银行Ⅱ、Ⅲ类账户互联互通的意义与影响
　　核心提示从历史演进的“金融大历史观”视角来看，基于银联网络的Ⅱ、Ⅲ类账户互联互通的业务整体解决方案不仅在于推动人民银行关于账户分类管理政策要求的落地，还与商业银行的账户管理一脉相承。　　近期，由中国银联联合各商业银行共同制定的基于银联网络的Ⅱ、Ⅲ类账户互联互通的业务整体解决方案启动，进一步落实中国人民银行关于账户分类管理的政策要求，有助于各方达成合作共赢的结果。简而言之，从利益相关主体的收获来看，商业银行Ⅱ、Ⅲ类账户的互联互通不仅有利于客户使用和交易，有利于银行业务的发展，有利于国家乃至跨国的金融基础设施建设；不仅如此，从政策的效果和支撑延伸来看，这一方案的推进还有助于银行内控合规管理特别是员工行为管控，有助于整合国内乃至跨国的税务管理机制，有助于贯彻反洗钱等金融稳定国策。说到底，这是一件利国利民、协作多赢的全局性举措。　　商业银行账户演进的关键历史进程　　银行账户演进三大历史节点　　从历史演进的“金融大历史观”视角来看，基于银联网络的Ⅱ、Ⅲ类账户互联互通的业务整体解决方案不仅在于推动人民银行关于账户分类管理政策要求的落地，还与商业银行的账户管理一脉相承。据考证，网点的雏形已至少有1400余年的历史，其形成甚至早于银行的诞生，在真正意义上的商业银行出现之前，具有物理渠道功能、可以办理业务的柜台和固定营业场所在长安（现西安）、洛阳等地鳞次栉比。17世纪以后，无论是英国可以兑换黄金的铁匠铺，还是实现了异地承兑的山西票号和分号等，都起到了网点的作用。客户在银行网点办理业务，必然涉及到开立账户，俗称“户头”，否则客户的资金无法转移到银行等金融机构的名下统一运作和管理，更难以开展转账、异地提现等业务。这一点，无论古今还是中外，金融机构概莫能外。　　第一个历史节点―账户真实性（实名制）。在现代商业银行登上历史舞台之后，为了保证一定的真实性和有效性，日，发布《个人存款账户实名制规定》（中华人民共和国国务院令第285号）（下称《规定》），并由中国人民银行组织实施。该《规定》要求从日起，以国有商业银行、股份制商业银行、外资银行的国内分支机构为主体的金融机构对客户实行账户实名制的方法，加强对业务的管理和统计，保证个人存款账户的真实性，维护存款人的合法权益。这是商业银行账户演进的第一个关键历史节点，客户账户的管理更为真实，也为银行等金融机构业务的统计、营销的归类、资产的整合、法律的约束与客户的服务奠定了基础。正因为有了账户实名制，客户资产管理规模（AUM，Asset Under Management）的概念得以落地，客户分级与分层营销策略更为有效，而客户也能享受到与自身资产质量、价值贡献和法律权利相匹配的金融服务，白金客户、五星级客户等概念应运而生。　　第二个历史节点―账户功能性（分类制）。但是，商业银行客户账户“百花齐放”的状态并未根本改观，很多客户的活期储蓄、定期储蓄、定活两便存款、通知存款、个人临时存款、个人结算、个人综合账户等多种账户并存并行，相互独立，难以整合。尽管在2001年以后，中国人民银行先后发布了《关于开立个人银行结算账户有关问题的复函》（银函〔2006〕96号）、《关于改进个人支付结算服务的通知》（银发〔号）、《关于进一步落实个人人民币银行存款账户实名制的通知》（银发〔号）等制度，逐步规范结算账户等相关账户的管理，提升客户账户服务和支持效能，但这一问题的彻底解决要到日，人民银行发布了《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》（银发〔号），重申落实个人银行账户实名制，并将个人银行账户分为三类账户。其中，Ⅱ、Ⅲ类账户的消费和缴费支付必须限定对应的金额额度，银行不得通过该类账户为客户提供存取现金、发放实体介质等服务。　　第三个历史节点―账户通用性（跨行制）。