想给孩子买保险？这是我和100位宝妈沟通后的建议
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想给孩子买保险？这是我和100位宝妈沟通后的建议
最近一篇《我眼中的川崎病》文章火遍了朋友圈，一些妈妈开始关注这些特定的疾病，今天我们就从儿童特定疾病谈起，看看如何为孩子购买保险。深蓝君不敢说自己是权威人士，但去年我至少和50-100位妈妈进行过深度沟通，而且随着公众号内容的增多，我们也积累了大量的保险、医疗的知识与案例，所以我是觉得我能给你一些靠谱的建议的。一、儿童保险的配置顺序作为一位2岁孩子的奶爸，大家对孩子的爱，我是能感同身受的。尤其孩子刚出生的一年内，我也为孩子投入了很多的非理性消费，可以说在自己承受范围内，一定要给孩子最好的。比如为了孩子体重稍轻的问题，我们走遍很多医院，虽然知道没问题，但是还要去查一查。凌晨5点我在深圳儿童医院排队挂过号，而且很多日常体检也在私立医院进行过，现在回想起来，虽然是自己心甘情愿付出的，但未免也走了不少弯路。上面铺垫了那么多，我想建议大家的就是，我理解大家对孩子的爱，但是不要非理性消费，尤其在保险这个事情上就更为突出。保险作为一种金融产品，看不见摸不着很难去对比，如果冲动消费的话，不仅可能选择的产品不合适，而且还会给我们带来很多年持续缴费的压力。话不多说，直接上图：上面是我对于儿童保险购买顺序的建议，只要年收入30万以内的家庭都是适用的，就算对于预算更多的家庭，我觉得这个购买顺序也是没错的，只是在具体产品的选择上，选择的空间更广一些。二、购买测评分析和讲解下面我们会按顺序别具体说一下，看看为什么这么买，这么搭配的原因是什么？购买顺序1：少儿医保在过往的文章我们多次提到医保的重要性，无论少儿医保还是成人医保，不仅保障全面而且可以带病投保，是为数不多的我们可以薅国家羊毛的地方。我们看2个基本的案例：北京每年160元少儿医保，报销规定如下：门诊650起，2000元封顶，报销比例50% ；住院650起，17万封顶，报销比例70%。某刷爆朋友圈患白血病小朋友医疗费用：根据深圳市医保记账系统显示，小朋友日至今3次住院，共产生医疗费用元，包括上述三种医保方式，共记账报销元，个人现金支付36193.33元。报销比例高达80%。按照深圳现行的社保政策，基本医保分为一、二、三档，少儿参加的医保是基本医疗保险二档。符合深圳市计划生育政策的参保少儿，可以享受财政补贴每人每年420元，这样参保人个人所需缴纳的医疗保险费仅为228.24元。上图是深蓝君银行扣费截图，和网上的攻略是一致的。所以有的时候深蓝君跟特别要好的朋友说，你给孩子买这个保险吧，特别便宜，一年300多41种重疾45万保额，不是为了挣你钱，而是这个产品真心不错。结果人家来了一句，我有少儿医保啊，我顿时就无语了，的确是这样，少儿医保很重要很必须。我们之前也有讲过医保、五险一金的文章，大家可以通过公众号菜单来查看，关于医保的优点和缺点已经很细致了，这里就不多说了。购买顺序2：儿童意外险很多关注我们的粉丝会比较了解，深蓝君讲保险会比较客观理性，很少参杂个人情感等因素，我们主要通过数据来说话。根据数据统计，目前意外伤害已经成为我国14岁以下儿童的第一死因。5岁以下幼儿的窒息、床上坠落、烫伤、触电等都是每个孩子成长中需要预防的风险。意外具有发生率高、死亡率高的特点。如交通事故、溺水、中毒、动物咬伤、玩耍打闹致伤等，都是当前意外伤害和死亡的重要因素。所以针对于孩子来讲，意外险是刚需也是必须的，这也是为什么国家强制学生购买学平险的原因。意外险是竞争极其充分的品类，各家保险公司都会推出自己的产品，深蓝君建议大家只关注几点：意外险保额：买保险就是买保额，保额太低没意义，相同价钱选保额高的。