理财型保险的收益保障不及“银行定存+1年期健康保险”？
写样一个带问号的标题，是因为我有这样的一个推论，但又不能妄下这样一个结论，毕竟自己接触的保险产品不不全面。倒是希望保险业内人士看到这个疑问，能推荐一些真正“超值”的保险产品。因为，仅目前我从网上查询到的保险产品，和保险公司推荐给我的保险产品来看，真不如自己把每年交的保费直接存银行定期来得划算。
一年多前，我曾考虑是否要给家人多买几份医疗保险，想给未来生活可能出现的不确定性更多保障。因为我除了基本的社保医保之外，女儿除了深圳的少儿医保外，都只在老公单位买了一个团体的1年期补充医疗保险。但如果LG提前退休，或离开这家单位，这个团体保险就不能继续购买了。
在这种未雨绸缪的心理推动下，我找了几家保险公司，联系了客户经理。他们给我发了一些保险品种说明书，据说都是其公司的理财型、分红型保险中的明星产品。这些险种有一个共同特点，都是根据起保年龄段不同每年交几千到1万的保费，连续交十几年，到60岁或80岁可以返还多少养老金什么的，并且具有医疗和意外保障功能。
我将这些险种的说明书研究了一遍，并做了计算。却失望地发现，这些所谓的“理财型”保险的收益甚至不如银行定期存款的收益，而其保障功能也不如1年期的健康保险，而前者每年交几千到上万元，后者一年只交200多元。
前几天，恰巧有一个朋友拿份保险说明书给我看，说她想给儿子买份保险，不知道划不划算？我根据她的情况，做了个试算。
为了方便对比，我找了一份1年期的健康保险作参照，下面简称险种A：
险种A适合年龄：28天至60岁。也就是说，在这个年龄段中，交1年保费可获得如下保障1年，最多可继保到60岁。保费需交：280元/年。
保险公司推荐给朋友的某公司的万能险（下面简称险种B）的保障如下：
（1）2至18岁，身故保障10万元，重疾险8万元；18至60岁，身故保障20万，重疾险18万元。
60岁以后，身故保障1万元。
&&&（2）15、16、17岁时，每年可领4000元教育费；18、19、20、21岁时每年领取12000元教育费，共计6万。
如果在以上年纪没有领取，60岁时可以领取40多万元（按中等利率结算）做为退休金。
&&&&保费需交：5000元/年，连续交15年。
从保障来看，险种B的保障远不如险种A。险种A不仅重疾和身故保障都高险种B，而且还增加了意外伤害险、住院医疗等6项保障。还有一点非常重要，险种A是按需每年购买，保障额度自然会根据市场行情增长，而险种B的保障额度是固定的，即20年后的保障也就是20万元，如果考虑通货膨胀，20年后的20万元真不算什么钱啦。并且险处B到60岁以后，保障降到1万元，跟没有保障基本没什么区别了。
险种B有几个缺点：（1）前15年必须连续交保费，中间想退出的话，会很吃亏。（2）保障额度不增大，抵抗不了通胀，现在的10万元能看个大病，几十年后的10万就看不了大病了。（3）期间，只要发生一次大病赔付，赔付后保单就自动终止了，也就是说，还要另外考虑买保险。
险种A的好处：（1）中间可以停买，停交不享受保障。（2）保障额度与市场行情对应，几十年后的保费上涨，保费额度也同样会上涨，能看得了大病。（3）合同只管1年，期间赔付了，这一年的合同就终止了。第二年接着买的话仍然享受保障。
从保障来看，险种A是远远高于险种B的。
那么，接下来我们再算算理财收益。险种B每年交5000元，连续交15年。朋友的儿子2岁时，买险种A需交280元。考虑通胀，假设险种A的保费每年会上涨3.5%，我为孩子连续购买到60岁的话，2岁时交280元，每年以1.035倍增长，到60岁的年交保费2059元。
如果我们每年将交万能险的保费5000元与每年交1年期保费280元的差额，拿去去存银行1年定期存款或理财，会是怎么样呢？&&&
&&&（1）如果将前15年的保费差额存银行定期，并用收益去交15年后至60岁的1年期保险的保费。以1年期定存利率为3.5%计算，当孩子15岁时，手里有7.7万元现金；到孩子21岁时，手里有10.4万元现金。（此时，万能险到21岁累计只能提取6万元。）到孩子60岁时，定存的资产将达到31.9万元。（此时，万能险按中档利率可提40万养老金。）值得一提的是保险公司所说的最后可提取金额，是按中档利率4.5%报给客户看的，但保证的利率只有1.7%或2.5%，也就是说到期能给你多少钱？这由保险公司说了算。
