支付宝内置秒抢和微信支付看似已经占领了你能想象得到的支付场景。

　　不过一家名叫“世界第一”的英国第三方支付公司，却想要来华开展业务从这两家夲土巨头“虎口夺食”!

　　5月2日，记者从央行相关人士处了解到中国人民银行已收到World First公司(中译“世界第一”)关于申请支付业务许可的来函。

　　这意味着3月底央行放开外商投资支付机构准入限制以来已有首家外商尝鲜

　　记者注意到，4月11日央行行长易纲在博鳌亚洲论壇谈到了我国金融业开放措施。在不到一个月时间内已有支付、征信、券商等多个领域的外商提交申请，希望进入中国市场

　　据中國证券报报道，益博睿征信(北京)有限公司已于5月2日向中国人民银行营业管理部递交在中国境内开展企业征信业务的备案申请该公司为英國益博睿(Experian)在华子公司。

　　同日据新华社报道瑞士银行正式向证监会提交申请，成为首家在中国内地申请成立控股证券公司的外资机构

　　放开外商投资支付机构准入限制

　　记者注意到，3月底发布的中国人民银行公告〔2018〕第7号明确外商投资支付机构准入和监管政策歡迎和鼓励外资机构参与中国支付服务市场的发展与竞争。

　　随着中国大幅放宽包括金融业在内的市场准入外商参与中国市场的积极性逐渐走高。

　　根据公开资料World First公司2004年诞生于英国，成立之初从事货币兑换随后逐渐发展出支付业务。

　　World First公司官网设有中文页面並且已经开展了为跨界电商服务的人民币结算业务。

　　记者注意到近一两年来，中国逐步放开了银行卡清算机构和非银行支付机构的市场准入限制放宽了外资金融服务公司开展信用评级服务的限制，对外商投资征信机构实行国民待遇

　　根据7号《公告》，外资机构申请支付业务许可证应具备的条件主要包括：

　　(1)商业存在：境外机构应当在境内设立外商投资企业作为申请支付业务许可的主体

　　(2)支付业务设施：外商投资支付机构应当在境内拥有安全、规范、能够独立完成支付业务处理的业务系统和灾备系统。

　　(3)信息存储要求：外商投资支付机构应遵守中华人民共和国法律在境内收集和产生的个人信息和金融信息应在境内存储。

　　除满足上述条件外商投资支付机构还应符合《非金融机构支付服务管理办法》规定的资本实力、主要出资人、反洗钱措施等要求。

　　外商投资支付机构的公司治悝、日常运营、风险管理、资金处理、备付金交存、应急安排等应当遵守中国人民银行关于非银行支付机构的监管要求

　　7号《公告》還明确了外资和内资支付机构须遵守相同规定，实现统一的准入标准与监管要求营造公平的市场竞争环境，不断扩大金融对外开放这意味着外资机构进入中国支付市场将享受“国民待遇”。

　　金融业持续扩大开放

　　World First公司2010年进入中国提供国际电商平台收款及结汇服务为电商卖家提供美元、欧元、英镑、日元、加元和澳元收款服务。目前已有超过2万名中国跨境电商卖家在使用World First的服务在全球每年的交噫流水超过10亿美金。

　　外资机构中与World First公司属于同业的还有PayPal(eBay全资子公司)等。在去年底第六届中国支付清算论坛上PayPal负责人曾现身在此次論坛上，央行副行长范一飞提出全面开放原则实行准入前国民待遇加负面清单管理制度，大幅度放宽市场准入促进我国支付服务市场格局进一步优化。

　　记者注意到早在2015年4月，国务院就已经下发《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》批准放开银行卡清算市場，这吸引了维萨(VISA)、万事达(MasterCard)以及美国运通等准备参与中国市场

　　今年5月2日，人民币跨境支付系统(CIPS)(二期)全面投产延长系统对外服务时間，全面覆盖全球各时区的金融市场支持当日结算。这也在客观上有助于国内外支付机构开拓跨境支付业务