意外医疗额度：意外险的核心就是意外医疗，主要看意外医疗报销费用，因为绝大部分意外是需要门诊或者住院来治疗的。免赔额和报销比例：要看报销时免赔的额度，和具体的报销比例。肯定是没有免赔额，100%报销是最好的。另外需要提醒大家，意外险买多了也没用，因为我们都知道医疗险是遵循收入补偿的原则，总的报销不能超过我们的支出。另外国家规定10岁以下幼童身故最高赔付20万，而且如果发生了意外伤残是需要按照1-10个等级来评定的，1级最高赔付100%，10级可以赔付10%。意外险最重要的特点就是杠杆高，通过较小的投入就能转移由于意外带来的风险和损失，我们之前也测评过一些意外险，可以通过我们公众号查看。购买顺序3：儿童重疾险重疾险是很多父母首先考虑购买的，我意见的是买完意外险我们可以考虑重疾的问题了。据世界卫生组织的调查显示，恶性肿瘤幼龄化的趋势却愈来愈明显，而在我国癌症已经成为儿童的第二大死因。儿童恶性肿瘤中最常见的是白血病，占到三四成，其次是脑瘤以及神经母细胞瘤、淋巴瘤等实体瘤。我们知道癌症=恶性肿瘤，而恶性肿瘤只是法定25种重疾的一种，所以购买一份重疾险不仅仅的是包含的是癌症。选择重疾险，无论是低收入家庭还是年入千万的企业主，我建议都可以考虑买一份消费型的重疾险。对于预算不多的家庭：买保险一定要做到先大人在小孩，因为只有大人平安，孩子才能健康顺利的成长。所以给孩子买一份保障20年的消费型重疾就是非常好的选择，因为20年后，孩子已经长大成人，大人也退休了。而且最重要的是，20年后中国保险行业的产品已经更新换代N次，好产品一定特别多。对于预算充足的家庭：是可以购买终身重疾的，不过根据国家法律规定，未成年人身故赔付是有限额的，未满10岁的未成年有最高赔付20万元的限制，而且现在很多终身型重疾险未成年人身故是返还保费的，所以就算给孩子买了终身型的重疾，如果发生了身故风险，也同样拿不到保额。既然如此，给孩子买个保障20年的消费型的重疾，是非常不错的过渡方案。这里简单的介绍一下阳光随e保：2岁的儿童、45万保额、交10年、保20年，每年费用才255元，绝对性价比超级高。下图是阳光随e保的保障疾病截图，也包含的4种儿童特定重疾的赔付，就有开头提到的川崎病。关于这些儿童特定疾病，说下我的观点，我觉得对于重疾险来讲，并不是选择的重点，只能算加分项，因为一款保险永远没办法涵盖所有的病种，我们看一下重疾中关于川崎病的定义：严重川崎病：是指原因不明的系统性血管炎，并须满足下列全部条件：超声心动图显示川崎病并发冠状动脉瘤或其他心血管异常；已接受了针对川崎病并发冠状动脉瘤或其他心血管异常所进行的手术治疗。如果达到上面的理赔标准的话，已经形成了不可逆的损害，所以建议仍然以早期预防为主，发现连续多日发烧要及时就医，切不可大意。另外说一下白血病，其实白血病俗称血癌，也是分很多种情况的，不要看到下面的条款就说某款不包含白血病：目前我们市场上销售的重疾险，都是包含上述的免责条款的，就算每年缴费5000元的终身重疾也一样。慢性淋巴细胞白血病是一种进展缓慢、惰性的肿瘤，患者通常保持无症状达数月至数年，我们通常说的白血病一般指的是急性的，所以大家也不用过分担心。一年期的重疾险个人是不推荐的，作为过渡搭配是可以的，因为存在续保和停售的风险，所以深蓝君推荐购买以阳光健康随e保为代表的消费型产品，类似的产品还有很多，比如新华i健康等，我们也都做过测评，大家可以通过公众号菜单找到。购买顺序4：医疗保险很多妈妈想购买保险，一上来就想给孩子配置一个医疗保险的，对此深蓝君是非常不赞同的。儿童容易生病，这件事不仅妈妈知道，保险公司也是知道的。相信我，想占保险公司便宜是不容易的，这么说的意思就是，便宜的保障一定不好，保障好的一定不便宜。而且深蓝君觉得大部分的儿童医疗费用是可以考虑自留的。