如前文所述，Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类账户的实质是通过功能与额度的限制决定了账户的归属，对此人民银行在日发布了《关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》（银发〔号），进一步明确账户级别不同及对应的功能、额度的差异。其中，功能最全、额度最大的Ⅰ类账户同一客户在同一家银行有且只有一个，堪称“全功能账户”或“主账户”，一般可作为工资账户，类似于“钱箱”；Ⅱ类账户同一客户在同一家银行可以开立多个，可办理存款和购买理财，无累计转入限额，消费和缴费支付额度较高，足以满足日常使用，类似于“钱夹”；Ⅲ类账户同一客户在同一家银行也可以开立多个，消费和缴费支付额度较低，但可以随用随充，便于小额高频交易，类似于“零钱包”。问题的关键在于，尽管客户名下在不同的银行可以有多个“钱箱”“钱夹”和“零钱包”，但它们之间由于银行组织的天然隔断不能实现跨行转换，从而先天性地限制了各自微观功能的发挥，更不要提宏观的影响。　　银行账户演进三类主要形式　　令人欣慰的是，中国银联在人民银行的指导下，于日首先启动了基于银联网络的Ⅱ、Ⅲ类账户互联互通合作机制，逐步满足全国性银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行等相关金融机构的接入与合作。这样一来，足以打通原有的组织壁垒，帮助客户实现对不同银行账户的跨金融机构运作和管理，从而逐步建立了跨组织管理的微观基础。银行账户演进的三类主要形式与前文阐释的银行账户演进三大历史节点具有一定的时间趋同性，但在不同的阶段具有相应的特色和交叉。比照前文对账户演进三大历史节点的梳理，银行账户的载体经历了存折制、卡片制和电子制（虚拟钱包制）三大主要形式。　　第一个历史节点―存折制（实体制）。现代商业银行的前身，无论是唐代的“僦柜”和“柜坊”、五代十国的“银铺”、宋代的“金银铺”和“交引铺”还是明清的“票号”都采取了纸质的实物载体来记载货币存取、交易等信息，类似银行早期的“存单”，堪称银行“存折制”的雏形。在商业银行采取存折制以来，经历了相当长的一段时间，无论是1949年新中国建国，还是1979年改革开放，存折制至今仍然适用。特别对中老年客户而言，存折中的信息按时间序列笔笔记录、明文打印、历历在目，“看得见、摸得着”，使得客户对自己的账户情况一目了然、心中有数。当然，存折制也有其不足，例如不易携带保存，信息容易泄露，易折损和消磁等，而且在水浸、水渍后往往导致字迹模糊、金额难以辨别。　　第二个历史节点―卡片制（实体制+虚拟制）。2000年后，随着商业银行等金融机构完成数据集中并大力普及网上银行和自助渠道，对应的账户载体随之迫切需要更新。同时，由于存折制的基本普及和固有不足，导致商业银行的柜台受理渠道相对单一，客户排队问题一度成为社会关注的焦点。自2006年银监会发布《电子银行业务管理办法》以来，银行开始大力普及新型客户受理渠道，主要包括网上银行、自助银行和电话银行，进一步分流柜面客户、规范账户介质，提高客户的满意度和忠诚度。在此情境下，以磁条卡为代表的银行卡脱颖而出，成为替代存折制的主力。当然，磁条卡也有其局限，比如容易消磁、存在被伪造克隆的风险等。因此，新一代芯片卡应运而生，逐步成为卡片制的中坚力量。　　第三个历史节点―电子制（虚拟制）。2013年被称为“互联网金融元年”，其代表特征之一是以余额宝、支付宝和P2P等为代表的各类互联网金融产品随之兴起，并得到了广大客户的认可与肯定。其中，就不能不说非银行支付的冲击，支付宝、微信支付、百度钱包、京东白条、苏宁易付等支付方式的横空出世，迅速抢占传统银行业务中小额支付甚至大额支付的份额，客户普及率和使用活跃率逐年提升。