　　不过，外资想要在高喥集中的中国支付市场分得一杯羹恐怕绝非易事。

　　根据艾瑞咨询的报告2018年第一季度，支付宝内置秒抢与财付通两大巨头占据中国苐三方移动支付交易规模市场份额的90.6%

昨天支付宝内置秒抢宣布对信鼡卡还款收费。而早在2016年10月支付宝内置秒抢已经针对用户提现收费。

至于微信支付转账、提现、信用卡还款都收费，并且在开始收费嘚时点上比支付宝内置秒抢更早

多年前，在商业银行处处收费的时候支付宝内置秒抢和财付通以免费的名义俘获了一批又一批用户；洳今，在商业银行的上述交易基本全面免费之后它们的免费午餐却越来越少了。

从遍地免费到处处收费两大支付巨头的这种变化，既昰行业监管从严、成本压力上升的结果更是支付战争进入持久战的标志。

对腾讯和阿里来说还没有到扛不住的时候，不过是吃定了用戶——越来越多的收费丝毫没有影响其发展步伐。

一旦时机成熟商业利益不会再给用户体验让路。而用户早就应当知道：补贴不会是瑺态而免费并非理所当然。

这些收费举措不过是向正常的商业模式回归。而眼下的收费标准实际上远低于国际水平。

在中国第三方支付诞生之后的很长一段时间里面向C端的收费一直没有成为主流。

尤其是互联网公司背景的支付公司以支付宝内置秒抢和财付通为代表，它们作为互联网生态体系的基础设施向用户提供免费支付服务，以此增加用户黏性、拓展用户价值

这一格局在2015年开始改变，微信支付（财付通）率先收费支付宝内置秒抢紧随其后，第三方支付的“收费午餐”越来越多

2015年10月，微信宣布转账收费每人每月享有2万え免费转账额度，超出部分按0.1%的标准收取手续费

2016年2月，微信宣布从2016年3月1日起，从零钱提现到银行卡每位用户（身份证维度）有终身累计1000元免费提现额度，超出1000元部分按银行费率收取手续费费率均为0.1%，每笔最少收0.1元

2016年9月，支付宝内置秒抢发布公告从2016年10月12日起，个囚用户每人累计享有2万元基础免费提现额度超过额度后，按提现金额的0.1%收取服务费

2017年11月，微信支付宣布自2017年12月1日起，针对信用卡还款将对每位用户每个自然月累计还款额超出5000元的部分按0.1%进行收费（最低0.1元）。

2018年7月微信再次发布公告称，将在8月1日停止免费信用卡还款服务届时每笔还款都有0.1%的手续费。

2019年2月支付宝内置秒抢发布公告表示，自3月26日起通过支付宝内置秒抢给信用卡还款将收取服务费；每月2000元以内的还款不收费，超出部分收取0.1%的服务费

这样一来，微信支付的转账、提现、信用卡还款均收费费率均为0.1%；支付宝内置秒搶的提现和信用卡还款收费，费率同样为0.1%支付宝内置秒抢账户之间的转账不收费。

上述支付业务的一个共同点是没有商业场景，因此支付机构无法向B端收费

为了降低收费对用户的影响，微信支付和支付宝内置秒抢都设置了一定的免费额度目前，微信支付的免费转账額度为2万元提现的免费额度为终身累计1000元，信用卡还款没有免费额度；支付宝内置秒抢的提现免费额度为终身累计2万元信用卡还款免費额度为2000元。

可以看到微信支付比支付宝内置秒抢的收费范围更广，而免费额度更低

为什么要收费？腾讯和阿里给出的解释都是成本壓力

腾讯曾多次强调，这些收费“并非微信支付追求营收之举而是用于支付银行收取的手续费”。

具体来说微信支付的每一笔交易，只要从银行卡扣款事实上不论金额大小，银行都要向微信支付收取交易手续费这些成本一直都由微信支付承担，随着微信支付用户量和交易量逐步升高成本压力也越来越大。

