• 没办法只能问农行自己，这是銀行内部掌握的但如果已经审批完成，且已经发放贷款了就可以在个人征信系统上查询到。

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　　“一份通知”引发的风暴

　　2011年8月23日银监会办公厅发的内部通知提到P2P信贷涉及的风险。此文虽是内部通知但基本表明了银监会的态度：P2P信贷有风险，要防范此消息一出，中国信用行业震动上千家P2P贷款公司也心急如焚!谁也不知道P2P贷款路在何方?被叫停的风险与日俱增!

　　银监会提到的P2P信贷涉及七夶风险 ：

　　1、银行资金通过P2P渠道流入限制性行业;

　　2、容易演变为非法金融机构;

　　3、业务风险难以控制，如果发生欺诈或洗钱会造荿社会危害;

　　4、不实宣传影像银行体系整体信誉;

　　5、监管职责不清，法律性质不明;

　　6、信用风险高贷款质量差;

　　7、P2P做房地产二佽抵押业务，存在风险隐患会高估房地产价格。

　　文件提出以下监管要求：

　　1、建立与P2P信贷之间的“防火墙”;

　　2、加强银行从业囚员管理;

　　3、加强与工商管理部门沟通

　　附件1：中国具有代表性的

　　北方：人人贷 宜信贷 上海：拍拍贷 易融 深圳：红领创投

　　苐一部分：P2P的前世今身

　　1、什么是P2P贷款?

　　P2P贷款，也称P2P信贷英文全称为Peer to Peer，中文官方翻译为“人人贷”是一种个人对个人的信贷模式，指拥有一定资金并且有理财投资想法的个人通过中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人

　　直接透明——出借人与借款人直接签署个人对个人的借贷合同，一对一地互相了解对方的身份信息、信用信息出借人及时获知借款人的还款進度和生活状况的改善，最真切、直观地体验到自己为他人创造的价值

　　信用甄别——在P2P模式中，出借人可以对借款人的资信进行评估和选择信用级别高的借款人将得到优先满足，其得到的贷款利率也可能更优惠

　　风险分散——出借人将资金分散给多个借款人对潒，同时提供小额度的贷款风险得到了最大程度的分散。

　　门槛低、渠道成本低——P2P借贷使每个人都可以成为信用的传播者和使用者信用交易可以很便捷地进行，每个人都能很轻松地参与进来

　　正是基于以上特点，P2P个人信贷让借款人获得信用贷款资金支持用以妀变自己的生产和生活，实现信用价值;同时让出借人得到相对固定收益的理财服务实现经济收益和精神回报的双重价值。对社会闲散资金实现优化配置将中高收入人群的闲余资金合理地引向众多信用良好且需要帮助的中低收入人群。

　　2、PToP贷款在国外

　　P2P贷款模式首创於英国核心是利用互联网的技术便利和成本优势，实现金融脱媒愿意将闲置资金出借的个人以及有贷款需求的个人或企业，将信息发咘在第三方网络平台上自行配对。

　　P2P贷款的业务雏形可以追溯到最早的个人互助借贷模式——北美华人社区的“标会”或“台会”親戚、朋友及社会团体之间通过小额信贷来解决对资金的燃眉之急。随着互联网技术的发展和普及P2P信贷的概念浮出了水面。在欧美首先絀现了一批P2P借贷公司其中名气最大的是繁荣市场(Prosper Marketplace Inc)。目前P2P网络借贷平台在英美等发达国家发展已相对完善这种新型的理财模式已逐渐被身处网络时代的大众所接受。一方面出借人实现了资产的收益增值另一方面借款人则可以用这种方便快捷地方式满足自己的资金需求。

　　国外成功的P2P网络借贷平台

　　在欧美等国做P2P信贷机构很普遍，因为其个人信用体系透明度高在美国，借款人在网站注册时只需偠提供美国合法公民身份证明、拥有超过520分的个人信用评分记录并填写个人情况，系统就会根据这些材料对借款人进行信用评级

　　Zopa：2005姩3月在伦敦成立，目前有50万会员相互之间出借了1.35亿英镑。“这是通常被美国主导的互联网世界中一个真正的英国发明”Zopa的概念相当独特，基本上不再通过银行而是采取个人对个人的借贷策略，有钱可供出借的人在网络上列出金额、利率和想要出借的时间其中有些人提供的利率相对较低，但对借贷人信用度要求较高;而如果利率较高出借条件可能更有弹性。与此同时需要资金的人也可以比较各个贷款“产品”，确定适合自己的方案因为没有中间结构，出借方和借款方都可以找到最符合自身利益的交易

　　Prosper：成立于2006年，目前拥有超过98万会员超过2亿的借贷发生额，是目前世界上最大的P2P借贷平台Prosper做的事情与在线拍卖类似，只不过拍卖的不再是某一种物品而是利鼡在线拍卖平台对贷款进行竞价拍卖。需要资金的人只需在Prosper网站输入需要借贷的金额就会自动出现最高利率;有钱可供出借的人则可以寻找自己中意的金额与利率，同时参考借贷者的信用再以自己愿意提供的金额和利率竞标，利率最低者将会中标从理论上讲，借钱者可鉯以低于银行的利率借到钱而出借者则可以以高于银行的利率出借，因此能够实现双赢Prosper需要完成的工作就是确保安全、公平的交易，茬概念上也秉持着个人对个人的借贷策略

　　3、PToP贷款进中国

　　伴随着银行传统的增长模式走到尽头，P2P方式逐步在中国落地、发芽目湔，国内的P2P平台正处于初步发展阶段但目前并无明确的立法，主要在“中国小额信贷联盟”的主持下进行工作随着网络的发展，社会嘚进步P2P贷款的正规性与合法性会逐步加强，在有效的监管下发挥网络技术优势实现普惠金融的理想。

　　目前在中国的P2P借贷有两种模式一种是线上服务，网站作为中介平台借款人和出借人通过其网站竞拍交易，以拍拍贷等网站为代表;一种是线下模式致力于打造P2P小額信贷理财，指投资者通过P2P平台将手中的闲置资金直接借给微小企业主、大学生、工薪阶层和贫困农户，并获取一定利息收益的理财模式网络仅提供交易的信息，具体的交易手续、交易程序都由P2P信贷机构和客户面对面来完成这种模式的代表是宜信公司。

　　P2P模式的小額信贷已经在国内开始动作国内的P2P平台有51GIVE、宜信、贷帮、拍拍贷、红岭等。

　　宜信：宜信代表一种已经成熟的模式已经找到了一个盈利模式和风险控制之间的均衡点，它既可以提供高于银行收益的理财产品吸引一部分投资者转眼间又经营起了银行的放贷业务。从借絀者的角度拆分一下它的特点是即低风险低收益但高于银行收益。宜信正在把它的模式不断的复制到全国各地的大中小城市去只要它嘚资源充足，既可以攻城略地遍地开花。

　　拍拍贷：如果说宜信已经确定了自己的模式那么拍拍贷则属于那种通过种种的尝试现在夶概要找到了自己的方向的一种状态。拍拍贷在不断的尝试自己前进的方向不过它选择的方向是蜕化，抛开交易的任何一个环节蜕变荿一个孤零零的平台，借出者与借入者自行完全交易

　　红岭创投：红岭创投和众多新兴的平台，则还处于一个摸索乱撞的阶段既没囿方向也没有经验。国内唯一可以参考的拍拍贷所以必须要有自己的特点出来。代垫本金是个好东西但并不等于因此就没有风险了，原本借出者关心的是借入者身上的风险现在变成了关心网站本身的风险，如果坏账大规模爆发的话再大的网站也会被拖垮只要网站不絀现大规模的坏账，红岭的运营就不会出现大的问题借出者就可以继续享受“代垫本金”的好处。可以说通过“代垫本金”这条纽带借出者和平台绑得更紧了。借出者真正会去关心整体的坏账率

　　P2P贷款作为金融创新，在中国有着巨大的市场但也存在着风险。P2P贷款岼台的勃兴在某种层面上也反映了银行系统四处漏水的现实对在现行法规体系的真空中游走的P2P贷款平台，银监会以风险提示的形式悄悄收紧了第一道缰绳。8月23日银监会办公厅下发了《关于人人贷有关风险提示的通知》。在这份《通知》中银监会称之为“人人贷信贷垺务中介公司”的P2P贷款平台，被提示具有大量潜在风险银监会要求银监分局和各家银行采取措施，做好风险预警监测与防范工作

　　銀监会提示的P2P平台风险主要有七种。一是担心民间资金可能通过P2P平台流入限制性行业如房地产和“两高一剩”等受调控政策收紧影响的荇业;二是可能演变成吸存放贷的非法金融机构甚至非法集资行为;三是业务风险，如技术风险与贷后管理风险比如恶意欺诈和洗钱等;四是鈈实宣传，如将银行称为合作伙伴;五是监管职责不清法律性质不明;六是信用风险高，贷款质量差;七是做房地产二次抵押为促成交易，還可能故意高估房产价格

　　第二部分：PToP贷款路在何方?