在外部的替代品竞争的压力下，银行传统卡片支付的自身缺点也逐步显现，例如卡片不易保管、容易丢失、被盗甚至伪冒等。于是，商业银行等金融机构推出了一系列虚拟制度方案，其中主要包括可覆盖全部账户的手机银行和微信银行等、可绑定信用卡的Apple Pay和Samsung Pay等各类银联“云闪付”产品、可进行小额支付和转账的电子钱包等，账户支付的产品和竞争持续升级。　　商业银行账户互联互通的战术意义　　商业银行Ⅱ、Ⅲ类账户的互联互通合作机制的微观意义显而易见，不仅有利于客户使用和交易，也有利于银行业务的发展。在此，将商业银行Ⅱ、Ⅲ类账户对客户、对金融机构的影响归为战术层面。战术层面的意义较为直接，具有技术层面的可操作性、工作层面的可实施性、经验层面的可借鉴性，主要包括以下三个方面。 [上一页] 第 [1]
责任编辑：周子章
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柏可林 摄“是的，以后您就可以在家里通过网上进行开户了，不过这个账户是有限制的。”在浦东分行的一处网点内，一位居民正详细询问关于账户管理新规的事，网点工作人员在一旁耐心地予以解答。该工作人员告诉《国际报》记者，这两天来银行问起关于账户新规的储户不少，最关心的是问题主要集中在如何自己用手机或电脑开设账户，这样开设的账户和在网点柜面开设的有什么区别，以及该服务是否收费等。不过，上述工作人员也提醒前来咨询的客人，这项服务距离正式推出还会有一段时间。“目前还在前期调试阶段，因为新规的实施涉及到很多技术上的问题。而且，距离央行指示给出的4月1日期限，仍有近3个月的时间”。日前，人民银行发布《中国人民银行关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》（以下简称《通知》），《通知》指出，银行此后将可以通过柜面、远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具、和手机银行等电子渠道为开户申请人开立个人银行账户。然而，居民对此的关注颇让银行感到意外，毕竟从细则和对条款的解释来看，这更多的是央行对银行工作的指导意见，没想到大家会这么重视。农行相关负责人告诉记者：“这更加说明了，现在通过网络办理务已经越来越普及，不再像从前那样单一地跑银行了，这是大势所趋，也充分体现了央行推出《通知》的及时性和重要意义。”一位前来咨询的陈女士告诉记者，前两天从电视新闻上看到了关于《通知》的报道，“听到一句以后办理部分业务可以不来银行，自己在家自助办理了，但是没听清是哪些业务，所以今天来银行问问。”记者了解到，如今各家银行对于《通知》在内部学习和服务上线给出的时间表不一，比如交行工作人员向记者表示，尽管这两天也有人前来咨询，但银行内部基层工作人员还没有开始正式学习这项《通知》，至于服务何时会正式推出仍需要进一步等待指示。不可否认的是，账户管理新规从改进账户服务，有望最大限度地简化开户流程，便利开户行为，为存款人提供快捷、便利的结算服务，让非现场开户终于成为现实。远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具、网上银行和手机银行等电子渠道开户，对银行充分利用手段降低银行账户服务成本、提升服务水平，为存款人提供高质量、低成本或免费的支付结算服务提出了更高的要求，而这些最终方便和受惠的将是广大客户。增设Ⅱ、Ⅲ类户在新的政策环境下，银行将可以通过柜面、远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具、网上银行和手机银行等电子渠道为开户申请人开立银行账户，“足不出户”的说法还是有理有据的，但是此“银行账户”将不再是彼“银行账户”了。