经济适用男
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目录01、人寿保险的本质及家庭的意义02、你与保险公司的各自属性？03、家庭保险规划顺序04、意外险——最便宜的保险05、精彩小故事诠释寿险设计原理及分类06、购买寿险的注意事项07、定期寿险VS终身寿险08、重大疾病保险释义09、常见重大疾病的种类10、重疾险的产品结构及各种形式的优缺点11、有社保或公费医疗，是否还需要购买重疾险？12、防癌险——有条件者的最佳补充13、女性健康险——保险公司的包装产品14、寿险、重疾、意外我该买多少？花多少保费合适？15、如何选择缴费期更划算？16、关于儿童保险的那些事17、关于单身保险的那些事18、关于家庭保险的那些事19、关于老年保险的那些事20、如何判断一份保险“好”与“不好”？21、保险按需购买，同时注意节约开支——保费多少才合适？22、保险公司的主要销售渠道23、产销分离所带来的竞争效益添加中…… & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & &文：白落（整编，填充） & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & &刘磊《保险购买完整攻略》 & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & &蒋******《如何判断一份保险“好”与“不好”？》 & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & & &周万清《保险按需购买，同时注意节约开支》——————————————————————01、人寿保险的本质及家庭的意义中国人的观念中，家庭占据着相对重要的地位。许多人辛苦奋斗一生就是为了家庭幸福，使家人衣食无忧。但是生活中有太多的不尽如人意，大多数意料不到的事情，比如严重的疾病、意外事故、死亡、残障、失业、生意失败等，当这些变故发生时，家庭经济就会面临巨大的财务危机。“二次伤害”是指一个家庭受到不幸事件伤害之后，继续在财务上经受更大的打击。比如重病之下无钱就医，家庭的主要收入来源者死亡而使家产被变卖等。人寿保险就是针对这种情形应运而生的。人寿保险对家庭的意义主要体现在：1.小额资金防范大风险。2.计划家庭财务。购买人寿爆险可以与子女教育、养老、疾病、死亡等需要大量资金的事件相对应，使家庭有计划地、长期地累积所需资金。3.保持家庭稳定。为家庭主要收入来源者购买寿险后，家庭不至于因为经济支柱的倒塌而发生连锁反应。而在家庭理财中，人们合理利用各项理财工具达成自己的财务目标，包括本金稳定、风险管理、投资规划，针对这三个层次选择不同的金融工具，在保证基本生活的同时追求品质生活。所以理财也就是家庭现金流的规划，人的一生消费从未停止过，而收入只集中在特定的时期内，现金的流入和流出，在时间上和数量上是不对称的，所以我们不会把手中的钱全部花掉，而是留出一部分，规划锁定未来。家庭现金流模式：工作收入-支付日常开支（包括衣食住行，抚养子女和赡养老人）=净现金流（用于子女教育规划和自身养老规划）多么完美的人生，我们努力工作，赚取丰厚的收入，然后成家置业，给孩子良好的教育，给父母一个幸福的晚年，给自己储蓄足够的养老金，这一切都依赖于我们本身——家庭现金流入的源头一切正常。但是不争的事实每天都在上演，我们极不情愿看到的事情，或病、或残、或故。如果一个家庭失去了经济支柱那一股支撑性的现金流入会如何？房子断供，孩子生活教育无法保障，父母生活医疗又该如何解决？人寿保险是唯一能够持续衔接家庭现金流的金融工具。所以，保险完美你的人生，最大的功用就是保障家庭现金流，保障未来生活不被风险的发生而改变，锁定你未来规划的美好一切。而保险在家庭理财中，是风险管理工具，而非投资工具。买保险，保障放在第一位。02、你与保险公司的各自属性？与社会保障体系不同，保险公司是商业机构，以盈利为目的，而并非以奉献爱心为己任。保险公司最有价值的地方在于帮你在一定时期内抵御生命中不可承受的金钱风险，给你提供现金流支持。对于我们个体而言，我们无法预知生命中不可承受之风险是否会或何时会降临，于是我们支付保费，让保险公司承当这个风险。而保险公司巧妙的利用了“大数法则”，并制定相关规则，集众人之钱去赔付少数的不幸儿。这也是保险的原理。当然，作为一个商业机构，保险公司不会以如此简单的形象出现在客户面前，他开发出形形色色的产品，以满足不同人的需求，只要你有足够的钱，无论你担忧疾病，身故，残疾，生活保障，子女教育，养老，还是资产转移、保全，亦或寻求心理安慰，保险公司都会热情的说：来吧，把钱放到我这，您的担忧我为您解决。如果你一生都不能实现财务自由，想通过买保险来为你获取丰厚利润，还是趁早花心思去研究其他金融工具，保险的收益精算师早就帮你算好了，如果你算得过精算师们，你就会被保险公司高薪厚禄供奉着来算计还在苦苦比来比去的大众了。03、家庭保险规划顺序既然保险的最大功能是保障家庭现金流，那么首先要保障的当然是家庭现金流的创造者，尤其重点保障的是家庭现金流的主要贡献者。其次再是家庭中的消费个体，小孩、老人。每个人在家庭中扮演的角色和承当的责任不同，所需要的保障力度也不同，因此在经济条件有限的情况下优先考虑最需要的家庭成员最需要的保障，先近后远，先急后缓。当一个家庭有了宝宝以后，为人父母的你既辛苦又甜蜜，总是希望将自己的所有倾注到小天使身上，你发现父母的爱是如此伟大，不由得想起父母当初养育自己的辛劳与心境，你告诉自己要努力给孩子优质的生活、良好的教育，给老父老母一个安详而无忧的晚年。于是优先给孩子买了一堆保险，到处给老人找性价比高的产品，出发点是非常值得赞扬和肯定的。只是我们最容易忽视一个问题：孩子的生活教育，老人的晚年生活最实在的保障就是家庭源源不断的现金流入，你是否为家庭现金流产生的源头做好了备份？在现金流不中断的情况下，后续的人生规划才得以顺利实施，所以现金流保障是基础保障，包括寿险、重疾、意外、医疗，在规划保险时，应首先满足基本保障的需要，再考虑教育、养老、资产转移或保全。什么是寿险？意外险？重疾险？……它们和社保又有什么区别和联系？接下来先对基础保障的各险种做一简单介绍。04、意外险即意外伤害保险。是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。根据这个定义，意外伤害保险保障项目包括死亡给付、残疾给付、医疗给付和停工给付。意外伤害保险承保的风险是意外伤害。