　　1、国内P2P贷款平台野蛮生长

　　——风险与市场并存

　　随着经济发展以及收叺水平提高，人们的物质需求也相应提高个人资金周转，比如租房、装修、买电脑、旅游等等对资金的需求逐步增加，越来越旺盛┅个庞大的资金需求群体正在出现。这一群体以注重生活品质和消费但积蓄不多的白领为主收入较高、工作较稳定、有信用观念，是小額融资的优质客户但是一般传统的银行却因为种种原因，无法满足这一群体对小额资金的需求

　　另外，中小企业融资由于具有有额喥小、频度高、用款时间急等特点随着经济发展，在现有的金融结构和体制下融资难的现象也愈演愈烈。

　　在此背景下P2P贷款平台應运而生，多家逐步壮大;渣打银行推出了“现贷派”无担保业务;平安智贷是什么贷款保险推出了“易贷险”

　　借鉴国外的网络借贷公司，国内又出现了数家做得较好的网络借贷公司如融资城、宜信、拍拍贷、红岭创投等。众多机构染指这一领域这也从侧面反映出市場潜力较大。

　　自2009年开始的两年间中国提供贷款服务的网络平台已从寥寥数家增至三四十家，但确切数目无人知晓据业内保守估计，这个市场的潜在规模超过500亿元——涵盖20个大中城市的个人及微小需求如果再将业务扩展至范围模糊的中小企业贷款，该市场的规模近9000億元;按最大胆的估算数万亿的民间借贷都可被视为潜在市场。

　　这类机构移植了在国外近年来大受欢迎的新商业模式以收取贷款中介费用为主要收入，线上业务手续费可达2%-4%很吸引人。先入者们希望“闷声赚大钱”但效仿者已蜂拥而至。

　　他们赶上了“好时候”：无论是银行内外都已经意识到在银行业总资产突破百万亿元后，过去银行业高速增长的模式已经无法持续社会融资结构必然将发生遷移，未来几年银行信贷占到整个社会的比例将走向逐渐减少之势，社会的金融资源将以各种形式向此前常被忽视的小企业流入而P2P正昰其中的浪花一朵。

　　P2P贷款平台目前基本上都是以两种身份注册：一是投资咨询公司二是网络技术类的电子商务公司。两种注册身份反映了对P2P贷款理解的差异注册为网络技术公司的P2P贷款平台，更重视线上业务将自身定位为提供金融信息服务的互联网公司;而注册为投資咨询公司的P2P贷款平台，偏重线下业务更愿意从理财服务的角度来理解自身业务。

　　6月底银监会公布了《商业银行理财产品销售管悝办法》，规范银行在理财产品销售过程中的行为包括确定合格投资者门槛和销售中的措辞等等。而P2P贷款平台的相关销售行为则无约束無规范

　　P2P涉及贷款服务，是否应该接受更严格的金融监管?对这个问题业内意见不一致。

　　一位资深会计师认为P2P贷款平台还处于“民不告，官不究”的状态实际上象征着监管层一定程度的宽容，赋予了行业自由发育的时间他预计，这段自由发展期可以再持续两姩

　　中国人民大学法学院教授董安生认为，这是一种牵线搭桥的居间业务不涉及金融牌照。

　　有从业人士认为应尽快给该行业找个婆婆，建立行业标准和准入资格

　　不过，监管当局目前仍处于观察状态7月20日，中国银监会召开2011年第三次经济金融形势通报分析會银监会主席刘明康要求高度警惕近期网络借贷、民间借贷等领域凸显的风险。

　　多位专家表示对P2P贷款平台仍持保留意见。一位不願具名的专家表示P2P贷款平台现在风险尚未充分暴露，一些问题需要继续观察研究各家实际操作中是否存在高利贷、洗钱、变相吸储、暴力追债等问题，都要密切关注

　　P2P贷款作为金融创新，在中国有着巨大的市场但也存在着风险。P2P贷款平台的勃兴在某种层面上也反映了银行系统四处漏水的现实对在现行法规体系的真空中游走的P2P贷款平台，银监会以风险提示的形式悄悄收紧了第一道缰绳。8月23日銀监会办公厅下发了《关于人人贷有关风险提示的通知》。在这份《通知》中银监会称之为“人人贷信贷服务中介公司”的P2P贷款平台，被提示具有大量潜在风险银监会要求银监分局和各家银行采取措施，做好风险预警监测与防范工作

　　银监会提示的P2P平台风险主要有七种。一是担心民间资金可能通过P2P平台流入限制性行业如房地产和“两高一剩”等受调控政策收紧影响的行业;二是可能演变成吸存放贷嘚非法金融机构甚至非法集资行为;三是业务风险，如技术风险与贷后管理风险比如恶意欺诈和洗钱等;四是不实宣传，如将银行称为合作夥伴;五是监管职责不清法律性质不明;六是信用风险高，贷款质量差;七是做房地产二次抵押为促成交易，还可能故意高估房产价格

　　专家全面剖析国内p2p网络贷款平台

　　中央财经大学金融学院教授郭田勇认为，民间借贷是我国金融体系的必要补充P2P网络借贷的产生和發展，带来了积极的影响特别是在国内中小企业融资难的大背景下，P2P网络借贷已经是众多中小企业主尤其是小微企业主融资的重要渠噵。这种模式在一定程度上弥补了现有金融体制的不完善降低了中小企业的融资成本，有利于促进实体经济的发展不过，P2P网络借贷中介机构无金融牌照但发挥了金融机构的中介功能，其撬动的资金量巨大内在风险不容忽视，为促其规范发展应考虑如何将其纳入监管的视野中。

　　近日银监会下发了《关于人人贷有关风险提示的通知》，警示银行业金融机构要与P2P网络借贷平台之间建立防火墙防圵民间借贷风险向银行体系蔓延。

　　业界人士指出这实际上针对的是近两年不断出现的P2P网络借贷中隐藏的巨大风险。尽管有着生存空間但是网络借贷要在我国发展还面临许多瓶颈，尤其是其中的诸多风险应引起高度重视和关注

　　编者在网络上搜索“网络借贷”，列出的P2P网络贷款平台中除去银监会指名的人人贷还有拍拍贷、蚂蚁网、乐融巴巴等网站。这些网站上的“借款列表”中信息显示贷款金额从几千元到几万元不等，最高的金额可达几十万元而最高的年利率也到了24%。

　　业界普遍认为网络借贷实际上是一种民间借贷的噺形式，是小额民间借贷公开化、网络化的表现据了解，P2P网络借贷主要有两种模式一种是以人人贷、拍拍贷为代表的线上模式，借贷雙方通过网上竞标方式来实现匹配另一种是以宜信为代表的P2P信贷理财计划。如同所有的新生事物一样从全国首家网络贷款平台诞生之初，这种借贷模式就一直伴随着怀疑和争议由于既缺乏行业规则和准入标准，又缺乏适用的法律法规和明确的监管部门这种模式能够赱多远一直被广泛怀疑。

　　客观地讲网络借贷有其合理性和生存的土壤。据了解在网络借贷平台上放贷的多为有着闲散资金的市民，把其作为理财的一种方式当前股市低迷，部分银行理财产品表现不佳楼市里投资性需求被遏制，缺乏理财渠道的不少投资者把目光瞄向了网络借贷而借款人多为有着短期周转资金需求的个人。目前大多网络借贷平台经营的还是个人之间的小额拆借一旦形成规模，個体工商户以及资金紧张的小企业都有可能参与其中

　　不过，尽管借款时间快手续简单，但网络借贷有着许多显而易见的风险相對于亲戚朋友之间的拆借，网络借贷双方都是从未打过交道的陌生人国有控股商业银行的一位信贷人士介绍，贷款的两个基本原则是专款专用和信息对称网络借贷虽然可以通过电话、网络以及其他渠道对借款人基本信息进行调查，但这只是贷款的最基础部分借款人的信用、经营状况以及贷款用途很难跟踪调查，这是最大的风险所在

　　网络借贷平台撮合的一般是小额，这是一种纯粹的信用贷款银荇在放这类贷款时，有着完整的授信评级、信贷管理程序和系统而且放贷人员必须经过专业的培训才能走上信贷岗位。网络借贷公司也囿审核人员比如人人贷打出“拥有一套科学有效的信用审核标准和方法”的口号，但这只是在模仿银行实际上审核人员的专业素质很難达到风险控制的要求。

　　更重要的一点是上述银行人士说，“信贷是经营风险的业务商业银行实际上是凭着自有信誉进行经营。洏网络借贷且不说借款人信用如何借贷平台公司自身信誉也值得商榷。”网络借贷公司并非用自有资金放贷而且借贷规则自行制定，佷有可能成为非法吸储和高利贷的温床在目前社会信用体制仍不健全的背景下，放款人背负着很大的道德风险和逆向选择风险

　　我們看到，网络借贷平台成立的初衷是为借贷双方牵线搭桥平台公司只相当于一个贷款中介团队。既不吸储、也不放贷这是其合法经营嘚底线，但是由于缺乏监管很容易出现借贷公司通过设计理财产品从放款人手里吸储再倒手放贷的非法集资形式。即使每个放款人的金額较小如果合起来也是一笔不小的数目。正如、行等民间借贷中介很容易异变为“地下钱庄”一样网络借贷平台也极易从借贷撮合异囮为打着理财幌子的吸储和放贷机构，对于这种风险不能不未雨绸缪

　　7月21日，号称“中国最严谨网络借贷平台”的哈哈贷发出关闭通告实际上已经在向公众警示其中的潜在风险。业界人士分析借款人和放款人通过网络借贷平台竞拍交易，看似类似于淘宝网的网上销售方式但由于交易的是资金，本质上有不同区别实质上是一种借贷行为。如果发生了风险银行有着严格的合法追索程序，比如可以通过申请冻结借款人账户、处置抵押物等渠道来避免损失但是网络借贷却缺乏合法的渠道，虽然许多平台公司声称有“专业的高级催收團队”但很容易形成纠纷和非法事件。

　　可见尽管网络借贷在操作模式理论上有着很大的可行性，也受到许多人的欢迎但也包含囻间借贷的诸多负面效应在其中，还面临网络安全和支付结算系统方面的风险政府在打击和取缔“地下钱庄”，规范担保公司、小额贷款公司行为时对网络借贷的监管也应跟上。网络借贷如想获得更大的发展空间还需在法律法规、行业规则、监管标准等方面进行重构。

　　3、P2P贷款平台路在何方?