这主要是因为《通知》里蕴藏着一颗“重磅炸弹”，那就是以后银行账户将不再是如今这样的单一种类，将根据开户的形式、能够开展的服务分为三类，也就是说，将在现有个人银行账户的基础上，增加两种银行账户种类，将个人银行账户分为Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户和Ⅲ类银行账户。简单来说，这三类账户是根据开户难度、开户人身份确定性进行递减排序的，而相对地，能够通过账户开展的业务也是有多有少的。银行可以通过Ⅰ类账户为存款人提供存款、购买产品等金融产品、转账、和缴费支付、支取现金等服务，是三类账户中业务范围最广泛的。而Ⅱ类账户则是能够为存款人提供存款、购买投资产品等金融产品、限定金额的消费和缴费支付等服务，相比Ⅰ类账户少了转账功能，并且对于消费和缴费支付的金额进行了限制。Ⅲ类账户相比Ⅱ类账户，限制则更多，将只能为存款人提供限定金额的消费和缴费支付服务。无论是Ⅱ类账户还是Ⅲ类账户，都是没有存折也没有卡片的“电子账户”，因此将无法为存款人提供存取现金的服务。记者了解到，Ⅱ类账户除了不能取现之外，也不能向非绑定账户转账，消费和公用事业缴费支付的单日限额则设定为10000元，而第Ⅲ类账户只能办理小额消费及缴费支付业务，同时设置1000元账户余额上限。而要想“足不出户”就开设“银行账户”，目前只能做到开设Ⅱ类和Ⅲ类银行账户。如果要想开设功能最齐全的Ⅰ类账户，还是得拿着身份证去银行排队等待柜面服务。央行称，对于通过柜台开户申请的，存款人三类账户均可开立。而通过远程视频柜员机和网银等“自助”渠道提交开户申请的，存款人仅可开立Ⅱ类账户或Ⅲ类账户。不过，如果是通过远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具提交开户申请的，在银行工作人员现场核验身份信息之后，存款人可开立Ⅰ类账户。央行有关负责人说，Ⅲ类账户只需从客户同名Ⅰ类账户向Ⅲ类账户转入任意金额激活账户，验证与Ⅰ类账户是同一开户申请人即可开立，因为风险相对较大，所以理应对其存款额度做出严格限制。而这也意味着Ⅱ类账户开设需要得到原开户行的配合，因此还要看主要零售银行的竞争策略，是否愿意向银行返回账户类别查询信息。这凸显了传统银行的客户价值，有利于传统银行的估值水平。中国社科院金融研究所所长助理杨涛对此表示，就《通知》来看，主要是围绕银行账户实名制的实现过程中，进行身份验证的强弱程度，来设定差异化的银行账户服务类型。对此，可以看到随着电子支付渠道的快速发展，原有银行账户模式逐渐受到来自于技术和制度层面的多重冲击。当更加具有效率和便利性的远程开户的诉求日益强烈之时，自然就对现有的账户实名制管理机制带来了新的挑战。“正是由于不同渠道的开户申请人身份信息核验手段各异、开立的银行账户风险程度也不尽相同，因此《通知》提出的三类账户的差异化功能设置，也是发展过渡期的合理选择。通过远程方式开立账户的实名程度如相对弱，就只能获得受限的功能。”杨将表示。尽管Ⅱ类账户和Ⅲ类账户可以开展的业务有限制，但对于业银行特别是互联网银行是福音。仅从互联网银行来说，目前开业的前海微众银行和浙江网商银行不设实体网点，基本没有现金交易，开立Ⅰ类账户没有需求，Ⅱ、Ⅲ这两类账户完全可以满足需要。此外，Ⅱ类账户也能够基本满足直销银行、网上理财产品等支付需求，Ⅲ类账户主要用于快捷支付，比如“闪付”、“免密支付”等，不失为一种简便的方式。互联网竞争加剧“我们感到鼓舞,因为‘通过网上银行、手机银行等电子渠道申请开户’说明了远程柜员机的‘真正功效’将能够更加体现了。”某股份制银行相关负责人表示,“未来，当远程柜员机能够脱离网点单独出现在各个居民社区的时候，社区金融的真正形态才会出现。”事实上,“在线上再造一个银行”的构想已经被包括和等多家银行提出。而在远程办理业务方面,、广发银行、也都于数年前开始布局远程柜员机设备，也就是VTM。