哪些行业需要使用安融征信？_百度知道
哪些行业需要使用安融征信？
小额信贷服务机构、消费金融公司、电商平台以及银行、保险行业等
小额信贷服务机构、消费金融公司、电商平台以及银行、保险行业等，他家会员遍及全国，共享信息采集完整度高，信息合规和信息安全性做的也好
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北京安融惠众征信有限公司成立于2012年8月，注册资本5000万元，是专业从事小额信贷风险管理服务的第三方征信机构。公司通过借鉴国际会员制同业征信模式，创立了“小额信贷征信服务平台”（英文简称：MSP），开启了我国首个同业征信模式的创新实践。MSP平台采用信息报送与信息查询同步的共享方式，为会员机构提供借款人在会员间的借款申请、审批、授信、还款、逾期、查询等信息共享查询服务。MSP平台自2013年3月正式上线运营，截止2015年3月底，平台会员数量已经超过700家，日均新增近万名具有小额信贷行为的
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安融惠众：互联网金融催生信用赚钱渠道
作者：记者 王晓洁/北京报道
来源：新华网
赵乃育　绘&&&
40出头的常胜是征信行业的“老兵”了，一直从事债券评级和信用风险管理。2012年，他毅然放弃了一家债券评级机构副总裁的职位，创立征信公司“安融惠众”，吸引他的，正是互联网金融兴起带来的发展机遇。　　“公司90%的客户是P2P机构，他们需要通过我们了解借款人的信用状况，决定是否放款。”北京安融惠众征信有限公司总经理常胜告诉记者。P2P指个人对个人的借贷行为，近年来在国内发展迅猛。它们的生意，正是传统银行不屑的小额贷款。如今，中国已有近千家P2P机构。　　像常胜这样的征信业掘金者还有不少。在中国，多年来不温不火的征信行业，正在被互联网金融的浪潮所推动。
　　互联网金融倒逼征信
　　央行发布的《中国征信业发展报告()》显示，截至2012年底，我国有各类征信机构150多家，征信行业收入约20多亿元。20亿元是什么概念？2013年，中国工商银行营业收入5896.37亿元，小米手机营业额316亿元。　　“中国是世界第二大经济体，征信又是与金融密切相关的行业，目前的规模实在太小，但这也意味着有很大的发展空间。”安融惠众副总经理夏平感叹。　　眼下，沉寂多年的征信行业，正感受着互联网金融带来的热度。在常胜看来，网络借贷快速发展、小微金融征信系统不健全以及近年来监管层的不懈推动，是民间征信机构得以发展的沃土。　　2012年上线的P2P机构“盼贷网”于2013年4月开始使用安融惠众的征信服务。盼贷网CEO霍中皓告诉记者，公司十分希望有一个现成的征信平台，可以供企业查询借款人的信用状况，但一直没有找到合适的机构，直到在一个会议上认识了安融惠众，当即敲定合作。　　“征信一直是我们头疼的问题，因为P2P机构没有权限接入央行的征信系统，没法查询借款人的信用记录，而安融惠众填补了这个空缺。”霍中皓表示，曾在安融惠众的征信系统中发现好几个有不良记录的借款人，避开了可能发生的风险。　　霍中皓所说的央行征信系统全称为“金融信用信息基础数据库”，截至2012年12月底，已为8.2亿自然人和1859.6万户企业建立了信用档案。然而，这一系统不包括P2P、网商小贷等新型信贷平台的数据。正是这一缺憾，孕育了巨大的征信需求。　　与此同时，征信监管环境的不断完善也为行业发展注入了动力。2013年3月，《征信业管理条例》实施，明确中国人民银行为征信业监督管理部门，中国征信行业步入了有法可依的轨道。当年12月，《征信机构管理办法》施行，详细规定了设立企业征信机构和个人征信机构的准入门槛。拍拍贷、安融惠众等多家机构都递交了相关申请。　　如今，除了安融惠众，北京中诚信征信有限公司、深圳鹏元资信评估有限公司、上海资信有限公司都开发了面向P2P机构的征信平台。此外，人人贷、拍拍贷等P2P机构自身也在积极搭建征信平台。
　　“黑名单”系统铸就“防火墙”