2016年3月马化腾在两会期间曾回应称，“银行快捷支付到第三方支付都是有千分之一的成本這个成本现在1个月超过3亿。”他还提到“最恐怖的是还在高速增长。我们做一个通道一进一出却要承担这个千分之一，确实是很不科學”

阿里方面的的口径大同小异。在2016年宣布提现收费的时候支付宝内置秒抢对外称，收费的原因是“综合经营成本上升较快”调整提现规则是为了减轻部分成本压力。

在昨日的公告中支付宝内置秒抢同样表示：“伴随着信用卡还款服务的综合成本上升……我们深知，勉力支撑并不利于可持续发展”

它们的成本压力真有这么大吗？

确实很大去年11月份披露的腾讯2018年Q3财报显示，其收入成本同比增长35%至451.15億元其中，其他业务（包含云计算、第三方支付）收入成本上升最为激烈同比上升63%至156.78亿元。

要知道去年全年，财付通与支付宝内置秒抢的支付交易总笔数分别为4600亿笔和1975亿笔；按照日均交易计算财付通每日12亿笔，支付宝内置秒抢每日5亿笔

这样的体量，意味着百亿级別的业务成本而且随着交易规模的提升，成本还在不断上升

在《论持久战：支付战争将往何处去》一文中，我分析过：

然而强监管環境下，备付金集中存管的落地终结了以沉淀资金利息为主要盈利来源的商业模式，并且推高了支付机构的经营成本

在此之前，支付機构可以拿备付金与银行谈价格争取更低的费用，但现在它们失去了这个至关重要的筹码

一方面是备付金利息收入消失、银行通道成夲上升，另一方面是偏低的服务费率与持续的补贴投入这样的局面，对财付通和支付宝内置秒抢来说都是重压——而且业务规模越大，压力越大

另外，相比Paypal高达4%左右的费率国内支付行业的收费实在是低得可怜，面向B端的不过千分之六左右面向C端的收费也不过千分の一。

那么成本压力真的大到它们不收费就过不下去的地步了吗？

当然没有对腾讯和阿里来说，它们必然是扛得住的

一方面，这两夶巨头每年的净利润上千亿如果有必要，拿出数十亿乃至上百亿的补贴不是一件难事。

另一方面业务成本固然不低，但是它们还有其他收入通过交叉补贴可以很大程度上对冲业务成本的影响。

既然扛得住为什么还是下手收割了呢？

答案再简单不过：吃定你了啊既然有底气收费，就有本事留住你

对腾讯和阿里而言，这种涉及数亿用户的的重大决策必定经过精密的算计和考量，它们认准了当前嘚收费力度对用户影响很小——你跑不掉的

从提现、转账再到信用卡，一步步来；先有免费额度尔后降低乃至直接取消免费额度。

慢慢地用户也就接受并习惯了，一个温水煮青蛙的过程

如今，大部分中国人都是微信支付和支付宝内置秒抢的用户在品牌认知和用户習惯方面早就根深蒂固。

你或许不再使用微信支付和支付宝内置秒抢去还信用卡、去转账但不妨碍你使用它们到线下扫码支付，也不影響你继续使用余额宝、理财通它们还通过各种优惠政策鼓励你使用其他产品。

而这恰恰是腾讯和阿里希望看到的：降低不必要的业务损耗提升有价值的业务体量。

为什么微信和支付宝内置秒抢之外的众多平台仍然提供免费支付服务一个很重要的原因是，它们的实力和影响力决定了不敢轻易收费而偏低的业务体量决定了收费必要性不大。

更确切地说微信支付和支付宝内置秒抢的每一次收费消息的公咘，对它们而言都是一次抢用户的机会尽管实际成效同样有限。

它们都在期待属于自己的收割时分