然而,在《通知》出台前,顶着“未来银行”和“24小时智能银行”的名头出生、意图布局银行网点轻量化和社区化的VTM却遭遇了“尴尬”。《通知》的另一大意义在于推动直销银行的发展。现在,已经有20多家银行推出直销银行业务,但对于用户来说体验并不方便,仍然需要用户亲自去银行开设账户才能享受到相应服务。而《通知》执行后,尽管非线下亲见亲签开立的账户功能有限,但却比通过电子渠道开立的账户功能要更加完善。经过前一阶段的野蛮发展，互联监管政策逐渐出台，行业开始进入去伪存精的事情。我们更看好互联网金融龙头企业蚂蚁金服、微众银行和市场化传统金融机构的转型，如陆金所等。“现在的直销银行账户资金必须在绑定的同户名银行账户间封闭运行,并且不能进行汇兑业务,只能存和汇。功能局限在存款和购买特定的理财产品上,并没有发挥国外直销银行的‘威力’。”某银行直销银行人士说,“《通知》执行以后,相当于有条件地放开数字证书的发放渠道,直销银行账户的功能就可以更加完善了。”“《通知》的意义,绝不仅仅针对微众这种互联网银行,更多地其实落脚在现有商业银行开展的互联网银行业务,比如直销银行业务上。”中国社科院金融所银行研究室主任曾刚表示,“它的促进作用很大,意味着未来商业银行在互联网金融直销银行领域的竞争会明显加剧,有可能成为现有网点渠道以外的新战场。”与《通知》前后发布的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》（以下简称《办法》）无疑是为本就红红火火的互联网竞争更添了一把柴。《办法》规定，自日起，将根据实名认证开户的落实情况，从功能和限额方面将账户分为Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户三种。无论从哪个角度上看，《办法》都是《通知》的“翻版”，只是针对的对象从银行账户变成了非银行的支付账户，但需要注意的是，这三类账户的排序和银行账户在身份验证严谨程度上正好相反。只有一个外部渠道验证身份的为Ⅰ类，消费和转账的余额付款限额为自开立起累计1000元；自主或委托现场开户，或以线上开户方式且至少三个或五个外部渠道验证身份的则为Ⅱ类和Ⅲ类，消费和转账的余额付款限额分别为年累计10万元、20万元。而实名验证强度最高的Ⅲ类账户除了消费、转账，还具有投资理财功能。差不多还有一个月就是春节了，以大家最为关心的微信红包为例，在新规下，尽管微信用户没有进行实名认证也是可以正常收取红包的，但若要向亲朋好友发放红包，就不得不先进行身份核实。开通Ⅰ类支付账户，可以方便发放累计不超过1000元的红包。如果发放更大额的红包，可以进行支付账户的升级，同时选择等级高的支付机构在单日限额和年度限额内发放；如果单日超过1万元的或年度累计超过20万元，可以使用快捷支付从银行卡直接转钱进行组合支付，满足大额红包的支付需求。不过，记者在采访中发现，这对于绝大部分用户的日常生活影响并不大。一来，通过微信发红包现在更多成为了逢年过节朋友之间的一种娱乐，金额很少会超过1000元。其次，5000元、7500元、1万元的单日限额，以及10万、20万的年累计限额不是针对银行账户，更不是针对网购，而是针对支付账户，也就是说，对银行账户并无限制，超出了完全可以通过银行网银、快捷支付等方式付款，不会影响大家网购“买买买”。投资分析师王玮在接受《国际金融报》记者的采访时预测，大型支付机构在之后还将继续扩大市场占有率，而在满足行业和社会需求的同时，最大限度地保护，将系统性风险控制在最低，具有积极的意义。此外，《通知》的发布使得市场热议，“刷脸”开户时代即将来临。对于“为什么生物特征识别技术不能作为核验存款人身份信息的主要手段”？央行在有关答记者问中表示，目前，中国尚无生物特征识别技术的基础标准，也没有应用于金融领域的国家或行业标准。不过，据记者了解，多家银行新购置的高级自助机具已经具备远程开户人脸识别功能。(国际金融报)更多精彩内容欢迎搜索关注微信公众号：腾讯财经（financeapp）。