　　“我们做的是小微金融服务。”常胜说，安融惠众致力于满足小额信贷行业需求，客户并不“高大上”，但却“接地气”。2013年3月上线的安融惠众“小额信贷行业信用信息共享服务平台”(MSP)已有近240家会员，包括点融网、信而富、宜信、亲亲小贷等知名P2P机构。　　常胜表示，安融惠众的征信服务主要涵盖三个方面：一是会员制，二是信贷信息及时上传和实时共享，三是独立的“黑名单”数据库。　　首先，会员制。成为会员之后才可以共享数据，这是征信行业的通行做法，旨在有效保障信息的采集规范及使用。成为会员的条件有三点：合法的法人机构、从事小额信贷行业以及接受MSP的管理章程。会员只有共享自己平台借款人信贷信息的同时，才可以查看借款人信用报告以及不良借款记录“黑名单”，否则只有查看“黑名单”的权限。　　其次，信息实时上传与共享。传统的征信机构都规定会员通常指定的一天上传数据，一周或一个月，甚至数月才更新信息，征信数据有效性严重滞后，大大打折。为了解决这一问题，安融惠众将其IT系统与会员机构直接对接，会员机构的借贷信息可以实时上传到MSP平台。　　第三，黑名单。安融惠众专门建立了有过不良借款记录的“黑名单”供查询，常胜表示，对“黑名单”的定义是：逾期三个月以上或已被会员机构认定存在欺诈行为。　　记者看到，一份MSP提供的征信报告包括8大类、26项具体信息，包括贷款申请情况、申请被拒绝的情况、正常还款明细、最近6个月贷款申请记录明细、异常还款账户明细、最近两年被查询记录明细、行业不良记录等等。　　对P2P机构而言，MSP平台是非常实用的“防火墙”。深圳P2P网站“地标金融”总经理刘侠风表示，他们曾发现一些借款客户在“黑名单”上，直接拒绝了借款。还有借款人并未违规，但同时向多家机构借钱，对于这些客户，网贷平台都会直接拒绝。　　截至今年5月底，安融惠众累计收集的会员间具有信贷记录的自然人数量已达到64.7万、每日查询量约5800次。
　　蓝海机遇
　　未来网络金融交易将处于高速发展阶段，势必产生源源不断的征信需求。不过，其中的问题也不可小觑。成长中的安融惠众当然不乏烦恼。　　首先，数据规模、查得率有待提高。根据P2P门户网站“网贷之家”统计，目前中国的P2P机构已经近千家，而目前安融惠众的会员数量仍然有限，且没有囊括一些交易量较大的P2P机构。　　“征信行业有一大特征：规模产生效益，数据覆盖越广，可用性就越高。”常胜表示，理想的情况是至少达到行业50%以上的业务量覆盖率。　　其次，数据源缺乏，风险评价维度少。目前，安融惠众主要向客户提供借款人会员机构间的信贷交易情况，也是受限于数据源的单一。　　理想状况下，个人的属性信息、收入信息、信贷交易信息、违约信息、征信报告被查询情况都是征信服务的内容，包括工作单位、税收、收入水平、信用卡还款、司法判决、水电费缴纳、违章驾驶、购房、社保信息等等。而现在，有些信息需要购买才可以合法获得，如学历、学籍查询；而有些信息则压根没有开放，如水电费缴纳、违章驾驶信息等。　　第三，服务内容单一。数据源的局限直接导致目前国内征信公司服务内容单一。常胜表示，征信公司的目标是提供有价值的风险管理工具和相关信息，目前，MSP平台的功能主要是提供基于会员信息共享的个人征信报告，未来，安融惠众以及许多同类征信公司必将致力于开发一套反映信息主体风险水平的评价模型，具备身份核实、还款能力、还款意愿等多种功能，但模型的有效性取决于数据源的开放和多元。　　至于商业模式，在世界各地，征信机构都主要靠收取查询费赚钱。但常胜表示，出于推广服务的考虑，安融惠众并不急于收费。未来，随着会员机构增加、数据源多样化，征信机构将发挥更大的价值，那时收费将会成为征信机构的必然选择。　　如今，中国的征信环境发展尚不健全，征信服务内容不完善，很少有企业单纯依靠个人征信业务实现盈利。专家、学者表示，健康、繁荣的征信行业是支撑经济发展的重要基础设施，对此，政府应出台相关配套政策予以支持，鼓励征信行业市场化。同时，在进一步研究论证的基础上，将网贷信贷信息纳入央行征信系统。　　可以看出，征信是个好生意，不过，竞争形势也十分严峻。常胜表示，许多非征信机构也在充分利用大数据分析，开始做与传统征信服务功能相近的事。如阿里巴巴依托平台数据评价商户信用并为其放贷，部分IT公司也在开发个人借贷风控模式，这都对传统征信行业的产品内容提出了挑战。　　“征信行业如果不与时俱进，将很难在这个互联网时代胜出。”常胜表示。　　这么多企业瞄准了征信市场，难怪常胜呼喊“压力山大”。然而，参与企业多，恰恰说明了征信生态的健康，这也正是安融惠众等公司得以发展的必要条件。　　“希望未来征信市场呈现多元化、差异化的格局，我们也希望和其他征信机构以及相关数据源单位合作，实现征信数据共享互赢，这才是一个健康的发展环境。”常胜说。