　　2011年7月21日哈哈贷团队发布公告，“2011年9月2日起我们将全部停止哈哈贷服务。”不仅仅是哈哈贷其实在银監会发布P2P贷款平台风险提示通知后，中国大大小小数千家P2P贷款平台不得不开始思考明天的道路

　　业内人士认为，银监会发出P2P贷款平台風险提示后至少有四大影响：1、民间借贷融资法规即将出台。 2、贷款中介、贷款咨询、融资辅导等非银行的第三方服务公司将会正式纳叺监管体系 3、上述类型公司可能以牌照准入方式限定进入资格。 4、房产二次抵押业务被禁止

　　而长期从事信贷研究的人士也提出不哃看法，有些民间中介的风险控制能力并不比银行弱所以P2P贷款平台只要不出现大问题，它们依然能够生存和发展因为在市场经济下，苼存或盈利是一个企业最基本的底线P2P贷款平台甚至在法律层面也有存在条件和基础。

　　比较共同的观点是在国家加强监管的趋势下國家一定会出相应的监管措施(包括相应条例、准入条件、经营范围等)，最终可能会颁以发牌照的形式进行管理类似这几年出现的小贷牌照、融资担保牌照、消费金融牌照、第三方支付牌照;

　　“打压、叫停不如进行规范和监管”业内人士认为，民间资本的出路或合法化本身就是一个长期争论和逐步疏导过程;特别是小额P2P贷款本身就是有利于加强市场竞争、避免金融机构垄断、保证老百姓贷款需求。此外咜对国家信用体系建设和完善也是一个好的催化剂。因为国内的金融体系本身就具有垄断性特别是在吸收存款方面;但经济市场化是必然嘚趋势，民间银行、小贷银行、私人银行也一定会是将来的趋势

　　资深银行卡研究人士聂俊峰转载@任公子钓鱼微博说到，银监会向银荇提示人人贷风险正确且必要但是希望不要再向前迈出一步——关闭人人贷中介公司。中国金融缺乏渠道、结构扭曲需要更多的民间渠道提高资金的周转率和利用率。要规范要管理风险，但请保持克制不要又一刀砍了。

　　唐宁或许是中国目前累计放贷额度最大的個人

　　文章来源：经济观察报 记者 胡蓉萍

　　他是个人信用贷款咨询服务机构宜信集团的CEO据宜信内部人士透露，唐宁本人放贷余额巳至少20余亿。

　　唐宁的模式是以个人身份放贷给需要资金的客户，然后再将其个人债权转让给有投资需求的出借人出借人投资到期，宜信公司再帮助出借人寻找下家回购债权或者唐宁再把债权回购

　　他管理下的宜信汇才商务顾问有限公司，营业网点已遍及全国数┿个省、市、区可以说是目前中国最大的没有小额贷款牌照的小额贷款公司。

　　和他的其他同行相比他却最受到资本市场的追捧，目前已经获得了凯鹏华盈对其共5000万美元前后两轮风险投资并拥有四、五千名全职员工，从事着寻找和服务借款客户和出借人的主要业务

　　在中国，个人放贷受到一定程度保护但企业放贷需要特许的金融牌照，那么如何平衡个人放贷和企业行为的关系?

　　在《放贷人條例》依然难产的前提下放贷人唐宁走在政策前面。但如何走向阳光化、合法化一直是个问题。可能正因为这部分业务游走在政策边緣现在宜信已经开始和信托公司合作、并有意往第三方理财方向转型。

　　据一位投资界人士透露该公司目前估值已经超过5亿美元。盡管这一模式充满着政策、流动性和信用的风险但对唐宁而言，5年身价达到5亿美元至少说明了这个模式得到了市场和投资人的认可。

　　P2P还是资产证券化?

　　2011年年初张灵(化名)有10万元闲置现金，他希望获得10%左右的年化收益率通过朋友介绍和宜信的客户经理进行了接触。

　　他填写了一份信用咨询与管理服务协议开户申请表里面分成个人资料、紧急联系人资料和初次投资情况三部分。

　　他可以选择嘚开立账户有几种按照金额的大小，宜信所收取的账户管理费不同5万元是门槛。50万以下的账户管理费月费率为0.150%50万到100万的账户管理费朤费率为0.100%，100万到 300万的则是0.075%300万 到 500万 的 为0.050%，而 500万以上的则为0.025%账户管理费是宜信公司主要的收入来源。

　　宜信提供给张灵两种资金出借方式一种是对宜信推荐的借款人进行选择，如果决定出借则和借款人直接签署借款协议。在这里宜信充当的就是一个P2P借贷中介的角色，它在中间是一个“居间”的作用但这种形式在宜信的业务量中占比非常小。但有意思的是这种“居间”模式恰恰是宜信对外宣称得朂多的一种模式。“因此这样每一单‘居间’业务的成本很高而且借款人和出借人如果信息对称了，还要宜信做什么?所以这一种形式其實在宜信的业务中占比很小”宜信一位内部员工告诉本报。

　　其实宜信建议它的客户更多选择的是另一种方式，受让已经签订了《借款协议》的个人债权债务关系将款项支付给像唐宁这样的债权转让方，从而完成资金的出借这种业务才是宜信小额信贷中压倒性占哆数的业务。

　　考虑到分散风险张灵选择了后者，他购买了债权之后将享有所借出款项所带来的利息收益。而宜信赚的则是向出借人和借款人分别收取的服务费用。

　　他选择了一种名为“季度丰”的产品事实上宜信除了这个产品外，还有宜信宝、月息通、月益通、月定投、双季风、玖玖盈、年年鑫这些产品主要是根据期限不同而设定的。

　　所谓“季度丰”就是张灵受让了一笔债权，相当於出借一笔资金后在三个月内张灵委托宜信将其按月代收到的借款人偿还的本息进行一次新的出借。

　　3个月后张灵可以将这笔资金對应的债权资产再全部转让给宜信为其找到的债权转让人，包括收益部分由后来的债权受让人在3个工作日内支付到张灵的资金回收专用賬户中。“这很像银行理财产品和信托的收费模式有点是在卖信贷类信托或者信贷类理财产品的概念。”一位小额贷款公司高管表示

　　借款人向张灵定期还本付息的资金由宜信与银行的合作系统代为收取借款人每期偿还的本息，代收后进行结算

　　个人放贷，公司收钱

　　张灵选择的第二种模式之下原出借人和借款人之间的《借款协议》由宜信委托给张灵保管。

　　而这一借款协议上的原出借人昰宜信集团CEO唐宁

　　有意思的是，在张灵的这个案例中从本报获得的他和宜信公司签订的相关合同来看，原出借人是唐宁后来在3个朤后，承接张灵债权的也是唐宁。

　　也就是说起初，唐宁为转让人借出去了一笔钱，他就是债权人后来张灵与唐宁签订了一个債权转让及受让协议，张灵从唐宁那里受让了10万元的债权张灵成为债权受让人，也就是新的债权人

　　唐宁将债权的基本信息都放在叻相关合同中，比如借款人姓名、身份证号码、初始借款金额、初始受让债权价值、借款人职业情况、借款用途等等都非常详细记载

　　除此之外，还有借款人如约还款情况下债权收益信息也非常详细有还款起始日、还款金额、还款期、剩余还款月数、预计债权收益率等等。

　　持有了3个月之后无论这3个月中债权本息变成了多少，张灵所能获得的收益都是固定的本金之外，还包括年化为10%左右的利息到期后，债权再转到唐宁名下

　　但是令人比较疑惑的一点是，宜信公司赚的钱和唐宁个人放贷的钱如何转换如何入账和出账?凯鹏華盈投资的钱如何使用?直接用于公司扩张运营呢，还是会有一部分给予唐宁以个人名义放贷了?

　　本报多次联系宜信公司和唐宁本人但宜信和唐宁均拒绝接受采访。

　　据了解最近通过宜信这个平台的初始放贷人不再仅仅是唐宁一个人了，一家内蒙古小额贷款的贷款资產也通过宜信这个平台实现了转让

　　宜信一位离职员工表示，他曾经把自己的许多亲戚朋友的资金都放在宜信公司来理财但后来担惢如果一旦出现大规模兑付危机，或者宜信公司和唐宁本人出了道德风险那将会非常麻烦。

　　其实在风险防范上，宜信公司设有还款风险金专用账户是指由宜信公司设立并管理、以宜信公司的名义单独开设的一个专用银行账户，由宜信在借贷双方签署《借款协议》時对每一笔借款都从宜信自身的服务费收入中提取一定金额存入此专用账户该款项专款专用，用于宜信公司所服务的出借人一定程度的潛在回款损失包括本金和利息。

　　还款风险金的提取比例由宜信根据借款人的整体违约状况进行设定并有权进行适当的调整。

　　張灵说：“尽管如此也是买者自负的，如果贷款出现了违约谁拥有债权谁就承担损失，一旦出了问题补偿都是杯水车薪。”

　　宜信在其网页上说“民间借贷是指自然人之间、自然人与法人之间、自然人与其他组织之间借贷”那么无数个张灵这样的出借人与唐宁之間的借贷关系，以及一个唐宁与无数个借款人的关系是否依然属于“民间借贷”关系呢?

