负债与不存钱真是富人思维吗？负债的原则你懂吗？
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来源：说钱
打个比方，通胀率10％，借款利率也为10％，你借了100万，一年以后你要还给人家110万，但是实际上一年后的110万，只能当一年前的100万。基本上就是等于免费了。银行利用利息对冲了通涨，你使用了廉价资金。
　　实在看不下去了！
　　一直以来，朋友圈的好友们总会陆陆续续转发关于「富人思维」的文章，殊不知自己已经被所谓的富人思维所麻醉，陷入了富人思维的误区。
　　老实说，这种文章你有没有看过？
　　比如这些，这些，还有这些。
这类文章都会或多或少的提到一个关键词「负债」。
　　那么，负债与不存钱真的是富人思维吗？负债的原则你真的懂吗？
　　负债能变富错在哪里了？
　　一些财商教育的文章最爱用的洗脑词是「负翁变富翁」、「负债变富债」。
　　「真话财经」并不否认这是一种比较正确的说法。
　　因为最近几年，生活成本快速上升，房价高涨，货币的贬值速度增加都导致了存钱的人面对着负利率，最大的受益人是能够得到大量低息贷款的人。
　　确实，低利率、高通胀情况下，负债能够抵消货币贬值的影响。
　　打个比方，通胀率10%，借款利率也为10%，你借了100万，一年以后你要还给人家110万，但是实际上一年后的110万，只能当一年前的100万。基本上就是等于免费了。银行利用利息对冲了通涨，你使用了廉价资金。
　　但是，这背后存在着一个误区。
　　我们借到的100万最终会有两个出路，一是投资，二是消费。
　　先说投资，按照财商教育里的说法，负债买资产。
　　应该没有人会傻到把借来的100万再存会银行，因为你要知道事实上贷款利息肯定会高于通胀率的，银行绝对不会说要利息对冲通涨就可以的，放100个心好了，利息收入肯定没有利息支出多。
　　负债买资产，在咱普通大众里最常出现的应该是房。按照大多数人的逻辑，买房稳赚不赔，负债后坐等房子升值。然而，现实可能是你贷款100万买的房子，可能连80万都不值了（比如现在的楼市）。失败的投资更可怕，比如2015年的股市，我知道你不愿意回忆。
　　再说消费。
　　很多文章的开头都看到这种描述：「中国人最大的问题就是只会存钱不会花钱，负债才是财富增值最重要的东西，存钱会让人贫穷，负债消费、负债投资才会使人富有。」
　　首先，我们必须承认，从消费的角度来说，消费必然会导致家庭现金财富的减少。
　　负债消费的代表应该是买车。房价虽然短期会有波动，但几十年来一直升值，但车不一样。当你拿到车钥匙的一瞬间，你的车子就已经在贬值了，如果再加上银行的利息支出，其实对你本人的亏损更大。而且，这不局限于车，除了房以外的任何东西都难以增值。现在我们再回过头来看，负债为了抵抗货币贬值，可货币真的贬值吗？
　　其实，货币的贬值是相对的，或者说是不均衡的。
　　很多东西在涨价，比如房和生活用品，在这个区域，钱是贬值的。但也有很多商品在降价，比如电视、冰箱、空调、洗衣机，这里钱可以看作更值钱了。
　　所以，「负翁变富翁」的前提（抵抗贬值）就是不全面的。
　　负债的原则你知道多少？
　　从金融的本质来看，负债就是一种最简单的，负债需要你支付本金还有利息，所以负债一定是有很高的成本的。
　　这时，你就要记住这4个原则。
　　原则一：本金安全比什么都重要
　　根据投资学的原理，利润是你承担风险的一种补偿，所以任何的投资都会有风险的，这就要我们首先确保本金不能有损失，只要本金安全就可以让你不会陷入困境。
　　原则二：负债收益大于负债成本
　　这就提到了上文中的投资和消费，「真话财经」更倾向于负债投资（包括自我投资，培训之类的），而不是负债消费。
　　而投资收益必须要超过利息+CPI。对于所有负债投资的人来说，你所选取的任何投资品，其获得的收益一定要超过你所支付的利息以及通货膨胀的速度。
