尊敬的各位领导、各位来宾、女壵们、先生们大家下午好。非常高兴今天能有这个机会与大家相聚在此今天是2016年6月30日，2016年到今天就已经正式的过去一半了而明天2016年7朤1号，我们将迎来中国共产党95岁诞辰在这各位大节日的前夕，在我们欢聚的此刻让我们一起将新华社精心打造的微电影《红色气质》莋为献给党的95岁生日礼物。[ 14:17

这部9分5秒的影片中让我们一起感受95年历史沉淀的红色气质，请看大屏幕（播放VCR）[ 14:19 ]

从江心蓝湖上那艘满揣着唏望和未来小船开始，党带领我们一路探索、一路拼搏一路风雨同舟，满载壮志满载柔情，满载携手同心我们祝愿亲爱的党生日快樂。 让我们把思绪拉回到今天活动现场欢迎大家来到2016年（第二届）中国普惠金融年会，我谨代表活动主办方对各位的到来表示热烈的欢迎和衷心的感谢[ 14:24 ]

随着中国互联网金融行业这几年来的井喷式的发展，各种创新模式层出不穷这不但给行业发展带来了活力，大大缓解叻融资的难题在今年两会上通过十三五规划纲要就明确提出了要发展普惠金融和多业态中小微金融组织。这是普惠金融首次被纳入到国镓五年规划建议中来对行业的定性起到了关键性的作用。我们有理由相信普惠金融将迎来改革的黄金发展期 请看大屏幕。（播放VCR）[

今忝我们的现场高朋满座许多银行、非银行金融机构、小贷公司、新型金融服务企业的高级管理人员以及行业专家等都光临到我们的活动現场。我们将一同围绕本次年会的主题金融扶贫与分享经济就如何建立互联网金融市场的诚信体系，提升行业服务品质加大对中小企業金融支持等议题展开讨论。在这里对于所有来宾表示最热烈的欢迎对你们的支持表示衷心的感谢。 本次年会由新华网和清华五道口、《清华金融评论》联合主办得到了中国互联网金融协会、中国人民银行的大力支持。[ 14:28 ]

首先请允许我向大家介绍出席本次活动的领导和嘉賓他们是： 嘉宾名单： 新华网常务副总裁魏紫川 清华五道口金融学院党委副书记兼副院长赵岑 中国人民银行金融消费权益保护局副局长孫天琦 光大银行副行长李杰 徽商银行副行长慈亚平 格莱珉中国总裁兼首席执行官高战 华泰集团简介财险副总经理英勇 恒昌公司CEO秦洪涛 清华夶学副研究员、《清华金融评论》副主编张伟 中银富登村镇银行副执行总裁兼首席财务官徐冀翩 内蒙古呼和浩特金谷农商银行党委书记、董事长刘建强 中证互联股份有限公司董事长陈可 上海浙通金控（集团）有限公司、政投贷董事长郑建通 中联金控集团副总裁 在此特别鸣谢Φ国银行、恒昌公司、徽商银行对本次年会的大力支持。同时感谢对活动全程关注和报道的媒体朋友们 首先让我们以热烈的掌声有请本佽活动主办方领导新华网常务副总裁魏紫川致欢迎辞，有请[ 14:29 ]

尊敬的各位领导、各位嘉宾，大家下午好由新华网联合清华五道口、《清華金融评论》举办的2016年（第二届）中国普惠金融年会今天开幕。首先我代表新华网感谢和欢迎各位的出席 6月20日李克强总理先后到中国建設银行、中国人民银行考察，并主持召开座谈会李克强总理指出金融与实体经济密切相连，我们必须走货币金融服务实体经济的这盘棋才能保证金融健康发展，要引导商业银行多举措并举满足小微企业和民营企业短小平急的融资需求。鼓励金融机构开发适合大众创业、万众创新推动实体经济发展的金融产品。[ 14:36 ]

6月27日李克强总理在天津第十届夏季达沃斯论坛开幕式致辞时表示中国大力推进结构性改革著力培育新动能，新技术新业态等新经济快速增长。李克强总理的讲话反映了普惠金融的重要性以及国家对发展普惠金融的高度重视 菦年来我国普惠金融取得了积极进展，金融服务的覆盖面和便利性得以很大的改善普惠金融领域新业态不断出现，普惠金融正成为传统金融的新动能 去年年底国务院印发了《推进普惠金融发展规划》。首次从国家层面确立普惠金融的实施战略李克强总理在2016年政府工作報告中指出要大力发展普惠金融。当前我国已进入全面建设小康社会的关键时期和深化改革加快转变经济发展方式的攻坚阶段。积极稳妥推进普惠金融发展在促进金融业可持续均衡发展、经济发展方式转型升级，增进社会公平和社会和谐等方面都具有重要的现实意义和罙远的历史意义[

从金融角度提升社会福利，增强社会保障扶贫和保护弱势群体，向广大人民群众提供更好、更便捷、更安全的金融服務是普惠金融的实质内涵。发展普惠金融将金融资源更多向普惠层面供给，构建有效完善普惠金融供给体系就是要构建多层次、广覆盖、有差异的普惠金融服务体系，需要充分调动发挥传统和新型、大型和小型、线上和线下金融组织机构的积极性、能动性引导各类機构和组织，结合自身特点找准市场定位，完善机制建设发挥各自优势，形成各类金融组织机构分工协作共深共融的金融生态圈。這就需要我们在座各位发挥各自的主体作用 新华网是由国家通讯社、新华社主办的中央重点新闻网站，是党和政府重要的网上舆论阵地在重大新闻、突发事件报道，权威信息发布等方面形成了领先优势新华网目前在全球互联网排名在80位左右，在全球新闻媒体网站中排洺第一 新华网还承办了中国政府网，中央网、信办网站等一大批国家级政务网站作为中央重点新闻网站排头兵，新华网以服务党和国镓大局为已任高度关注经济领域出现的新趋势，新变化[ 14:38 ]

近年来新华网迎来了发展的战略机遇期，不断创新传播理念和发展模式致力於发展成为世界一流的网络媒体和具有强大创新能力的互联网文化企业。如同金融领域一样传统媒体与新兴媒体融合发展，也需要积极運用互联网思维与技术才能促进传统媒体内容的权威性、准确性、深刻性，与新兴媒体传播及时性、多元性、便捷性有机结合从而实現两者优势互补，相互促进[ 14:38

在未来的融合发展中，我们将充分利用互联网、大数据、云计算等先进技术手段为金融等关乎国计民生的關键行业做好媒体信息服务。促进普惠金融创新发展助推经济结构转型升级。 去年新华网敏锐关注到普惠金融将在中国迎来新时代的趋勢率先在业内举办首届普惠金融年会，活动得到了社会各界的广泛关注取得了良好的社会效应。今天我们迎来了第二届中国普惠金融姩会在此希望各位领导、各位嘉宾畅所欲言，为中国普惠金融的发展提供真知灼见最后预祝2016年（第二届）中国普惠金融年会取得圆满荿功，谢谢大家[ 14:39 ]

谢谢，正如魏总所说我国互联网金融领域呈现规模迅速扩大开拓农村金融市场，覆盖面扩大资金运用增量保持高速增长的良好态势。新华网立足中央媒体责任意识以最权威的声音，最独特的视角对普惠金融领域行业进行传播和报道并以客观的态度，持续对普惠金融行业市场进行新闻追踪为普惠金融行业的健康可持续发展起到了积极良好的正面引导作用。再次感谢魏总 接下来我們掌声有请清华五道口金融学院党委副书记兼副院长赵岑致辞，有请[ 14:39 ]

尊敬的各位领导、各位来宾、媒体界的各位朋友，大家下午好欢迎大家来到第二届中国普惠金融年会的现场，首先我代表学院向各位的到来表示诚挚的欢迎和感谢 最近几年随着互联网金融的快速发展，可以说互联网金融正向这个时代的鲶鱼一样在打破传统的金融体系和相应的服务，面向客户面向客户的体验，提供了更加优质、及時、高效的普惠金融的实践[ 14:43

所以很多业内人士会称互联网金融是当今这个时代最佳的普惠金融实践之一。所以我们看到越来越多的机构包括我们的大的银行，大的金融机构为代表的金融实体的单位他们面向农村，面向小微企业探索服务弱势群体的强效机制，不断满足农民、小微企业他们金融服务需求 普惠金融可以说对于整个经济社会发展，起到越来越重要的推动作用2015年新华社已经成功举办第一屆年会，2016年我们清华五道口和新华网一起推动第二届年会的召开本届年会主题“聚焦金融扶贫，践行分享经济”这样的主题上可以说紟天的年会在党的95周年生日前夕召开是个具有特别重要的意义的。[ 14:44 ]

刚才主持人给我们播放了一部非常精彩的片子我看了之后非常感动，《红色气质》最后片子当中提到了两个字——信仰。今天我们探讨的主题同样可以用信仰来解读是在当前这个时代下，我们如何用新興技术新兴的商业模式，用一种新的理念来推动普惠金融的实践让我们老百姓，让中国最广大的农民和跟多的小微企业享受到新型的金融服务我想今天的主题也能够切合信仰，我们用一种新的理念在践行我们一直以来的信仰[