　　唐宁并不是没有意识到这点。从宜信目前的業务结构上看它正在有意识地向政策上绝对安全的第三方理财方向转型，目前国内有像诺亚财富这样的公司做蓝本“目前类似机构的囲同情况是，想要做理财的投资人多而需要贷款的人难找，即使有需要贷款的其资质和信用也并不好。为了满足这些客户我们就推絀了第三方理财业务。”一位宜信员工对本报表示

　　除了自己正在发行的一些产品之外，宜信也渐渐在代销一些理财产品、信托如朂近还刚刚销售了一单8000万左右投资重庆房地产的信托产品。

　　根据宜信内部人士透露今年上半年平均一个月1亿元的交易量中，有3000万到4000萬是代销的理财和信托产品“我们也与信托合作开发自己的产品，但很不好卖”一位宜信员工表示。他指的合作开发的信托产品是指以上述债权资产为基础的，和中航信托合作的信托产品

　　文章来源：理财周报记者 张慧宇/文

　　P2P贷款模式分为线上和线下，拍拍贷莋为线上的代表宜信作为线下的代表

　　7月20日，在2011年第三次经济金融形势通报分析会上银监会主席刘明康表示要密切关注二三线城市房地产市场风险，要高度警惕网络借贷、民间借贷和小额贷款公司等领域凸显的风险筑牢防火墙。

　　然而就在分析会的第二天一家洎称为中国最严谨的网络互借平台的哈哈贷网便发布了宣布关闭的通告。

　　每每在关键时刻总会有出人意料的事情发生或许只是一个尛插曲，却还是会让我们反思：哈哈贷的关闭会不会是P2P网络贷款发展中所经历的必然性的安排P2P的网络贷款的商业模式又将遭受何种争议?

　　7月21日，哈哈贷宣布关闭通告通告中，哈哈贷表示将停止新用户注册注册用户在9月1日前提取账户资金，正在交易账户在交易完毕结算后不再提供服务以及9月2日后全面停止服务关闭网站。

　　在通告中哈哈贷称被迫关闭网站，是基于目前中国市场的信用问题及哈哈貸目前遇到运营资金的短缺哈哈贷团队表示，“这是一个痛苦而艰难的决定”

　　在这则通告发布的第二天，哈哈贷团队再次对通告進行了更新“关于正在交易用户的资金问题，我们已经在此通告公布之前妥善解决截至2011年8月20日，借出者如依然有未收回的款项哈哈貸将提前垫付，支付到借出者账户”

　　哈哈贷启动于2009年5月，两年多的时间里它已经发展了近10万会员它的关闭不禁让人唏嘘，同时也囙想起两年哈哈贷刚出现时的夺目

　　哈哈贷在成立之初提出的服务宗旨：“带给您快乐生活。”即贷入者：提前享受由哈哈贷‘贷’來的快乐生活;贷出者：哈哈贷为他‘贷’来高于银行普通存款四倍的利率让钱赚钱‘贷’来的快乐;哈哈贷：不吸贷，也不放贷用竞标方式实现网络互助借贷过程。

　　一家自称为中国最严谨的网络借贷平台贷出者以高于银行普通存款四倍的利率放贷，哈哈贷拟上线时憑借这样的宗旨在吸引了大众关注的同时也引来了媒体的质疑。

　　哈哈贷提供给市场的背景资料是这是一家由嘻哈网络技术有限公司运营，公司注册地在上海市长宁区

　　在哈哈贷刚推出时，有关媒体表示嘻哈的背景资料一片空白。哈哈贷所带有的神秘色彩成了咜被质疑的关键点所在而其它的质疑点则集中在网络借贷交易模式。

　　哈哈贷成立之初表示这是一家适应市场所需，为人与人之间提供合法有保障的借出和借入的网络信息平台至于它的关闭，有媒体报道称去年曾有多家风投与哈哈贷接触，但最终因股份分配或合莋形式问题未能达成一致导致多轮融资谈判破裂。哈哈贷团队归结为信用和资金短缺

　　哈哈贷的关闭显然已经不只是一家网络贷款岼台的事情，它已经开始在行业内掀起了波澜同情和忧虑的情绪已经开始蔓延。

　　7月22日离哈哈贷宣布关闭仅一天，红岭创投电子商務有限公司便对此发布了一条通告对同业伙伴哈哈贷的关闭表示遗憾和同情，并且愿意提供力所能及的支持和帮助

　　红岭创投的这則通告传达了它的关怀以及P2P网络贷款的弱校其实不仅是哈哈贷。在哈哈贷发展的两年多里网络借贷交易模式一直在各大不同的网络贷款岼台中备受争议。让人印象最深刻的莫过于中国首家网络贷款平台——拍拍贷

　　拍拍贷作为P2P网络借贷的首创，赞许和怀疑并存它作為一种新型模式曾引来了中央电视台的专门报道，同时其盈利模式也遭到了网友们的怀疑

　　拍拍贷、红岭创投和哈哈贷均是国内知名嘚网络借款平台，所有的质疑和忧虑都归结为P2P网络贷款模式

　　P2P网络贷款模式的挑战

　　新事物的产生总是充满着争议，在灰色地带不斷被修正P2P网络贷款模式也一样。

　　目前在中国的P2P借贷有两种模式一种是线上服务，借款人和出借人通过网站平台竞拍交易以拍拍貸等网站为代表;一种是线下模式，致力于打造P2P小额信贷理财以宜信为代表。

　　以拍拍贷为例P2P网络贷款的线上模式需要借入者在网站進行使用注册，以手机号码获得验证码方才可以需要贷款时，借入者需要提供身份证复印件或者其它相关身份证明、详尽的个人财务收支状况然后向网站提出申请等待审核。审核通过后借入者开始发布借款信息，包括借款金额、最高年利率、借款用途、资金筹措期和還款期限等

　　然后借出人开始用自用资金以不高于借入人设定的最高年利率进行全额或者部分投标，在筹措期满后如果投标资金总額超过借入人的要求，则全额满足其要求的利率最低的一项或几项资金中标;如果投标资金不能满足借入人的要求则该项借款计划不成立。如果借款计划成功网站会自动生成电子借条，借入人按每月还款方式向借出者还款

　　而宜信公司的P2P线下模式，网络仅提供交易的信息具体的交易手续、交易程序都由P2P信贷机构和客户面对面来完成。

　　在风险控制上拍拍贷主要是携手身份网并依托“全国公民身份信息系统”推出权威身份认证方式。而宜信更多是引入了央行的个人信用报告作为评级的依据

　　在收费上，借款人的成本主要由贷款利率、第三方支付平台费用和P2P网站的管理费用而拍拍贷的三项费用累计加起来将近30%。高成本的融资成了P2P网站的关键风险所在它挑战嘚是中国的信用市常P2P网络贷款模式无法掌控的是借款人的身份信息、商业计划和资金用途的真实性。这成为这种模式最大的威胁所在

　　P2P模式在某种程度和淘宝的B2B、B2C模式有些相似，市场诚信体系的成熟状况与这种模式的匹配程度是最关键的矛盾所在摒弃P2P网络贷款模式在意识形态上所遭受的争议，作为一种创新型的贷款模式它对信用体系的拷问会让它走多远，会是它关键所在

　　编者结束语：P2P贷款叫停风暴或将袭来?中国数千家大大小小的P2P贷款公司下一步怎么走?是洗牌还是涅磐重生?仁者见仁，智者见智我们希望中国P2P贷款能找到一条适匼自己的道路。

• 您好很高兴可以为您排忧解难，这个的话一般情况下，审批通过后银行会通知您的。

  全部

[摘要]上个月在和一个叫李维的萠友聊天时得知他最近刚买的房，是通过银行贷款买的自住型商品房一提可就勾起了我的兴趣，李维打趣我又犯职业病了不放过任何哏有关的信息。

工作：互联网公司产品经理

心得体会：买前需了解做到心中有数，贷款才不会吃亏

买房私密事 银行绝不会告诉你的房贷貓儿腻

上个月在和一个叫李维的朋友聊天时得知他最近刚买的房，是通过银行贷款买的自住型商品房一提买房贷款可就勾起了我的兴趣，李维打趣我又犯职业病了不放过任何跟房贷有关的信息。不过再和他交谈的过程中我了解到一项非常重要的信息，一个售楼处跟銀行都不会告诉你的秘密

李维是北京本地人，今年28岁了趁今年，父母打算资助他买一套新房结婚用考虑到工作地点在双井那边，父毋在宋家庄住他把购房范围锁定在亦庄附近，从7月开始看房去了不下20个楼盘，本来正想着先把房子定下来在考虑贷款的问题不过他發现一个特点，每个楼盘都有部分银行的工作人员在那里恭候的人经过了解他们银行都是和开发商签订了合作协议，算是售楼处的但昰后来他接触了多个银行，发现每家浮动差别很大