通常，保险公司的意外险产品对意外伤害定义是：以外来的、突发的、非本意的，不可预测的，非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。来个经典案例。两人同乘一辆车途中发生车祸，甲当场死亡，乙受重伤送往医院治疗，治疗过程中引发心脏病而身故。乙将无法获得意外伤害保险金，因为其身故的直接原因是心脏病发（不符合意外定义），虽然可能由意外而引发，但不是近因（百度“近因原则”）。我们通常绝大部分的意外险产品按照出险时，被保险人所在为止的不同，可分为：一般（综合）意外险和特殊场所（交通工具）意外险。一般意外险是不管发生地点了，在哪都行，而特殊场所意外险，被保险人必须在特定的场所出险，保险公司才赔，比如交通工具意外险，比如航空意外险，只有飞机掉下来，挂了，残了（烧烫伤）了，保险公司才会赔钱。其次要了解所购意外险的除外责任，要知道哪些情况是不保的，如某些意外卡单把“腰部扭伤”都列为除外责任，不赔！还有一点，大多数人都认为意外险该赔的却被列在除外责任里，那就是食物中毒，因为这是个人体质问题，如少数人对某特定食物会产生不良反应甚至过敏等。很多人买意外险，关注的往往是************，保险公司能赔多少钱，不能说这想法错误，毕竟也考虑到了部分的风险，但是没有把握住更重要的部分，意外险更大意义在于伤残保障和烧烫伤保障。发生意外事故，死了到还一了百了，如果残了呢？比如来个下半身瘫痪。你可能没法工作了，即使能继续工作，也将会在很大程度上影响你的收入水平。面临高额的医疗费用，还要解决日后何以为继，如何生存的问题。如果不能生活自理，还要损失一个劳动力照顾他。知道了什么是意外险 ，意外险的重点意义在哪，接下来就考虑买多少保额的问题。这个根据具体的工作环境，家庭经济情况来定，有个可以适用一般规则的方法：意外险保额在年收入的5-10倍（30万以上）。比如刚毕业的大学生，买个30万保额的意外险，万一挂了，30万给父母，也算对得起父母的养育之恩。如果残疾了，也能对未来的生活起到一定的保障。而对于有房贷，有孩子的人来说，除了保障自己的生活资金，还要考虑到房贷以及抚养孩子的资金保障。贴两个表：这是某保险公司的伤残比例赔付表，根据伤残的不同程度按保额的百分比赔付。这是某保险公司的烧烫伤比例赔付表，根据烧烫伤的不同程度按保额的百分比赔付。现在保险公司出售的意外险主要分两种形式，一种是纸质保单（合同），一种是电子保单。纸质保单一般在通过个险（保险代理人），填纸质的投保申请书，下来纸质的合同。优点：1.可以指定身故受益人，可以做保单变更，撤销，退保等一些保全服务。 & & & & &2.续保方便，只要银行里有钱，第二年自动续保。缺点：1.投保麻烦，需要写书面材料。 & & & & &2.高额件需要财务调查。 & & & & &3.贵。（不是一般的贵）保险公司把职业风险从低到高分为1-5类，0是拒保10万保额的一般意外险 保障1年1类是200元，2类是250元，3类是350元，4类是500元，5类是650元。（随着市场竞争，有些公司有稍微降价）而且如果附加意外医疗或者意外住院津贴等产品，保费也会相应的分级递增。电子保单一般通过网络渠道或者以激活卡的形式随代理人渠道销售。优点：1.投保方便，只要有网络，随时投保，付款方便。 & & & & &2.有些高额意外险也省去了财务核保的麻烦。 & & & & &3.便宜。（不是一般的便宜）职业类别在一定范围内通算，比如某产品，适用1-4类投保，那么1-4类的保费是一样的。一般50元-100元就可以购买10万保额。缺点：1.部分续保不方面，每年需要从新投保一次。（但也可能来年有更好的产品） & & & & &2.部分产品一旦生成电子保单，一般不能做保单变更，撤销，退保等一些保全服务。05.寿险-家庭保障的基石寿险是一种死亡保险，也就是说人over了，翘辫子了，保险公司才赔钱，以弥补家庭的经济损失。很多人都不明白什么是寿险，寿险买过来做什么，代理人费了九牛二虎之力，“引经据典”，好不容易把寿险是什么样的一个东西讲明白了，但是客户一听，马上就来气，火大：呸呸呸……，真TMD晦气，我都死了还要管活人怎么活，笑话！活人要靠死人养活，这么没用，不如一起死了算了。把保险代理人噎的三天说不话来。于是乎，才会有那保险到底是为己还是为她（他）的呐喊。 钱财乃身外之外，生不带来死不带走。人都没有了，还要钱做的什么？——真的不要吗？被大家戏称为“洗脑工程”的寿险的意义与功用这里也不在这说了，我打字累，你看了也伤感。寿险是一种“家庭责任”险，给家庭安全感，为家人的生活保驾护航的，从家庭现金流的源头保障家庭的稳定，幸福。关于寿险分类：按时间分，可分为定期和终身。定期即一定的期限，如10年期，20年期，30年期，至55周岁，至60周岁；终身，因为每个人的寿命是不确定了，寿险产品中通常把100周岁，106周岁这样的“极限年龄”作为“终身”行产品的终点。按性质分，可分为消费和储蓄。 消费即保费不可回收，即正常合同满期终止时，保单现金价值为0；储蓄即保费可回收，现金价值不为0，到期返还现金价值，如定期两全，终身寿险。在储蓄型的分类中，细分还可以分为传统储蓄型（不分红），分红型，万能型，投资连接型。06、精彩小故事诠释寿险设计原理及分类引入一个小故事，不可不看——《盘子的故事》100个学徒工来到一家五星级大酒店学习厨艺，他们要勤勤恳恳学习十年才能出师。学徒们的薪水不高，一年只有几百块，但是五星级酒店的餐具都非常名贵，一个盘子要1000块钱。如果哪个学徒不小心打坏了一个盘子，那么他不仅要倾家荡产来赔偿这1000元钱，还可能会被开除，不能再继续学习和工作。因此学徒们都非常小心谨慎，但还是每年都有人打碎盘子。这一年，酒店来了个聪明的财务，他提出了一个方案：如果每个学徒每年愿意交一点点钱，把这些钱集中起来，那么无论谁打碎了盘子，就用这钱来赔偿盘子，而且学徒们都不再受到处罚。大家都觉得这个方案很好，都愿意花一点点钱买个心安。那么需要交多少钱呢？聪明财务就问大家：“你们一年之内大约会打碎几个盘子？”大家想了想答到：“大约四个吧”（预定死亡率）。那么假定一年内需要赔偿四个盘子的话，就需要每个人交40元钱。聪明的财务又建议大家聘请一名经纪人来帮助大家管理这些钱财。按照当时的市场情况，雇佣一名经纪大概一年需要600元，为经纪人租个办公室要400元（预定费用）。这1000元的费用分摊到每个学徒身上是10元，这样算下来每个学徒一年只交40（保障成本）+10（费用）=50元，就可以打碎盘子不被开除了。