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　　民间征信：美好的蓝图　遥远的征程
　　在商业领域，有一条颠扑不破的真理：容易的事不赚钱，赚钱的事不容易。用这句话形容征信行业，再合适不过。征信正是一块难啃的硬骨头：数据源缺乏、客户分散，而啃下来，则前景可期。　　其实，中国早在1932年便诞生了第一家征信公司——中华征信所。但行业的真正起步是在改革开放之后。遗憾的是，此后征信业一直发展缓慢。而如今，电商供应链金融、P2P、第三方支付的兴起，都在“倒逼”征信行业进步。作为难啃的硬骨头，征信行业也被多方觊觎。目前，互联网金融带动下的征信活跃主体主要有三类，靠的都是数据的分享与挖掘。　　第一类：电商企业，利用其平台沉淀的大量商户数据，考量借贷风险。除了先行者阿里巴巴，其他电商也纷纷出手。京东商城自2012年起与银行合作，启动供应链金融业务，向合作伙伴提供基于交易数据的贷款。同年，苏宁电器宣布发起设立“重庆苏宁小额贷款有限公司”，发展供应链金融服务体系。　　第二类：P2P企业，自行建设征信数据库，评估借贷风险。拍拍贷、人人贷、积木盒子等企业都有自己的征信体系，个别企业进行纯线上的数据搜集、分析，如拍拍贷；而大部分企业则是借助线上、线下结合的方式对借款人进行信用考量，如人人贷、信而富等企业。　　　在拍拍贷CEO张俊看来，中国人不是没有信用，而是没有利用好信用数据。“网上沉淀的大量信息碎片，都可以利用。”张俊举例：在社交网络上粉丝数量50以上的违约率可能只有50以下违约率的1/3；每天转发3条以上微博和3条以下微博的用户信用程度也不同；凌晨两点之后上网客户的违约率是两点之前上网者的两倍多。　　第三类：专业征信机构，受互联网金融大潮推动，开展相关业务。如安融惠众、中诚信征信有限公司、上海资信有限公司等。中国人民银行征信中心旗下上海资信有限公司于2013年推出“网络金融征信系统(NFCS)”，旨在纳入众多的网贷企业征信数据，从而达到网络借贷企业征信共享。　　中诚信征信有限公司的前身是一家信用评级机构，近年来开始着力发展征信业，其业务涵盖电商资质认证、入驻商户实地认证以及线上信用评价模型设计。目前，中诚信的一大客户就是阿里巴巴。　　虽然前景可期，但征信行业现阶段却举步维艰，可以说，万里长征才迈出第一步。比如，政府信息孤岛林立，收集数据困难，作为掌握数据的“大户”，政府往往不愿意公开信息，或是各部门信息散落，没有联网；此外，各家公司“自立门户”，游离于央行的征信系统信息之外，缺乏整合。　　不过，万丈高楼平地起，征信系统的大厦自然非一日建成。常胜表示，国外的做法为国内同行树立了良好的参照，由此观之，征信机构还有很长的路要走。　　目前，国际上的征信机构分为三类。第一类是以美国为代表的市场化机构，以完善的法律配套为基础。其次是欧盟为主的央行为主导模式，进行强制的信息采集。第三类就是以日本和南非为代表的会员制同业征信模式，以民间的信息共享平台为主。　　“中国其实是将这三种模式相结合的，这也是具有中国特色的创新。”常胜说，在中国，央行为主导建立征信系统，同时民间建立会员制的征信平台，推行市场化的征信模式。当然，民间的征信机构也希望能被纳入央行的征信系统，但这也不妨碍未来多元化的民间市场化征信创新实践。　　那么，未来征信的市场有多大呢？以美国为例，经过多年的市场竞争，形成了三大机构即全联(TransUnion)、艾贵发(Equifax)和益百利(Experian)三足鼎立的格局，三家公司收集美国1.8亿人的信用资料，每年出售6亿多份个人信用报告，市场容量可见一斑。三家大巨头均使用个人消费信用评估公司“费埃哲”(FICO)开发的评分模型，消费者的信用卡信息、购车、犯罪信息等都与之关联。如今，随着大数据的兴起，立足于网络数据挖掘的美国征信机构Zest　Finance等也在强势崛起。　　中诚信征信有限公司总经理沈双波表示，目前，很多中国企业和个人还缺乏征信的意识，可以说这个市场仍在培育阶段，这也是市场的契机所在。