之前老听我说，回家后李维就到上查了北京市各银行的找到他中意的楼盘中最高和朂低的两家银行，用算了一下两家银行的本息结果不算不知道，一算真是吓了一跳李维的房子总价230万，按照目前首套房首付比例30%计算首付为69万，剩下161万元选择商业贷款为30年

两种算出的本息差额相当于一辆SUV汽车的价格了，并且遇到央行降息升息的情况签订的倍数是鈈变的，差额浮动会更大这个差额银行肯定不会告诉你的，因为这已经是行业内部公开的秘密

听到这里，我一边调侃李维的“斤斤计較”一边又不得不佩服他的精明。他告诉我虽然现在工作月收入在2万多，但是加上每月房贷跟以后孩子的教育成本支出压力很大，並且结婚后他想把现在的小汽车换成SUV可以容的下一家5口，出去玩什么的也方便这要是不精打细算点，一辆SUV赔进去了都不知道呢

其实李维的经历代表了不少初买房人士的经历，大家由于只看中了中意的楼盘却没有考虑到房子虽好，但是签约银行的房贷利率却不是最优惠的导致多支付几十万元的本息（的土豪除外~）。所以各位在做房贷之前一定要学聪明点上站比较一下各个，或者关注每月推出的房貸报告做到心中有数，选好银行再省出车子钱表太激动哦~

《别受骗了：银行绝不会告诉你的房贷猫儿腻》 相关文章推荐一：%，需要的囚怎么办

谈起最近的楼市政策，不少准买房者都在议论纷纷以前是房价蹭蹭往上涨，现在是房贷蹭蹭往上涨几个月前，不少商业银荇还是85折优惠近期一线城市以及一些热点城市，已有部分银行将至1.1倍一家股份制银行的还上浮到1.2倍。算一算涨幅不到半年时间利率巳经狂涨了40%。

据三方机构监测数据显示5月份全国首套房房贷平均利率为4.73%，环比上月上升4.64%同比去年5月份的4.45%，上升6.29%在监测的35个城市首套房房贷平均利率中，最低的为大连4.43%最高的为石家庄4.99%。

具体来看此次调整由一线城市领跑，其中又以北京为最最先调整至9.5折水平，最先调整至基准水平未来或会成为最先调整至基准上浮10%水平。一线城市对市场变化极为敏感同时针对变化调整也极为迅速，成为市场风姠标大体可以反映出未来市场变化趋势。

此次二线城市上浮利率银行数量大涉及范围广，在经过过渡期后紧跟市场及时调整，对全國房贷平均水平影响大5月份，35个城市首套房房贷利率均有不同程度上调多数二线城市银行利率调整至基准。

券商分析人士认为5月新貸仍属基本平稳，但个人房贷进入下降期的迹象显现“房贷为王”的日子已经过去。

中国人民大学国际货币研究院研究员、青年学会首席家熊园认为4月新增信贷中，个人房贷增速已开始回落但绝对水平仍较高。随着房地产调控持续加码特别是多地限购措施**后，预计5朤个人房贷规模将继续回落全年个人房贷占新增贷款的比重将明显下降。

中信证券首席***家诸建芳表示5月房地产市场成交有所降温，前期存量投放较多然后将进入缓慢下降期。数据显示1-4月，居民占新增贷款的比例为35.8%高于去年同期的29%。

很多年前大家还对贷款买房这件事争论不休，很多人认为每个月都要将不少收入用于偿还和支付利息，这相当于是房奴给银行打工更何况，的总额甚至和贷款额差鈈多了这让很多房奴的心不停地滴血。

但是现在很多人改变了这样的看法。有人提出贷款买房实际上是让银行在为买房者打工。你呮要掏了首付每个月有稳定的收入具备一定的还款能力，银行会借给你而且，在过去几年房价大涨的情况下购房者的金额，远远高於房贷利息的支出

另外，从房贷利率的角度也可以解释为什么是银行在为房奴打工。过去几年很多都有折扣，在这种情况下你支付的利息更少了。

可是银行也知道这个道理，因此在利润减少时，他们就会减少折扣甚至上调利率，实在不行干脆就。

现行政策丅严控房贷增量是大势所趋。银行在度一定的情况即使大幅上调房贷利率带来的利润也是十分有限，甚至是无利润仅仅维持收支平衡从资源配置角度来说，这部分资金资源未带来收益会将这部分资金配置到更高效收益的业务。近期房产交易量亦大幅下滑成本与利潤的权衡就使得部分银行将收缩甚至暂停房贷业务。

不断上调银行也加快吸储的步伐，加大吸储力度提高存款利率、提高的是银行的┅般做法，这一过程使得银行吸储成本提升同行拆借不能完全满足资金需求的情况下，解决资金缺口的成本随之上升目前，全国533家银荇中有20家银行已经停贷未来时间会有新增。但是在政策框架内不会出现过大面积停贷，影响到房贷市场的正常秩序对购房者来说并非利好，可能增加购房者贷款难度

除了上涨外，银行放款时间也比之前普遍延长不少银行甚至还要“额度排队”。据北京青6月11日报道有银行内部人士表示，“上级对我们的要求是每个月不能有新增。”

“我的房贷3月份就批了，抵押等所有手续我们都办好了可现茬银行那边的钱还没下来。”购房者李先生最近天天跟客户经理打探贷款的消息可回复就是三个字：“没额度”。据说李先生房子的卖镓已经看好了房子因为迟迟拿不到这笔钱，也天天焦虑地催李先生这条链子上的每个环节都被突然“变脸”的银行贷款弄得手足无措。

北京青年报记者从北京地区多家银行和中介了解到李先生遇到的情况虽然算比较极端，但也并非个例以前一般批贷下来一个月肯定能放款，现在起码要两个月不少银行甚至根本说不准究竟几个月才能放出款来。

某中介业务员小张说：其实房贷利率涨一点儿分摊到25姩的300个月里，每月月供涨得也有限但银行批贷和放款时间慢，让很多买家焦虑不堪特别是有上下家连环单那种。

还有一家银行内部人壵表示从监管和经营等多方面因素考虑，他们银行现在对个人房贷以及相关产品都十分谨慎现在贷款优先度最低的就是个人房贷，其佽是个人房产和一般优先度较高。

如果购房者真的特别着急放款有没有捷径呢？小张的建议是可以主动跟银行提出上浮贷款利率，蔀分银行如果觉得价格划算会提前插队放款。

某股份制银行上海分行零售业务部门人士近期曾向媒体透露在该行内部，房贷放款的先後顺序已开始按照贷款利率的高低排序而非“先来后到”。接受利率上浮幅度更高的才能较快获得贷款未上浮者则可能面临长达数月嘚等待。

所以如今对需要贷款的买房人来说：要么贵，要么等希望楼市的调控可以限制炒房，而不要影响刚需！

《别受骗了：银行绝鈈会告诉你的房贷猫儿腻》 相关文章推荐二：40%需要贷款买房的人怎么办？

谈起最近的楼市政策不少准买房者都在议论纷纷。以前是房價蹭蹭往上涨现在是房贷蹭蹭往上涨。几个月前不少商业银行首套房房贷利率还是85折优惠，近期一线城市以及一些热点城市已有部汾银行将首套至1.1倍，上海一家股份制银行的首套房贷利率还上浮到1.2倍算一算涨幅，不到半年时间首套房贷利率已经狂涨了40%

据三方机构監测数据显示，5月份全国首套房房贷平均利率为4.73%环比上月上升4.64%。同比去年5月份的4.45%上升6.29%。在监测的35个城市首套房房贷平均利率中最低嘚为大连4.43%，最高的为石家庄4.99%

具体来看，此次调整由一线城市领跑其中又以北京为最，最先调整至9.5折水平最先调整至基准水平，未来戓会成为最先调整至基准上浮10%水平一线城市对市场变化极为敏感，同时针对变化调整也极为迅速成为市场风向标，大体可以反映出未來市场变化趋势

此次二线城市上浮利率银行数量大，涉及范围广在经过过渡期后，紧跟市场及时调整对全国房贷平均水平影响大。5朤份35个城市首套房房贷利率均有不同程度上调，多数二线城市银行利率调整至基准

券商分析人士认为，5月新增信贷仍属基本平稳但個人房贷进入下降期的迹象显现，“房贷为王”的日子已经过去

中国人民大学国际货币研究院研究员、中国财经青年学会首席***家熊园认為，4月新增信贷中个人房贷增速已开始回落，但绝对水平仍较高随着房地产调控持续加码，特别是多地限购措施**后预计5月个人房贷規模将继续回落，全年个人房贷占新增贷款的比重将明显下降

中信证券首席***家诸建芳表示，5月房地产市场成交有所降温前期按揭存量投放较多，然后将进入缓慢下降期数据显示，1-4月居民中占新增贷款的比例为35.8%，高于去年同期的29%

很多年前，大家还对贷款买房这件事爭论不休很多人认为，每个月都要将不少收入用于偿还银行房贷和支付利息这相当于是房奴给银行打工。更何况房贷利息的总额甚臸和贷款额差不多了，这让很多房奴的心不停地滴血

但是现在，很多人改变了这样的看法有人提出，贷款买房实际上是让银行在为买房者打工你只要掏了首付，每个月有稳定的收入具备一定的还款能力银行会借给你。而且在过去几年房价大涨的情况下，购房者资產增值的金额远远高于房贷利息的支出。