下面说一下我的理由：理由1：儿童医保已经有了较好的保障前文我们提到过，对于基础的医疗费用开支，儿童医保已经能有一个比较不错的覆盖。理由2：商业保险性价比不高对于商业医疗保险，我们工薪阶级经常接触的不外乎如下2类：低免赔额，低保额：这种就是一般没有免赔额，或者免赔额很低，住院了只要花钱就能报，但是保额也很低，一般不超过2万，每年保费也就两三百元。高免赔，高保额：2016年市场流行的百万医疗保险就是典型案例， 每年保额最高可以做到200万，但是经过社保报销后，存在1万的免赔额。买了很小几率能用上，用上了就帮了大忙。0-5岁每年保费为699元。如果这2种让我二选一的话，我是会倾向于选择尊享e生这种医疗保险的，毕竟我们买保险是为了防范我们无法承受的风险。对于日常感冒发烧也花不了多少钱，通过社保或者风险自留就可以了。所以不是不建议给孩子买医疗保险，而是觉得重要程度比较低而已。不过前提是孩子已经有了少儿医保为基础，如果孩子还没办少儿医保或者不在当地城市，无法报销，那倒是可以选择一些商业保险作为补充，不过仍然不建议花费太多的资金。购买顺序5：万能险、年金险深蓝君已经遇到的几个案例，都是在并没有仔细的了解保险条款的情况下，就购买了万能险附加重疾险，看起来又能理财又能有保障的功能，实际上每年投入的保费也有几千块，但是获得的保障却很差。我们之前做过详细的测评，总结下来主要有3点：收益低：不仅保底收益低，而且实际收益也不高，长期能跑赢通胀就不错了。保障差：保障的病种非常少，而且重要的是采用自然费率，本质就是消费型的重疾险。费用高：首年扣除很大比例保费作为管理费用，后续每年也都有一定比例的费用扣除。就在深蓝君写这篇文章的同时，就有一位宝妈问了这个问题：我想说的是，目前国内还没有一份合适的既能兼顾保障和理财的产品，建议大家保障归保障，理财归理财。如果想通过一款产品来满足，那么99.9%这款产品是个坑爹货，而且我们这种思路也是有问题的，每个家庭的收入、现金流、负债都不同，怎么能通过一份标准化的保险产品来满足理财功能呢？对于成人产品来讲是这样，对于儿童的产品同样是这样。所以建议大家为宝宝买保险，带有理财属性的产品优先级是最低的，完全可以不必要购买。通过上面的顺序和排序，相信大家应该对为宝宝购买保险有了一个基本的认识。其他深蓝君不敢说，如果你认真仔细的读完了这篇文章，在给宝宝买保险的这件事，已经很难被坑爹的产品骗到，也不会作出非理性的购买决策，避免花了冤枉钱，保障还没有做好。三、给宝宝配置保险的前提我们知道家庭购买保险，一定要做到先大人，后小孩。首先要保障家庭经济支柱（家里挣钱最多的人）的意外、重大疾病和定期寿险已经获得了充分的保障，以防风险发生后，父母一方由于罹患癌症没办法继续工作，孩子可以通过保险理赔得到的至少几十万的理赔款而生存下去，并且继续接受良好的教育。对于家庭来讲，大人的平安才是孩子健康成长的唯一前提，在大人保险没有足够配置之前，谨慎为孩子花费太多预算购买保险。所以这也是我为什么不断推荐消费型的产品的原因，首先是便宜，其次保障也是足够的。另外因为根据我过往的经验，很多条件特别好的中产家庭，父母自己的保障都没做好，就着急火燎的问深蓝君给宝宝买某个产品好不好，对于我们普通人，预算可能就是1-3万之间，如果提前给孩子买了不合适的保险，就占用了我们的预算，到时候大人做方案的时候就会捉襟见肘，这在我看来是得不偿失的。今天深蓝君为大家总结了儿童购买保险的配置的方法和顺序，这也是我们过去工作经验的总结，切实希望能够帮到大家。如果你觉得深蓝君说的有道理，而且身边还有宝妈为孩子买保险而困惑，建议把这篇文章发给她。希望通过一篇文章能帮助更多的人，选到更好的产品、避免被坑。不卖保险，只解决问题。只推荐性价比最高的保险。关注深蓝保微信公众号（搜索：深蓝保），查看推荐精华。