（短期消费险诞生了）可是这一年大半年过去了，竟然还没有人打碎盘子，这时候，一个平时做事最谨慎小心的人想了，我是最不可能打碎盘子的，这一年损失50块钱，十年也是500块啊！不行，我得找财务去谈谈。小心人跟财务这么一说，财务说：那简单，你不想交就不交呗，反正出了事风险自己承担。小心人想想又觉得不踏实：万一我打碎了盘子还是赔不起的，有没有两全其美的办法啊？聪明财务脑子一转，既然他想要拿回本金，我就要多收他一些钱，用这些多收到的钱去投资，用投资的收益把他的本金赚回来。那么现在的市场收益率大概是12.4%（预定利率，现在保监委规定预定利率不得大于2.5%）。通过计算10年后要想拿回本金，现在就收取40（赔盘子）+10（费用）+50（为回本投资）=100元。于是聪明的财务说：我也相信你不会打碎盘子的，但是万一的事情谁也不敢担保，要不你看这样吧，你每年交100块押金（两全险），如果打碎了盘子这押金就没收了，如果十年都没打碎，到时候1000块钱我原样还你。小心人自己一算，几年内打碎了盘子，本来要赔1000的，现在如果十年中途打碎只要赔几百，如果十年都没打碎盘子，自己一分钱都没损失，确实两全其美！“但是咱们得有一个约定”财务又说，“你既然按100交押金了，这十年都得交，中途也不能再把押金取回，否则要算你违约。”小心人想想自己总归不亏，就一口承诺：“没问题！” （两全保险诞生）这一年小心人果然没有打碎盘子，看见其他工友大都损失了50块钱，他不禁得意起来，把自己的方案告诉几个好朋友。很快一传十十传百，大家都觉得自己没那么倒霉就是那个会打碎盘子的人，于是纷纷要求交押金。财务也很乐意，于是第二年一下子收了10000元押金。财务留下4000元准备赔盘子的钱，1000元费用，剩下5000元就去投资，这一年市场非常的好，投资回报率升高到了15%（利差益，预定利率12.4%），而且这一年学徒们打碎的盘子也只打碎了3个（死差益），雇佣的经纪也只花了500（费差益）。到了年底，还赚了不只一个盘子的钱。听说了这个事情，小心人又不平起来，他找到财务说，原来你用我们的钱去赚了那么多钱，却不分给我们，太不公平了。财务想了想说：我赚钱是靠自己的脑力体力，也有我的功劳。要不这样吧，你再多交点，每年150元（分红险），十年后我不仅还你1500，还每年把盈利的70%分给你，如何？小心人一听，觉得这样更划算，于是自己马上交了150，回去还鼓动别的工友也多交一点。这一年恰逢股市大涨，财务赚了很多，到了年终，大家一看自己的，非但没有像去年一样花掉50块，反而还多了几块钱红利。于是财务鼓动大家说，明年行情还会很好，大家不如把自己不急用的钱都给我吧，除了扣除帮大家赔付打碎盘子的保障成本40元钱，以及扣除管理费用10元。其余多给我的钱我帮你们运作，我每个月给你们结算利息，而且是利滚利。“可是我们交了那么多钱，万一要急用咋办呢？”有人问。财务说，那没关系，这部分钱急用的时候你们可以随时取出（万能险）。“那你要投资亏了怎么办？”又有人担心的问道。“放心吧，我给你们承诺每月给大家的利息不会低于0%的。而且年利率一定在2.5%以上”，众人一盘算，我们哪里懂什么投资运作，财务是个聪明人，交给他放心！于是众人你150，他180的都交了出来。（万能险）第三年年末，大家帐户上果然又多了若干盈余，有人感觉赚的真不少，但也有人感觉投的钱不少没有赚到心目中所想要得到的钱。他们又找到了聪明的财务，财务说：收益高的项目当然有，但是风险也大，如果你们不怕风险，我可以帮你们投到这些项目中去，这样吧，我帮大家设置几个投资的帐户，其中有风险高的，有风险低的，大家可以根据自己的偏好来选择投资的帐户，选择好了，我来帮你们运作，我每年只按帐户价值的百分之几收大家一点管理费，其余赚多少都归你们，但是万一亏了，请大家也别怪我（投连险）只要存满五年，我连手续费都不扣。大家感觉这样能赚到更多的钱，于是就把所有的钱交给了财务。这时候来了一个新的学徒，众人纷纷向他解释这个项目的吸引力，劝他多拿一点钱出来。新学徒听得一头雾水，最后终于搞清楚来龙去脉，说：不就是交50块钱赔盘子吗？我家庭困难，不把这20%的工资都押进去行么？从故事中，可以看到保费是由三个部分组成的保障成本+费用+投资的钱=保费。其中无论你购买的是消费型险，还是分红、万能、投连险，每年的保障成本和费用都被消费掉了。保险公司之所以能返本、分红、付息，无非是在拿客户的钱去投资，然后把投资收益再分给客户。而且由于保险公司的投资项目不可能太过激进。所以保险公司的投资收益都是比较低的。所以建议客户：尽量购买消费型保障功能的保险，这样可以用非常低的价格购买的很高的保障。然后把省下来的钱投资到其他能带来更高回报的投资项目中去，如债券、基金定投等。这样客户的资金的使用效率会更高。思考：在上面的故事中，随着故事的推进，人们的关注点在改变，开始关注的是保障，随着事情的发展人们的关注点越来越重视收益而忽略了保险的本质。想想现在的保险行业和保险市场是不是这样呢？07、购买寿险的注意事项人寿保险是一份长期的合同，买错保险后果很严重，所以在投保前后必须要注意一些基本内容：1.不是你想给谁买就可以给谁买，投保人和被保险人之间必须有保险利益，且需要经过被保险人签字同意。直系亲属、配偶之间，企业老板与员工之间有保险利益，未正式登记的男女朋友之间就没有保险利益，不能给对方投保；同时在指定受益人时要合法，更改受益人需经被保险人同意。2.谢绝代签名。投保书等一切要签名的材料均要亲笔签名，拿到正式合同后记得复核附在合同后面的投保材料复印件。同时投保人也不能代被保险人签名。3.犹豫期：犹豫期从收到正式的保险合同并签收回执的第二天开始计算，一共10天，而不是保险合同生效日开始算，如果一直没签收回执也未接到保险公司电话回访确认合同已收到，就一直未过忧郁期。犹豫期内退保，仅扣除10元左右工本费，保费全额退还4.现金价值：收过计划书的朋友都会看到有个现金价值表，现金价值就是你所缴的保费扣除所有成本后剩余的储蓄部分。如果过了犹豫期想退保，这个钱就是保险公司退还给你的数字。不要把嘴巴张得那么大，退保的损失就是这么惨重，所以购买前要慎重。5.要是断供了怎么办？有的朋友会担心以后如果没钱缴保费了，保单会做如何处理。其一，可以用现金价值垫缴保费，但不是长远之计；其二，减额缴清，就是以后再也不缴保费了，保障期限和责任不变，但是保额变了，变成多少呢？在现金价值表上有减额缴清项，对过去那个数字就是变更后的保额了；其三，没采取任何措施，保单失效了，那么2年内还可以申请复效。6.除外责任：各家公司的寿险除外责任从3条到7条不等，对于很多人来讲，条数的多少可能影响非常小，但对于某些特殊的群体来讲还是蛮重要的，如酒后驾车。