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　报社地址：北京市宣武门西大街57号个人征信产业的现状和发展前景
来源：中商情报网 责任编辑：fangzhuangyu
体系的发展是包括在内的现代业发展的基础。2015年是个人征信市场开放的元年，征信会迎来高速发展时期，估计在收费模式下市值空间约为970亿元。个人征信业务最终将形成行业集中、市场细分的竞争格局，前三名公司能够占据70%-80%的市值。征信产业的成熟将助力个人信贷业务的发展，一些个人信贷业务占比较高的中小金融机构相对受益。
市场对个人征信业的理解已经过时,市场空间巨大。市场对个人征信行业的理解多数仍然停留在是卖征信的业态,这种理解已经过时。行业最新发展中,个人征信已经融入金融机构的信贷风控,是消除风险信息不对称性、促进金融效率的重要环节。目前个人消费贷款余额14万亿元;如果个人可以帮助坏账率降低0.5个百分点,就能形成700亿元的市场空间。
牌照发放后将导致个人征信市场迎来爆发式增长。目前个人征信市场仅为数亿元级别,虽然已有数家公司此前已经运营并积累了一部分数据,但受到牌照限制风险,行业内普遍未对该市场投入资源;目前各征信公司已经着手加大资源投入。由于信用管理需求一直未被满足,因此在供需的方向一致情况下,我们认为市场空间将快速打开。
中国征信产业发展空间广阔。2012年中国征信市场上150多家征信机构整体规模在20亿元左右，而同期美国三大个人征信公司的营收规模达到512亿元人民币，企业征信公司邓白氏营收达到103亿，收入规模差距巨大。三组数字对比可以解释这个差距：美国征信系统有超过80%的成年人口覆盖率，我国央行征信体系内有交易记录的群体只有3亿多人；美国征信营收规模占整体的比例过去几年平均在0.26%左右，而2012年我国这个比例在0.02%；2013年美国平均每人每年的信用查询量为3.87次，而中国只有0.29次。
个人征信行业商业模式:（1）数据,大致有如下几个来源:金融行业融资数据、商业数据:购房、购车等消费信用记录、政府数据、征信公司自行征集数据及新型数据。（2)客户,目前个人征信行业的客户主要以面向个人借款需求的互联网P2P平台为主;长期来看,征信行业主要客户市场是三个主体:从事融资业务的金融机构、消费型企业及政府公共管理市场。（3)个人征信行业的主要有:基本的征信报告服务;基于互联网的个人信用综合解决方案,如贷款决策系统外包、实时信用分析数据传送等;基于个人信用数据的营销等。
信用活动与经济增长高度相关，长期来讲企业征信市场可达100亿元。信用规模增长往往带动GDP增长，且与GDP的增长有很强的正相关性。对比美国、日本征信市场的规模可以看到，企业征信机构收入规模与本国GDP的比例大致接近万分之一。中国2014年GDP总量已经达到63.6万亿元，若按照发达国家水平，可产生近60亿的企业征信市场收入。未来我国企业征信将向私营为主的市场化模式演变，预计营收规模在2020年有可能达到100亿元。
2020年个人征信行业总收入可以达到115亿元，支撑970亿元的市值。个人征信快速增长的主要驱动力将来自信用卡业务和衍生增值服务。2014年我国人均持卡数量只有0.34张，然而信用卡业务仍处于快速发展中，年复合增长率达到了18.6%，预计到2020年人均持卡量可能上升到0.9张。对于衍生增值服务，应用的场景通常突破了金融领域，主要体现在生活、企业商业咨询、市场营销、个人信用管理等方面的应用。这部分业务的收入潜力不容小觑，事实上，美国两大征信局益佰利和艾克菲，其衍生业务收入占比已经接近50%。衍生业务也带有更强大的创新基因，美国的CreditKarma通过提供免费的征信信息吸引个人消费者在自己的平台上记录个人财务状况，然后利用大数据技术将适合用户的金融产品推荐给客户，从金融机构获取销售提成而盈利。反观我国，获批开展个人征信准备业务的公司背景多元，未来提供增值服务的潜力很大。根据自由现金流折现的模型测算，中国个人征信的市值空间可以达到970亿元。