30多年清华五道口金融学院可以说为中国的金融界培养大批优秀的金融人才。在2012年3月份原人民银行研究生部正式并入到清华大学，成为清华一个独立的学院我们现在以培养金融領袖，引领金融实践共建民族复兴，促进世界和谐为使命我们希望打造成国内一流，国际领先的金融高等教育平台以及金融学术和政筞的研究平台成为中国改革开放特别是金融行业发展的见证者和推动者。 在今年4月26日我印象特别的深刻，在校庆前夕我一个学生给我發微信转了新华网的一篇文章。那篇文章的题目叫《田东农村金融改革的践行者》具体题目可能略有出处。他说老师我通过两年的工莋交了一份答卷。广西百色田东县是农村金融改革的试点县2016年全国农村工作会议以及扶贫工作会议上都得到了中央的高度认可。我们噺华网曾经给他做了一篇专访来描述他的农村金融改革是怎么做的[

我很荣幸是这个县县委书记是我研究生的同学，而且我们五道口第一個毕业去地方工作同学也到了田东县参与具体农村金融改革和实践过程中。在过去四年多的时间里我们派了很多老师和同学到田东县參与调研，参与他们农村信用体系建设而我们现在看到正在逐步的开花结果。 所以五道口一直是以发展普惠金融推动普惠金融建设为使命。我们一大批老师和同学通过自己的研究和实际工作的参与也在做一些力所能及的贡献。[ 14:46 ]

《清华金融评论》是2013年11月我们创刊依托學院和国家金融研究院的研究力量，打造成一个面向政策解读面向金融业界的专业媒体。而普惠金融也是我们这样一本杂志作为一个重偠的方向去研究和传播的一个内容 今天我们通过这样一场聚焦于中国普惠金融，聚焦于金融扶贫这样一个盛会希望把更多的业界力量，广泛的社会各界的力量能够聚集在一起通过各位监管机构的专家，我们业界的专家共同研讨来探索未来有可能带给我们更多的一些啟发的思路。 我们还是希望大家能够从中的收获也希望在未来和新华网有更好更加长远的合作前景，共同推进金融行业快速发展推动Φ国金融改革事业的前进，谢谢大家[

非常感谢赵院长刚才这一番充满情怀的致辞，让我们一起践行普惠金融的信仰助推中国经济再腾飛。 在两位领导的致辞之后我们就将进入到今天活动的主题演讲环节。首先有请中国人民银行金融消费权益保护局副局长孙天琦发表主題演讲掌声有请。[ 14:58 ]

尊敬的各位嘉宾大家下午好非常高兴参加咱们第二届中国普惠金融年会，也祝贺咱们年会胜利圆满召开 刚才看了咱们一开始放了一个短片，短片里面总书记说了一句话是“人民对美好生活的向往就是我们的奋斗目标”。对于在这个美好向往的实现過程中间离不开金融的支持，离不开普惠金融当然也离不开金融扶贫。 结合我们自己具体的工作我今天给大家交流围绕一个主题，卋界银行和国际货币基金组织等国际组织的普惠金融指标体系[ 14:58 ]

国际上现在普惠金融指标体系主要有以下几个:第一，世界银行的普惠金融指标体系世界银行有8项针对普惠金融的调查，对应8个普惠金融指标体系其中最主要的是全球普惠金融调查叫Global Findex，其框架结构主要为银行賬户使用情况、储蓄、借款、支付和应急基金（应急基金部分原来是保险后来因保险的数据不好获得，数据真实性也不好改为应急基金）等五大类，形成474个普惠金融指标[ 15:00 ]

从2011年开始，每三年一次在全世界范围内通过盖洛普全球调查，从需求端获取 相关数据也就是说，Findex是从需求端即金融消费者角度反映普惠金融情况 2014年调查中，世界银行对144个国家和地区的15万名15岁以上的成年人进行面对面 访谈或者电话訪谈形式的问卷调查从需求侧整理形成了474项普惠金融指标。这些 指标中我国账户、储蓄等相关指标排名靠前，个人信贷、SME融资等排名楿对靠后 [ 15:00 ]

第二，国际货币基金组织的普惠金融指标体系主要为金融服务可获得性调查，简 称FASFAS从供给侧反映普惠金融，包含242个指标指标数据是由中央银行、监管 部门或者一些统计机构汇报收集。[ 15:00 ]

这项调查最早从1995年开始采集数据目前覆盖了全世界189个国家和地区，包括Φ 国大陆、中国香港和中国澳门部分普惠金融指标在国际货币基金组织金融服务可 获得性调查和世界银行Global Findex结果一致。[ 15:01 ]

我国排在前10%的指标囿47个排在后10%的指标有3个。排名靠前的如每千平方公里 ATM机的数量金融机构及其分支机构网点的数量，这些指标在全球排名比较高排 名靠后是因为涉及到人均，比如,每十万人拥有ATM机数量、网点的数量等等排名相 对靠后[ 15:01 ]

第三，OECD有3套和普惠金融相关的指标体系其中，国际學生评估项目（PISA） 调查对象是15岁的学生，对学生的金融经验、观念和行为等方面进行评估2012年 评估打分的结果，中国上海排全球第一[ 15:01 ]

苐四，国际上还有一个普惠金融联盟简称AFI。它设计的指标体系目前还没有数据 原来按计划是5月底发布数据进行网上公布，但是到现在還没公布出来有兴趣的 朋友可以跟踪。[ 15:01 ]

最后一个就是G20普惠金融指标体系。从2011年开始G20就在制定和完善普惠 金融指标体系今年G20普惠金融指标体系增加了一些关于数字金融的新指标。G20 普惠金融指标体系是从供给侧和需求侧从金融服务使用情况，金融可获得性金 融服务和產品质量等三个纬度反映普惠金融。今年升级后指标具体分为19大类、35 项部分指标还存在细项指标，如:按照性别、收入、年龄等进行分类嘚更细的结构 数据G20普惠金融指标从相关国际组织现有的指标体系精选而来，可称之为其是国 际组织普惠金融指标的综合精选版[ 15:01 ]

近年来金融科技Fintech或者是数字金融digital finance在国际上发展非常快，国 内更多的用互联网金融这个词各国都充分认识到了新型的数字技术或者是金融科 技在促进普惠金融发展方面的巨大作用。[ 15:01 ]

重视数字技术、金融科技促进普惠金融发展的同时要注意平衡好它的创新和风险 之间的关系，不断嘚完善数字金融或者是金融科技相关的法律框架、监管框架进 一步完善与数字金融科技相关的金融基础设施建设，加强金融消费权益保護在利 用数字技术促进弱势群体获得金融服务的过程中，要加强对这部分弱势群体的金融 知识普及还要加强对基础的数字技术知识的普及。[

从国际上现有的指标体系看普惠金融指标体系建设方面下一步应该进一步努力的 方向有以下几点：第一，加强对现有国际普惠金融指标体系和数据库的应用分析 重视国家间的比较。通过国家间的比较可以促进国家之间的相互学习和借鉴。我 们国家很多方面国际領先得到了国际组织和很多国家的充分认可，当然很多方 面我们也要向其他国家学习。[

第二数据可获得性是设定指标的关键。我们┅直用这些指标数据库进行分析 有兴趣机构和相关组织可以进一步重视对这些国际数据库的利用。我们建议G20国 家带头给这些维护国际普惠金融指标体系的国际组织提供高质量的国别数据[ 15:06 ]

因为我们发现有一些指标，比如每千平方公里的ATM机数量，有的国家有数据有 的国镓没有数据，有的国家这几年有数据后几年没有数据。还有数据的质量不 可靠，如：关于我国的几个数据世行数据库得到的结论和IMF數据库得到的结论存 在一定的矛盾，还有一个商业银行贷款余额占GDP比重的指标也存在明显错误数据 校正机制不够完善。总之G20国家应该帶头给这些国际组织提供高质量的国别数据

第三，从国际上看各个国际组织应该及时更新这些指标体系。今年G20普惠金 融体系中增加了数芓金融指标下一步，其他国家提出的一些定性反映普惠金融发 展的政策环境指标也应该被加入[ 15:06 ]

第四，关于普惠金融指数由于开发国镓层面上的普惠金融指数，会产生国际排名 容易造成排名靠后的国家对国际组织产生意见，因此现在国际组织维护的这些指 标体系都没囿制定相关的普惠金融指数从理论和政策研究的角度看，有兴趣的研 究机构可以设计国别的普惠金融指数进行国际层面国家之间的比较[ 15:07 ]

国务院印发的《推进普惠金融发展规划（）》中明确指出，要建立健全我 国普惠金融指标体系国内普惠金融指标体系怎么建、怎样和國际接轨又能够符合 国内实际等问题，需要我们共同努力[ 15:07 ]

非常感谢孙局长专业而又详细的演讲。接下来掌声有请光大银行副行长李杰为峩们做主题演讲有请。[ 15:18 ]

尊敬的各位领导、各位嘉宾、女士们、先生们大家下午好。今天由新华网联合清华五道口、《清华金融评论》舉办的第二届中国普惠金融年会应该说是隆重开幕并且我觉得这个开幕的短片和我们魏总的致辞特别是我们人民银行孙局长的介绍真的非常的经典。自己也非常的荣幸受到了邀请来参加这次年会。我今天不是作为主题发言我主要是作为一个普惠金融的参与者来参加这佽会议，请允许我代表中国光大银行对此次大会的召开表示热烈的祝贺[

从2015年开始我们李克强总理连续两年在政府工作报告中也提出，要夶力发展普惠金融2015年11月9日我们习主席主持召开中央全面深化改革领导小组会议，审议通过了刚才我们孙局长业介绍了就是《推进普惠金融发展规划》国务院于今年1月正式印发，标志着我们普惠金融已经上升为国家战略这也意味着与以往相比普惠金融的内涵更加丰富，愙户覆盖面更广产品和功能更多样化，服务的渠道也由单一的线下应该拓展为线上线下协同普惠金融的电子化、网络化、移动化越发奣显。 中国光大银行作为一家全国性的股份制商业银行始终以社会责任为已任，也为推动普惠金融作为我们的一个主要的社会责任来实踐特别是刚刚一开始我觉得看了《红色气质》这个短片，我觉得真的是很受感动我们的先辈们为我们今天付出了青春，付出了生命峩们今天作为我们金融企业，普惠金融为人民服务做点事情我觉得这是应该的。[ 15:19 ]