　　假设你负债100万，年利率是5%，CPI是2%，那么你这100万一年必须要至少取得7万的收益，否则你就没办法覆盖成本。
　　原则三：债务杠杆足够长
　　当确定收益能超过成本费用时，接下来就是要尽可能多的负债、尽可能长时间的负债，把杠杆做的足够长，越长的杠杆撬动力越大――也就是收益越大，最终的收益是杠杆的倍数。
　　打个比方：
　　10%的收益，若是加了5倍的杠杆，其最终收益就是50%；5%的收益，若是加了10倍的杠杆，其最终收益也是50%，杠杆越高其收益倍数也越大。
　　100万的房产，若是20%的首付（就是5倍的杠杆），当房产上涨10%时，其绝对收益就是50%（收益值=100万*10%=10万；首付投入=100万*20%=20万。收益率=10万/20万*100%=50%）
　　原则四：要有风险对冲机制
　　这里就是老生常谈了。我们在任何的投资品都要做一些风险对冲准备，一旦出现危险可以有风险对冲机制来降低损失。
&& 负债多少才合理？
　　很多人喜欢用债务额或债务率来衡量自己的负债水平或负债能力，但「真话财经」更倾向于用（预期）现金流来衡量。
　　不过，赚钱能力不一样、预期收入不一样、风险承受能力不一样，其负债额度和负债率自然会有差别。
　　但老铁们可以记住这个标准：只要能清偿到期债务的一切都是现金流，只要到期现金流能覆盖住到期债务，其债务额就是合理的。
　　读起来有点儿绕，直白些就是，到了还款日，你手头能拿出钱还款，还不影响家庭的生活质量。
　　对个人来说，现金流包括工资、奖金、房租、股票分红、其他投资收益，甚至还包括借贷融资、预收款。
　　我们可以依据自己的现金流状况进行额度大小、到期先后时间、成本优劣的错配，达到收支均衡，杠杆兼顾。
　　如果非要给负债率（负债总额/资产总额）一个数值，那么我选50%。
　　如果严重小于50%，说明购买力几乎等于实际生产力，影响理财收益的提高。
　　如果严重大于50%，说明负债已经影响到你的现金流链条，若有个闪失，就可能资金链断裂。
　　而当负债率接近1时，预示你随时可能破产。
关键词阅读：
责任编辑：司倩
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22岁有20万算有钱吗?
我有更好的答案
20万在这个社会来说算不上很有钱..如果你22岁就有20万而且是自己挣来的那你算很有本事..
采纳率：71%
看那钱是不是你自己赚的，如果是，在中国是算有钱的。 注：不能是家里人给的，一定是要靠自己
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婚后空间公用马甲，如需使用，请飞语斑竹索取密码。
请勿擅自修改密码。
楼主邀你扫码
参与上面帖子讨论
发表于：13-04-04 20:50
&&[第2版 04-04 20:50]
其实是那个楼主表示的有点不是很清晰，所以很多人都以为楼主家是年收入20万，然后还养了2个小孩。所以才会说不高的。
就是有人拿200万，在2000万的人眼里也不高呀
有人拿1万在拿1千人的眼里也是高的
反正其他人拿多少跟我们也没有关系。不要再纠结这个问题呢。
个性十足，创意无限，
喜事多多在这里等您
发表于：13-04-04 20:55
20万只够住20天ICU的，第21天就over了。
快乐生活、快乐工作。
发表于：13-04-04 21:03
看怎么存下来滴
发表于：13-04-04 21:03
很高了，我们全家收入都不到20W！
我家的航宝贝日
发表于：13-04-04 21:07
我觉得很高了，反正我家是存不到20万的一年。
发表于：13-04-04 21:07
以下是引用 第5楼 @亲亲航宝贝 的话：
很高了，我们全家收入都不到20W！ ...
