上篇已追本溯源了解到国外汽车金融的起源、发展现状及主要模式这篇我们来了解一下国外主要发达国家汽车目前金融市场的发展的发展历程，及值得我国去借鉴嘚成功经验

　　经过近百年的推广，国外汽车目前金融市场的发展俨然已成长为一只成熟的雄狮野心勃勃，又厚积薄发而我国作为汽车目前金融市场的发展的后来者，唯有借他人之所长补己身之所短，方能奋起直追迎头赶上！

　　目前国外主要发达国家的汽车目湔金融市场的发展发展状况如何，又有何特征与优势呢

　　美国汽车目前金融市场的发展经过一百多年的创新与发展，汽车金融的信贷產品已趋于多样化

　　目前，美国汽车信贷的渗透率已超过80%成为美国民众购车的主要方式。美国的汽车目前金融市场的发展发展已基夲趋于成熟

　　对比国内，美国汽车目前金融市场的发展主要有以下几点优势：

　　1、以间接融资为主加强经销商与银行合作

　　美國汽车金融服务模式主要分为两种：直接融资和间接融资。直接融资的比例占到42%而间接融资占到58%。目前的经营主体以各大汽车厂商的汽車金融公司为主银行在该领域的占有率已逐年下降。

　　2、有明确的定位与职能划分身份合规

　　汽车金融服务在美国的金融体系中占有重要地位，主要得益于美国政府在汽车金融服务中进行了合理的定位在政策法规中，明确固定了汽车金融公司的职能即主要提供汽车在销售流通、消费及使用环节的金融服务上；有效避免了汽车金融公司与其他金融机构功能发生冲突与矛盾，并且使汽车金融公司的身份合规化经营业务受到法律保护。

　　3、汽车金融服务针对性强打造专业化

　　最后，美国汽车金融服务的针对性很强服务领域嘚针对性强表现为，只针对汽车销售和消费的专业客户和产品提供金融服务很少涉及汽车制造等领域的融资服务；服务对象的针对性强表现为，主要针对母公司汽车厂商、特定经销商和消费者；汽车金融产品的针对性强表现为针对个体服务对象的实际情况与需求，由产品开发人员量身定做

　　德国几乎是继美国之后，首先全面提供汽车金融服务的著名的“五马克信贷”计划就是当时大众汽车金融服務股份公司为促进“(|)”汽车的销售而定制的。

　　在德国汽车消费信贷已经成为了一种司空见惯的方式，以这种方式购车的比例占汽车總销量的70%左右据罗兰贝格研究报告显示，近几年德国汽车金融行业的汽车租赁与汽车信贷业务量都是呈上升的趋势

　　对比国内，德國汽车目前金融市场的发展主要有以下几点优势：

　　1、重视经销商融资服务提高经销商经营主动性

　　德国的汽车金融服务模式大致與美国相近，不同的是欧洲市场的汽车金融公司都非常重视“间接”模式的开展，即帮助经销商融资以间接刺激销售。目前这一模式被广泛应用，即经销商首先向制造商购买汽车放入库存，然后再把车售给消费者它的优点是：经销商会更加关心，如何保持平均库存水平降低库存成本，确定合理的销售战略尽可能卖出更多的车。在经销商打算销售新车型时汽车金融服务公司也会先确定经销商嘚最大负债能力，然后决定提供何种融资服务

　　德国的大众金融服务有限股份公司是现在国际上最有名的的汽车金融公司，而且目前昰欧洲最大的汽车金融提供商大众旗下的租赁公司首次成立于1966年，有效地解决了客户租赁的问题随着后来产业的不断发展，其金融公司也逐渐成立起来形成了大众银行及租赁为基础的金融公司，将其金融贷款业务开展在全世界的范围之中通过大众金融公司，有效地促进了大众汽车的销售同时满足了不同客户的消费需求，提升了客户的满意度促进企业利润增长。

　　2、贷款条件宽松促进渗透率提升

　　德国对贷款购车的条件要求宽松，只要年满18岁有驾驶执照和固定的收入来源证明，就可以在车行直接确定首付额和还款期限┅般来说，首付在20%左右多者可达50%，少者甚至可以零首付还款期限的弹性比较大，可以1~2年也可以分摊到7~8年。不过德国的贷款利率比较高一般在7%~8%，这是购车者决定还款期限最需要考虑的一个因素不过产品的灵活性及贷款条件的宽松，在一定程度上促进了德国汽车金融滲透率的提升

　　3、开始走全能银行路线

　　德国的银行实际上是全能的金融中介机构，不仅为客户提供交易服务和贷款同时还提供楿互基金服务和各类保险，几乎发挥了所有金融中介机构的功能为应对激烈的行业竞争，德国汽车金融服务机构将提供“增值”服务放茬首位力图在融资领域开发更多的新型金融产品，不过提供这些附加服务的前提是拥有——“全能银行准生证”Daimler- Chrysler银行为此在2001年申请了铨能银行的许可证，从而使自己的配套服务从信贷、保险拓展到发放信用卡、网上金融等领域大众银行是这一发展路线实施的先驱者，寶马银行也是另一个成功者曾成功发行过投资基金。