喜欢该文的人也喜欢关于儿童消费型重疾险，我们之前的测评已经很多了，随着阳光健康随e保（老版）的停售，很多父母会不太清楚选择哪款产品。
今天深蓝君就通过15款儿童重疾险的对比分析，来看看想给孩子买保险，应该如何选？主要内容如下：
为什么儿童重疾险，强烈推荐消费型？
15款儿童消费型重疾险测评，选哪款？
如何挑选重疾险，哪些原则需要掌握？
一、儿童重疾险，为何推荐消费型？
为孩子购买重疾险，深蓝君比较推荐消费型重疾险，包括我自己也为孩子购买的这类的产品。我们看一下这类产品的核心四大优势：
优势1：保障足够
消费型重疾险保障期间灵活，可以选择保障30年或者保到70岁，从重疾的保障来讲，和其他类型的产品是没有区别的，除了法定25种重疾外，也会扩展到50-100种重疾种类。
优势2：价格便宜
如果选择保障30年，每年的保费也就200-500元之间，就算选择保到70岁，很多产品每年保费都不超过1000元。同储蓄型重疾险相比，价格非常低。
优势3：目的明确
这类产品仅关注重疾的保障，不牵扯储蓄、满期返还、理财等因素，属于纯保障型的产品，目的非常明确。买保险要做到先大人后小孩，大人的保险还没买好的情况下，强烈建议为孩子购买消费型重疾险。
优势4：灵活多变
这类产品保障期限灵活，待孩子长大成人后在购买其他产品也不迟，而且二三十年后中国保险行业的产品已经更新换代N次，好产品一定特别多。
二、15款热销消费型重疾险测评：
深蓝君对市场在售的产品进行了统一的梳理，选择了15款热销的产品，具体如下：
阳光健康随e保（新版）
中华人寿健康宝
国华人寿少儿重疾险
新华人寿i健康重疾险
新华人寿健康无忧A青少年版
富德生命少儿重疾险
合众人寿定期重疾险
百年人寿康惠保
和谐健康健康之享
弘康健康一生A+B
复星健康康乐e生
国华人寿至尊宝
人保健康守护天使
上面这些产品都是目前能接触的，可以给孩子购买的产品，为了方便大家了解详情，深蓝君也进行了汇总，我们具体来看保障时间为30年的产品：
以上各款产品都是非常不错的选择，每款都有比较大的特点和竞争力，下面我们具体看产品的分析：
1、中华人寿健康宝
健康宝是中华人寿的产品，可以在官网购买到，推荐这款的理由如下：
保障足够：80种重疾，30种轻症；
保额够高：儿童最高保额50万；
寿险责任：18岁后身故是赔付保额，而不是返还保费。
选择这款产品需要注意：虽然这款产品包含轻症保障，但是轻症赔付是提前给付的，也就是说如果买了50万保额，赔付了10万轻症，那么后续的重疾保额就变为40万了。
这款产品比较大的劣势是仅在北京的朋友可以购买，需要满足联系地址、缴费银行卡属于北京，否则无法正常投保。
关于异地投保，在国内的保险行业已经不是什么新鲜事了。目前国内人口流动速度快，有些销售平台在销售页面根据没有销售区域的提示，而且保险公司也支持全国通赔，后续我们也会有更详细的分析给大家。
2、阳光健康随e保儿童版
这款产品是老版本停售后的升级款，广告中提到的超过3万爸妈的选择，实际上指是老款，这么说有些不严谨了。
升级后的产品竞争力不如之前老款，我们看一下升级后的变化：
保额略低：保额最高只能33万，之前最高是45万的，保额降低了；
价格提高：相同的保额，价格比之前贵了不少，新版本有不小的涨价；
产品复杂：一款好的产品，绝对不是越复杂越好。升级后这款产品引入了特定重疾和重疾豁免的概念，普通人很难研究明白。
针对10种特定重疾和重疾豁免保费，深蓝君总结了一下：
保费豁免只有25岁之前才有，每年几百元的保费也不贵，建议忽略这一条。个人觉得这不算很大的卖点，只会让消费者更加困惑而已。
25岁之前如果同时得了白血病、原发性骨髓纤维化才可以一次性获得66万赔付。其余情况都是只能获得33万赔付。