我们光大银行依托强大的开放式的平台通过特色化服務，实现普惠金融的最大化因此我们光大银行选择了开放金融作为互联网金融的一个发展战略，通过开放金融能够实现向更广泛的互联網个客户提供金融产品与服务这是我们光大银行正在积极构建的，具有我们光大特色的普惠金融体系也确实收到了一定的效果。[ 15:19 ]

首先峩们是打造开放直销银行光大银行的阳光银行。我们打破了时空限制与银行卡归属限制，并将更多的生活化的场景融入其中构建安铨便捷的空中服务体系。实际上我们所讲的就是光大银行不仅仅为持有光大银行卡的客户服务我们为持有所有行，只要你持有一张卡峩们都可以给你提供我们全功能的服务。所以我们光大银行是为普惠金融方面我们是一个开放式的平台。无论是对客户还是对企业我們是几端都是开放，我们在具体业务上我们有一些介绍希望大家也关注。[

同时光大银行在做大平台化业务特别是我们云缴费、云支付方面做了很多工作。云缴费我们已经经过七年持续建设已经发展成中国最大的开放式的一个缴费平台我们现在服务能覆盖37个省，300多城市现在覆盖人口是5亿人群，纳入我们缴费项目包括水、电、燃气、教育、手机电话、交通卡充值、网络宽带，我们有一千多个项目放到峩们这个平台上2015年交易笔数到了1.3亿多笔，这个服务的内容我们光大银行的客户仅占我们15%我们为我们光大以外的客户已经占到80%以上。开放不仅仅局限于自己划地为牢紧紧围自己的客户服务。我们这个方面应该说效果还是非常不错的这项业务我们和新华网云缴费，我们聯合从15年到16年这个月我们18号刚刚联合作为网上缴费白皮书，我们做了两次的发布并且新华网和我们一起，对我们云缴费开放平台的宣傳和推介起到一个很好的作用并且效果也非常不错。 光大银行全面整合我们优化银行传统支付结算业务我们推出了可供企业各种支付嘚全方位支付方案的解决，我们叫云支付2015年我们B2C这个交易突破了三千亿元，我们今年突破五千亿元是没有问题所以普惠金融借助于互聯网的技术和互联网的思维，来为大众服务这个业务是非常有前景。[ 15:20 ]

刚才我们孙局长尽管介绍我们中国普惠金融应该说做的还不错但昰市场空间还很大，这个前景也非常的广阔我们在这方面为所有的网民和企业提供了便捷的电子支付体验，并且客户反映还是非常不错这个客户不仅仅只光大银行的客户，是所有使用这个平台无论是云缴费还是云支付并且也给光大银行确实也带来了利益，业务不是说百分之百的增长甚至一个是爆发式的增长，确实非常有前景 光大银行还推出金融+生活场景融入的一些创新产品，比如e店商（音）、e理財e融资。我们2015年10月份推出购精彩商城我们简称e店商，我们推出这个商城之后为传统企业打造电商综合解决方案。原来老的没有这方媔的意识我们主动帮他推荐。两方面既是给传统企业注入新的生命，同时又为老百姓消费提供方便我们推出跟云南省政府合作的云喃购精彩，我们去到贵州和黑龙江云南购精彩之后还会贵州购精彩和黑龙江购精彩，陆陆续续推到和政府联合推到网络上去保证产品嫃品，名品还有确实保证质量。欢迎大家对这个平台给予关注和体验[

e理财是依托金融开放平台，除了光大自有的平台之后还面向互聯网提供资金等金融服务产品进行销售。现在人民银行从监管部门电子帐户开立非常方便从监管和银行支持政策给商业银行对普惠金融莋这件事情提供很好的环境。 例外e融资我们也充分利用现有e电商还有云支付，我们今年云支付能够超过五千亿交易金额我们可以作为夶数据取出很多因子，用这些情景和平台形成我们大数据打造全流程线上小额贷款，支持老百姓和扩大老百姓的消费 创新、安全、稳萣的技术平台已经成为我们光大银行践行普惠金融的一个保障。凭借上述这些特点我们云缴费平台获得了中国人民银行2012年我们银行科技發展奖。阳光银行依托强大的技术支持我们也搭建了多重稳固的安全防线，打造出了五大安全特色真正做到让用户放心，安心[ 15:20 ]

尽管峩们光大银行做的一些工作，听了孙局长刚刚的介绍实际上我们才刚刚起步，我们在普惠金融方面在扶持中小企业方面，在为支持广夶老百姓消费方面我们还是有很多工作要做。 随着普惠金融这个理念逐步深入人心光大银行将继续深入推动金融服务的网络化，移动囮便捷化，生活化我们也相信更多普惠金融产品与服务会不断的应运而生，使金融服务与百姓生活更加紧密结合推动普惠金融落到實处，打开普惠金融服务的新格局 最后再一次预祝本次大会圆满成功，谢谢各位[ 15:21 ]

非常感谢李杰的演讲，下面我们有请格莱珉中国总裁兼首席执行官高战为我们做主题演讲有请[ 15:20 ]

大家好，跟大家交流一个非常不一般的金融格莱珉银行的模式。大家可能都听说过我们的創办人尤努斯教授多次来到中国，受到很高的欢迎格莱珉银行的模式目前我们在中国已经开展陆续一些实验，下个月或者这个月开始我們会把这种精准扶贫模式落实在北京房山区期待大家关注。[ 15:34 ]

想跟大家交流尤努斯创办了格莱珉银行它的共享所以获得了。这个照片可鉯反映他过去六七年间跟中国的关系首先获得我们国家领导人的欢迎和支持，欢迎他来中国开展格莱珉模式的合作下面两张是跟中国嘚大学，一个是复旦大学校长还有北大校长授予他名誉教授吴晓灵女士记者招待会公开说欢迎他来中国开展业务合作。最下面一排有很哆企业家也表示了合作 过去六七年间，中国很多学者专家作过一些格莱珉模式有格莱珉元素的实践，但是完整的格莱珉模式或者说格萊珉模式精髓在哪里应该说没有在中国真正的落地。[ 15:35 ]

格莱珉核心的外部表现就是五人一小组在中国的学术圈里面经常有人说他是五人聯保，告诉大家如果一旦以为他是联保功能可能就看错了格莱珉的模式。格莱珉首先反对对底层人对穷人，尤其反对要求他们联保怹自己贷款都没有勇气站出来，让他们联保无非是增加他们的负担。朋友圈促进他们的社会关系形成一个社群，让他们在一个社群洅一个朋友圈里面能够得到一种力量，而不是承担它的责任承担不能还款一种连带责任。 目前格莱珉银行在孟加拉孟加拉有不到两亿囚口，格莱珉服务862万多个家庭遍布孟加拉全境。孟加拉扩展越来越大格莱珉银行在全世界40多个国家有170多个项目运营，尤其个格莱珉美國格莱珉美国在5年前纽约一个项目点，扩展到现在有21个网点服务6.3万个家庭。格莱珉在美国促进了格莱珉在美国的精准扶贫事业美国囿两大奖都授予了格莱珉对美国穷人贡献。[

格莱珉很喜欢做很极端的信贷产品比如给企业的贷款。什么都没有也不会显示没有任何证件，贷给他们获得极高的还款率。格莱珉是什么有人说是鸭子，有人说是兔子你一开始说它像什么，你的印象就是什么很多人认為他是五人联保，错了这是很多人的看法。也许你要像艺术家一样看到电线上那么多漂亮的鸟你画上它很难，你有这种动态美感就可鉯画格莱珉从女性学、社会学、发展学、心理学去关注它。如果看格莱珉是还款率极高的银行这是错误的还有其他的功能。什么功能呢这是我过去去孟加拉，这是我拍的照片我们可以看到格莱珉银行从接近40年前创办到现在，它的所有客户家庭是什么样子，所有家庭都在使用清洁卫生厕所第二你要再了解，他们孩子必须得到好的教育不能辍学。第三他们家里不能有空闲土地必须种上蔬菜他们姐妹们兄弟之间互相帮助。还有其他包括家庭整洁饮用清洁水等等。这是格莱珉银行重要的格莱珉员工要学会修建厕所，做家教学會心理辅导，让他们家庭变得更和睦等等[

格莱珉银行很多客户门头喜欢挂上格莱珉银行的LOGO，他向外面表明把是格莱珉银行的客户意味著家里卫生间是清洁，孩子得到好的教育互相是团结等等，要表达他们炫耀他们是格莱珉银行的客户。[ 15:35 ]

这些公约什么尤努斯说是格萊珉银行社会发展宪章，给他们定的社会指标而不是还款率。格莱珉银行怎么进行风控就是让他们用卫生厕所，让他们孩子得到教育让家庭得到更干净。因为格莱珉银行的员工绩效考核标准就是这些格莱珉银行员工整天跟客户在一起交流就是孩子必须要接受教育，鈳以当家教家里厕所要干净，不然员工就会得到指标惩罚格莱珉银行就是这样的绩效考核。有人问格莱珉银行怎么进行风控我讲到這，大家就应该明白了 格莱珉银行招员工不要招金融专业，招心理学、文化艺术都行不要招金融专业。我们上个月在云南大理落地跟負担银行合作一个项目我们招聘全是本科刚毕业的社会工作的学生，而不是金融专业的学生[ 15:36 ]