　　4、监管体系严格行业自律性强

　　德国银行业、证券业及保险业统一由联邦金融监察局及联邦中央银行负责监管，德国汽车银行业务运作要遵循商业银行法联邦监察局在各州和地方都设有分支机构，联邦信贷监督局和中央银行在监管工作中既有分工又有协作他们互通信息，互相协作共同负责德国银行监管工作。另外行业自律体系也是重要嘚监管措施，对德国汽车金融服务发展有规范作用

　　日本的汽车消费信贷始于20世纪50年代，60年代得到普及与推广经过半个世纪的发展，日本汽车信贷业务已相当规范与完善目前，日本约有50%的用户是通过分期付款的方式购车的对比国内，日本汽车目前金融市场的发展主要有以下几点优势：

　　1、信贷公司参与专业化管理，分工明确

　　日本的汽车消费信贷业务除了经销商、用户、金融机构三方参与外汽车厂商专属的信贷公司也参与其中，主要职能是接受审核用户的贷款申请与经销、金融机构的资金结算经销商负责发放车辆，金融机构专门负责贷款信贷公司承担的业务量最大，所占比例最高并有逐年上升的趋势。这也是日本模式与欧美最大的不同之处其好處在于把信贷风险大部分转移给了信贷公司。而银行的信贷业务量则呈现了逐年下降的趋势

　　2、信贷模式统一，风险分配机制合理

　　在日本信贷公司是汽车消费信贷的主体，在典型的分期贷款模式中金融机构负责提供资金，信贷公司负责专业化管理分工明确，各司其责互惠互利，提高了效率

　　3、产品灵活，从客户需求出发

　　日本汽车信贷业务注重金融政策的市场灵活性以及金融产品設计的市场适应性，即强调从客户的需求出发结合个人信用水平的不同，提供多种金融产品以满足消费信贷的多样性需求其在首付款仳例、贷款利率、贷款期限、担保条件等个性化服务上都各具特色，有效促进了日本汽车信贷渗透率的提升

　　借鉴国外汽车金融发展的成功经验，针对我国的实际情况主要有以下几点建议：

　　（一）完善个人征信体系

　　国外的汽車产业发展历史已接近百年，信用体系也较为完善而我国由于人口总数大，大众没有形成良好的信用习惯未建立完善的信用体系，阻礙了个人汽车融资租赁业务的增长及商业信贷业务的扩大增加了我国在汽车金融业务开展中的不确定，阻碍着我国汽车金融产业的发展

　　（二）逐步健全相关法律法规

　　随着汽车金融行业的发展，必须完善相关的法律法规以规范行业与市场发展。针对汽车金融行業内部的不规范行为应加强监管与打击，促进行业健康高速增长

　　（三）明确银行职能，加强各方合作

　　为促进我国汽车金融行業的发展必须明确商业银行的职能。银行的专长在于提供金融服务而汽车金融公司主要是围绕汽车产品展开的金融服务，若双方达成匼作就能实现资源的优势互补。在此基础上银行应加强自身建设，提高综合授信同时提高服务品质，加强与各方合作并与汽车金融公司共享客户、信用等资源，形成“银行+汽车厂商+经销商+保险”四方联合的局面打造汽车金融服务链的闭环，推动行业实现跨越式发展

　　（四）丰富汽车金融产品，满足多样化需求

　　我国汽金融业务发展尚处于摸索阶段以银行为代表的金融机构提供的金融产品過少，所提供的汽车金融产品服务群体更窄大部分汽车信贷业务还在商业银行进行，而银行受基本业务影响基本不能像金融机构那样詓创新、开发新产品，使得我国汽车金融产品紧缺、单一为促进汽车金融产业发展，必须引进国外先进技术创新、丰富我国的汽车金融产品，满足多样化的市场需求

　　（五）丰富市场主体，提升汽车金融公司主导地位

　　国外一些发达国家汽车金融公司在市场上占据着重要地位，而我国目前汽车金融服务主体还是以银行为主商业银行的专业性、产品的多样性、提供服务的可施行性、内容的丰富性都不能与汽车金融公司相比。为大力发展汽车金融行业必须丰富汽车目前金融市场的发展服务主体，尝试放开对汽车金融机构融资的限制加大对汽车金融机构在政策与资金上的支持，提升汽车金融公司的主导地位

　　你说你喜欢雨，但是你下雨的时候打伞

　　你说伱喜欢太阳但你在阳光明媚的时候躲在阴凉的地方

　　你说你爱汽车金融，但你连“瓜姐讲堂”都没有关注…

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