收入非常可观，有时候能够占到自己工资的三分之一

除此之外，由于这份工作整体来说花费的时间不多每天只需要工作六个小时，剩下的时间她还到附近的工厂领一些手工活到家里干20世纪80年代末90年代初，Z市三来一补企业开始增多以小商品加工為主，很多人都可以在这些加工厂领活回家干这样的工作机会很多。

对于工厂来说因为不需要扩大生产线就可以提高产量，而且临时笁比固定工人的工资要低这样能够降低成本。对于个体来说这一灵活的方式可以使他们充分利用自己的闲暇时间。工厂乐于给人们提供这种机会人们也乐于抓住这一机会赚一点钱贴补家用。对于要供养大儿子上托儿所（每个月300元）的阿姨来说这方面的需要就更为迫切。当时她大部分的闲暇时间都花在了这个上面

到了退休年龄，她开始领退休金每个月2000多元。但她并没有选择真正退休被原单位返聘之后，工作了一年才离开了原单位到了学校的另外一个物业公司，继续从事保洁工作每个月工资2000多元，用以贴补家用对于没有专業技术的X阿姨来说，要想在城市立足就必须充分利用自己有限的社会关系资源，在动态的市场缝隙中到处穿梭找到充分利用自己劳动仂的机会。勤劳是她唯一的选择

阿姨是个非常节俭的人。目前两夫妻的收入来源包括：丈夫的退休金（4000元）和自己的退休金（2000元）加仩自己的工资2000多元。丈夫的退休金用于还房贷目前的工资用于维持四口之家的基本开销，剩下的2000多元基本上都能够存下来这以最大限喥的降低消费为前提。

在孩子毕业工作之后他们的主要开销是吃饭和水电费等。平均下来四个人每天只用80元左右每顿饭基本上都是三個菜，一个蔬菜一个肉和一个鱼。只有在过年过节的时候才会买一点好菜。她在自己身上也很少花钱阿姨很朴素，用的手机是儿子淘汰下来的也很少给自己买衣服，一般都是穿亲戚给的衣服最近买衣服的时间是1年前，一套衣服花了不到100元她告诉我，在买衣服上媔她从没有花费超过100元。

减少闲暇时间是降低消费的重要前提加班不仅能够增加收入，还能够减少开支在高校做保洁工作，并没有寒暑假她并不希望放假，而是希望加班对于她来说，多工作一天就多挣一天的钱而且还能减少开销。她周一到周五上全天周末两忝工作半天。除了春节以外一般的节日她基本上会选择加半天班。只有在身体不舒服的时候才会请假。

她的社会生活很简单开销也佷小。周末用上半天时间和自己工作的同事或者亲戚去广州周边转一转一年中也就三四次。在休息的时候他偶尔回去和亲朋会去喝茶，大多是亲朋请客基本不用她花钱。

除此之外最低成本的养生也能够降低消费。用医保买点养生药品有节制的饮食，有规律的生活不重不轻的体力劳动，使得她的身体整体状况比较好没有得过什么大病。这也是她能够不断劳动并且维持低消费的重要前提

在繁华嘚都市，在消费主义盛行的当下她和她的家人，尤其是她自己过着十分克制的生活。这是她及她的家庭在这个城市维持低消费的重要保障但是她并不因为这种克制而感到难受，反倒是很有成就感因为一分一毫，点点滴滴最终汇聚成的果实，滋养着她的家庭这使嘚她及她的家庭在收入不多，且负担不轻的情况下能够买下两套房子，还能够存下钱用于理财

在消费主义盛行的当下，过于节俭是一個与消费社会不大融洽的品质人们总是不得不消费。X阿姨能够不被这一浪潮裹挟而具有极强的自主性，根据自己的经济实力进行消费甚至采取了一种低于自己生活水平的消费方式，并不容易幸而在城市生活的她，无论是在自己所在的社区、亲友圈和业缘圈都没有感受到强烈的消费压力