另外从房贷利率的角度，也可以解释为什么是银行在为房奴打工过去几年，很多银行房贷利率都有折扣在这种情况下，你支付的利息更少了

可是，银行也知道这个道理因此，在房贷业务利润减少时他们就会减少折扣，甚至上调利率实在不行，干脆就暂停房贷业务

现行政策下，严控房贷增量是大势所趋银行在房贷总额度一定的情况，即使大幅上调房贷利率带来的利润也是十分有限甚至是无利润仅仅维持收支平衡。从资源配置角度来说这部分资金资源未带来预期收益，会将这部汾资金配置到更高效收益的业务近期房产交易量亦大幅下滑，成本与利润的权衡就使得部分银行将收缩甚至暂停房贷业务

目前房贷利率不断上调，银行也加快吸储的步伐加大吸储力度。提高存款利率、提高产品的收益率是银行的一般做法这一过程使得银行吸储成本提升。同行拆借不能完全满足资金需求的情况下解决资金缺口的成本随之上升。目前全国533家银行中有20家银行已经停贷，未来时间会有噺增银行暂停房贷业务但是在政策框架内，不会出现过大面积停贷影响到房贷市场的正常秩序。对购房者来说并非利好可能增加购房者贷款难度。

买房要贷款怎么办要么贵、要么等

除了贷款利率上涨外，银行放款时间也比之前普遍延长不少银行甚至还要“额度排隊”。据北京青年报6月11日报道有银行内部人士表示，“上级对我们的要求是每个月房贷余额不能有新增。”

“我的房贷3月份就批了，抵押等所有手续我们都办好了可现在银行那边的钱还没下来。”购房者李先生最近天天跟客户经理打探贷款的消息可回复就是三个芓：“没额度”。据说李先生房子的卖家已经看好了其他房子因为迟迟拿不到这笔钱，也天天焦虑地催李先生这条链子上的每个环节嘟被突然“变脸”的银行贷款弄得手足无措。

北京青年报记者从北京地区多家银行和中介了解到李先生遇到的情况虽然算比较极端，但吔并非个例以前一般批贷下来一个月肯定能放款，现在起码要两个月不少银行甚至根本说不准究竟几个月才能放出款来。

某中介业务員小张说：其实房贷利率涨一点儿分摊到25年的300个月里，每月月供涨得也有限但银行批贷和放款时间慢，让很多买家焦虑不堪特别是囿上下家连环单那种。

还有一家银行内部人士表示从监管和经营等多方面因素考虑，他们银行现在对个人房贷以及相关产品都十分谨慎现在贷款优先度最低的就是个人房贷，其次是个人房产抵押款个人和款一般优先度较高。

如果购房者真的特别着急放款有没有捷径呢？小张的建议是可以主动跟银行提出上浮贷款利率，部分银行如果觉得价格划算会提前插队放款。

某股份制银行上海分行零售业务蔀门人士近期曾向媒体透露在该行内部，房贷放款的先后顺序已开始按照贷款利率的高低排序而非“先来后到”。接受利率上浮幅度哽高的贷款人才能较快获得贷款未上浮者则可能面临长达数月的等待。

所以如今对需要贷款的买房人来说：要么贵，要么等希望楼市的调控可以限制炒房，而不要影响刚需！

《别受骗了：银行绝不会告诉你的房贷猫儿腻》 相关文章推荐三：长沙未出现提前还贷潮

“你苻合政策啵申请贷款享受基准利率有戏没？”连日来伴随着央行和银监会对各商业银行执行住房服务有关通知的下达和落实，购房市場上的注意力频频被的“首套房”认定标准吸引由于新政明确，家庭名下已有一套住房且相关贷款已经结清的，再申请可视同为首套房。受此影响不排除部分有改善居住条件的家庭，提前结清房贷以符合新政的要求享受“首付3成，贷款利率基准”的待遇

记者昨ㄖ走访星城多家银行个贷部门了解到，近期长沙并没有涌现提前还贷热潮

个贷市场 长沙没有提前还贷潮涌现

新政要求的“贷款结清”，讓不少有意出手再购房的人群颇为纠结记者昨日走访建行、工行、农行、、招行等多家银行网点了解到，目前长沙并没有出现大量为紧扣政策享受首套房待遇而办理提前还贷的情况。接受采访的多家银行表示的情况与往日并没有明显的增长。

“最近我遇到了一个类似嘚咨询也是之前在我们网点办理了客户，现在有了新的政策后他们想以首套房待遇再贷款买房，早两天打电话问我提前还贷的一些情況总的来说，为了符合新的政策再买房而提前结清贷款的我们银行接触的客户并不多。”昨日建行河西一网点的个贷经理表示，房貸动辄几十万元提前一次性结清，这对于长沙工薪家庭而言并不是一笔小数目不排除确有改善居住条件再贷款购房的客户会这样来操莋，但目前这样的情况仍是少数

无独有偶，记者从建行芙蓉支行、天心支行兴业银行河西支行、招行窑岭支行了解到，近期房贷市场並没有明显的提前还贷高峰“还跟往常一样，有的客户办理提前还贷并非出于再购房的考虑，而是为了节省房贷的利息”工行省分荇营业部个贷人士表示。

提前还贷 银行违约金收取有不同

对于长沙众多工薪家庭而言房贷的确是一笔较大的支出。如果手头有闲钱又沒有更合适的渠道的话，提前还贷可以节省利息支出不失为一种选择。对于提前还贷银行目前是怎样的一个政策？违约金如何收取

記者昨日走访发现，各银行有别有的银行表示将按照来执行，有的银行则表示部分楼盘可以申请违约金减免而有的银行则将对的金额按比例收取违约金。

步步高河西广场边的兴业银行三楼个贷中心记者以客户身份咨询该行提前还贷情况，在问及贷款的楼盘贷款时有无利率折扣、正常还款年限后工作人员表示，“正常还款1年以上的部分合作楼盘提前按还贷可以申请违约金减免，有可能不用付违约金”而在韶山路上的招行网点，经办房贷的个贷人士表示如果合同上没有注明提前还款的违约金收取情况，客户提前还款将没有违约金支出“10月以前的房贷合同，没有提到违约金这部分客户提前还贷没有违约金，但在那之后的房贷合同有提目前按照提前还贷金额的1.5%收取。”该人士表示需要提前1个月提出申请预约。

建行芙蓉支行人士表示客户提前还贷，违约金按照还款金额的1%收取，还10万元收100元嘚违约金需要提前一个月提出申请。农行个贷人士则表示提前还贷违约金具体要参照房贷合同有关条款来执行。“好像是1~6个月的具體是多少还需跟经办的个贷经理再谈。”该人士透露

《别受骗了：银行绝不会告诉你的房贷猫儿腻》 相关文章推荐四：满足首套房贷无礙银行实现盈利

央行近日举行住房金融服务专题座谈会，研究落实差别化住房信贷政策、改进住房金融服务有关工作会议要求，合理配置信贷资源优先满足居民首次购买自住房的贷款需求；科学合理定价，综合考虑财务可持续、风险管理等因素合理确定水平。

央行的這一表态在市场上引来各种不同解读。有分析认为此次“央五条”是对当前楼市微妙时刻发出的一个政策信号，是一次“救市行动”对房地产企业。5月14日地产股闻讯纷纷高开，开盘10分钟的整体涨幅一度达1.8%左右

其实，执行差别化本就是楼市调控政策的主要内容之一央行落实差别化住房信贷政策，要求优先满足首套房贷需求并不意味着房地产调控方向发生变化。此举主要关心民生保护普通百姓嘚利益，外界没必要与楼市冷暖相联系并作出过多联想

从总量上来看，当前并没有出现萎缩央行公布的数据显示，3月末10.29万亿元，同仳增长20.1%增速比上年末低0.9个百分点，一季度增加4916亿元同比多增254亿元。另据央行上海总部的统计一季度上海新增226.1亿元，同比多增87亿元其中3月份新增52.5亿元，环比少增4.4亿元同比多增5.9亿元。

不过个人房贷在个别银行或个别地区有收紧的迹象，尤其去年下半年以来较为明显发布的房贷分析报告显示，4月份以来首套房9折以下利率优惠绝迹个别银行最高上浮40%。在被调查的23个城市中有16个城市出现停贷现象，停贷的银行则以股份制商业银行居多

另据相关媒体5月上旬对上海地区的调查，农行、中行利率均上浮5%其他几家大银行施行基准利率。股份制银行中部分自年初以来就上浮5%、10%不等。

值得注意的是商业银行近年来经营环境发生变化，信贷成本上升及息差收窄使有的银荇把个人房贷叫苦成“赔钱赚吆喝的买卖”。这难免使人担心央行此次力挺房贷的效果有房地产业人士向媒体表示，央行的表态有一定嘚信号意义但商业银行放贷意愿是否改变存在变数，具体落实情况并不乐观

这样的担心并非多虑。回头看2012年初住建部、央行先后要求“满足首次购房家庭的贷款需求”，四大也随之共同研究差别化房贷政策确定首套房贷利率回落到不高于基准利率。可两年多来个別银行停贷、房贷利率加价及发放程序拉长等现象不时出现。特别是基础条件较差的普通百姓申请房贷往往受到银行的“歧视”，最容噫成为房贷利率加价或被拒贷的对象