民营征信公司将与央行征信中心形成错位竞争。民营征信公司优势体现在两个方面:1)央行报告数据滞后较长,民营公司信息实时更新,更能满足市场需求;2)产品更有针对性,服务更加多元化。目前民营征信公司已经形成多层次布局,形成了以央行征信中心为代表的国家队,以安融惠众和资信为代表的会员制联盟,以中诚信为代表的重资产模式,以深圳鹏元为代表的轻资产模式,以中智诚为代表的数据整合与评分模型模式,以、腾讯为代表的互联网模式。
未来集中度会逐渐上升，私营征信机构将呈现垄断竞争格局。参考成熟的征信体系，由于征信需要大规模的数据收集体系，且规模效应明显，因此往往呈现寡头垄断的格局。能够存活下来的少数大型征信公司，核心竞争力在于独家的优质数据来源和强大的数据管运算技术。对我国而言，有客户基础和数据积累的公司将最有竞争力。互联网公司拥有现成的大量数据基础，实现广泛覆盖较为容易。虽然相对欠缺征信行业经验，但大数据技术的应用将提高数据管理和分析能力。例如一些公司已经在利用积累的社交、支付、电商数据，建立多维度的个人信用模型，推广个人信用评分和量身订造信贷产品。参考美国经验，小型的征信公司往往会被吞并，或者专注于细分市场，成为大型征信公司的数据提供商。结合我国公私兼并的行业架构设想，未来行业将成为国家与市场化巨头并存的格局。预计前三大公司将能够占有70~80%的市场份额，而规模排名靠后的公司发展空间较为有限，但一些在细分市场领域具备数据优势的公司将成为良好的收购标的。
征信行业的发展长远有利于传统金融机构个人信贷业务。互联网化的征信让更多消费者在生活中的数据得以利用，尤其是尚未发生过信贷行为，在央行系统中没有完善记录的消费者可以依靠互联网上的行为数据进行信贷申请。这极大的扩充了消费信贷业务的目标人群，形成了信用和消费的正向循环促进作用，有利于促进银行信用卡等消费信贷业务的发展。总体而言，真实、准确、易获取的信用信息能够提高经济金融市场运行的效率，降低交易成本，拓宽企业和个人的融资渠道，提升信贷机构的风险定价能力。消费信贷与个人经营性贷款等业务有望加速发展，推进金融机构的业务转型。
个人隐私保护将是征信发展的主要行业风险。征信行业对个人信息的采集和留存是否侵犯隐私，在国际上有不同的标准和规则。监管严格的例如法国，征信局只能采集居民的“负面信息”，即出现过的违约记录等不良信用信息，并依据此信息进行信用评分。而较为宽松的美英等国家则允许同时收集“正面信息”，即与征信相关的基本面信息，作为信用评分的基础。除此之外，什么类型的信息可以采集以及可以在什么前提下采集在国外有着严格的立法规定，个人的隐私是征信公司必须依法进行保护的。我国征信行业法制进程较慢，在互联网时代，互联网企业对用户信息的采集和留存是否侵犯个人隐私等问题或已触及了法律的灰色空间。
产品创新能力体现征信核心竞争力。短期内,个人征信行业核心竞争力是数据搜集能力;中期来看核心竞争力是对信用主体的建模、数据挖掘及风险评级能力;长期来看,核心竞争力则迁移至对产品、服务的创新能力。
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摘要除首批8家国家重点关注的个人征信机构外，还有例如聚信立、安融征信和快查这样的信用服务机构，闪银奇异和京东金融（其实像拍拍贷、人人贷及宜人贷之类的P2P平台也在做类似的事情，但他们的业务出发点是信贷而非征信建设）
　　一、中国的征信业务发展概况
　　中国征信体系正处于由政府公共征信主导向企业市场化征信主导的过程。截止2012年底，我国有各类征信机构150多家，征信行业收入约20多亿元，其中政府背景的信用信息服务机构20家左右，社会征信机构50家左右，信用评级机构若干（可查到的最新数据）。