08、定期寿险vs终身寿险为了配合题目，我将寿险定价原理做简化，并用通俗的方式表述出来，便于大家理解。比如30岁男性，1000元保额需要的保障成本是1块钱，这1块钱的成本是根据生命表厘定的。好，现在开始卖保险了，保额1000元，客户只需要花1块钱就可以买了，如果在保障期间内OVER了就赔钱，如果没事呢，这1块钱就消费掉了，没得还。客户就觉得，没事的话，钱就白花了？要有事，那不是花钱买有事？晦气，不买。于是，保险公司将价格定为3块钱，1块钱仍然是保障成本，剩下的2块钱存起来拿去投资，到保险合同终止的时候再返还一笔给客户，这叫有事保事，没事还钱。但是，还是有部分客户认为不划算，因为几十年后返还的那笔钱都不值钱了呀，贬值了。于是保险公司又把价格定为5块钱，1块钱仍然是保障成本不变，剩下的4块钱存起来拿去投资，如果投资有收益，把其中的70%给客户分红，这叫有事保事，没事还钱，还能抵御通胀，大家甚是喜欢。从上可以总结出，从纯消费到分红，价格在变，但保障成本1块钱没变，即1块钱的消费险、3块钱的传统储蓄险还是5块钱的分红险，买到的保额都是一样的，那1块钱总是要消费的。显然，定期寿险就是“1块钱”的那种。写此文的目的并不是叫大家千万别买储蓄型或是分红型险种，保险的购买都是根据自身经济情况及身负责任而定的，在保费支出有限，保额要求较高的时候，定期寿险是最佳的选择。看过前面的《盘子的故事》后，都应该了解到，定寿是最实在的保障型险种，可就是没人喜欢买，一是保障期限问题，大家都当心老年的保障怎么办；二是心里还是不能接受消费险，于是都倾向于买终身寿。如30岁男性，10万两全分红险，缴20年保20年，每年4800元，而同样的定期寿险200元不到。那么哪些人群适合买定期寿险呢？稍微列举一二。1、年轻家庭中的经济支柱，上要照顾老人，下要养育孩子，中间还有房贷等债务，必须要有个20年的定期寿险来防御因经济收入突然中断给家庭带来的巨大冲击。2、有较好的理财能力，能熟练地运用投资工具为自己的资产保值增值的人，适合考虑纯保障型的产品。3、初入社会工作，收入不高，但需要充足的生命保障的人群。4、自主创业、私营业主，经营随市场而波动，开销大，适合购买高额定期寿险，一来为保障家庭生活品质，二来为保全企业资产。我个人的看法是适量的终身+高额的定期组合，保费可控，保障重点突出。年轻的时候最重要的是保障赚钱能力，避免现金流中断，很多地方要花钱，不宜占用过多的保费；年老的时候最重要的关注养老，即使你在20几岁买了30万的终身保障，占用了大量保费，当你60、70岁的时候，30万照样不值钱，同时还牺牲了特别需要高保障时期的保额。09、重大疾病保险释义一开始并没有重疾险，限于医疗水平，患了重疾，基本上就完了，等着闭眼，寿险赔钱。随着医疗技术的发展，活的希望也就有了，但是治疗费用是个问题。买了保险，在最需要用钱的时候却用不上，是件多么悲哀的事情，于是重疾险诞生了。重大疾病保险是当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，给付保险金的健康保险产品，属于给付型产品，一旦确诊，一次性给付保额。重大疾病保险给付的保险金主要有两方面的用途：一是为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用；二是为被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。10、常见重大疾病的种类需要特别注意的是前面提到的“约定疾病或疾病状态”和“约定手术”，在2007年8月以前，中国各保险公司的重疾产品可以说有着各自的定义和苛刻的条款，导致客户与保险公司的纠纷颇多，于是中国保险行业协会和中国医师行业协会统一定义了25种重疾，我国成为继英国、新加坡、马来西亚之后，世界上第四个制定并强制使用重疾险行业定义的国家。统一定义的25种重疾，前面6中为必保种类，目前市面上绝大多数重疾产品都涵盖这25种并在此基础上增加3-5种左右。25种重疾的定义如下，请注意破折号后面的附带条件即约定。□ 恶性肿瘤—不包括部分早期恶性肿瘤□ 急性心肌梗塞□ 脑中风后遗症—永久性的功能障碍□ 重大器官移植术或造血干细胞移植术—须异体移植手术□ 冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）—须开胸手术□ 终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）—须透析治疗或肾脏移植手术□ 多个肢体缺失—完全性断离□ 急性或亚急性重症肝炎□ 良性脑肿瘤—须开颅手术或放射治疗□ 慢性肝功能衰竭失代偿期—不包括酗酒或药物滥用所致□ 脑炎后遗症或脑膜炎后遗症—永久性的功能障碍 □ 深度昏迷—不包括酗酒或药物滥用所致□ 双耳失聪—永久不可逆□ 双目失明—永久不可逆□ 瘫痪—永久完全□ 心脏瓣膜手术—须开胸手术□ 严重阿尔茨海默病—自主生活能力完全丧失□ 严重脑损伤—永久性的功能障碍□ 严重帕金森病—自主生活能力完全丧失□ 严重Ⅲ度烧伤—至少达体表面积的20%□ 严重原发性肺动脉高压—有心力衰竭表现□ 严重运动神经元病—自主生活能力完全丧失□ 语言能力丧失—完全丧失且经积极治疗至少12个月□ 重型再生障碍性贫血□ 主动脉手术—须开胸或开腹手术11、重疾险的产品结构及各种形式的优缺点目前市面上重疾产品按形态来分：有“提前给付重大疾病保险”和“额外给付重大疾病保险”。按投保规则分：有主险和附加险。按保障期限分：主要有1年期，定期（5年，10年，20年，30年，至60岁，至65岁，至70岁等），终身。按类型来分：有消费型，储蓄型（传统固定型，分红型，万能的型，投资连结型）。按费率形态：有自然费率，阶梯费率，均衡费率。比如《》，它就是1年期自然费率的消费型主险额外给付型重疾产品。比如《》，它在未成年期间是定期均衡费率的消费型主险额外给付型重疾产品，在成年期间是定期均衡费率的消费型主险提前给付型重疾产品。比如《》，它就是定期均衡费率的消费型主险提前给付型重疾产品。比如《中国人寿康宁终身重大疾病保险（2012版）》，它就是终身均衡费率的传统型主险提前给付重大疾病保险。比如《国华人寿附加“定期寿险附加定期寿险提前给付重大疾病保险”》，它就是定期均衡费率的消费型附加险提前给付重大疾病保险。很多人都不太理解所谓“提前给付”的意思，为什么《》（成人）它也是提前给付型重疾，和《》在产品形态上有何异同点？何谓“提前给付”？