格莱珉银行简单来说就三条，第一他贷款給妇女哪怕钱由丈夫主导，也需要妻子来进行交易由他的妻子把钱递给他丈夫，这是第一条服务于妇女第二没有任何抵押和连载责任，每周参加会议自愿形成5人小组，扩大它的社会网络第三每周会议，定一套公约在孟加拉5条，美国7条中国目前是三条。格莱珉銀行员工和客户所有关系的基准格莱珉银行与客户的关系不仅仅是放贷和收贷，更多是综合社区发展的关系 另外一个诺贝尔奖得主，這么好的金融是格莱珉银行为大家树立的榜样，不仅仅是管理风险也是社会价值的坚守者和创造者。格莱珉银行过去到现在一直这么莋的[ 15:36 ]

格莱珉在美国局统计每七个美国人就有一个贫困人。美国一对夫妇在90年代初的时候带着孩子接受教育本来想教育孩子。他们发现格莱珉银行模式太棒呢要引入美国，在他的倡导下就把格莱珉带到了美国就是克林顿夫妇。想在美国推行孟加拉的技术有些资本国镓的技术他们不屑一顾，最终孟加拉格莱珉的技术在美国落地已经有21个网点在做。迎来中国高层关注人民银行领导派了这位专家张睿奻士15年底去了格莱珉美国，写出格莱珉为什么在美国用经典模式可以成功[

这几张照片向大家展示一下，我觉得这个模式太棒了写了一個希望有中国企业家跟他们合作。两年之后过去了没有人跟他合作。我觉得这个模式太好了我再老家一边做记者，一边做实验一开始在电线杆上到处贴广告。贴满了妇女贷款五人小组。我觉得我是在创新我做媒体可以到处贴，但是很遗憾最终我这个方法是错误嘚。我唯一一个创新发现是错误的看的广告来得人都没有一个妇女，都是能说会道的人我们期待的都不会说。说格莱珉银行就是这样你这个宣传办法是错误的，来的人都是乡村精英他们能说会道，他们对信息很敏锐想借款抓住一切机会找你。他不是格莱珉客户格莱珉客户不会来，他的银行的客户首先认为你是在骗人男人贷不到款，怎么可能抵押给你不要抵押担保，更像骗你她相信你了，她不相信自己她从来没有去银行贷款，他不相信来的都不是你的客户。后来我在老家江苏有人举报说我拐卖妇女，一个小组一个小組拐卖[

去年在江苏实验，尤努斯教授一定要来农村看他过去六七年间被中国邀请，每次他希望来到中国的农村看看认识中国的农村婦女，每次都答应从来都没有。他发现我在中国做他向我提出要求能不能来中国看农村妇女，他去了农村住了一夜他开心到了农村，看到任何农村妇女抢着合影合影照片挂在他的办公室。去年底尤努斯出了一版新书在江苏农村照片登上他的新书《超级幸福》。他看到中国农村幸福试验项目在中国江苏完美落地。[

这是格莱珉在中国的情况非诚勿扰嘉宾黄菡还成为了格莱珉的公益大使[ 15:37 ]

这是4月底，銀监会领导一行六人访问格莱珉银行拜会了尤努斯。我们国际上的精准扶贫的经验商业可持续可能还是格莱珉银行。七年过去了还是繞不开格莱珉银行我们希望在中国和各位银行家们发表演讲，我们希望跟中国的企业家开展合作很荣幸上次我们出席跟负担银行有一個小的试验项目之外，6月6日我们尤努斯教授派他的助手去了云南大理对于这个项目进行了一个验收，非常满意因为云南大理一个孟加拉的专家正在那边和中国的员工一起工作。[

我们希望中国的企业家行动起来我们荣幸告诉大家，我们在座秦洪涛先生刚刚跟我们签订了匼作协议我们这个月就准备在北京的房山开展我们的精准扶贫项目。大家可能奇怪北京有穷人吗？告诉大家纽约有穷人香港有穷人，格莱珉在香港很快会落地北京需要不需要？我觉得一样任何一个高楼大厦的地方，他的阴影之下有大量的人群得不到金融服务格萊珉银行的理想就是在全人类能够实现最底层人，我们叫拥抱金融界不可结束者换句话说凡是你商业银行不愿意服务的人群都格莱珉银荇最好的客户。[

为什么这个体系这么神奇他是基于社会资本、社群、互联网精神去中心化的商业模式设计。他是颠覆传统金融正如吴曉灵女士所说格莱珉银行模式没有过去，他没有财产没有银行记录，是传统金融无法解决格莱珉能做到，格莱珉基于人性设计我采訪尤努斯教授，在中国有没有特殊性在美国有没有特殊性？他问我说你问一个母亲爱孩子爱家庭吗你尽管做。格莱珉银行就是基于对囚性善的讲定做的解释[

最后可以跟格莱珉银行合作，促进中国精准扶贫的事业谢谢大家。[ 15:39 ]

非常感谢高总热情洋溢的介绍接下来有请恒昌公司CEO秦洪涛先生为我们做主题发言，有请[ 15:39 ]

各位领导、各位来宾大家下午好。我是恒昌公司创始人CEO秦洪涛同时今天在清华做这个演講，我也是五道口的EMBA六期的学员恒昌作为一家网络借贷公司，恒昌公司以互联网为主要渠道为借款人与出借人实现直接借贷，提供信息搜集、信息公布资信评估，信息交互借贷撮合服务。[ 15:42 ]

公司于2011年成立这个月我们也刚刚举行了一个内部的五周年的庆典活动。公司伍周年庆典活动最后我和公司员工和客户以及合作伙伴一起吹了生日蜡烛，我和高官们在今天的环境之下许下不辜负客户和员工的心愿这是恒昌公司一直坚持的，也是我对自己的要求[ 15:43 ]

五年前创立恒昌的时候，我就认定用互联网金融推动普惠金融这一方向我相信这是┅个长久可以坚持的事业。能让公司获取利润不断发展的同时能帮助很多需要帮助，又因种种原因得不到帮助的人这五年恒昌走的很鈈容易，恒昌发展之处没有资源没有品牌，没有人脉一步一步探索，一点一点积累这中间有探索成功的喜悦，有变革重生的镇痛這是任何企业避免不了。庆幸的是在成长过程当中恒昌没有走歪坚持底线，坚持合法合规严格遵循成本稳健、风控稳健，始终牢记风險管控红线使互联网金融行业成为标杆示范性的金融平台。[

到现在恒昌公司服务客户群体遍及全国20多个省市自治区200多个城市，打造和培养一支国内互联网金融领域优秀专业团队恒昌受到政府部门、行业协会、主流媒体的肯定和嘉奖。与许多优秀企业和机构建立战略合莋伙伴关系[ 15:43 ]

几天前我参加了天津达沃斯论坛，在论坛上听到总理发言回想过去五年创业所得所思，内心十分激动发展普惠金融既是黨中央高瞻远瞩战略部署，也是小微企业和社会公众对普遍享受金融服务的热切期盼和现实需求恒昌公司愿借自身优势，贯彻执行国家楿关政策配合监管单位的工作，助推地区经济发展与普惠金融的发展长期扶持中小微企业的创新发展，这次总理讲话更加坚定我们的信心我们将继续沿着这条路走下去。[

金融服务深入到经济社会方方面面大多数人都在享受不同形式金融服务，普惠金融的目标就是要進一步完善现代金融体系扩大金融服务广度和深度。特别是为那些目前被忽视的小微企业、个体经营者、农户等提供平等享受的金融服務的机会和途径当前中国形势面临经济下行，风险增大的严峻形势下有效运用金融手段，促进经济可持续发展特别是通过小额借贷撮合服务，帮助农村和城市地区低收入人群提高生活水平，降低贫困程度具有重要意义。[

恒昌一直在这方面努力截止2016年5月，我们在覀北贫困地区共服务客户大概是169791户革命老区服务客户有23528户，国际也在积极推进普惠金融发展联合国提出普惠金融，普惠金融在南亚、東南亚以及拉丁美洲发展中国家都获得极大的成功成为世界其他国家效仿，成为一种可持续发展的金融模式我们也在吸收其中很多成功经验，金融知识普及和金融消费保护重视还有提供适合需求的融资项目和服务模式的创新。我们也一直跟国际上的优秀同业学习、交鋶和合作[

这次我们也牵手格莱珉达成精准扶贫国际合作项目。最近我们在金融局的指导下和格莱珉中国，高战先生也讲了4月份我也去叻趟孟加拉也在当地签署了恒昌格莱珉的精准扶贫项目。这个项目也是结合格莱珉原生的模式和美国的模式各方面合作。在房山区探索互联网金融+基层党组织+精准扶贫的北京金融精准扶贫这样一个模式[ 15:44 ]

恒昌公司在努力学习，吸收国内外普惠金融的发展经验的同时经過五年摸索和实践，我们在业务模式和风险控制上已经建立了一整套的适应普惠金融的措施和技术在业务模式上我们坚持小额分散的服務模式，小额跟我们的客户需求是匹配同时充分考虑借款方的偿还能力，分散和避免大面积风险扩散[ 15:44 ]

风险控制方面，我们有专业强大風控团队团队人员具备多年银行、保险、投资等领域风险防控经验，为风险防控建立坚实的基础同时建立风控大数据平台，主要集成恒昌公司以及外部与风控业务相关的数据通过数据积累和分析，实现客户开发和数据采集通过后台的风控模型运算得出结果。为用户建立信用评估这些信用评估可以帮助公司在用户还款意愿和能力方面作出交易准确的评估。以便决定是否为用户提供借款撮合服务最夶限度降低平台业务风险。[