（2）如果将前15年的保费差额自行理财，并用收益去交15年后至60岁的1年期保险的保费。以理财收益5%计算，当孩子15岁时，手里有8.6万元现金；到孩子21岁时，手里有21.9万元现金。（此时，万能险到21岁累计只能提取6万元。）到孩子60岁时，定存的资产将达到68.6万元。（此时，万能险按中档利率可提40万养老金。）
从上面的分析计算来看，我个人认为买理财分红型的兼具保险功能的保险产品，不如买个1年期的健康保险，将多余的钱用来用存银行定存或理财，不论是保险还是收益来看，都更高，而且不会出现保险拒赔或免责条款的问题。目前，银行理财产品年收益5%的有很多可以选择，完全不必只存个1年定期，通过银行理财产品搭配1年期健康险的组合，收益和保障及安全性都远远超过保险公司的理财型保险。如果你有更强的理财能力的话，不如自己打理剩余的钱吧。
保险就是消费，花钱买个保障就好了。保险最好不要为理财混为一谈。当然，保险在某些时间还是有理财功能的，比如说保险可以避税、可以不纳入离婚财产分割、不用拿来还债。所以，对某些阶层和人群是有很重要的意义的，比如企业主可以分散风险，不必担心破产影响孩子生活。
（以上是我个人对目前市场上大部分理财型保险产品的一点粗浅认识，有可能以偏概全。如有专业人士看到，欢迎提出质疑，尤其是希望能举出一些真正超值的保险产品，我想这正是大家所需要的。）
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以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。请问中国人寿保险每年交1万，交够5年。然后每年可以拿800元，到了60岁就可以拿双倍，是什么险种的？ _问吧_向日葵保险网
请问中国人寿保险每年交1万，交够5年。然后每年可以拿800元，到了60岁就可以拿双倍，是什么险种的？
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共15个回答
1.此类保险应是理财分红类险种
2.建议先分析家庭状况 完善各人的社保 再分析商业保险缺口
3.可电95511 与当地中国平安专业代理人沟通后 再做决定
您好，虽然不太知道这具体是什么险种，但大概与我们太平洋寿险的产品差不多，应该是注重理财的，您可以了解下的，但还是希望你亲自去谈，毕竟老人不如我们对保险的认知高。有问题你可以当面提问然后解决。我们中国太保的鸿发年年A款，也是这样一款产品。可以多公司比较一下。
您好，虽然不太知道这具体是什么险种，但大概与我们太平洋寿险的产品差不多，应该是注重理财的，您可以了解下的，但还是希望你亲自去谈，毕竟老人不如我们对保险的认知高。有问题你可以当面提问然后解决。我们中国太保的鸿发年年A款，也是这样一款产品。可以多公司比较一下。
你好，这款应该是投资分红型的产品。不知道你家人有没有保障，建议应该先完善保障，再考虑投资。
您好，购买保险是应该按照您的需求来购买的，说说您的需求，来帮您设计一下。
这类型的险种比较多，大部分都具有这个功能，所以要看清楚是什么险，可以到他们的网站上面去查。保险没有划不划算，因为它不是赚钱的工具，重要是提供一个保障，理财其次。要去寻找合适自己的理财计划，要根据好自己的自身情况，家庭情况，工作环境，还有财务需要或者目标，这样才能找到你觉得“划算”的产品。
和平安的尊越人生挺像的。您可以问下当地的代理人员
建议您了解一下平安的尊越人生保险，如果年缴费两万，缴五年，从第三年开始每年有1800的固定返还，另外年年还有分红，比您说的那个合适多了
您好，中国人寿曾珍很高兴为你服务。中国人寿正在推出一款理财产品，超级如意保。1月1日开始销售，要买就要趁早，我们公司说是1月27号停售《领钱超级快》保单生效10日后就有第一笔生存金了，每年领取是保额的100%到59岁。60岁到79岁每年领取保额额200%。《资金超安全》80岁领满期金（所交保费）《收益超丰厚》满期金，生存金，分红金放入金帐户运作（中国人寿的国内最大的投资管理机关投资）保底收益2.5%，上不封顶。复计生息。日日结息，月月结算。1年就算12次。30年结算360次。《领取超灵活》金帐户的钱想什么时候领就什么时候领，想领多少就领多少。而且资金归属投保人，不管跟谁买都是跟自己买。而且享有双账户借款功能。《保障超级高》最高有6倍的人身意外保障&