以上两个产品实际上都有死亡责任，即“寿险责任”，寿险是死亡的时候才赔的保险产品，如果只买了寿险，在罹患重大疾病时，没有死亡，没有发生保险事故，寿险是不赔的，而提前给付从某种方便来说，是属于一种功能型产品，让寿险增加一种功能，将寿险（死亡才赔）保额“提前”到罹患重大疾病（没死）的时候“给付”给客户，以实现重疾保障的功能，这也是第八节中重疾险发展的一个结果。并不是大家通常所理解的：只要确诊重疾，不用等报销，直接给钱，不是这个意思，商业给付型重疾险，只要没有“生存期”要求，在确诊病理形态等情况后，就可以申请理赔。PS：生存期：确诊重疾后，有继续存活一段时间，一般为30天，才能重疾理赔。《》1.如果购买50万保额寿险附加30万保额提前给付重大疾病保险：①罹患重大疾病之一，赔付30万，将50万寿险保额中的30万，提前在重大疾病的时候给付给客户，重大疾病责任终止，但是寿险保额还有20万，继续有效，如果之后再死亡，赔付20万，合同终止。这里有个“减额”的概念，即50万-30万=20万。②如果了没有重大疾病赔付，直接死亡，赔付50万，合同终止。2.如果购买50万保额寿险附加50万保额提前给付重大疾病保险：①罹患重大疾病之一，赔付50万，将全部50万寿险保额，提前在重大疾病的时候给付给客户，重大疾病责任终止，寿险责任也终止。这里也有个“减额”的概念，即50万-50万=0。②如果了没有重大疾病赔付，直接死亡，赔付50万，合同终止。《》（成人），它提供死亡保障，也提供重大疾病保险，但是两者共用保额，即死亡或者罹患重大疾病之一赔付保额，合同终止。只要达到一个条件，申请理赔，赔付后，合同就终止，这里面也是个“减额”的概念。和《》的第2种情况一样，《》（成人）购买50万保额，它所提供的保障：①罹患重大疾病之一，赔付50万，合同终止。②死亡赔付50万，合同终止。也就是说，在保额形态上，通常《XX寿险附加提前给付重大疾病保险》这样的形态，比《XX重大疾病保额》，有更多的选择空间，如果保险公司投保规则不限制，客户可以做点“差额”，不会因为主合同终止而导致下面的附加合同也跟着终止，特别是针对一些住院医疗费用补偿（报销）产品。除此之外，《XX重大疾病保险》的形态，其缺点有二（1）寿险免责条款使用的是重疾免责，比较多，也比较严，这就导致某些情况下身故属于责任除外范围，得不到赔付。寿险附加重疾形式中，身故按寿险条款办，寿险免责少的公司才三条。（2）寿险无辜地有了观察期。保险公司为了防止客户带病投保，重疾险都设有观察期，也叫等待期，就是合同生效后一段时间内确诊为重疾，是不赔的，观察期从90天到180天或一年甚至2年不等，而寿险本来是没有观察期的，这样一来，如果在等待期内身故也是不赔的了。重疾险的主要内容告一段落，提取一下重点（1）重疾都是有等待期的，从90天到180天到一年甚至2年不等。（2）部分重疾产品除了前面有等待期外，后面还有生存期，在购买前一定要弄清楚。（3）要达到重疾赔付条件，要注意每种疾病合同条款中的“约定”。12、有社保或公费医疗，是否还需要购买重疾险？社保或公费医疗是实报实销，先自己拿钱看病，同时用药有目录限制，去除自费部分后再按一定比例进行报销；而商业重疾险是给付型，凭确诊书一次性给付保额，买了30万就给30万，和实际的花费无关。罹患重疾，不仅医疗费用昂贵，后期还需要疗养，同时带来收入损失，商业重疾能在社保或公费医疗力所不能及的地方给予很好的弥补。13、防癌险——有条件者的最佳补充我国癌症发病率及死亡率一直呈上升趋势，信诚和友邦2008年度的重疾理赔数据显示，达80%的客户为癌症，所以保险公司也都开发出专门的防癌险，一般为电销产品，储蓄型，保障10年20年或保到70岁或更长不等，到期返还保费，保障范围包括原位癌。如果基础保障已做好，但希望突出癌症保障，且保费支付没问题，不失为一个好的补充。13、女性健康险——保险公司的包装产品女性险现在似乎已没有那么热门，自从保监会统一定义了25种重疾后，也就逐渐的失去了吸引力。所谓专属的女性健康产品的保险责任概括起来主要有以下几个方面：女性特殊部位的癌症——普通重疾的恶性肿瘤一项都已包括原位癌保障——购买10万保额女性险，原位癌也只赔2万，相对而言原位癌的治疗费用不高，风险可自留。再者目前市面上已经有重疾产品把原位癌纳入了保障范围，如信诚的及时予。生育保障——在准备要宝宝前购买生育险即可，没有必要为这一点长期缴费。整容手术（意外原因）——注意是因意外原因导致的，10万保额一般也就给付2万。14、寿险、重疾、意外我该买多少？花多少保费合适？这一段是大家最关心也是最实用的，所以重点阐述一下。结合到具体，我该如何规划保险呢？基本原则就是保费支出不能成为生活压力，保额要能够足以弥补家庭经济收入损失。老调再弹一下，先大人，后小孩，重点保障经济支柱。许多代理人抓住父母对子女呵护备至的心情，很容易就让你为孩子买了一堆保险，占用大量保费，遇到这样的代理人请慎重。前面还讲到，只要你有足够的钱，买保险很容易，但如果你的收入较低，又需要切实的高保障，定期寿险是你最佳的选择，各家公司最经典的、性价比最高的就是定期寿险了。基础保障的保费应控制在家庭年收入的10%以内，保额一般有三种算法：（1）倍数法：也叫双十原则，即用年收入的10%做足年收入10倍的保额（2）生命价值法：确定未来还能工作多少年，把总收入减掉税收及个人消费等，得出你未来的经济价值，也叫生命价值（3）需求分析法：此方法最贴近实际，就是计算当一方发生不幸时，给家庭财务带来多大缺口，这些财务缺口包括：①子女独立前的生活教育费用②另一方过渡时期的生活费用③父母赡养及医疗费用④房贷及其他债务只要你会加减乘除，就会计算自身保额，自己保额就是家庭总保额乘以自己在家庭中的收入比例。那么这些保额具体到各险种又是如何确定呢？寿险：寿险要结合主要家庭责任来设计，所谓家庭责任就是需求分析法中提到的财务缺口，按照自己在家中的收入比例进行分配，由于这些主要的家庭责任都是有时间期的，过了也就没有了，所以在第8点[终身寿险VS定期寿险]中，建议适量的终身寿+高额的定期寿组合，定期寿突出家庭责任，终身寿解决身后事。重疾：重疾保额的确定不仅仅只是考虑医疗费用，还得考虑收入损失的弥补，所以也得根据个人对家庭经济的贡献度而定。意外：意外伤害的额度通常是30万以上，年收入的5-10倍，意外事故的至残率远比至死率高，残疾不仅失去收入，还增加家庭负担，而残疾又是按比例赔付的，所以意外买太少无甚意义。保险是量体裁衣，因人而异。不同的家庭，收入高低稳定与否各不同，生活支出、债务亦不等，资产多寡理财目标也各异，家庭财务抗风险能力有差异。但是，只要你按照以上提到的顺序，依照公式计算保额，规划保费，一切都将显得简单明了。15、如何选择缴费期更划算很多客户都喜欢把保费尽快缴完算桩事，事实上这是保险公司最欢迎的，尽快收到钱可以创造更多利润。