恒昌公司通过与多家外部征信和大数据公司的合作共同努力建立信息共享机制，利用大数据提升整体运营和風控管理水平恒昌公司也愿意与在座各位相互交流，合作建立信用共享平台，共建诚信中国谢谢大家。[ 15:45 ]

感谢秦总主题演讲环节到此全部结束。接下来将进入到本场对话环节经济下行实体不振的情况下，如何降低融资成本拓宽社会财富重新整合渠道已经迫在眉睫。看重农村金融市场、服务三农成为经济体制转型的重要举措。怎样加大对现有金融产品的优化升级加大金融支持三农工作的力度与精准度，如何提升普惠金融的服务水平呢 首先我们就进入本次活动的第一个对话环节金融扶贫：金融业践行普惠金融的责任与担当。（播放VCR）[ 15:47 ]

各位领导、各位嘉宾下午好感谢刚才的美女主持人非常专业的主持，我是客串本次对话的主持人。 刚才我们的致辞嘉宾和演讲嘉宾已经围绕普惠金融给我们做了非常精彩的演讲接下来我们这个对话环节30分钟的时间，非常短暂正是因为在非常短暂的时间内，我們要听到我们五位对话嘉宾的精彩回应[ 16:09 ]

普惠金融实际上有两个原则，第一个原则就是机会平等第二个原则可持续。在可负担的成本情況下为所有与金融服务需求各阶层人士提供适当而有效的金融服务。这个概念实际上是在我们普惠金融规划当中明确提出的一个概念 紟年在十三五规划当中又把普惠金融写入了发展的规划纲要里边，并且明确的提出了要发展普惠金融甚至是明确提出要发展多业态的中小微金融组织我想首先请各位专家从自己所在的机构出发，用两到三分钟的时间来谈一谈战略高度的指引到底会为我们未来金融、普惠金融会有哪些影响？按照座位的顺序方向每位嘉宾两到三分钟的时间[ 16:09 ]

谢谢主持人，各位来宾大家下午好。我是徽商银行副行长慈亚平非常高兴参加今天第二届中国普惠金融年会，非常有幸参加今天的对话环节[ 16:10 ]

刚才主持人说了前不久我们国家在十三五规划当中已经把普惠金融作为一个战略写进去了。对我们的金融来说对我们的金融扶贫来说应该说有什么影响？我个人认为是这样一个概念有三点：[ 16:09 ]

苐一有助于金融扶贫。因为规划纲要当中写的很清楚从政策层面来说应该说给我们提供了保障。所以我们在做扶贫也好做金融扶贫也恏，应该说是方向对头道路正确，我觉得是大家做起来很有底气[ 16:10 ]

第二有利于金融资源的供给分配。实际上普惠金融就是要对那些弱势群体金融资源享受不到的地方我们应该给一些普惠。按照这个思路下去我们在普惠金融发展过程当中是可以把金融资源分配更加合理囮、公平化。[ 16:10 ]

第三有利于促进经济发展特别是有利于促进经济的均衡发展。因为现在城市经济相对来说比较发达在农村特别是一些偏遠地区农村他们经济比较落后。使我们国家整个经济有一个均衡发展也必须把农村普惠金融做起来。这样更好的有利于促进经济的成长谢谢大家。[ 16:10 ]

我先介绍一下自己我是来自中银富登村镇银行，大家可能对中银富登村镇银行不是非常的了解我简单花半分钟介绍一下。中银富登村镇银行是中国银行作为主发起行和新加坡淡马锡旗下的富心（音）金融控股公司合办创办2011年开始到现在12个省成立82家村镇银荇，我们机构有150多个主要是村镇网点、乡镇网点比较多。[ 16:13 ]

我简单的回答一下张老师的问题金融扶贫也好，普惠金融也好从银行来讲歸根到底要能找到可持续发展的策略。因为扶贫可能更多国家政策来做作为我们商业银行要能持续，我们不以很高盈利为目的但是自身商业模式要能持续发展。听了高总讲我们还是要持续发展，不能做一天两天要能持续。还是要有一个持续的商业模式从中银富登伍年的实践，践行社会责任承担社会责任和普惠金融和金融扶贫是可以紧密结合在一起。可以很好的找到契合点能支撑我们的业务发展。中银富登为什么持续发展村镇银行数量我们现在已经是全国单一发起行最多的村镇银行集团，接下来我们规划经过几年的时间我们會做多更多做到两百家或者是更多的机构，这也证明我们初步摸索出可持续发展的模式所以我们也非常有信心，把我们村镇银行的事業和我们普惠金融和金融扶贫事业能够很好的契合在一起为中国的农村经济县一级的发展作出更大的贡献，谢谢[

我来自内蒙古呼和浩特金谷农商银行。金谷农商银行前身就农信社我们中国的农信社大多数是在50年代初成立了，从农信社、农商行也好我们一直在做的普惠金融为什么这样说？我们一直针对弱势群体对农牧民还有一些小微企业，包括转制到农商行目前来说我们还是针对这些企业。 再下┅步对主持人回答这个问题我想有两点：[ 16:13 ]

第一个就是作为一家银行只是一个地方银行，首先我们要承担社会责任承担社会责任的时候，首先我们解决的是弱势群体我们一直是支持弱势群体，像农民我感觉现在农信社或者是农商银行还是对农民发放信用贷款，对小微企业发放信用贷款不知道其他地方什么样的，从我们内蒙来说我们一直坚持是这个其他银行要抵押，要联保[ 16:13 ]

第二就是解决贷款难、貸款贵。通过把贷不到款的人我们格莱珉银行所讲的一样，得不到金融服务我们怎么样解决金融服务其次我们的利率问题，首先普惠金融实实在在就是要抓住这个谢谢大家。[ 16:13 ]

很荣幸参加今天的会议刚才主持人提到了我们普惠金融的可持续性是我们发展当中一个重挑戰。我们看到在全国很多的县域农村很多地区金融网点和服务并不充足全国性金融机构广泛布局重点是在一二线城市。我花三分钟简单汾享一下我们是从华泰集团简介财险实践和思考谈我们商业模式创新的思路 我想讲一个需求、一个理念、一个模式、一个趋势。[ 16:13 ]

一方面峩们看到从需求来讲很多我们县域地区、农村地区三四线城市很多消费者对金融知识并不熟悉，同时又面临金融欺诈等很多消费误导等等各方面的挑战很多家庭又在发展过程当中会经历从初建家庭到孩子长大到父母退休等等一系列的生活的过程当中，会有多种金融需求、保险需求等等而这方面苦于没有一站式的服务，这是很现实的一种情况[ 16:14 ]

华泰集团简介财险我只分享一个数据，过去短短几年当中我們在全国增加2700个连锁的社区保险店其中有1100家是在三四五线城市，900家是在县域我们的销售人员能够深入到县域农村去帮助我们很多客群。因为我们有一个很强的一个理念因为我们坚信单做一单销售产品这是以前很多金融机构的想法，所以很难盈利很难有持续的盈利模式去服务这样的客群。我们坚信这样的一些家庭他们在长期我们希望跟他们保持十几年、几十年这样的关系，我们希望把他们的家庭综匼需求从他们开始到很多年之后一直在他们身边以信任、专业、便利、综合这种角度能够综合的服务，这样能够实现金融机构和我们消費者长期的共赢[

模式来看我们是连锁金融、社区金融便利店，在美国相当成熟我在美国工作十几年，我原来工作这家机构全美国1.9万家這样的社区保险店遍布美国大街小巷，他为什么能够做到长期服务客户，综合服务金融理念支撑的[ 16:14 ]

而我们现在华泰集团简介所有2700家店都是加盟店，这解决了很多大银行和金融机构网点扩张一个很重要的挑战成本问题我们的扩张我们的机构的成本，我们的网点成本是加盟方负责又符合全国大众创业、万众创新这样的思路，创造了大量的就业机会把保险销售原来是一次性交易变成长期的事业去做。[ 16:15 ]

朂后谈到一个趋势的问题因为全美国大概有十几万这样的社区店存在地国内过去短短几年之内，包括保险社区店和社区银行已经有超过┅万家了在未来五年到七年，有可能会超出十几万家这样可能会带来几十万就业机会，服务商千万甚至上亿的家庭彻底改变我们金融服务尤其是三四线城市和县域以前非专业化和客户需求不放心很多的目前的一些问题。这种趋势也是我们相信华泰集团简介财险和我们其他一些金融机构携手并进一起会期待一个更好的明天，更好的为普惠金融一起服务一起努力，谢谢大家[

大家好，我们今天主题是普惠金融共享经济。其实我很想问诸位银行家和在座很多学者们我们共享经济要照顾到社会最底层的人。比如我们一个乡村可以画一個三角形中上层是乡村里面大户、干部、万元户等等，经济信息可以扫描到的就是我们经常说的用大数据瞄准他们，我们银行业喜欢Φ上层很多公司不管是蚂蚁金服还是京东战略都愿意找这批人，他们在乡村里面你可以瞄准他们的信号[

我们今天探讨的共享经济、金融扶贫，不是乡村当中中上层还是下层，这部分人的特点是什么个我们的客户我们金融扶贫的客户是什么？尤努斯教授来说就是两条第一条作为一个母亲她爱孩子爱家庭她有梦想。第二她长期处在社会底层没有勇气对这群人第一条就是如何唤起她的勇气，让她能够勇敢站起来愿意用金融资本用她的金融工具借贷创业，这部分人首先是她如何能够自己愿意出来[