你好！这个是理财产品，老人家年龄过大买这个不划算，最好是给小孩买，如是家人没有保障，建议以保障为先，如果真的要选这个理财的，可以参考一下我们平安的尊越，收益不错。有需要请加QQ了解。祝生活愉快！
这类返还险各家公司都有。像新华的福享一生，一年1.2万左右，投10年，10天马上返还2000元，年底再给2000元，即第一年就返还4000了，以后每年都返还2000+红利，一直领到老。保险不是划不划算，更重要是人身保障和强制储蓄，把未来必须要用的钱留下来而已
&&& 你好！我们公司有很多5年期交缴的产品，马上交马上返还的在售保险有福满一生以及最近推出回馈客户的金如意纪念版产品，产品都是相当不错，我们国寿比较好的是部分产品拥有以下其一或多个特点：
1.金账户/万能账户，可以对滚存金额进行月复利，部分还有追加金额到账户内的功能，享受定期利率活期帐户，方便快捷
2.即交即领，部分分红产品可以在保单生效后10天，马上有固定返还，高额返还
3.可以选择在特定的年龄领取到双倍的养老金，非常人性化
4.可以有满期金，保证资产安全
5.享受世界500强企业的分红，抵抗通胀和保证资产增值保值
但是最终还是需要结合购买人的需求来购买保险，保险没有合算不合算，我们不能与投资类的产品相比，起码保险是为了保证目前生活不被改变的生活必备品，不用担心资金安全的风险！
尊敬的客户：您好！& & 这类理财保险产品市场上比较多，我们平安今年的开门红产品“尊越人生”（成人版），最短缴费3年，年缴最低限额3万，共9万，但有5大利益：（1）从第3个保单周年日开始，每年领取保额的10%至60岁，60岁以后领取15%至终身；（2）从第3个保单周年日开始，每年领取年缴保费的1%为生日礼金，到60岁；（3）可申请现金价值的90%的贷款；（4）到45个保单周年日，可以获得12倍本金的红利（中档分红）或16倍本金的红利（高档分红）（当然，这是预测利益，现在无法确定，但平安25年来都是中档分红加额外红利的）（5）105%的本金传承。（无论是90还是106岁寿终正寝时，都会无条件地给受益人给付105%的本金）。& & 请比较这款产品的利益。我在1月1日就毫不犹豫地为家庭共购买了10万的尊越人生。& & 谢谢您的咨询。希望有机会为您服务。& & & & & & &中国平安余有明呈
可能是福满一生或金如意。
选择保险产品时，应从意外、医疗、定期寿险等方面全方位考虑。
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最热万象VIP50岁农村老人的保险养老的险种如每年交1万交10年可领多少养老金本金可不可以返回_百度知道
50岁农村老人的保险养老的险种如每年交1万交10年可领多少养老金本金可不可以返回
我有更好的答案
1 您说的若是商业养老保险的话，肯定会有这种类型的保险的。有的商业养老保险的险种可以返还本金。具体领多少还要看保险条款的规定，有的条款规定只要生存就可以领养老金，有的规定领取一定的年限。2 若说的是社会养老保险里的农村养老保险：保险对象的权益有：1）投保人在交费期间身亡者，个人交纳全部本息，退给其法定继承人或指定受益人。2）投保人领取养老金，保证期为十年。领取养老金不足十年身亡者，保证期内的养老金余额可以继承。无继承人或指定受益人者，按农村社会养老保险管理机构的有关规定支付丧葬费用。领取者超过十年长寿者，支付养老金直至身亡为止。因此是没有返还本金一说的。但是领取的养老金有可能超过您的缴费。
采纳率：49%
我建议你可以给自己或者小孩购买，然后让老人来领取。一年交1万，如到60岁领取，可以一次拿到12028.74元，然后每年可以领到3000左右，每年增长，到70岁祝寿金一次31103.96，然后一直领取到80岁，增长到6109.45元。不知，你对这个计划满意不，总的收益来说保本增值，抵御了通货膨胀。最后，提醒一点如老人没有什么基本医疗保障，可以考虑附加一些意外等。
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