对于保障型产品，延长缴费期更划算。这份保障是要花成本的，缴费期越长，每年保费就越低，一来降低保费压力，把钱用在最需要用的地方，且随着时间的推移，保费支出越来越不会成为压力。二来保持每年消耗的成本最低，有的客户就选择终身缴费。保险业在不断发展，如果以后保险公司推出了新的产品，非常符合自己心意，有心想买，可竟然是以附加险形式出现，如果主险缴费已完成，附加险也就别想再更改了。16、关于少儿保险的那些事孩子作为一个纯消费体，不创造收入，故它不承担家庭责任，继而孩子保单的重点在于解决孩子本身的一些风险转嫁问题。从小孩呱呱坠地，来到这个世界，他就承载了一个幸福的希望，而在成长过程中，同样，面临着不少风险。孩子的保险需求主要体现在以下四个方面：一.健康保险需求。0-6岁的孩子，由于自身的免疫系统还未发育成熟，身体健康状况极不稳定，某些小宝宝一有风吹草动的，就要上医院，甚至有些像走亲戚一样，定期报到。在这个过程中，人均花费在2万左右，对家长来说，也是个不小的医疗费用压力。而某些孩子，更是患上了重大疾病，以这几年焦热的白血病来说，杭州市平均每年新增白血病患儿在150例以上。少儿重疾不发生也就不发生了，一旦发生给家人带来重大的生活和情感压力的同时，也带来了严重的财务压力，而现在少儿重疾险的保费也不高，10万保额一年也就2、300元钱。二.意外保险需求。孩子总是好动的，好奇是孩子的天性，在玩耍的过程中，稍微一不留神，出现一些磕磕碰碰的情况也在所难免，所以意外医疗也显得有位重要。而在孩子的成长过程中，同样也会有烧烫伤，意外残疾等风险，但是由于产品本身的限制和保监会对未成年身故保额的限制（10万），故在这两块的保障额度上，一般都只能隔靴搔痒，聊胜于无了！小孩子的一张意外卡，一年100元就搞定了。请各位爸爸妈妈注意，如果你想给孩子买保险，在你的方案中，先看看，是否解决这两个问题，如果能解决，就代表着孩子的基础保障已经完善。孩子可以通过一下方式解决基础保障的问题。①.市少儿医保。②.有些单位员工福利比较完整，在商业团体险中，有家属的一些保障内容，其中包括孩子。③.给学龄前的孩子购买相应的商业保险。④.入学的孩子可以在校购买学平险。⑤.参加社会上一些风险互助组织，风险共担。推荐一个经济实惠的模板：①《》②《》③《》三.教育保险需求。除了基础保障内容之外，教育金保险业年轻的爸爸妈妈所关心的问题，而教育金保险主要有教育年金险【两全保险或者两全保险（分红型）】，万能险，投资连接保险这几种方式可以解决。而教育金保险是作为教育储备方式中的其中一种选择方式，原则上主要解决教育费用的刚性需求，当然，并不是所有家庭都合适购买。因为本身作为财富积累的一种方式，我们也要考虑投资周期，回报率，投资中断损失，风险偏好等等相关问题。建议几类家庭可以适当考虑：1.家庭年收入在15万以上。并不是说15万以下的家庭就不能买，而是考虑的家庭整体的保费预算问题，如果预算本身有限，而大量资金购买孩子的教育金保险，可能会过分压缩家长的保费预算，使得家长所购买的保额不足或者内容不全面等问题。2.孩子最好在3周岁以下。大家都知道保险是通过时间来累积财富的，太大了，时间太短，保费成本会比较高。3.防守型家庭。可能由于风险厌恶怕损失，不专业，没时间，没心情等种种原因，造成的实际结果是除了银行之外，无其他投资渠道，方式。家庭财务保守，投资方式单一。4.高负债家庭或者负资产家庭。这样的家庭通常都比较有钱，情况好的时候，生活蛮滋润的。但是一旦发生风险，所有上层建筑都将倒塌。比如一些高房贷的金领，三角债的企业主。5.冲动消费严重的家庭。这样的家庭计划执行非常弱，原定的重要的储蓄计划可能因为某个欲望就被否决掉了，那么孩子的教育金就会遥遥无期。6.收入稳定的家庭。保险和其他方式最大的不同是他的计划性，不按计划执行，是会付出代价的。教育金保险是作为教育储备方式中的其中一种选择方式，原则上主要解决教育费用的刚性需求，当然，并不是所有家庭都合适购买。因为本身作为财富积累的一种方式，我们也要考虑投资周期，回报率，投资中断损失，风险偏好等等相关问题。四.作为资产传承载体，实现财富转移、传承的需求。如同在《关于中老年保险的那点事》中所提到的那样，家族中如果有财富传承，情感传承的需求，通常会给孩子购买一些长期甚至终身年金保险，这类产品最大的特点是快速返回，甚至有些产品号称“买了马上就能拿钱”！提醒一句：要淡定！和我们平常的“零存整取”的财富积累积累方式不太一样的是，这样的产品的设计理念是“整存零取”，完全和我们通常的储蓄习惯背道而驰。这样的产品会覆盖一个人的一生中的各个阶段，为各个阶段提供资金，而这部分资金需要你在20年，10年，甚至5年内就要储备好。简单点就是你给我100万，我分50年，平均每年给你2万，再给你分红，分红不确定！虽然这类保险看起来数字很漂亮，虽然这类保险市场销售最为火爆，虽然这类保险每年“开门红”为保险公司贡献了无数的保费。但是回头看看，从业5年来，买次险种后3年内后悔的客户，没有100，也有80。所有若非“巨富”。若非有“财富传承，情感消费”的需要，此类型的产品在利率市场化没有到达一定阶段情况，还是需要慎重，慎重，再慎重！关于“豁免”的问题豁免的意思就是再买一份保险，如果出险，理赔金用于支付原保单的保费。例如，爸爸给儿子投保了一份教育年金保险。如果加“投保人豁免”的产品，意思就是给爸爸买一份保险，如果爸爸发生相应的风险，理赔金不已现金的形式支付给相应的受益人，而是直接用于支付孩子教育年金的保费。当然，在购买“豁免”产品时，要注意豁免想相应责任，有些只有爸爸死亡才能豁免，有些只有第一级残疾（全残/高残）才能豁免，有些是重大疾病或者死亡都可以豁免。当然，豁免的意义是在于家庭支柱发生风险后，孩子的保单不会成为家庭的负担，所有孩子保费高，豁免才更有意义。不过，在我看来，豁免只能是锦上添花，并不能雪中送炭。就如上述的例子，如果这个家庭有高额的房贷，如果太太全职在家，那么他们最最需要的是100万，200万的现金，而非留之无用弃之可惜，遥遥无期，需要几十年后才能兑现的保单。所有，在给孩子购买大额保单之前，请先检视下自身的保障是否全面完整，保额是否足够。17、关于单身保险的那些事单身一族，财富积累往往才刚刚开始，没有过多的财富储备，而往往，娘（男）子，房子，车子，娃子都在短暂的几年接踵而至，需要储备打量现金流也应付开支问题，所以保险就要像房子一样，没钱买，那就先租间住，如果你家有三口人，花个2000租个2-3房的，够住，总没人想过去买个两只脚掌那么大立足之地！保险也一样，现在阶段合适“租”个保额傍身。