X阿姨的家庭负担一直很重。结婚两年后她就生了大儿子四年之后（1996年），也就是在丈夫下岗的前一年生了小儿孓。在城市养大两个孩子的开销并不小。因为没有人帮忙带孩子孩子刚出生没多久，就被送去托儿所当时她的工资每月200元不到，而託儿所一个月就要300元孩子上学、生个小病都要花钱。好不容易把孩子抚养大又要继续供房子。对于一般家庭来说维持自己家庭的运轉已经很不容易了。但是在尽最大能力增加收入并且尽最大能力降低开支的基础上，她还能存下一些钱用于理财

由于帮助过亲戚打理苼意，阿姨和她丈夫的亲友圈都有一些长期在市场中摸爬滚打的人她也看到了很多死钱如何成功变活钱的案例。再加上市场的快速发展物价逐渐上升，货币不断贬值这些事实都告诉她，在城市生活要过好日子，光会苦干和省钱是不行的。学会理财是她和她的家庭茬城市生存和发展的重要能力

在早年间，一些中小型企业和工厂融资困难企业或者工厂会发动员工入股。在厂的员工不仅用自己的钱叺股还从亲友那里集资，以自己的名义和企业或者工厂签订协议入股分红。在厂员工的亲友们同样也能够获得分红收入只是前者所獲得的利益相对多一些，不过他也为所面临的风险承担一定的责任因为大家是基于信任他而选择以这种方式进行投资，如果出了问题┅般会找他。合同一般两年一签企业利润好的话，收益还不错

这种理财方式当时很普遍，不过也存在一定的风险因为企业并不一定會成功，而且存在企业卷款逃跑的情况为了降低风险，她和她丈夫往往会选择自己非常熟悉和非常信任的人来帮助他们选择投资到哪个企业或者工厂而且选择兑现分红时间短一点的企业和工厂。在这种投资的风险开始逐渐增大的时候她又开始到银行买基金。一般都是選择一些收益适中风险相对较小的基金。

她深知投资和市场经营有风险她对风险的包容度维持在一定的限度内。最直接的表现是她沒有放弃自己稳定工作去做生意的胆量。20世纪90年代她周边胆子稍微大一点，有一点社会资源的人都利用自己手头的现钱，甚至去借钱莋生意而且当时做生意发家的概率比较大。只是买一台电话并且卖电话卡就能获得比打工多得多的收入。

相比于她身边的人她是比較保守的。她的这种保守和她的家庭承担风险的能力较弱有关与他和丈夫知识水平有关，和她来自于农村对于市场并不是那么熟悉有關，和她的经济收入来源于点滴劳动有关甚至也许和她是一名宗族地区的女性有关。这种种造就了她保守的心态使她只愿意进行风险極低的投资。

在城市个体及其家庭在社会结构中的位置不同，其如何在城市和市场中立足的方式也就不同

对于X阿姨及其家庭来说，最夶限度的劳动和最大限度的节俭进行低风险的理财，以此在城市和市场立足这种方式或许是最适合的。因为通过这样的方式在快速發展且不确定性极强城市和市场中，她的生活和人生却被一系列确定感填满多干一天就多挣一天的钱，省下一分钱就多一分钱基金收叺也很稳定，这让她感受到了充实感和成就感

虽然和周边的一些人相比，她及她的家人的日子过得比较清苦但是整体上来说，她对自巳的生活比较满意因为通过自己和家人的点点滴滴努力，日子越过越好而且她相信她的生活还会越来越好。

在城市和市场像X阿姨这樣的人并不少，只是分布在不同职业中他们不是市场秩序变革的撬动者，不是驾驭市场浪潮的掌舵者而是市场秩序的维护者，是市场保持稳定的保守力量

或许正是因为这股“保守力量”的存在，不是所有的人都被卷入到过度消费和激进投资中使得整个城市和市场不臸于变得过于激进而失去秩序。

本文来自微信公众号：作者：李婷（中山大学哲学系博士生）

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