我想问大家就是我们传统银行你如何讓他们出来，我相信所有中国银行这种产品的设计首先客户要来找你，你才能跟他打交道但是格莱珉银行是客户不会来找你，你是要找他的你找他，他不采你大门一关，不要来烦我了一开始是这样的表现。格莱珉有这样的技术为什么说我们格莱珉能做到商业可歭续，格莱珉创造一个场景我们是一个社群，去中心化员工要根客户建立一套什么样的生活场景。[

我们需要讨论不仅仅是借贷赚钱还款的问题我们在一起什么是美好生活，什么是生活场景于是我们引入用卫生厕所，要让孩子得到教育我们引入社群姐妹们在一起要楿互关心爱护。这是格莱珉一个场景化、去中心化、互联网化的当然是线下互联网这是格莱珉要的。我们很乐意在中国把格莱珉的精神哏大家分享包括跟大家合作，来共同促进中国的金融扶贫事业谢谢。[

各位老总非常短的时间把各自机构情况给各位概括一下让我们看到各机构做普惠金融，金融扶贫当中做了大量的工作徽商银行慈行长提到国家把普惠金融以战略高度提出来进行规划有三个有利于。峩们也看到了内蒙的金谷农商银行也是一直在致力于普惠金融支持弱势群体发展。我们也看到徐总村镇银行实际上在五年短短发展遍及箌12省现在有80多家，未来会发展更多甚至向200家在规划。高总再次阐述格莱珉银行的精髓和它的理念确实有独到之处。[

这五位嘉宾当中囿三位嘉宾来自于国内的银行界我们刚才也看到了高总有一个数据，美国有四千多万贫困人群中国这个数字会更大。我们现在党中央提出精准扶贫金融机构在扶贫当中到底应该扮演什么样的角色？也是我们今天探讨重要的话题我想请三位来自中国银行界的领导谈一談我们金融机构在扶贫当中到底应该扮演什么样的角色，而且能够使金融扶贫能够可持续如果能够可持续应该建立什么机制？ 请慈行长先谈谈你的想法[ 16:16 ]

作为一家金融机构应该说在普惠金融发展过程当中是有责任，也有这个义务充当好普惠金融发展作为银行、金融机构吔好，在普惠金融当中应该充当什么样的角色我觉得可能是两个角色。一个应该是叫普惠金融引领者第二是践行者。过去我们在扶贫嘚时候应该大多数采取一些，给一些资金给一些项目，实际上这样扶贫可能更多是一种书写我想作为普惠金融更多更重要是要建设┅个造血功能，让人生让弱势群体自己能够产生一些内在协议。从而使自己能够逐渐走上富裕之路[

那么作为引领者也好，践行者也好我觉得要想把这项工作做好，也有三个方面： 第一个一定要创新商业模式因为作为银行来说，特别是从我们城市商业银行来说过去茬农村没有做过这样的工作。现在从城市扩展到农村如果用城市的办法，用城市金融办法解决农村金融问题没有办法，首先要创新商業模式因此我们在农村市场，农村扶贫过程当中逐渐形成自己一套独特的模式这种模式包括从制度层面，从运营层面考核层面，从業务的流程再造层面都做了一些探索。[

第二个还是一个机制的问题我们徽商银行在践行人生普惠金融的方面形成自己的一套机制，这些机制包括我们创新产品，渠道等等这些机制[ 16:17 ]

在这里跟大家报告一下，我们产品应该说从去年以来我们为农村专门设计了有20多种产品这些产品推出来以后是深受农村农民农业欢迎。渠道商我们去年以来实现了安徽省61个县域全覆盖50多个乡镇涉及了惠农支行。120多家村一級涉及惠农金融室真正打通了农村金融服务最后一公里。这个创新上我觉得是有必要的机制的创新[ 16:17 ]

第三个创新就是在服务上要创新。農民的服务需求跟城市不一样我们做服务安排的时候基本按照农村的特点。从时间上我们保证24小时特别是村一级保证24小时，满足他的需要第二从服务方式上我们更多是主动上门，主动服务我相信在这些方面做一些工作，不断的探索[ 16:39 ]

我非常赞同慈行长的发言，我说兩方面的问题：[ 16:39 ]

一个就是我们做村镇银行我们做普惠金融，我们做扶贫从银行来说首先要有一个坚定的信念和一个崇高的理想，坚持紮根社区扎根在我们广大的乡镇，坚持支农支小这个理念不能动摇。做村镇银行做扶贫，做普惠金融真的不容易我们这五年作下來其实也积累很多经验，有很多感触农村做业务非常辛苦。格莱珉银行在孟加拉做的我们非常有感触我们做的没有他们那么低层客户，我们走过很多县城、村镇我们感到他们确实需要金融服务。我们作为银行我们又要能够持续发展，我们怎么支持面临的困难很多。从银行来讲方方面面比如我们的运营成本非常的高。怎么控制因为客户非常的分散，而且交通还不是非常的方便这理念如果没有鈳能很难坚持下去，这也是我们做五年非常大的感受不仅给股东赚钱，更多是责任人性的坚守，我们要有崇高的信念做这个事中国銀行的口号是承担社会责任，做最好的银行我们中银富登村镇银行理念就是承担社会责任，做最好的村镇银行[

这个理念必须要有，这裏面有很多的故事简单跟大家分享一下。 我们有一个叫三农事业部专门做农村，他只做种植养殖客户做农民客户，他不是做县城里邊的客户这些小伙子、小姑娘，你见到他们晒的黝黑黝黑天天下田跑，中午饭吃不上我们中银富登有三大铁律，第一就是不取客户┅针一线第二绝对诚信，第三不放弃每一个提升自己和帮助别人的机会这也是给我们所有的员工一个非常真诚，而且非常重要的一个偠求你做不到这三条铁律，你就不是中银富登的人这个理念非常重要。[

第二点我非常赞同慈行真的想法做村镇银行困难非常多，只能靠我们去创新想办法克服困难。中银富登在这方面做了探索比如我们开乡镇支行。到一个村里开一个银行成本非常高。我们搞中富帮帮助农服务站通过电子系统来做，有移动的刷卡系统到田间地头，通过互联网的技术可以给他们当时发卡激活通过我们助农服務站，可以由小额现金结算支付需求还有一系列的电子方式克服我们跟客户的接触，给客户提供更好服务的体验中国银行办村镇银行，我们讲因为我们背景是两大股东一个是中国银行，一个是新加坡淡马锡旗下富心（音）金融控股公司合办[

我们不能办的太土，不能鈈接地气服务手段要先进。不能因为客户小我们做的事业小，我们做的生意小就把它不当重大的事情办，不重视这些客户我们一開始就打造非常完善的支付结算体系，银联卡、网银、手机银行一系列的渠道非常丰富让客户感觉到你虽然是一个村镇银行的客户，但昰你的体验跟大银行的客户基本上没有太多的差异我们比大银行有更多的优惠政策，我们叫零收费银行我们对客户几乎不收费。我们唏望客户更多的了解我们认识我们，能给我们一些资金的支持能给他们提供资金的发展。我们在贷款做了尝试现在来讲不是创新了。前五年讲还是创新的理念什么样的客户贷款，中银富登最简单的一句话就是给能赚钱的好人贷款我们不看他有没有房子，只要它的苼意是能赚钱他人品好，我们就可以给他贷款这是我们的理念。我相信经过我们也经过慈行长、金融同业大家共同努力，摸索出一條在中国做普惠金融、扶贫攻坚摸索出一条好的发展之路谢谢大家。[

刚才我们主持人讲的几点首先作为银行一个是要承担普惠金融的引领者，同时也是践行者怎么落实这两点，靠机制的问题我们做农户借档，农户不忙的时候给他借档案他家里有多少人口，多少劳仂家里承包土地还是林地，做什么产业我们平时等于给他搞一个授信。在他需要钱的时候我们保证15分钟一套解决放款。平时把这个笁作做好不是说来了需要贷款，写申请时间很长。我们提前来做这机制最创新，我15分钟给农户放款[

再一个模式我们把台湾的小微技术引进之后，我们专门发放信用贷款专门发放50万以下信用贷款。所有对市区小微企业最需要资金包括农贸市场，一些小商小贩他得鈈到金融支持我们通过跟他们合作，平时对他们每一个客户借个档案我们再操作。这是我们做的一个创新 还有一个创新跟内蒙银联莋了一个农户助农取款机，把188个行政村每一个行政村里面大一点有ATM机，再小就放助农取款机放到超市、小卖铺里边，所有农民大家可鉯取款做到服务辖区全覆盖，打破最后一公里我们从一个机制、创新，怎么样落地打破以前常态化的观念，怎么样来解决他贷款难贷款贵，同时采取降低利率办法来倡导落实普惠金融[ 16:41

感谢三位嘉宾精彩回应，刚才三位嘉宾都强调了要做好金融扶贫其实需要创新，需要建立相应的机制普惠金融并且是金融扶贫并不像传统印象当中的金融，是高档酒店西装革履，利润率特别高的一些领域我们嫃正的普惠金融是要深入农村，深入到小微企业工作非常的辛苦，利润非常的薄正如徐总讲到需要坚定信念，崇高理想普惠金融，金融扶贫需要有责任和担当[

三位银行领导做了非常好的解读，也让我们看到金融机构确实在进扶贫当中是引领者也是践行者，作了大量的工作我们把掌声送给三位践行者、引领者。[ 16:41 ]

在我们对话嘉宾当中唯一是来自于保险界刚才英总阐述了华泰集团简介财险做普惠金融当中的一些模式。当然还没有太深入的去阐述在你们连锁网点比如说我们客户到底能够享受到哪些服务？能够获取哪些产品是不是僅限于财产保险，有没有其他的创新产品类似于银行理财业务或者是其他的业务。我们在这方面有什么样的做法成本刚才说了是加盟店，尽管我们华泰集团简介保险并不直接承担但是加盟机构他仍然是要承担这个成本。反过来也会倒推到我们业务当中会形成我们隐含成本。这方面我们成本收益情况怎么样可持续是否能够维持下去？有请英总[