小W是2011年毕业的大学生，老家在河南农村，在杭州某高校学习软件编程专业，毕业后留杭工作，在杭州一家软件公司，月收入3k。每月住房费0.5k（水、电、宽带），交通通信费0.1k，餐饮费1k，其他不定消费0.4K。每月结余约1k。现约有10k存款。实习过后，公司上社保，还为每位员工购买的商业团体险，主要内容为意外伤害保险20w，寿险10w，重大疾病10w，意外伤害医疗2w，住院医疗1w。【理财目标】一、5年内准备10w左右的结婚费用。二、5年后，准备在老家县城买套房子，现在市价约30w。【财务状况分析】小W今年24岁，刚刚毕业不到一年，处于生活事业的探索期，事业上还有很大提升或选择的空间，主要的财务动作还是选择的现金管理和事业发展上来实现理财目标。Step1：除了必要是生活支出外，存款保持3-5个月生活费用的活期存量，以避免收入中断而导致现金流中断。Step2：完成银行存款后，开始按0.5k/月定投指数基金，按0.2k/月定投货币基金或者债券基金。Step3：通过努力工作或跳槽来实现价值成长，增加自己的劳动力收入（跳槽有风险）！5年内购房有一定难度，可考虑延后购房，先完成财富的原始积累。【保险规划】现有的社保+公司团体险对基础医疗费用版块已经有所保障，个人可在意外伤害以及重大疾病上增加一些保障额度。毕竟对个体来说，残疾或者重大疾病对个人以及家庭财务的影响是无法估量的。产品：①，配置30万普通意外伤害，3万意外医疗，60元/天意外住院津贴，一年保费255元。②，保障30年，缴费30年，1档超优体年保费1199元。对于社会新人，保险从消费开始，低保费、高保障获得足额的保障，待婚后或者育后，家庭形成或者定型时做整体规划。18、关于家庭保险的那些事参考：19、关于中老年保险的那些事经常有博友咨询老年人的保险问题，想给爸爸妈妈购买一些保险，以求环节赡养父母的压力，想法很丰满，只是现实太骨感！面对即将到来的或者已经到来的退休生活，绝大多数人是倍感无措，就一个原因——没钱！老年生活给人最大的感受就是数着钱过日子，甚至不敢多花钱，因为不知道什么时候，自己身上的零部件需要进医院修理下了。从人生阶段来说，中老年或者说即将退休和已经退休的人，在他们的人生过程中，应该是通过自己的人生奋斗，为自己储备好未来老年生活的资金，但是，由于种种原因，绝大多数的人对老年生活是完全没有准备或者来不及准备，再则在“养儿防老”的传统观念下，人们貌似更愿意将绝大部分的精力、财力都投资到下一代上，期望未来老年生活能依靠他们，但是现实往往的理想有着不小的差距，这也让80后这第一代独生子女也倍感压力。这个问题有些亡羊补牢的意味，那么中老年应该怎么买保险呢？中老年人的保险需求主要体现在四个方面：1.健康医疗需求人到中年，器官功能也日益衰竭，身上的零部件也老旧磨损，身体健康状况日益下滑，面对越来越高的健康风险，子女第一个想到的就是保险，通过保险去转嫁巨额医疗费的压力，下图为某人寿保险公司的体检规定。注意：这是在“没有健康异常告知”的情况下的体检规定。如果有健康异常告知，体检件的概率将大大增加。例如糖尿病，“三高”等等陈年旧疾是中老年人购买健康医疗保险的头号难题。再者保险公司从经营风险的角度考虑，除了规定某些险种的年龄限制外，通常也对接近限制年龄的人也采用限制保额的方法来控制风险，比如多少岁以后，最高可购买保额累计不超过10万。再则是保费问题，保险公司经营的是风险，是概率事件，和彩票一样，如果一种彩票中奖率很高，奖金也很高，开奖次数也很频繁，那么，这种彩票的价格无疑也是奇高的。保险也一样，相对青壮年，中老年人的健康风险比较高，所需要支付的保费也会比较高。如果购买的是重疾险之类的长期缴费型产品，年轻人可能可以用20年，25年长期缴费期分摊风险成本、降低缴费压力，但是留给中老年人的缴费时间可能不太多了，也许有10年，也许只有5年，甚至人家不和你玩了，因为你的年纪太大了！2.养老生活需求养老不差钱，很美好的愿望！但是看看数字就觉得恐怖，1个人按照20元/天伙食标准，预期过20年的养老生活，在不算计通胀的情况下，20元/天X365天X20年=14.6万元。2个人，就是29.2万。再其他林林总总的家庭开支，人情往来都是个非常庞大的数字。也很现实，处在什么阶层过什么样的物质生活。那么保险在养老生活中，有解决什么问题？不管是社会养老保险，还是商业养老保险，第一个重点要解决的就是“人还活着，钱没了”的问题，即解决基本生活保障的问题，有些人长命百岁，有些人刚刚年过花甲就与世长辞，不管你或多久，保险的目的即使保证你的基本生活，当然，每个人对基本生活的标准是不一样的，所需要的资金量也是不一样的，当然，你所要交的保费也是不一样的。中老年人，就如同即将高考或者已经在考场里的，前面的几十年未能好好学习，如今事到临头，办法也是相当有限。本来应该在之前的几十年储备的资金，现在让你用3、5年去准备，鸭梨山大！而且你计划将这笔钱分几十年来花，那么每年你不能指望说你交个1万，3、5年之后，就能每年领个1万，还能领个几十年。面对1和2两个问题，如果你的经济情况不是那么的好，个人建议大家就不要指望通过保险来解决了，至少以现在国内市场的发展情况来看，10年内还没看到能解决的曙光，建议大家或者爸爸妈妈们去储蓄，购买一些货币基金、债券基金等容易变现的产品，因为资金有限，我们要时刻准备着，因为我们不知道什么时候就要进医院了。如果将仅有的资金购买商业养老险，万一住院，看病的钱没了；如果购买了重疾险，万一得的病不到重大疾病，那么医疗费还是成为巨大的压力。退保借钱，可能是你那个时候唯一可以做的。当然，如果经济条件不错，购买一些商业养老年金和重疾险，无疑是转嫁养老和重疾风险不错的方式！3.意外风险保障需求。意外风险跟健康没什么直接的关系，所以一般意外险跟你的身体健康状况，你的年龄都没啥关系，但是，意外对每个人来说，都是无处不在的风险，针对中老年人，骨骼钙化、意识弱化，自我保护能力也逐渐减退，所以老年人也成为意外风险的高发人群。老年人购买意外险，重点再意外医疗，中老年人的孩子大多已经独立，甚至已经结婚，有了自己的家庭，孩子。对中老年人来说，已经卸下的家庭责任的担子，所以原则上，中老年人不需要购买高额的意外伤害保险。但是，中老年人“不经摔”，一不小心摔一跤，就会有巨额的医疗费用产生，所以转嫁意外医疗费用风险，是中老年人购买意外险的重点。4.遗产（资产传承）需求争夺遗产，影视剧中一个非常重要的矛盾纠结点，随着独生子女比例增加，在现实生活中也会慢慢变得次要，但是资产传承对中老年来说，无疑在他们的老年生活照占据着不小的比作。