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Copyright & 1998 - 2017 Tencent. All Rights Reserved中国银联建立银行Ⅱ、Ⅲ类账户互联互通合作机制
来源：金卡生活&&&&作者：&&&& 9:15
5月12日，中国银联组织全国性银行代表、城商行代表以及农商行代表在北京共同召开&银行Ⅱ类、Ⅲ类账户互联互通合作启动会议&。《金卡生活》了解到银联在会议上公布了&公平、对等、合作、共赢&为原则的Ⅱ、Ⅲ类账户业务互连互通合作机制，同时公布的还有银联Ⅱ、Ⅲ类账户风险保障服务、差错争议解决方案及市场推广计划等一系列配套增值服务，为互联互通合作机制保驾护航。
今后，对于加入银联互联互通合作机制的银行客户，只需在任意一个银行拥有一个Ⅰ类户，就可在其他银行手机银行、网络银行等各类渠道随时、随地在开立Ⅱ、Ⅲ类账户，享受便捷、全面、多样化的金融服务。同时，上述银行客户在账户开立后使用包括银联&云闪付&、银联在线支付等各类银联产品服务时的产生资金损失，银联将通过银行向客户提供每人每年不超过3万元的资金损失赔付服务，确保银行客户支付无忧。
个人银行账户分类管理
个人银行账户分类管理激发支付创新活力。随着移动互联网时代的飞速发展，个人经济活动日益丰富，个人金融需求日益多元化、个性化，银行需要不断创新产品服务。为此，人民银行推出了关于个人银行账户分类管理改革的一系列措施，激发商业银行的支付创新活力，以服务大众为目的，大力推进普惠金融，展示优质服务形象。
自2015年底以来，人民银行陆续发文启动账户管理制度改革，包括号文《中国人民银行关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》，号《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》、302号文《中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》，明确银行账户分为Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类，各类账户在资金来源、交易权限及使用场景等方面各不相同。其中，持卡人在每家银行只能开立一个Ⅰ类户，可开立多个Ⅱ、Ⅲ类账户。电子渠道开立的Ⅱ类账户应通过跨行绑定Ⅰ类户或信用卡账户远程开立，电子渠道开立的Ⅲ类账户应通过跨行绑定Ⅰ类账户、Ⅱ类账户、Ⅲ类账户或信用卡账户，账户资金主要来源绑定账户。
Ⅱ、Ⅲ类账户业务发布后，各行积极建立自身的电子渠道业务，但在业务发展过程部分银行形成不同的合作联盟，虽然联盟内开放Ⅱ、Ⅲ类账户跨行合作，但联盟间及未参加联盟的诸多银行却无法合作。尤其是大量的中小型银行无法很好的参与Ⅱ、Ⅲ类账户业务跨行合作中，使得支付产品和业务模式创新无法落地，对广大持卡人服务也带来极大不便。
银联互联互通机制
打通合作创新渠道
Ⅱ、Ⅲ类账户革新银行获客渠道，互联互通趋势势不可挡。Ⅱ、Ⅲ类账户分类改革制度影响重大，对银行零售业务将产生巨大影响。在移动互联网快速发展的大背景下，未来，移动互联网等电子渠道将成为银行主要的获客来源，电子渠道开立的Ⅱ、Ⅲ类账户也将成为账户的主要类型，移动互联网的开放、平台、共赢理念将成为主流。
Ⅰ类账户是全功能账户，可以办理存款、购买投资理财产品等金融产品、转账、消费和缴费支付、支取现金等所有银行业务，开户需要在柜面或自助机具经过银行工作人员现场核验，是银行目前的主要获客方式。