关于儿童特定重疾，深蓝君不觉得是选择一款产品的关键点，仅是参考的加分项。我也查了一些资料：儿童恶性肿瘤中最常见的是（属于恶性肿瘤，也就是癌症），占到三四成，其次是脑瘤以及神经母细胞瘤、淋巴瘤等实体瘤。所以建议大家选择产品的时候还是要首先关注基础保障和保额。
说了这么多，其实结论还是挺尴尬的，阳光随e保虽然升级后性价比没有老版本高了，但是整体综合竞争力也还不错。如果不是特别在乎比老款贵了一点，倒是可以选择。
3、新华人寿i健康：
这款产品也是市场热点产品，和阳光随e保最大的区别是18岁之后身故是赔付保额，而不是返还保费。
按照对比图的价格测算，同样交20年保30年，30万保额，每年保费480元。仅仅比新版的阳光随e保贵100多，但是18-30岁是有寿险责任的，所以虽然贵了一点，但是物有所值。
深蓝君的建议是，买这款产品不需要选择保障时间太长，20年或者30年就可以了。因为保障时间越久，由于含有寿险责任，所以价格越贵。除了阳光随e保之外，这款也是非常值得考虑的。
4、国华人寿少儿重疾险
这款产品在淘宝和支付宝都是有销售的，产品非常便宜，交30年保30年，最高60万保额。无论从保障时间、保额、性价比等几个方面，都满足深蓝君对一款明星产品的定义。
不过这款产品也有一个比较明显的遗憾，就是有生存期28天的限制：
重大疾病保险金：
被保险人初次发生并被医院的专科医生确诊为本合同约定的重大疾病，并且自确诊之日起生存满 28 日，我们按以下情形之一的金额给付重大疾病保险金，本合同终止。
这就是这款产品的不足，如果没有生存期28天的限制，深蓝君一定会首推这款产品。如何理解这28天的限制呢，就是除了满足重疾的赔付标准，还是要确诊后生存28天。
对于大多数癌症就算到了晚期发生了转移，只要经过治疗在，生存几个月肯定是没问题的，所以28天倒不是什么大的问题 。只是对于大面积烧伤、由于意外导致的伤残，可能会有一些影响。
不管怎么说，有生存期的限制是负分项，具体如何选择，大家可以结合自己的需求来判断。如果之前买过其他的重疾，可以买这款作为补充。类似的产品还有：
合众人寿定期重疾险：有30天生存期的限制
人保健康守护天使：有28天生存期的限制
5、富德生命少儿重疾险
这款产品也是有鲜明的特色，66种重疾，一次性趸交，保障到18岁。这款产品的健康告知也非常有优势，问询内容比较少，就算之前由于肺炎、感冒等问题住过院，都是可以购买的。
在的文章中，我们也有这款产品的详细说明。如果资金压力不大的话，可以一次性支出2000多元，就能获得18年的保障，平均下来每年保费也才160元，省心省力，也是非常值得考虑的。
6、新华健康无忧A
这款产品也是很多人在关注，不过只能10年缴费，所以每年的保费会比较多，个人觉得优势并不是很大。
三、保障70岁儿童重疾解决方案：
如果大家觉得保障30年太少，其实可选择的余地还很多，但是经过对比分析，深蓝君建议大家为儿童购买，保障到70岁：
这款产品保障100种重疾，0岁男孩40万保额，保障到70岁，每年也才840元。如果大家想给孩子选择一个保障时间更长的，这么这种选择就是非常值得考虑的。
如果大家手头比较宽裕，不在乎每年几百元的差异，那么可选择余地会更多。可以选择康惠保附加轻症保障，或者选择弘康健康一生A+B、安邦和谐健康之享等产品也同样不错，具体就看大家的需求和出发点了，自己觉得合适就好。
四、写在最后：
其实深蓝君觉得买保险并不难，最难的是投保思路的建立，只要捅破了那层窗户纸，一切都简单了。
儿童消费型重疾险并不贵，如果不是追求极致性价比，在我们推荐的产品中随便选一款都是可以的。当风险来临时，就会淡定从容很多，也不会像热锅上的蚂蚁四处筹钱治病。
深蓝君深知大家对孩子的爱，总想给孩子最好的，所以里面大部分的产品我们不仅看过条款，而且很多我们自己也会投保尝试。以上所有内容都是根据公开资料整理，仅供参考。
