腾讯的贷款产品还是不如蚂蚁花呗和京东白条。

　　从去年 5 月开始，“微粒贷借钱”依然处在邀请制内测中。最近，我们在微信钱包里看到腾讯的这款贷款产品。手机里可能又要多一张信用卡了。但这是你想要的吗?

　　和你去银行申请信用卡不同，互联网信用产品大多不存在门槛。那在手机上，到底找哪家借钱?它们比拼的主要就是 2 个方面：利息是不是收得稍微少一点?刷卡买买买，优惠活动多不多?

　　微粒贷借钱在这两方面都没什么优势。

　　微粒贷的初始信用额度为 1.5 万元。单笔借款至少为 500 元。而还款分期只有 5 个月、10 个月和 20 个月三个选项。按照日利率 0.05% 来算，你问微信借 500 块，分 5 个月来还，得支付背后的微众银行 22.85 元利息。而借款流程中默认还款分期为 10 个月，一手滑就得再多掏 20 多块钱。

　　尽管其日利率和蚂蚁花呗同为 0.05%，但蚂蚁花呗只要不逾期还款就不收利息。在推广信用产品早期，这是吸引用户的基本办法。不然还不如银行推出的信用卡产品，交通银行信用卡还有 56 天免息。

　　和每个月给你借款额度的做法不同，微粒贷一上来就给你 1.5 万元，怎么借需要自己分配。只要余额在 500 元以上，微粒贷允许你有 20 笔没有还清的贷款。也就是说，你可以一直每笔 500 元地借，直到余额不足。但还钱时候就麻烦了。默认第一次借钱的日期，为下个月还款日。所以，别想着每笔可以分开还了。

　　操作流程也相对复杂。当你已经在手机上补全姓名和身份证后，你会在 15 分钟内接到微众银行工作人员的电话，确认同样的信息。要是总是接不到电话，你还得重新申请。

　　这次可能因为不走腾讯内部的支付系统，终于能够实时到账了。从微众银行借的钱，会直接转账到绑定微信支付的银行卡，默认是第一次绑定的那张。

　　你以为钱到账就能随便花了吗?由于你一开始就点了同意条款，微粒贷借款只允许借款用于个人消费。但这笔显示为“客户转账”的交易到底在理财或者还房贷、车贷时会受到哪种限制?微粒贷要怎么追踪?我们无法知道。不过，刚打电话确认贷款信息的工作人员表示，这会影响用户的信用记录。只是到今天，我们也没能看到腾讯的征信系统。

　　尽管微信零钱有一千种花法，限制贷款用于个人消费的微粒贷还是把选择如何花钱的机会留给了用户。而京东白条和蚂蚁花呗更像是在刺激用户在自家电商平台里买买买。从去年 7 月开始，蚂蚁花呗也要支持别家的平台，正式接入了包括亚马逊、大众点评、一号店、唯品会、小米网、饿了么等四十家电商平台。

　　说白了，腾讯还是没想清楚自己做贷款产品是为了什么?本来起步就晚的腾讯金融，似乎还没有想到好的办法来赶超竞争对手。尽管它拥有庞大用户基数的微信。