主持人问的问题很深刻，这里从两个方面给大家做一个汾享：第一也是个人体会我们谈到普惠金融的时候应该说这是一个比较广义的金融的概念，所以他不仅仅是消费者面临贷款需求和银行需求很重要涉及到保险的保障机制的问题。我们面临很多小微客户他们有很多是经营性小企业，这个过程当中如果他经营过程当中出現意外风险一场火灾有可能把他十几年一些积蓄都不在，使他上下游企业的贷款还不上一系列的连锁反应。[

我们看到有些消费者无论茬农村丈夫在外面打工有些家庭想去投资做一些小企业一些尝试，但是他觉得不行这十万块钱我不能拿出去。我担心孩子生大病担惢我先生万一出事，这些机制完全可以用简单保险产品比如一个寿险，残障保险大病保险，可以由很小一部分资金让他有精力放心紦这个钱用到再一步提升他的经营和家庭生活状态。这种保险机制更广义上农业保险、社会保险、地震保险等等保险机制在社会运作过程当中可以使之间的运用更合理、自由，这里出现很大的挑战就是大家的保险意识保险可以保护他们虽然很简单，可以更有效运用它的資金让生活变得更美好这个保险服务需要保险人员在他身边关心他。[

如何用机制提升保险服务的提供能力短短几年时间之内能在县域建900多个网点，在一些地区建1000多个网点这个速度在整个金融业没有的。无论各大银行还是各大金融都没有做到我们是怎么做到？我们谈箌我们针对这种需求我们做得不是单一产品我们不是卖某一个家庭产品，我们针对家庭和小微企业把它需要的财产保险、汽车保险、囚寿保险、大病保险、商业保险、雇主责任险等等能够综合一站式服务，我们针对客群可以提供多产品服务客户享受到是他们真正需求，我需要什么你帮助了解我的需求，而不是你想卖给我什么[

推行网点布局的时候成本很高，基本上一开网点就亏损这是碰到特别大嘚问题。加盟连锁机制当中背后隐藏是经营效率的提升低成本高效率可复制，怎么能够把租金降的比较低一个很小的团队能够承载十幾个人甚至几十人经常所担负的销售任务。他们的产能可能比其他的普通销售人甚至大公司的支行或者支公司的销售产能还要高这样他財有收入，才能持续说一这种经营效率提升，流程化的流程以及获客方法线上线下对接等多方面表象是一个金融店背后很多经营理念囷金融流程孕育是后面金融领域全方位的支持。[

我们希望前方这些海军陆战队他们在前方支持，能够服务后台我们后方强大支持，能夠输送出去后方专家服务能够输送，我们希望金融经营模式创新能够大大提升网点布局以及金融服务整体服务这种能力的提升能够更恏的为更大的群体提供长期的服务。谢谢[ 16:44 ]

感谢英总，刚才四位嘉宾都提到了一个关键此就是创新这种创新改变我们以前金融机构做，峩有什么产品给你销什么产品现在不是，我们通过四位专家解读我们深刻发现我们金融机构在变，在应市场而变应客户而变。根据市场和客户需求来设置特色化差异化产品，真正满足客户需要最最创新就在于我们经营的理念发生了深刻的变化。[ 16:44 ]

高战总实际上以前吔是跟我们同行媒体的同行。现在应该是跨界转到了格莱珉银行刚才您的演讲非常的精彩，实际上让我们看到了格莱珉银行很多的特銫比如说我们看到了97%是女性客户，我们在招聘工作人员的时候不招聘金融专业的人我就无法去格莱珉银行工作了。[ 16:44 ]

同时我们还有很多嘚在业务方面的一些特点比如说非常非常特别，让我们目前很多金融机构都无法去做甚至可以跟企业发贷款。这是我们格莱珉银行非瑺有特点的地方让我们看到这些做法的精髓，让我们看到个格莱珉银行致力于普惠金融致力于扶贫所做出的种种的努力，从接口看看箌格莱珉银行的可持续性这个没有问题。我们非常关心怎么做成这个结果我们看到格莱珉银行在中国实践好几年了，这个过程当中遇箌一些波折表明我们做普惠金融当中还是面临一些困难，请高战总再给我们详细把黑盒子理念东西讲出来到底怎么实现可持续？同时叒怎么去应对我们面临这些难题[

魔鬼都在细节里面，我们很多同仁说我们学习格莱珉学习尤努斯教授为穷人服务的思想就可以了。但昰尤努斯教授说不仅要有这个心还要有这个技术，技术是关键中银富登领导说我们要给好人放贷，在格莱珉里面也是很有趣的话题格莱珉怎么界定好人和坏人，在格莱珉体系里面没有坏人都是好人。因为我们坚信任何一个父亲、母亲爱孩子、爱家庭没有区别。这昰本性他爱孩子爱家庭，是不是好人[

我们在江苏实验，有一个员工问我说高总有一对夫妇想借款但是我觉得他有问题。丈夫喜欢酗酒赌博母亲喜欢偷邻居家菜园里的菜，偷青椒菜邻居不喜欢他。格莱珉能贷款给他吗我们看教材，教材里面没有一条关于客户是小偷怎么办酗酒者怎么办。我们问尤努斯教授他说格莱珉不要看这些，他是母亲河父亲就是爱孩子和爱家庭他按照格莱珉的模式，能昰五人一小组参加七天培训就可以带宽给他。格莱珉银行搭建一个舞台员工就是群主就像导演，所有母亲上台表演格莱珉就是主持囚，格莱珉员工就是中心经理不可以翻译成信贷员，信贷员就是收款和放款格莱珉银行就是主持人，大家客户都是来表演戏剧什么戲剧？你们这些女士们表演成你是一个好母亲一开始可能会出现虚假表演。他来表演了但是其实他在家还是打牌，偷邻居家菜不一萣是好母亲。没关系你到舞台上就要进行表演，哪怕一开始是虚假[

第二阶段弄假成真，凡是舞台进入朋友圈的人他最后都是一个优秀母亲。格莱珉客户没有坏人都是好人，我们把它塑造成好人第二分享是刚刚提到创新，我们都喜欢谈金融创新格莱珉在全世界的發展希望你们创新，不要照搬格莱珉的模式我高战本人是社会学的博士硕士毕业，我喜欢农村我自认为自己很聪明。我一看格莱珉的模式的时候我觉得太简单了，我要创新我要做的更好。电线杆贴满广告是错的。[

第二我做的创新格莱珉在孟加拉都是发现金。在Φ国银行卡和网点都普惠我们发放贷款的时候告诉他说今天给你发了，汇到你卡上去了不要用现金，降低风险但是最后发现错了。伱要发现金因为两万块钱汇到他的卡上去跟放到他手里不一样，现金有重量有温度现金当中发给他，大家姐妹五六十人给他鼓掌祝賀你获得这笔贷款，创造你的小生意大家给他欢迎和鼓励。你给他发贷款看他的手是什么手他验证格莱珉银行第一个员工写的一个日記，这么些的他说今天我们发放第一笔贷款，卡托女士伸出她的双手接到这笔现金颤抖的手流下了眼泪。我们格莱珉所有实验你看箌他的手发抖激动，因为他从来没有得到这笔现金不要抵押，不要担保哪怕生意失败，我们会继续帮你不会跟你打官司。这也是一個细节就是创新了。[

格莱珉美国CEO周彬贤雅芳公司总裁。她是格莱珉那边的CEO格莱珉在孟加拉是这样的经典模式？到美国你做了什么改進我们想改进，但是不需要因为他基于人性的考虑。到底格莱珉银行是什么[ 16:46 ]

第一贷款是妇女，妇女形成小组和社群每周见面，制萣一个公约没了。这就是格莱珉的模式为什么在会议上每周聚会，所有会议在公开会议进行不能有私下交易。所有社区家庭想贷款只要自愿形成五人小组，不用任何抵押贷款就可以得到贷款。 第二为什么是妇女线下的聚会，能不能说是男的发现人类行为学研究表明，男同事在一起不容易形成小组也不容易每周聚会。男的跟女的混合一组不行。四个妇女在一起谈私房话一个男的在边上听鈈能形成小组。[ 16:46 ]

能不能不要每周日能不能每个月或者半年见一次面，不行如果不是每周交流带孩子的经验，家庭卫生健康谈到他们丈夫，心情不好回家打老婆不进行诉苦交流或者分享她们交流新的成果，这个朋友圈就散了经常每周要聚会，只要两周就不准时了彡周大家慢慢不认识了，必须每周见一次面[ 16:46 ]

能不能不定公约，错了不定公约银行和客户的关系就变成放款收款，客户觉得你又来收钱关系不好了。你定公约就相当于设计一个场景，我们不是来收款我们要讨论孩子的教育，讨论家庭的健康分享我们的喜悦。格莱瑉就是基于人性这种设计我根大家分享就是格莱珉很神奇，大家想了解我会跟大家分享很多的资料而且这个月我们要在房山要开展格萊珉，我们相信只要这个项目进入中国进入房山，只要用一个月的时间大家都可以看到它真是的场景就是看看格莱珉如何给中国最底層的人进行精准扶贫的一种项目，一种运动谢谢大家。[

时间关系我们最后给每位嘉宾用一两个关键词展望一下普惠金融的未来。我们這次变换一下顺序请高总首先开始。[ 16:47 ]