　　日，中国人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》（官方公告见：人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》），要求首批8家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为六个月。
芝麻信用管理有限公司
腾讯征信有限公司
深圳前海征信中心股份有限公司
鹏元征信有限公司
中诚信征信有限公司
中智诚征信有限公司
考拉征信有限公司
北京华道征信有限公司
　　除以上首批8家国家重点关注的个人征信机构外，还有例如聚信立、安融征信和快查这样的信用服务机构，闪银奇异和京东金融（其实像拍拍贷、人人贷及宜人贷之类的P2P平台也在做类似的事情，由于他们的业务出发点是信贷而非征信建设，再此就不赘述了，大家可以关注一下拍拍贷的魔镜系统）这样的互联网公司也在做类似的事情。下面我简单介绍一下以上几家公司的相关布局。
　　1）聚信立
　　中国版ZestFiance，一个不到50人的小公司，刚过A轮，服务模式为B2B2C（基于用户授权的消费者数据管理平台，从金融行业入手，帮助用户迅速收集，整合，分析其在互联网上的信息。金融机构用这些信息可以迅速对用户的资信状况做出判断，从而辅助金融机构做出决策）。产品服务形态如下：
　　通过汇聚23个渠道的数据（支付数据、消费数据、金融数据、社交数据、移动端数据和运营数据等），运用先进的大数据和机器学习算法，深度挖掘用户的个人身份基本信息、收入支出信息、兴趣爱好、个人影响力、社会关系等并形成相关分析报告。
主要数据源：
　　可是又有什么卵用呢？提出的所谓诚信指数和信用指数完全上不了国家征信业务发展的台面，仅供甲方（如银行）采纳参考。而且数据爬虫还很容易被对方的反作弊机制干掉，因此这一类自身不能沉淀数据的公司风险系数非常高（下同）。
　　2）安融征信
　　号称全国性个人征信机构，运营模式完全借鉴日本的“会员制同业征信”，乃全国首创（抄），其建立的特色产品“小额信贷征信服务平台（MSP）”，能充分利用大数据技术，整合公安、司法、工商、银联、电信、电商、公用事业缴费等各类信用信息以及各类互联网公开数据，进行信用信息共享、反欺诈、风险预警监测、个人消费能力分析、个人及关联企业信息分析、信用评分以及公共信息查询服务。
　　这一切看起来都很屌对不对，能打通各种政府职能机构的数据通路？呵呵，no way，安融只能称霸华北（北京）地区，就像鹏远征信只能征服华南（广东）地区一样，地域性太强
　　3）快查
　　中国版Credit Karma，也是一个不到50人的小公司，技术无亮点，产品服务形态一图带过。
　　4）闪银奇异
　　算是中国第一家互联网信用评估公司，在个人信用评估方面的产品为Wecash闪银（还有一个产品叫闪银租车风控系统），完全通过第三方的数据收集和挖掘对用户进行信用评分，目标用户为本科毕业前两年加毕业后五年的，借贷额度均值仅3000元（50w最高），这还玩个屁啊！
　　5）京东金融
　　没有人能够想象得出刘强东的野心有多大，京东主站上集成了乱麻弃躁各种金融业务平台，能把京东金融介绍清楚的，恐怕只有京茶粉或行业分析师才行（真的，比腾讯还乱）。
　　“（京东金融）对一切金融牌照都感兴趣。”负责京东金融战略研究和内部管理工作的京东金融副总裁姚乃胜如此阐述着京东金融的野心。
　　京东金融的特点就是：数据闭源，金融服务链闭源，封闭的闭。
　　这是京东金融所有的数据来源，不是自家的就是自家投资控股的。并且，京东金融现已建立七大业务板块，分别是供应链金融、消费金融、众筹、财富管理、支付、保险以及证券，并陆续推出了服务B端的投融资（网商贷、京保贝、京小贷）、众筹等；服务C端的白条（京东白条、京东钢镚）、众筹（产品众筹、股权众筹、轻众筹）、理财等......这一口气念下来没把我憋死。
　　看出什么来了吗？和阿里（蚂蚁金服）几乎一毛一样，京东在继copy村淘之后，在互联网金融这块再一次实现了对死对头的像素级模仿。
　　太混乱了，我一言蔽之，京东最大的问题是
只有布局，缺少金融牌照（只有2块）！
布局上，京东有的，阿里都有；阿里有的，京东不一定有。