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您还未登录，请登录后再进行相关操作！孩子的出生，是每个家庭的转折点。父母不仅要承担生活的重担，也要为这个刚来到上的小生命负责。一年前深蓝君写过《想给孩子买？这是我和50位宝妈沟通后的建议》，在这篇文章里面深蓝君详细的列举了儿童保险配置的重点和顺序。时隔一年，深蓝君见过数千个家庭的保险配置方案，对保险的认识也更加深入，可能有更加全面的视角，来看待给孩子买保险这件事。今天我们会再通过一篇文章，详细谈谈儿童保险，到底应该如何配置，才能更加全面与合理？主要内容如下：给孩子买保险，都有哪些常见误区？到底怎么买，哪些性价比最高？知道这几条，给孩子买保险肯定不会错！一、给孩子买保险，有哪些误区？每个人对孩子的爱都是无私的，尤其孩子出生后的1-2年内，都想把最好的给孩子，这种心情深蓝君是非常能理解的，但很多人轻易做出了不理智的决策。我们先看一个爸爸的留言：深蓝君，最近我非常困惑，五年时间我买了七份保险，两个孩子都买了少儿**福，两个孩子的保费一年将近一万一了。加上我自己跟我老婆的**福，还有一份理财险，一年将近三万五了，我一年的工资才八万多，两个小孩今年才买的。看了你的文章让我了解了更多的公司和产品，只是现在我非常纠结，要怎么搭配才合理，压力才不会那么大…深蓝君算了一下，这个家庭每年的保费支出已经占到家庭年收入30%-40%。我们还要生存、、子女教育、赡养父母，每年的钱都交给了，请问还怎么生活呢？常见误区1：我只给孩子最好的在上面的例子中，我们可以看到，这位爸爸好心办了错事，为孩子买保险做了不理性的决策。对于预算不多的家庭来讲，我觉得给孩子买一份保20年或者30年的定期重疾险就行了，也就是几百块钱的事，保额也可以高达50万。世上不存在最好的保险，就算有最好的，也未必适合你。作为中年人，我觉得做得体的事，是最低要求。常见误区2：没有做到先大人，后小孩举个例子，如果年收入20万的家庭，每年拿出10%的预算，也就是2万给全家购买保险，我相信这些预算已经足够多了。如果不加思考，先给孩子买了7000元的重疾险，那么给大人留下的空间就非常小，剩下的1.3万能做什么呢？这点钱也就够一个大人购买重疾险，而定期寿险、医疗险都没多余的预算进行配置，而另外一个大人则处于裸奔状态。所以深蓝君的建议是，普通家庭要做到先大人，后小孩。在力所能及的范围内，选择适合的产品。二、儿童买保险，应如何搭配？下面我们看一下儿童购买保险的顺序，仍然延续之前的思路，深蓝君建议如下：在想购买商业保险前，请务必保证少儿医保都已经配置，不同地方对少儿医保叫法不同，可能是新农合（农村）、城居保（城市），我们看一下少儿医保具体保障如何：北京每年160元少儿医保，报销规定如下：门诊650起，2000元封顶，报销比例50% ；住院650起，17万封顶，报销比例70%。 某刷爆朋友圈患白血病小朋友医疗费用：根据深圳市医保记账系统显示，小朋友日至今3次住院，共产生医疗费用元，包括上述三种医保方式，共记账报销元，个人现金支付36193.33元。报销比例高达80%。医保是国家给每个人保底的尊严，这颗救命稻草一定要抓牢。在已经购买了儿童医保的前提下，深蓝君建议儿童保险配置顺序：&重疾险&医疗险&理财保险。简要的说一下这么推荐的理由：意外险：宝宝刚会翻身就可能从床上跌落，摔伤、、触电，这种风险怎么可能不防？所以儿童意外是必须的；重疾险：大多数孩子都没有什么大病，医疗记录也不多，现在不购买重疾险，还等何时？医疗险：有了少儿医保作为基础保障，有多余预算，自然可以考虑其他；理财保险：目前国内的理财保险，我觉得不适合90%以上的家庭，优先级非常低。购买顺序1：意外险，怎么买？根据数据统计，目前意外伤害已经成为我国14岁以下儿童的第一死因，这是客观的事实，无需多言。