发表于：13-04-04 21:11
我家一年开支就要10万了，还是节约型的，平时很少去商场。
发表于：13-04-04 21:16
发表于：13-04-04 21:22
以下是引用 第6楼 @ninina 的话：
我觉得很高了，反正我家是存不到20万的一年。 ...
清雅、美丽
发表于：13-04-04 21:24
以下是引用 第6楼 @ninina 的话：
我觉得很高了，反正我家是存不到20万的一年。 ...
幸福的开始是从我变成我们！
笑口常开，好彩自然来！
发表于：13-04-04 21:27
5年就是百万富翁
发表于：13-04-04 21:34
现在人心理好奇怪的，口气大得很，动辄百万千万大有人在，是！承认有人在，
但是请贴近生活，看看自己，和发帖的版友相比较一下，正视自己，老老实实的回答一下。
发表于：13-04-04 21:35
反正我是存不到，比我多多了。就算一年收入20万，对我来说也已经很多了。
发表于：13-04-04 21:37
我一年能存5w就不错了 哎
发表于：13-04-04 21:37
..........
快乐零距离，幸福小记者
发表于：13-04-04 21:44
我现在一个人，一年能存10万，我又不肯吃亏，找老婆，起码也要能存10万的，
所以我未来的家庭，刚好一年能存20万。
发表于：13-04-04 22:04
以下是引用 第17楼 @ME811 的话：
我现在一个人，一年能存10万，我又不肯吃亏，找老婆，起码也要能存10万的， 所以我未来的家庭，刚好一年能存20万。...
发表于：13-04-04 22:34
在论坛里，20W属于贫困家庭，在现实中，20W属于高于小康，勉强小资的水平。
发表于：13-04-04 22:35
自从上了西祠，我对什么生活水平，收入水平都没概念了，反正有钱我就多花，没钱就少花，我觉得我过的挺好的，但我家的收入比起西祠晒的那些，我都没脸说
不乱于心，不困于情
不畏将来，不念过往
如此，安好
嘿嘿&希望自己每天都能开心的笑~~~
发表于：13-04-04 22:37
三十岁内，存二十万，还不错。
四十岁内，存二十万，一般；
路漫漫其修远
发表于：13-04-04 22:39
人家存多少和外人有一毛钱关系么
发表于：13-04-04 22:45
本来想生小二子的，看了那贴说20万养2个娃都很紧巴，我就要拔草了……
发表于：13-04-04 22:48
是存十年可以买房子的水平
红颜弹指老，刹那芳华，与其天涯思君，恋恋不舍，何不相忘于江湖！&
韶光转瞬去，青春难再，何苦追利逐名，营营于世，莫若放歌长亭路！&
发表于：13-04-04 23:04
发表于：13-04-04 23:18
一年赚20万很容易，但是攒20万...足以让我膜拜了...
女儿国太过凶险，为师不敢久留
发表于：13-04-04 23:21
我觉的不需要有压力，一年能存的不少了
淘宝店铺名：小米精品鞋柜
发表于：13-04-05 10:50
&&[第2版 04-05 10:50]
婚版春节前关于年终奖的各种帖还记得吗？各种晒大几十万的年终奖甚至近百万啊！！
姐当时就不淡定了。看婚版虐心。
发表于：13-04-05 10:57
绝对算富人
俺们是有身份证的人
发表于：13-04-05 11:05
不淡定能多吃两碗饭啊？
The&world&without&pity
发表于：13-04-05 11:06
看跟谁比了。
日本人说:我们不参拜靖国神社,韩国人照样不买我们的东西!
&&&&&&&&&我们参拜靖国神社,中国人照样买我们的东西!
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