什么样的队友什么样的格局，还是之前的结论，ZestFinance带不动京东金融。
　　为节约版面，我会把重点挪到阿里（蚂蚁金服）篇。
　　参考资料：解密京东金融：对一切金融牌照感兴趣。
　　========== 手动高亮 ==========
　　好了，你们要的重点来了！之前写的都是同行衬托，回归国家队才是王道。
　　经过6个月的筹备，首批8支国家队迎来的不是征信牌照，而是可能被取消持有征信牌照资格的噩耗（官方公告见：央行严把征信牌照：首批8家补材料 二批个别退回）。7月，央行完成了对首批个人征信机构的验收工作。现在已是9月......感觉不妙。
　　按照题主的要求，我将重点分析阿里（蚂蚁金服），腾讯（腾讯信用），平安（前海征信）三家，其余五家以图表总结的形式带过，因为他们的运营模式在这三家中都能8、9不离10的对应起来。
　　产品介绍：
　　征信评分对比：
　　平台资源优势：
6）腾讯（腾讯信用）——腾讯征信
　　腾讯天然拥有庞大的社交用户，累积拥有8亿多QQ账户、5亿多微信账户和3亿多财付通支付账户（微信支付是财付通套壳的）。在风控方面也拥有多年的丰富经验，比如人脸识别技术（SNG优图团队，日均上亿的图片吞吐量；打通全国公民身份证号码查询服务中心数据库）、反欺诈技术（过去十年的反盗号技术）。产品体系为：
活体检验 + 人脸成像识别，95%+的通过率，已在腾讯内部、微众银行、微证券产生应用。
国内首个利用互联网数据鉴别欺诈客户的系统，主要服务对象包括银行、证券、保险、消费金融、P2P等商业机构，识别用户身份，防范涉黑账户或有组织欺诈，发现恶意或者疑似欺诈客户，避免资金损失。
信用评估（内测中）
包括信用评分及信用报告。评分包括评分、风险预警和消费评级三项；信用报告则有个人版、定制版和企业版三项。
　　但是，打开腾讯信用官网，查看我的信用分时，似乎发现了不得了的事情......
　　谁特么能告诉我腾讯信用是如何通过央行验收哒？
　　7）阿里（蚂蚁金服）——芝麻信用
　　芝麻信用评分体系是我见过和FICO长得最像的征信产品了好吗？
　　我总结了一下同质的几点：
Base FICO范围：300-850（Industry-Specific FICO范围：250-900）；芝麻信用分范围：350-950。
FICO数据维度：偿还历史×35% + 信用账户数×30% + 使用信用的年限×15% + 正在使用的信用种类×10% + 新开立的信用账户×10%；蚂蚁信用分：信用历史×35% + 行为偏好×25% + 履约能力×20% + 身份特征×15% + 人脉关系×5%。
信用分等级划分
　　即便是阿里已经构建起了电商和互联网金融帝国，数据来源一样面临匮乏的窘境，很多人不信？呵呵，往下看。
　　整个阿里系的数据来源只占到了30~40%，剩下的60~70%怎么来呢？蚂蚁金服是这么考虑的：第一是新增合作商家，加强信息共建；第二是打通更多公共部门，获取更多公共数据；第三是鼓励用户自行上传资料，包括结婚证、房产证、银行账单等。
没有相关金融牌照，可靠的数据源从哪里来呀，黄河之水天上来么？
　　也就是说，上图中绿色框框中的数据才是阿里握紧的，粉红色框框中的数据，只是建立理想信用评分系统时设想的training data sets。芝麻信用所有的优势均仅基于阿里现有的业务积累，其他方面还很薄弱。当然，不可否认也具备许多难以替代的优势：
　　很多人觉得蚂蚁金服是互联网金融的旗舰公司，估计是因为天天看到和它有关的大新闻所产生的公关错觉吧。一个总喜欢站在舆论风口浪尖的公司背后往往都有一堆闷声发大财的公司。
我们知道，在互联网金融领域，一共有16块金融牌照，分别是：
　　银行（含民营）、保险、信托、期货、证券、基金（公募/私募、子公司、销售、销售支付）、租赁（金融租赁、融资租赁）、典当、小贷、担保、商业保理、第三方支付、众筹（公募、 私募）、消费金融、征信（个人征信、企业征信）、金融资产交易场所。分别由银监会、证监会和保监会等部门负责颁发。
　　现目前各大公司 / 集团争相抢夺的，就是下划线标记的征信牌照，黑体标记的7块则是最主要（重要）的金融牌照（以下简称全牌照）。每多一块金融牌照，便多了一份斩获征信牌照的保障。