5岁以下的窒息、床上坠落、、触电等都是每个孩子成长中需要预防的风险。意外具有发生率高、死亡率高的特点。如、、中毒、咬伤、玩耍打闹致伤等，都是当前意外伤害和死亡的重要因素。所以针对于孩子来讲，意外险是刚需也是必须的，意外险是竞争极其充分的品类，各家保险公司都会推出自己的产品。儿童意外险，深蓝君建议重点考虑如下几点：意外医疗额度：绝大部分意外是需要门诊或者住院来治疗的，我觉得对于儿童来讲，意外医疗是非常重要的；免赔额和报销比例：要看报销时免赔的额度，和具体的报销比例。肯定是没有免赔额，100%报销是最好的。儿童身故赔付限额，国家有相应的规定：为了保护未成年人，防止道德风险，国家对未成年身故赔付进行了限额，10岁以下身故赔付不能超过20万，10-18岁身故赔付不能超过50万。无论意外险保额买多高，如果由于意外身故，那么10岁以下不能超过20万，不过意外伤残的赔付是没有限制的。总体来看，我觉得给孩子买意外险，保额不用过分关注，建议重点关注意外医疗。另外很多人搞不懂学平险是做什么的，学平险就是专门卖给学生的保险。学平险看起来保障很全面，但是每项保额都不高，从深蓝君的角度来看，不如单独购买保障足够的保险。关于学平险我们也做过测评，具体可以查看《什么是学平险，到底要不要买》这篇文章。关于意外险产品的选择，我们对市场所有销售渠道进行过分析，对比过30多款的产品，有兴趣的朋友可以看一下测评文章&&&购买顺序2：重疾险，怎么买？现在信息越来越透明，大家在朋友圈可以看到各种的轻松筹、白血病等救助信息，很多人给孩子买保险，重疾险自然是首先要考虑的。表面上看起来都是重疾险，实际上还有很多门道的，比如分红型、返还型、万能险附加、消费型等，不同产品差异非常大。而且我们之前对比过平安、太平、、阳光等公司几十款重疾险，都是同一家公司，都是叫做重疾险，所以购买重疾险如果只认准公司品牌不看具体产品，我觉得过几年后悔几率很大。1、按照家庭年收入来看：年收入20万以下：我建议可以给孩子买一份定期的重疾险，保20年或者30年就是很不错的选择，50万保额每年也就几百块而已。几十年后，孩子长大成人，再购买新的产品也不迟。年收入30万以上：如果家庭预算多，可以给孩子购买储蓄型的重疾险，一般这种保险就是保终身，18岁后身故也可以赔付保额。可以重点考虑市场上流行的多次赔付重疾险，0岁男孩，50万保额一年也就是四五千的支出，重疾最多可以赔付几次。可能大家会好奇，你说的那种每年几百块，50万保额产品是哪些？上面这张图就是我们筛选后定期重疾产品。2、深蓝君不建议购买的产品：1）不建议购买万能险附加重疾险：过去中国保险产品比较少的时候，很多人会选择万能险附加重疾险的配置方案，但是在2018年的当下，深蓝君的态度很明确，如果为了获得保障，不推荐购买万能险附加重疾险。具体不推荐的理由 ，我在《谈谈我最不喜欢的那类保险》一文中，已经有了详细的分析，有兴趣的朋友可以看一下。2）不建议购买返还型重疾险：我觉得保费返还是很多误导的根源，为了几十年后返还的那点保费，买了不合适的产品，几十年后返还的钱，已经贬值的没多少了。在《保险公司挣了多少黑心钱，看看返还型重疾险就知道了》的文章中，深蓝君对比分析了各种返还型重疾险，表达了自己的态度，有兴趣的可以看看。3）重疾险不建议，过份追求终身：很多人总是觉得保20或30年太短，如果真的觉得短，可以购买消费型的重疾险，目前市场上大把的消费型重疾险，可以选择保到70岁，或者保终身。以上面图表中的康惠保为例，30万保额，0岁男孩，保到70岁，每年缴费才840元。我觉得对于普通家庭还是能省就省点，几百块可以解决的事，没必要通过几千块解决。把省下来的前用来子女教育、赡人、买车干什么都好。很多人会说，深蓝君你说的那么好，是不是消费型定期重疾险，不包含儿童高发疾病吧？当然不是了！ 