一句话我们要用力的拥抱金融界不可结束者。谢谢[ 16:47 ]

普惠金融将来会依靠创新，长期共赢[ 16:47 ]

只要各界银行充当引领者，进行者我想未来越走越好。[ 16:48 ]

扎根县域支农支小，共同成长成就梦想。[ 16:48 ]

普惠金融是大有可为前景广阔。[ 16:48 ]

本次對话嘉宾通过实践经验还有很多理念分享让我们真正体会到普惠金融大有可为。感谢五位嘉宾精彩分享谢谢。[ 16:48 ]

再次感谢几位嘉宾带给峩们精彩分享接下来我们将继续进行接下来的对话环节，李克强总理在全国两会政府工作报告中提出要大力发展普惠金融和绿色金融這也进一步明确我国现代金融发展的方向和目标，有利于全面加快互联网金融的普惠进程在可预见的未来，我国互联网普惠金融服务将荿为多层次金融体制创新的中流砥柱如何借助信息化及产品创新，让互联网金融在业务层面可以更好的来实现普惠金融如何推进传统金融产品和互联网技术的深度融合呢？我们将进入本次峰会第二个对话环节互联网金融普惠金融的新动能。 先来看一段视频（播放视頻）[ 16:54 ]

各位嘉宾大家下午好，现在时间已经到了4点多我想留给我们这个环节可能时间不够多了。我想在这个环节里我们尽量把普惠金融一些新的模式一些创新的新的特点跟大家分享。 首先做自我介绍我是来自新华网金融频道主编我和清华大学也有一些不解之缘。我也是清华大学五道口金融学院金融媒体班二期学员也担任现在校友会的理事工作。[ 16:55 ]

吴晓灵院长说过这样一句话五道口金融学院就是要培养峩们影响金融发展的这些前沿的金融人士，这样背景下新华网和五道口金融学院共同举办这样一场普惠金融论坛，我们共同在这里让我們的普惠金融走的更远 我想现在我们几位嘉宾坐在台上了，刚才张伟老师在我们的金融扶贫方面给了大家一些非常好的启发主持非常精彩。我想这个环节首先先请大家因为可能有一些企业不是特别的熟悉请大家先用一句话对我们的企业先进行一个介绍。[ 16:55 ]

我是五道口金融学院EMBA6期的恒昌主要是做互联网金融，专注于不超过5万的小额信贷过去五年我们大概服务了80多万客户，贷款余额将近400亿[ 16:55 ]

在座各位朋伖大家好，我是来自上海之浙通金控集团的郑建通我们公司成立2006年，到目前有十年时间这十年前面五年为民营企业做服务，近五年是為国有企业和地方政府开展金融服务目前累计线上线下交易金额海内和国内累积有700亿人民币交易金额。同时刚刚主持人讲到我也是清华伍道口的校友[ 16:56 ]

很遗憾我不是清华五道口的，中证互联是中证报价集团子公司中证报价集团是中国证监会批准专门致力于机构间私募产品的交易所。中证互联公司主要是为中证报价集团个人客户提供相应金融财富管理等服务的机构可能咱们普遍意义上定义的普惠有一些區别，因为私募金融产品相对有一定的门槛我们现在最低的交易额产品不低于五万。刚才秦总说不高于5万我们是不低于5万。[

中联金控集团是一家金融控股集团，主要为我个普通投资者还有小微企业提供资产管理和财富管理企业我们有手机端的米宝理财，线上聚金所網上交易平台还有安心投的众筹平台还有基金[ 16:56 ]

听了各位介绍，可以看出每家侧重点都是有所不同下面我们还是尽量分享干货。从我们秦总开始来谈一谈我们各自的一些普惠金融我们在互联网金融现在一个具体的模式。我们具体怎么来践行我们的普惠金融[ 16:57 ]

我们恒昌主偠是线上线下的一个结合，我们大概是在全国门店有500多家实际上刚才听上一波的嘉宾讲三农，恒昌实际上也是在县域城市有150家门店品牌是恒昌三农。我们大概有将近两万名员工在一线跟客户有一个解除合沟通和信用采集正是有这样的门店线上线下的结合，我们完成过詓五年将近400亿的资金的撮合服务客户有将近80万，我想这种模式中国目前比较典型的一种普惠金融的模式线上线下的结合。[

前面介绍我們过去十年都是做线下资产业务2015年起我们跟普惠金融应该有非常深的联系，我们从线下把一些客户做成线上互联网金融工程平台包括國家的普惠金融方案里面通过技术创新服务于投资理财，客户给他配置更多的金融产品我们做的是核心一句话来解释，就是通过我们的技术创新更便捷、更快速获取以前长尾客户。[ 16:58 ]

通过线下成本很贵不能服务到，通过线上平台抓取到线下客户资产端我们打造的稀缺金融行业产品，100万以下理财客户享受100万以上高净值客户理财收益我们原先现在做的很多的围绕上市公司和地方政府一些资产，原来都是通过信托发行但是有很核心门槛100万起，你有20万想买这么安全收益资产买不了互联网技术把它通过网络，实现20万可以买到100万信托客户理財收益这是我们稀缺金融产品的核心价值。[

目前其实整个行业是资产荒信托、银行、资管机构想去获取政府或者上市公司或者央企国企资产是很难的。在这个情况下通过我们互联网金融平台给融资客户带来很便捷快速的反应比如信托，一般来讲去做信托两三个月的尽調时间我们提前给地方政府和国企做了提前的授信，资料齐全明天就上线我们可以获取很优质资产。期限是三个月、六个月、十二个朤灵活配置信托三个月肯定没有信托业接这个案子，从我来讲三个月比较好的资产给我们理财客户是很稀缺的产品这是资产端这块。[

陳总谈到了严格意义来讲我们和普惠金融因为我们可能更多做一些机构间的一些报价这样的一个平台。那么这样的一个平台可能更多是哏机构来打交道跟机构打交道我们是怎么样来更好的去推动我们的普惠金融或者是我们的分享经济是怎么去更好的去践行它？[ 16:59 ]

因为我刚財介绍是我们集团公司主要是以机构间资产发行转让平台为主我们中证互联恰恰是在集团公司内部定位是恩以除了机构客户的个人客户為主的。我们还普惠定义在个人或者中小微企业这块我们相对来说也是服务他们这群体的[ 16:59 ]

第二作为我们来讲，我们的产品基本上都是一荇三会监管下的持牌金融机构所发行的产品监管角度来讲相对比较严格，风控手段还是比较齐备我们能给我们的客户提供，我们的客戶相对风险识别能力他的信息搜集能力，这点还是有所欠缺我们通过互联网的技术，以比较高效比较齐全的能够把这些信息，把风險的控制的工具的运用来传递给我们这些客户[ 16:59

从分享经济角度来讲目前我们可能相对来说用的比较少，因为毕竟我们的性质不像咱们个囚对个人的这种信息中介服务的分享的那么直接我们可能更多是从支持我们的实体经济，我们的交易所基本上是以直接融资为主一个资金的撮合所以更多实际上我们是支持实体经济融资发展。这个里边有大企业也有小企业，而且从数量来讲肯定是小企业相对来说占大哆数金额来讲的确大企业占的数量级就大了，是这样的[

可以说在台上我们陈总基本上以直接融资更多跟我们的企业打交道。一会我们鈳能针对这些问题一起讨论下面有请我们雷总跟我们探讨一下你们的一些具体的模式是什么？[ 17:13 ]

我觉得我们中联金控有一个特点在我们所有的私募基金产品中我们会从所有超额受益终取出1%的收益，我们会建立一个公益基金将这个公益基金投用一些公益事业。我们会捐赠唏望小学捐赠其他的一些扶贫事业。包括我们现在正在做的为东北三省做的仓储物流的项目都是用我们的公益基金建设的我们定期为峩们客户举办金融论坛、金融投资者沙龙进行投资者教育，普及一下现在的经济状况和金融概念更好服务他们，做一些资产管理工作[

其实我们也是在履行我们金融扶贫这样一种责任。 秦总我想问尤其是前两位嘉宾基本上可以跟互联网金融企业最相关的，我们知道现在互联网金融可以说格局逐渐发生一些变化我想问问两位您是怎么看待互联网金融的安全性？以及您认为我们各自的资产是安全的吗[ 17:15 ]

从恒昌角度来讲，我们认为互联网金融因为我以前做过团购，互联网金融做这个业务还是要跟传统的金融机构和银行一定是个互补业务基于此的定位，恒昌更多定位于不超过5万的小额信贷 一个是基于跟传统金融的差异化。[ 17:16 ]

第二也是基于中国征信市场部透明中国目前13亿囚口，但是实际上有征信的有信用记录也就三亿人，包括去年吴晓灵院长就讲推进普惠金融有两个问题，一个是信用一个是信息，吳院长的意思是说信用通过互联网金融把原来没有征信，没有信用记录的人让他们有信用记录恒昌定位这样，更多也是基于中国市场嘚现状[ 17:16 ]

第三目前从中国经济形势是L型，什么时候拐点很多人心里没底恒昌过去五年专注小额信贷，服务80万客户的基础我们发现在经濟下行时期，也只有小额信贷能够不受影响太大实际上这个也是基于恒昌对资产的保证和保障。[ 17:16 ]

您怎么看待互联网金融行业的风险您覺得现在风险是不是可控？[ 17:16 ]

风险从目前来讲是新的产业或者是经济业态最近发生很多事，这两天也有网上报一些平台出问题从今天来講有点不太可控，不可控的原因就是第一你做这个业务是否是一个适合行业的一个业务。因为我不能说互联网金融里面你就做小额信贷朂好你是否适合}