　　有知友质疑金融牌照的重要性，我今天算是得罪了你们一下。打个比方，如果把拥有金融全牌照看做是考上重点大学（拥有部分牌照看做是考上普通学校），你觉得是考上大学成才的人多，还是没考上大学自学成才的多？是考上重点大学的成才多，还是考上普通学校成才的人多？不拿人口基数唬人，按比例计算。
　　牌照是什么，是资（数）源（据）啊！！！资源组成平台，平台造就产业好吗？
　　目前国内集齐全牌照的企业仅有三家（见下图）：平安集团、中信集团和光大集团。后两家不属于被点名的征信体系建设重点单位，那么最有可能成为国内征信业务终成者的我想不言而喻了吧。
　　京东现在只持有基金一张金融牌照（1 / 7，除此之外还有小贷、商业保理、第三方支付），蚂蚁金服现在持有银行、证券、保险、基金四张金融牌照（4 / 7，除此之外还有小贷、第三方支付），而坐靠平安集团的前海征信则拥有全部的七张金融牌照。这就好比你本来能考北大的，结果考场失误，上了北大青鸟。
　　腾讯持有的金融牌照也比京东多，手握银行、基金两张（2 / 7，除此之外还有第三方支付、小贷）。
　　蚂蚁金服现有的金融业务已完全覆盖整条产业链（京东略过）：
　　（注：蓝色部分为蚂蚁金服已有金融牌照；橙色部分为虽然没有获得牌照，但是做的业务和这个行业是类似的。）
　　谈布局，谁没有啊！京东也早就在全牌照所覆盖的金融领域铺好蓝图了，有卵用？没有入场券，就等于没有资格从事相关业务，就没有可靠的数据源。
　　参考资料1：互联网金融相关的16块牌照都有哪些。
参考资料2：一张图看懂安邦和它对手们：都在努力集齐7张牌照。
　　依靠电商数据、交易数据及社交数据等，通过先进的数据挖掘、机器学习算法得出的信用评分，顶多算作辅助征信，你去问问银行的人，现在哪家正规信贷机构敢直接拿芝麻信用分作为参考标准给你放贷？之所以你可以拿着较高的芝麻信用分免费租车、住酒店，甚至通过阿里旅行申请新加坡签证、卢森堡申根签证，那都是蚂蚁金服在给你背书。真正的征信战斗还没打响呢！要是第三方数据计算得出的信用评分有用，接入征信报告有卵用？
　　8）中国平安（前海征信）
　　前海征信成立只有一年多，法人代表为平安集团副总经理曹实凡，两个股东分别是平安创新资本投资有限公司和平安置业投资有限公司。你们家还缺干女儿吗？有正规大学文凭的。
　　短短一年多时间，前海征信已自主研发并成功推出覆盖贷前、贷中、贷后全流程的10大征信产品，是目前市场上唯一的全流程、端到端、产品+服务的征信产品套装，并自建了拥有5000核超强计算能力的国内金融业界的大数据“最强大脑”。主要产品有：
　　其中好信度和FICO评分类似。
　　前海征信在征信方面的优势主要体现在：
全流程的产品服务。
依托平安集团积累的数据，与多家机构合作，数据源丰富真实。
　　平安集团的强项在于积累了在不同经济周期下、各类风险偏好人群的金融行为数据，而这些数据是衡量征信机构经验水平的重要标杆，另外数据还涵盖车险违章等非金融信息。
依托平安集团的技术和经验积累。
　　二、谁将是国内最有可能的征信业务终成者
　　做个总结：
金融牌照是能将征信业务做好的必要条件。
技术是次要的，可靠的数据来源是主要的，先进的建模技术、挖掘技术谁家都有，但是可靠的数据来源并不是谁家都有。
有个好爹真的很重要。
任何信贷机构的风控（CRO）模型都是建立在可靠的数据源之上，你拉政府数据库也好、自己写爬虫抓也罢，无非是想从更多更全的维度去验证用户身份的真实性、还贷风险等级、识别恶意欺诈等，下一个浪潮是数据时代（DT），没有可靠的数据源，一切空谈。
　　而前海征信，将成为征信业务发展的最大既得利益者
　　其次我看好蚂蚁金服的发展。
@沈浩翔说得很对，征信应该是让更多有实力的企业加入进来共同推进。至于未来会发展成一超多强，还是多足鼎立的格局，这还有待观望。
　　另外，我相信未来3~5年里征信业务发展将会被政府极大地重视，但是发展健全还需更长期。建设信用社会是国家发展进步中重要的一步。
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