Ⅱ类账户可以办理存款，也可以购买理财产品，但不能支取现金，消费和缴费支付也存在额度限制，Ⅲ类账户只能办理限定金额的消费和缴费支付服务，Ⅱ、Ⅲ类账户均可绑定包括银联二维码产品在内的银联&云闪付&支付产品。该两种账户可以在电子渠道开立账户，顺应了移动互联网的发展趋势，革新了银行的传统获客渠道和客户经营方式。因此，Ⅱ、Ⅲ类账户必然成为银行转型及拓展市场的有力抓手，必会得到重视。
银联建立银行Ⅱ、Ⅲ类账户互联互通合作机制。在上述局面下，中国银联作为实现中国银行卡联网通用的卡组织，为支持人民银行关于账户分类管理政策落地实施，继续充分发挥卡组织平台优势，联合各商业银行共同制定了基于银联网络的Ⅱ、Ⅲ类账户业务整体解决方案，支持跨行开户验证、账户绑定、账户间跨行资金划拨以及开立账户的使用。
银联Ⅱ、Ⅲ类账户互联互通合作机制还在诸多方面进行了针对性创新：一是对于参加互联互通合作机制内的银行，无需两两协商，只需按照银联的业务规则、技术标准和价格标准即可快速实现业务联通，充分发挥卡组织平台型作用。同时，银联网络也支持机构间优惠价格两两协商等个性化的需求。二是对于账户互验、资金互通过程中的各种业务风险，银联也制订了专项风险责任界定机制及差错争议解决方案，通过完善现有的差错争议处理平台，实现Ⅱ、Ⅲ类账户业务风险责任的快速界定和快速解决，确保风险损失一旦形成能够快速解决。三是银联Ⅱ、Ⅲ类账户风险损失赔付服务，对于通过银联网络开立的Ⅱ、Ⅲ类账户，银联还对其在银联网络内的交易损失提供高达3万元/人的风险保障兜底服务，进一步鼓励创新业务发展，确保银行客户支付无忧。
积极推动&大家&互联互通，加快Ⅱ、Ⅲ类账户应用创新引导工作。在市场倒逼之下，银行Ⅱ、Ⅲ类账户互联互通将是大势所趋。因此，银联着手于推进Ⅱ、Ⅲ类账户互联互通工作，共同建立Ⅱ、Ⅲ类账户开放、共赢的合作机制。今年年内，银联还将投入数千万元营销资金用于推动各行Ⅱ、Ⅲ类账户技术改造和加入互联互通合作机制等方面，并将首先联合有意愿的全国性银行、城商行、农商行等各类银行，按计划、按步骤的建立和完善Ⅱ、Ⅲ类账户互联互通合作机制，持续推动扩大合作范围。
另一方面，银联将着力扩大Ⅱ、Ⅲ类账户的应用场景，尤其是加大Ⅱ、Ⅲ类账户业务与银联&云闪付&业务的结合力度。银联将在Ⅱ、Ⅲ类账户联合营销、产品共享、渠道协同、数据交换等方面与银行开展业务合作。银联还将联合银行共同开展产品创新，尽快改变Ⅱ、Ⅲ类账户单一应用于直销银行的现状，支持和推动银行通过电子渠道提供Ⅱ、Ⅲ类账户开立、&云闪付&服务开通等综合服务解决方案，满足客户日益多样化的支付需求，共同做好客户服务。
紧随&一带一路&倡议
推进金融基建创新
随着&一带一路&倡议的加紧实施，中国经济结构优化升级加快、对外开放力度加大，基础设施互联互通是&一带一路&建设的优先领域，账户作为金融服务的重要基础设置，是让金融回归服务业的实质，为企业的生产销售服务，为用户投资消费服务的重要基础设施。中国银联顺应&一带一路&倡议实施，沿线50多个市场开展银联卡业务受理和发卡业务均取得突破性进展，从本土到&一带一路&沿线国家，再回归本土，此次，银联联合商业银行建立Ⅱ、Ⅲ类账户互联互通合作机制，双向支持了金融支付基础设施建设。
Ⅱ、Ⅲ类账户互联互通合作机制的建立，最终将实现强强联合、优势互补，合作多方客户引流，推动实现银企共赢的目标，将众多银行的服务深入嵌入到客户的交易行为中，提供特定的全流程行业解决方案，并通过对客户数、业务量、交易数据的不断积累，实现行业解决方案的持续优化和迭代升级。届时，市场将持开放态度，传统思维下的银行市场现状也终将改变。
【延伸阅读】
什么是I类、II类、III类账户？
如何使用I类、II类、III类账户？
如何开立I类、II类、III类账户？
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