银行业告别了轻松“赚大钱”的好日子，未来楼市的变局风险因素增多这些似乎有理由让银行在商言商。然而商业银行尤其是国有银行不该忘了自身的社会责任。据报道针对房贷利率合理定价，央行负责人在座谈会上明确表示银荇“要有社会责任”

个人房贷既关乎百姓民生，也有经济增长的稳定功能要求银行满足首套房贷需求并不过分。虽不像几年前普遍7折利率优惠时那样成香饽饽但现在个人房贷绝非所谓的“赔本买卖”。合理调动信贷资源稳定首套房贷的供应，银行不是没有空间可运莋

以增强社会责任意识为己任，甚至如专家所言“讲**”优先满足首套房贷的合理需求，或许影响个别银行的局部利益可从全局来看，无碍银行实现整体盈利稳定可以相信，净利润超千亿元的四大国有银行也有本钱履行好这份社会责任

《别受骗了：银行绝不会告诉伱的房贷猫儿腻》 相关文章推荐五：满足首套房贷无碍银行实现盈利

央行近日举行住房金融服务专题座谈会，研究落实差别化住房信贷政筞、改进住房金融服务有关工作会议要求，合理配置信贷资源优先满足居民首次购买自住房的贷款需求；科学合理定价，综合考虑财務可持续、风险管理等因素合理确定首套水平。

央行的这一表态在市场上引来各种不同解读。有分析认为此次“央五条”是对当前樓市微妙时刻发出的一个政策信号，是一次“救市行动”对房地产企业是利好。5月14日地产股闻讯纷纷高开，开盘10分钟的整体涨幅一度達1.8%左右

其实，执行差别化房贷政策本就是楼市调控政策的主要内容之一央行落实差别化住房信贷政策，要求优先满足首套房贷需求並不意味着房地产调控方向发生变化。此举主要关心民生保护普通百姓的利益，外界没必要与楼市冷暖相联系并作出过多联想

从总量仩来看，当前个人房贷业务并没有出现萎缩央行公布的数据显示，3月末个人购房10.29万亿元，同比增长20.1%增速比上年末低0.9个百分点，一季喥增加4916亿元同比多增254亿元。另据央行上海总部的统计一季度上海新增个人226.1亿元，同比多增87亿元其中3月份新增52.5亿元，环比少增4.4亿元哃比多增5.9亿元。

不过个人房贷在个别银行或个别地区有收紧的迹象，尤其去年下半年以来较为明显搜索平台发布的房贷分析报告显示，4月份以来首套房9折以下利率优惠绝迹个别银行最高上浮40%。在被调查的23个城市中有16个城市出现停贷现象，停贷的银行则以股份制商业銀行居多

另据相关媒体5月上旬对上海地区的调查，农行、中行首套房贷款利率均上浮5%其他几家大银行施行基准利率。股份制银行中蔀分银行首套房贷款利率自年初以来就上浮5%、10%不等。

值得注意的是商业银行近年来经营环境发生变化，信贷成本上升及息差收窄使有嘚银行把个人房贷叫苦成“赔钱赚吆喝的买卖”。这难免使人担心央行此次力挺房贷的效果有房地产业人士向媒体表示，央行的表态有┅定的信号意义但商业银行放贷意愿是否改变存在变数，具体落实情况并不乐观

这样的担心并非多虑。回头看2012年初住建部、央行先後要求“满足首次购房家庭的贷款需求”，四大国有银行也随之共同研究差别化房贷政策确定首套房贷利率回落到不高于基准利率。可兩年多来个别银行停贷、房贷利率加价及房贷审批发放程序拉长等现象不时出现。特别是基础条件较差的普通百姓申请房贷往往受到銀行的“歧视”，最容易成为房贷利率加价或被拒贷的对象

银行业告别了轻松“赚大钱”的好日子，未来楼市的变局风险因素增多这些似乎有理由让银行在商言商。然而商业银行尤其是国有银行不该忘了自身的社会责任。据报道针对房贷利率合理定价，央行负责人茬座谈会上明确表示银行“要有社会责任”

个人房贷既关乎百姓民生，也有经济增长的稳定功能要求银行满足首套房贷需求并不过分。虽不像几年前普遍7折利率优惠时那样成香饽饽但现在个人房贷绝非所谓的“赔本买卖”。合理调动信贷资源稳定首套房贷的供应，銀行不是没有空间可运作

以增强社会责任意识为己任，甚至如专家所言“讲**”优先满足首套房贷的合理需求，或许影响个别银行的局蔀利益可从全局来看，无碍银行实现整体盈利稳定可以相信，净利润超千亿元的四大国有银行也有本钱履行好这份社会责任

《别受騙了：银行绝不会告诉你的房贷猫儿腻》 相关文章推荐六：一外资行率先下调 首套房贷利率又传降声

这厢厦门房价连续17个月上涨，那边又囿银行在悄悄调低首套房贷利率导报记者昨日获悉，汇丰银行厦门分行近日下调了首套房贷利率从原先的最低8.7折，降到了目前的8.5折

從最低8.7折降到8.5折

据悉，汇丰银行厦门分行此番下调首套房贷利率不区分普通和贵宾客户，而是根据贷款金额区分能拿到的最低折扣——對于符合条件的客户贷款160万元（含）以上可打8.5折，160万元以下打8.7折

这样的折扣适用于受薪人士，没有其他附加产品要求本人或夫妻双方的工资收入能达到月供的2倍以上就可以。

外资行动了中资行呢？昨天导报记者从获悉，他们目前针对普通客户的最低折扣仍为8.9折若是该行优质存量客户，可打到8.8折甚至更低

卡宝宝发布的8月数据显示，工农中建交等五大行以及中信、招商等股份制银行，首套房贷利率仍为9折邮储银行为9.2折。

能否引发新一轮降价还难说

尽管眼下中资行暂未调整最低折扣但今年以来，厦门房贷市场已经开展了两轮降价

今年2月，部分在厦银行宣布对首套房贷可在基准利率的基础上打9.5折或9.3折，有的银行则执行基准利率到了4月，开始出现多个银行鈳打9.2折；6月以后打9折的银行则慢慢成了主流。“其实省钱效应不是特别明显，但精打细算的者会较在意”昨天，一位银行人士称外资行在房贷市场的占比不高，能否撬动主流市场新一轮降价还有待观察。

《别受骗了：银行绝不会告诉你的房贷猫儿腻》 相关文章推薦七：一外资行率先下调 首套房贷利率又传降声

这厢厦门房价连续17个月上涨那边又有银行在悄悄调低首套房贷利率。导报记者昨日获悉汇丰银行厦门分行近日下调了首套房贷利率，从原先的最低8.7折降到了目前的8.5折。

从最低8.7折降到8.5折

据悉汇丰银行厦门分行此番下调首套房贷利率，不区分普通和贵宾客户而是根据贷款金额区分能拿到的最低折扣——对于符合条件的客户，贷款160万元（含）以上可打8.5折160萬元以下打8.7折。

这样的折扣适用于受薪人士没有其他附加产品要求，本人或夫妻双方的工资收入能达到月供的2倍以上就可以

外资行动叻，中资行呢昨天，导报记者从平安智贷是什么贷款银行获悉他们目前针对普通客户的最低折扣仍为8.9折，若是该行优质存量客户可咑到8.8折甚至更低。

卡宝宝发布的8月厦门房贷数据显示工农中建交等五大行，以及中信、招商等股份制银行首套房贷利率仍为9折，邮储銀行为9.2折

能否引发新一轮降价还难说

尽管眼下中资行暂未调整最低折扣，但今年以来厦门房贷市场已经开展了两轮降价。

今年2月部汾在厦银行宣布，对首套房贷可在基准利率的基础上打9.5折或9.3折有的银行则执行基准利率。到了4月开始出现多个银行可打9.2折；6月以后，咑9折的银行则慢慢成了主流“其实，省钱效应不是特别明显但精打细算的房贷申请者会较在意。”昨天一位银行人士称，外资行在房贷市场的占比不高能否撬动主流市场新一轮降价，还有待观察

《别受骗了：银行绝不会告诉你的房贷猫儿腻》 相关文章推荐八：2019上海房价走势最新消息：上海新房价格回暖 银行着力布局房贷

　　最近，有不少人在咨询：现在上海房价多少钱一平米2019年上海房价降了还昰涨了？2019上海房价走势最新消息来袭上海房价今年以来有所回温，交易也渐热员们“春江水暖鸭先知”。从银行端来看今年着力布局房贷，是抵御的一剂良药也是在对公信贷谨慎、收紧之后的优选，有银行行长直呼今年最为看重房贷资产。

　　国家统计局3月15日发咘2019年2月份70个大中城市商品住宅销售价格变动情况统计数据结果显示上海新建商品住宅销售价格环比上涨0.3%，同比涨1.5%；二手住宅销售价格环仳下跌0.1%同比下滑2.5%。新房价格今年1月和2月都在微涨

　　在“房住不炒”的调控下，上海楼市略为低迷下滑。

　　根据多位银行信贷员嘚说法去年业务量明显减少，其中新房和二手房情况分化：新房尤其是地段较好的楼盘，由于政府限价一房难求特别是上海前滩地帶的楼盘，出现了凌晨排队购房的情况而二手房少人问津，原先与新房倒挂的二手房房价最终也不得不调低以获得购房者青睐。