相对与富一代的艰苦奋斗，如果富二代不愿意接上一辈的班，继续实业，那么对很多企业来说，如果脱离不了家族企业的范畴，那么不是消亡，就是变卖折现，手握大量财富，如何传承也是一重要课题。针对保险而言，资产传承主要通过2个方式：①购买终身寿险，这对一般普通老百姓也适用，根据现有的遗产税草案，在城市里有套房子就够起征了，缴纳遗产税需要大量现金，而终身寿险在被保险人死亡之后，身故受益人领取保险金，用于缴纳税款，从而继承遗产。②购买长期资产转移类年金险，这种保险常常是给孙子辈买的，等孙子50、60岁，变成银发一族时，跨越大半个世纪，之前投入的资金经过一个轮回，回到被保险人或其身故收益人那，以这种类信托的方式，实现财富3代，甚至5代人的转移。这种保险现在有个特定就是“时间超长，快速返还，几年或者每年一返”。所以，不是“富翁”，这样的产品还是谨慎对待！当然，如果是情感消费，而孙子辈传递关爱，这不是金钱所衡量的！此外，还有一些针对企业主的，股东责任等在国外以及港台等金融发展相对成熟的地区，通过保险的方式转嫁企业风险，以达到传承目的方式相对大陆，还是有点超前，不过未来我也会有所发展。20、如何判断一份保险“好”与“不好”？“我买的保险到底好不好呢？”“你的保险好，我也买和你一样的。”“代理说这份保险真的很好，马上就要停了，你想，不好怎么会停呢？于是我就签了”“代理说这个保险交5年，共缴100万，到100岁可以拿回1000万。好赚钱哦，我就签了，大赚了，哈哈”…….诸如此类的语言，在很多买过保险的客户口里呈出不穷。说保险好与不好之前，我先来看看，在某些客户眼里，究竟什么是“好”的保险：我买得便宜；代理人说这个保险很赚钱；代理人给了我优惠；我经过三个月的比较，终于找到了我最想要的产品了。代理是我的亲戚/同事，我完全相信他的推荐。等等。再来看看某些代理人眼里的“好”保险：这个保险保费高，返还快，提成高。这个保险灵活，什么问题都可以保，客户最容易接受。这个保险一张保三代，客户肯定最喜欢。这个保险我自己买了，非常好，一定让我的客户也买。这个保险，下个月就停了，过了这村没这店，不好保险公司不会停，一定要让客户抓紧购买。等等。好了，什么是误导？什么是欺骗？什么是自找苦吃？什么保险公司都是骗子？什么保险都是传销？都来了。很多人喜欢比较，这个无可厚非。但是，有几个人是真正知道该按照什么步骤去比较的？最终比较出来的结果又如何？是不是就是适合自己的情况的呢？我想未必。挑选价格便宜又自己满意的商品，是正常的，但是这个对于购买有形商品很有用。保险解决的是内心深层的恐惧和担忧，这是比价格更重要的事情。买有形商品，比如电视，我可以喜欢液晶，也可以喜欢平板，喜欢国产海尔，也可以选择三星，可以购买便宜点的，将预算控制在2000以内，也可以在5000左右挑选。一点问题都没有，这个完全取决于自己的喜好与经济能力。但是对于保险这样的无形金融商品来说，不能由个人的简单喜好来判断，购买保险，只有一个作用————解决问题。因为，买保险是要支付成本的，买错或者买多，都会让有限的现金流受到排挤，金钱不能进行有效率的利用，常言道：好钢，必须用在刀口上。所以购买一份真正能够称得上好的保险，对于一个家庭显得非常重要。那到底什么才是一份“好”的保险呢？主要包括三个方面：1、符合实际需求。保额要够，保障要全面。2、符合预算。符合现金流量，全面足够的保障基于有限的保费建立。3、问题来时，能解决问题。要解决问题，就需要界定问题。要界定问题，就需要有专业的步骤和思路，需要有专业的代理来协助。买份“好”的保险，实际上就是一份真正适合家庭情况，用有限的费用预算，建立起系统和全面的保障。口号，仅是在口上说的，要去做，才有用。21、保险按需购买，同时注意节约开支——保费多少才合适？一直以来，论坛倡导保险按需购买，即常说的需求导向型，以取代长期误导人们的产品导向型。产品导向型，其实就是一些华丽花哨的文字吸引人们眼球，一些虚无缥缈的利益吸引人们的钱包，个人以为是这些带有隐形欺骗性的广告、误导言辞，以及人们在这方面没有判断是非的能力，才使人们在冲动中购买了这类保险，之后带来长期的困扰：到底交不交了？这么多钱？收益这么少？分红这么少？还不如存银行，。。。。。等等。这让我想起电影《疯狂的石头》，几个骗子拿着易拉罐高喊中奖的时候，人们都躲到了一边。因为人们早已经知道这是骗术了。需求导向型，把人们拉回理性。即：通过与专业代理人的深入探讨，先分析自身需求，之后结合自身的财务状况，选择一些产品组合，完成自己的基本保险需求，在此基础上才会考虑额外需求，如：理财需求。保险费的控制。并不是我收入高，就一定要付出更高的保险费，买更多的保险。这是一种误区。如果只想满足基本需求，同时自身有非常强的理财能力，那么对于带有理财性质的保险要慎重了。社会的发展为人们提供了更多的理财渠道、理财产品，那么为什么还要吊死在一棵树上？鸡蛋不都放在一个篮子里，那么我也未必就放这个篮子里。经常发现，即使有很高的收入，却也经常觉得钱不够花，家庭年收入10几万甚至几十万，依然觉得紧张，为什么？赚的多，花的也会多。这其中房屋贷款就可能占很大一部分，孩子的花销又是一笔，其他开支，在不知不觉中钱就花没了，这是因为没有养成很好的理财习惯。但也不是一定要通过买保险才能存下钱，除此之外的渠道有的是，就看自己是否能够树立些自信，除了学习之外，没有别的途径。因为我们的教育体系早就把人们的理财能力淹没了，把这些知识完全抛到人们成人走入社会去自学。大多数的保险代理人为半路出家，杀进了金融业，除了保险方面，其已经有的金融知识、理财知识，未必就强于客户。代理人也应认识到这点，而应主动去学习其他金融知识，不能盲目就被公司的培训所羁绊。如果想做长久，如果想为客户提供更好的服务，学习是必须的。千万要把保险当回事，但千万也别保险太当回事，不能唯保险马首是瞻。凡事过了就不好了。22、保险公司的主要销售渠道现在保险可以通过几种方式买：1.个险渠道，就是绝大多数人现在能见到，标榜自己是XX保险公司代理人的。2.团险渠道，保险公司团险部的人，不过一般只操作团险。3.经纪代理渠道：①专业机构（保险经纪公司，保险代理公司）。②兼业机构（银行，汽车4s店，旅行社，航空公司等）。4.网销渠道：保险公司自己的官方网站。5.电销渠道：保险公司电销中心呼出的电话。这些是通常人们可以买到保险的渠道，不管从哪个渠道买，都要注意几个问题：1.确认保单真实性，保单有保单号，电话保险公司客服可查验。2.确认理赔通道顺畅，个险渠道室大家接触最多的，要确认代理人离职后，后续理赔等服务将如何处理。3.产品性价比如何。23、产销分离所带来的竞争效益未完待续……
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