关于儿童高发重疾，在我看来是很多产品差异化的套路，我觉得并不是关注的重点，深蓝君推荐的儿童重疾险，已经保障的很好了，在《揭秘儿童特定重疾，想给孩子买保险一定要看》文章中有提到。反正我觉得，儿童定期重疾险是个好东西，无论有钱没钱，所有家庭都可以来一份，至于其他的保险可以慢慢纠结。购买顺序3：医疗险，怎么买？如果大家有了少儿医保、、重疾险，大人的保险也都购买好了，还有多余的钱，我觉得是可以为孩子购买医疗险的。儿童医疗险深蓝君分为两类：分类1：低保额，低免赔产品特点：这类产品由于保额低，一般都是在1-5万元之间。由于没有免赔额，只要住院了就能报销。适用人群：这类保险的缺点是保额较低，仅能作为医保的补充，解决一些小的住院医疗费用的问题。分类2：高保额，高免赔产品特点：这类就是市场上流行的高额住院医疗保险，一般保额都在几百万起步。这类保险存在1万元的免赔额，所以过滤掉了绝大部分医疗费用理赔，所以价格也不贵。适用人群：0-4岁的孩子购买可能稍贵，5岁以后购买将会比较便宜，就是300多元左右。建议5岁以上的孩子购买这一类。儿童体弱多病，这件事不仅父母知道，也是知道的。所以这就存在一个悖论，就是便宜的医疗险，保额一定不高，不痛不痒。保额高的医疗险，基本都不太便宜。所以一上来就花不少钱给孩子买个医疗险，我觉得是不理智的，毕竟儿童医保是基础保障，而且还有预防大病风险，其实小病费用的支出，对每个家庭财务来讲，都不会太伤筋动骨。具体产品的选择，我们筛选过很多的销售平台，有兴趣可以查看《儿童，哪款值得买？》这篇测评，后续我们还会不断的为大家筛选产品，大家保持关注就好。购买顺序4：教育金，需要买吗？以深蓝君的过往的经验来看，很多人选择理财型保险前更多的是处于一种朦胧的状态，听说这个东西好，而且看起来收益还挺高，在半推半就之下就买了。过了2-3年发现预期和自己想的并不一致，又产生了很多纠纷和退保的想法。关于教育金、、理财等，都属于财务规划的问题，如果你确定想给孩子准备教育金，我建议你先进行一下规划。在开始规划前，我们需要先量化一下自己的问题：什么时候要用钱，需要多少钱？现在能投入多少钱，以后每年能投多少钱？能承受多大的风险，期望的收益率是多少？在《手把手教你做一份教育金规划》的文章中，我们已经详细的分析了子女教育金的规划思路与方法，有兴趣的朋友可以重点看一下。对于理财类的保险，坦率的讲，深蓝君持极其悲观的态度，我觉得至少90%的家庭不适合购买这类保险。总结下来，适合人群有如下特点：保障类保险（定寿、重疾），已配置足够；保障型的保险，保额足够高；有其他高收益的投资渠道（房产、股票、、国债等）有一笔闲置资金，期望通过理财险获得安全、稳健、确定收益想知道理财保险到底好不好，深蓝君强烈建议阅读《不正确的理财方式，就是破产的最快方法》这篇文章，里面详细的对中国最魔幻的开门红现象，进行了深入的分析，看完对于理财型的保险，基本就都懂了。写在最后：在过去的几年中，深蓝君通过留言和消息等方式，见证了上千个家庭购买保险过程中的喜怒哀乐。在给孩子买保险这件事上，我觉得我是有发言权的，所以才会有今天这篇文章的出现。每天早晨看到孩子睡梦中香甜的样子，我相信不论我们生活在什么地方，不论有多少的个人财富，我们对孩子的爱是一样的。所以我也有特别的动力和表达欲望，把我知道的儿童保险那些秘密，都毫无保留的分享给大家，在这个过程，我也收到了很多朋友真诚的反馈，也是很暖心的一件事。希望今天的文章对你有用，也欢迎你分享给有需要的亲朋好友。一起加油，让世界更美好 ：）不卖保险，只解决问题。只推荐性价比最高的。关注深蓝保微信公众号（搜索：深蓝保），查看推荐精华。最新评论不买保险，只解决问题。为你寻找性价比最高的保险！相关新闻举报文章标题党谣言内容差色情旧闻广告劣质源反动封建迷信错别字多其他确认取消举报评论}