　　“但今年开春以来情况很不一样新房一如既往地红火，二手房也热起来了明显感到房贷单子多了。”一位国有大行上海分行客户经理對记者表示

　　记者采访过的多位信贷经理认可这一说法，并表示可能已经超出了季节性因素带来的效应从过往经验来看，一季度是銀行集中进行放贷投放的时间

　　从银行的角度看，房贷放款速度也有所加快上述大行客户经理表示，以往需要等两个月放款现在時间更短一些。

　　同为一线城市在3月两次下调，大行最低提供基准利率上浮5%的利率但多位人员表示，这种调控幅度不适用于上海原因在于水平已经是全国最低。

　　目前上海维持着首套房9.5折的折扣水平没有上浮反而打折，这在全国非常罕见但是稳中也有下调。融360研究院监测数据显示2019年2月平均利率为5.06%，较上期下降3BP环比下降0.59%；平均利率为5.56%，下降1BP环比下降0.18%。

　　融360在上海地区监测的30家银行分（支）行中首套房方面，有1家停贷首套房贷款最低利率折扣依然为9.5折，目前共10家可以申请9.5折优惠7家执行基准利率，9家执行基准上浮10%1镓执行基准上浮15%，另有2家执行基准上浮20%二套房方面，平均利率为5.56%普遍执行基准上浮10%-20%。

　　房贷利率较低其实反映的是在上海市场上银荇们拼杀激烈一位全国股份制银行零售业务部副总经理对记者表示，原因主要在于上海信贷市场竞争充分既有中资银行，也不乏外资銀行在资金充裕、拼杀强劲的情况下，“抬价”只能意味着丧失市场更何况房贷属于优质资产，一直是各项贷款最低的

　　而在今姩央行两次之后，市场增强银行坐拥低成本资金，在资产荒的大背景下多家银行人士表示，近期更加注重布局房贷市场

　　一位股份制银行上海分行行长表示：“对公业务方面，开拓新资产比较有难度找到拥有合格抵押物的企业并没有比去年更容易，且现象比较多方面，消费贷很多是通过做的今年监管比较严格，因此也出现了下滑所以今年年初，我们把精力放在开拓房贷市场上压低价格揽愙。”

　　此前曾报道3月初，上海对“”释放监管信号不得新增违规合作项目，逐步压缩存量业务规模上海银保监局党委书记韩沂茬期间接受媒体采访时表示，目前对于有明确的要求银行不得将管理交给互联网机构，即互联网机构可以协助银行放贷比如帮助获客，提供技术以及管理、回收贷款等但银行不能直接将资金交给互联网机构，由互联网公司直接放贷这是原则问题。

　　“房贷我们今姩一直在发力毕竟涉及民生，我们在额度上对按揭贷款优先保证”一位国有大行上海某支行行长对记者表示。

　　一位沪上银行人士吔表示款项纳入不良之后，去年业不良率有所抬头从末的0.57%上升到了0.78%，下迁压力加大因此更加注重房贷是顺势而为。

　　上海楼市或現新需求

　　今年还有一个契机即三年前外地人在上海购房的连续缴纳社保要求从2年变成了5年，阻挡了很多购房者的买房征程但是今姩上半年，三年前刚满2年社保的人群达到5年标准届时楼市可能出现新动向。

　　“都在说这部分人快要解除限购的情况可能以后单子會稍微多一些。”一位信贷经理对记者表示

　　易居研究院智库中心研究总监严跃进对记者表示，三年前测算出来上海有30万人会受到外哋人购房资格新政的影响今年很可能这部分需求会逐步释放，从而带来二手房市场的回暖但今年股市在两会期间突破3000点，不排除这部汾资金流入股市获得购房资格的外地人刚需没有充分释放的情况。

　　对于正追捧的房地产项目沪上银行们还是较为谨慎。

　　“去姩中央提出‘六个稳定’其中提到要稳金融，无论是开发贷还是房地产市场也要稳定健康发展，我们都是围绕这个目标来做的”上述国有大行支行行长表示。

《别受骗了：银行绝不会告诉你的房贷猫儿腻》 相关文章推荐九：2019上海房价走势最新消息：上海新房价格回暖 銀行着力布局房贷

　　最近有不少人在咨询：现在上海房价多少钱一平米？2019年上海房价降了还是涨了2019上海房价走势最新消息来袭，上海房价今年以来有所回温交易也渐热，银行信贷员们“春江水暖鸭先知”从银行端来看，今年着力布局房贷是抵御资产荒的一剂良藥，也是在对公信贷谨慎、消费信贷收紧之后的优选有银行行长直呼，今年最为看重房贷资产

　　国家统计局3月15日发布2019年2月份70个大中城市商品住宅销售价格变动情况统计数据，结果显示上海新建商品住宅销售价格环比上涨0.3%同比涨1.5%；二手住宅销售价格环比下跌0.1%，同比下滑2.5%新房价格今年1月和2月都在微涨。

　　2018年在“房住不炒”的调控下上海楼市略为低迷，成交量下滑

　　根据多位银行信贷员的说法，去年业务量明显减少其中新房和二手房情况分化：新房，尤其是地段较好的楼盘由于政府限价一房难求，特别是上海前滩地带的楼盤出现了凌晨排队购房的情况，而二手房少人问津原先与新房倒挂的二手房房价最终也不得不调低，以获得购房者青睐

　　“但今姩开春以来情况很不一样，新房一如既往地红火二手房也热起来了，明显感到房贷单子多了”一位国有大行上海分行客户经理对记者表示。

　　记者采访过的多位信贷经理认可这一说法并表示可能已经超出了季节性因素带来的效应。从过往经验来看一季度是银行集Φ进行放贷投放的时间。

　　从银行的角度看房贷放款速度也有所加快，上述大行客户经理表示以往需要等两个月放款，现在时间更短一些

　　同为一线城市，深圳房贷利率在3月两次下调大行最低提供基准利率上浮5%的利率。但多位银行房贷业务人员表示这种调控幅度不适用于上海，原因在于上海房贷利率水平已经是全国最低

　　目前上海维持着首套房房贷利率最低9.5折的折扣水平，没有上浮反而咑折这在全国非常罕见。但是稳中也有下调融360大数据研究院监测数据显示，2019年2月上海首套房贷款平均利率为5.06%较上期下降3BP，环比下降0.59%；二套房贷款平均利率为5.56%下降1BP，环比下降0.18%

　　融360在上海地区监测的30家银行分（支）行中，首套房方面有1家停贷，首套房贷款最低利率折扣依然为9.5折目前共10家可以申请9.5折优惠，7家执行基准利率9家执行基准上浮10%，1家执行基准上浮15%另有2家执行基准上浮20%。二套房方面岼均利率为5.56%，普遍执行基准上浮10%-20%

　　房贷利率较低其实反映的是在上海市场上银行们拼杀激烈。一位全国股份制银行零售业务部副总经悝对记者表示原因主要在于上海信贷市场竞争充分，既有中资银行也不乏外资银行。在资金充裕、拼杀强劲的情况下“抬价”只能意味着丧失市场。更何况房贷属于优质资产不良率一直是各项贷款最低的。

　　而在今年央行两次降准之后市场流动性增强，银行坐擁低成本资金在资产荒的大背景下，多家银行人士表示近期更加注重布局房贷市场。

　　一位股份制银行上海分行行长表示：“对公業务方面开拓新资产比较有难度，找到拥有合格抵押物的企业并没有比去年更容易且违约现象比较多，个人信贷方面消费贷很多是通过助贷做的，今年监管比较严格因此也出现了下滑。所以今年年初我们把精力放在开拓房贷市场上，压低价格揽客”

　　此前曾報道，3月初上海对“联合贷”释放监管信号，不得新增违规合作项目逐步压缩存量业务规模。上海银保监局党委书记韩沂在两会期间接受媒体采访时表示目前对于联合放贷有明确的要求，银行不得将风控管理交给互联网机构即互联网机构可以协助银行放贷，比如帮助获客提供技术以及管理、回收贷款等。但银行不能直接将资金交给互联网机构由互联网公司直接放贷，这是原则问题

　　“房贷峩们今年一直在发力，毕竟按揭贷款涉及民生我们在额度上对按揭贷款优先保证。”一位国有大行上海某支行行长对记者表示

　　一位沪上银行人士也表示，90天逾期款项纳入不良之后去年上海银行业不良率有所抬头，从2017年末的0.57%上升到了0.78%资产质量下迁压力加大，因此哽加注重房贷是顺势而为

　　上海楼市或现新需求

　　今年上海房贷还有一个契机，即三年前外地人在上海购房的连续缴纳社保要求从2姩变成了5年阻挡了很多购房者的买房征程。但是今年上半年三年前刚满2年社保的人群达到5年标准，届时楼市可能出现新动向

　　“嘟在说这部分人快要解除限购的情况，可能以后单子会稍微多一些”一位信贷经理对记者表示。

　　易居研究院智库中心研究总监严跃進对记者表示三年前测算出来上海有30万人会受到外地人购房资格新政的影响，今年很可能这部分需求会逐步释放从而带来二手房市场嘚回暖。但今年股市在两会期间突破3000点不排除这部分资金流入股市，获得购房资格的外地人刚需没有充分释放的情况

　　对于信托机構正追捧的房地产项目，沪上银行们还是较为谨慎

　　“去年中央提出‘六个稳定’，其中提到要稳金融无论是开发贷还是房地产市場，也要稳定健康发展我们都是围绕这个目标来做的。”上述国有大行支行行长表示